保险业经营相关知识(ppt 92页).pptx
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Chapter7InsuranceOperations第七章保险业经营第七章保险业经营教学目的和要求教学目的和要求通过对本章的学习,要求学生熟悉保险经营的特征与原则,掌握保险展业、承保、防灾防损与理赔等实务内容,清楚保险资金的运用。
教学重点和难点教学重点和难点保险经营的特征和原则、保险实务内容、保险理赔计算,保险资金的运用。
教学方法和手段教学方法和手段课堂讲授、材料分析。
Chapter7InsuranceOperations第七章保险业经营第七章保险业经营第一节保险业经营的特征与原则第一节保险业经营的特征与原则第二节保险展业第二节保险展业第三节保险承保第三节保险承保第四节保险防灾与理赔第四节保险防灾与理赔第五节保险资金的运用第五节保险资金的运用本章参考文献本章参考文献Chapter7InsuranceOperations保险业经营的业务环节保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一节保险业经营的特征与原则第一节保险业经营的特征与原则一、保险经营的特征一、保险经营的特征二、保险经营的原则二、保险经营的原则Chapter7InsuranceOperations一、保险经营的特征一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动。
保险经营具有负债性。
成本和利润的计算具有特殊性。
投资在保险经营中占有重要地位。
保险经营具有分散性和广泛性。
只经营可保风险;以大数法则为基础;提供无形的保障;集合众多风险单位;组织经济补偿和给付。
保险经营成本不确定;先定价,后知道准确成本;要提取业务准备金。
Chapter7InsuranceOperations二、保险经营的原则二、保险经营的原则
(一)经济核算原则
(二)风险大量原则(三)风险选择原则(四)风险分散原则Chapter7InsuranceOperations
(一)经济核算原则
(一)经济核算原则n促使保险公司加强经营管理,提高经济效益;n增强保险公司偿付能力(solvency);n促使保险公司压缩各项费用支出;n帮助保险公司节约成本,提高利润水平;n通过财务管理来实施;n包括资本金管理和负债管理。
Chapter7InsuranceOperations
(二)风险大量原则
(二)风险大量原则举例说明:
假设有三家保险公司承保机动车,分别为1、2、4万辆,损失数量均为1万辆,则损失率分别为100%、50%和25%。
结论:
承保数量越多,越符合大数法则的要求,保险经营越稳定。
001111222233334444A保险公司A保险公司B保险公司B保险公司C保险公司C保险公司承保数量承保数量损失数量损失数量损失率损失率Chapter7InsuranceOperations(三)风险选择原则(三)风险选择原则n对风险性质的选择。
只承保可保风险,预防道德风险。
n对投保方的选择。
投保方是否具有保险利益,是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。
n在不同阶段都可以进行风险选择。
包括事前选择、事中选择、事后选择等。
Chapter7InsuranceOperations(四)风险分散原则(四)风险分散原则宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散通过多种经营来实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二节保险展业(第二节保险展业(SalesPractices)一、保险展业的必要性一、保险展业的必要性二、保险展业的方式二、保险展业的方式Chapter7InsuranceOperations一、保险展业的必要性一、保险展业的必要性n保险展业是保险服务特殊性的要求;n保险展业是由经营保险的数理基础所决定的;n保险展业是保险企业稳定经营的要求;n保险展业是与同业竞争的需要。
Chapter7InsuranceOperations保险展业流程保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递Chapter7InsuranceOperations保险公司为投保人提供的投保服务保险公司为投保人提供的投保服务n帮助投保人分析自己所面临的风险;n帮助投保人确定自己的保险需求;n帮助投保人估算可用来投保的资金;n帮助投保人制定合理的保险计划。
n图示1:
保险公司提供的投保服务n图示2:
保险展业沟通模型Chapter7InsuranceOperations图示图示1:
保险公司提供的投保服务:
保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移?
面临什么风险?
制定合理的保险计划风险偏好?
支付能力?
需要多少保险?
投保服务Chapter7InsuranceOperations图示图示2:
保险展业沟通模型:
保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音Chapter7InsuranceOperations二、保险展业的方式二、保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式Chapter7InsuranceOperations
(一)直接展业
(一)直接展业1.定义。
直接展业,亦称直销制,是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单,招揽业务。
2.直接展业的优点。
(1)可以充分利用保险公司的良好声誉;
(2)经常对员工进行培训,整体素质比较高;(3)直接对员工进行有效管理,可以有效避免一些违规行为发生。
3.直接展业的弊端。
(1)由于支付一定的薪酬,固定成本比较高;
(2)增加和配套相应的机构和设备,管理成本较高;(3)长期培训也会增加成本。
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(二)保险代理人展业
(二)保险代理人展业(Agency-buildingdistribution)1.定义。
保险法(2003年版)第125条规定:
保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
在我国,保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。
三种代理人的代理权限不完全相同。
一般包括:
代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。
2.保险代理人选择。
如果是专业代理人和兼业代理人,就要符合保险代理机构管理规定的相应条件,例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。
如果是选择个人保险代理人,也就是通常所讲的保险增员,要求有:
持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。
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(1)保险专业代理)保险专业代理(Careeragent)公司公司n到2005年底,全国处于经营状态的保险代理机构(保险专业代理公司)1313家,实现保费收入104.17亿元,占全国总保费收入的2.11%。
9393707099997070494973737272797952524343002020404060608080100100北京北京上海上海江苏江苏广东广东山东山东深圳深圳辽宁辽宁河南河南四川四川青岛青岛2005底部分省市保险专业代理机构数量Chapter7InsuranceOperations
(2)保险营销员)保险营销员n到2005年底,全国有保险营销员1467882人。
2005年,保险营销员实现保费收入2128.59亿元,占总保费收入的43.2。
其中,人身险保费收入1794.32亿元,财产险保费收入334.27亿元,分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.2和26.1。
保险营销员数量实现保费收入相应占比财产保险139313334.27亿元26.1人身保险13285691794.32亿元49.2合计14678822128.59亿元43.2Chapter7InsuranceOperations(3)保险兼业代理)保险兼业代理(Part-timeagents)n2005年,保险兼业代理机构实现保费收入1263.26亿元,占总保费收入的25.64。
全国保险兼业代理机构实现代理手续费收入56.6亿元。
其中,银行类25.8亿元,占45;车商类8.9亿元,占16;邮政类3.82亿元,占7;航空类0.43亿元,约占1;铁路类0.48亿元,约占1;其他17.17亿元,约占30。
005510101515202025253030353540404545银行类银行类车商类车商类邮政类邮政类航空类航空类铁路类铁路类其他其他实现代理手续费收入实现代理手续费收入占手续费收入的百分比占手续费收入的百分比Chapter7InsuranceOperations(三)保险经纪人展业(三)保险经纪人展业(brokeragedistribution)1.定义。
保险法(2003年版)第126条规定:
保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。
从这一规定可以看出,保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现,这一点与保险代理人中有个人代理人形式不一样。
保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务。
2.保险经纪人展业的业务权限。
n主要包括以下几方面:
为投保人拟定投保方案,选择保险人,办理保险手续;协助被保险人或受益人进行索赔;为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务;中国保监会批准的其他业务。
Chapter7InsuranceOperations保险经纪公司在我国的发展保险经纪公司在我国的发展n我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展,2000年还只有江泰、长城、东大3家经纪公司获得批准,2001年新增联合、浦东、恒泰、长安、海达5家经纪公司,2002年又新增6家公司,然而到了2003年,一年内猛增68家,截至2005年底,全国共有保险经纪公司268家,实现经纪保费收入为100.78亿元,占全国总保费收入的2.05%。
002020404060608080100100北京北京上海上海江苏江苏广东广东山东山东深圳深圳辽宁辽宁河南河南四川四川青岛青岛2005底部分省市保险经纪公司数量Chapter7InsuranceOperations2005年保险中介渠道保费占比图年保险中介渠道保费占比图保险营销员2128.59亿元,占43.2%其他渠道1330.5亿元,占27%兼业代理1263.26亿元,占25.64%保险代理公司104.17亿元,占2.11%保险经纪公司100.78亿元,占2.05%保险营销员保险营销员保险兼业代理机构保险兼业代理机构保险代理公司保险代理公司保险经纪公司保险经纪公司其他渠道其他渠道Chapter7InsuranceOperations第三节保险承保第三节保险承保(underwriting)一、保险承保的基本内容一、保险承保的基本内容二、保险核保二、保险核保Chapter7InsuranceOperations
(一)保险承保的含义
(一)保险承保的含义n保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。
当投保人提出订立保险合同的“要约”时,保险公司会对投保人进行审核,以确定是否符合投保条件等,如果符合保险公司相关条件,则保险公司就会进行“承诺”,也就是承保。
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(二)保险承保的基本要求
(二)保险承保的基本要求n扩大承保面,保证业务数量,以符合大数法则的客观要求;n保证承保质量,接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。
n合理厘定费率,保证履行保险公司的权利与义务。
Chapter7InsuranceOperations(三)展业与承保分离(三)展业与承保分离n保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同,而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。
展业与核保分离可以有效控制业务质量。
n实际上,在保险展业的过程中,保险业务人员会对保险标的物进行选择,是业务质量控制的第一关,但保险公司的承保人员在核保方面更加专业,并由于立场不同,会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。
Chapter7InsuranceOperations二、保险核保二、保险核保保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是,进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否Chapter7InsuranceOperations核保流程简图补充核保流程简图补充调查并审核是不属于公司允许开办的险种?
所在行业可否接受?
投保人是否遵守相关法规?
损失记录是否满意?
否是Chapter7InsuranceOperations
(一)保险核保的含义与原则
(一)保险核保的含义与原则1.核保的含义n保险核保是指保险人对投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定保险费率的过程。
在核保过程中,核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率,保证业务质量,保证保险经营的稳定性。
2.核保原则n实现长期的承保利润;n提供高质量的专业服务;n争取市场的领先地位;n谨慎运用公司的承保能力;n实施规范的管理;n有效利用再保险支持。
Chapter7InsuranceOperations
(二)核保的主要内容
(二)核保的主要内容n投保人资格的审核,是否具有保险利益;n保险标的审核;n保险金额审核;n保险费率的审核和确定;n投保人或被保险人的信誉审核。
Chapter7InsuranceOperations(三)承保控制(三)承保控制n定义。
承保控制是指在承保时,依据保险人的条件、能力,控制保险人承担的责任,并避免道德风险、心理风险等。
承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度Chapter7InsuranceOperations承保控制的处理结果承保控制的处理结果n核保人员通过核保,做出承保决策。
或者正常承保(即按标准费率承保)、或者附加条件承保(增加限制性条件或加收保费承保,如要求投保人安装警报器等安全措施,承保人低于承保标准,减少保险金额或提高免赔额或较高费率)、或者拒保。
承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件Chapter7InsuranceOperations承保控制的程序承保控制的程序n接受投保单。
n审核验险。
审核是保险人收到投保单后,对其进行审定和核实。
包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。
验险时对保险标的风险进行查验,从而对风险进行分类。
验险分财产保险验险核人身保险验险两种。
n接受业务。
如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限,则无权决定是否承保,只能要向上一级主管部门做出建议。
n缮制单证。
即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。
n复核签章,手续齐备。
每种单证上都应该要求复核签章,如投保单上必须有投保人的签章;验险报告上必须有具体承办业务员的签章;保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章;保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章;批单上必须有制单人与复核人的签章等等。
Chapter7InsuranceOperations(四)保险的开价(四)保险的开价1.保险开价的计算方法n逐个计算法。
即对每个保险标的都单独考核其风险情况,单独计算费率。
例如船舶、飞机等的保险开价。
n同类计算法。
将风险发生可能大致相同的保险标的归类,然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。
例如企业财产保险、车辆保险等。
2.费率的开价
(1)保险费率的开价。
是指以保险费率表为依据,同时参考各种因素,根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。
(2)影响保险费率的因素。
n市场竞争;n近期损失记录;n国家的法律及监管。
Chapter7InsuranceOperations(五)续保(五)续保(renewal)1.定义。
续保是在原有保险合同即将期满时,投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请,保险人根据投保人实际情况,对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。
2.保险人在续保时应注意以下问题:
n对保险标的及时进行再次审核,避免保险期间中断;n若保险标的危险程度发生变化时,对保险费率要做出调整;n保险人要根据上年经营情况,对承保条件和费率进行适当调整;n保险人还要考虑通货膨胀因素影响,随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。
Chapter7InsuranceOperations第四节保险防灾与理赔第四节保险防灾与理赔一、保险防灾一、保险防灾(preventloss)二、保险理赔二、保险理赔(claim)三、保险赔偿方式三、保险赔偿方式Chapter7InsuranceOperations一、保险防灾一、保险防灾1.保险防灾定义n是指通过建立有效的防灾制度,采取一定的技术手段和措施,防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。
2.防灾防损的必要性
(1)可以极大地减少社会财富的损失;
(2)可以极大地减少人的死亡和伤害;(3)有利于保险企业经营的稳定,提高经济效益。
Chapter7InsuranceOperations美国历史上几次有影响的灾难事件:
美国历史上几次有影响的灾难事件:
死亡人数(人)死亡人数(人)002000200040004000600060008000800010000100001900年飓风1928年飓风1889年洪水1893年飓风1893年飓风1938年飓风1906年地震1881年飓风1925年龙卷风2005年飓风Chapter7InsuranceOperations全球部分严重的灾难:
全球部分严重的灾难:
死亡人数(万人)死亡人数(万人)00551010151520202525303035352004年印度洋海啸2003年伊朗巴姆地震1999年土耳其地震1993年印度地震1990年伊朗地震1988年亚美尼亚地震1985年哥伦比亚火山1978年伊朗地震1976年唐山地震1976年危地马拉地震1970年恒河飓风Chapter7InsuranceOperations3.保险防灾与展业、承保、理赔的关系。
保险防灾与展业、承保、理赔的关系。
n保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。
n通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率,减少保户的保费支出,在公众中树立良好的形象,从而促进保险的展业。
n保险防灾有利于提高承保工作的质量,扩大保险的承保面。
n向理赔人员提供技术援助,并总结经验教训,提升防灾水平。
n因此,防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量,它是保险经营的一个中心环节。
Chapter7InsuranceOperations4.保险防灾的主要内容保险防灾的主要内容
(1)加强同各防灾部门的联系与合作;
(2)进行防灾宣传和检查;(3)及时处理不安全因素的事故隐患;(4)提取防灾费用,建立防灾基金;(5)积累灾情资料,提供防灾技术服务;(6)参与抢险救灾,降低损失程度。
Chapter7InsuranceOperations5.保险防灾的方法保险防灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用Chapter7InsuranceOperations财产保险防灾减损地理信息系统简介(财产保险防灾减损地理信息系统简介
(1)1.系统概述:
地理信息系统(GIS)是计算机科学、地理学、测量学和地图学等多门学科的交叉,它是以地理空间数据库为基础,采用地理模型分析方法适时提供多种空间的和动态的地理信息,为地理研究和地理决策服务的计算机技术系统。
2.系统在防灾减损方面的功能:
客户信息管理、保单信息管理、准确的地理定位、模糊地理信息查询、信息点的标定、出险地点邻域分析、最短路径规划、灾害信息的显示和管理、灾情预测、财产保险损失评估、施救管理和规划。
财产保险防灾减损地理信息系统简介(财产保险防灾减损地理信息系统简介
(2)3.客户收益:
以中等省级保险公司为例,每年赔付7-8亿,按10%为大型灾害造成计算,保险公司对大型灾害的赔付也有7000-8000万。
如果建立一套防灾减损地理信息系统,按保守估计,其防灾减损率为10%,其防灾减损量为700-800万,去掉开发系统所需成本100-200万,其价值也在500-600万,对于一个分支机构覆盖全国的大型保险公司,该解决方案的经济价值非常巨大。
4.资料来源:
中科软科技,./Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations
(一)保险理赔的含义
(一)保险理赔的含义1.含义:
保险理赔,是指保险公司在保险标的发生风险事故后,根据保险合同的规定,对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。
2.保险理赔的机构。
(1)保险公司直接处理赔案。
保险公司设立专职部门,配备专职人员,做好定损、核赔工作。
(2)保险理赔代理(中介)人处理赔案。
Chapter7InsuranceOperations3.保险理赔的作用保险理赔的作用
(1)可以使被保险人或受益人及时得到赔付,使保险的职能和作用得以充分发挥;
(2)可以使承保业务质量得到检验,并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞,从而为提高承保业务质量,加强防灾防损工作提供可靠依据;(3)可以提高保险企业的声誉,扩大保险在社会上的影响,促进保险展业。
Chapter7InsuranceOperations
(二)保险理赔的原则
(二)保险理赔的原则1.重合同、守信用。
n这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。
在处理赔案时,要严格按照保险合同中的条款来理赔,既不能“惜赔”,也不能“滥赔”。
2.实事求是。
n根据保险条款精神,实事求是地按照具体情况,恰当运用条款处理具体问题,做到合情合理。
不能机械地死扣条款,贸然地笼统拒赔。
例如通融赔付的运用。
3.主动、迅速、准确、合理。
主动迅速准确合理实事求是重合同、守信用Chapter7InsuranceOperations广东省人保赔款支出情况广东省人保赔款支出情况005000050000100000100000150000150000200000200000机动车保险机动车保险责任险责任险保证险保证险农业险农业险人身意外险人身意外险健康险健康险其他险其他险人保广东省分公司2005年9月累计赔款支出(万元)人保广东省分公司2005年9月累计赔款支出(万元)Chapter7InsuranceOperations广东省财险赔付率广东省财险赔付率赔付率=赔款支出/保费收入005050100100150150财产险财产险责任险责任险信用险信用险保证险保证险农业险农业险意外险意外险健康险健康险综合综合广东省(深圳除外)2005年9月赔付率(%)广东省(深圳除外)2005年9月赔付率(%)Chapter7InsuranceOperations广东省(深圳除外)广东省(深圳除外)2005年年9月保费构月保费构成与赔付率成与赔付率00101020203030404050506060707080809090人寿保险人寿保险意外险意外险健康险健康险寿险保费收入构成比率(%)寿险保费收入构成比率(%)各险种赔付率(%)各险种赔付率(%)Chapter7InsuranceOpe
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