银行非银行金融机构.ppt
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金融学金融学“十二五”普通高等教育本科国家级规划教材主编:
张强乔海曙主编:
张强乔海曙第第77章非银行金融机章非银行金融机构构掌握证券经营机构的含义、分类及主要业务。
掌握证券经营机构的含义、分类及主要业务。
掌握保险经营机构的含义、分类及保险公司的主掌握保险经营机构的含义、分类及保险公司的主要业务。
要业务。
掌握政策性金融机构的含义、特征及主要业务。
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第一节第一节第二节第二节第三节第三节第四节第四节证券经营机构证券经营机构保险经营机构保险经营机构政策性金融机构政策性金融机构其他非银行金融机构其他非银行金融机构第一节证券经营机构第一节证券经营机构一、概述一、概述
(一)概念与分类
(一)概念与分类证券经营机构是指依法经国家证券主证券经营机构是指依法经国家证券主管机关批准设立的从事证券经营业务的管机关批准设立的从事证券经营业务的组织。
组织。
1.证券专营机构证券专营机构证券专营机构是指证券公司,又称为证券专营机构是指证券公司,又称为商人银行、投资银行,是依法设立的专商人银行、投资银行,是依法设立的专门从事各种有价证券经营及相关业务的门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构金融机构2.证券兼营机构证券兼营机构证券兼营机构包括信托投资公司、基证券兼营机构包括信托投资公司、基金管理公司、金融资产管理公司和证券金管理公司、金融资产管理公司和证券投资咨询公司等投资咨询公司等
(二)职能
(二)职能证券经营机构是一国金融体系的重要证券经营机构是一国金融体系的重要组成部分,是证券市场重要的组织者、组成部分,是证券市场重要的组织者、参与者。
其职能主要有以下四点参与者。
其职能主要有以下四点:
1.充当融资中介充当融资中介证券公司通过其业务活动为资金盈余证券公司通过其业务活动为资金盈余部门提供证券投资服务,为资金赤字部部门提供证券投资服务,为资金赤字部门提供证券发行服务,从而实现资金的门提供证券发行服务,从而实现资金的融通。
融通。
2.实现资金转换实现资金转换证券公司通过其业务活动,可以变小证券公司通过其业务活动,可以变小额零星的资金为巨额资金,变短期资金额零星的资金为巨额资金,变短期资金为长期资金,变消费基金为积累基金,为长期资金,变消费基金为积累基金,从而动员社会方方面面闲置的资金为国从而动员社会方方面面闲置的资金为国民经济建设服务。
民经济建设服务。
3.分散证券市场风险分散证券市场风险证券公司通过其业务活动可以帮助资证券公司通过其业务活动可以帮助资金盈余部门选择适当的投资方式,帮助金盈余部门选择适当的投资方式,帮助资金赤字部门选择适当的筹资方式,在资金赤字部门选择适当的筹资方式,在一定程度上分散证券市场风险。
一定程度上分散证券市场风险。
4.促进证券市场稳健发展促进证券市场稳健发展证券公司通过为证券市场资金余缺双证券公司通过为证券市场资金余缺双方提供真实、可靠的信息咨询服务,使方提供真实、可靠的信息咨询服务,使交易双方信息对称,促成合理证券交易交易双方信息对称,促成合理证券交易价格的形成,避免证券行市大起大落,价格的形成,避免证券行市大起大落,从而促进证券市场的稳健发展从而促进证券市场的稳健发展二、证券公司的主要业务二、证券公司的主要业务
(一)代理发行证券业务
(一)代理发行证券业务代理发行证券业务是指证券经营机构代理发行证券业务是指证券经营机构依照协议包销或代销发行人发行的有价依照协议包销或代销发行人发行的有价证券的行为证券的行为,也成为证券承销。
发行标也成为证券承销。
发行标的物有的物有:
股票股票,债券债券
(二)代理证券交易业务
(二)代理证券交易业务代理证券交易业务也称为证券经纪业代理证券交易业务也称为证券经纪业务务,是指证券经营机构接受客户委托代是指证券经营机构接受客户委托代客户买卖有价证券的行为。
证券经纪业客户买卖有价证券的行为。
证券经纪业务又称代理买卖证券业务。
在通常情况务又称代理买卖证券业务。
在通常情况下,代理买卖证券业务经证券交易所集下,代理买卖证券业务经证券交易所集中成交,其整个过程实际上分为两个步中成交,其整个过程实际上分为两个步骤骤(三)证券自营业务(三)证券自营业务证券自营业务是指证券经营机构自行证券自营业务是指证券经营机构自行买卖有价证券、独立承担风险,并从自买卖有价证券、独立承担风险,并从自营买卖中赚取差价收益的行为。
营买卖中赚取差价收益的行为。
(四)其他业务(四)其他业务三、我国证券公司发展情况三、我国证券公司发展情况第二节保险经营机构第二节保险经营机构一、保险经营机构概述一、保险经营机构概述
(一)含义和类型
(一)含义和类型保险经营机构一般包括保险经营机构一般包括保险公司和保险公司和保险中介机构保险中介机构。
1.保险公司保险公司指通过收取保险费建立保险基金,指通过收取保险费建立保险基金,并对发生保险事故进行经济补偿的金融并对发生保险事故进行经济补偿的金融机构。
机构。
2.保险中介机构保险中介机构指从事保险中介业务的组织。
指从事保险中介业务的组织。
保险公司的分类保险公司的分类按业务内容分按业务内容分按保险对象分按保险对象分按出资人分按出资人分财产保险公司财产保险公司人寿保险公司人寿保险公司保险公司保险公司再保险公司再保险公司国有保险公司国有保险公司股份制保险公司股份制保险公司外资保险公司外资保险公司中外合资保险公司中外合资保险公司人寿保险公司人寿保险公司中国人寿中国人寿保险(集团)保险(集团)公司公司拥有由保险营销员、团险直销人员以及拥有由保险营销员、团险直销人员以及专业和兼业代理机构组成的遍布广泛分专业和兼业代理机构组成的遍布广泛分销和服务网络,销和服务网络,1806918069个营业网个营业网点,点,30003000多家客户服务柜面。
多家客户服务柜面。
产品覆盖个人和团体人寿保险、年金产产品覆盖个人和团体人寿保险、年金产品、意外险和健康险。
品、意外险和健康险。
中国人寿保险股份有限公司是中国最中国人寿保险股份有限公司是中国最大的寿险公司,大的寿险公司,20032003年成功改制重年成功改制重组委中国人寿保险(集团)公司,上组委中国人寿保险(集团)公司,上市创造了市创造了20032003年全球最大年全球最大IPOIPO。
财产保险公司财产保险公司中国人民中国人民财产保险财产保险股份有限公司股份有限公司拥有遍布全国城乡超过拥有遍布全国城乡超过1.31.3万个机构网万个机构网点,形成强大的销售和服务网络。
截至点,形成强大的销售和服务网络。
截至目前,公司新建完成目前,公司新建完成156156家新型社区门家新型社区门店,覆盖店,覆盖1313个省,个省,2323个城市。
个城市。
涵盖车险、旅游保险、意外保险、家庭涵盖车险、旅游保险、意外保险、家庭保险、文化产业保险、建筑工程质量保保险、文化产业保险、建筑工程质量保险、火灾责任保险、企业财产险、员工险、火灾责任保险、企业财产险、员工保障计划、责任保险等多个险种。
保障计划、责任保险等多个险种。
成立于成立于20032003年年77月月,注册资本注册资本122.5598122.5598亿,由中国人民保险集团公亿,由中国人民保险集团公司发起设立司发起设立,是目前中国内地最大的是目前中国内地最大的财产保险公司。
财产保险公司。
再保险公司再保险公司各经营机构业务辖区:
各经营机构业务辖区:
上海分公司,深圳分公司上海分公司,深圳分公司合同业务部,临分业务部合同业务部,临分业务部经营范围:
财产保险的商业再保险业务经营范围:
财产保险的商业再保险业务;短期健康保险和意外伤害保险的商业;短期健康保险和意外伤害保险的商业再保险业务;上述再保险业务的服务、再保险业务;上述再保险业务的服务、咨询业务。
咨询业务。
中国财产再保险股份有限公司是中国财产再保险股份有限公司是20032003年年1212月中国再保险公司按照国务院月中国再保险公司按照国务院批示进行整体改制,成立的唯一国有批示进行整体改制,成立的唯一国有专业财产再保险公司。
专业财产再保险公司。
中国财产中国财产再保险股份再保险股份有限公司有限公司保险中介机构的分类保险中介机构的分类按主营业务分按主营业务分按从事业务分按从事业务分保险专业中介机构保险专业中介机构保险兼业代理机构保险兼业代理机构保险代理机构保险代理机构保险公估机构保险公估机构保险经纪机构保险经纪机构2.保险中介机构保险中介机构
(1)保险代理机构)保险代理机构根据保险人(保险公司)的委托根据保险人(保险公司)的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位。
在保险人授权范围内代理保务的单位。
在保险人授权范围内代理保险业务时,代理行为的法律责任由保险险业务时,代理行为的法律责任由保险人承担。
若不履行代理职责或不符合约人承担。
若不履行代理职责或不符合约定而给代理人造成损害,应承担法律责定而给代理人造成损害,应承担法律责任。
任。
(2)保险公估机构)保险公估机构接受保险人委托接受保险人委托,专门从事保险标专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
业务的单位。
(3)保险经纪机构)保险经纪机构经营保险经纪业务的单位。
保险经经营保险经纪业务的单位。
保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。
纪包括直接保险经纪和再保险经纪。
直接保险经纪直接保险经纪是指与投保人签订委是指与投保人签订委托合同,基于投保人或被保险人利益,托合同,基于投保人或被保险人利益,为投保人与保险公司订立保险合同提供为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务,并按规定收取佣金的行为。
中介服务,并按规定收取佣金的行为。
再保险经纪再保险经纪是保险经纪机构与原保是保险经纪机构与原保险公司签订委托合同险公司签订委托合同,基于原保险公司基于原保险公司的利益的利益,为原保险公司与再保险公司安为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中介服务排再保险业务提供中介服务,并按规定并按规定收取佣金的行为。
收取佣金的行为。
(二)保险经营机构的职能
(二)保险经营机构的职能1.保险经营机构的基本职能保险经营机构的基本职能分摊经济损失职能分摊经济损失职能平均化一定时期内可能发生的经济平均化一定时期内可能发生的经济损失总额损失总额,由所有投保人平均分担少数由所有投保人平均分担少数人的经济损失。
人的经济损失。
经济补偿职能经济补偿职能保险公司和被保险人之间签订保险保险公司和被保险人之间签订保险合同,由保险公司在被保险人发生保险合同,由保险公司在被保险人发生保险事故时给予经济补偿,即保险赔款。
事故时给予经济补偿,即保险赔款。
(二)保险经营机构的职能
(二)保险经营机构的职能2.保险经营机构的派生职能保险经营机构的派生职能投资职能投资职能保险的补偿与给付的发生存在时保险的补偿与给付的发生存在时差差,为保险人进行投资提供可能。
保险为保险人进行投资提供可能。
保险人为了保险经营稳定,必须壮大保险基人为了保险经营稳定,必须壮大保险基金,必须从事投资活动。
金,必须从事投资活动。
防灾防损职能防灾防损职能作为保险经营者,为了稳定经营,作为保险经营者,为了稳定经营,有必要对风险进行分析、预测、评估,有必要对风险进行分析、预测、评估,通过人为事前预防减少损失产生。
通过人为事前预防减少损失产生。
二、保险公司的主要业务二、保险公司的主要业务
(一)保险承保
(一)保险承保保险承保是指保险商品的交换过程保险承保是指保险商品的交换过程或保险合同的签订过程或保险合同的签订过程,即投保人和保即投保人和保险人双方通过协商险人双方通过协商,对保险合同取得一对保险合同取得一致的过程。
致的过程。
主要分为投保人提交投保申请和保主要分为投保人提交投保申请和保险人接受投保两个方面。
险人接受投保两个方面。
全面掌握标的信息后评判分类,决定是否承保全面掌握标的信息后评判分类,决定是否承保正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保开具“缴纳保费通知书”并与保单一起送往复核开具“缴纳保费通知书”并与保单一起送往复核单证齐全、内容完整、字迹清晰、保费计算正确单证齐全、内容完整、字迹清晰、保费计算正确交付保险费是投保人的基本义务交付保险费是投保人的基本义务核保核保作出承保决策作出承保决策缮制单证缮制单证复核签章复核签章收取保费收取保费保险承保的主要环节与程序保险承保的主要环节与程序核保是承保环节的核心核保是承保环节的核心二、保险公司的主要业务二、保险公司的主要业务
(二)保险理赔
(二)保险理赔保险经营中保险经营中,理赔是保险经纪补偿理赔是保险经纪补偿功能的体现。
功能的体现。
保险理赔保险理赔是被保险人请求是被保险人请求保险公司赔付保险金的权利与保险人受保险公司赔付保险金的权利与保险人受理索赔申请,承担赔付保险金的义务实理索赔申请,承担赔付保险金的义务实现的过程。
现的过程。
保险理赔的程序包括接受损失通知保险理赔的程序包括接受损失通知书、审核保险责任、进行损失调查、赔书、审核保险责任、进行损失调查、赔偿给付保险金、损余处理及代位求偿等偿给付保险金、损余处理及代位求偿等步骤。
步骤。
二、保险公司的主要业务二、保险公司的主要业务(三)保险资金运用(三)保险资金运用指保险公司在经营过程中指保险公司在经营过程中,将积聚将积聚的保险资金部分地用于投资的保险资金部分地用于投资,使保险资使保险资金得到增值的业务活动。
金得到增值的业务活动。
保险公司可运用的资金来源包括各保险公司可运用的资金来源包括各项所有者权益资产、保险准备金以及其项所有者权益资产、保险准备金以及其他资金。
他资金。
保险资金运用形式包括购买债券、保险资金运用形式包括购买债券、投资股票、投资不动产、贷款、银行存投资股票、投资不动产、贷款、银行存款、投资各类基金、同业拆借、黄金外款、投资各类基金、同业拆借、黄金外汇等。
汇等。
(三)保险资金运用(三)保险资金运用ContentsContents资金来源资金来源保险投资的形式保险投资的形式抵押贷款、保单贷款抵押贷款、保单贷款所有者权益资产所有者权益资产保险准备金保险准备金其他资金其他资金银行存款银行存款股票、债券(政府债券、股票、债券(政府债券、企业债券、金融债券)企业债券、金融债券)不动产投资不动产投资有价证券有价证券贷款贷款项目投资项目投资二、保险公司的主要业务二、保险公司的主要业务(三)保险资金运用(三)保险资金运用保险投资的原则保险投资的原则1.1.安全性原则(首要原则)安全性原则(首要原则)2.2.收益性原则收益性原则投资收益是保险公司资金运用的动投资收益是保险公司资金运用的动机和目的。
机和目的。
3.3.流动性原则流动性原则保险事故的偶然性、突发性、破坏保险事故的偶然性、突发性、破坏性要求账面资产能及时转化为现金赔款性要求账面资产能及时转化为现金赔款。
4.4.分散性原则分散性原则5.5.择优性原则择优性原则(三)保险资金运用(三)保险资金运用保险资金运用的组织模式保险资金运用的组织模式专业化控股投资模式专业化控股投资模式:
一个保险集一个保险集团或控股公司下设产险子公司、寿险子团或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司等,其中投资子公司公司和投资子公司等,其中投资子公司专门接受产险和寿险子公司的委托进行专门接受产险和寿险子公司的委托进行投资活动。
投资活动。
集中统一投资模式集中统一投资模式:
一个保险集团一个保险集团或控股公司下设产险子公司、寿险子公或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司等,其中产险子公司和司和投资子公司等,其中产险子公司和寿险子公司均将保险资金统一上划到集寿险子公司均将保险资金统一上划到集团或控股公司,再由集团或控股公司将团或控股公司,再由集团或控股公司将保险资金下拨到专业投资子公司。
保险资金下拨到专业投资子公司。
(三)保险资金运用(三)保险资金运用保险资金运用的组织模式保险资金运用的组织模式内设投资部门投资模式:
内设投资部门投资模式:
保险公司保险公司内部设立专门的投资管理部门。
保险公内部设立专门的投资管理部门。
保险公司可以直接掌控投资活动,但易产生黑司可以直接掌控投资活动,但易产生黑箱操作,风险较大。
箱操作,风险较大。
委托外部机构模式:
委托外部机构模式:
将资金全部委将资金全部委托给外部的专业投资公司进行管理,保托给外部的专业投资公司进行管理,保险公司则按照保险资金的规模向受托的险公司则按照保险资金的规模向受托的投资公司支付管理费用。
保险公司可集投资公司支付管理费用。
保险公司可集中力量开拓保险业务,但风险很大。
中力量开拓保险业务,但风险很大。
三、我国保险经营机构发展情况三、我国保险经营机构发展情况近年来,我国保险业发展速度加快。
近年来,我国保险业发展速度加快。
到到20112011年年底,全国共有保险系统机构年年底,全国共有保险系统机构151151家,其中保险集团公司家,其中保险集团公司1010家,中资家,中资保险公司保险公司9090家,中外合资公司家,中外合资公司5151家。
家。
20112011年全国保险业实现保费收入年全国保险业实现保费收入14339.314339.3亿元,亿元,其中财产保险公司其中财产保险公司4779.14779.1亿元,人寿保险公司亿元,人寿保险公司9560.29560.2亿亿元。
保险业共支付赔偿及给付元。
保险业共支付赔偿及给付3929.43929.4亿亿元。
元。
三、我国保险经营机构发展情况三、我国保险经营机构发展情况中国保险业发展“十二五”规划纲要中国保险业发展“十二五”规划纲要出台,指出到出台,指出到20152015年,全国保险保费收入争取年,全国保险保费收入争取达到达到33万亿元,万亿元,保险深度达到保险深度达到5%5%,保险密度达,保险密度达到到21002100元元/人,人,保险业总资产争取达到保险业总资产争取达到1010万万亿元;亿元;五大国有商业银行全面进军保险业;五大国有商业银行全面进军保险业;小额人身保险试水利率市场化;小额人身保险试水利率市场化;鼓励民间资本进入保险领域,保监会出台鼓励民间资本进入保险领域,保监会出台关于鼓励和支持民间投资健康发展的实施意关于鼓励和支持民间投资健康发展的实施意见见;保险电子商务渐成气候,与购物网站合作保险电子商务渐成气候,与购物网站合作推出网销保险。
推出网销保险。
第三节政策性金融机构第三节政策性金融机构一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述
(一)含义和特征
(一)含义和特征政策性金融机构政策性金融机构是指那些由政府创是指那些由政府创立、参股或保证,不以盈利为目的立、参股或保证,不以盈利为目的,专专门为贯彻、配合政府的政策意图门为贯彻、配合政府的政策意图,在特在特定的业务领域内直接或间接地从事政策定的业务领域内直接或间接地从事政策性融资活动的金融机构。
性融资活动的金融机构。
政策性金融机构主要指各类政策性金融机构主要指各类政策性政策性银行,也包括以公库、公司银行,也包括以公库、公司等命名的政等命名的政策性金融机构。
策性金融机构。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述
(一)含义和特征
(一)含义和特征与商业性金融机构相比与商业性金融机构相比,政策性金政策性金融机构有其自身的特征融机构有其自身的特征:
1.1.特殊的经营目标特殊的经营目标2.2.特殊的资金来源特殊的资金来源3.3.特殊的资金运用特殊的资金运用4.4.特殊的服务领域特殊的服务领域一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述1.特殊的经营目标特殊的经营目标政策性金融机构在经营上重在配合政策性金融机构在经营上重在配合政府的政策意图政府的政策意图,考虑问题的出发点是考虑问题的出发点是国家整体利益和社会利益的实现国家整体利益和社会利益的实现,不以不以利润最大化为经营目标。
利润最大化为经营目标。
当然政策性金融机构作为金融机构当然政策性金融机构作为金融机构,也实行独立核算、自主经营、自负盈,也实行独立核算、自主经营、自负盈亏,并不排除其在经营活动中取得合理亏,并不排除其在经营活动中取得合理的利润。
的利润。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述2.特殊的资金来源特殊的资金来源政策性金融机构一般由财政出资设政策性金融机构一般由财政出资设立立,或由政府参股与其他金融机构共同或由政府参股与其他金融机构共同设立。
设立。
政策性金融机构一般不吸收存款,政策性金融机构一般不吸收存款,往往通过向政府借款、向国内其他金融往往通过向政府借款、向国内其他金融机构借款、向国际金融机构借款和向国机构借款、向国际金融机构借款和向国内外发行由政府担保的债券等方式筹集内外发行由政府担保的债券等方式筹集资金。
资金。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述3.特殊的资金运用特殊的资金运用政策性金融机构的贷款对象一般限政策性金融机构的贷款对象一般限于不能从其他金融机构得到贷款的企业于不能从其他金融机构得到贷款的企业或项目。
或项目。
贷款期限主要为中长期贷款期限主要为中长期,贷款利率贷款利率明显低于市场利率明显低于市场利率,甚至低于筹资成本甚至低于筹资成本。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述4.特殊的服务领域特殊的服务领域政策性金融机构的服务领域是那些政策性金融机构的服务领域是那些不易得到商业性金融机构资金支持的部不易得到商业性金融机构资金支持的部门或行业门或行业,如农业、进出口贸易、中小如农业、进出口贸易、中小企业、经济开发等部门或行业。
这些部企业、经济开发等部门或行业。
这些部门或行业的许多建设项目建设周期长,门或行业的许多建设项目建设周期长,所需资金量大、风险高、回报低,商业所需资金量大、风险高、回报低,商业性金融机构往往不愿意提供信贷支持。
性金融机构往往不愿意提供信贷支持。
为促进国民经济的协调发展,政策为促进国民经济的协调发展,政策性金融机构有必要提供金融支持。
性金融机构有必要提供金融支持。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述
(二)政策性金融机构的职能
(二)政策性金融机构的职能政策性金融机构具有商业银行所不政策性金融机构具有商业银行所不具备的政策性职能具备的政策性职能:
1.1.倡导性职能倡导性职能2.2.选择性职能选择性职能3.3.补充性职能补充性职能4.4.服务性职能服务性职能一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述1.倡导性职能倡导性职能政策性金融机构通过直接的资金投政策性金融机构通过直接的资金投放间接地吸引商业性金融机构从事符合放间接地吸引商业性金融机构从事符合政策意图的放款,从而发挥首倡和引导政策意图的放款,从而发挥首倡和引导功能。
功能。
正常情况下,政策性金融机构一旦正常情况下,政策性金融机构一旦决定向某些产业或部门提供资金,即表决定向某些产业或部门提供资金,即表明政府经济发展的长远规划和扶持意向明政府经济发展的长远规划和扶持意向,从而引起商业性金融机构的关注,增,从而引起商业性金融机构的关注,增强投资的信心,形成一种政策性资金对强投资的信心,形成一种政策性资金对商业性资金投向的引导机制。
商业性资金投向的引导机制。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述2.选择性职能选择性职能政策性银行通过选择融资行业或部政策性银行通过选择融资行业或部门以实现政策意图的职能。
门以实现政策意图的职能。
单纯依靠市场机制并不能完全实现单纯依靠市场机制并不能完全实现资源的合理配置。
当市场机制不予选择资源的合理配置。
当市场机制不予选择、某些重要的产业或部门得不到应有的、某些重要的产业或部门得不到应有的发展,成为国民经济发展的瓶颈时,必发展,成为国民经济发展的瓶颈时,必须有选择地给予政策性融资支持。
须有选择地给予政策性融资支持。
一、政策性金融机构概述一、政策性金融机构概述3.补充性职能补充性职能政策性金融机构以其政策性融政策性金融机构以其政策性融资活动来弥补商业银行融资活动不足的资活动来弥补商业银行融资活动不足的职能。
职能。
主要表现在对市场风险较高的领域主要表现在对市场风险较高的领域进
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