JR-T 0096.2-2012 中国金融移动支付 联网联合 第2部分:交易与清算流程规范.pdf
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ICS35.240.40A11JR中华人民共和国金融行业标准JR/T0096.22012中国金融移动支付联网联合第2部分:
交易与清算流程规范ChinafinancialmobilepaymentInteroperabilityPart2:
Specificationfortransactionandliquidationprocessing2012-12-12发布2012-12-12实施中国人民银行发布JR/T0096.22012I目次前言.II引言.III1范围.12规范性引用文件.13交易模型图.14联机交易流程.25脱机交易流程.266手工调整交易流程.277超时限定.328清分清算流程.34参考文献.36JR/T0096.22012II前言中国金融移动支付联网联合标准由以下6部分构成:
第1部分:
通信接口规范;第2部分:
交易与清算流程规范;第3部分:
报文交换规范;第4部分:
文件数据格式规范;第5部分:
入网管理规范;第6部分:
安全规范。
本部分为该标准的第2部分。
本部分按照GB/T1.1-2009给出的规则起草。
本部分由中国人民银行提出。
本部分由全国金融标准化技术委员会(SAC/TC180)归口。
本部分负责起草单位:
中国人民银行科技司、中国人民银行金融信息中心、中国金融电子化公司。
本部分参加起草单位:
中国银联股份有限公司、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行、中国邮政储蓄银行、北京中电华大电子设计有限责任公司、天翼电子商务有限公司、联通支付有限公司、工业和信息化部计算机与微电子发展研究中心(中国软件评测中心)、中国金融认证中心、金雅拓智能卡公司、握奇数据系统有限公司、捷德(中国)信息科技有限公司。
本部分主要起草人:
李晓枫、陆书春、潘润红、姜云兵、杜宁、李兴锋、刘力慷、辛路、谭颖、袁捷、兰天、吴水炯、姜鹏、谢元呈、李晨光、李庆艳、李茁、纪洪明、宋铮、熊帅、陈震天、张健、孙战涛、马志全、燕宜军、温丽明。
JR/T0096.22012III引言随着移动支付新业务、新产品、新管理模式的不断涌现,以客户需求为主导的移动支付业务出现了不断交融和细化的趋势,不同机构、不同部门、不同业务之间的信息交换和信息共享变得越来越频繁。
统一交易流程可以有效加强金融机构、支付机构、商户之间的互联互通及信息共享,降低交易成本,提高市场效率。
考虑到移动支付涉及面广、业务种类繁杂以及各金融机构和支付机构的业务系统现状,为便于标准的推广,本部分仅对目前移动支付领域中涉及联网通用的、常见的交易流程进行抽象和规范,对于仍存在不确定性的创新业务相关流程,在标准后续的修订过程中逐步纳入。
JR/T0096.220121中国金融移动支付联网联合第2部分:
交易与清算流程规范1范围本部分规定了移动支付的处理流程以及处理原则,涉及的内容包括联机交易处理流程、脱机交易处理流程、手工交易处理流程以及差错异常交易处理流程等。
本部分适用于所有进行移动支付的转接清算系统和入网机构系统(如账户管理系统等)。
为便于理解,本部分图例中,对不直接与转接清算系统相连的各实体间相关流程,以虚线标识,并不作重点描述。
本部分只针对技术,对于非金融机构的业务开展应遵循相关业务管理规定。
2规范性引用文件下列文件对于本文件的应用是必不可少的。
凡是注日期的引用文件,仅所注日期的版本适用于本文件。
凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。
JR/T0096.4-2012中国金融移动支付联网联合第4部分:
文件数据格式3交易模型图3.1联机交易模型图3.1.1近场支付联机交易模型图图1近场支付联机交易模型图近场支付联机交易模型见图1,用户通过移动终端与受理终端(POS、ATM等)交互进行支付,收单系统将交易请求通过转接清算系统转发至账户管理系统进行联机交易处理。
本章所描述的近场支付联机交易模型适用于银行账户。
3.1.2远程支付联机交易模型图JR/T0096.220122图2远程支付联机交易模型远程支付联机交易模型见图2,用户通过移动终端浏览和订购商品,并连接到远程支付系统进行支付,远程支付系统将交易请求通过转接清算系统转发至账户管理系统进行联机交易处理。
本章所描述的远程支付联机交易模型适用于银行账户及支付机构的线上账户。
3.2脱机交易模型图图3脱机交易模型图脱机交易模型见图3,用户通过移动终端与受理终端(POS、ATM等)交互进行支付,由受理终端直接进行承兑或拒绝,并在交易完成后通过转接清算系统将交易通知或文件转发至账户管理系统进行清算处理。
本章所描述的近场支付脱机交易模型适用于银行账户。
3.3手工调整交易模型图图4手工调整交易模型图手工调整交易模型见图4,入网机构人员可通过差错处理系统向转接清算系统发起请求,通过转接清算系统向账户管理系统转发请求进行手工调整交易。
本章所描述的手工调整交易适用于全体入网机构。
4联机交易流程4.1近场支付联机交易4.1.1余额查询指用户进行相关账户余额查询的过程。
余额查询交易是需经转接清算系统转接的请求类交易。
当查询交易出现异常时,不引发冲正。
当转接清算系统不能将查询请求转发给账户管理系统时,将直接拒绝该请求;当转接清算系统不能将应答转发给收单系统时,将直接丢弃;当转接清算系统接收不到账户管理系统的应答时,将直接拒绝该交易;当收单系统接收不到转接清算系统的应答时,将直接拒绝该交易。
本交易不参加清算。
交易流程如图5所示:
JR/T0096.220123图5余额查询流程步骤1:
收单系统收到余额查询请求,向转接清算系统发送余额查询请求;步骤2:
转接清算系统收到余额查询请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回余额查询结果给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回余额查询结果给收单系统。
4.1.2取现指用户通过ATM和银行柜面等终端渠道提取或预借现金的过程。
取现交易是需经转接清算系统转接的请求类交易,交易流程为经过转接清算系统转接的请求类交易处理流程。
本交易参加清算。
交易流程如图6所示:
图6取现流程步骤1:
收单系统收到取现请求,向转接清算系统发送取现请求;步骤2:
转接清算系统收到取现请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回取现应答给转接清算系统;JR/T0096.220124步骤4:
转接清算系统返回取现应答给收单系统。
4.1.3存款存款交易指账户管理系统将存款人的货币存储到指定的账户中。
交易流程为经过转接清算系统转接的请求类交易处理流程。
本交易参加清算。
存款交易流程如图7所示:
图7存款流程步骤1:
收单系统收到存款请求后,向转接清算系统发送存款请求;步骤2:
转接清算系统收到存款请求后,转发给账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回存款应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回存款应答给收单系统。
4.1.4转账转账交易指通过账户管理系统将款项从付款账户划转到收款账户(付款账户和收款账户需同为银行账户或同为支付机构结算账户)完成货币收付的一种货币结算方式。
包括同一账户管理系统之间和跨账户管理系统两种模式。
该交易是经转接清算系统转接的请求类交易。
如果转出方拒绝该交易,那么转接清算系统直接返回拒绝应答。
该交易参加清算。
转账交易流程如图8所示:
JR/T0096.220125图8转账流程步骤1:
收单系统收到转账请求后,向转接清算系统发送转账请求;步骤2:
转接清算系统收到转账请求后,转发给账户管理系统,转出方收到转出请求;步骤3:
转出方返回转接清算系统转出应答;步骤4:
转接清算系统向转入方发出转入请求;步骤5:
转入方返回转接清算系统转入应答;步骤6:
转接清算系统返回转账结果给收单系统。
4.1.5消费指消费者付款的过程。
消费交易是需经转接清算系统转接的请求类交易,交易流程为经过转接清算系统转接的请求类交易处理流程。
本交易参加清算。
交易流程如图9所示:
JR/T0096.220126图9消费流程步骤1:
收单系统收到消费请求,向转接清算系统发送消费请求;步骤2:
转接清算系统收到消费请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回消费应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回消费应答给收单系统。
4.1.6消费撤销对已成功的消费交易进行撤销,在清算前使用撤销交易,退还原始交易金额。
撤销交易必须是对原始交易的全额撤销。
此交易是需经转接清算系统转接的请求类交易,交易流程为经过转接清算系统转接的请求类交易处理流程。
此交易参加清算。
交易流程如图10所示:
图10消费撤销流程步骤1:
收单系统收到用户的消费撤销请求,向转接清算系统发送消费撤销请求;步骤2:
转接清算系统收到消费撤销请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回消费撤销应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回消费撤销应答给收单系统。
4.1.7预授权指用户通过受理终端等渠道,就用户预计支付金额向账户管理系统索取付款承诺的过程。
该交易只控制用户可用余额的额度,并不意味从用户账户上以批准的交易金额支付或记账。
一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效。
该交易由预授权完成交易来完成资金结算。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易不参加清算。
交易流程如图11所示:
JR/T0096.220127图11预授权流程步骤1:
收单系统收到用户预授权请求后,向转接清算系统发送预授权请求;步骤2:
转接清算系统收到预授权请求后,转发给账户管理系统;步骤3:
账户管理系统将预授权结果返回给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回预授权结果给收单系统。
4.1.8预授权撤销指用户由于各种原因对已联机完成的成功预授权交易,于预授权交易有效期内请求账户管理系统取消付款承诺的过程。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易不参加清算。
交易流程如图12所示:
图12预授权撤销流程步骤1:
收单系统收到用户的预授权撤销请求后,向转接清算系统发送预授权撤销请求;JR/T0096.220128步骤2:
转接清算系统收到预授权撤销请求后,转发给账户管理系统;步骤3:
账户管理系统将预授权撤销结果返回给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回预授权撤销结果给收单系统。
4.1.9预授权追加指用户通过受理终端等渠道,对原授权交易追加授权额度,与原授权金额累加形成新的授权额度,并向账户管理系统索取付款承诺的过程。
该交易只控制用户可用余额的额度,并不意味从用户账户上以批准的交易金额支付或记账。
该交易与原预授权一并组成预授权,由预授权完成交易来完成资金结算。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易不参加清算。
交易流程如图13所示:
图13预授权追加流程步骤1:
收单系统收到用户的预授权追加请求后,向转接清算系统发送预授权撤销请求;步骤2:
转接清算系统收到预授权追加请求后,转发给账户管理系统;步骤3:
账户管理系统将预授权追加结果返回给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回预授权追加应答结果给收单系统。
4.1.10预授权完成指账户管理系统对已批准的预授权交易,在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内,通过受理终端等渠道完成用户付款的过程。
预授权完成交易分为两类,请求交易与通知交易。
以下是对两类交易的流程描述:
4.1.10.1预授权完成(请求)该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易参加清算。
交易流程如图14所示:
JR/T0096.220129图14预授权完成(请求)流程步骤1:
收单系统收到预授权完成(请求)后,向转接清算系统发送预授权完成(请求);步骤2:
转接清算系统收到预授权完成(请求)请求后,转发给账户管理系统;步骤3:
账户管理系统将预授权完成(请求)的处理结果返回给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回预授权完成(请求)的应答结果给收单系统。
4.1.10.2预授权完成(通知)该交易是需经转接清算系统的通知类交易。
该交易参加清算。
交易流程如图15所示:
图15预授权完成(通知)流程步骤1:
收单系统收到预授权完成(通知)后,向转接清算系统发送预授权完成(通知);步骤2:
转接清算系统返回预授权完成(通知)的应答结果给收单系统;步骤3:
转接清算系统收到预授权完成(通知)后,转发给账户管理系统;JR/T0096.2201210步骤4:
账户管理系统将预授权完成(通知)的处理结果返回给转接清算系统。
4.1.11预授权完成撤销指账户管理系统由于各种原因对已成功的预授权完成(请求)交易,于该笔交易清算前主动发起的取消。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易参加清算。
交易流程如图16所示:
图16预授权完成撤销流程步骤1:
收单系统收到用户的预授权完成撤销请求后,向转接清算系统发送预授权完成撤销请求;步骤2:
转接清算系统收到预授权完成撤销请求后,转发给账户管理系统;步骤3:
账户管理系统将预授权完成撤销结果返回给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回预授权完成撤销的应答结果给收单系统。
4.1.12退款(退货)指将已扣款项退还用户原扣款账户的过程;包括全额和部分金额退款。
本交易是需经转接清算系统转接的通知类交易。
本交易参加清算。
交易流程如图17所示:
JR/T0096.2201211图17退款流程步骤1:
收单系统收到用户的退款请求,向转接清算系统发送退款请求;步骤2:
转接清算系统收到退款请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回退款应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回退款应答给收单系统。
4.1.13指定账户圈存本交易是指通过收单系统受理,将预先与电子现金绑定的借记卡或贷记卡中资金(或额度)划入电子现金的交易。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易参加清算。
指定账户圈存交易流程如图18所示:
JR/T0096.2201212图18指定账户圈存流程步骤1:
收单系统向转接清算系统发送指定账户圈存交易请求;步骤2:
转接清算系统向账户管理系统发送指定账户圈存交易请求;步骤3:
账户管理系统向转接清算系统发送指定账户圈存交易应答;步骤4:
转接清算系统向收单系统发送指定账户圈存交易应答;步骤5:
收单系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知;步骤6:
转接清算系统向收单系统发送脚本处理结果通知应答;步骤7:
转接清算系统向账户管理系统发送脚本处理结果通知;步骤8:
账户管理系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知应答。
4.1.14非指定账户圈存本交易是指通过收单系统,将其任意一借记卡或贷记卡中资金(或额度)划入到电子现金的交易。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易参加清算。
非指定账户圈存交易流程如图19所示:
JR/T0096.2201213移动终端收单系统转接清算系统账户管理系统1.非指定账户圈存交易请求2.非指定账户圈存交易请求3.非指定账户圈存交易应答6.非指定账户圈存交易应答7.脚本处理结果通知8.脚本处理结果通知应答9.脚本处理结果通知10.脚本处理结果通知应答转出方转入方转入方4.非指定账户圈存转入交易请求5.非指定账户圈存转入交易应答图19非指定账户圈存流程步骤1:
收单系统向转接清算系统发送非指定账户圈存请求;步骤2:
转接清算系统向转出方账户管理系统发送非指定账户转出圈存请求;步骤3:
转出方账户管理系统向转接清算系统发送非指定账户转出圈存应答;步骤4:
转接清算系统向转入方账户管理系统发送非指定账户转入圈存请求;步骤5:
转入方账户管理系统向转接清算系统发送非指定账户转入圈存应答;步骤6:
转接清算系统向收单系统发送非指定账户转账圈存应答;步骤7:
收单系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知;步骤8:
转接清算系统向收单系统发送脚本处理结果通知应答;步骤9:
转接清算系统向转入方账户管理系统发送脚本处理结果通知;步骤10:
转入方账户管理系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知应答。
4.1.15现金圈存本交易是指通过收单系统,将现金存入电子现金的交易。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易参加清算。
现金圈存交易流程如图20所示:
JR/T0096.2201214图20现金圈存流程步骤1:
收单系统向转接清算系统发送现金圈存交易请求;步骤2:
转接清算系统向账户管理系统发送现金圈存交易请求;步骤3:
账户管理系统向转接清算系统发送现金圈存交易应答;步骤4:
转接清算系统向收单系统发送现金圈存交易应答;步骤5:
收单系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知;步骤6:
转接清算系统向收单系统发送脚本处理结果通知应答;步骤7:
转接清算系统向账户管理系统发送脚本处理结果通知;步骤8:
账户管理系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知应答。
4.1.16圈提本交易是指通过收单系统,将电子现金中的资金划入预先与电子现金绑定的借记卡或贷记卡中资金(或额度)的交易。
该交易是需经转接清算系统的请求类交易。
该交易参加清算。
圈提交易流程如图21所示:
JR/T0096.2201215图21圈提流程步骤1:
收单系统向转接清算系统发送圈提交易请求;步骤2:
转接清算系统向账户管理系统发送圈提交易请求;步骤3:
账户管理系统向转接清算系统发送圈提交易应答;步骤4:
转接清算系统向收单系统发送圈提交易应答;步骤5:
收单系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知;步骤6:
转接清算系统向收单系统发送脚本处理结果通知应答;步骤7:
转接清算系统向账户管理系统发送脚本处理结果通知;步骤8:
账户管理系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知应答。
4.1.17脚本处理结果通知如交易包含了账户管理系统脚本,则需要收单系统将执行的脚本结果以脚本处理结果通知报文的方式发送到账户管理系统。
脚本处理结果通知是一个需要经过转接清算系统转接的通知类交易。
其正常处理流程可见指定账户圈存/非指定账户圈存/现金圈存/圈提交易。
本交易不参加清算。
交易流程如图22所示:
JR/T0096.2201216图22脚本处理结果通知流程步骤1:
收单系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知;步骤2:
转接清算系统向收单系统发送脚本处理结果通知应答;步骤3:
转接清算系统向账户管理系统发送脚本处理结果通知;步骤4:
账户管理系统向转接清算系统发送脚本处理结果通知应答。
4.1.18建立委托指收单系统向账户管理系统提交开通用户指定账户特定无卡业务的申请,用于在无卡交易开通环节验证持卡人身份。
在无卡建立委托交易发起前,需要发起账户验证交易来触发账户管理系统发出动态验证码。
本交易是需经转接清算系统转接的请求类交易。
本交易不参加清算。
交易流程如图23所示:
图23建立委托流程步骤1:
收单系统收到建立委托请求,向转接清算系统发送建立委托请求;JR/T0096.2201217步骤2:
转接清算系统收到建立委托请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回建立委托应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回建立委托应答给收单系统。
4.1.19解除委托解除委托交易为委托交易的逆向交易,用于用户与收单系统(或支付内容平台)之间解除业务委托关系。
本交易是需经转接清算系统转接的请求类交易。
本交易不参加清算。
交易流程如图24所示:
图24解除委托流程步骤1:
收单系统收到解除委托请求,向转接清算系统发送解除委托请求;步骤2:
转接清算系统收到解除委托请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回解除委托应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回解除委托应答给收单系统。
4.1.20账户验证收单系统发起账户验证交易,对用户身份信息、账户信息等内容进行验证。
本交易是需经转接清算系统转接的请求类交易。
本交易不参加清算。
交易流程如图25所示:
JR/T0096.2201218图25账户验证流程步骤1:
收单系统收到账户验证请求,向转接清算系统发送账户验证请求;步骤2:
转接清算系统收到账户验证请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回账户验证应答给转接清算系统;步骤4:
转接清算系统返回账户验证应答给收单系统。
4.1.21账户基本信息查询收单系统发起账户基本信息查询交易,获取账户相关基本信息。
本交易是需经转接清算系统转接的请求类交易。
本交易不参加清算。
交易流程如图26所示:
图26账户基本信息查询流程步骤1:
收单系统收到账户基本信息查询请求,向转接清算系统发送账户基本信息查询请求;步骤2:
转接清算系统收到账户基本信息查询请求,转发给对应的账户管理系统;步骤3:
账户管理系统返回账户基本信息查询应答给转接清算系统;JR/T0096.2201219步骤4:
转接清算系统返回账户基本信息查询应答给收单系统。
4.2远程支付联机交易4.2.1概述远程支付联机交易中余额查询、转账、消费、指定账户圈存、非指定账户圈存、脚本处理结果通知、建立委托、解除委托、账户验证、账户基本信息查询的交易流程见近场支付同名交易,不同之处在于远程支付中的收单职能由远程支付系统负责,近场支付中由收单系统负责;远程支付联机交易还包括充值交易,详细流程及说明见4.2.2的内容。
对于远程支付联机交易中的转账,如果转入方账号为手机号,则需要在转账前进行账户验证交易并获得成功确认。
4.2.2充值充值交易指通过账户管理系统将款项从银行账户划转到支付机构账户完成货币收付的一种货币结算方式。
该交易是经转接清算系统转接的请求类交易。
如果转出方拒绝该交易,那么转接清算系统直接返回拒绝应答。
该交易参加清算。
充值交易流程如图27所示:
移动终端远程支付系统转接清算系统账户管理系统金融机构非金融机构2.充值交易转出请求1.充值交易请求3.充值交易转出应答5.充值交易转入应答6.充值交易应答4.充值交易转入请求图27充值交易流程步骤1:
远程支付系统收到充值请求后,向转接清算系统发送充值请求;步骤2:
转接清算系统收到充值请求后,转发给账户管理系统,金融机构收到充值请求;步骤3:
金融机构返回转接清算系统充值交易转出应答;步骤4:
转接清算系统向支付机构发出充值交易转入请求;步骤5:
支付机构返回转接清算系统充值交易转入应答;步骤6:
转接清算系统返回充值结果给收单系统。
4.3异常处理JR/T0096.22012204.3.1冲正对于授权类请求或金融类请求,除存款、转账(转入)、查询、圈提(转入)、圈存撤销(转入)、充值(转入)等交易请求外,在出现异常时以冲正通知报文取消原交易。
异常情况为:
机构无法将金融交易的承兑响应转发至交易的发送方时;收到交易发送方的冲正通知时;当一个请求类报文超时未收到应答时;当收到迟到的对请求报文的承兑应答时。
4.3.1.1转出冲正、非指定账户圈存转出冲正转出(转账、充值)冲正及非指定账户圈存转出冲正只能由转接清算系统发出,该交易是转接清算系统直接处理完成的通知类交易。
以下列举部分典型转出冲正情况,以转账交易为例:
转出交易已成功,但是转入方拒绝了转入交易。
该交易参加清算。
转接清算系统首先将该拒绝应答转发给收单系统/远程支付系统,同时向转出方发送冲正通知。
流程如图28所示:
图28转出成功而转入失败时的转账流程步骤1:
收单系统/远程支付系统收到用户的转账请求后,向转接清算系统发送转账请求;步骤2:
转接清算系统收到转账请求后,转发给账户管理系统,转出方收到转出请求;步骤3:
转出方返回转接清算系统转出应答;步骤4:
转接清算系统向转入方发出转入请求;步骤5:
转入方返回转接清算系统的拒绝的转入应答;步骤6:
转接清算系统返回拒绝交易的应答;步骤7:
转接清算系统向转出方发出冲正请求;步骤8:
转出方返回转接清算系统转出冲正应答。
转接清算系统发出了转出请求,但是却收不到转出应答。
JR/T0096.2201221转接清算系统首先向收单系统/远程支付系统发送拒绝交易的应答,同时向转出方发送冲正通知,转接清算系统收到的转出应答MAC校验错流程与本流程类似,流程如
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