个人理财方案.docx
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个人理财方案.docx
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个人理财方案
第一部分摘要
1.1理财原则
在不降低生活质量的前提下,运用有限的收入获得最多的效用。
同时,在不影响生活稳定性的前提下,适当的开源节流,通过培训或其他方式使正常收入大幅提升,降低收入不确定性,并适当削减不合理的消费,创造更加体面精致的生活氛围。
。
1.2理财规划的手段及对象
通过对我个人的现金财务状况与理财目标之间的分析与计算,找出现阶段家庭财务问题及与理想目标之间的差距,并提出合理方案调整家庭资产结构,以此达成预期理财目标。
需要调整的对象有:
家庭支出、资产配置、投资、保险等。
1.3理财策略
∙提升自身竞争力,建好职业阶梯
∙延迟五年购房,全力资助徐强提升竞争力策略
∙五年后,保留原来住房,以租养房,首付45万
∙三年后生养后代,目标顺序法为孩子准备教育金
∙社会、商业“双保险”策略
∙流动性资产增值策略
∙基金定投、关注国外市场、适当增加黄金及收藏品投资策略
∙更新金融理财观念,适度运用小额信贷策略
1.4以期达到的理财目标
∙正确的职业生涯规划,将家庭的灰色收入变为稳定的白色收入
∙推迟几年买房,以缓解伴随孩子降生而来的孩子生活费用及教育费用,
∙可将五年的期末积累作为徐强先生的在IT方面的培训资金
∙在必要时可以增加短期的借贷,以平衡收支并充分运用财务杠杆
∙参加商业保险,将风险转移,为家庭带来双保险
∙多元化投资,增加投资收益,并分散风险
第二部分客户提示
本理财方案基于:
1.您家庭目前的状况、财务状况、生活环境以及对未来目标和计划,并结合您对于一些参数假设的基础之上进行的分析和规划,以上内容都有可能发生变化。
2.对本理财报告中涉及的金融产品不保证分析过程中所采用金融产品的收益。
我团队的理财建议为参考性质的,其不代表我团队对实现理财目标的保证。
3.建议根据您实际情况的变化定期修改您的理财方案,详情可以咨询我团队。
上海银行静安支行
梦之队
第三部分家庭理财背景
通过两周的访谈及调研,我团队对贵家庭的生活态度、消费观念及行为决策方式有较为深刻的了解,结论如下:
3.1家庭组合方式及生活态度
贵家庭是由两位80后年轻一族组成,并且都来自异地成为上海新的移民一族。
8
0后的主要特点:
是注重生活质量并且喜欢享乐,摒弃父辈勤俭朴素的作风,在消费行为上表现为冲动性。
因此,在非生活必需品的消费上时常表现为随意性大等特点。
新
上海移民一族的主要特征是对于老乡、同事、朋友等群体需求很强烈,在消费行为表现为义气型。
因此,在非生活必需品的消费上用在走亲访友及帮助朋友的方面占比很高。
3.2职业生涯及生活态度
贵家庭的两位成员都在张江高科技园内企业工作,丈夫徐强是IT工程师,该职业决定了贵家庭的男主人工作时间弹性很大,加班司空见惯,加之徐强还在外做兼职以补贴家用,因此工作时间非常长。
家庭的餐饮由于丈夫的归家时间不定而无法正常解决,因此,表现为经常性的外出就餐,也增加了家庭的负担。
IT行业是一个竞争非常激烈的行业,技术的更新和应用对从业人员的知识结构更新冲击非常巨大,因此,徐强先生的职业生涯充满不确定因素。
3.3家庭积累方式及投资策略
通过对家庭年度收入支出表、家庭资产负债表的解读(见附录表3.1、表3.2),我们认为男主人已然成为家庭主要收入来源,工薪及兼职所获收入占家庭收入的2/3以上,但收入的不稳定性造成了收入支出存在着时间上的不同步,家庭的积蓄相对较少,保障体系较为脆弱。
一旦家庭主要成员失去工作、兼职或遭遇突发事件,家庭无任何防御能力。
而家庭投资基本倚靠基金获得较高收益,这是依托近两年我国经济高速增长带来股市、基市向好的大环境,并未考虑到宏观经济周期会带来的不利因素,因此投资品种单一,风险集中成为该家庭投资策略的主要缺陷。
下一部分将对贵家庭的财务状况进行进一步剖析。
第四部分家庭财务状况及诊断书
4.1家庭财务状况分析及诊断
我团队通过运用财务比率分析(见附录第四部分)得出贵家庭在未提出其他理财目标的情况下财务状况良好,具体诊断如下:
4.1.1家庭债务情况
就目前每月归还1600元的房贷来看,贵家庭的还贷压力不重,负债并未超出适度范围,但以目前的收支状况并未充分利用信用额度。
4.1.2家庭资产情况
贵家庭的金融资产在净资产中占比较低,投资性资产在金融资产中比率为60.24%,则贵家庭投资性资产只占净资产的11%,家庭投资资产总量在净资产中比率过低,投资工具过于单一。
4.1.3家庭收支情况
测算了一下贵家庭的财务自由度,尚处偏低水平,说明支出项过多,收入还未有明显提高,家庭财务还未达到自由状态,如面临育儿和购房,则很可能陷入财务危机。
从家庭储蓄比率来看,贵家庭在近期未有任何理财打算的前提下,除满足当年的支出外,可将31%的授予用于增加储蓄或投资,总体还是不错的。
但是贵家庭刚组建一年多,不确定因素相当多,并且资产的基数比较小,要满足其他理财需求仍然资源匮乏。
加之,徐强先生收入的不稳定性更是一个非常不确定的因素,因此,家庭的财务状况仍然十分脆弱。
4.1.4现金流情况
家庭流动性比率为2.85%,基本能满足家庭3个月的开支,该家庭这点贵家庭做的相当不错,如遇到急需用钱的情况也不至于措手不及。
4.1.5资产收益情况
表4.1目前持有产品的收益率表
产品名称
年收益率(预期税前)%
人民币活期存款
0.81
整整一年期定期存款
3.33
基金
15
房屋
0
总收益
9.72
注:
这里的银行存款收益率采用了2007.8.15日起的存款利率;由于基金收益率不固定,受行情影响,故在此假设基金的年收益率为15%;由于房屋现在自住,因此其收益率为0。
贵家庭的加权资产年增长率为9.72%。
从长期的角度看9.72%并不算低,但这里没有考虑到通胀,没有考虑到经济周期对投资环境的影响,甚至没有考虑到事实上这是近两年来在股市和基市非常好的情况下的收益率而非一个长期纵向指标。
因此,就资产的结构和构成产品本身来说存在着非常大的缺陷——即风险集中,收益偏低,品种单一。
4.1.6家庭保障
该家庭在家庭保障方面做的比较欠缺,保费支出为0,一旦夫妇双方发生意外,对于以后的孩子及房屋贷款的归还是十分沉重的打击,可以考虑一些定期寿险或意外伤害险。
以上是在未考虑贵家庭有关四个理财目标,我团队对贵家庭静态财务状况的判断,下一步将针对四个目标的完成情况及届时的现金流及资产负债状况进行分析和说明。
4.2仿真测试及结论
4.2.1四大理财目标
1)3年后生育子女一个,为孩子日后的教育做合理规划
2)5年后购买目前市场价格100万的房产,五年内积累30万首付款
3)选择一种合理的长期投资方式,建立安全、稳定的较高回报的投资组合
4)建立养老计划、保障退休后的生活
4.2.2仿真测试原理及说明
我团队通过计算每一年的现金流支出及期末积累资产,仿真客户的生涯规划(仿真测试原理及前提假设见附录相应章节原理说明及假设部分),融买房置业、子女教育、退休规划以及保险规划全部模拟真实生活可能发生的事件及相应的现金流,通过计算出在退休后具有合理遗产的留存下,从贵家庭今年开始到80岁为止贵家庭平均的年报酬率。
如果收益率在合理的范围内,并且期末资产出现负值的情况较少,则结果理想,说明以目前的资产状况、消费习惯和投资方式,能够达到贵家庭的四大理财目标。
如果年均报酬率过高,则说明目标无法实现(目标不合理),需进行适当的调整。
4.2.3仿真测试结果
通过仿真计算(见附表1),从总体情况看如果投资组合收益在5.6%的情况下,以上四个目标最终得以实现。
但四大目标的可行性值得怀疑,存在着以下的问题:
1)虽然从50年的生涯规划总体要求的投资报酬率来看只需要达到5.6%即可以实现四大目标。
但五年内要积攒30万首付,如按照目前的投资回报水平是远远不够的,必然带来大量的外债,资金缺口为156000元,按照5.6%投资报酬率作为资金成本即外债的利率,会出现长达27年的期末资产为负值,这意味着除了公积金及商业贷款外,贵家庭还需背负27年外债。
2)对于养老问题,就目前的仿真测试而言,养老金的提取足以支付两人未来退休后月支出5000元的生活水准已足够。
因此在年轻时不需要提前做其他准备或规划,但如前文所述,家庭劳动力是主要的收入来源,如果发生意外则贵家庭的保障系统脆弱,没有任何外来保障,完全将风险自留。
由于养老金的提取前提为双方皆有劳动能力并保证收入水平的前提下,失业、失能以及其他意外都有可能影响养老金的正常积累。
因此为了补充社会养老保险,还需要商业保险的补充。
3)教育金的准备问题也是一样,在第五年后出现如此巨大的首付压力,因此,教育金也要通过外债来解决。
总之,现在的整体问题资金缺口与时间上的不匹配问题,最终的财富积累会有盈余,但在买房开始的几年后资金严重短缺。
第五部分合理的理财目标和理财方案依据
5.1合理的理财目标
生活态度及消费财务状况:
四大目标不可行:
行为:
无商业保障,五年后购房且不
导致家庭防御脆弱导致卖房债务背负过
冲动消费支出过重,财务重
享受生活自由度不高单纯倚靠社会养
作息无规律投资收益不高,老保险,家庭防
收入不稳定投资单一御单薄,加入商
业保险
决定
我团队认为生活态度决定人生规划的选择,也决定了各项理财目标,根据
80后的消费观念和生活态度,我们给出的理财理念是:
在不降低生活质量的前提下,运用有限的收入获得最多的效用。
同时,
在不影响生活稳定性的前提下,适当的开源节流,通过培训或其他方式
使正常收入大幅提升,降低收入不确定性,并适当削减不合理的消费,创
造更加体面精致的生活氛围。
结论
通过整理分析,我团队为贵家庭设计的理财方案如下:
✓正确的职业生涯规划,将家庭的灰色收入变为稳定的白色收入
✓推迟几年买房,以缓解伴随孩子降生而来的孩子生活费用及教育费用,
可将五年的期末积累作为徐强先生的在IT方面的培训资金
✓在必要时可以增加短期的借贷,以平衡收支并充分运用财务杠杆
✓参加商业保险,将风险转移,为家庭带来双保险
✓多元化投资,增加投资收益,并分散风险
5.2家庭风险承受能力及风险态度
依据多次与贵家庭的访谈以及贵家庭夫妇所提供的一些基本信息,我们为贵家庭的风险承受能力和风险态度做出了评价(见附录表5.1和表5.2)。
依照贵家庭所能承受的风险以及愿意承担的风险,我们为贵家庭进行的常规的资产配置如下:
表5.3家庭资产配置表
项目
分数
投资工具
资产配置
预期报酬率
标准差
相关系数
承受能力
76
债券
5%
3%
1%
0.12
承受态度
50
基金
40%
5%
8%
-0.03
最高报酬率
31.27%
股票
55%
10%
30%
0.55
最低报酬率
-15.97%
投资组合
100%
7.65%
18.45%
自今年至贵家庭男女主人80周岁,多年的投资报酬率大致确定在7.65%左右,贵家庭在此基础所能承受的正负偏差在18.45%左右。
很显然以上的资产配置依然比较单一,我们在以下的具体理财策略中将进一步加强该资产配置。
第六部分具体理财策略
6.1职业规划
职业规划的主旨是提升自身竞争力,建好职业阶梯。
徐强先生所面临的职业规划选择问题:
1)徐强先生作为贵家庭收入的主要来源,收入构成却主要不是来自于您的第一职业所得。
您的第一职业是软件设计人员,我们比照了中华英才网公布的2006年从业人员各职业薪资水平(见附录表6.1),徐强先生目前的收入在软件设计工程人员的薪资水平中属于中位数。
徐强先生目前面临的是如何突破这个中位数的瓶颈,在正常收入中有所突破。
2)兼职收入作为家庭收入的重要补充,相当不稳定。
不能作为长期的一种收入形式存在。
3)IT行业尤其是软件设计行业随着知识与技术的不断更新,行业竞争强度越来越激烈,知识结构更新速度也越来越快。
所谓不进则退。
徐强先生如果只是停留在大学时代的知识水平显然无法跟上时代的脚步。
4)作为专业技术人员始终是与技术为伍,在职业生涯上很难有所突破。
而且技术作为一般公司的技术支持或者软件公司的产品,充其量都只是辅助性工作或者下游工作。
很多IT人士一心只搞技术,随着年龄的增长,都会面临一个尴尬的问题:
对技术的热爱能否继续促进职业发展?
因此,必须在年轻时就要思考好未来的转型,从纯技术型走上社会型,只有将技术与管理、营销、培训或咨询相结合,才能另辟蹊径,点亮人生第二次辉煌,否则很可能在自己的职业生涯中渐渐沉寂下去。
我团队给徐强先生职业规划建议如下:
1)一至三年内,参加各类与专业有关的培训,拿出过硬的国际证书,以增加自己在专业性方面的砝码。
我团队根据51job的2006年IT培训市场调研数据,目前六大热门IT类证书中,与徐强先生专业比较相关的是软件工程师(ACCP)、JAVA软件开发技术、Linnux工程师国内培训课程的费用在5000~15000不等(此为平均数值),考虑到培训资质的差异,我团队为徐强先生预留一年20000作为培训费用,用以支持徐强先生在参加国内培训自我提高所需的支出。
2)一年内尽量在工作中获得更多的项目或者其他机会,积累经验,保守估计该一年内徐强先生的兼职收益维持在每月约1000元。
一般初入职场的三年为积累期,是积累工作经验和资历的时间,一般不宜跳槽。
徐先生已经从业两年,需继续忍耐寂寞一年,不断磨砺自己。
3)二至三年内进行一个工作的更换,进入世界500强企业做软件设计员,或进入一家中小的私人企业成为技术主管,薪资涨幅在50%~100%左右。
根据来着51job的最新统计数据,在职位需求上软件工程师的需求有20641个,占所有IT职位需求数的18%,需求量较大。
近期,名为“国际业务分析员”的职位引起大家关注。
据统计,目前全球只有29%的IT项目能够在既定的时间和预算内成功交付;而53%的项目虽然最终能够交付,但都会导致项目延期或预算超支,或不能完全满足客户的最初需求。
而业务分析师的职责就是把企业的需求转化成IT技术执行人员能够理解并方便实现的专业语言,最终使得业务在规定的时间内顺利完成。
而目前无论是国际和国内的企业,都急需这些能够同时精通技术与业务的“双重语言”的专门人才。
通过多次交流,我们发现具有英语第二专业的徐强先生在语言上有较强优势,建议其发挥自己的特长,借助语言优势在职业上开辟新的天地。
4)第四至第五年内参与国内复旦大学MBA业余进修班,以期在管理技巧和沟通能力上有所提高,为今后的职业转型做铺垫。
我团队我其挑选了复旦的MBA业余课程班,该班自2006年至2007年学费增幅到22%,由原来的7万涨至10万,并宣传以质代量,力求打造MBA的精英教育。
此业余课程班学制为2年,费用分为两次缴清,分期付款的方式也缓解了年轻家庭的负担。
5)五至十年,选择不同类型不同规模的公司进行尝试,并担任技术主管,保守估计未来收益将会是目前技术主管中位数年薪100800RMB的五年后终值——年薪122523RMB。
在此阶段,继续积累经验,获得作为技术经理所必备的各项能力
6)十年后跳槽后晋升项目或者技术经理,年收益保守估计为年薪12万的十年后终值——年薪177292RMB。
6.2房产规划
6.2.1延迟五年购房,全力资助徐强提升竞争力策略
前文已述五年内要积攒30万首付,按照原来7.213%的投资回报水平,虽最终能够达到财务上的平衡,但会引来三十年的外债。
资金缺口和收益支出时间的不匹配性决定了五年内不可行。
如果缩减家用或者让晓芸女士出门兼职,都会降低贵家庭的生活质量。
我们坚决摒弃高消费,但合理的支出还是应该尊重和保障,就目前贵家庭的支出来看,在收入中的占比较高,但在年轻的80后夫妇家庭生活支出来看并非相当奢侈,外加必要的礼尚往来不可避免。
因此,除了提升自己的综合实力以期将不稳定的兼职收益变为固定收益之外,可以考虑不合理的理财目标的调整。
我团队对贵家庭目前所居住环境进行调研后得出以下结论:
1)交通便利。
贵家庭在花木新村的居所,距贵家庭夫妇两人的工作地点——张江高科技园区两至三站公交路程。
搭乘地铁2号线也十分方便,而且方向是属于与交通高峰反向,所以上下班交通应该不是特别辛苦。
2)房龄尚可,社区成熟。
花木新村房龄在5-10年左右,过去以动迁为主,配套设施基本建成,社区比较成熟,而且集中在花木的中心带,周边环境尚可。
3)住房尚宽敞,短期大房购置的需求。
根据智恒房产的二手房动态报告,2005年花木板块二手房价在7000/米2,50万房价基本可以有70平方米的建筑面积,花木新村为多层住房,因此得房率较高,基本为小户型的二式一厅。
在近三年内夫妻仍然享受两人世界的生活,二式一厅的居所能够带来独立的空间,因此没有寻求更大住房的需求。
而三年后增添家庭成员小BABY,一间小房间给孩子作为婴儿房,也不会对贵家庭造成太大的影响。
因此,我团队认为五年后置换大房完全没有必要,尤其在资金严重缺口并且徐先生正在事业起步期的时候,不宜背负太多债务压力。
综合以上的分析,我团队建议贵家庭延迟五年购房,全力资助徐强提升职业竞争力。
6.2.2五年后,保留原来住房,以租养房,首付45万
五年后,徐强的事业也小有起步。
孩子也在二三岁左右需要人照顾,此时正需要有人能够全心看护。
可以将徐强的父母接来同住,孩子也有人全天候的看护。
恰逢此时,贵家庭因徐先生的收入的提高,小有积蓄,可以作为大房(现值100万)的30%首付,其余由公积金及商业贷款解决。
我团队根据智恒房产的投资报告分析,目前花木的房产有较好的投资价值:
1)交通便利。
目前该板块的主要租客为张江高科的员工、金桥出口加工区以及陆家嘴金融区的年轻白领,主要是近轨道交通2号线及磁浮列车的带动。
2)房龄在5-10年左右,楼盘规模比较大,房源成色新,基础配套设施日渐完善。
3)房型适合外来年轻白领。
70平方米的大小适合中等收入的外来白领租住和购房自住。
目前地区内其他房源类次新房及小户型房源一般租金在1500元—2200元/月。
4)目前花木地区二手房需求量较大,目前的持房者或自住,或静观房价走势,总体供大于求。
一般成交价格在8000元/平方米左右。
随着世博会的召开,以及浦东的深度开发,花木地区应该有较高的投资价值,不宜在五年内就将此房产出售,可以先以1500元—2200元/月的价格出租,以缓解第二套房子的房贷。
建议第二套房产还是买在花木地区,以目前8000元/平方米估算,并且该地区尚有较大户型的住房,100万住房达到125平方米三室一厅的房型,已经可以满足孩子从现在到婚前的需求。
徐先生的父母可来同住,既解决了孩子看护问题,同时也尽了孝心。
6.3生育规划
6.3.1三年后生养后代
所谓“家庭事业两不误”。
我团队充分尊重贵家庭意愿,三年后将会是贵家庭重要的转折期。
三年后徐先生将会通过更换工作在薪资和职位上有晋升和飞跃,与此同时,家庭将会增添一位家庭成员。
6.3.2目标顺序法为孩子准备教育金
由于贵家庭的理财目标较多,人生追求比较丰富,因此用目标顺序法把每年的教育金逐一突破,否则采用目标并进法一开始承担的压力过大。
6.4保险规划
6.4.1养老金防老策略
通过计算,我团队认为根据贵家庭的收入和缴金情况,在不发生意外情况下,在退休后维持每月现值5000元的支出是没有问题的。
因此,贵家庭不必过分担心年老后生活不够体面的问题。
但如果发生意外等情况,没有任何保障的情况下,纯养老保险是远远不够的。
6.4.2商业保险的“双保险”策略
贵家庭目前只有基本的社保“四金”,其他没有任何额外保障。
其中徐强先生的收入占家庭收入2/3以上,晓芸女士收入偏低。
五年后贵家庭承受现值为120万房贷在内的负债压力,另外还有子女教育金、未来养老等问题。
一旦遭遇风险会使整个家庭面临财务危机,自留风险过大,根据测算结果,我团队运用根据生命价值法(见附录相应章节生命价值法原理部分)初步估算后,建议给收入占主导的徐强先生配置保额在120万左右的定期寿险以及附加意外,健康险。
随着近年女性得病率的提高建议妻子晓芸考虑重大疾病险保额在16万左右。
我们搜集了一些比较理想具有代表性的保险产品增强贵家庭的抗风险能力。
表6.2家庭年保费表
险种名
缴费年限
徐强先生,男26岁,IT工程师
晓芸女士26岁,职员
保额
年缴费
保额
年缴费
友邦人寿定期寿险
10年
100万元
1200元
友邦意外伤害综合保险
至30岁
20
559
友邦重大疾病保险
20年
10万
3000元
友邦附加意外伤害保险
1年
10万元
200元
友邦附加意外伤害医疗保险
1年
5000/次
559元
首年保费合计
4959元
559
其中定期寿险是纯保障性的保费低廉,但可以获取最多的保障额度,基本不含储蓄与投资因素,有效回避利率变动及低预定利率的不利因素。
在青壮年最具生命价值的时期,定期寿险缴付同样的保费可以获得比终身寿险及两全险等寿险产品高出多倍的保障,改善因财力不足导致保障程度的不足的状况。
另外在此基础上附加了重大疾病险和有关的意外伤害保险和医疗险。
为妻子投保意外伤害保险其中包括保额分别为10万的意外身故(包括意外残疾)和10万的交通意外身故以及意外伤害医疗每次5000元不限次数,住院费和手术费(5000元/次不限次数)。
每天住院补贴50元(最长180天)和重症监护病房100元(最长180天)。
6.5投资规划
根据我团队在前一章节对贵家庭的风险承受能力及风险态度测试结果并集合一些合理的考虑,我团队给出的资产配置如下:
表6.3资产配置表
投资工具
资金来源
资产配置
预期报酬率
标准差
货币或货币替代工具
备用金
三个月生活支出
2%~3%
8%
债券
上期末资产
4%
3%
1%
基金
上期末资产
44%
5%
8%
股票
上期末资产
10
30
投资组合
100%
7.65%
18.45%
6.5.1流动性资产增值策略
货币类工具:
针对备用金的预留形式,当然最为简便的就是活期存款,存取自由方便,流动性最高,但收益相当低。
为保证一定的收益可以选择货币类基金。
货币基金T+4赎回到账,无需手续费,年化收益率在2~3不等。
根据中国基金网统计的最近七日收益所折算的年资产收益率(见附录表6.4),我团队推荐建信货币(530002)、南方现金增利(202301)及万家货币(519508)作为主要的投资对象。
如果在非常短时期内(一个月内)可以预期有紧急支出,备用金也较为充分的剩余的情况下,也可选择银行特有的通知存款产品。
5万起存,期限分为1天和7天,年利率分别为1.17%和1.71%,起存额为5万元,复利计息,高于活期存款利率。
6.5.2建立长期投资组合,使资产有效保值、增值的投资策略
1)定期定额基金购买计划
我团队根据《证券市场周刊》数据分析,选择该策略基于以下考虑
✓首先从成熟市场美国共同基金的表现来看1989年6月至1998年6月的10年中,普通权益共同基金年平均收益率15.24%,收益从外国市场上来看比债券类,贵金属类,货币类投资高。
✓证券投资基金是由专家运作、管理并专门投资于证券市场的基金。
基金资产由专业的基金管理人负责管理。
基金管理人配备了大量的投资专家,他们不仅掌
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