理财知识讲座.ppt
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家庭理财,所谓家庭理财是指在保障充足,满足正常生活所需的前提下,进行正确财务规划的金融投资,购买适合自己家庭的各种理财产品,最大限度的实现家庭资产的保值和增值。
终身快乐,理财的根本目标,说起理财,一些人的第一反应是,我如果有100万元,你理财规划师能保证我每年都有30万元的投资收益吗?
也有一些人,对理不理财不以为然,认为理财无非就是“新三年,旧三年,缝缝补补又三年”,省吃俭用,勒紧裤带过日子呗!
其实不然。
家庭理财它追求的目标,既不是一夜暴富,也不是穷日子穷过。
它追求的财务目标,如果用最简洁的话语来概括,就4个字:
终身快乐。
如果用一个体系来表述,也就3句话:
抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐。
我们手里的金钱是保持自由的一种工具。
理财的范围,理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章,我们用这个“钱”字来表达理财的范围,可以概括为:
赚钱(收入)、用钱(支出)、存钱(资产)、借钱(负债)、省钱(节税)、护钱(抵御通胀信托保险)。
赚钱:
收入通常包括两种工作收入和理财收入。
工作收入指运用个人资源所产生的收入,包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。
理财收入指运用货币资源所产生的收入,包括利息、房租、股利、资本利得等。
理财和发财之间的区别,家庭投资是理财,而不是发财。
理财和发财的一个区别是:
理财是有目标的,比如养老或者孩子的教育,而发财似乎是多多益善。
理财的目标是比较明确的,比如你希望有200万元养老,50万元为孩子留学,而且你也知道有多长的时间去实现这个目标。
可投资是有风险的,你需要考虑如何在最小的风险下去实现自己的目标。
如果你的养老金已经在保险柜里,那你需要的就是克服通货膨胀;如果你有50万元,但你还有20年才退休,而退休的时候需要200万元,那也就是需要20年翻2番,也就是年收益7-8;如果你只有10年的时间理财,那就要年收益率15才行。
高的收益意味着你要承担高的风险。
所以理财是越早越好.,“中国仅有37%的在职人士已经开始准备个人退休财富计划,这一比例远低于54%的受访国家平均水平,位列倒数第一。
”2008年4月25日,法国安盛集团发布一项调查报告称,2007年,虽然中国在职人士平均每月所做的个人退休金储备同比几乎翻番,但为退休财富做准备的程度在所有受访国家中位列榜尾。
复利与时间的力量,用简单的复利来计算,如果我们29岁的1万元,以2的存款利率增长,到我们65岁时,只会增长到2万元,而29岁的1万元,如果能够按照12的复利增长,则会成为64万元,如果能够按16增长,65岁成为百万富翁就是注定的结果。
正是由于仅仅是1万元,2与16带给我们的人生差距相差百万,我们才会选择忍受心理亏损的感觉,投资于收益上下波动的品种,而不是心安理得地选择存款。
虽然存款的收益率确是确定的,没有风险,但其低于通货膨胀也是确定的,注定每天在损失。
一方面是注定的财富损失,一方面是心理亏损下的财富增长,应当如何选择就是每个人的判断了。
如果年通涨5%,1000000元5年后77378130年后21463910年59873635年后16603815年46329140年后12851220年35848625年277390,投资理财是一种生活方式的改变,李嘉诚,一个响亮的名字,中国首富,商界奇迹。
他投资理财有三个秘诀:
一是30岁以后重理财。
“20岁以前,所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的,20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候,30岁以后,投资理财的重要性逐渐提高,到中年时如何赚钱已经不重要,这时候反而是如何管钱理财比较重要。
”,二是要有足够的耐心。
如果一个人从现在开始,每年存1.44万元,每年的投资回报率平均20%,40年后财富会变成1亿零281万元。
三是先难后易。
投资理财是一种生活方式的改变,若不把理财当作一个习惯来养成,那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。
因为理财最困难的时期,就是在刚开始理财的时候。
通常刚下定决心理财的人,往往凭着一股满腔的热情,期待理财能马上立竿见影、立即改善个人财务结构,。
但他们却常常忽略了一点:
初期理财的绩效,是不容易有显著表现的。
于是在一段期间后,对理财失望的情绪就浇息了当初的热情,并产生认知上的差距,所以原来设定的理财目标就硬生生地被放弃了。
家庭理财三要素,家庭理财应首先遵循安全性,其次是变现性,最后是获利性的原则。
安全性是指在投资理财时是否能保证本金的安全,即常说的不要亏本。
变现性是指理财产品是否可以急需资金的情况下及时的兑换成现金。
获利性是指理财产品的最终回报效果。
家庭理财的两个方面,家庭理财包括开源和节流两个方面。
开源包括增加收入和家庭现有资产的增值。
节流包括节省支出和合理调整家庭消费结构。
“勤俭持家”所说的就是开源节流。
本钱的基本来源.,1.树立正确的家庭财富观念,
(1)树立节约意识“大富由天,小富由俭”,节约是一种美德,树立节约意识不是让我们都变成守财奴和吝啬鬼,而是对家庭资源的节约。
(2)计划安排大宗支出对家庭的大额消费要进行合理的计划安排,做到少花钱,多办事。
(3)树立正确的投资理财观认真学习、搜集各种投资理财资讯,理性投资理财,切莫急功近利,不求甚解,固执保守,盲目跟风,忽视风险。
(4)心态平和做金钱的主人不要让金钱把人压垮,金钱是为人服务的,是让人感觉更快乐,像葛朗台那样的人不会幸福。
2.盘点家庭资产,理财要量力而行,所以首先要对家庭资产进行一次彻底的清查。
(1)统计负债统计负债的目的是明晰负债情况,安排偿债计划。
负债一般包括:
购房贷款、购车贷款等家庭长期负债;股票、典当等形成的中期负债;信用卡透支、应付罚款、民间借款等形成的短期负债。
(2)统计家庭资产统计家庭资产的目的是明晰家庭财富情况,并扣除负债,厘清净资产。
家庭资产包括:
现金、银行定期和活期存款、工资收入等流动性资产;股票、基金、外汇、债券、黄金等投资性资产;房产等固定资产;家电、家具、汽车等损耗性资产;古玩、艺术品、邮票、工艺黄金等收藏性资产。
3.明确具体目标计划,
(1)家庭保障计划家庭保障计划包括:
财产保险、人寿保险等投保计划和投保时间安排。
(2)家庭收入计划家庭收入计划主要是根据家庭成员的兴趣、能力、特长及行业发展前景而制定出的短期、中期、长期收入计划,一般分为保守和理想两个目标。
(3)家庭消费计划家庭消费计划主要包括:
家庭日常生活安排、娱乐休闲计划等,一般都是以中短的家庭消费为主。
4.选择金融理财模式,
(1)保守型理财金融模式保守型理财模式适合:
家庭收入水平低、负担重、闲置资金少、抗风险能力差的家庭。
适合的金融理财工具有银行储蓄、国债。
(2)稳健型金融理财模式稳健型理财模式适合:
拥有一定的经济基础、有稳定的收入来源、具备基本风险承受能力的家庭。
可以考虑的金融理财工具有银行储蓄、国债、保险、部分基金等。
(3)积极进取型金融理财模式积极进取型金融理财模式适合:
经济实力强、收入稳定丰厚、有大量闲置资金、抗风险能力比较强的家庭。
可以考虑的金融理财工具有债券、保险、股票、外汇、基金、黄金等。
(4)激进型金融理财模式激进型金融理财模式适合:
财务目标高、家庭负担轻、有很强的抗风险能力、希望短期内改善财务状况的家庭。
可以考虑的金融理财工具有股票、期货、基金、等高风险的金融理财工具。
5.进行家庭理财规划,
(1)家庭理财五时期按照人生的不同时期,家庭理财有五个时期,即单身期、家庭形成期,家庭成长期、家庭成熟期、退休期。
家庭形成期一般是指刚刚组建家庭而无子女的阶段,家庭成长期一般是指家中有未成年子女需要抚养教育的阶段,家庭成熟期一般是指家中子女都已成人并且父母未退休的时期。
2.家庭投资理财的五个“W”
(1)为什么要理财(Why)。
(2)选择什么金融理财产品(What)。
(3)在什么时间和什么时机实施理财方案(When)。
(4)选择什么金融机构(Where)。
(5)家中到底有谁负责理财(Who)。
严格遵守家庭理财的12条军规
(1)明确人生目,做好理财规划。
(2)坚持勤俭节约,避免奢侈浪费。
(3)严格收支平衡或收支结余,量入为出,开源节流,不透支生活。
(4)坚持储蓄,凿实家庭财务基础。
(5)学会股市投资,寻找机会让家庭资产的快速增值。
(6)控制风险,家庭资产配置要多样化,不把所有鸡蛋放在一个篮子。
(7)多研究现代金融理财产品,善于利用专家理财。
(8)保持足够的现金,维持家庭日常生活的较高质量。
(9)家庭融资要谨慎,避免高成本。
(10)建立购房、子女教育、退休三大家庭基金。
(11)利用社会保障体系,结合商业保险,做好家庭投保组合安排。
(12)养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态。
大盘股票平均回报率16.6%小盘股票平均回报率25.9%高收益债券7.3%国库券4.7%风险投资36%,以香港恒生指数过去30年(1978-2007年)的实际收益率来计算,假如您当年是30岁,每个月用500元来定投股票型基金,坚持到59岁退休前,这笔钱的本利和将达到207万元,其中本金的累积支出仅为18万元,可见基金定投显示出的“恐怖”复利效果。
最好的理财,就是不理财,不动最难,“一鸟在手胜过百鸟在林!
”巴菲特在其旗舰上市公司伯克希尔哈撒韦公司的年报里,引用过伊索寓言中的这句谚语。
在从1965年开始的投资生涯中,巴菲特通过长期持有为数不多的股票,击败了华尔街的投机炒家,证明长期股权投资,是一条可以走向成功的可选择之路。
不动真的最难。
往上是诱惑,面对诱惑心不动,难;往下是恐惧,面对恐惧不战栗,难。
股市是最刺激的地方,每时每刻向右走向左走的选择,告诉我们:
不动最难。
股市是战场,面对声东击西,泰山崩于前而面色不改。
正所谓,不动如山。
当然,不动并不意味着不分青红皂白的死守,而是对于真正有投资价值的股票,抛开短期的波动,寻求长期的增长。
下面两图中哪一条直线更长?
全部投资工具都是一柄双刃剑,在众多的私人理财工具中,大体可以分为两类:
一类为避险工具,它包括现金、金融机构存款、保险(不含投资连结保险)、黄金、债券、外汇(非炒汇)、债券型基金、房地投资等。
一类为风险投资工具,它包括股票、偏股型基金、期权期货、投资连结保险、外汇、金银纪念币、普通纪念币、人民币连体钞、邮票、字画、古玩、彩票等。
(1)现金优势:
流动性最强。
不足:
收益率为0。
(2)金融机构存款优势:
流动性和安全性较强。
不足:
收益率太低,在通货膨胀面前,投资的收益通常表现为负数。
(3)债券:
国债、金融债、企业债、可转股债优势:
收益高于同期同档银行利息的收益;投资风险较小;具有较强的流动性。
不足:
收益率较低,面临通货膨胀风险;到期给付风险。
(4)保险:
寿险保障型产品、储蓄型产品、分红型产品、投资型产品、财产保险寿险保障型产品:
健康险、意外险优势:
以“四两拔千金”。
不足:
短期险不还本;长期险若退保则只能按现金价值结算。
寿险储蓄型产品优势:
还本付息;保障性;避税。
不足:
收益率低;退保风险。
寿险分红型产品优势:
还本付息;一定的保障性;避税;红利分配。
不足:
退保风险;收益具有不确定性。
投资连结保险优势:
有可能获得高额的投资回报;具有一定的保障;税收档板;组合精选。
不足:
具有较高的投资风险;退保风险。
财产保险优势:
以小博大。
不足:
不退还本金。
(5)股票优势:
有可能获得较高的风险投资收益;操作简便;套现容易。
不足:
投资失败风险;政策风险;信息不对称风险。
(6)基金:
风险投资型基金、避险型基金风险投资型基金优势:
可能获得高回报;套现便利。
不足:
风险对冲机制尚未建立;诚信风险。
避险型基金优势:
保本;分红。
不足:
收益率低;通货膨胀风险。
(7)黄金和投资金币优势:
黄金是惟一不受任何牵制的资产;抵御通货膨胀;套现方便、自由。
不足:
“十年黄金不如铁”。
(8)外汇优势:
规避单一货币的贬值风险;从外汇交易中获利。
不足:
贬值风险;投资风险。
(9)房地产优势:
规避通货膨胀风险;利用房产的时间价值获利;利用房产的使用价值获利。
不足:
投资失败风险;法律政策风险;经营风险。
(10)金属纪念币优势:
贵金属的自身价值锁定了投资的最后防线;高度的艺术性使投资、鉴赏两相宜;发行量小,被锁定;法定货币的属性和特有的防伪功能。
不足:
投资起点较高;市场具有周期性特点,投资的风险大。
(11)人民币优势:
具有稳定的自身价值。
不足:
投资具有风险性;不便于大宗交易。
(12)邮票优势:
在高雅的艺术鉴赏活动中赚钱;在零存整取的轻松环境中赚钱;在低进高出的智慧较量中赚钱。
不足:
冷长热短的市场周期;摇摆不定的发行政策;沉重的市场盘子。
(13)古玩字画优势:
在享受美的同时享受财富增长的快乐;慧眼识珠。
不足:
沉重的行业档板;较高的投资风险;难以及时套现。
(14)彩票优势:
以小博大;行善之举;欢娱中投资。
不足:
上瘾着迷,血本无归。
(15)期货期权优势:
以可以预见的风险挑战巨大的获利潜能;对冲投资风险;锁定拟购入资产的成本。
不足:
仍具投资风险;产品复杂、驾驭难度大。
介绍我国比较有特色的几种铸币,金错刀:
王莽币值改革产物。
运用错金技术。
开元钱咸丰三年的咸丰通宝,中国硬币收藏投资价值,中华人民共和国硬币在1980到1986年发行,除一分两分伍分外,增加了一角两角伍角一元四种,其中一角两角伍角均为锌铜合金,国案、版式、边齿接近一分两分伍分勉铝合金币;一元硬币为镍币,正面仍为国徽,但背面有长城图案。
当时发行量较少,其中某些年份、面额犹其少见,具有一定的收藏价值。
81、85年的发行量较大,所以现在还常可以见到,有收藏价值,但有限。
而80、82、84、86凡年份双数的都是精品,少之又少,很难见到,不过总的来说,都有收藏价值。
目前比较有收藏价值的是:
1、硬分币五大天王,即1979年5分、1980年2分5分、1981年1分5分。
2、不参与流通的1993年至2000年1分2分5分计24枚。
3、1980年至1986年各年份1角2角5角和1元(俗称长城币),计28枚。
4、1994年1元硬币。
五分:
1958-1973757778-815785二分:
55575865-7380565963一分:
606265-708188-9055-587684流通纪念币,建国以来,至今先后发行了套人民币,我们现在流通的是第4套和第5套。
由于第一套人民币年代久远,存世量稀少,纪念和收藏价值更显珍贵。
新中国第一枚人民币是年月开始印制。
年月日,中国人民银行正式成立,同日发行人民币。
第一套人民币上的字由董必武题写,在晋察冀边区印刷局制版印刷。
习惯上,人们将开始发行至年月日停止流通的人民币称为第一套人民币。
第一套人民币由于停止使用时间已长达近年之久,其间又经历了“文革”等无数次政治运动,因此收藏者留存下来的不多,由于不少是珍品,其观赏、纪念、珍藏、投资价值与日俱增,受到知名拍卖行和文物收藏家的特别青睐。
第一套人民币中一万元面额,有牧马图和骆驼图(有维文)两款。
其中,年月日发行的一万元牧马图案币(有蒙文),在年一次文物拍卖会上,出价高达万元。
业内人士分析,建国初期第一套人民币有其独特身价,其中的珍藏精品价值还会走高,将来开出天价都是不足为奇的。
第1套最值钱,市面上已很难寻觅,一整套的价值更高达百万。
谢谢!
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