小额质押贷款管理与财务知识分析.pptx
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小额质押贷款管理与财务知识分析.pptx
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小额质押贷款金融系:
辛兵海个人定期存单小额质押贷款业务个人定期存单小额质押贷款业务指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整未到期整存整取定期人民币储蓄存单存整取定期人民币储蓄存单(以下简称定期存单,包括特种存单)为质押担保且到期一次性收回本息一次性收回本息的贷款业务。
(邮储存单、未到期、本息之和)存单质押贷款存单质押贷款本人质押贷款本人质押贷款他人质押贷款他人质押贷款意义
(一)实现邮政储蓄资金返还农村、支持“三
(一)实现邮政储蓄资金返还农村、支持“三农”的有效途径农”的有效途径
(二)小额质押贷款是邮政储蓄步入零售类资
(二)小额质押贷款是邮政储蓄步入零售类资产业务的第一步产业务的第一步(三)小额质押贷款可以增加基层网点的盈利(三)小额质押贷款可以增加基层网点的盈利机会,有利于提高经营效益机会,有利于提高经营效益市场需求分析市场需求分析存押款与其他款最大的区在于存押单质贷贷别单质贷存押款与其他款最大的区在于存押单质贷贷别单质贷款是一种金由定期向活期化的有效工具,它可以实现资转为款是一种金由定期向活期化的有效工具,它可以实现资转为客提供短期融便利。
户资客提供短期融便利。
户资存押款市需求的形成有两个条件:
单质贷场存押款市需求的形成有两个条件:
单质贷场有可以用于押的定期存;质单有可以用于押的定期存;质单客有短期融需求户资客有短期融需求户资高端高端中端中端低端低端城市中的高收入者:
有大量存款,投资渠道较多,贷款为满足城市中的高收入者:
有大量存款,投资渠道较多,贷款为满足高档消费或投资的的大额用款,实现低成本盘活资金。
高档消费或投资的的大额用款,实现低成本盘活资金。
城乡中的工薪阶层及小企业主:
收入不高但比较稳定,储蓄存款城乡中的工薪阶层及小企业主:
收入不高但比较稳定,储蓄存款的意愿强,其他投资较少,贷款为满足购房、装修等一时的意愿强,其他投资较少,贷款为满足购房、装修等一时的大额消费用款,实现低成本盘活资金的大额消费用款,实现低成本盘活资金城乡中的个体户或农民:
收入不高,不十分稳定,容易受外部因素城乡中的个体户或农民:
收入不高,不十分稳定,容易受外部因素的影响,储蓄意愿强,其他投资意愿较弱,贷款为满足的影响,储蓄意愿强,其他投资意愿较弱,贷款为满足子女上学、购买农资物品、做小生意的本钱等子女上学、购买农资物品、做小生意的本钱等作为存单质押贷款市场的“后来者”,市场定位作为存单质押贷款市场的“后来者”,市场定位高端高端中端中端低端低端其他商业银行其他商业银行邮政储蓄邮政储蓄原因原因拥有大量高端客户资源,多样化的个人理财产品以中低端客户为主,网以中低端客户为主,网点众多,尤其是农村地点众多,尤其是农村地区网点提供的零售金融区网点提供的零售金融服务相对丰富,便利。
服务相对丰富,便利。
避免同其他商业银行直避免同其他商业银行直接正面竞争,可以快速接正面竞争,可以快速占领农村市场,巩固市占领农村市场,巩固市场地位场地位思考思考他人质押贷款的需求是客观存在的。
他人质押贷款的需求是客观存在的。
目前在农村地区仍比较普遍地存在着生产经营资金匮乏、贷款难的问题,即使是向亲朋好友借钱,也不容易借到。
其中一个重要原因是农村社会是典型的熟人社会,到期借款人不还,都是亲朋好友,不好打破脸面强要。
一个常用的托辞就是钱存上了,而且存的是“死期”!
如果借款人提出能否给担保一下,有钱的农民一般是能够接受的。
因为他们是熟悉和了解借款人的,能够判断出借款人偿还债务的能力;即使借款人到期还不上钱,邮局也会来协助催收的,不用他们出面,不会伤了和气的。
还有,若连帮忙担保的请求也回绝了,就太没有情义了。
这样,邮局作为一个严肃的贷款提供者,将借贷之间的双方关系就改为了三方关系,就有效地解决了熟人之间催讨债务影响感情的问题;通过担保人的存单质押,就有效地解决了借款人和担保人的偿债能力问题。
他人质押贷款是我们发展的重点,属于新增的贷款,能够获得真正的贷款利息收入。
本人质押贷款的需求是客观存在的。
本人质押贷款的需求是客观存在的。
在储户本人提前支取的情况下,当贷款的利息支出小于提前支取的利息损失时,若能够及时地发放贷款,满足储户的使用资金的需求,储户就会申请存单质押贷款。
尽管邮政企业获得的贷款利息收入小于客户提前支取形成的机会收入,但同时还具有为客户提供理财服务、巩固客户群的作用,也是值得积极发展的。
所以,当定期存单储户提前支取时,就可向客户推荐存单质押贷款。
存单质押贷款客户收益对照表存单质押贷款客户收益对照表贷款期限/存单未到期天数(天)贷款利率以三个月存单以六个月存单以一年期存单以二年期存单以三年期存单以五年期单1.80%2.25%2.52%3.06%3.69%4.14%贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息贷款利息提前支取损失利息15.58%0.162.180.166.140.1614.420.1637.460.1671.300.16136.8275.58%1.092.271.096.231.0914.511.0937.551.0971.391.09136.91145.58%2.172.382.176.342.1714.622.1737.662.1771.502.17137.0215.545.58%2.412.412.416.372.4114.652.4137.692.4171.532.41137.05215.58%3.262.503.266.463.2614.743.2637.783.2671.623.26137.14305.58%4.652.644.656.604.6514.884.6537.924.6571.764.65137.2844.035.58%6.822.866.826.826.8215.106.8238.146.8271.986.82137.50605.58%9.303.129.307.089.3015.369.3038.409.3072.249.30137.76905.58%13.953.6013.957.5613.9515.8413.9538.8813.9572.7213.95138.24103.65.58%16.067.7816.0616.0616.0639.1016.0672.9416.06138.461805.58%27.909.0027.9017.2827.9040.3227.9074.1627.90139.68243.116.12%41.3318.2941.3341.3341.3375.1741.33140.693606.12%61.2020.1661.2043.2061.2077.0461.20142.56448.36.30%78.4544.6178.4578.4578.45143.977206.30%126.0048.96126.0082.80126.00148.32860.386.30%150.5785.05150.57150.5710806.30%189.0088.56189.00154.0814406.48%259.20159.8418006.48%324.00165.60备注:
借款金额及存单本金均以1000元为例;一年按360天计。
分类分类根据担保人的不同,分为:
根据担保人的不同,分为:
n本人质押贷款:
借款人以本人所有的存单本人质押贷款:
借款人以本人所有的存单提供质押担保的贷款称为本人质押贷款提供质押担保的贷款称为本人质押贷款n他人质押贷款:
以他人所有的存单提供质他人质押贷款:
以他人所有的存单提供质押担保的贷款称为他人质押贷款押担保的贷款称为他人质押贷款提供质押担保的质押存单所有人称为出质提供质押担保的质押存单所有人称为出质人,同一笔贷款只能对应一个出质人。
人,同一笔贷款只能对应一个出质人。
贷款对象小额质押贷款业务贷款对象是具有完全民小额质押贷款业务贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。
事行为能力的自然人。
证件类型身份证或户口簿军官证、警官证军人士兵证、军人文职干部证、武警士兵证本国护照临时身份证(有效期必须为3个月以上)他人质押贷款只可用身份证他人质押贷款只可用身份证。
贷款条件(质押物)1、必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。
2、本人质押开户需在20天以上,他人质押的开户需在30天以上。
3、凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单不得作为质押物。
4、未预留密码的定期存单只能在存单开户网点办理5、同一出质人(存款人)名下的定期存单(最多五张)一次只能对应发放一笔质押贷款(签订一份合同),同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。
贷款条件借款用途条件:
借款用途条件:
应为个人消费、生产经营周转等,不得用于证券、期货等方面的交易,不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目贷贷款转入账户条件:
转入账户条件:
贷款应发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户(同市县范围内)中,不得以以现金形式现金形式直接发放贷款。
贷款的额度贷款的额度*1000*1000元至元至5050万元(万元(100100的整数倍)的整数倍)*上线时根据各省监管部门或上级邮政上线时根据各省监管部门或上级邮政储蓄机构的规定,如福建储蓄机构的规定,如福建5050万元,湖万元,湖北北1010万元(参数化)万元(参数化)*发放贷款的金额发放贷款的金额,不得超过质押存单不得超过质押存单本金的本金的9090,转存后存单为新的本金,转存后存单为新的本金的的90%90%(原本金利息)(原本金利息)贷款期限贷款期限*小额质押贷款的贷款期限为小额质押贷款的贷款期限为11天至天至365365天天短期短期*每笔小额质押贷款期限不得超过质押存单每笔小额质押贷款期限不得超过质押存单的到期日的到期日*若为多张定期存单质押,以存单最近到期若为多张定期存单质押,以存单最近到期日确定贷款期限日确定贷款期限*贷款期限按贷款期限按实际天数实际天数计算计算*自动转存的存单,合同到期日不得超过转自动转存的存单,合同到期日不得超过转存后的定期存单到期日存后的定期存单到期日利率利率n基准利率:
以中国人民银行公布的基准利基准利率:
以中国人民银行公布的基准利率为准率为准n适用利率档次适用利率档次n同一借款期限档次内“就长不就短”的原同一借款期限档次内“就长不就短”的原则则*期限为期限为66个月以内(含个月以内(含66个月)的,按个月)的,按66个个月期贷款基准利率确定;月期贷款基准利率确定;*期限为期限为66个月至个月至11年(含年(含11年)的,按年)的,按11年年期贷款基准利率确定;期贷款基准利率确定;*如遇利率调整,仍按合同利率执行。
如遇利率调整,仍按合同利率执行。
利率利率贷款利率贷款利率=基准利率基准利率(1(1浮动比率浮动比率)如何浮动如何浮动上浮、下浮,目前基本上以下浮为上浮、下浮,目前基本上以下浮为主,但浮动范围不得超过贷款基准利率的主,但浮动范围不得超过贷款基准利率的1010%10001000元借款金额元借款金额55万元,下浮万元,下浮0%0%55万借款金额万借款金额1010万,下浮万,下浮5%5%1010万借款金额万借款金额3030万,下浮万,下浮8%8%3030万借款金额万借款金额5050万,下浮万,下浮10%10%计息贷款利息是什么时候计算贷款利息是什么时候计算审批完成,生成合同号并确定贷款利率审批完成,生成合同号并确定贷款利率自放款日开始计息自放款日开始计息计息规定计息规定按实际贷款天数和合同利率计算利息。
逾期按实际贷款天数和合同利率计算利息。
逾期30天以内(含天以内(含30天)的,根据到期的本息合计天)的,根据到期的本息合计金额及逾期罚息利率计收逾期罚息,逾期金额及逾期罚息利率计收逾期罚息,逾期30天天后将直接扣收本息(含逾期罚息)后将直接扣收本息(含逾期罚息)贷款利息贷款利息=贷款金额贷款金额贷款天数贷款天数贷款利率贷款利率/360逾期罚息逾期罚息=(贷款金额贷款金额+到期利息到期利息)逾期天数逾期天数罚息利率罚息利率罚息率贷款罚息率:
贷款罚息率:
指贷款到期借款人未归还借款,邮政储蓄机构指贷款到期借款人未归还借款,邮政储蓄机构在贷款逾期期限内向借款人收取处罚性利息所适在贷款逾期期限内向借款人收取处罚性利息所适用的利率,为日利率,目前小额质押贷款使用的用的利率,为日利率,目前小额质押贷款使用的逾期罚息利率为万分之二点一(逾期罚息利率为万分之二点一(2.1%2.1%)提前还贷时,按合同利率和实际借款天数计算贷提前还贷时,按合同利率和实际借款天数计算贷款利息;款利息;逾期贷款直接计收罚息,不再计收利息逾期贷款直接计收罚息,不再计收利息案例利息计算例利息计算例1:
假设假设2006年年4月月26日日6个月贷款基准利率为个月贷款基准利率为5.22%,一年期贷款基准利率为,一年期贷款基准利率为5.58%,4月月28日日6个月贷款基准利率为个月贷款基准利率为5.40%,一年期贷款基,一年期贷款基准利率为准利率为5.85%,(金额为,(金额为10万的贷款利率在基万的贷款利率在基准利率基础下浮准利率基础下浮10%。
)借款人于。
)借款人于2006年年4月月26日申请一笔金额为日申请一笔金额为10万元,为期万元,为期200天的贷天的贷款,邮政储蓄机构于款,邮政储蓄机构于2006年年4月月28日完成审批日完成审批,并于并于2006年年4月月29日将贷款发放到借款人指定日将贷款发放到借款人指定账户,则:
账户,则:
1贷款利率贷款利率=5.85%(若于若于2006年年4月月26日完成审批,则适用日完成审批,则适用贷款利率为贷款利率为4月月26日一年期贷款利率日一年期贷款利率5.58%)2贷款利息贷款利息=100,000元元200天天5.85%/365天天=3250元元3贷款到期日为贷款到期日为2006年年11月月15日,根日,根据放款日据放款日2006年年4月月29日开始按实际贷款日开始按实际贷款期限期限200天计算。
天计算。
案例
(1)若该借款人于)若该借款人于2006年年10月月29日提前还日提前还款,还款日至放款日实际天数为款,还款日至放款日实际天数为183天。
天。
贷款利息贷款利息=100,000元元183天天5.85%/360天天=2973.75元元
(2)若该借款人于)若该借款人于2006年年12月月16日还款,日还款,逾期天数为逾期天数为31天。
天。
逾期罚息逾期罚息=(100000+2973)元元31天天2.1%/天天=670.36元元则实际应收利息则实际应收利息=到期利息到期利息+逾期罚息逾期罚息=3250+670.36=3920.36元元案例例例2:
借款人于:
借款人于2006年年4月月26日申请一笔金额为日申请一笔金额为10万元,并准备于万元,并准备于2006年年10月月29日归还贷款,日归还贷款,则应根据预计审批日期以确定适用的档次利率:
则应根据预计审批日期以确定适用的档次利率:
若于若于2006年年4月月26日完成审批,并于日完成审批,并于2006年年4月月26日将贷款发放到借款人指定账户,则贷款天日将贷款发放到借款人指定账户,则贷款天数为数为186天,适用贷款利率为天,适用贷款利率为4月月26日一年期贷日一年期贷款利率款利率5.58%。
贷款利息贷款利息=100,000元元186天天5.58%/360天天=3022.5元元案例若于若于2006年年4月月29日完成审批,并于日完成审批,并于2006年年4月月29日将贷款发放到借款人指定账日将贷款发放到借款人指定账户,则贷款天数为户,则贷款天数为183天,适用贷款利率天,适用贷款利率为为4月月29日日6个月贷款利率个月贷款利率5.40%,贷款,贷款利息利息=100,000元元183天天5.4%/360天天=2750元元案例组织管理机构设置和职组织管理机构设置和职能能总总省(区、市)地市市县网点质贷主管,质贷管理员,风险管理员质贷主管,质贷管理员,风险管理员质贷主管,质贷管理员质贷主管,质贷管理员普通柜员,综合柜员,支局长普通柜员,综合柜员,支局长职责及权限管理(省、地市、市县)职责及权限管理(省、地市、市县)11、贯彻、执行上级邮政储蓄机构部署的业、贯彻、执行上级邮政储蓄机构部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略;务发展、风险管理和人员培训方面的策略;22、具体执行辖区范围内小额质押贷款业务、具体执行辖区范围内小额质押贷款业务的授权管理,包括拟定、下发、变更、废止的授权管理,包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件,调整计算机系统中的授权授权、授责文件,调整计算机系统中的授权权限;权限;33、负责权限范围内贷款的审批;、负责权限范围内贷款的审批;44、负责辖区范围内小额质押贷款业务的管、负责辖区范围内小额质押贷款业务的管理,对贷款业务进行统计、分析,并定期向理,对贷款业务进行统计、分析,并定期向上级和监管部门报送相关的信息;上级和监管部门报送相关的信息;55、负责拟定辖区范围内小额质押贷款的收、负责拟定辖区范围内小额质押贷款的收益分配、人员奖励、费用支出等政策;益分配、人员奖励、费用支出等政策;66、负责辖区范围内贷款资产质量的管理工、负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作,对不良贷款进行清收并追究及承担相应作,对不良贷款进行清收并追究及承担相应的责任;的责任;职责及权限管理(网点支局长)职责及权限管理(网点支局长)负责贷款申请的复审及网点内的授权负责贷款申请的复审及网点内的授权;负责合同的签署;负责合同的签署;负责本网点发放的不良贷款进行清收负责本网点发放的不良贷款进行清收并承担相应的责任;并承担相应的责任;负责质押贷款业务的营销、培训等工负责质押贷款业务的营销、培训等工作;作;职责及权限管理(网点综柜)职责及权限管理(网点综柜)负责受理客户的咨询以及借款人资料的审查负责受理客户的咨询以及借款人资料的审查;负责对网点经办人员借款申请受理、贷款发负责对网点经办人员借款申请受理、贷款发放、贷款归还等业务办理过程监督;放、贷款归还等业务办理过程监督;负责复核小额质押贷款业务台账,定期汇总负责复核小额质押贷款业务台账,定期汇总上报市县局;上报市县局;负责网点贷款业务资料的整理、保管;负责网点贷款业务资料的整理、保管;及时向市县局业务管理人员及稽查人员反映及时向市县局业务管理人员及稽查人员反映贷款客户的异常情况,协助市县局对贷款的贷款客户的异常情况,协助市县局对贷款的管理。
管理。
职责及权限管理(网点普柜)职责及权限管理(网点普柜)受理客咨、借款申、款放、户询请贷发还受理客咨、借款申、款放、户询请贷发还款申、款等操作;请还款申、款等操作;请还客及其提供的料行初;负责对户资进审客及其提供的料行初;负责对户资进审押存的止付与解止付操作负责对质单账户押存的止付与解止付操作负责对质单账户;异常款的管理催收;负责贷异常款的管理催收;负责贷登小押款台。
负责记额质贷业务账登小押款台。
负责记额质贷业务账贷款合同补充知识银行从业公共基础知识贷款合同抗辩贷款合同抗辩贷款人享有贷款人享有先履行抗辩权先履行抗辩权,或称,或称不安抗辩权不安抗辩权是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后,有确切证据证明借款人有下列情形之一之后,有确切证据证明借款人有下列情形之一:
11、经营状况恶化、经营状况恶化22、转移财产、抽逃资金、转移财产、抽逃资金33、丧失商业信用、丧失商业信用44、丧失或可能丧失履行债、丧失或可能丧失履行债务能力,难以按期归还贷款,可以中止交付约务能力,难以按期归还贷款,可以中止交付约定款项,并要求借款人提供适当担保定款项,并要求借款人提供适当担保贷款合同保全贷款合同保全-代位权代位权代位权:
因债务人怠于行使其到期债权,对代位权:
因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损失的,债权人可以向法院请求债权人造成损失的,债权人可以向法院请求以自己名义代位行使债务人的债权。
以自己名义代位行使债务人的债权。
代位权的行使范围以债权人的债权为限,同代位权的行使范围以债权人的债权为限,同时债权人行使代位权的必要费用由债务人承时债权人行使代位权的必要费用由债务人承担担撤销权:
因债务人放弃其到期债权或无尝转让财撤销权:
因债务人放弃其到期债权或无尝转让财产,对债权人造成损害;或债务人以明显不合理产,对债权人造成损害;或债务人以明显不合理的低价转让财产,给债权人造成损害,并且让受的低价转让财产,给债权人造成损害,并且让受让人知道该情形的,债权人可以请求法院撤销债让人知道该情形的,债权人可以请求法院撤销债务人的行为。
务人的行为。
贷款合同保全贷款合同保全-撤销权撤销权撤销权的实效限制:
撤销权自债权人知道或者应撤销权的实效限制:
撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起当知道撤销事由之日起11年内行使,在债务人的年内行使,在债务人的行为发生之日期五年内没有行使撤销权的,该撤行为发生之日期五年内没有行使撤销权的,该撤销权消灭。
销权消灭。
合同法:
合同生效合同法:
合同生效合同成立是合同订立过程的结束合同生效是已经成立的合同具有法律约束力。
合同成立是合同生效的前提小额质押贷款操作流程操作流程:
基本操作规程基本操作规程11提出申请提出申请2申请录入申请录入3质押品登质押品登记记4申请上送申请上送5二次止付二次止付6借款审批借款审批7审批通过审批通过审批退回审批退回解二次止付解二次止付质押品销记质押品销记8贷款发放贷款发放退还质押品退还质押品贷款办理方式根据合同和借据签订时间:
申请时签订合同和借据申请时签订合同和借据发放贷款时签定合同和借发放贷款时签定合同和借据据2、根据申请上送后贷款审批材料上送的时间不同分为:
正常贷款流程正常贷款流程紧急贷款流紧急贷款流程程申请时签订合同的业务处理流程申请时签订合同的业务处理流程1、借款人咨询质押贷款办理程序、借款人咨询质押贷款办理程序2、借款人确定贷款需求及质押方式、借款人确定贷款需求及质押方式3、借款人提出书面申请,并按要求提供相关资料、借款人提出书面申请,并按要求提供相关资料4、邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审、邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审5、与借款人、担保人签定借款合同、贷款借据、与借款人、担保人签定借款合同、贷款借据6、对相关资料进行系统录入操作验证、对相关资料进行系统录入操作验证7、相应审批机构审前审核、调查,进行二次止付、审批、相应审批机构审前审核、调查,进行二次止付、审批8、办理贷款发放手续并通知借款人、办理贷款发放手续并通知借款人9、贷款资料的归档管理、贷款资料的归档管理贷款发放前签订合同的业务处理流贷款发放前签订合同的业务处理流程程1、借款人咨询质押贷款办理程序、借款人咨询质押贷款办理程序2、借款人确定贷款需求及质押方式(本人、他人)、借款人确定贷款需求及质押方式(本人、他人)3、借款人提出书面申请,并按要求提供相关资料、借款人提出书面申请,并按要求提供相关资料4、邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审、邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审5、对相关资料进行系统录入操作验证、对相关资料进行系统录入
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