aNo.1商业银行外部环境.ppt
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No.1商业银行外部环境,涂永红教授86-10-82500593中国人民大学财政金融学院,内容,商业银行概述金融与经济发展银行的经营环境全球经济失衡调整对银行业的影响,西方银行的起源,古巴比伦的寺院银行:
货币兑换意大利的bankca&bankruptcy资本主义萌芽期:
货币兑换、信用支付威尼斯银行(1171)、圣乔治银行(1407)、阿姆斯特丹银行(1609)、汉堡银行(1621)、纽伦堡银行(1621)伦敦的“金匠劵”现代银行业的鼻祖:
英格兰银行(1694),1商业银行概述,中国的银行起源,南北朝的寺庙典当业唐代的“飞钱”:
最早的汇票北宋商家发行的“交子”:
最早的纸币明清的信用机构:
当铺和钱庄兑换银钱、放贷存款、汇兑现代银行诞生:
中国通商银行(1897)商业银行向金融百货公司、万能银行发展,1商业银行概述,商业银行的性质,商业银行是以追求利润为目标,以金融资产和负债为对象,综合性、多功能的金融企业不同于工商企业:
经营对象、影响力、责任不同于中央银行:
客户、盈利不同于专业银行:
业务多不同于非银行金融机构:
业务种类,1商业银行概述,银行的组织形式,单一银行制不设分支机构纯网络银行分行制金字塔结构矩阵结构事业部银行控股公司制非银行控股公司银行控股公司,1商业银行概述,国民经济增长的动力,Y,C+I+G,Y=C+I+G投资乘数效应Y=1/s*I如果I=1亿元S1=0.4,s2=0.1Y1=2.5亿元Y2=10亿元这就是为什么要转变经济增长模式、拉动内需的原因金融是促进消费、投资、财政支出增长的重要推手,C+I+G,C/I/G,2金融功能,金融功能,促进储蓄向投资和消费转化家庭企业家庭家庭后代当代未来现在优化资源配置,提高经济效率价格杠杆作用优胜劣汰,2金融功能,金融功能,节约交易成本信息搜寻规模效应控制和管理风险金融创新专业手段提升信用价值信用记录社会声誉促使企业治理结构合理化相关利益人约束企业的行为,2金融功能,推动产业结构升级,原理金融作用于价值运动,带动使用价值运动金融作用于分配,带动生产机制金融储蓄转化为投资资金流量结构生产要素分配结构资金存量结构产业结构,2金融功能,银行主导还是资本市场主导?
英美法系,资本市场为主效率高风险大金融市场发达大陆法系,银行为主效率较低金融比较稳健信贷分配代理问题突出效率与风险控制之间的选择,中国名义GDP增长,中国经济的货币化程度,经济货币化的国际比较1996-2006各国年均M2/GDP增长,发展中国家金融发展势头迅猛,地方政府为什么高度重视金融,地方银行金融市场地方金融机构小额贷款公司担保公司典当行上市公司,2金融功能,银行的经营环境,自然环境经济环境政策环境法律环境,3银行的经营环境,自然环境对银行的影响,地理决定论经营战略信贷政策人文信用环境风险管理经营成本和模式全球化经营的复杂性组织结构业务模式资源配置,3银行的经营环境,经济环境对银行的影响,为什么出现经济周期消费不足:
巴西总统卢拉游说民众消费投资过度:
石油泡沫、黄金泡沫货币信用过度:
房地产泡沫、亚洲金融危机技术创新:
网络泡沫、通讯行业的衰落心理周期:
羊群效应、自我实现式危机、1月效应太阳黑子:
10年周期对农业影响大政治因素:
大选经济、豆腐渣工程经济繁荣和衰退对银行的影响,3银行的经营环境,2010年上半年国民经济运行报告,国内生产总值172840亿元,同比增长11.1%。
第一二三产业分别增长3.6%、13.2%、9.6%全社会固定资产投资114187亿元,同比增长25.0%,房地产开发投资19747亿元,增长38.1%社会消费品零售总额72669亿元,同比增长18.2%。
汽车类增长37.1%,家具类增长38.5%,家用电器和音像器材类增长28.8%居民消费价格同比上涨2.6%,工业品出厂价格同比上涨6.0%。
原材料、燃料、动力购进价格同比上涨10.8%进出口总额13549亿美元,同比增长43.1%。
出口增长35.2%,进口增长52.7%,顺差553亿美元城镇居民家庭人均总收入10699元。
城镇9757元,同比增长10.2%,农村3078元,同比增长12.6%M2余额67.4万亿元,同比增长18.5%。
金融机构人民币各项贷款余额44.6万亿元,比年初增加4.6万亿元,同比少增2.7万亿元,银行的政策环境,相机决策是宏观经济政策的指导原则货币政策财政政策汇率政策收入及其他政策银行的政策敏感性差异规模经营战略,3银行的经营环境,低利率政策与美国的次贷危机,“911”恐怖袭击事件后美联储13次降息,联邦利率从6.54%降到1.05%美国房贷急剧膨胀格林斯潘认错对商业银行疏于监管谴责银行家,没有“出于自身利益应该会在放贷时谨小慎微”对房地产市场泡沫失察,3银行的经营环境,经济繁荣往往被泡沫破灭终结,我们能够照亮黑暗的地方,在绝望之处点燃希望。
办法就是举国上下共同努力,让人们拥有自己的住房。
布什,2000年10月放任自流,尽量少地干预市场,让企业自主发展,美国经济就能搞好。
放松监管的结果:
企业经营短期化,代理问题空前突出,庞氏骗局次贷危机爆发住房梦昙花一现;银行大量破产倒闭,3银行的经营环境,中国人民银行的信贷政策,控制货币信贷总量,影响货币乘数和货币流动性;配合国家产业政策,通过贷款贴息等多种手段,引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动;进行“窗口指导”,引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式,限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放;制定信贷法律法规,引导、规范和促进金融创新,防范信贷风险。
3银行的经营环境,中国人民银行的利率政策,制定央行基准利率;制定金融机构的存贷款利率;制定金融机构存贷款利率的浮动范围;对各类利率结构和档次进行调整。
2007以来十次调高存款准备金率,从11.5%提高到17.5%,对加息持审慎态度2008年10月开始宽松的货币政策,3银行的经营环境,货币供给量(M2),3银行的经营环境,金融危机后新增贷款,3银行的经营环境,1-3年期贷款利率,3银行的经营环境,银行的法律环境,中国人民银行法银行业监督管理法商业银行法证券法保险法信托法外资银行管理条例票据法物权法证券投资基金法反洗钱法,外汇管理条例金融资产管理公司条例人民币管理条例国家助学贷款管理条例境内机构对外担保管理实施细则贷款通则合同法担保法企业破产法土地管理法,3银行的经营环境,美国银行的法律环境,1933年美国颁布的格拉斯斯蒂格尔法,确立了商业银行和证券的分业经营,使得美国商业银行的规模、资产负债结构、业务和金融产品与综合经营的欧洲银行有天壤之别。
1999年美国颁布的金融服务现代化法,允许金融机构相互并购,开展综合经营2010年7月16日通过多德-弗兰克金融改革法提高商业银行的资本金限制银行的规模和交易业务限薪令构建新的金融监管体系消费者利益保护,3银行的经营环境,银行的竞争环境,外资银行迅速扩张。
根据中国银监会2007年报,已经有23个国家和地区的71家外资银行在中国25个城市设立了200家分行,已有18家外资法人银行中资银行竞争激烈。
有3家政策性银行,5家国有银行,12家全国性股份制银行,121家城市商业银行,1家邮政储蓄银行直接融资比例上升。
已经有1600多家上市公司,它们的资金需求主要通过资本市场进行直接融资来满足价格竞争加剧。
利率战、客户争夺战屡屡发生,3银行的经营环境,2008年1季度中国银行业市场分额,3银行的经营环境,外资银行的优势,品牌优势国际业务综合经营优势人才优势风险管理金融创新能力,3银行的经营环境,外资银行的外部效应,示范效应风险管理机制,RORAC股份制的治理结构机构偏平化产品创新鲢鱼效应竞争加剧市场定位挤出效应外资银行的市场分额外资并购,3银行的经营环境,中国股票交易,3银行的经营环境,直接融资的挑战优质客户流失资产负债结构变迁银行利润更多依赖于交易业务,全球经济失衡是金融危机的根源,部分发展中国家采取出口导向型的经济发展模式,为稳定汇率对外汇市场进行干预,积累了大量外汇储备,造成了所谓的“全球储蓄过剩”。
高储蓄国家将外汇储备大量投资于美国债,从而压低了其长期收益率,助长了全球流动性增加和资产价格上涨,积累了危机爆发的条件。
4全球经济失衡调整对银行的影响,全球经济失衡的表现,贸易失衡:
中美长期巨额贸易失衡资本流动失衡:
美元资产、房地产市场、衍生品市场的资金集中进一步强化了全球经济失衡金融危机是对全球资本流动失衡的强制调整,4全球经济失衡调整对银行的影响,全球经济失衡的原因,经济全球化带来的全球产业分工深化,全球治理没跟上美国不合理的经济政策导向和增长模式是全球失衡的根本原因美国70年代以来一直贸易逆差,未及时调整长期低储蓄,4全球经济失衡调整对银行的影响,如何看待发展中国家的高储蓄,高增长、高储蓄具有明显的发展阶段性特点高储蓄对防范金融危机具有重要意义发展中国家储蓄向发达国家不合理流动的实质是全球货币体系不合理和金融市场发展失衡,4全球经济失衡调整对银行的影响,全球经济失衡调节的重点,推进国际货币体系多元化加强多边国际经济金融合作机制外汇储备多元化投资新兴经济体扩大内需、加快结构改革、发展本国或区域的金融市场美国等发达国家实施结构调整计划:
缩减赤字、清洁能源,4全球经济失衡调整对银行的影响,金融国际环境未来展望,金融监管加强整体金融及经济杠杆率降低全球储蓄资金流向改变新兴经济体走出去对外投资促进储蓄去美元化全球储蓄资金流向的多元化,4全球经济失衡调整对银行的影响,中国银行业如何响应,构建促进消费的金融体系扩大个人贷款规模加强中小企业金融服务理财与风险管理大力发展资本市场加快经济结构调整建立多层次全方位的资本市场建设上海国际金融中心,4全球经济失衡调整对银行的影响,中国银行业的响应,金融全球化金融机构的国际化发展全球业务人民币国际化人民币国际业务汇率风险管理人民币国际支付体系,4全球经济失衡调整对银行的影响,
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