新版理财知识点.pptx
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个人理财,广东省邮政培训中心张梅华,银行业专业人员职业资格考试财富管理师初级辅导培训,P1,第一章个人理财概述,P2,一、个人理财相关定义,个人理财:
在了解、分析客户情况的基础上,根据其人生、财务目标和风险偏好,通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出,实现理财目标的过程。
投资与财富管理:
财富管理包含了投资管理,简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。
个人理财与财富管理本质上是一致的。
个人理财业务:
商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
财富管理业务:
个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。
3,二、个人理财业务相关主体,个人客户:
个人理财业务的需求方商业银行:
个人理财业务的供给方,是个人理财服务的提供商之一。
非银行金融机构:
证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。
除了通过自身渠道外,还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。
监管机构:
制定行业规范,银监会,证监会,保监会,外管局。
4,三、银行个人理财业务分类,5,三、银行个人理财业务分类,理财顾问服务商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
客户接受服务后,自行管理和运用资金,并获取和承担由此产生的收益和风险。
综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
6,三、银行个人理财业务分类,重要区别综合理财服务:
客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。
综合理财服务更突出个性化服务。
理财计划:
特定目标客户群体私人银行:
高净值客户,业务范围更广,与理财计划相比,个性化服务的特色相对强一些。
综合理财服务,7,三、银行个人理财业务分类,3理财业务、财富管理业务与私人银行业务,银行理财业务分类(按客户分)示意图,8,三、银行个人理财业务分类,4、私人银行业务介绍向高净值客户提供的综合理财业务,不仅为客户提供投资理财产品,还包括为客户进行个人理财,利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之间进行平衡,同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
特征有:
准入门槛高:
高净值客户综合化服务:
年均利润率高于其他金融服务。
重视客户关系2007年3月,中国银行首开私人银行业务。
9,四、个人理财业务的发展,
(一)国外个人理财业务发展个人理财业务最早在美国兴起,并且首先在美国发展成熟,其发展大致经历了三个阶段1、个人理财业务萌芽时期:
20世纪30年代到60年代,服务的重心是共同基金和保险产品的销售。
2、个人理财业务形成与发展时期:
20世纪60年代到80年代,个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类资产(如黄金、白银等贵金属等)。
首届42人获得注册理财规划师资格证书(CFP),标志着专业理财师诞生。
3、个人理财业务成熟时期:
20世纪90年代中后期,10,四、个人理财业务的发展,
(二)国内个人理财业务发展与状况1、20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段。
2、从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期,银监会于2005年9月发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法,界定了商业银行个人理财业务范畴,规范了商业银行个人理财业务管理,同时下发了商业银行个人理财业务风险管理指引,对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。
3、办法指引下发后,个人理财业务进入迅速扩展时期。
4、2008年下半年国际金融危机爆发,理财产品出理零收益甚至负收益现象,银监会对商业银行个人理财业务的投资管理进行规范。
5、目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分,是银行中间业务收入的重要来源。
11,五、国内个人理财业务迅速发展的原因,居民财富积累:
奠定了财务基础居民理财需求上升:
不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是发展的重要动力居民理财技能欠缺投资理财工具日趋丰富金融机构转型的客观需要利率市场化和金融脱媒促使商业银行业务的转型,而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定的优势。
12,六、理财师队伍状况,
(一)理财师与理财从业人员理财师又名理财规划师或财富管理师,一般指经过专业资格认证,即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。
银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员,以及其他与个人理财业务销售和管理活动相关的专业人员,而非一般性业务咨询活动。
专业化服务活动表现了两种性质:
顾问性质和受托性质。
个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务,是一种个性化、综合化的服务活动。
13,六、理财师队伍状况,
(二)理财师队伍发展状况近年国内理财师队伍状况发展有如下特征:
1、理财师队伍扩张迅速在未来相当长的时间里,理财师队伍将迅速增长,素质不断提高,因为:
(1)理财服务需求大
(2)理财师培养工作推动(3)行业自理和规范管理(4)收入稳定、受人尊敬(5)合格理财师的职场选择多、提升空间大(6)终身的职业,越老越吃香2、理财师素质水平参差不齐3、市场认可度有待提高,14,七、理财师的职业特征,顾问性:
不涉及客户财产资源的具体操作,只提供建议,最终决策权在客户。
专业性:
涉及业务范围广、专业性强综合性:
不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务,还兼顾客户家庭财务、非财务状况规范性:
具有标准的服务流程、健全的管理体系及明确的相关部门和人员的责任长期性:
帮助客户实现长期理财目标动态性:
需根据各种变化提供动态性的方案建议,15,八、理财师的执业资格,
(一)4E执业资格1、教育(Education)教育是理财师资格认证的首要环节。
获得理财师资格必须通过规定的基本课程的学习。
2、考试(Examination)教育的效果必须通过考试才能体现出来。
3、工作经验(Experience)理财师资格申请者需具备适当的金融理财实际从业经验。
4、职业道德(Ethics),16,八、理财师的执业资格,职业道德
(1)职业道德的重要性职业道德是获得理财师资格认证的最后环节,也是最重要的环节。
职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证。
严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象,取得大众信任。
(2)职业道德准则遵纪守法、保守秘密、正直守信客观公正、勤勉尽职、专业胜任,17,八、理财师的执业资格,
(二)合格理财师的标准1、合格理财师的标准有三点:
品德、服务和专业能力
(1)品德:
做人先做事,以德服人
(2)服务:
理财师不仅要有全面较高的理论知识和专业能力,同时必须拥有较强的以客户为中心、提供超预期令客户十分满意的服务意识和本领。
(3)专业能力2、国外把合格理财师综合素质概括为5Cs:
坚持以客户为中心、沟通交流能力协调能力、专业水平高尚的职业操守。
18,八、理财师的执业资格,(三)理财师的社会责任1.理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者2.理财师是正确的投资理念的重要宣导者3.理财师是理财风险的揭示者4.理财师是客户声音的反馈者,19,第二章个人理财业务相关法律法规,P20,一、法律知识的重要性,掌握基本的法律知识,是理财师顺利开展业务的保障:
法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体,如国家、组织、个人法律规定人们对物的财产权利,如共有、公有和私有法律规范人们处理物权的行为,如占有、使用、收益法律使人们的社会关系上升为法律关系,即法定权利和义务关系法律约束人们的行为,即假定、处理和制裁法律规范有国家强制力保证实施。
21,二、中国的法律体系,中国特色社会主义法律体系,是以宪法为统帅,以法律为主干,以行政法规、地方性法规为重要组成部分,由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等个法律部门组成的有机统一整体。
在理财师的实际工作中主要涉及法律体系中的法律和行政法规两部分。
22,三、民事法律关系介绍,个人理财业务活动中法律关系的主体:
金融机构和客户。
民事主体之间进行的民事活动,应当遵守民法通则。
民事法律行为的基本原则:
自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
民事法律关系主体:
包括公民(自然人)、法人以及非法人组织。
完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人的概念。
(掌握)无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
23,三、民事法律关系介绍,法人成立的要件:
(4条)法人的分类:
企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人在个人理财业务,特别是私人银行业务中,最常见的法人客户是企业法人。
企业法人:
以盈利为目的,独立从事商品生产和经营活动的法人。
在我国,公司法人是最重要的企业法人形式。
公司分为有限责任公司和股份有限公司。
24,三、民事法律关系介绍,民事代理制度1、公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。
代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为。
被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任。
2、代理的特征第一,代理人须在代理权限内实施代理行为;第二,代理人必须以被代理人的名义从事代理活动。
第三,代理行为必须是具有法律效力的行为;第四,代理行为须直接对被代理人发生效力;第五,代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
25,三、民事法律关系介绍,3、代理的分类代理分为法定代理、委托代理和指定代理。
委托代理人按照被代理人的委托行使代理权法定代理人依照法律的规定行使代理权指定代理人按人民法院或者指定单位的指定行使代理权4、委托代理委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。
可以用书面形式,也可以用口头形式。
法律规定用书面形式的,应当用书面形式。
26,三、民事法律关系介绍,5、代理的法律责任没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为,只有经过被代理人的追认,被代理人才承担民事责任。
未经追认的行为,由行为人承担民事责任。
代理人不履行职责而给被代理人造成损害的,应当承担民事责任。
代理人和第三人串通,损害被代理人利益的,由代理人和第三人负连带责任。
第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,由第三人和行为人负连带责任。
代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的,由被代理人和代理人负连带责任。
27,三、民事法律关系介绍,6、代理的终止有下列情形之一的,委托代理终止:
代理期间届满或者代理事务完成;被代理人取消委托或者代理人辞去委托;代理人死亡代理人丧失民事行为能力作为被代理人或者代理人的法人终止;有下列情形之一的,法定代理或者指定代理终止:
被代理人取得或者恢复民事行为能力;被代理人或者代理人死亡代理人丧失民事行为能力指定代理的人民法院或者指定单位取消指定;由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭,28,四、合同法律关系,1、合同的概念合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。
2、合同的订立当事人订立合同,应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
当事人依法可以委托代理人订立合同。
当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密,无论合同是否成立,不得泄露或者不正当的使用。
当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式。
书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形的表现所载内容的形式。
29,四、合同法律关系,3.格式条款合同采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。
对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。
对格式条款有两种以上解释的,应当做出不利于提供格式条款的一方的解释。
格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。
30,四、合同法律关系,4、无效合同(重要)有下列情形之一的,合同无效:
一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益恶意串通,损害国家、集体、第三人利益以合法形式掩盖非法目的损害社会公共利益的违反法律、行政法规的强制性规定5、合同中免责条款的无效
(1)造成对方人身伤害的
(2)因故意或者重大过失造成对方财产损失的,31,四、合同法律关系,6、可撤销合同(重要)签订合同有下列情形时,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:
因重大误解订立的在订立合同是显失公平的一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销,32,四、合同法律关系,7、合同的履行
(1)当事人应当按照约定全面履行自己的义务
(2)合同履行的抗辩权第一,同时履行抗辩权第二,先履行抗辩权第三,不安抗辩权:
应当先履行债务的当事人,有确切证据证明对方有下列情形之一的,可以中止履行:
经营状况严重恶化转移财产、抽逃资金,以逃避债务丧失商业信誉有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形当事人没有确切证据中止履行的,应当承担违约责任。
33,四、合同法律关系,8、违约责任
(1)违约责任是指当事人一方不履行合同债务或者其履行不符合合同约定时,对另一方当事人所应承担的继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等民事责任。
(2)违约责任的承担形式主要有:
违约金责任赔偿损失强制履行定金责任采取补救措施,34,五、物权法,1、不动产登记管理依法属于国家所有的自然资源,所有权可以不登记。
不动产登记,由不动产所在地的登记机构办理。
国家对不动产实行统一登记制度。
2、动产的交付管理动产物权的设立和转让,自交付时发生效力,但法律另有规定的除外。
35,五、物权法,3、抵押债权人有权就抵押财产优先受偿。
下列财产可以抵押:
建筑物和其他土地附着物;建设用地使用权;以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;生产设备、原材料、半成品、产品;正在建造的建筑物、船舶、航空器;交通运输工具;其他财产。
36,五、物权法,下列财产不得抵押:
土地所有权;耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权,但法律规定可以抵押的除外;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;其他财产。
设立抵押权,当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
37,五、物权法,4、质押债权人有权质押动产优先受偿。
法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。
设立质权,当事人应当采取书面形式订立质权合同。
质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、处分质押财产,给出质人造成损害的,应承担赔偿责任。
质权人负有妥善保管质押财产的义务;因保管不善致使质押财产毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。
质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的,出质人可以要求质权人将质押财产提存,或者要求提前清偿债务并返还质押财产。
38,五、物权法,下列权利可以出质:
汇票、支票、本票;债券、存款单;仓单、提单;可以转让的基金份额、股权;可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;应收账款;其他财产权利。
39,五、物权法,5、留置债务人不履行到期债务,债权人可以留置已经合法占有的债务人的动产,并有权就该动产优先受偿。
留置财产为可分物的,留置财产的价值应当相当于债务的金额。
留置权人负有妥善保管留置财产的义务;因保管不善致使留置财产毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。
留置权人有权收取留置财产的孳息。
前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用。
40,五、物权法,留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间;没有约定或者约定不明确的,留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间,但鲜活易腐等不易保管的动产除外。
债务人逾期未履行的,留置权人可以与债务人协议以留置财产折价,也可以就拍卖、变卖留置财产所得的价款优先受偿。
留置财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
留置财产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归债务人所有,不足部分由债务人清偿。
同一动产上已设立抵押权或者质权,该动产又被留置的,留置权人优先受偿。
留置权人对留置财产丧失占有或者留置权人接受债务人另行提供担保的,留置权消灭。
41,六、婚姻法,第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:
工资、奖金;生产、经营的收益;知识产权的收益;继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定除外;其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。
42,六、婚姻法,第十八条有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:
一方的婚前财产;一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;一方专用的生活用品;其他应当归一方的财产。
43,六、婚姻法,第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。
约定应当采用书面形式。
没有约定或约定不明的,适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定,对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的,夫或妻一方对外所负的债务,第三人知道该约定的,以夫或妻一方所有的财产清偿。
44,六、婚姻法,第二十条夫妻有互相抚养的义务。
第三十七条离婚后,一方抚养的子女,另一方应负担必要的生活费和教育费的一部或全部,负担费用的多少和期限的长短,由双方协议;协议不成时,由人民法院判决。
第三十九条离婚时,夫妻的共同财产由双方协议处理;协议不成,由人民法院根据财产的具体情况,照顾子女和女方权益的原则判决。
45,六、婚姻法,第四十一条离婚时,原为夫妻共同生活所负的债务,应当共同偿还。
共同财产不足清偿的,或财产归各自所有的,由双方协议清偿;协议不成时,由人民法院判决。
第四十二条离婚时,如一方生活困难,另一方应从其住房等个人财产中给予适当帮助。
具体办法由双方协议。
第四十七条离婚时,一方隐藏、转移、变卖共同财产,或伪造债务企图侵占另一方财产的,分割夫妻共同财产时,对隐藏或伪造债务的一方,可以少分或不分。
46,七、个人独资企业法和合伙企业法,
(一)个人独资企业法个人独资企业指在中国境内设立的,由一个自然人投资,财产为投资个人所有,投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。
其中,与个人理财业务相关的重要法条包括:
投资人为一个自然人有合法的企业名称有投资人申报的出资有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件有必要的从业人员,47,七、个人独资企业法和合伙企业法,第十八条个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的,应当依法以家庭财产对企业债务承担无限责任。
第十九条个人独资企业投资人可以自行管理企业事务,也可以委托或聘用其他具有民事行为能力的人负责企业的事务管理。
投资委托或者聘用他人管理个人独资企业事务,应当与受托人签订书面合同,明确委托的具体内容和授予的权利范围。
48,七、个人独资企业法和合伙企业法,
(二)合伙企业法本法所称合伙企业,指自然组织人、法人和其他组织依照本法在境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。
普通合伙企业由普通合伙人组成,合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。
有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成,普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任,有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担有限责任。
49,七、个人独资企业法和合伙企业法,1、普通合伙企业第十四条设立合伙企业,应当具备以下条件:
(一)有2个以上合伙人
(二)有书面合伙协议(三)有合伙人认缴或者实际缴付的出资(四)有合伙企业的名称和生产经营场所(五)法律、行政法规规定的其他条件第十六条合伙人可以用货币、实物、知识产权、土地使用权或者其他财产权利出资,也可以用劳务出资。
2、有限合伙企业第六十一条有限合伙企业由2个以上50个以下合伙人设立;有限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。
50,八、商业银行理财产品涉及的重要法律法规,
(一)理财产品宣传管理及相关要求理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性与产品有关的重要事实,语言表述应当真实、准确和清晰,不得有下列情形。
P51理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩,应当遵守下列规定:
P51理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的,应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。
理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的,应当提供测算依据和测算方式,以醒目文字提醒客户,“测算收益不等于实际收益,投资需谨慎”。
理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户:
“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎”。
银行不得通过电视、电台宣传理财产品,通过电话、传真、短信、邮件等方式宣传的,如客户明确表示不同意,则不得使用。
51,八、商业银行理财产品涉及的重要法律法规,
(二)理财产品风险匹配原则及相关要求1、理财产品和客户分类的规定商业银行对拟销售的理财产品自主进行风险评级,制定风险管控措施,进行分级审核批准。
理财产品风险评级结果应当以风险等级体现,由低到高至少5个等级。
商业银行应当根据风险匹配原则,在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系,应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围,并在销售系统中设置销售限制措施。
商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级。
商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。
风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不低于5万元人民币;三级和四级,单一客户销售起点金额不得低于10万元,五级起点金额不得低于20万元。
52,八、商业银行理财产品涉及的重要法律法规,
(二)理财产品风险匹配原则及相关要求2、风险评估的方式和频率应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。
超过一年未进行评估或者发生可能影响风险承受能力情况的客户,再次购买理财产品时,应当在商业银行网点或网上银行完成评估,评估结果由客户签名确认,未进行评估,不得再次向其销售理财产品。
商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。
53,八、商业银行理财产品涉及的重要法律法规,(三)理财产品销售行为规范及相关要求1、禁止性规定不得将存款单独作为理财产品销售不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售不得将理财产品作为存款进行宣传销售不得违反国家利率管理政策进行变相高息揽储第三十五条商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。
高于同期储蓄存款利率的保证收益,应是对客户有附加条件的保证收益。
商业银行向客户承诺保证收益的附加条件,可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利,也可以是对最终支付货币和工具的选择权利。
承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险由客户承担,并应当在销售文本明确告知客户。
商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。
54,八、商业银行理财产品涉及的重要法律法规,第三十六条商业银行不得将存款单独作为理财产品销售,不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。
不得将理财产品作为存款进行宣传销售,不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。
第三十七条商业银行从事理财产品销售活动,不得有下列情形:
通过销售或购买理财产品方式调节监管指标,进行监管套利将理财产品与其他产品进行捆绑销售采取抽奖、回扣或赠送实物等方式销售理财产品通过理财产品进行利益输送挪用客户认购、申购、赎回资
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