第一章绪论---保险基础.ppt
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23828001汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程主讲李锦李锦韶关学院汽车系韶关学院汽车系汽车保险与理赔汽车保险与理赔概述概述23828002汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程无时不在,无所不有的风险无时不在,无所不有的风险我国民政部有关统计资料表明,中国每年的自然灾害所造成我国民政部有关统计资料表明,中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间,平均每天都要因此的直接经济损失在亿元之间,平均每天都要因此而损失个多亿而损失个多亿1.2006年年3月月16日,广州市日,广州市下塘西路的高架桥路段发下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故,造生一起特大交通事故,造成成6人死亡,人死亡,20人受伤,人受伤,其中其中1人重伤人重伤.23828003汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死!
一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死!
年月日中午,上海一辆金龙面包车在上海市内年月日中午,上海一辆金龙面包车在上海市内环高架路上(准高速公路,全封闭无红绿灯)行驶时,左后车轮连环高架路上(准高速公路,全封闭无红绿灯)行驶时,左后车轮连带同半轴突然飞出,车轮翻滚着越过高架栏杆,从米高空坠落。
带同半轴突然飞出,车轮翻滚着越过高架栏杆,从米高空坠落。
司机在反光镜里看到这惊人的一幕,赶紧刹车,还好,缺了一只轮司机在反光镜里看到这惊人的一幕,赶紧刹车,还好,缺了一只轮子的小车安全停下了。
子的小车安全停下了。
可是,轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老可是,轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。
邻近市民只听到“嘭”地一声巨响,一个人应声倒板周磊的头部。
邻近市民只听到“嘭”地一声巨响,一个人应声倒地,一只汽车轮胎带着半轴,像把倒撑的伞一样躺在路边。
周磊经地,一只汽车轮胎带着半轴,像把倒撑的伞一样躺在路边。
周磊经医院抢救无效死亡,死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
医院抢救无效死亡,死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
23828004汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底55人身首异处人身首异处20062006年年44月月2020日凌晨日凌晨33时时5050分许,东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起分许,东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。
司机张晓黎驾驶车牌号为粤特大交通事故。
司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型半挂牵引车,牵引着的中型半挂牵引车,牵引着牌号为粤牌号为粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车,从八一路挂的重型集装箱半挂车,从八一路(东东)往南城往南城(西西)方向行驶方向行驶,行至东莞市东莞大道会展路口时,闯红灯进入路口,与从厚街,行至东莞市东莞大道会展路口时,闯红灯进入路口,与从厚街(南南)往莞城往莞城(北北)方向行驶的由无名氏方向行驶的由无名氏AA驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小轿车相撞,造成小轿车上港小轿车相撞,造成小轿车上55人人当场死亡,以及两辆车损坏。
当场死亡,以及两辆车损坏。
23828005汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程第一章保险基础第一章保险基础第一节风险概述第一节风险概述第二节风险管理第二节风险管理第三节风险、风险管理与保险第三节风险、风险管理与保险23828006汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程第一节风险概述第一节风险概述一、风险的概念一、风险的概念
(一)
(一)风险的含义风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上,对风险站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上,对风险有着不同的定义。
有着不同的定义。
、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性、损失机会和损失的可能性、风险的特定含义(保险学)、风险的特定含义(保险学)是指某种损失发生的不是指某种损失发生的不确定性确定性它包含两层意思:
它包含两层意思:
可能存在的经济损失;这种损失的存在与可能存在的经济损失;这种损失的存在与否是不确定的。
否是不确定的。
23828007汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程
(二)风险的构成要素(风险因素、风险事故、损失)
(二)风险的构成要素(风险因素、风险事故、损失)1风险因素。
风险因素。
风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
它是风险事故发生的潜在原可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在或间接原因因,是造成损失的内在或间接原因.
(1)自然风险因素。
)自然风险因素。
自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。
例如:
闪电、暴雨、木结构房屋等。
险因素。
例如:
闪电、暴雨、木结构房屋等。
(2)道德风险因素。
)道德风险因素。
道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素,道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素,即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图,故意促使风险事故发生,以致即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图,故意促使风险事故发生,以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。
引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。
(3)心理风险因素。
)心理风险因素。
心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素,心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素,即是指由于人们不注意、不关心、侥幸,或存在依赖保险心理,以致增加风即是指由于人们不注意、不关心、侥幸,或存在依赖保险心理,以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
如:
粗心大意、乱丢烟蒂等险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
如:
粗心大意、乱丢烟蒂等。
23828008汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程2风险事故风险事故风险事故:
是指造成生命财产损失的偶发事件,是造成损失的直接风险事故:
是指造成生命财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或间接的原因,是损失的媒介物。
如:
火灾、车祸、疾病等。
的或间接的原因,是损失的媒介物。
如:
火灾、车祸、疾病等。
风险只有通过风险事故的发生,才能导致损失。
风险只有通过风险事故的发生,才能导致损失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种:
即自然现象,社会经济的变动,人或物本身风险事故发生的根源主要有三种:
即自然现象,社会经济的变动,人或物本身23828009汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程3损失损失在风险管理中,损失是指在风险管理中,损失是指非故意的、非预期非故意的、非预期的、非计划的的、非计划的经济价值的减少或消失,即经济损经济价值的减少或消失,即经济损失。
失。
在保险实务中,通常将损失可分为两种形态在保险实务中,通常将损失可分为两种形态,即直接损失和间接损失。
,即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害;间接损失则是由直接损失引起失和人身的伤害;间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下,间接损失的金额很大,有时甚至多数情况下,间接损失的金额很大,有时甚至超过直接损失。
超过直接损失。
238280010汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素自己的财产风险自己的财产风险财产财产他人的责任风险他人的责任风险他人的他人的人身人身自己的人身风险自己的人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人身伤害人身伤害额外费用损失额外费用损失收益损失收益损失责任损失责任损失风风险险风风险险238280011汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程(三)风险的分类(三)风险的分类1.依风险产生的原因分类,风险有自然风险、社会风险、依风险产生的原因分类,风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险政治风险、经济风险和技术风险自然风险自然风险:
是指因是指因自然力自然力的不规则变化引起的种种的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险等所产生威胁的风险社会风险社会风险:
是指由于个人或团体的是指由于个人或团体的行为行为(包括过失(包括过失行为、不当行为及故意行为)或行为、不当行为及故意行为)或不行为不行为使对社会生产及使对社会生产及人们生活遭受损失的风险人们生活遭受损失的风险政治风险政治风险:
又称为国家风险,它是指在对外投资和又称为国家风险,它是指在对外投资和贸易过程中,因贸易过程中,因政治原因政治原因或订约或订约双方所不能控制双方所不能控制的原因的原因,使债权人可能遭受损失的风险,使债权人可能遭受损失的风险238280012汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程经济风险:
经济风险:
是指在生产和销售等经营活动是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误,对前景预因素变化的影响或经营者决策失误,对前景预期出现偏差等,导致经营失败的风险期出现偏差等,导致经营失败的风险技术风险:
技术风险:
是指伴随着科学技术的发展,是指伴随着科学技术的发展,生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险险238280013汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程2.依据风险的性质分类,风险可分为纯粹依据风险的性质分类,风险可分为纯粹风险和投机风险风险和投机风险纯粹风险纯粹风险:
是指只是指只有损失有损失机会而机会而无获利无获利可能的风险。
可能的风险。
如:
一个人购买汽车后,就面临汽车遭受损失和给他如:
一个人购买汽车后,就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性,结果只能是发生或人人身、财产带来损害的可能性,结果只能是发生或不发生,只要发生,就是损失。
不发生,只要发生,就是损失。
投机风险投机风险:
是相对于纯粹风险而言的,它是指既是相对于纯粹风险而言的,它是指既有损失有损失机会又机会又有获利有获利可能的风险。
如:
购买股票,可可能的风险。
如:
购买股票,可能获利也可能赔钱。
能获利也可能赔钱。
一般情况下,纯粹风险具有可保性,而投机风险一般情况下,纯粹风险具有可保性,而投机风险不可保。
不可保。
238280014汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程3.依风险产生的环境分类,风险有静态风险和动态风险依风险产生的环境分类,风险有静态风险和动态风险静态风险静态风险:
是指在社会经济正常的情况下,自然力的不规则变化或人们的是指在社会经济正常的情况下,自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险过失行为所致损失或损害的风险动态风险动态风险:
是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险损失或损害的风险静态风险与动态风险的区别:
静态风险与动态风险的区别:
风险性质不同风险性质不同。
静态风险一般均为纯粹风险;而动态风险则既包含纯静态风险一般均为纯粹风险;而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险粹风险也包含投机风险发生特点不同。
静态风险在一定条件下具有一定的规律性,发生特点不同。
静态风险在一定条件下具有一定的规律性,变化比较变化比较规则,可以通过大数法则加以测算;动态风险的变化却往往不规则,规则,可以通过大数法则加以测算;动态风险的变化却往往不规则,无规律可循,难以用大数法则进行测算。
无规律可循,难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。
静态风险通常只影响少数个体;而动态风险的影响则影响范围不同。
静态风险通常只影响少数个体;而动态风险的影响则比较广泛,往往会带来连锁反应。
比较广泛,往往会带来连锁反应。
238280015汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程4.依损失的范围分类,风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类,风险有基本风险和特定风险基本风险基本风险:
是指非个人行为引起损失或损害的风险,这是指非个人行为引起损失或损害的风险,这种风险实际上是一种种风险实际上是一种团体团体风险,是个人不能预防的风险风险,是个人不能预防的风险特定风险特定风险:
是指风险的产生及造成的后果只与是指风险的产生及造成的后果只与特定的人特定的人或或部门部门相关的风险相关的风险238280016汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程5.依风险的对象分类,风险有财产风险、人身风险依风险的对象分类,风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险、责任风险和信用风险财产风险财产风险是指导致一切是指导致一切有形有形财产的损毁、灭失或贬值的风财产的损毁、灭失或贬值的风险。
财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方险。
财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面面人身风险人身风险是指导致是指导致人人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。
人身风险所致的损失一般有两种:
一加费用支出的风险。
人身风险所致的损失一般有两种:
一种是收入能力损失,一种是额外费用损失种是收入能力损失,一种是额外费用损失责任风险责任风险是指是指个人或团体个人或团体的疏忽或过失行为,造成他人的疏忽或过失行为,造成他人财财产损失或人身伤亡产损失或人身伤亡,依照法律、契约或道义应负法律责任,依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险或契约责任的风险信用风险信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方一方违约或违法违约或违法致使对方遭受致使对方遭受经济损失经济损失的风险。
的风险。
238280017汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程6.依风险造成的损失的多寡分类依风险造成的损失的多寡分类,风险有,风险有巨灾风巨灾风险险和和巨额风险巨额风险巨灾风险巨灾风险是指风险事故发生殃及的是指风险事故发生殃及的范围巨大范围巨大的的风险风险巨额风险巨额风险是指标的物是指标的物价值巨大价值巨大,一旦该标的遭,一旦该标的遭灾受损,损失灾受损,损失金额也巨大金额也巨大的风险的风险238280018汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程各类风险交叉作用各类风险交叉作用自社政经静态纯粹基本自社政经静态纯粹基本财人责财人责信信然会治济然会治济产身任产身任用用风风风风风风风风风风风风风风风风险险险险动态投机特定险险险险动态投机特定险险险险险险险险导致巨灾风险导致巨灾风险包括包括巨额风险巨额风险原因对象238280019汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故发生概率发生概率受伤受伤1133难产难产1166车祸车祸111212心脏病突然发作心脏病突然发作117777在家中受伤在家中受伤118080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击11260260死于心脏病死于心脏病11340340家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件11700700乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风1117001700死于突发事件死于突发事件1129002900死于车祸死于车祸1150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故发生概率风险事故发生概率染上爱滋病染上爱滋病1157005700被谋杀被谋杀1111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000200000自杀自杀(男性男性)1)150500000因坠落摔死因坠落摔死112000020000死于工伤死于工伤112600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死114000040000死于火灾死于火灾115000050000溺水而死溺水而死115000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌116000600000被刺伤致死被刺伤致死116000060000238280020汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故发生概率风险事故发生概率死于手术并发证死于手术并发证118000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸11130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死11160001600000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死11290000290000触电而死触电而死11350003500000死于浴缸中死于浴缸中1110000010000000坠落床下而死坠落床下而死1120000020000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死ll20000002000000被冻死被冻死1130000030000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故发生概率风险事故发生概率死于心脏病死于心脏病1133死于癌症死于癌症1155死于中风死于中风111414死于车祸死于车祸114545自杀自杀113939死于爱滋病死于爱滋病119797死于飞机失事死于飞机失事1140040000死于狂犬病死于狂犬病11700007000000一生中可能遇到的危险有一生中可能遇到的危险有238280021汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程第二节风险管理第二节风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念
(一)风险管理发展简史
(一)风险管理发展简史风险管理自古以来就在发挥作用,只是形式不正规风险管理自古以来就在发挥作用,只是形式不正规正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄19551964年间,诞生了现代风险管理:
年间,诞生了现代风险管理:
大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的1960年之后,在风险管理发展中不再使用传统的保险方式年之后,在风险管理发展中不再使用传统的保险方式.
(二)
(二)风险管理的含义风险管理的含义风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。
它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
具体而学。
它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
具体而言,就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价,并在此基础言,就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价,并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效的控制和妥善处理风险上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果,以最小的成本获得最大安全保障。
所致损失的后果,以最小的成本获得最大安全保障。
238280022汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程二、风险管理的程序二、风险管理的程序
(一)风险识别
(一)风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程风险性质进行鉴定的过程。
即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统。
即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类,并分析产生风险事故的原因。
识别风险主要包括地、连续地进行识别和归类,并分析产生风险事故的原因。
识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。
感知风险和分析风险两方面内容。
(二)风险估测
(二)风险估测风险估测是在风险识别的基础上,通过对所收集的大量风险估测是在风险识别的基础上,通过对所收集的大量资料进行分析资料进行分析,利用,利用概率统计理论,概率统计理论,估计和预测风估计和预测风险发生的概率和损失幅度险发生的概率和损失幅度(三)风险评价(三)风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上,对风险发生的概率、损失风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上,对风险发生的概率、损失程度,结合其他因素全面进行考虑,程度,结合其他因素全面进行考虑,评估发生风险的可能性及其危害程度评估发生风险的可能性及其危害程度,并与,并与公认的安全指标相比较,以衡量风险的程度,并决定是否需要采取相应的措施。
公认的安全指标相比较,以衡量风险的程度,并决定是否需要采取相应的措施。
238280023汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程(四)选择风险管理技术(四)选择风险管理技术风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类控制型控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度,重点在于改变引起意外事的目的是降低失频率和减少损失幅度,重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件故和扩大损失的各种条件财务型财务型的目的是以提供基金的方式,对无法控制的风险做财务上的安排的目的是以提供基金的方式,对无法控制的风险做财务上的安排(五)风险管理效果评价(五)风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估、检查、修正和评估风险处理对策是否最佳,可通过评估风险管理的效益来判风险处理对策是否最佳,可通过评估风险管理的效益来判断。
断。
效益安全保障效益安全保障/成本对策减少的损失成本对策减少的损失/所需费用所需费用机会成本机会成本238280024汽车保险与理赔汽车保险与理赔汽车专业课程汽车专业课程三、风险的度量三、风险的度量
(一)风险单位及其划分
(一)风险单位及其划分1.风险单位的定义风险单位的定义风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。
在保险实务风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。
在保险实务中,风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围,是中,风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围,是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。
保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。
2.风险单位的划分风险单位的划分
(1)按地段划分。
)按地段划分。
由于标的之间在地理位置上相毗邻,具有不可分割性,由于标的之间在地理位置上相毗邻,具有不可分割性,当风险事故发生时,受损失的机会是相同的,故将一个地段作为一个风险单当风险事故发生时,受损失的机会是相同的,故将一个地段作为一个风险单位。
位。
(2)按投保单位划分。
)按投保单位划分。
为了简化手续,有时一个投保单位就是一个风险单为了简化手续,有时一个投保单位就是一个风险单位。
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