常熟农商行改革历程.docx
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常熟农商行改革历程
常熟农商行改革历程:
坚持创新飞跃发展
常熟农村商业银行是全国首批成立的农村商业银行,前身为常熟市农村信用合作社联合社,成立于2001年11月28日,是一家主要为县域中小客户提供服务的地方性股份制商业银行。
成立六年多来,常熟农商行专注县域金融和服务中小企业,公司治理逐步完善,各项业务稳步发展,资产质量不断提高,盈利能力逐年增强,主要经营指标在农村商业银行系统位于前列。
截至2007年12月31日,常熟农商行本外币存款余额占常熟市场总额的比例为26.2%,在常熟市金融机构中位居第二;本外币贷款余额占比24.4%,在常熟市金融机构中位居第一。
2007年英国《银行家》杂志发布的中国银行100强排名中,常熟农商行按一级资本排名第43位,在全国县(市)级农村商业银行中排名第2位;在《中国金融》评选的2006年度中国最大的50家商业银行排名中,常熟农商行所有者权益排名第48位,在全国县(市)级农村商业银行中排名第2位;在2008中国金融(专家)年会上,常熟农商行荣获“2007中国金融业年度创新奖”。
第一章发展概述
2001年11月28日,常熟农村商业银行作为全国首批成立的农村商业银行正式开业。
六年多的时间里,常熟农商行在银监会的关心指导和政策支持下,充分发挥“天时、地利、人和”的优势,以改制为契机,以改革为动力,在业务发展、服务完善、金融创新、企业文化等各方面,都有了跨越式的进步。
下面这组数据精确地记录了常熟农商行六年来的发展轨迹:
2002年至2007年,常熟农商行总资产分别为139.46亿元、179.04亿元、194.44亿元、197.50亿元、265.80亿元、301.87亿元;利润总额分别为0.23亿元、0.35亿元、2.01亿元、2.84亿元、3.33亿元、4.10亿元;存款总额分别为110.73亿元、140.79亿元、154.87亿元、170.14亿元、203.86亿元、243.57亿元;贷款总额分别为51.39亿元、71.80亿元、81.70亿元、94.13亿元、119.35亿元、150.96亿元。
在业务突飞猛进、盈利逐年攀升、规模不断壮大的同时,常熟农商行资产质量保持良好,2005年至2007年近三年的不良贷款率分别为2.17%、1.72%、1.38%。
多年来,常熟农商行立足县域,在有效助推当地经济发展的同时,勇于实践,开拓创新,积极履行社会责任,思进取,谋发展,求突破。
常熟农商行先后在湖北的咸丰和恩施两地设立村镇银行,战略入股启东联社,成功引入交通银行作为战略投资者,在大力支持社会主义新农村建设的同时,成功迈出了跨区域发展的步伐。
第二章经营管理
作为全国首批成立的三家农村商业银行之一,常熟农村商业银行成立六年多来,在没有任何发展模式可供借鉴、没有任何经验积累可供参考的现实面前,以体制改革催生经营动力,以业务创新培育竞争优势,在科学发展观指引下,走上了一条效益大幅攀升、质量持续改善、规模不断壮大、形象有效提升的和谐发展之路,成为了一支活跃在常熟金融舞台上极具竞争力的生力军。
一、公司治理循序渐进
1、完善组织结构
成立以来,常熟农商行按照现代企业制度的建立要求,建立并逐步形成了行为规范、运转协调、高效透明的管理机制。
常熟农商行按照股份制商业银行的要求,合理分工了决策层和经营层的职责,实行董事会决策、行长室经营、监事会监督的管理模式。
六年多来,我们根据公司《章程》规定,制定了股东大会、董事会、监事会、行长办公会议事规则和工作制度,并严格按照要求,规范运作。
目前,常熟农商行董事会由13名董事组成,其中:
独立董事5名,占比超过1/3;在本行任职的董事3名,占比小于1/4。
董事会下设战略发展委员会、提名及薪酬委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、审计委员会共5个专门委员会。
监事会由6名监事组成,其中外部监事3名,职工代表监事2名;监事会下设提名委员会、审计委员会共2个专业委员会。
目前,常熟农商行的重大决策如年度计划、工作思路、发展方向、主要固定资产添置、特大信贷投放、重大财务开支、重要规章制度的建立、年终分配方案、重要事件活动的开展等都必须经过董事会讨论,做出决议后方可实施。
此外,常熟农商行还注意加强与各位外部董、监事的沟通,定期反馈全行经营情况,及时提供金融信息;外部董、监事也以十分负责的态度和强烈的责任感参与银行决策,有力地促进了各项业务的发展。
2004年,常熟农商行启动扁平化管理。
目前,总行机关共设14个部室,分别是:
战略投资部、办公室、人力资源部、计划财会部、信贷管理部、风险管理部、法律与合规部、监察审计部、科技部、保卫部、公司银行部、零售银行部、国际业务部、资金部。
2007年,根据形势发展的需要,行长室加强了下属委员会的建设工作,在原有贷款审查委员会的基础上,增设了专司全行资产负债合理配置的资产负债管理委员会、专司全行内控和合规建设的内控管理委员会以及专司新品开发和信息系统建设的科技与创新委员会,行长室对重点领域经营决策的前瞻性得到进一步增强。
2、推行集约经营
⑴强化信贷管理
作为常熟农商行的主营业务,常熟农商行多年来狠抓信贷管理,通过规范贷款文本、完善信贷制度、调优贷款结构、加强贷款审批、强化贷后管理和信贷档案基础管理等系列措施,保障常熟农商行资产的优质运行。
常熟农商行立足市场定位,根据国家的产业政策导向,以及常熟地方产业结构和行业分布,综合考虑企业的经营状况、对常熟农商行的综合贡献度等因素,确定全年的授信额度;对新增贷款投向从区域、产业和行业三方面进行了“有保有压”,适时从国家严控的行业中退出贷款,将置换出的贷款指标转向支持市场有效益、发展前景好的企业和项目;鼓励和引导下辖支行合理调整信贷结构,提高抵质押比例,对信贷结构不断进行优化;对支行贷款审批权限进行控制,设立了联审会、贷审会,对贷款实行分级审批制。
⑵加强财务管理
常熟农商行坚持以效益为中心的原则,切实加强会计制度建设,加强检查督促力度,规范财务费用开支,不断提高财务核算质量;实行费用报账,挖掘节支潜力;不断规范账户管理,提高核算水平;实行招投标制度,节省开支,使财务管理更加公开透明。
⑶优化流程管理
2007年,常熟农商行着眼内部管理“资源整合、内控有效”的总体目标,以组建法律与合规部为契机,对现有业务流程进行全面的梳理和优化,重新绘制并公开业务流程图和管理流程图。
通过流程来串联起所涉部门,并明确各部门应负担的职责,逐步探索从“部门银行”向“流程银行”的转型之路。
⑷合理整合资源
常熟农商行通过加强对乡区分理处的量本利分析,对低效、负效分理处,按照以市场为导向、以效益为中心的原则,因地制宜,采用迁址、双休日歇业、停业等形式,降低营运成本;建立了自助网点营业效果定期跟踪评估制度,优化自助网点布局;加强对支行业务量、客户规模、增长潜力等的统计、分析和评估,在参考人均效益的前提下,出台支行内外部各岗位人员数量配置的指导性意见,实行人力资源的集约开发和利用。
3、加强合规建设
⑴建章立制。
2002年,常熟农商行制定完善了农村商业银行的各项管理制度,集中人力、精力,全面清理了原农村信用合作联社的原有文件、制度,废止了失去时效的制度,重新整理了适应常熟农商行运作的规章制度,并根据业务发展需要,及时新建和修订各项制度、管理办法和操作细则,逐年进行规章制度梳理,确保各项业务开展有章可循。
同时,常熟农商行将各项制度以及与业务相关的现行经济金融法律法规制成电子文档或编印成册,发给全行员工,通过推行全员学习制度,提高员工队伍素质和执行力。
⑵严格内控。
常熟农商行以深化案件专项治理为主要抓手,通过各类检查、审计和专项治理,针对易发风险点和风险环节,进行监督管理,逐步提高常熟农商行管理水平。
2007年,常熟农商行在加强合规建设方面又推新举措,对支行长,在定期轮岗交流的基础上,探索推行了支行长“飞行”代职制度;对信贷风险经理和内部主管,实行不定期异地委派制度,由总行职能部门实行条线垂直化管理,使内控管理又迈出了坚实的一步。
⑶综合治理。
在业务快速发展的同时,常熟农商行始终坚持两手抓,把“三防一保”工作和精神文明建设等各项综合治理工作放在重要位置,以确保常熟农商行快速、健康、可持续发展。
二、经营方式求实创新
1、明确“服务县域”的定位。
建行伊始,常熟农商行明确了“服务三农、服务个私民营经济、服务优质客户”的市场定位,并将其作为业务发展之“纲”,立足县域,以客户满意为目标,以推动当地经济发展为己任,实行“自己的银行”的品牌战略,全力推进各项业务的发展。
2、高扬“效益兴行”的旗帜。
2003年,常熟农商行明确定位,及时确立了“效益至上,发展至上”的新思维,树立了“效益兴行”新理念,变粗放经营为集约经营,把增加效益的业务充分发展起来,掀起了新一轮的业务整合,促进了资源和优势的相机并进,实现了业务和效益的互动双赢。
3、突出“中间业务”的地位。
未来银行业的竞争是中间业务的竞争。
常熟农商行成立至今,大力发展中间业务,业务品种不断丰富,中间业务份额逐步加大。
常熟农商行逐步意识到“金融脱媒”的加剧,正在削弱银行作为融资媒介的传统地位,商业银行传统资产负债业务的盈利将逐步萎缩,商业银行的经营策略将发生转变。
因此,中间业务的发展成为常熟农商行多年来追求的一个目标。
常熟农商行在加快加深传统业务创新的同时,积极拓展综合经营,促进中间业务的发展。
2008年,常熟农商行在原来的基础上,把“中间业务收入”摆上更加重要的位置,提出要“巩固传统、加快创新”,抓好中间业务集约化经营,零售银行业务和中间业务从战略补充地位到战略重点地位的提升已提到常熟农商行工作日程。
常熟农商行正在逐步实现战略转型,力求逐渐摆脱过度依赖存贷利差的盈利模式。
三、客户服务精益求精
作为一家地方性商业银行,常熟农商行一直以来秉持为客户提供快捷高效的优质服务理念,推行“自己的银行当然首选”的品牌服务,以优质金融服务提升客户满意度。
在机构设置与布局上,常熟农商行因地制宜,合理配置。
目前,常熟农商行共有105个营业网点,下设营业部1家,40家支行,64家分理处,其中城区网点35个,乡区网点70个,同时配备ATM等自助银行设备61台,营业网点遍布市区和镇村,乡镇覆盖率达到100%,让城乡居民在“家门口”就可接受“自己的银行”的服务。
为完善服务功能,常熟农商行在原有一些传统的代收代付业务基础上,进一步丰富服务内容,相继开办了代发工资、代收电话费、保险费、学杂费、水电费、工商规费、有线电视费等居民日常费用的代收代付业务,以方便广大客户的日常生活;2004年开始,常熟农商行切合当地客户实际需求,推出了“金种子理财”系列理财产品,丰富了居民理财渠道;通过各种创新手段,为客户提供各类人性化服务。
2008年,常熟农商行在全市率先创新推出了车险代理银行直接出单业务,省却了客户银行和保险公司两头跑的麻烦,同时还可接受常熟农商行提供的点对点的业务咨询和指导。
常熟农商行不断创新和拓展服务手段,提供“优质的金融新品、灵活的资金结算、及时的业务咨询、优惠的贷款利率”等实实在在的服务。
多年来,常熟农商行开发和推广运用了综合业务系统、小额支付系统、影像系统、OA系统;自主开发了“WWW.CSEBANK.COM”个人版、大众版和专业版网上银行;开通了卡业务和账户变动即时短信提醒功能;开通了“962000”客服热线,有效提高了常熟农商行管理水平和服务效率。
通过对外公布投诉电话,接受客户的来访、来电、来信和网站投诉,落实专人进行处理,对各类投诉第一时间调查、第一时间处理、第一时间答复,对客户提出的意见和建议虚心接受、认真对待,对发现的问题及时整改和努力完善。
常熟农商行以各类创建活动和柜面考核方式的改革为抓手,努力提高窗口服务形象和质量。
2007年,常熟农商行全面启动客户评价系统,接受群众的监督;聘请部分客户担当行风监督员,对柜面服务质量进行测评;2008年,常熟农商行先后出台了“迎奥运文明规范服务活动”、“‘迎文明城市创建、树全新窗口形象’百日优质服务竞赛活动”等系列实施方案和考核办法;聘请了专业的中介机构进行行风监督,对网点服务质量、营业环境等事项进行检查和测评,力求不断改进,逐步提高。
常熟农商行于2006年获得“苏州市2004-2005年度文明行业”称号,2008年1月,江苏省精神文明建设指导委员会授予常熟农商行“江苏省文明行业(系统)”称号,2008年5月获得“常熟市2006-2007金融系统文明单位”称号。
四、科技支撑大力推进
科学技术是第一生产力,常熟农商行的快速发展,离不开科技的支撑。
2002年,常熟农商行自主开发了客户信息系统。
该系统集信贷企业的基本信息和数据测算为一体,实现了信贷企业财务比率、现金流量、担保能力等指标的自动测算,能持续反映信贷企业的贷款历史、在常熟农商行的结算往来情况和历年的财务状况变动等综合信息,从而大大地提高了工作效率,提升了常熟农商行的信贷管理水平。
2006年,常熟农商行建立了中小企业信用评级体系,通过对中小企业资产状况、中小企业业主在当地的品行评价和综合素质、职业经历、家庭情况、经营情况、与银行结算往来、还贷信用记录等若干项指标的测评,来综合评定中小企业的信用等级,对达到一定信用等级的中小企业进行综合授信。
为此,常熟农商行配套开发了名为“金钥匙客户管理平台”的中小企业信贷管理子系统,对中小企业贷款实行计算机统一管理。
2007年12月,“反洗钱信息系统”在常熟农商行成功上线。
该系统具有自动采集、信息填补、数据维护、交易预警、风险调查、数据报送、查询统计、系统管理八大功能,实现对本、外币的集中统一监测、分析和报告。
该系统的成功运行,实现了本、外币资金交易的集中监测,不仅能满足监管部门对交易报告的正确性、完整性和规范性的要求,而且有利于常熟农商行审计部门加强对大额和可疑资金交易的跟踪监督审计,减轻了原来以手工统计、分析为主的工作压力,从而提高了常熟农商行反洗钱管理的工作效率。
2007年末,常熟农商行将原有自主开发的信贷系统,升级为“信贷管理系统”,该系统对档案资料、数据统计、业务操作和贷款审批等涉及贷款的全部材料和操作流程进行了整合,实现了权限控制和在线审批。
在加快审批效率的同时,为最终实现无纸化办公提供了有力支撑。
第三章业务发展
常熟农村商业银行立足本职,服务县域,大力推动传统业务创新发展、特色发展的同时,其他业务也实现了从无到有、从有到精的快速发展。
通过不断拓展业务,培育市场,完善服务,常熟农商行核心竞争能力逐步提高,打响了“自己的银行,当然首选”的良好品牌。
一、传统业务:
融入特色,稳步推进
1、存款
⑴制订目标,层层推进
常熟农商行每年制订年度目标任务,并围绕既定目标,多措并举,层层推进。
与基层支行签订年度经营目标考核责任书,推进全年负债业务;在各个时点、各个阶段推出阶段性组织资金竞赛,有效激发全行上下吸储的干劲和信心,实现经常性吸储和阶段性吸储相结合;把发展存款业务与发展贷款业务有机结合,以存定贷、以贷引存;把发展存款业务与发展代发工资、按揭贷款、银行卡等业务有机结合,通过发展按揭贷款、扩大银行卡发行量和结算产品的使用,提高对存款的衍生贡献,拉动存款的增长;把发展存款业务与发展国际业务有机结合,促进本外存款一体化发展。
⑵上下挂钩,联动发展
2008年,常熟农商行进一步推行“上下合力,联动发展”。
通过资源整合,组建了公司银行部和零售银行部,分别作为公司存款和对私存款拓展的职能部门,负责制订年度公司存款、对私存款发展计划和营销方案,组织推动全行负债业务的考核与发展,并与支行一起承担发展负债业务的任务。
总行营销部门站在存款业务营销和拓展的第一线,主动出击,重点加大对城区行政事业性单位、系统集团型客户,以及开发区、工业园区的企业存款的营销和拓展工作;总行营业部充分利用作为总行对外窗口的独特作用,加快业务发展,加速做大做强,进一步提高对全行业务发展的贡献度;各支行在总行营销部门的组织、推动和部署下,全力做好辖区内存款的组织工作。
全行上下联动、各司其职,大大加强了拓展负债业务的力度。
2、贷款
⑴支持新农村建设
作为当地金融支农主力军和“常熟人自己的银行”,常熟农商行成立六年来,始终高度重视支持“三农”工作,一直将服务“三农”作为市场定位以及客户定位的首选,在全市金融系统中首家推出了“农贷授信”。
该项支农新举措自2003年推出以来,服务的内容不断创新,服务的手段不断丰富,支持的力度逐年增大。
据统计,六年来,常熟农商行累计向授信对象授信超过2亿元,累计发放贷款近4亿元,为授信对象创收致富、带动农民转移就业、促进社会主义新农村建设作出了应有贡献。
2008年年初,我国南方地区遭受罕见雪灾,常熟农商行又积极担当当地金融业支持农业灾后恢复生产排头兵,向在全市具有一定示范效应、经营效益良好、诚信意识较强的规模型种养殖专业户、食品和农副产品加工企业一次性综合授信3215万元,有效解决了授信对象灾后恢复生产过程中在资金上的燃眉之急。
截止2008年6月末,常熟农商行贷款中支持“农、林、牧、渔业”类贷款共计4235.07万元,其中投放生猪、奶牛等畜牧业贷款1260万元,渔业贷款735万元。
⑵支持中小企业发展
常熟农商行站在全力支持地方经济发展的高度,率先在全市金融系统中提出了“小对小、小对优”的经营方针,充分发挥股份制法人银行的体制和机制优势,及时从政策制定、经营决策、信贷支持、产品设计、服务方式等诸多方面向中小企业倾斜,并在产品创新、内部审批流程、营销模式、业务合作和配套服务等方面针对中小企业出台了具体的配套措施,使中小企业在发展的各个阶段都能得到及时、有效的金融支持。
2005年7月银监会下发了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,为响应银监会号召,进一步加大对小企业的支持和服务力度,常熟农商行先后制订出台了《常熟农村商业银行小企业贷款业务实施意见》和《常熟农村商业银行小企业贷款考核办法》,并启动了2006年全行小企业贷款业务的“333”工程,即:
当年新增贷款户数中的小企业贷款户数占到总户数的30%,当年新增贷款投放中的小企业贷款投放占到总投放的30%,年末小企业贷款余额占到贷款总余额的30%。
常熟农商行小企业信贷业务开始进入全面发展的阶段。
同时,常熟农商行还根据中小企业的规模实力、经营效益、管理水平、发展趋势等,为中小企业经济量身提供集存款、贷款、贴现、理财、信息咨询、项目评估等于一体的“套餐式”金融服务。
针对小企业的经营特点,常熟农商行创新推出了一系列特色企业贷款产品,在有效控制风险的基础上,满足客户的融资需求。
常熟农商行特色企业贷款包括动产质押贷款、小企业固定资产贷款、房地产抵押期权质押担保贷款、法人按揭贷款等。
2007年末,常熟农商行贷款总额150.96亿元,其中绝大部分全部用于支持中小企业发展。
根据苏州银监分局常熟监管办统计,2007年度常熟农商行小企业贷款余额占常熟市小企业贷款余额的比例为26.74%,在常熟市金融机构中位居第一。
⑶倡导“绿色信贷”
常熟农商行不断优化信贷结构,倡导“绿色信贷”,坚持区别对待、有保有压的信贷原则,做到适时调整信贷投向,优化常熟农商行信贷结构。
在第四次环保风暴来临时,常熟农商行通过调研,对全市化工、电镀、印染、制革、造纸、医药等行业进行摸底,理清环保风暴对企业产生的主要影响,合理配置信贷资源:
对鼓励类投资项目,特别是对环保节能型的项目,积极给予信贷支持;对属于限制类的投资项目,采用存量项目和增量项目区别对待的方式,增量项目坚决不提供信贷支持,对存量项目,若国家允许企业在一定时期内整改,按照信贷原则给予必要的信贷支持;对淘汰类项目,从防范信贷风险的角度,停止各类形式的授信,并采取措施收回和保护已发放的贷款;对不列入鼓励类、限制类和淘汰类的允许类项目,在按照信贷原则提供信贷支持时,充分考虑项目的资源节约和环境保护等因素。
加大对环保行业和环保型企业、环保节能经济的支持力度,支持新能源建设,促进风力发电、垃圾发电等环保节能型产品的制造。
二、中间业务:
全力拓展,做大做优
1、货币市场业务
早在1999年1月,常熟农商行(当时为常熟农村信用合作联社)经中国人民银行货币政策司批准,加入全国同业拆借市场,成为全国首批同业拆借市场的农村合作融机构,同年2月和8月,常熟农商行分别被国家财政部、国家开发银行、中国进出口银行吸纳为国债、金融债一级承销商。
改制后,常熟农商行在货币市场业务方面有了更进一步发展。
2003年5月,经中国外汇交易中心和全国银行间同业拆借中心批准,常熟农商行获得中国外汇交易中心会员资格,可从事美元、港币、日元对人民币即期自营和代理交易;2004年8月,常熟农商行获得债券结算代理资格;2005年6月,常熟农商行参与由南京银行等15家城市(农村)商业银行共同发起成立的银行间债券市场资金联合投资项目,并担任监督小组组长,并先后加入南京银行次级债和国家开发银行资产支持证券承销团;2006年11月,常熟农商行被财政部、中国人民银行确定为中央国库现金管理商业银行定期存款业务参与银行;2007年9月,常熟农商行成为中国银行间市场交易商协会监事会成员单位。
常熟农商行自加入银行间市场以来,积极进行货币市场运作,债券交易量位一直保持100强以内。
自1999年加入市场至今,一直被评为“全国银行间同业拆借中心优秀交易成员”、“全国交易员100强”。
通过参与全国银行间市场,不仅使常熟农商行在国内金融界赢得声誉,而且优化了自身资产结构,使常熟农商行在资产安全性、流动性、盈利性等方面有了进一步提高。
2、国际业务
常熟农商行于2002年1月正式开办国际业务,在花旗银行纽约分行开立美元独立清算账户,并加入了SWIFT组织,发展代理行50多家。
2005年度和2007年度的国际结算业务量分别为5.28亿美元和10.14亿美元。
根据国家外汇管理局常熟市支局统计,2007年度常熟农商行外汇结售汇业务量为8.53亿美元,市场份额15.2%,在全市位居第三位。
3、银行卡业务
1999年4月,常熟农商行(当时为常熟农村信用合作联社)正式对外发行“合作储蓄卡”;2004年3月,经苏州银监分局批准,“合作储蓄卡”更名为“粒金借记卡”,2005年末和2007年末,“粒金借记卡”发行总量分别为315269张和478950张。
2004年12月,常熟农商行获银监会批准发行粒金贷记卡资格;2005年6月,经中国银联批准,常熟农商行贷记卡业务实现港澳通;2006年,常熟农商行正式对外发行粒金贷记卡,至2007年末共发行贷记卡3067张。
2002年1月,常熟农商行经省联社批准发行联名卡;2002年2月3日,首张粒金联名卡面世,至2007年末实现与常熟多家商场合作发行联名卡。
2001年开始,常熟农商行在全市装备ATM机30台,在全市大型商场与超市安装POS机,初步建成了商户消费系统。
2002年,ATM机发展到61台,并成功开发“卡——卡”联合系统,全市POS成功联网,并加入全国银联取得银联标识;2005年12月和2007年11月,常熟农商行分别与兴业银行、交通银行签订银行卡业务合作协议,根据合作协议,常熟农商行客户可在全国范围内兴业银行、交通银行的任一网点进行银行卡的查询、存取款以及转账业务。
此外,常熟农商行还根据不同市场需求,不断推出银行卡特色服务,如:
为方便农民工取款,推出“940030”和“622323”BIN码的农民工卡;针对个体工商户的货款结算需求,2006年11月,与中国银联合作推出“电话卡通宝”借记卡服务等。
4、代收代付业务
常熟农商行从2000年开始在原有的代收代付业务基础上,进一步推出代办保险、代收保费、代收电费、代收学杂费等代理类中间业务;2002年开始推出代收电话费、代收水费、代征个体户定额税款等代理类
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