八理财规划师工作流程3.ppt
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八理财规划师工作流程3.ppt
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理财规划师工作流程(3),中国注册理财规划师协会培训师李春玉,李春玉同志简历19791982哈理工大学企业管理专业学习并荣获管理学学士;19822000在哈尔滨电站研究所工作,任工程师、高级工程师;1994加入中国民主建国会;2000在平安保险公司工作。
任产品和保险代理人讲师2006获理财规划师职业资格证书任中国注册理财规划师协会首届培训师,学习目标,通过本章学习:
1、掌握理财规划的基本工作程序;2、掌握理财规划每一步骤的具体工作要求。
本章结构,建立客户关系与客户交谈和沟通确定客户关系客户财务信息的收集和整理收集客户的信息客户非财务信息的收集和整理了解客户的期望理财目标财务分析和财务评价编制客户财务报表分析客户的财务状况确定客户的理财目标制定理财规划方案制定具体规划方案交付理财规划方案实施理财规划方案持续提供理财服务,本章重点和难点,重点:
1,签订理财规划服务合同的程序和需要注意的问题;2,客户资产负债表和现金流量表的编制和分析;3,预测客户财务发展趋势;4、理财目标的内容、分类和确定原则;5、理财规划方案的主要内容;6、争端处理和解决的步骤;,难点:
1、理财规划合同的主要条款;2、客户个性偏好分析模型和心理分析模型;3、客户财务状况的比例分析。
确定客户理财目标,1、理财目标的内容人的理财目标无论做何种分类,都可以归结为两个层次:
实现财务安全和追求财务自由。
财务安全是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其它生活目标的实现,不会出现大的财务危机。
衡量一个人或家庭的财务安全,主要有以下内容:
(1)是否有稳定、充足的收入;
(2)个人是否有发展的潜力;(3)是否有充足的现金准备;(4)是否有适当的住房;(5)是否有适当的财产和人身保险;(6)是否有适当、收益稳定的投资;(7)是否有社会保障;(8)是否有额外的养老保障计划。
制定理财方案,确定客户理财目标,1、理财目标的内容财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。
一般来说,个人或家庭的收入来自于两部分:
一部分是工资薪金和其他与社会工作角度相关的收入,如养老金、年金等;一部分是个人或家庭进行金融投资或实业投资的投资所得。
工资薪金收入的增长幅度和频率一般情况下都不会很大,所以通常仅能达到财务安全的程度。
而投资收入则完全具有主动性,争取实现更高收益的特征,投资规模越来越大,投资水平越来越高,投资给个人或家庭带来的收入也会越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源。
当投资收入可以完全覆盖个人或家庭的发生的各项支出时,我们认为就达到了财务自由的层次。
制定理财方案,确定客户理财目标,2、理财目标的分类
(1)按照实现时间进行分类:
短期目标:
是指在短期内(一般在五年左右)就可以实现的目标。
中期目标:
是指一般需6-10年才可能实现的愿望。
中期目标在制定后,一般不进行频繁的修改,只在必要的情况下才进行调整。
长期目标:
是指一般在10年以上的时间才能实现的愿望。
(2)按照重要性进行分类:
必须实现的理财目标:
是指对于客户正常生活而言,必须要完成的计划;期望实现的理财目标:
是指在保证客户正常生活水平的前提下,客户期望完成的计划。
制定理财方案,确定客户理财目标,3、理财目标确定的原则
(1).理财目标必须具有现实性。
(2).以改善客户财务状况,使之更加合理为主旨。
(3).理财目标要具体明确。
(4).理财目标必须考虑客户的现金准备。
(5).理财目标要兼顾不同的期限和先后顺序。
制定理财方案,确定客户理财目标,4、理财目标确定的步骤首先,理财规划师应确保了解客户的自然情况财务状况,并且通过交流和沟通,已经了解了客户的风险偏好、投资需求和目标等主观判断信息。
在确定客户的理财目标前,先征询客户的期望目标。
其次,理财规划师根据对客户的财务状况和期望目标的了解初步拟定客户的理财目标,应再次征询客户的意见并取得客户的确认。
最后,如果在制定理财方案的过程中,理财规划师拟对已确定的理财目标有改动,必须对客户说明,并征得客户同意,以避免双方在以后的合作中出现纠纷。
制定理财方案,制定具体规划方案,1、现金规划现金规划是一项活动,它是进行家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理。
现金规划的核心是建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。
制定理财方案,制定具体规划方案,2、风险管理和保险规划风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程;而风险管理规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价,并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。
“天有不测风云”。
所以人们需要对自己的家庭及个人进行风险管理规划,如购买保险来满足自己的安全需要。
理财规划师进行风险管理规划的服务意在通过对客户经济状况和保障需求的深入分析,帮助客户选择最合适的风险管理措施。
制定理财方案,制定具体规划方案,3、家庭消费支出规划家庭消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费,稳步提高生活质量的目标。
家庭消费支出的规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划及信用卡与个人信贷消费规划等。
制定理财方案,制定具体规划方案,4、教育规划教育规划在中国家庭中主要是准备子女接受高等教育的费用。
近几年,随着高等教育学费的逐年提高和整个社会重视知识氛围的形成,子女教育规划已经成为家庭理财规划中非常重要的一部分。
制定理财方案,制定具体规划方案,5、税收筹划税收筹划是帮助纳税人在法律允许的范围内,通过对经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,以减轻税负,达到整体税后利润最大化的过程。
制定理财方案,制定具体规划方案,6、投资规划为客户制定合理的投资规划是理财规划师个人水平的充分体现,并不是单纯的投资规划收益越高,理财规划师的水平就越高,合适的投资规划是为不同客户或同一客户不同时期的理财目标而设计的,不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。
制定理财方案,制定具体规划方案,7、退休养老规划退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。
退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。
退休规划的工具具体来说包括社会养老保障、企业年金、商业养老保障以及其它储蓄和投资方式。
制定理财方案,制定具体规划方案,8、财产分配与传承规划财产分配规划是指为了使家庭财产及其所产生的收益在家庭成员之间实现合理的分配而作的财务规划。
财产传承规划是为了保证家庭财产实现代承际相传、安全让渡而设计的财务方案,也就是遗产规划,是当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,将拥有或控制的各种资产或负债进行安排,确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现一定的目标,是从财务的角度对个人一生财产进行的整体规划。
制定理财方案,交付理财规划方案,1、理财方案的首次交付
(1)制作文件文本理财规划师应认真制作整套文本。
(2)交付方案文本重申方案实施成本协助客户理解理财方案让客户自行理解,制定理财方案,交付理财规划方案,2、理财方案的修改
(1)根据其他专业人士的意见改进理财方案
(2)根据客户意见修改理财方案(3)因理解差异而修改理财方案,制定理财方案,交付理财规划方案,3、客户声明当理财方案经过必要的修改最终交付客户后,相信客户自己已经完全理解了整套方案,并且对方案内容表示满意,此时理财规划师可以要求客户签署客户声明。
这是理财规划师提供理财服务的必要程序,有助于明确责任。
客户声明应包括如下内容:
(1)已经完整阅读该方案;
(2)信息真实准确,没有重大遗漏;(3)理财规划师已就重要问题进行了必要解释;(4)接受该方案。
制定理财方案,实施理财规划方案,1、取得客户授权取得客户授权是理财规划师开始实施理财方案的第一步。
客户授权应包括两方面的内容:
(1)代理授权亲自行使代理权、忠实谨慎。
(2)信息披露授权隐私权是重要的人身权利之一,理财规划师应对此认真关注。
授权书中应对对外披露客户信息的条件、场合、披露程度等必要内容进行规定。
实施理财方案,实施理财规划方案,2、客户声明与理财方案制定的声明不同,前份声明是对理财方案的认可,此处的声明重在强调理财方案的执行人。
包括内容如下:
(1)关于理财规划师资质的声明;
(2)关于客户许可的声明;(3)关于实施效果的声明;(4)其他双方认为应当声明的事项。
实施理财方案,实施理财规划方案,3、具体实施具体实施时应注意的几个因素:
(1)时间因素:
对具体工作按轻重缓急进行排序,编制一个具体的时间计划;
(2)人员因素:
需要各方面的专家配合;(3)资金因素:
资金的时效和资金充足率。
实施理财方案,实施理财规划方案,4、文件存档管理在实施过程中,保存客户的记录和相关文件是相当重要的;一方面为避免法律纠纷,另一方面是为了积累经验。
文件可以以书面形式保存,也可以以电子文档形式保存。
理财公司应将保存文件变成一种制度和程序,理财规划师也要养成保存资料的习惯。
实施理财方案,实施理财规划方案,5、理财规划实施中的争端处理
(1)解决争端的原则本着尊重客户的原则;本着客观公正的原则遵循行业中已有的争端处理程序。
(2)争端处理的步骤第一步:
协商第二步:
调节(第三方)第三步:
诉讼或仲裁(“两审终审制”和“一裁终局”制),实施理财方案,持续提供理财服务,1、定期对理财方案进行评估
(1)适用情况定期评估是理财服务协议的要求,是理财规划师应尽的责任。
(2)评估频率取决的因素:
客户的资本规模;客户个人财务状况变化幅度;客户的投资风格。
(3)评估步骤回顾客户的目标与需求;评估当前方案的效果;研究环境的变化;适应新情况;解释新方案;实施新方案。
持续理财服务,持续提供理财服务,2、不定期的信息服务和方案调整
(1)宏观经济的重要参数发生变化;
(2)金融市场的重大变化;(3)客户自身情况的突然变动。
方案调整的程序:
(1)情况说明;
(2)会谈记录;(3)客户声明;(4)方案确认;(5)修订执行计划。
持续理财服务,再见!
李春玉电话:
045188754088,
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