苏心111004互联网金融背景下传统商业银行经营策略研究.docx
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苏心111004互联网金融背景下传统商业银行经营策略研究.docx
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苏心111004互联网金融背景下传统商业银行经营策略研究
毕业论文
学生姓名:
苏心学号:
20121204011004
系别班级:
国际教育学院2012级金融本科班
专业:
金融学
题目:
互联网金融背景下传统商业银行
经营策略研究
指导者:
杨梦溪讲师
评阅者:
讲师
年月日
毕业论文中文摘要
互联网金融背景下传统商业银行经营策略研究
摘要:
互联网从出现至今发展已有半个多世纪之久,从陌生到熟悉,小众至大众,互联网已经融入人们生活的方方面面,极大的促进了社会的进步发展,其中就包括金融领域。
互联网金融是一种依托于互联网工具,从而实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新型金融。
互联网金融是在安全和移动等网络技术手段的基础上把互联网与金融深刻融合在一起之后,被用户接受后自然而然为适应市场新的需求而成长成的新模式和新业务。
同时,新型的互联网金融也对传统的商业银行经营模式产生了威胁与挑战。
那么,在这个离不开互联网的时代里,商业银行如何适应发展潮流,创新自身业务来应对挑战并且实现良性发展是本文写作讨论的背景。
论文正文分为六部分:
第一部分包括该题的选题背景以及研究意义、研究方法和文章组成结构、文章的创新之处和不足。
第二部分为互联网金融的概述,介绍了互联网金融的兴起与发展、P2P、众筹、虚拟货币、第三方支付等互联网金融模式、介绍了国内国外的互联网金融发展的经过以及现状,最后分别对互联网金融与商业银行的优劣势进行了分析。
第三部分为文献综述,这一部分对互联网金融产生的理论基础进行了分析、深入了解互联网金融的理论内涵。
第四部分从五个方面分析了互联网金融的发展对我国传统商业银行产生的影响,包括积极的影响与消极的影响。
第五部分为根据以上的分析进行总结,也是最重要的我国传统商业银行应对互联网金融冲击的策略。
第六部分是结论与展望。
关键字:
互联网金融商业银行发展挑战
目录
1绪论1
1.1选题背景和研究意义1
1.2研究方法和文章内容1
1.3本文创新之处与不足2
2互联网金融概述与分析2
2.1互联网金融的概念以及产生背景2
2.2互联网金融的发展现状以及经过3
2.3互联网金融的类型4
(1)P2P网络借贷模式4
(2)众筹模式5
(3)虚拟货币6
(4)第三方支付7
3文献综述7
3.1金融抑制与金融深化理论7
3.2长尾理论8
3.3金融中介理论9
3.4金融创新理论9
3.5经济平台理论10
4互联网金融与传统商业银行比较11
4.1互联网金融的优势与劣势11
(1)互联网金融的优势11
(2)互联网金融的劣势12
4.2传统商业银行的优势和劣势13
(1)传统商业银行的优势14
(2)传统商业银行的劣势15
4.3互联网金融对传统商业银行的影响16
(1)分流商业银行的客户和市场16
(2)威胁商业银行的中介地位16
(3)弱化商业银行的支付功能17
(4)促进我国商业银行进行改革创新18
(5)加快商业银行进行业务结构调整18
5商业银行的应对策略18
5.1转变经营理念18
5.2加强商业银行业务与互联网相结合19
5.3招收专业性人才19
5.4贯彻以客户为中心的服务理念20
6结论与未来展望20
参考文献21
致谢23
图一截至2015年12月底历年网贷成交额趋势图………………………………4
图二历年正常运营众筹平台数量…………………………………………………5
图三二零一四年中国电子支付用户经常使用的平台支付方式占比……………11
图四机构监管………………………………………………………………………12
图五功能监管………………………………………………………………………12
图六中国工商银行组织构成………………………………………………………14
图七中国建设银行利息收入与手续费及佣金净收入对比………………………15
表一商业银行理财产品和互联网金融理财产品的比较…………………………17
1绪论
1.1选题背景和研究意义
依托云计算、大数据、社交网络和搜索引擎等新兴技术兴起的互联网金融,具有快捷、方便、低成本等许多优势。
传统商业银行在具有很多优势的互联网金融的冲击下遇到了不小的挑战。
自2003年淘宝成立到2015年已经走过了12个年头,在这12年里利用互联网消费已经由开始的陌生渐渐融入人们生活的方方面面,互联网金融已经不能够和人们的日常生活割裂开来。
但是互联网金融并不仅仅是像支付宝一样的第三方支付平台,而是包括了例如余额宝、移动支付、人人贷等金融创新业务。
这些金融创新业务的迅速发展形成了现今的互联网金融模式,但是互联网金融快速发展的同时也对我国的商业银行体系形成了一定的冲击是本文的选题背景。
那么,传统商业银行在面对如此强劲的对手时,应该如何通过对自身的改进来使自己更加有竞争力,如何面对互联网金融带来的巨大挑战与威胁以及如何抓住伴随着挑战与威胁而来的机遇呢?
本文旨在通过深入的分析互联网金融与传统商业银行各自的优劣势找出解决对策来帮助传统商业银行能够在互联网金融的浪潮中实现一次成功的转型。
1.2研究方法和文章内容
首先,在文章写作前整理了许多关于互联网金融的资料,进行了筛选整理,收集了一些与论题有关的内容。
大量浏览阅读了一些有关互联网金融发展的内容以及政府相关政策,从大框架审视关于互联网金融的发展趋势。
在互联网金融崛起和传统商业银行渐渐二足鼎立的情况下,研究传统商业银行将会面对什么机遇和挑战,这种竞争又会对传统商业银行造成什么样的影响是本文的研究内容。
本文从宏观方面了解了互联网金融的定义以及特征之后就是更加深层次的了解互联网金融所依托的理论原理,之后从五个方面介绍了关于互联网金融的理论基础。
在此深入了解的基础上分别对互联网金融和传统商业银行的优劣势进行了分析,通过二者的优劣势分析引出迅速发展的互联网金融对于传统商业银行产生了哪些影响。
在指出现状的之后,再对我国传统商业银行应该如何应对互联网金融发展所带来的挑战提出了几点对策。
1.3本文创新之处与不足
本文创新之处在于文章不仅仅是关于互联网金融与传统商业银行的理论论述,也结合了我国传统商业银行在实践中应该如何发展转变的内容。
本文在前人关于互联网金融成果丰硕的研究中重点研究了其与我国传统商业银行经营策略的关系,商业银行在面对来自互联网金融的挑战时应该如何有效“去其糟粕,取其精华。
”将自己的经营策略进行成功的转变。
本文的不足之处在于从互联网金融中衍生出的产品有很多,而本文只是介绍了一小部分。
现今时代发展很迅速,新的金融产品的出现需要的时间越来越短,所以本文在追寻时代的脚步上有所欠缺,不能保持与最新的有关互联网金融的内容与产品同步。
在关于我国传统商业银行的经营策略转变上,本文提出的解决方案的层次也比较浅,具体的效果还需要放在实践中,让成果来证明解决方案是否有效。
2互联网金融概述与分析
2.1互联网金融的概念以及产生背景
互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具的新型金融,它主要的功能是支付、资金融通和信息中介。
互联网金融是在大众对电子商务越来越熟悉,接受程度越来越高的条件下,自然地为了满足和适应增长的需求而产生的全新的模式和业务。
互联网金融是一个具有广义狭义之分的庞大的概念。
广义上的互联网金融应是只要涉及到了互联网的又是与金融有关的金融,都是互联网金融。
而狭义的互联网金融则只是定义在有关依托互联网来实现资金融通的方式叫做互联网金融。
随着互联网的快速发展,金融与互联网相结合的互联网金融逐渐成长。
通过互联网,实现像资金融通和支付这类金融活动不仅成本大大的降低,而且效率也有了很大的提升。
互联网金融的发展是时代趋势的必然方向,从而迅速风靡全球。
2.2互联网金融的发展现状以及经过
互联网金融在国外的发展经过以及现状:
互联网又称因特网,与1969年诞生于美国,首先风靡于欧美国家,随后进入其他国家。
于是在互联网金融的发展情况上,欧美国家无论从时间还是发展程度上都优先于其他国家,现今我国的互联网金融发展模式,仍然是处于模仿欧美国家主要的发展模式阶段中。
由于美国的金融业起步较早,经过几十年的发展现今已经建立了一个效率高、稳定、安全的支付系统。
例如美国的PayPal,是在全球范围内都比较有名的第三方支付企业,同时在跨国交易中也是一种最有效的支付工具。
除此之外,互联网金融的数字化以及智能化的数据分析能力也在美国得到良好的应用,依托于此的一些专业化的理财咨询或者理财规划服务平台随之崛起。
例如Mint网站,该网站可以把用户的Mint账户与用户分散的财务账户连接在一起,并且可以把用户不同种类的开销自动划拨入不同的类别中,以此来创造一个一目了然的个人财务中心。
接下来Mint便可以根据每个用户不同的开支比重情况打造个性化的理财服务,成功的借助互联网金融的数据收集和分析优势开展了针对每个用户的个性化服务。
国外的互联网金融在发达的网络基础设施作为基础上,经过长时间的发展已经发展到了一个比较高的层次,未来也会随着移动社交平台的增长更加扩大移动支付系统的发展空间。
互联网金融在国内的发展经过以及现状:
互联网在我国的发展比欧美国家起步要晚一些,但是我们国家在互联网以及互联网金融的发展速度上却是不容小觑的,虽然现在的一些发展模式仍然处于模仿欧美国家的状况中,但是我们国家的互联网金融也在飞速的追赶着欧美等发达国家。
在我国,互联网金融的发展也大大的推动了金融业的发展,传统的商业银行、证券交易平台和保险的办理已经从实物网点渐渐扩大到网络银行、网络证券和网络保险,变的更加快捷方便。
最近十年以来,随着迅猛发展的电子商务平台、大数据、云计算、社交网络以及搜索引擎,互联网金融的发展浪潮又一次发展到了另一个高潮。
例如人们常用的支付宝,它的功能已经扩大到各种生活中常用的缴费需求,娱乐需求甚至购买火车票和飞机票都可以在支付宝上完成。
我国的互联网金融处在一个高速发展的状态中,但是在这种快速的发展中,同样也需要注意安全系统的完善,加强网络基础设施的建设,以此来协助互联网金融更好的发展。
2.3互联网金融的类型
(1)P2P网络借贷模式
P2P模式的全称是peer-to-peer,peer在英语中的意思为“同等者(地位、能力等)”、“同事”和“伙伴”。
所以P2P就可以理解为“伙伴对伙伴”的意思,进而深化为“人对人”模式或称为对等联网。
而P2P网络借贷模式就是一种在互联网上进行的小额借贷。
这是一种把数量庞大的但是额度非常小的资金聚集起来借贷给有资金需求的人群或者小微企业的模式。
它的好处是可以满足个人和许多小微企业的资金需求,充分发展个人信用体系和利用原本利用率较低的社会闲散资金。
这种小额贷款实行起来非常简便,而且效率也很高,使得需要小额贷款的个人和小微企业都越来越青睐这种贷款模式。
图一截至2015年12月底历年网贷成交额趋势图
数据来源:
2015年中国P2P网贷指数运行快报
由图一可以看出自2008年以来P2P网络借贷的成交额呈现连年增长的趋势,这个趋势更是在2014年到2015年年底变的更加迅速,在2015年年底网贷成交额达到了11806亿元之多,这表明P2P网络借贷近几年来发展非常迅速。
(2)众筹模式
众筹翻译自英文单词crowdfunding,它的中文意思为大众筹资或者群众筹资。
众筹最主要的特征就是依靠群众的力量,除此之外还兼备多样性、门槛低和创新等特点,众筹的发起人或者组织依靠大众的支持筹集资金进行活动。
众筹的资金会被用于例如赈灾、创业、艺术创作、发明、科学研究以及其他许多方面。
其中在艺术创作方面,于2015年7月10日上映的动画电影《大圣归来》就是一个众筹的资金用于艺术创作的例子。
人们用这种方式表达了自己对我国自制动画电影的支持和期望,这是众筹的资金用来实现社会价值的一种方式。
图二历年正常运营众筹平台数量
数据来源:
盈灿咨询
由图二可知,我国从2011年至2015年众筹平台的数量增长迅猛,从2011年的1家到2015年底的283家仅用了5年时间。
众筹这种募集资金的方式,往往是通过网络的平台联结发起者和赞助者,伴随着互联网金融的发展这种方式也会随着时间的推移越来越完善。
据世界银行报告,预测2025年全球众筹总金额将突破960亿美元,而且亚洲所占全球总金额的比例也将会有很大幅度的增长。
(3)虚拟货币
虚拟货币顾名思义就是一种虚拟的货币,在网络上有很多种类。
例如腾讯的Q币、金山的通宝、XX的XX币和新浪微币,以上这些虚拟货币都是需要用真实的货币按照各自公司规定的一定比例兑换,以满足用户的各项需求。
除这种用来满足在各种游戏里需求的游戏币和各种社交网站和门户网的专用货币,还有一种可以用在互联网投资和实际生活中的货币,叫做“比特币”。
比特币诞生于2008年11月1日,一个自称中本聪的人在一个不被大多数人所知道的评论组中介绍了这种虚拟货币,比特币不是由任何一个机构发行,而是通过一种特殊的数学方法计算产生。
比特币可以在互联网金融中进行交易,而它本身所使用的密码学的设计来确保交易和流通中各个环节的安全性。
比特币和其他虚拟货币相比具有一个最大的不同点就是它的稀缺性,比特币的总数非常有限而且总数量被永久的限制在了2100万个上。
比特币甚至可以兑换成许多国家的实际货币,在现实生活中进行消费。
(4)第三方支付
谈论起第三方支付,人们最熟悉的莫过于支付宝。
买家在淘宝上选中自己中意的商品并付款给支付宝这个第三方平台,这笔资金先由支付宝进行保管,在用户确认收到自己购买的商品并且不需要退换时就可以确认购买,购买商品的这笔钱才会由支付宝付给卖家。
支付宝这种第三方支付平台的建立,在一定程度上有效的保护了买卖双方的利益,维护了交易的秩序。
在现实生活中,商品和资金交易的不同步是很多矛盾产生的源头,而且无论是买方还是卖方都会面临对方毁约的风险,因此首先支付的一放往往会受制于后支付的一方,因此人们对于同步交换意愿越来越强烈。
第三方支付则实现了这个同步交换的过程,在买卖双方交易的过程中,资金或者货物不是直接交易给对方,而是由一个具备一定实力和信誉的,并且和交易涉及到的国家中的各大银行签约的第三方独立机构作为交易枢纽,在整个交易过程中,第三方支付平台的利益是处于中立的地位。
个性化、快捷、安全、成本低是第三方支付的一些优势,然而也存在一些缺点,例如资金长时间的停留在第三方支付的平台里会使货币的流动性降低,造成资金沉淀。
3文献综述
3.1金融抑制与金融深化理论
金融抑制理论就是指政府通过一些包括利率和汇率在内的金融政策与金融工具过度影响金融价格,这种政府对金融活动和体系的过度干预成为了金融体系发展的阻碍,金融体系发展受阻后又会抑制经济的发展,从而使用金融抑制和经济落后陷入了恶性循环。
金融抑制理论实际上是针对发展中国家的一种理论,以麦金农为首的一些经济学家认为有些发展中国家通过限制名义利率、高准备金要求、政府干预限制外援融资、特殊信贷机构等手段影响了投资储蓄达到均衡的状态。
如何解决金融抑制阻碍经济增长这个问题,美国经济学家R.I麦金农和E.S肖又提出了通过政府放弃对金融的过分干预,使汇率和利率能够充分反映市场上的供求状况,用金融自由化的政策来促进发展中国家经济的发展的理论。
这就是金融深化理论。
现在融入我们生活中的互联网金融正是金融深化的一种表现形式“以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,将对人类金融模式产生根本影响。
”谢平在文章中谈到互联网金融对于我国金融深化进程的积极影响。
2014年我国互联网金融大爆发正是表明我国金融深化力量爆发的一种表现。
互联网金融的灵活性和创新性促进了金融业的多元化,为我国的金融深化做出了贡献。
3.2长尾理论
长尾理论是随着网络时代的到来的一种新型理论,它的内涵是:
那些需求不大和销量不佳的“冷门”产品所共同占有的市场总份额可以和那些“热销”产品所占据的市场份额匹敌甚至超越。
也就是说,企业所专注的产品不再只是那些代表头部的“畅销产品”,而是代表尾部的“冷门产品”。
与“冷门产品”比起来,那些“畅销产品”虽然可以创造巨大的利润,但是这些产品的种类在所有的产品里所占的比例也只是一小部分,而剩下占有很大比例的产品都是那些“冷门产品”。
也就是说企业只要涉及的面足够广,依旧可以创造巨大的销量,这就是长尾理论的内涵。
长尾理论与经济学家帕累托归纳出的“二八定律”是相反的。
“二八定律”主张商家要在20%的商品上创造80%收益的客户群,但是长尾理论则是主张关注那80%的客户群的需求,若是满足了这80%客户群的需求,企业仍旧获得很大的销量。
长尾理论的关注重点是销量而并非利润,所以对于成本的管理是很重要的。
在一定的成本上如果销量达不到一定的数量,企业就会亏损。
对于互联网金融来说,很多产品并不是实体的,也不需要实际的例如实体店的销售和物流公司的配送,所以互联网金融的成本是很低的,如此就做到了成本的管理。
这样一来就能够尽可能的扩大产品的种类而不必担心扩大产品种类所带来成本的增加。
互联网金融不仅仅可以使成本降低很多,而且可以进行个性化服务。
个性化的服务就表明互联网金融的一些业务可以根据每个用户不同的情况来进行金融产品销售,面向的受众数量相较于大众化金融产品的受众数量就会激增。
所以对于互联网金融来说可以极大的发挥长尾理论的优势。
3.3金融中介理论
金融中介是存在于最终借款人和最终贷款人之间,周旋在储蓄与投资转化过程中的第三方。
它通过从最终贷款人处借钱,贷款给最终借款人成为金融活动中的参与者。
很多金融中介我们都知道,例如我们日常生活中很熟悉的银行、保险公司、财务公司、证券公司和投资银行。
金融中介理论经过漫长的发展史,从传统金融中介理论发展到现代金融中介理论,默顿和博迪提出了金融中介的功能观,他们认为对于金融中介的分析应该从它在金融体系中能发挥的作用或者承担的功能出发,而不是分析金融机构的内部结构。
于是他们在总结了前人的观点的基础上又加入了自己观点,认为金融中介的功能体现在控制风险、为各种交易提供支付平台、为金融活动提供融资方式和解决不对称信息和激励问题。
在这个互联网金融迅速崛起的时代,信息技术的飞速发展为互联网金融发展奠定了坚实的基础。
互联网金融利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎搜集用户信息并进行整理,充足的信息为互联网金融作为金融中介奠定了基础。
随着互联网发展而建立的各种互联网金融平台也正是利用信息技术完善自己作为金融中介的职能:
建立各种提供支付的平台,大量的信息收集和整理来解决信息不对称问题和提供各种各样和个性化融资方式。
3.4金融创新理论
金融发展离不开金融创新,它通过创造新的金融工具或改变现有金融体制来获取更大的利润,发掘现有的金融工具和金融体制无法获得的潜在利润,这是一个缓慢持续的发展过程。
金融创新包括很多种类,其中金融产品、市场、制度、机构、资源、科技和金融管理创新统称为金融创新。
金融产品的创新要求是根据客户的需求创造出具有特色的产品,同时又兼备安全便利的属性。
在互联网金融中金融产品的创新数量很庞大,例如微信支付,微信支付是一种依附于微信平台上的支付方式,它依托微信拥有的庞大的客户群为广大用户提供了很便利的支付方式。
在微信支付中人们可以转账、手机充值、信用卡还款、微信红包和生活缴费,日常生活中需要缴费的大部分活动都可以通过微信支付平台完成,这大大的提高了人们生活的便利程度和效率,同时也降低了成本。
金融产品的不断创新会使金融产品种类不断增多,不仅货币的层次越来越多而且各种货币之间转换所需要的成本也会越来越低。
金融创新必然会使互联网金融的发展更加深入人们的日常生活中,而且对国家的经济也会产生积极的影响,促进金融市场的发展和经济的增长。
3.5经济平台理论
平台经济理论的关键就是平台。
所谓平台,即是一种供双方或者多方客户进行金融活动的场所。
平台经济本身不从事实际的生产,不产生任何实物产品,而是通过这种“中介”形式的活动为买方和卖方提供一个交易的场所,平台本身则作为第三方收取一定的费用来实现盈利。
平台经济依托于信息技术的发展,通过收集大量的信息让买方和卖方有充分的选择空间。
现在互联网技术的迅猛发展也带动了平台经济的发展,网络所带来的便利虽然使这种平台的建立边际成本趋近于零,但是却能够带来巨大的边际利润。
现在日常生活中被人们所熟悉的平台有当当、阿里巴巴、亚马逊、淘宝和京东商城等等很多的平台型企业。
在各式各样的平台型企业中,APPSTORE是很典型的平台型企业,它是以覆盖全世界的且数量庞大的苹果用户为平台产生巨大的利润。
由于使用苹果产品的用户有很多而且覆盖范围很广,而且苹果产品独特的不具有兼容性的系统使得它的应用软件不能和其他电子设备的系统混用,这就产生了一个完整的只属于苹果系统的市场。
在这个市场里,APPSTORE收集了各种各样的APP买方和卖方的信息整理后通过互联网发布到这个平台上,供人们进行交易,然后从中赚取利润。
这是很典型互联网金融中的平台经济应用的企业。
4互联网金融与传统商业银行比较
4.1互联网金融的优势与劣势
(1)互联网金融的优势
互联网金融支付方式深入人们日常生活,便于充分获取用户数据。
如图三,据统计,2014年中国网民最经常使用的支付方式为第三方互联网支付,占比为62.0%;其次是第三方移动支付,占比为49.8%;之后是网上银行,占比为46.8%,而传统的pos机支付占比仅为36.7%。
支付宝作为具有代表性的第三方支付平台,已经通过例如春节抢红包,集“五福”等等活动飞速的扩大着自己的客户群。
例如2015年春节集“五福”活动,每一个参加的用户需要加自己10个好友,有些原本没有使用支付宝的人群也会在此契机下开始使用支付宝。
图三2014年中国电子支付用户经常使用的支付方式占比
数据来源:
中国报告网
互联网金融具有方便快捷的优势,这种优势可以通过第三方支付平台表现出来。
微信支付平台和支付宝都属于第三方支付平台,人们通过第三方支付平台可以完成大部分日常生活中需要的支付活动。
例如电话费充值、火车票飞机票的购买、超市收款、汽车加油服务都可以在这些平台上一键完成。
而且在支付宝这个平台上用户还可以进行转账业务,只要每笔不超过二十万元即可。
通过支付宝人们转账时可以选择不去商业银行的固定网点进行,这大大提高了日常生活中的办事效率。
互联网金融对于传统商业银行具有互补性。
互联网金融服务对象主要为个人和小微企业,正好弥补了大型商业银行所不注重的市场。
例如合时代,是一个专业的P2P互联网金融平台。
相比银行来说,它的投资门槛低,而且收益很高。
在合时代中100元就可以投资,而且它18%的年收益也在政策允许的范围之内,同时项目期限在30—90天不等,具有很强的灵活性。
而且合时代和汇付天下金融平台合作,安全性也得到了很好的保障。
互联网金融的发展对小微企业的融资来说是巨大的福音。
(2)互联网金融的劣势
虽然互联网金融具有不可忽视的巨大的优势,但是同时它也不是完美无缺的,缺点也应该被人们关注。
互联网金融的发展历史比较短暂,央行于是对于它的监管也仍然很不完善。
由于互联网金融的迅速发展是依托于互联网信息技术的发展,它的体系在快速的发展中得不到完善,权责分工不明确,现行的监管制度不完善,消费者维权法律的缺乏都是互联网金融很大的缺陷。
2016年博鳌论坛发布的中国融资借贷维度的金融互联网化指数为108.5,这表明我国的互联网金融已经非常活跃,但是在监管这方面还很不到位。
图四机构监管
资料来源:
银监会官网
图五功能监管
资料来源:
银监会官网
由图四图五可知,现在我国对于互联网
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