XXXX第6章个人贷款管理(案例).pptx
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XXXX第6章个人贷款管理(案例).pptx
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1,第六章个人贷款管理,第一节个人贷款概述第三节个人贷款信用评估第三节个人信贷定价第四节个人贷款的发展,第一节个人贷款概述,一、个人贷款的概念和意义二、个人贷款的特征三、个人贷款产品的要素,
(一)个人贷款的概念,个人贷款是指银行等金融机构向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
二、个人贷款产品的要素,
(一)贷款对象
(二)贷款利率(三)贷款期限(四)还款方式(五)担保方式(六)贷款额度,
(一)贷款对象,个人贷款对象是自然人。
合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
(二)贷款利率,贷款利率是借款人为了取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。
是指借款期限内利息数额与本金额的比例。
计算公式:
贷款利率=利息额/本金100%,法定贷款利率,法定贷款利率是指经国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种贷款利率。
法定贷款利率一经确定,任何单位和个人均无权变动。
法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。
浮动贷款利率,浮动利率是指金融机构在人民银行总行规定的浮动幅度内,以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。
它高于或低于法定贷款利率。
利率上浮:
浮动利率若高于法定贷款利率称为利率上浮;利率下浮:
浮动利率低于法定贷款利率称为利率下浮。
利率上浮和下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。
贷款利率浮动范围,
(1)商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.91.7倍;
(2)信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.92.3倍;(3)民间借贷利率最高不超过基准利率的4倍,在产生借贷纠纷时,超出部分的利息不受法院支持。
(三)贷款期限,贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回时这一段时间的期限。
它是借款人对贷款的实际使用期限。
贷款期限的划分,按贷款期限的长短,可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。
1)、短期贷期限在1年或者1年内。
特点:
期限短、风险小、利率低,通常以“放款”的方式发放。
2)、中长贷款期限都在1年以上。
特点:
期限长、利率高、流动性差、风险大。
贷款期限的意义,一、贷款人根据贷款期限的长短可以科学合理地安排贷款,使信贷资产的安全性和效益性都能得到保证。
二、借款人可以根据借款的期限申请贷款,在期限内用好贷款,争取获得最大效益。
三、贷款期限与利息支付紧密相联,可以使借款人更仔细地核算借款成本,减少不必要的占款时间。
也可以使贷款人合理分配贷款额度,提高贷款使用的整体效益。
(四)还款方式,一次还本付息法等额本息还款法等额本金还款法等比累进还款法,一次还本付息法,一次还本付息法,又称到期一次还本付息法,是指借款人贷款到期后一次性归还本金和利息,,适用范围,适用范围:
一次还本付息这种方式适合短期借款。
1年期内(含1年)的个人住房贷款,采用的就是这种方式。
一次还本付息法的计算,一次还本付息法的计算公式:
到期一次还本付息额=贷款本金1+年利率(%)(贷款期为一年)到期一次还本付息额=贷款本金1+月利率()贷款期(月)(贷款期不到一年)其中:
月利率=年利率12,案例,住房公积金贷款1万元,贷款利率4.14%,贷款期为7个月,则到期一次还本付息额为:
10000元1+(4.14%12月)7月=10241.5元,等额(本息)还款法,在贷款期间,每个月的贷款偿付额固定不变,即按月等额归还贷款本息。
(住宅抵押贷款。
)n,供款总期数。
案例,贷款20万元,贷款期限20年(240个月),贷款年利率6.12%(月利率千分之5.1%)。
按照等额本息法计算月还款额。
每月固定还本息合计1400元。
利息总额136000元。
总计还本息336000。
等额本金还款法,又称为“利随本减”法,即在贷款期内均匀地摊还本金,每个月的贷款本金偿还额不变,利息则随本金的减少而逐期下降。
公式:
月付本金本金/分期付款期数月付利息未清偿的贷款余额月利率月还本付息月付本金月付利息,等额本金还款法案例1,设总的贷款额度为p,贷款期限为n年,每月还本金是p/12n,利息每月递减,设年利率为i,月利率为i/12。
第一个月的还款利息:
pi/12第二个月的还款利息为:
p-p/(12n)i/12或p-(p/12n)(2-1)i/12依次类推,最后一个月的利息:
p-(p/12n)(12n-1)i/12。
等额本金还款法,利息总和=pi/12+p(1-1/12n)i/12+.+p1-(1/12n)(12n-1)i/12=pi/121+1-1/12n+.+1-(12n-1)/12n=(pi/12)(12n+1)/2推导公式:
利息总和=(首项+末项)项数/2月还款额=本金/计息月数+(本金-已还本金)月利息率,等额本金还款法,本质:
本金相同,计息基数逐月等差递减,等额本金还款法案例2,贷款20万元,贷款期限20年(240个月),贷款年利率6.12%(月利率千分之5.1%)。
按照等额本金还款法,计算每月偿还的贷款本息额。
答案,按照等额本金还款,每月偿还的贷款本金:
20万元/240月833.33元,首月本金:
833.33元贷款利息:
20万元0.051%1020元本息合计1853.33元。
第二个月本金:
833.33元,利息(20万元833.33元)0.051%199166.670.051%=1015.75元,本息合计1849.08元。
第三个月本金:
833.33元利息:
(20万元833.33元833.33元)0.051%=198333.340.051%=1011.50本息合计1844.83元。
20年利息总计122910元。
等额本金还款法还款方式的特征:
每月偿还本金固定,每月利息支出随贷款余额(即贷款总本金已还本金)的减少而减少。
在整个还款期内,每月支付本息合计呈逐月下降的态势。
两种还款方式本息差异的比较,1、利息总额比较在20年内还清20万元贷款,等额本息法要支付136000元利息。
等额本金法支付122910元利息,节省利息13090元。
贷款额越大,利息的差距越大(见30页案例)。
2、前期还款压力比较等额本金法在还款初期的资金压力大。
等额本息法每月是始终是还款1400元,前期还款压力较小。
等额本金法与等额本息法的利息差别,适合人群,等额本金法还款还款额逐月递减,贷款初期的月还款压力较大,较适合有一定积蓄、对今后的收入预期增长不大或接近退休年龄的借款人。
等额本息法还款,每月还款额固定,还款前期压力不大,较适合储蓄较少、收入稳定的借款人。
不能仅从总还款额多少来选择还款方式,而应根据家庭收入、积蓄、年龄等状况来选择更有利、更适合自己的还款方式。
等比累进还款法(等比递增(减)累进法),等比累进还款法指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,即,将整个还款期按一定的时间段划分,每个时间段比上一时间段多(少)还约定的固定比例,而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。
每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。
等比累进还款法分类1、等比递增还款法:
如果预期未来收入呈递增趋势,则可选择等比递增法,减少提前还款的麻烦;2、等比递减还款法:
如果预期未来收入呈递减趋势,则可选择等比递减法,减少利息支出。
案例,一购房者向银行贷款10万元,贷期10年。
如果选择“等额本息还款法”,其每月还款额为108920元,10年后总共需支付本息130704元。
但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高,则可以选择“等比累进还款法”,以5年为周期,第二个5年的月付款比第一个5年上浮50;那么第一个5年内,他每月还款约在905元左右;第二个5年内,每月还款约1358元左右,比905元上浮了50,10年后他总共需支付约135780元。
“等比累进还款法”的利息比“等额本息还款法”多5000余元。
特点,这种还贷方式计算较复杂,目前在国内较少被银行采用。
但在美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区,却是十分通行的消费信贷还款方式,受到新婚夫妇和刚开始创业年轻人的欢迎。
等额累进还款法,指在贷款发放后的一段时间内,每月等额还款,以后每间隔一个期限,在上期还款额基础上增加一定额度的还款方式。
例,以贷款10万元,期限10年为例,选择等额递增还款。
假设把10年时间分成等分的5个阶段,则:
第一个两年内可能每个月只要还700多元,第二个两年每月还款额增加到900多元,第三个两年每月还款额增加到1100多元,第四个两年每月还款额增加到1300多元,第五个两年每月还款额增加到1500多元。
适用业务:
一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等,适合人群:
目前收入低,负担房贷较困难,但未来预期收入可大幅增加的青年人。
优点1、减少借款人总的利息负担。
2、减轻借款人前期的还款压力。
等额递减还款,在贷款发放后的一段时间内,每月等额还款,以后每间隔一个期限,在上期还款额基础上减少一定的还款额。
适合人群:
目前的收入较高负担较小,但未来预期收入减少还款负担较大的中老年客户。
优点1:
还款的本金阶段性的减少2:
减少借款人的利息负担缺点期初还款本金金额大,案例,郝女士向中国农业银行贷款100万元,还款年限为20年,按照7.20%的利率计算,如果选择等额本息贷款,贷款人如果不提前还贷,那么20年期间每个月还款金额是7873元。
如果选择等额递减,第一个4年每月需要还12000多元,随后,每4年递减2000元,直到最后一个4年减至每个月4000多元。
提前还款的方式与程序,1、明确借款合同中有没有关于提前还款的相关规定。
2、一般要填写提前还款申请表,并提交相关证件,证件包括身份证、当初和银行签订的贷款合同等。
(向贷款银行进行咨询提前还款的手续)。
3、审批:
各个银行对提前还款有着不同的规定,提出申请后的审批时间一般会有所不同,各银行的审批时间从一星期到一个月不等。
4、银行审批后,去银行存入提前还款的数额。
(1)部分提前还款,购房者可以选择缩短还款期限或是减少每月还款数额的方式继续还款。
(2)提前还所有的贷款,借款人持银行贷款已还清的证明,到房管局撤销抵押。
(五)担保方式,抵押质押保证,抵押抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有,将抵押财产作为债权的担保。
当债务人不履行债务时,债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
该财产称之为抵押物,债务人或第三人称之为抵押人,债权人称之为抵押权人。
抵押权有法定和约定两种。
法定的无论是否约定必须依照规定;法律允许当事人约定的,可以协商解决。
抵押物必须是可以转让的抵押人所有的财产,凡是法律规定禁止流通的或当事人不享有的不得作为抵押物。
抵押担保应当签订书面合同,合同内容还包括被担保的主债务种类、数额,债务人履行债务的期限,抵押物的名称、数量、所在地、权属、抵押范围等内容。
按照法律规定,抵押担保应当办理抵押登记。
抵押合同自登记之日起生效,抵押登记受理机关应当是该财产的管理机关,如土地使用权的抵押登记为土地管理机关、船舶、车辆的抵押登记机关为运输工具的登记部门等。
质押质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,或者将其财产权利交由债权人控制,将该动产或者财产权利作为债权的担保。
债务人不履行债务时,债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价,或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。
质押与抵押的区别,抵押与质押最大的区别就是,抵押不转移抵押物,而质押必须转移占有质押物,否则就不是质押而是抵押。
第二个大区别就是,质押无法质押不动产(如房产)。
保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,由保证人按照约定履行主合同的义务或承担责任的行为。
保证人的权利
(1)行使追偿权保证人承担保证责任后,享有向主债务人请求偿还的权利。
其实际清偿额大于主债权的,保证人只能在主要债权范围内对债务人行使追偿权。
诉讼时效2年,从保证人承担保证责任完毕之日起算。
(2)保证人对债权人不享有请求给付的权利。
(六)贷款额度,贷款额度就是贷款限额。
银行一般会用不同的指标,对借款人的贷款金额做出限制性规定。
贷款的方式和用途不同,贷款额度也不同。
个人住房公积金贷款额度,按照不得高于借款人(含配偶)还款能力的系数计算,其计算公式为:
公积金借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和12个月35%公积金贷款年限个人信用贷款,即通常所说的无抵押无担保贷款,它的额度是根据个人的信用情况,收入情况的不同而调整,一般贷款额度从几千元到几十万甚至几百万元不等。
个人汽车贷款,所购车辆为自用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的70%,所购车辆为二手车的,贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的60%。
贷款的用途限制了个人贷款的额度。
练习,某客户申请一笔5年期、100000元、月利率为3的固定利率住宅抵押贷款。
请用等额本息法,计算该客户的每月还款额及利息总额。
第二节个人贷款的种类,一、按贷款产品用途分类二、按担保方式分类,一、按贷款产品用途分类,
(一)个人住房贷款
(二)个人消费贷款(三)个人经营类贷款,
(一)个人住房贷款个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
目前,个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。
个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款,它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。
住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款,一方面是它的利率低;另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。
住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余。
自营性个人住房贷款,是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。
也称商业性个人住房贷款,各银行的贷款名称也不一样,中国建设银行称为个人住房贷款,中国工商银行和中国农业银行称为个人住房担保贷款。
自营性个人住房贷款的分类按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。
短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
中期贷款,系指贷款期限在1年以上至5年以下(含5年)的贷款长期贷款,系指贷款期限5年(不含5年)以上的贷款。
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源,向同一借款人发放的,用于购买自用普通住房的贷款,是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。
此外,还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
个人住房贷款额度、期限贷款额度最高为所购(建造、大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80;贷款期限一般最长不超过30年。
个人住房贷款的用途及对象,贷款的用途个人住房贷款用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。
贷款对象具有完全民事行为能力的中国公民,在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人,在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
个人住房贷款的申请,一、申请个人住房贷款需具备的条件申请个人住房贷款需具备以下条件:
具有城镇常住户口或有效居留身份;有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;具有购买往房的合同或协议;不享受住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款;享受住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款;有贷款办认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;贷款人规定的其它条件。
申请个人住房贷款的程序1向银行提出贷款申请,2银行审查3签订贷款合同和担保合同4按要求到当地房地产管理部门、保险公司、公证等部门办理抵押登记、保险和公证手续5再到银行办理贷款手续。
申请个人住房贷款需提供的材料申请个人住房贷款应向银行提供下列材料:
身份证件(指居民身份证、户口本和其它有效居留证件);有关借款人家庭稳定的经济收入的证明,符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件;抵押物或质物清单。
权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明;有关部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;申请住房公积金贷款的,需持有住房公积金管理部门出具的证明;贷款人要求提供的其它文件或资料。
(二)个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。
贷款期限个人综合消费贷款的贷款期限一般在15年,最长不超过五年(工商银行对贷款用途为医疗和留学的此类贷款,贷款期限最长可为八年);同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式(有些银行仅接受抵押或质押的方式)作为贷款担保条件;贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行,一般没有利率优惠。
贷款额度最高50万,以所购消费品或服务的价格为上限,并提供相应贷款担保。
期限最长借款期限可达5年。
申办流程借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。
银行对借款人担保,信用等情况进行调查后,在15日内答复借款人。
借款人的申请获得批准后,与银行签订借款合同和相应的担保合同。
借款人在额度有效期内,在可用额度范围内,可以随时支用,支用时填写贷款支用单支用贷款。
银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。
借款人在额度有效期内可循环使用贷款,其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。
借款人每欠支用贷款后,可用额度相应扣减,借款人每次归还贷款本金后,可用额度相应增加。
借款人在额度有效期满前,应偿清额度项下贷款全部本息,并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续,借款人与银行签订的借款合同自行终止。
个人消费贷款办理机构消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人;消费金融公司的最低注册资本为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币;消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,不涉及房地产贷款和汽车贷款。
申请条件具有完全民事行为能力的自然人,且贷款到期日一般不超过55周岁;具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份;有合法、稳定经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;具备明确消费意向或已签署了相关消费合同;能提供贷款人认可的担保。
相关资料提供有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明;确认消费行为的相应资料或文件(销售合同、协议或其他有效文件);个人消费贷款申请表(可从申请行的销售网点获得);银行要求提供的其他材料。
(三)个人经营类贷款个人经营贷款是银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
特色1.贷款额度高:
贷款金额最高可达1000万元;2.贷款期限长:
最长可达5年;3.担保方式多:
可采用抵押、质押、保证担保等多种方式;4.具备循环贷款功能:
一次申请,循环使用,随借随还,方便快捷,并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
申请条件1.具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)-60周岁(不含)之间。
外国人以及港、澳、台居民为借款人的,应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明;3.借款人具有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照;4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;5.具有良好的信用记录和还款意愿,借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录;6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保;7.借款人在银行开立个人结算账户;8.银行规定的其他条件。
申请资料1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。
有权处分人(包括房产共有人)同意抵押的证明文件。
6.贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。
二、按担保方式分类,
(一)个人抵押贷款
(二)个人质押贷款(三)个人保证贷款(四)个人信用贷款,
(一)个人抵押贷款个人抵押贷款是银行向客户发放的以客户本人(含配偶)名下房产为抵押,用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。
(二)个人质押贷款个人质押贷款是银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币贷款。
申请条件1.具有相应民事行为能力的自然人。
外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的,应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业;2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定,承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资,不得用于借贷牟取非法收入;3.提供银行认可的有效质物作担保;4.在工商银行开立个人结算账户;5.银行规定的其他条件。
(三)个人保证贷款指由借款人提供经银行认可的保证人,按担保法规定的保证方式,由保证人承诺,在借款人不能偿还贷款本息时,按借款合同约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
(四)个人信用贷款信用贷款,系指以借款人的信誉作保证而发放的贷款。
84,个人贷款的种类介绍,1.个人住房贷款2.个人汽车贷款3.个人综合消费贷款4.个人教育贷款(国家助学贷款)5.个人经营贷款6.信用卡贷款,个人住房贷款,一手住房贷款(PLAA)二手住房贷款(PLAB)易居宝安居宝,一手住房贷款(PLAA)贷款对象,具有完全民事行为能力的自然人。
借款人条件,在中国境内具有常住户口或有效居留身份;年满18周岁,具有稳定的职业和经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;已经签署购买住房的合同或协议;已支付首付款;提供经贷款人认可的有效担保;贷款人规定的其他条件。
贷款期限、成数(以人民币贷款为例),贷款期限:
最长期限不得超过30年,且男性借款人贷款期限加年龄不超过65周岁,女性借款人贷款期限加年龄不超过60周岁。
贷款成数:
最高不得超过房价的80,根据央行政策,家庭第二套房首付不低于40%,贷款利率、还款方式(以人民币贷款为例),贷款利率:
执行人行规定的同档次商业贷款利率,并可在规定范围内浮动。
还款方式:
一年以上按月还本付息,一年以内可一次性还本付息。
根据央行最新政策,家庭第二套房贷款利率不低于基准利率的110%,等额本息还款法和等额本金还款法,借款人申请贷款时应提供的资料,借款申请书;具有法律效力的身份证件;婚姻状况证明;收入证明;借款人在中国银行开立的还款账户;购房合同、协议或其他有效文件;首期款收据等;其他资料。
月收入8000元以上需佐证:
纳税证明、银行对帐单、金融资产等,居民身份证、户口本、军官证等,贷款资料初审,借款人资格审查借款人还款能力审查借款用途审查担保条件审查,抵押物情况、抵押率等,还贷比(50%和55%)、收入证明及佐证等,对项目、购房合同、房价、首付款、关联关系等,身份证明、年龄、信用记录等,贷款担保,抵押担保质押担保保证担保其它贷款人认可的担保方式,抵押权的设立,抵押双方以书面形式订立抵押合同,抵押物和抵押合同应当符合中华人民共和国担保法的规定。
以期房抵押的,抵押双方办理预抵押登记备案手续;同时需落实期间担保,待该期房竣工交付使用后办理正式抵押登记,取得房屋他项权证明文件。
以现房抵押的,抵押人双方办理抵押登记,取得房屋他项权证明文件。
物权法:
预告登记后,自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效,抵押权的设立,以土地使用权抵押,抵押双方办理抵押登记,取得土地他项权利证明书。
抵押权设定后,所有能够证明抵押物权属的证明文件(原件)等,均由抵押权人执管。
抵押物由抵押人占管的,贷款本息未清偿前,未经抵押权人同意,抵押人不得将抵押物再次抵押、变卖、赠予或以其他方式处置。
抵押物发生继承、遗赠的,继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件,承担原合同一切未履行的责任。
以房屋所有权和土地使用权设定抵押的,抵押合同自抵押物登记之日起生效;以其它有效资产抵押,
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