人生理财规划.ppt
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人生理财规划.ppt
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0,人生理財規劃,1,為何做須理財?
目前國內低利率環境,平均定存年報酬2.5%,100萬10年複利為128萬;20年,僅164萬,您的後半段人生如何規劃?
子女教養,退休計劃,,正視國內低利率環境的危機!
2,現在工作/儲蓄期,退休點6065歲,80歲終止,?
年25年財富累積來源1.勞退金:
5萬*0.6*12*25年=90萬2.勞保金:
最高189萬3.儲蓄額?
Gap170330萬變數:
工作?
年,基本生活:
30000/每人每月15年450萬20年600萬變數:
1.房租/房貸2.安養照護3.重大醫療4.退休終止年數,2人?
279萬,負相關,退休準備金?
人生安全(保險),?
$,3,定期定額對財富累積的重要性,4,定期定額,資產配置,小額零星資金,大額整筆資金,市場評析,投資理財流程,股債比例區域比重,挑選基金,損益管理,基本認識,債券基金,股票基金,風險承受,5,美國大升息(利率風險),美股大泡沫(信用風險),6,債券基金放長不易虧損,7,債券基金投資方式,一、實務投資方式:
1.台幣利率V.S實際報酬率2.評估升降息3.公債殖利率投資報酬率二、處理匯差的做法:
1.分散投資不同幣別的債券市場:
做法如上;全球主要貨幣是對美元波動,可以降低一半的匯險2.經由時間利差解決短期匯差三、買不配息債基的理由:
1.複利效果;2.避免再申購的手續費;3.課稅影響,8,定時定額獲利率的計算(以獲利10%時分析),9,每筆年化報酬率20.6%,每筆年化報酬率9.8%,每筆年化報酬率6.4%,第一年底獲利率達10%,第二年底獲利率達10%,第三年底達獲利率10%,平均成本,股市走勢,第五年底達獲利率10%,如何?
不如不做!
所以,注意二點:
10,定時定額投資大原則,一.持續不停扣二.停利不停損;頂多更換標的實務做法:
13年內獲利達10%以上時,準備三.循環再投資的運用四.標的以波動大(漲跌幅度大)的為主如:
中小型,成長型,新興市場型,11,平均成本,股市走勢,循環再投資示意圖,每月投資萬元,假設本利和萬獲利了結,分攤加碼到未來個月的定期定額,每月投資2.5萬元,12,如何以定期定額規劃財富,你想到什麼?
13,退休金(財富)規劃方案,假設:
本金100萬,10年的理財計劃理財策略:
(1)全部資金分3年期循環定期定額投資.股票型基金
(2)投資期間並將閒置資金暫放債券基金,以獲取較高之資金運用效率。
(3)分批(每三月)贖回債劵基金,作定期定額使用,14,方案三資金流量示意圖,期間(年),2,1,3,10,$(萬元),100,BOND(年利率5%),STOCK(期終報酬率15%),0,定期定額投資-股票型基金100%,15,本方案效益分析-3年為例,定期定額投資-股票型基金100%,10年複利192.7萬,(十年後)192.7萬VS.定存128萬,16,巨鯨專案效益分析,情境一:
債券基金年平均報酬率:
若股票基金定期定額每第三年底報酬率達,獲利了結重新三年循環投資十年後預期報酬:
92%二十年後預期報酬:
271%(本利和接近370%),情境二:
債券基金年平均報酬率:
若股票基金定期定額每在第二年底報酬率達時,即獲利了結重新三年循環投資十年後預期報酬:
159%二十年後預期報酬:
570%(本利和接近670%),17,”巨鯨專案”特色及對象,專案特色1.期間風險分散-定期定額2.股債平衡分散-提高資金效益3.適時停利設計-多重平衡效果4.專案系統管理-貴賓級理財服務,適合對象1.整筆退休金運用規劃2.分年贈與子女資金的規劃3.穩健的投資設計,18,個人財富管理的範籌,19,資產配置的做法,根據風險程受度,設定可容忍的損失率決定股債比,:
,:
,:
依據對未來各區域市場的展望,在全球配置下,調整各區域股票投資比重例:
穩健者股債比:
,債劵年報酬56%,股票年報酬(-1515%),風險區間為-510%股票投資區域:
美,歐,亞,台,新興市場,20,投資配置實務作業,依風險承受度,決定股債比例產業型基金(20%);原則上只碰最熱門的產業型基金,須注意風險控制區域型基金(80%):
全球股票分美、歐、亞、台、新興市場五區來投資製作損益管理表,以淨值掌控變化,21,所得稅流程表,22,最低稅負”境外所得”認識,
(1)98年開始實施,即99年報稅時才須申報海外所得
(2)目前政府對於此部份的解釋令,還未出來:
若最保守的做法,也可以在97年12月31日前出場也還來得及!
(3)最低稅負制的海外所得須超過100萬部份的人才須申報(注意100萬不是免稅額,是門檻),免稅額600萬元,稅率20%(參考上表)(4)海外總所得:
基金,利息,贈與,投資獲利,彩金假設一個人的所得淨額為“”,除了海外基金的獲利部份外(設金額為A),也沒有其它部份要計入最低稅負的所得,他要繳得稅計算如下:
(A減600萬元)=稅額,23,贈與稅重點認識,1.課稅主體:
贈與人,非受贈人,但2.每人免稅額:
111萬/年3.夫妻相互贈與免稅4.子女婚嫁贈與免稅額111萬元5.農地贈與免稅6.死亡前二年對二親等贈與須計入遺產7.分年贈與的重要性,24,贈與稅重點認識,1.課稅主體:
贈與人,非受贈人,但2.每人免稅額:
111萬/年3.夫妻相互贈與免稅4.子女婚嫁贈與免稅額111萬元5.農地贈與免稅6.死亡前二年對二親等贈與須計入遺產7.分年贈與的重要性,25,死亡繼承的順位,”配偶”當然繼承人,1.直系卑親屬2.父母3.兄弟姊妹4.祖父毋,須知:
”剩餘財產分配請求權”與”拋棄繼承”的運用,26,節稅及財產移轉策略,
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