实用理财方法(校级公选课).pptx
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实用理财方法(校级公选课).pptx
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-1-实用理财方法实用理财方法主讲:
管理学院主讲:
管理学院王春兰王春兰副教授副教授教材:
实用理财方法刘兴榜(中国审计出版社)-3-课课程程目目的的财商视频解码财商金钱照耀人性问题:
金钱与人性的关系?
这个视频对你有什么启发?
什么是人性上细微的东西?
-4-5-课课程程大大纲纲一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财二、什么是理财二、什么是理财四、理财方法四、理财方法四、理财方法四、理财方法三、如何理财三、如何理财三、如何理财三、如何理财五、职业规划五、职业规划五、职业规划五、职业规划第一讲为什么要理财?
理财:
公司理财个人理财-6-7-事业事业变动变动遗产遗产争执争执退休退休养老养老高额高额教育费教育费投资投资陷井陷井健康健康恶化恶化意外意外突降突降高昂高昂房价房价通货通货膨胀膨胀婚姻婚姻解体解体人人生生困困境境人生可能遭遇的困境人生可能遭遇的困境-8-为什么要理财?
为什么要理财?
你你不理不理财财财财不理不理你你人生需要规划人生需要规划钱财需要打钱财需要打理理-9-一个值得我们关注的现象一个值得我们关注的现象98%98%2%2%中国家庭中国家庭中国家庭中国家庭工薪收入工薪收入工薪收入工薪收入理财收入理财收入理财收入理财收入50%50%50%50%美国家庭美国家庭美国家庭美国家庭工薪收入工薪收入工薪收入工薪收入理财收入理财收入理财收入理财收入生活富足生活富足不怕失业不怕失业一旦失业一旦失业生活困难生活困难-10-收收入入35岁岁45岁岁60岁岁收入收入支出支出支支出出年龄年龄25岁岁55岁岁假设你决定创办一家公司,你将遇到什么假设你决定创办一家公司,你将遇到什么问题?
问题?
你需要什么样的厂房、机器与设备?
你需要什么样的厂房、机器与设备?
你将从何种渠道获得你所需的资金?
你将从何种渠道获得你所需的资金?
你将如何管理每天的收款与付款业务?
你将如何管理每天的收款与付款业务?
你将如何协调债权人、债务人、税务机关、投你将如何协调债权人、债务人、税务机关、投资者等利益相关者的关系?
资者等利益相关者的关系?
你将如何分配利润?
你将如何分配利润?
有三种:
有三种:
11、个人所有:
个人所有:
自然人投资,不具有法人资格;债务自然人投资,不具有法人资格;债务承担承担无限责任;无限责任;22、合伙所有:
合伙所有:
共同出资、合伙经营、共享收益、共担风共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险;险;其他性质同其他性质同“个人所有个人所有”;33、公司制:
公司制:
有限责任公司、股份有限公司有限责任公司、股份有限公司公司制特点:
公司债务承担有限责任;公司制特点:
公司债务承担有限责任;两权分离;两权分离;企业组织形式企业组织形式企业组织形式独资独资合伙合伙公司制:
公司制:
有限责任公司有限责任公司(不超过(不超过50个股东,个股东,注册资本最低注册资本最低3万元)万元)股份有限公司股份有限公司(全部资本划分为(全部资本划分为等额股份,发起人等额股份,发起人2-200人,注册资本最低人,注册资本最低500万元)万元)-13-14公司机构公司机构股东大会股东大会监事会监事会董事会董事会选举选举总经理总经理财务副财务副总经理总经理人事副人事副总经理总经理生产副生产副总经理总经理销售副总经理销售副总经理财务部经理财务部经理会计部经理会计部经理图图典型的股份有限公司财务组织机构图典型的股份有限公司财务组织机构图聘用聘用公司理财学原理第二章15公司理财的目的公司理财的目的企业经济活动与企业价值和价格的循环关系图企业经济活动与企业价值和价格的循环关系图企业经济企业经济活动活动企业经营环企业经营环境境企业盈利能企业盈利能力力企业风险水企业风险水平平企业价值企业价值企业价格企业价格供求关系供求关系社会评价社会评价第二讲什么是理财?
公司理财如何聚财、用财、生财!
公司是盈利性的组织,在它的经营中一刻都离不开理财-16-视频解码财商职场新人不尽财源滚滚来问题:
真正的财运是指什么?
这个视频对你有什么启发?
与你所学专业有什么关系?
-17-18理财理财投资投资-19-1.30以后再重理财以后再重理财2.要有足够的耐心要有足够的耐心3.先难后易先难后易所谓的理财理财就是追求长期而稳定的收益,它不同于投资投资,更不是投机投机。
李嘉诚李嘉诚什么是理财?
什么是理财?
李嘉诚用“好谋而成,分段治事,不疾而速,无为而治”十六字概括了自己的投资原则,这种带有兵法意味的总结之语可谓李超人投资理念中的精髓。
李嘉诚和股神巴菲特一样走的是价值投资路线,即步步为营,稳扎稳打,全域谋划,把风险减小到最低。
李嘉诚所说的“仁慈的狮子”-20-风风险险未来不确定因素的变动导致企业收益变动的可能性。
未来不确定因素的变动导致企业收益变动的可能性。
按事物的未来结果分类:
按事物的未来结果分类:
确定型确定型唯一结果、必然发生唯一结果、必然发生风险型风险型多种结果、概率已知多种结果、概率已知不确定型不确定型多种结果、概率未知多种结果、概率未知风风险险不不仅仅能能带带来来超超出出预预期期的的损损失失,也也可可以以带带来来超超出出预预期期的的收收益。
益。
(风险)(无风险)风险与报酬风险与报酬风险越大,风险越大,要求要求的必要报酬率就越高。
的必要报酬率就越高。
这是风险与报酬的基本关系。
这是风险与报酬的基本关系。
每一项的投资都有一定的风险每一项的投资都有一定的风险必要报酬率必要报酬率R=无风险报酬率无风险报酬率Rf风险报酬风险报酬率率Rr复利目前有两种利息计算方式,即目前有两种利息计算方式,即单利单利和和复利复利单利计算方式下,单利计算方式下,每期都按初始本金计算每期都按初始本金计算利息,当期利息不计入下期本金,计算基利息,当期利息不计入下期本金,计算基础不变。
础不变。
复利计算方式下,复利计算方式下,以当期末本利和为计息以当期末本利和为计息基础计算下期利息,即利上滚利。
基础计算下期利息,即利上滚利。
公司理财一般用复利方式。
公司理财一般用复利方式。
-23-单利终值单利终值单利终值单利终值单利终值就是按单利计算的本利和。
如现在(第一单利终值就是按单利计算的本利和。
如现在(第一年年初)的年年初)的100元,从第一年到第三年各年年末的元,从第一年到第三年各年年末的终值(假设年利率为终值(假设年利率为5)分别计算如下:
)分别计算如下:
第一年年末的终值为:
第一年年末的终值为:
第二年年末的终值为:
第二年年末的终值为:
第三年年末的终值为:
第三年年末的终值为:
因此,单利终值的一般计算公式为:
因此,单利终值的一般计算公式为:
复利终值复利终值复利终值是指一定量的本金按复利计算的若干期后的复利终值是指一定量的本金按复利计算的若干期后的本本利和利和。
若某人将若某人将P元存入银行,年利率为元存入银行,年利率为i,则:
,则:
第一年的本利和为:
第一年的本利和为:
第二年的本利和为:
第二年的本利和为:
第三年的本利和为:
第三年的本利和为:
第第n年的本利和为:
年的本利和为:
单利计算单利计算F11(1101)1.1F21(1102)1.2F31(1103)1.3F101(11010)2F201(11020)3F301(11030)4F401(11040)5F501(11050)6F601(11060)7复利计算复利计算F11(110)11.1F21(110)21.21F31(110)31.331F101(110)102.5937F201(110)206.7275F301(110)3017.449F401(110)4045.259F501(110)50117.39F601(110)60304.48资源、资金、资产、资本辞海辞海对资源的解释是:
对资源的解释是:
“资财的来源,一资财的来源,一般指天然的般指天然的财源财源。
”资金指的是企业所拥有的各项财产物资的货币资金指的是企业所拥有的各项财产物资的货币表现表现资产资产,是,是企业企业用于从事生产经营活动,能为投用于从事生产经营活动,能为投资者带来未来经济利益的资者带来未来经济利益的经济资源经济资源资本,是企业为购置从事生产经营活动所需的资本,是企业为购置从事生产经营活动所需的资产的资金来源,是投资者对企业的投入,它资产的资金来源,是投资者对企业的投入,它为为债务资本债务资本与与权益资本权益资本。
-27-28什么是理财?
财务财务组织财务活动、处理财务关系的各项管理工作财富财富运用财富进行经营、追求财富增值的技巧核心核心:
开源节流(MoneymakerorMoneybags)创造价值-29-理财理财(financialplanning):
就是根据对风险的偏好和承受能力,合理安排资金的运用,并使之最大程度增值的过程。
理财就是解决人生的财务问题理财就是解决人生的财务问题,帮助人们达成各种各样的金融目标。
帮助人们达成各种各样的金融目标。
什么是理财?
什么是理财?
-30-31q生活理财:
指的是如何把现在和未来妥善安排生活理财:
指的是如何把现在和未来妥善安排设计好,不断提高生活品质。
如家庭日常开支的设计好,不断提高生活品质。
如家庭日常开支的规划。
规划。
q投资理财:
根据风险承受能力,不断调整存款、投资理财:
根据风险承受能力,不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以取得资产最大股票、基金、债券等投资组合,以取得资产最大增值增值。
个人理财的分类个人理财的分类32理财资金的来源理财资金的来源工工工工资资资资收收收收入入入入劳劳劳劳动动动动报报报报酬酬酬酬佣金佣金佣金佣金投投投投资资资资收入收入收入收入经经经经营营营营产产产产权权权权收收收收入入入入总总收收入入主动性收入主动性收入被动性收入被动性收入福利福利收入收入经经经经营营营营收入收入收入收入被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大-33-挣挣防防财财富富省省赚赚金融机构金融机构金融工具金融工具开源开源风风险险理财示意图理财示意图什么是理财?
什么是理财?
节流-34-理财误区理财误区理财方法【随大流】【没有合理的预期】【赚钱比省钱重要】【理财=投资】【不控制风险】迷信【高风险高收益】幻想【一夜暴富】【冲动】理财理财误区误区35财务管理企业主要财务活动资金筹措长期融资决策资金投放长期投资决策利润分配股利政策资金控制营运资本管理财务分析与规划决策基础-36-课课程程大大纲纲一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展企业有哪些主要的经济活动?
企业有哪些主要的经济活动?
-37-某某公司年度发生了下列现金收支业务,分别将公司年度发生了下列现金收支业务,分别将下列项目归入到相应的企业经济活动中。
下列项目归入到相应的企业经济活动中。
销售商品收到现金销售商品收到现金接受劳务支付现金接受劳务支付现金购建固定资产支付现购建固定资产支付现金金支付增值税支付增值税收回应收账款收回应收账款发行股票收到现金发行股票收到现金支付职工工资津贴支付职工工资津贴购买商品支付现金购买商品支付现金-38-支付广告费用支付广告费用购买原材料支付现金购买原材料支付现金收到投资利润收到投资利润购买商品支付现金购买商品支付现金提供劳务收提供劳务收到到现金现金发行债券收到现金发行债券收到现金偿还银行借款利息偿还银行借款利息使用现金支付股利使用现金支付股利3940从公司资产负债表中可以看出公司理财涉及的就是以下三个问题:
1、公司应投资于什么样的长期资产?
涉及资产负债表的左边。
我们使用资本预算资本预算和资本支出资本支出来描述长期资产的投资和管理过程。
2、公司如何筹集资本支出所需要的资金呢?
涉及资产负债表的右边。
这一问题涉及到资本结构资本结构,它表示公司短期及长期负债与股东权益的比例。
3、公司应如何管理经营中的现金流量?
这涉及资产负债表的上方。
首先经营中的现金流入量与现金流出量在时间上不匹配;其次经营现金流量的数额和时间都不确定,很难把握。
因此还要管理现金流量缺口。
从资产负债表看,现金流量管理与净营运资本净营运资本有关。
-41-投资年数投资年数累计金额累计金额最后十年最后十年财富金额财富金额102030401564549423122346280000156451564533778337787292372923157654157654绝大多数的财富都是后期创造的从金额来看,你的理财赚钱的能力与日俱增,唯一需要的就是耐心赚15万与赚1万5同样简单每年存每年存1000元,平均每年升值元,平均每年升值8%,四十年后你,四十年后你将拥有将拥有2828万元万元万元万元邻居家的百万富翁邻居家的百万富翁(美美)-42-VS国内生产总值消费者物价指数GDPCPI理财目标:
跑赢理财目标:
跑赢CPICPI,赶过,赶过GDPGDP-43-如何理财?
如何理财?
积累财富增加财富保护财富攒钱攒钱攒钱攒钱生钱生钱生钱生钱护钱护钱护钱护钱-44-控制使用信用卡控制使用信用卡积累积累财富财富控制透支控制透支用现金支付用现金支付强制储蓄强制储蓄坚持记账坚持记账量入为出量入为出积累财富积累财富-45-应急资金应急资金流动性流动性安全资金安全资金安全性安全性闲置资金闲置资金收益性收益性投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等增加财富增加财富-46-金融理财规划的目标金融理财规划的目标金融理财目标金融理财目标必要的资产流动性必要的资产流动性积累财富积累财富合理的消费支出合理的消费支出实现教育期望实现教育期望合理的纳税安排合理的纳税安排完备的风险保障完备的风险保障有效的财产分配有效的财产分配与传承与传承安享晚年安享晚年-47-理财规划的总体目标理财规划的总体目标财务自由财务安全金融理财规划的目标金融理财规划的目标-48-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划-49-资产保护资产保护税收规划税收规划/遗产规划遗产规划资产增值资产增值投资规划投资规划财务安全财务安全现金规划现金规划/保险规划保险规划/养老规划养老规划-50-现金规划现金规划-51-现金规划现金规划-52-现金规划现金规划-53-立项立项起草起草审核审核原则短期现金需求可以用手头现金来满足,中长期需求,可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。
配置“3-6月支出”额度的13以现金形式保存,23以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。
现金规划现金规划-54-消费支出规划消费支出规划-55-消费支出规划消费支出规划注意控制贷款额度:
注意控制贷款额度:
房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25253030所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33333838之间-56-消费支出规划消费支出规划建建议议贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内,贷款期限在815年。
在这个范围内,月均还款支出的额度较为适宜。
-57-消费支出规划消费支出规划-58-消费支出规划消费支出规划等额本金还款等额本金还款贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减,故每月还款的总金额递减,适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。
等额本息还款等额本息还款贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等,适用于收入稳定的家庭。
vsvs-59-60-61-,-62-63-教育规划教育规划建建议议考虑教育理财产品的考虑教育理财产品的安全性安全性和和收益性收益性,可采,可采用定期定额的方式长期投资。
用定期定额的方式长期投资。
如:
以每月收入的固定比例进行教育费用的如:
以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时,可定期定额购买稳健型的投资组合。
规划时,可定期定额购买稳健型的投资组合。
13为债券型投资基金、为债券型投资基金、l3为指数型基金、为指数型基金、13为股票型基金。
为股票型基金。
教育规划理财工具:
教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。
教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。
-64-65-66-67-68-税收筹划方式:
利用税收优惠政策推迟收入实现时间投资免税理财产品-69-个人所得税税率表个人所得税税率表级数级数全月应纳税所得额全月应纳税所得额税率税率(%)1不超过1500元的部分32超过1500元至4500元的部分103超过4500元至9000元的部分204超过9000元至35000元的部分255超过35000元至55000元的部分306超过55000元至80000元的部分357超过80000元的部分45-70-养老规划要考虑的问题:
确定合适的退休年龄合理安排退休后所需生活费用选择适当的养老投资工具选择合适的投资工具-71-72-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划-73-家庭形成期家庭形成期2535岁家庭成长期家庭成长期3055岁家庭成熟期家庭成熟期5060岁家庭衰老期家庭衰老期60岁以后特征特征从结婚到子女出生,家庭随子女出生而增加。
从子女出生到完成学业为止,家庭成员数固定。
从子女完成学业到夫妻均退休为止,家庭成员数随子女独立而减少。
从夫妻均退休到夫妻一方过世为止,家庭成员只有夫妻两人。
(也称为空巢期)收入收入及及支出支出收入以双薪家庭为主,支出随成员增加而上升。
收入以双薪家庭为主,支出随成员固定而趋于稳定,但子女上大学后学杂费用负担重。
收入以双薪家庭为主,事业发展和收入达到巅峰。
支出随成员数减少而降低。
以理财收入及移转性收入为主,或变现资产维持生计。
支出发生变化,医疗费用提高,其他费用降低。
储蓄储蓄随成员增加而下降,家庭支出负担大。
收入增加而支出稳定,在子女上大学前储蓄逐步增加。
收入到达巅峰,支出可望降低。
大部分情况下支出大于收入,为耗用退休准备金阶段。
居住居住和父母同住或自行购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产资产可积累的资产有限可积累的资产逐年增加可积累的资产达到巅峰逐年变现资产来应付退休后生活费开销负债负债通常要背负高额房贷若已购房,为交付房贷本息、降低负债余额的阶段应该在退休前把所有的负债还清应该无新增负债家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭生命周期各阶段特征及财务状况理财生命周期理财生命周期-74-家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期保险安排保险安排随家庭成员增加提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金投保长期看护险或将养老险转即期年金信托安排信托安排购置房产信托子女教育金信托退休安养信托遗产信托核心资产核心资产配置配置股票70%债券10%货币20%股票60%债券30%货币10%股票50%债券40%货币10%股票20%债券60%货币20%信贷运用信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者反按揭家庭生命周期各阶段的理财重点家庭生命周期各阶段的理财重点理财生命周期理财生命周期-75-8080后理财计划后理财计划保守派理财方案保守派理财方案进取派理财方案进取派理财方案1准备必需的应急金。
2用收入的25进行按揭购房。
3将收入的30用于基金投资。
4收入的10可以进行小额投资。
5将收入的10进行保险投资。
1准备必须的日常生活费。
2将每月25的固定收入纳入个人储蓄计划。
3用收入的20定期、定额投资基金。
4用收入的10进行小额投资。
5将收入的10用于购置保险。
-76-77-78-79-理财规划的流程理财规划的流程l财务信息:
固有资产、负债情况,每月收入、支出、结余情况等。
l非财务信息:
风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。
l期望目标:
预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。
-80-81-82-家庭资产负债表家庭资产负债表年月日单位:
元资资产产负负债债及及净净资资产产流动流动资产资产现金与活期存款定期存款借出款其他5000012000000流动流动负债负债短期欠款赊账款信用卡透支15560045000长期长期贷款贷款住房贷款汽车贷款消费贷款助学贷款其他贷款100000015000000100000投资投资资产资产股票债券基金其他1523008000000实物实物资产资产房产汽车珠宝古董其他11000002100005000080000净净资资产产净资产607200年金年金保险保险资产资产年金及养老账户寿险现金价值其他600004500070000资产总额资产总额2017300负负债债及及净净资资产产总总额额2017300-83-84-家庭收支表家庭收支表年月日单位:
元一、收入一、收入工资薪水工资薪水工资奖金加班费其他264000兼职收入兼职收入提成佣金其他60000投资收入投资收入利息股息租金收入其他72000其他收入其他收入35000收入总额收入总额431000二、支出二、支出日常生活费支出日常生活费支出食用消耗品64800家庭支持费支出家庭支持费支出水电煤气电话电视汽车使用房租36000医疗费支出医疗费支出保健医药6000保险保险家财意外寿险养老年金健康医疗4000教育支出教育支出学杂费书籍文具费4000偿还债务及利息偿还债务及利息偿还贷款利息支出180000税款支出税款支出个人所得税其他26400耐用品购置耐用品购置家用电器其他15000招待费支出招待费支出餐费礼品15000休闲娱乐支出休闲娱乐支出美容健身旅游其他30000其他支出其他支出10000支出总额支出总额391200三、盈余三、盈余39800-85-家庭财务状况分析指标家庭财务状况分析指标项目项目计算公式计算公式参考值参考值主要功能主要功能结余比率年结余/年税后收入10储蓄意识和投资理财能力投资净资产比率投资资产/净资产50投资意识清偿比率净资产/总资产50综合偿债能力负债比率负债/总资产50综合偿债能力即付比率流动资产/负债70短期偿债能力负债收入比率年债务支出/年税后收入40短期偿债能力流动性比率流动资产/月支出3应急储备状况-86-87-理财规划的流程理财规划的流程客户亲自客户亲自参与计划参与计划的制定和的制定和修改过程修改过程执行理财计执行理财计划必须先得划必须先得到客户的执到客户的执行授权行授权妥善保管妥善保管客户的理客户的理财执行记财执行记录录-88-89-课课程程大大纲纲一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展-90-91-投资工具比较投资工具比较-92-工具工具风险收益特征风险收益特征缺点缺点存款收益低、风险低落后于通胀保险收益低,消费品种投资效果差债券收益偏低,风险较小在物价上涨时跌幅较大股票收益高,风险大适合专业投资者基金收益高,风险适中适合各种投资者信托收益偏低,非主流品种几乎没有流动性外汇收益偏低,非主流品种不能自由兑换期货收益高,风险大风险非常大房产收益高,风险大流动性太差,投资成本高黄金收益偏低市场空间小,限制因素多理财规
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