银行监管.ppt
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第五章银行业监管,银行业的界定:
各种银行机构,主要指的是商业银行;银行业监管当局:
中央银行专业性的监管机构综合性的统一监管机;银行业监管的内容:
市场准入监管日常业务管理市场退出管理,资料:
中国银监会监管的银行业机构类别及其数量(2009),第一节银行业的市场准入监管,现代银行设立时,要面临监管当局的审批程序,即市场准入监管程序。
含义:
银行监管当局对拟设银行在机构、人员和业务等方面的审批机制。
历史地考察,银行的设立,曾经有过多种市场准入的情形:
自由主义,特许主义,准则主义,核准主义,四种情形,审批制,资料:
审批制下的银行特许权价值(FV),银行特许权价值(franchisevalue)指银行在受管制的不完全竞争市场上,通过自身运营而获取的超额垄断收益的净现值。
在我国过去长期严厉的金融管制环境下,股改上市前的国有商业银行理论上应能获得不菲的特许权价值.理论与实证研究表明,银行特许权价值具有风险自律效应。
特许权价值的弱化甚至丧失,意味着银行破产成本下降,这会助长银行的冒险经营倾向;相反,如果特许权价值提高时,银行倒闭破产的机会成本上升,银行更加倾向于回避风险的稳健经营。
现代银行的设立,为何要采取严格的市场准入管理?
一方面,从一开始就将有问题的银行拒之门外,预防和控制风险,是确保银行安全的第一道关口.另一方面试图进行银行业市场竞争状况的调控。
市场准入监管的基本法律依据:
公司法和银行法(对商业银行而言),一、机构方面的审批,最低资本要求,为何?
最低资本要求,设置行业准入门槛,保障客户利益,防止投资人的机会主义行为。
与资本充足性的监管有何不同?
若干国家对商业银行的最低注册资本的要求,注册资本实收资本对商业银行的要求对所有银行的要求,公司治理和内控制度,公司治理以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度安排,以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制,治理结构审核要点:
完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序;明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利、义务;建立、健全以监事会为核心的监督机制;建立完善的信息报告和信息披露制度;建立合理的薪酬制度,强化激励约束机制,内控制度商业银行为实现经营目标,通过制定和实施一系列制度、程序和方法,对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
审核要点:
全面、审慎、有效、独立,值得注意的是:
治理结构与内控制度,关键看其实行的怎样,而不是形式,因此,准入后的后续验证更为重要,人员:
高管人员需达到规定的任职资格。
资格的要求主要是:
从业经验、教育程度、有无不良记录和财务状况等方面。
商业银行法第二十七条有下列情形之一的,不得担任商业银行的董事、高级管理人员:
(一)因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪,被判处刑罚,或者因犯罪被剥夺政治权利的;
(二)担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理,并对该公司、企业的破产负有个人责任的;(三)担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人,并负有个人责任的;(四)个人所负数额较大的债务到期未清偿的。
资料:
商业银行法对高管人员不良记录和债务状况的否决条款,四大银行任职资格的部分要求,业务方面:
看拟开展业务是否符合法规的要求.如我国,商行法明确规定了“存、贷款”在内的13项业务。
但因为有“经国务院银行监督管理机构批准的其它业务”的条款。
因此,监管当局有关银行业务的部门规章中间业务管理暂行办法(2001)、银行个人理财业务管理办法(2005)也成为银行拟开展业务的依据。
第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务:
(一)吸收公众存款;
(二)发放短期、中期和长期贷款;(三)办理国内外结算;(四)办理票据承兑与贴现;(五)发行金融债券;(六)代理发行、代理兑付、承销政府债券;(七)买卖政府债券、金融债券;(八)从事同业拆借;(九)买卖、代理买卖外汇;(十)从事银行卡业务;(十一)提供信用证服务及担保;(十二)代理收付款项及代理保险业务;(十三)提供保管箱服务;(十四)经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
资料:
我国商业银行法对银行业务的规定1,资料:
我国银行法对银行业务的规定2,我国商业银行法规定:
不得从事股票投资和信托投资业务,不得投资于非自用不动产,不得向非银行金融机构和企业投资。
但国家另有规定的除外,第六条中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度,分别实施审批制和备案制。
适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务,以及与证券、保险业务相关的部分中间业务;适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。
第七条适用审批制的中间业务品种包括:
(一)票据承兑;
(二)开出信用证;(三)担保类业务,包括备用信用证业务;(四)贷款承诺;(五)金融衍生业务;(六)各类投资基金托管;(七)各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务;(八)代理证券业务;(九)代理保险业务;(十)中国人民银行确定的适用审批制的其他业务品种。
(相关资料:
部门规章1篇)第八条适用备案制的中间业务品种包括:
(一)各类汇兑业务;
(二)出口托收及进口代收;(三)代理发行、承销、兑付政府债券;(四)代收代付业务,包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费(如代收水电费);(五)委托贷款业务;(六)代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务;(七)代理资金清算;(八)代理其他银行银行卡的收单业务,包括代理外卡业务;(九)各类代理销售业务,包括代售旅行支票业务;(十)各类见证业务,包括存款证明业务;(十一)信息咨询业务,主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询;(十二)企业、个人财务顾问业务;(十三)企业投融资顾问业务,包括融资顾问、国际银团贷款安排;(十四)保管箱业务;(十五)中国人民银行确定的适用备案制的其他业务品种。
资料:
中间业务管理办法对银行业务的规定,其它方面:
经济发展需要;银行竞争状况;政府对银行竞争的态度。
根据银发2001173号文件,股份制银行拟设立机构的城市具有良好的经济发展前景和市场潜力,其国内生产总值(GDP)应达到100亿元,同时,各项存款余额应达到300亿元。
对于中西部地区的省会城市及经济辐射功能较强的重要城市,可适当放宽上述经济指标限制。
资料:
我国股份制银行在县(县级市)设立分支机构的管理,资料:
放行村镇银行,2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见中在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。
其中,最重要的突破在于两项放开:
一是对所有社会资本放开。
境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。
二是对所有金融机构放开。
调低注册资本,取消营运资金限制。
在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。
一家拟设立的银行,即使完全符合机构、人员和业务方面的要求,也不一定能拿到牌照,为什么?
资料:
我国商业银行设立审批-筹建与开业审批根据中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法(2006年12月修订),股份制商业银行法人机构设立须经筹建和开业两个阶段。
股份制商业银行法人机构的筹建,应当由发起人各方共同向银监会提交筹建申请,由银监会受理、审查并决定。
银监会自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。
股份制商业银行法人机构的筹建期为批准决定之日起6个月。
未能按期筹建的,该机构筹建组应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。
银监会自接到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。
筹建延期的最长期限为3个月。
该机构筹建组应在前款规定的期限届满前提交开业申请,逾期未提交的,筹建批准文件失效,由决定机关办理筹建许可注销手续。
股份制商业银行法人机构的开业申请,应向银监会提交,由银监会受理、审查并决定。
银监会自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。
股份制商业银行法人机构应在收到开业核准文件并领取金融许可证后,到工商行政管理部门办理登记,领取营业执照。
银行并购(M&A)的监管,关于银行并购:
银行并购是市场准入(退出)的重要形式;银行并购是迅速发展壮大的有效途径;目前国际银行业正在经历并购浪潮.,银行并购是市场准入(退出)的重要形式,可使收购银行进入新的业务地域客户群,当然也使目标银行平稳退出市场。
1997-2003年,在欧盟地区,近2200家信贷机构消失,占1997年信贷机构数量的33%.而消失的信贷机构主要是被收购,显然,并购是银行业“进”、“出”同时进行的过程,促进了银行体系的安全有效。
银行并购是迅速发展壮大的有效途径:
规模经济效应范围经济效应获得“监管收益”,如2006年底,美国花旗银行成功收购广东发展银行(占20%的股权),迅速进入中国市场.即有规模效应,也有范围经济效应。
目前国际银行业正在经历并购浪潮.在放松管制和金融国际化的背景下,从上个世纪90年代持续至今。
银行并购监管:
监管机构金融监管当局独立监管模式:
国家反垄断机构监管;联合监管,银行并购监管既要体现金融监管的慎审原则,又要遵守一般性的竞争政策(反垄断政策)。
因此,银行合并监管并不能由金融监管当局“理所当然”地垄断把持。
合并审核基本标准:
是否提高了市场结构的垄断程度。
财务稳健性及未来发展前景财务稳健主要指资本充足率,如美国用HHI指数(赫芬尔达-赫希曼指数)对合并对市场竞争结构的评价;该指数是各市场主体所占市场份额的平方和;指数值在1000之内,无需进行竞争性分析;1000以上者,需进行进一步分析调查。
第二节银行日常经营监管,监管的动因:
银行市场准入后,在其持续性经常过程当中,要面临各种风险,银行监管当局针对这些风险进行“防患于未燃”的审慎性监管。
监管的框架:
有效银行监管的核心原则1997对银行面临的具体风险和监管内容进行了明确界定,搭起了日常监管的框架,成为了各国的共识。
八类风险:
信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险和国家风险,五方面内容:
资本充足率、呆账准备金、资产集中度、流动性风险和内控制度,本节内容:
审慎性监管银行风险评级(骆驼评级),一、银行日常审慎监管:
(一)资本充足性监管巴塞尔协议,1、资本充足性监管的意义:
资本是银行抵御风险的“准备”,督促银行具备充足的资本有利于降低银和风险。
言外之意是:
银行自身不愿意投太多的资本,需靠当局督促,为何?
2、规定资本充足性的最低要求:
资本充足率必须达到8%以上。
3、资本充足性监管覆盖的风险:
主要是信用风险、市场风险与操作风险。
(二)呆账准备金监管,1、计提呆账准备金的意义:
考虑资产收益的风险成本,防止高估银行收益,有利于稳健经营。
某银行收入扣掉成本后的利润为1亿,假设若再扣掉0.2亿的“风险成本”的话,0.8亿的利润可能更加真实,扣掉的0.2亿作为风险准备留存,使银行更加稳健.,从短期行为看,股东和管理者更喜欢没有呆账准备扣除的利润,为何?
2、呆账准备的类别:
可以针对具体风险状况计提,也可以不考虎具体风险情况计提。
普通风险准备(无针对性)专项风险准备(五级分类法相关)特别风险准备(与行业、国别相关),资料我国:
贷款损失准备计提指引(人行02年),第四条银行应按季计提一般准备,一般准备年末余额应不低于年末贷款余额的第五条银行可参照以下比例按季计提专项准备:
对于关注类贷款,计提比例为2%;对于次级类贷款,计提比例为25%;对于可疑类贷款,计提比例为50%;对于损失类贷款,计提比例为100%。
其中,次级和可疑类贷款的损失准备,计提比例可以上下浮动20%。
第六条特种准备由银行根据不同类别(如国别、行业)贷款的特殊风险情况、风险损失概率及历史经验,自行确定按季计提比例。
第五条银行可参照以下比例按季计提专项准备:
3、拨备覆盖率:
衡量各项准备提取是否充足的指标。
拨备覆盖率=各项准备之和/不良贷款。
100%,4、少提准备的后果:
利润超分配,风险累积(以改制前的国有银行为例)2003年底时,国有银行及股份制商业银行的不良贷款额高达2.4万亿元,不良率为18%.这还不包括1999年的1.4万亿,资料:
拨备提取对深发展利润的影响(2008-2009),深发展盈利大幅波动主要源于2008年底进行的特别大额拨备和核销,此举曾导致深发展2008年盈利同比减少77%。
随着2009年深发展的信贷拨备恢复为正常水平、较上年大幅下降,该行盈利在2008年的低基数上实现同比大增,为2008年同期的8.19倍。
不考虑拨备因素,去年深发展拨备前营业利润为77.34亿元,同比下滑4.96%。
(三)贷款集中度,1、贷款集中度监管的意义:
不要把“鸡蛋放在一个篮子里”,分散风险。
对单一客户贷款限制有效核心原则规定:
向单一借款人不超资本的25%;超10%的贷款需报告。
我国规定:
向单一借款人不超10%,前10大客户不超50%,地域、行业等方面的分散问题。
也包括对关联贷款的集中限制,单一客户贷款的集中,拓展,对关联贷款的限制,根据(2004)第32条商业银行对一个关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的10%。
商业银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15%。
商业银行对全部关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的50%。
浙商银行更严格:
第32条的三个指按8%、12%和40%。
资料:
民生银行的关联贷款(2007),民生银行的主要股东在民生银行2006年的关联贷款,达到了42.38亿元;2005年,这一数字也达到了37.575亿元。
而在民生银行2005年年报中,披露股东关联贷款仅11.75亿元。
2006年,民生银行副董事长卢志强控制的中国泛海控股集团有限公司(下称泛海控股)及其关联企业在民生银行的关联贷款最多,达到33.86亿元,占关联贷款的比重达到79.9;另一位副董事长张宏伟所在的东方集团关联贷款则有所下降,为3.5亿元。
(而民生银行06年底的所有者权益为193亿元),工商银行05年贷款按行业的分布状况,(四)流动性监管,1、流动性监管的意义:
银行的流动性问题非常突出,很容易出现流动性问题,轻则有声誉,重则引了“挤兑”。
银行的流动性问题为何突出呢?
一些重要衡量指标:
现金资产率=,现金资产,流动资产,100%,存贷比例=,贷款,存款,100%,备付金比率=,100%,超额准备金,存款总额,反映潜在流动性问题的指标,商业银行法有不超75%的规定,但不反映存贷期限匹配情况.,反映现实流动性的指标,央行非常关注,我国金融机构存贷比资料:
据国研网报道,我国金融机构的存贷比已由1999年末的86.17%下降到2005年9月末的68.22%。
2008年9月末为65%.,一个问题:
在存贷比率不断下降并处于较低水平的情况下,人民银行为何在不断警示我国银行业的流动性风险问题?
(最新一次是在2010年货币政策执行报告中),2007年4季度中国人民银行货币政策执行报告,2005中国人民银行公开市场业务报告,我国备付率资料,二、银行监管的风险评级,何为风险评级对商业银行的资本充足、资产质量、管理、盈利、流动性和市场风险状况等六个单项要素进行评级,加权汇总得出综合评级。
亦即“骆驼评级”体系(CamesRatingsSystem),源于美国,被世界广泛采用,我国银监会从2004年开始实行。
C.资本:
capitalA.资产:
assetsM.管理:
managementL.流动性:
liquidityE.盈利性:
earningsS.市场风险:
(sensetivetomarktetRisk),我国的风险评级&分类监管情况综合评级结果共分为5级,其结果将作为监管机构实施分类监管和依法采取监管措施的基本依据。
对于评级结果为4/5级的高风险商业银行,银监会将给予持续的监管关注,限制其高风险的经营行为要求其改善经营状况.必要时可采取更换高级管理人员、安排重组或实施接管、甚至予以关闭等监管措施。
为什么要对银行进行风险评级?
对银行形成风险综合评价;对银行进行比较和分类监管;合理配置监管资源,提高监管效率.,资料:
中国银行业监督管理委员会关于印发股份制商业银行风险评级体系(暂行)的通知银监发20043号各银监局:
为健全和完善股份制商业银行风险监管体系,实现对股份制商业银行的持续监管、分类监管和风险预警,依据我国现行的银行监管法律、法规,银监会制定了股份制商业银行风险评级体系(暂行)(以下简称评级体系),现印发给你们,请遵照执行。
评级体系适用于城市商业银行。
评级体系要求对商业银行风险状况进行全面评价,不仅对商业银行的静态风险进行评价,同时应对商业银行的发展态势进行评价;不仅对商业银行的风险状况进行评价,同时应对商业银行识别、监测、管理、控制风险的能力进行评价;不仅对商业银行的风险状况进行定量分析,同时应进行以判断为主的定性分析。
依据评级体系对股份制商业银行做出的评级结果,将作为银监会对股份制商业银行实施分类监管的重要依据。
鉴于评级体系是一个较为复杂的工作体系,需要在实践中不断完善和补充,请你们将执行中发现的问题和建议报告银监会。
银监会二四年二月五日,综合评级等次根据股份制商业银行的综合评分,对应取得股份制商业银行的综合评级等次。
股份制商业银行的综合评级分为五级:
1级良好:
综合评分在85分以上。
2级一般:
综合评分在75分至85分之间。
3级关注:
综合评分在60分至75分之间。
4级欠佳:
综合评分在50分至60分之间。
5级差:
综合评分在50分以下。
(四)评级体系中应注意的问题1.评级的周期评级周期为一年,即监管人员每年应对股份制商业银行进行一次年度评级。
监管人员应在年度结束后4个月内根据银行上一年度情况完成对银行的评级。
2.评级结果的披露评级结果由监管部门向有关部门通报,暂不向公众披露。
何时需对外披露由监管部门决定。
具体评级方法(以04年股份制银行评级方法):
首先,按百分制,给银行的资本充足性资产质量管理水平盈利状况流动性进行评分(暂不对市场风险进行评分);评分时,除管理水平外,其他均通过定性和定量分析打分.然后,按照加权评均的方法,评出总分.,各因素的权数(按重要性设定权数大小)资本状况:
20%;资产状况:
20%;管理水平:
25%;盈利状况:
20%;流动性状况:
15%,资本充足性评分:
定量:
60分,其中,总体资本充足性与核心资本充足率各占30分定性:
40分,主要评价:
构成与质量;整体财务状况的影响;资产质量的影响;股东注资情况;资本管理情况;,如资本充足率10%,可评30分;8-10%时,可评25-30分;2%以下,评0分;核心资本充足率在6%以上,可评30分;4-6%,可评25-30分;1%以下,评0分,资产安全状况定量:
60分,包括不良贷款率、最大单一客户授信比率、拨备覆盖率和非信贷资产损失率;估计贷款损失率。
定性:
40分,包括:
不良贷款变动趋势、贷款行业集中度、信贷制度、贷款风险分类制度和担保贷款及抵押贷款的情况。
不良率总分15分,在5%以下评15分;25%以上评0分。
估计贷款损失率总分10分,3%以下,满分,15%以上0分单一客户比率,总分10分,6%以下满分,16%以上0分拨备覆盖率,20分,100%满分。
非信贷资产损失率5分。
管理状况定性:
100分,公司治理和内控制度各占50分。
盈利状况定量:
60分,资本利润率,资产利润率;收息率和资产费用率定性:
40分成本利润趋势、盈利质量等,流动性状况定量:
60分,流动性比率、超额准备率、存贷比率定性:
40分,资金来源构成及变化趋势、主动负债能力、头寸管理能力,Camel+-=最后的成绩。
第三节银行业的市场退出监管,监管当局风险程度评估,危机机构,关注&问题机构,正常机构,市场退出,纠正性措施救助性措施,保持性措施,狭义的指对危机银行的退出监管广义的还包括对关注问题银行的监管,一、对关注&问题银行的监管,纠正性监管对关注银行采取参考性或强制性监管措施:
提高资本充足措施;改善贷款质量措施;改善流动性的措施;完善治理结构和内控制度.,资本充足性的监管措施包括:
控制资产规模;调整资产风险结构;要求股东注资;增加附属资本.,救助性监管对一般性有问题银行及时采取下列措施:
调整管理层;资产负债重组;股东注资;控制开支分红;停止部分业务;停止新设机构;搓合并购.,具体而言,在银行的资本充足性资产质量流动性方面,所采取的措施更为严厉.,二、对严重性问题银行处理(包括危机银行的退出):
启动最后贷款人制度救助政府担保:
增强社会信心搓合好银行的兼并接管:
过渡性安排,最终指向是:
或者破产,或者被兼并,或者恢复正常经营能力。
资产负债剥离关闭破产,我国商业银行法64、68条规定,当商业银行已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人利益时,国务院银监管机构对银行实施监管。
接管期限不超得超过2年,兼并、关闭和破产是真正的退出。
但一些规模巨大的商业银行关闭和破产是非常困难的.,二、对严重性问题银行处理(包括危机银行的退出):
启动最后贷款人制度救助政府担保:
增强社会信心搓合好银行的兼并接管:
过渡性安排,最终指向是:
或者破产,或者被兼并,或者恢复正常经营能力。
资产负债剥离关闭破产,我国商业银行法64、68条规定,当商业银行已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人利益时,国务院银监管机构对银行实施监管。
接管期限不超得超过2年,兼并、关闭和破产是真正的退出。
但一些规模巨大的商业银行关闭和破产是非常困难的.,三、破产或关闭后,在债务清偿时,最优先的重点是什么?
本章作业题:
一、高管人员任职资格的审核主要从哪些方面进行?
谈谈你对相关要求的认识。
二、为什么说呆账准备金的监管体现了审慎性的银行监管原则?
三、银行风险评级的目的何在?
我国1997-1998被关闭破产的部分金融机构名单,海南发展银行的关闭一、案情介绍1998年6月21日,中国人民银行发表公告,关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。
海南发展银行成立于1995年8月,是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,其总行设在海南省海口市,并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。
成立时的总股本为16.77亿元,海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。
海南发展银行从开业之日起就步履维艰,不良资产比例大,资本金不足,经营不规范,支付困难,信誉差。
(一)不良资产比例过大。
可以说,海南发展银行建立本身就是一个为解决海南非银行金融机构不良资产的怪胎。
1992年开始海南房地产火爆,1993年5月以后,国家加大金融宏观调控力度,房地产热逐步降温,海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下,海南省政府决定成立海南发展银行,将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计,合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。
有关部门认为,可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理,使它们的经营好转,信誉度上升,从而摆脱困境。
1997年底,遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行,从而进一步加大了其不良资产的比例。
(二)违法违规经营,海南发展银行建立起来以后,并没有按照规范的商业银行机制进行运作,而是大量进行违法违规的经营,其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建,并于1995年8月18正式开业的。
成立时的股本16.77亿元。
但仅在1995年5月到9月间,就已发放贷款10.60亿元,其中股东贷款9.20亿元,占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款,许多代款的用途
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