04养老规划、婚姻及财产.pptx
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04养老规划、婚姻及财产.pptx
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,中国太平洋寿险“初级理财顾问培训班”退休养老规划,专业来自百分百的投入,专业来自百分百的投入,2-96,退休养老规划,1.社会保障2.中国养老金制度安排3.退休养老金需求的估算4.退休规划案例分析,专业来自百分百的投入,3-96,社会保障的定义,社会保障的定义是指国家以立法和行政措施确立对遇到疾病、伤残、生育、年老、死亡、失业、灾害或者其他风险的社会成员给予相应的经济、物质和服务的帮助,以保证其基本生活需要的一种社会经济福利制度。
专业来自百分百的投入,4-96,社会保险:
即参保人缴费建立公共基金或个人帐户,国家可以给予资助,向符合资格条件的受益人(参保人)提供保险待遇的制度安排。
社会救助:
即国家筹集资金、通过经济状况调查、保障最低生活需要的制度安排。
社会福利:
即国家筹集资金、普惠标准、均等待遇的制度安排。
社会优抚:
即由国家筹集资金,向那些为国家和社会公共利益二奉献(牺牲、伤残)的人进行经济补偿的制度安排。
住房保障:
即由住房公积金、廉租房和经济适用房组成的,保障人有所居的制度安排。
社会保障的体系,专业来自百分百的投入,5-96,社会保障制度安排,资金筹集财政支付:
目前,财政支付有3种情况:
政府承担大部分费用,如丹麦、新西兰、加拿大、澳大利亚,政府负担比例在60以上;政府承担一部分费用,如美国、意大利、阿根廷,政府只负担1530;政府承担少部分费用,一般在10以下,这类国家有新加坡和马来西亚。
企业缴费:
企业缴费是社会保障制度一个重要的基金来源。
如果通过企业缴费为社会保障筹集资金,需要依法规定企业缴费的费基、费率、征缴方式和税收待遇,同时需要建立社会统筹基金的管理机构,如省级统筹基金和市级统筹基金,负责征缴社会保险费和支付社会福利。
员工薪酬代扣:
如果通过个人缴费为社会保障筹集资金,则需要建立个人账户,对缴费和个人权益进行记录。
还需要依法规定个人缴费的费基、费率、征缴方式和税收待遇。
专业来自百分百的投入,6-96,社会保障制度安排,基金管理一个安全有效的财务制度、账户系统和投资管理的制度安排是社会保障制度安全运行的必要条件。
当前我国的地方统筹的养老保险基金、医疗保险基金和失业保险基金等社会保障基金的投资渠道主要是银行存款,部分投向国债和社保定向债券。
2001年12月13日,劳动保障部、财政部发布了全国社会保障基金投资管理暂行办法,并于发布之日起施行。
这意味着我国社保基金开始正式投资运营。
中国社会保障基金投资管理暂行办法规定:
银行存款和国债投资的比例不得低于50;其中,银行存款比例不得低于10;在一家银行的存款不得高于社保基金银行存款总额的50。
企业债、金融债投资的比例不得高于10。
证券投资基金、股票投资的比例不得高于40。
社保基金净收益全额计入社保基金和个人账户,按国家有关规定分配使用和继续投资。
专业来自百分百的投入,7-96,社会保障制度安排,待遇支付待遇支付的方式包括:
国民均等待遇、保险待遇、社会救济和附带政府责任的个人储蓄。
不同的待遇支付方式的确定原则是不同的,比如国民均等待遇的确定方式是普惠制的,与个人是否缴费或者缴费多少不关联,即与个人贡献不关联;而保险待遇支付方式是一种与个人贡献关联的支付方式,社会救济采取的是通过经济状况调查来确定受益人的方式:
而附带政府责任是政府承诺个人账户的积累水平和年金水平。
总之,政府、雇主和个人介入社会保障制度安排,其承担资金筹集、基金管理和待遇支付的渠道、方法和结果不同。
通常,政府的责任在于提供最低保障,雇主介入将使计划具有职业特征和社会保险特征,个人一旦介入则需要建立个人账户进行积累。
专业来自百分百的投入,8-96,社会保障的局限性之健康保障篇,非工伤意外毫无保障(无论就医费用报销、住院期间收入补偿、意外伤害重大赔付还是身故赔付皆无赔付);疾病就医费用报销有许多限制:
社保报销主要针对住院费用、有严格的用药限制、自付比例高低不等、设报销封顶限(限额与连贯参保相关);住院期间所带来的收入损失无法保障(工伤意外除外);无重大疾病赔付:
重大疾病一旦发生,除就医费用,还将产生大量庞杂开销,无法保障;社保工伤、疾病医疗与养老保险等为员工本人的保障,家人无法享有。
专业来自百分百的投入,9-96,社会保障的局限性之家庭保障篇,一家之主的离去,将带走家庭赖以生存的收入来源。
收入一旦锐减甚至中断,高昂的房贷余额或其它债务、孩子的教育费用、配偶的年老的经济依靠等等将令家人不堪重负。
不可预期地永久地离开家人的原因无外乎两方面:
意外身故(如交通事故、遭匪徒袭击致死),可分为工伤意外身故及非工伤意外身故;非意外身故(如病故、自然老去、猝死、失踪)。
灾难发生时,我们最关注的必然是,家人如何能维持现有的生活水准(也即经济补偿),在家人倍受心理创痛的时候,希望藉着高额赔付,让家人得以缓冲和应对家庭收入骤减甚至终断而开支只增不减的艰难境况。
社保中身故保障主要涉及工伤意外,若要获得全面保障,商业保险不可或缺!
专业来自百分百的投入,10-96,社会保障的局限性之储蓄理财保障篇,储蓄理财关乎人生各阶段的生活品质!
每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的,人生每一个阶段的理想和目标都仰赖充足的财务支持。
随着社会保障体系的改革,以及社会人口老龄化(未来每对夫妻要对应4至12位老人),国家负责到底和养儿防老的时代一去不返。
从我们走入社会的第一天起,我们就面临着理财的挑战!
衡量理财效果的基本标准:
衣食住行不发愁,生老病死有所靠,享有“幼有所育、少有所教、老有所养”。
专业来自百分百的投入,11-96,社会保障的局限性之养老保险篇,大众职业人士:
退休金约为自己退休前收入水平的一半,若所在单位上报给社保局的员工工资偏低,则退休金与退休前收入反差将更大;高薪人士:
退休金领取比例则更低;因为社保保费交纳最多只能按市职工月均工资水平的3倍作为缴费基数水平;故高薪人士退休后领取的养老金与其工作时的收入反差将更大。
如一位月薪2万元的高薪人士,退休后的月退休金只相当于约20%的退休前收入。
总结一下社会养老保险的限制在于:
1、社保养老金额与退休前收入反差大,高收入、高财产人群反差更大;2、领取的时间无法自我设定。
由于以上局限,不难体会我们需要充分利用其它金融理财工具做好规划的必要性。
专业来自百分百的投入,12-96,退休养老规划,1.社会保障2.中国养老金制度安排3.退休养老金需求的估算4.退休规划案例分析,专业来自百分百的投入,13-96,养老风险和养老保障,养老风险养老风险即老人基本生活风险,主要体现在医疗、住房和现金三个方面。
养老风险的主要特征包括风险的必然性与风险的相对可预测性。
养老风险的必然性,决定了退休规划是金融理财的重要服务领域,也是期限最长、资金量最大、涉及社会因素与技术问题最多的理财规划。
金融理财师的责任是维护客户获得社会养老保险权益,帮助客户实现老年生活无忧。
因此,理财师需要学习社会保险政策和养老金计发公式,以及养老金需求测算和个人养老金赤字测算的主要方法。
专业来自百分百的投入,14-96,国家基本养老保险的发展和现行政策1951年,国家颁布劳动保险条例,在企业内实行退休金制度。
1997年,国务院正式颁布了关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定,决定建立统一的社会统筹和个人账户相结合的城镇职工养老保障制度。
1998年8月,国务院发布关于实行企业职工基本养老保险省级统筹和行业统筹移交地方管理有关问题的通知,实现了职工养老保险全国并轨,由市级统筹向省级统筹过渡。
2000年国务院印发了关于完善城镇社会保障体系的试点方案,决定2001年先在辽宁全省和其他各省(自治区、直辖市)确定的部分市进行试点。
2005年年底,国务院公布了国务院关丁完善企业职工基本养老保险制度的决定,主要着眼于做实个人账户问题。
2009年9月,国务院发布开展新型农村社会养老保险试点指导意见。
意见指出,探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度。
养老风险和养老保障,专业来自百分百的投入,15-96,我国养老保险的空账问题,对养老保险制度中“空账”问题的理解“空账”实质上是指对个人账户预筹与累计资金的超前动用,把按规定应累计若干年后执行支付职能的资金提前支取用于当前职工养老金的发放,结果造成的个人账户没有实现预定的累积数额,甚至根本没有累积额的现象。
现收现付制的养老保险给付形式存在的最大问题就是”空账”。
空账的长期积累必然会影响养老保险制度改革的进程,也不利于抵御人口老龄化带来的沉重社会养老负担。
这个问题解决的好坏,直接与社会养老保险制度乃至社会稳定与否,与经济的发展与否密切相关。
专业来自百分百的投入,16-96,我国养老保险的空账问题,产生“空帐“现象的原因市场化改革以前的养老金体系是一种被国际上定义为“现收现付制”的养老金体系,即用当代人的养老保险费交纳同时期退休人员的养老金给付。
1997年正式确定了以社会统筹和个人账户相结合为特征的混合型养老保险体制,也称为部分积累制或部分现收现付制。
从缴费方式看,养老保险费由企业和个人共同负担。
对于1997年以前参加工作但1997年以后才退休的职工(中人),养老保险金由社会统筹,个人账户和过度养老金构成;而1997年以前参加工作并已退休的职工(老人)仍沿用现收现付制的养老保险金支付方式。
专业来自百分百的投入,17-96,我国养老保险的空账问题,将中人的养老问题完全推给了社会保险,其不足的累积额以过渡性养老金的方式弥补。
客观上,过渡性养老金是国家财政对无法完全参加社会基本养老保险职工的一笔养老金债务,应由国家财政或地方财政负担。
将其推给社保,无疑是将这笔隐性债务进行代际转移。
中人的过渡性养老金,实际上是从新参加工作的年轻人及中年人缴纳的社会基本养老保险费的统筹资金中提取的,当社会统筹资金不足以支付这类人员的过渡性养老金时,就必然要动用个人账户资金。
与此同时,我国正步入老龄化背景,新的就业人数增长速度放慢,而离退人数增长速度加快。
这意味着越来越少的在职职工负担着越来越多的离退休职工的社会统筹养老金和过渡性养老金的发放,当出现收不抵支的情况时,只得动用企业和职工共同缴费的个人账户资金,且动用数额随离退人员的上升越来越多,最终使前几年累计的个人账户资金及当月提留的个人账户资金完全滚入了现收现复制的统筹资金运作当中,并由此产生了“空账”现象。
专业来自百分百的投入,18-96,我国养老保险的空账问题,解决当前空账问题的几点意见“空账”问题的根本解决,在于设法弥补资金缺口,解决过渡性养老金的来源,同时扩大社会统筹资金的统筹范围。
政府通过合理变现部分国有资产承担转轨成本。
政府通过变现一部分国有资产收入来充实养老金储备是目前已达成共识的一种选择。
提高社保覆盖面,多渠道筹集养老保险资金,尤其是扩大非国有非集体企业的参险数量。
这主要是因为这些企业的工资水平高,职工的平均缴费数额高。
同时,其职工平均年龄低,近期不会增加支付压力。
专业来自百分百的投入,19-96,我国养老保险的空账问题,增发国债收入来消化转轨成本。
目前我国的债务负担率仅为10%,而西方国家均在50%以上。
我国居民有强大的购买力,目前居民储蓄余额近7.4万亿元。
但投资方式有限,购买国债仍使大多数老百姓的理想选择。
不仅如此,利用国债支出来弥补养老金缺口还可以达到有效刺激内需的目的。
因此,“空账”问题的根本解决必须依靠外界的筹集资金的渠道来筹集养老保险资金,同时加大对养老金的监管力度,使得专款专用,切实完善我国的养老保险制度。
专业来自百分百的投入,20-96,养老金的计发办法,制度“老人”:
在原制度下退休。
“老人”即指在实行养老保险改革之前已经离休和退休的人员。
离休人员指新中国建立之前(1949年9月30日之前)参加工作的人员,包括干部和工人。
国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定规定,坚持对“老人”实行“老政策”的基本原则。
实施新计划以前已经离退休的人员,仍按国家原来的退休政策规定支付养老金;同时,执行养老金随物价进行调整的办法。
专业来自百分百的投入,21-96,“老政策”具有如下特征:
基数低,由于当时工资水平低,所以计算养老金的基数很低;替代率高,由于工资基数低,所以计算养老金的替代率很高,凡是工龄达到20年以上者,领取养老金的替代率均在80130(替代率=退休后工资/退休前工资);实际数额相对低,“老人”的月养老金水平在8001600元之间,与当期生活水平比较还是相对低。
养老金的计发办法,专业来自百分百的投入,22-96,制度“中人”:
在原制度下参加工作,将在新制度下退休。
“中人”指新的养老保险计划实施前参加工作、实施后退休的人员。
国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定规定,个人缴费年限含视同缴费年限(对过去工龄的承认)累计满15年的,按照新老办法平稳衔接、待遇水平基本平衡等原则,在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上再确定“视同缴费年限”和“过渡性养老金”,此两项均为政策工具,即对过去工龄的承认,使养老金政策向困难群体倾斜,在实践中需要关注地方政府的有关规定。
“过渡性养老金”是为了弥补“中人”个人账户积累额不足而增加的养老金。
养老金的计发办法,专业来自百分百的投入,23-96,“中人”的基本养老金由三个部分组成,即基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
“中人”基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=(当地上年度职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资)2缴费年限(含视同缴费年限)1+个人账户储存额计发月数+过渡性养老金,养老金的计发办法,专业来自百分百的投入,24-96,制度“新人”:
在新制度下参加工作。
“新人”是在新制度下参加工作的人。
“新人”的养老金由基础养老金和个人账户养老金组成,计发公式如下:
“新人”基本养老金=基础养老金+个人账户养老金=(当地上年度职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资)2缴费年限1+个人账户储存额计发月数与“中人”相比,“新人”的基本养老金减少了视同缴费年限和过渡性养老金,其他变量含义相同。
养老金的计发办法,专业来自百分百的投入,25-96,相关政策解释,基本养老金即由社会统筹支付的生存年金。
个人养老金即个人帐户储存额/计发月数过渡性养老金基于建立养老保险个人帐户前的视同缴费年限,根据系数或年功,或者地方政府规定考虑的其他因素进行测算,来补偿中人养老金不足部分。
指数化月平均缴费工资是指职工本人的平均缴费工资指数乘以职工退休时上一年当地职工社会月平均工资。
(在实践中一般按照地方规定执行),专业来自百分百的投入,26-96,缴费年限履行缴费义务的具体期限:
即个人的权益记录;缴费12个月=1个缴费年。
视同缴费年限按有关政策承认的缴费年限,是对职工参加社会养老保险前工龄的认可和补偿,是对制度中人的政策倾斜。
计发月数与员工退休年龄相对应,是个人帐户养老金计发依据(通常根据城镇人口平均寿命等因素计算形成),相关政策解释,专业来自百分百的投入,27-96,国务院38号文件规定的个人帐户养老金计发月数,专业来自百分百的投入,28-96,例题:
一个新人的基本养老金,基本情况冯先生,个体工商户,2006年1月初参加了社会养老保险计划,每年年底一次缴纳当年应缴养老保险费,费率为20%。
已知2005年该市年在岗职工平均工资为32,808元,假设该市职工平均工资年增长率为3%,个人帐户年投资回报率为4%。
2021年1月冯先生年满60周岁并办理了退休手续。
如果他退休时经社保部门测算,个人账户余额为63772.48,本人指数化月平均缴费工资为4100元。
计算:
冯先生退休后第一个月的基本养老金是多少?
专业来自百分百的投入,29-96,解析,退休时养老保险个人帐户余额为:
63772.482021年1月领取的基本养老金=(4100+32,8081.0315/12)/215%+63,772.48/139=1085.76简化公式:
(1+本人工资/社平工资)/2*社平工资*缴费年限*1%,专业来自百分百的投入,30-96,退休养老规划,1.社会保障2.中国养老金制度安排3.退休养老金需求的估算4.退休规划案例分析,专业来自百分百的投入,31-96,养老金总需求、总供给的测算,养老总需求的测算养老总需求的定义养老总需求的狭义定义是当前或退休时点养老日常开支总需求的现值(假定老人住房和医疗已有安排);广义定义是老年生活全部财务需求的现值包括养老金、住房、医疗等内容的相关支出需求。
退休时点选择对养老总需求的影响退休时点的选择对退休生活的影响可以从两个角度考虑,如果退休时点可以延后,相对于原来设定的预期余寿,一是可以增加养老金供给的时间,二是可以减少养老需求需要的时间。
专业来自百分百的投入,32-96,测算养老需求的计算过程首先,确定退休生活目标,如采取退休收入替代率目标的方法或者采取退休生活消费目标的方法,去评估客户退休后每个月或者每一年所需要的生活费用。
其次,理财师需要合理估算客户余寿,计算退休后生活费用需要准备多少年,再充分考虑通货膨胀率的影响,即计算到退休时点客户需要的总的养老金。
注:
这个估算的资金还需要根据客户具体状况调整,比如需要考虑客户是否有旅游计划,是否需要医疗护理,是否考虑给子女留有遗产等等。
综合全面考虑后,去确定客户养老目标的总需求。
养老金总需求、总供给的测算,专业来自百分百的投入,33-96,养老总供给的计算养老金供给的狭义定义是退休后养老日常开支给付的来源。
广义定义包括除日常开支给付外的老年房产、医疗等其他可以用作养老财产的总和。
我们在做退休规划时一般要用广义概念。
广义来说养老金总供给由既得养老金和其他的一些制度化的储蓄构成,包括医疗保险个人账户余额、住房公积金个人账户余额等。
养老金总需求、总供给的测算,专业来自百分百的投入,34-96,其中,既得养老金是依据法律或合同,在履行了相关义务、符合特定条件下获取的锁定至养老所用的资金,包括权益记录和养老金积累,在退休前体现为权益记录和储存额,在退休后兑现养老金。
这里尤其要注意,既得养老金仅是法律授权,不是现实好处,具有风险性。
从既得权益到现实好处需要一定条件,如员工有能力履行劳动义务,雇主有能力履行补偿员工劳务等,比如享受国家基本养老保险,就需要参保人缴费满15年,并达到法定退休年龄并办理退休手续。
又比如企业年金当中可能会存在企业为员工的缴费已经记在员工名下,但需要等待员工继续履行劳动合同57年之后才能归属员工个人账户,如果员工没有履行完相应的工作年限,则记录在名下的权益会存在部分的损失。
除了既得养老金以外,还有其他的一些养老金的供给来源,比如到退休时住房公积金个人账户或者医疗保险个人账户上如果还有储蓄额,均可用做养老所用。
养老金总需求、总供给的测算,专业来自百分百的投入,35-96,养老金赤字估算,养老赤字的定义养老金赤字狭义仅指日常养老金收支的差额,广义定义包括老年住房、医疗等内容的财务赤字。
赤字产生原因一般是由于退休生活期望大于现有养老财产。
赤字测算和评估计算养老总需求和总供给的差值,也就是测算退休收支缺口,即养老赤字。
测算养老赤字,必须在同一时点进行比较(一般在退休时点)。
因此要在退休时点计算退休前用于养老供给积累基金的终值以及退休后需求的现值。
养老金赤字=养老金总需求养老金总供给对测算产生的养老赤字要进行评估,目的是判断客户养老收入与养老支出之间的关系。
当养老金总需求=养老金总供给时,养老收支平衡当养老金总需求养老金总供给时,即会产生养老赤字,理财师应该帮助客户弥补赤字,实现退休养老生活的财务独立。
专业来自百分百的投入,36-96,制定退休养老规划方案,综合现有养老计划,确定现有资产或储蓄配置的数额和期限整合社会养老保险和企业年金等养老金账户、医疗保险和补充医保计划、住房公积金账户,确定现有资产或储蓄配置的数额和期限方案要求阶段性目标、资源合理配置、目标期限与投资收益率匹配可以是其中一个方案或多个方案组合,可以采用目标顺序法或目标并进法实现,专业来自百分百的投入,37-96,退休养老规划,1.社会保障2.中国养老金制度安排3.退休养老金需求的估算4.退休规划案例分析,养老金计算口决,专业来自百分百的投入,38-96,6080,养老金要两段算先算退休那一年后算缴费或领取,专业来自百分百的投入,39-96,金先生退休规划方案,金先生目前家庭可支配收入15万元,距离退休尚有15年,退休后收入目标替代率为70%。
假设,退休后从国家的养老保险计划中领取养老金的收入替代率为28%,从单位的企业年金计划中每年还能领取24000元,退休前收入增长率为3%(暂不考虑退休后的收入增长),退休后预期余寿为19年,养老金投资回报率退休前为7.3%,退休后为4.5%,请问金先生现在每年还应从家庭可支配收入中预留多少金额用于退休规划?
专业来自百分百的投入,40-96,金先生退休规划方案解析,第一步:
退休第一年的养老金缺口150,000(1+3%)15=233,695.11233,695.110.7=163,586.58233,695.1128%=65,434.63163,583.58-65434.63=98,151.9098,151.90-24,000=74,151.95第二步:
退休时点养老金总需求PMT=74151.95,i=4.5%,n=19,FV=0PV=933817.28第三步:
每年应安排的养老金额FV=933817.28,i=7.3%,N=15,PV=0PMT=36311答:
金先生现在每年还需预留36311元作退休规划。
金先生45岁,没有任何养老计划,现在计划为自己做一份养老规划,计划投资15年,60岁计划退休后每年领取36000元的养老金,预计领至80岁,按收益率6%计算,金先生每年需投资多少钱用于未来养老规划?
请设计符合金先生需求的养老计划。
专业来自百分百的投入,41-96,实务中对养老金的规划,养老金计算口决,专业来自百分百的投入,42-96,6080,养老金要两段算先算退休那一年后算缴费或领取,专业来自百分百的投入,43-96,小组发表,第一步:
先计算60-80岁总需求PV20N,6I/Y,36000PMT,0FV,CPT,PV总需求412917元第二步:
再计算45-60岁年投入金额PMT15N,6I/Y,412917FV,0PV,CPT,PMT年投入额17740元,专业来自百分百的投入,44-96,四种不同方式1、计算器2、教育金缺口速算器3、计划书倒算4、简易测算,专业来自百分百的投入,45-96,中国太平洋保险“初级理财顾问培训班”婚姻与遗产传承,专业来自百分百的投入,47-96,婚姻与遗产传承大纲,1.婚姻与家庭2.婚姻家庭财产风险3.财产权属的界定4.遗产的继承5.遗嘱及其有效性,专业来自百分百的投入,48-96,婚姻,家庭是社会的基本组成单位,婚姻生活在每个人的生活中占据重要地位。
同时,在当今社会,稳定有序的夫妻财产制度是婚姻幸福的基石。
为了维护婚姻制度的稳定,法律对婚姻中的人身和财产关系做出了细致的规范。
对于社会中每位已经走入婚姻生活或者即将走入婚姻生活的人士,准确把握婚姻中的人身和财产制度,都极具重要性。
专业来自百分百的投入,49-96,婚姻的成立及法律效果概述,婚姻的成立包括形式要件和实质要件。
形式要件:
结婚登记实质要件:
婚姻当事人双方本身的情况以及双方之间的关系必须符合法律规定。
规定包括必备条件和禁止条件。
专业来自百分百的投入,50-96,婚姻的成立及法律效果概述,结婚的成立可以分为两个部分:
一是男女双方同意缔结婚姻关系的协议;二是婚姻登记机关的登记批准行为。
婚姻法规定,在批准登记时间和领取结婚证书时间不一致的情况下,应以批准时间为准。
对未办理结婚登记,以夫妻名义同居生活,公众也认为是夫妻关系的男女结合,我国法律有条件地承认双方的同居为事实婚姻关系。
双方的关系被确定为事实婚姻关系后,其人身财产关系适用于婚姻法中相关规定。
专业来自百分百的投入,51-96,婚姻的成立及法律效果概述,各国对法律必备条件的规定主要有以下几个方面:
结婚当事人自愿。
除少数国家外,大多数国家将自愿视为婚姻自由的标志。
双方须达到法定婚龄。
我国规定男不得早于22周岁,女不得早于2
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