理财规划课程期末试题.docx
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理财规划课程期末试题
理财规划课程期末试题案例分析报告
第一部分案例简介
第二部分家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表
3、年度家庭收支表
第三部分家庭财务分析
1、财务比率分析
2、其他财务分析
第四部分理财综合需求分析
1、理财目标
2、风险评估
第五部分理财假设
第六部分理财目标资金供需分析及目标调整
第七部分理财规划建议
1、家庭财务安全规划
2、孩子教育金规划
3、赡养双亲规划
4、旅游规划
4、购房规划
5、购车规划
7、投资规划
第八部分敏感度分析
第一部分:
案例简介
马先生与董女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩。
收入及资产情况:
夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。
2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,该房产还剩10万左右的贷款未还,因当初买房时采用等额本息还款法,马先生没有提前还贷的打算。
夫妇俩在股市的投资约70万(现值)。
银行存款25万左右;
支出情况:
每月用于补贴双方父母约为2000元;每月房屋按揭还贷2000元,家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。
为提高生活情趣,马先生有每年举家外出旅行的习惯,约12000元左右。
董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。
此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在30万。
夫妇俩想在十年后(2015年)送孩子出国念书,综合考虑各种因素后每年需要10万元,共6年(本科加硕士)。
第二部分:
家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
父亲
马先生
外企职员
母亲
董女士
外企职员
孩子
8岁
二、近期家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期存款
信用卡贷款余额
定期存款
25万
汽车贷款余额
债券
房屋贷款余额
10万
股票及股票基金
70万
自用房地产
90
资产总计
(1)
185
负债总计
(2)
10
净资产
(1)-
(2)
175
三、年度家庭收支表
收入
支出
家庭年收入
40
基本生活费开销
资产生息收入
父母赡养费
子女教育费
1
房贷支出
非定期休闲大额支出
收入合计
支出合计
节余
第三部分家庭财务分析
一、家庭财务比率
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
备注
负债比率
总负债/总资产
5.7%
20%-60%
流动性比例
流动性资产/每月支出
0
3-6
净资产偿付比例
净资产/总资产
94.3%
30%-60%
净储蓄率
净储蓄/总收入
62.5%
20%-60%
从家庭财务比率来看,流动性比例过低,无法满足家庭对流动性资产的需求;负债比率较低说明家庭的负债压力比较小,投资配置尚有余地;净储蓄率过大说明马先生的家庭在满足当年支出外,还可将大部分收入用于增加储蓄和投资;净资产偿付比例过大一方面说明马先生的家庭负债压力较低,同时也说明马先生没有充分利用自己的信用额度。
可以看出马先生的家庭财务情况稳健在余,回报不足;家庭财富的增长依赖工资收入,投资性资产占有比例稍低,良好的信用额度没有充分利用。
因此,应当的提高投资性资产以及回报率,是马先生家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
二、其他财务分析
保障缺失:
作为家庭经济支柱的马先生和董女士没有保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题,因此在理财规划中应首先满足好马先生和董女士的保障需求。
马先生父母年龄较大,无法购买商业保险,马先生需要另外为父母准备医疗资金。
财务目标优化性:
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性,因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用、为马先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期:
处于家庭成长期,子女教育负担增加,保险需求达到高峰,生活支出平稳。
第四部分:
综合理财需求分析
一、马先生的理财目标
目标顺序
目标内容
距今年限
所需金额现值/年
持续年数
总计(现值)
1
子女教育
小学
0
400
4
1600
中学
6
1000
6
6000
大学
10
100000
6
600000
2
购房
5
800000
800000
2
购车
0
300000
300000
二、马先生的风险评估
1、风险承受能力(客观因素)
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
36
总分50分,25以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上0分
39
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
6
投资经验
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
6
投资知识
专业人士
赎金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
69
从测算结果来看马先生风险承受能力中等偏上。
2、风险偏好分析(主观因素)
从投资组合来看,马先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识,风险偏好属于中度偏高的范围、
综上所述,马先生无论是从财力上还是心理上完全可以承担中等以上的风险,应采取较为积极的投资规划,早日达到财务自由。
根据日前中国经济发展状况,结合马先生自身情况,加以马先生人投资组合重点以基金为主。
第五部分:
理财假设
人均月生活费支出=3000元/年
收入增长率=10%
投资报酬率=8.2%
通货膨胀率=生活支出增长率=4%
马太太今年35岁
马先生父母余寿20年
马先生父母赡养费标准为24000元/年
马先生夫妻预计55岁同时退休。
第六部分:
马先生理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标
优先顺序
几年后开始
预估每年费用
持续年限
需求现值总和(不考虑时间价值)
生活支出
1
0
36000
20
720000
儿子中小学教育
1
0
10000
10
100000
儿子大学教育
1
10
100000
6
600000
父母赡养费
1
0
24000
20
480000
购房
2
5
54000
15
810000
购车
2
0
12000
3
360000
保险
2
0
13000
20
26000
需求值总计
3096000
二、资金供给分析
理财资源
现值流入
持续年限
供给现值总和(不考虑时间价值)
现有生息资产
950000
1
950000
家庭税后收入
400000
19
7600000
供给值总计
8550000
三、理财目标的调整
上述计算,马先生在现有资产情况下,完全能实现理财目标。
可以适当提高投资以充分利用信用额度。
增加保险投资,适当投资分红保险。
第七部分:
理财规划建议
一、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求,一般因准备3-6个月的家庭固定开支,考虑有儿子上学、房屋还贷以及赡养老人等因素,建议拿出1.3万定期存款转存活期存款作为紧急预备金,同时申请一张信用卡,利用信用卡额度补充紧急预备金,以备不时之需。
2、家庭保险规划
家庭理财中,保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
马先生和董女士是家庭的经济支柱,但是只有在单位投保的基本保险,一旦马先生和董女士任何一人出现风险,家庭财务就可能陷入危机,因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。
所需保险金额按照遗族需要法计算如下:
单位:
人民币元
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
36
35
当前的家庭生活费用
36000
36000
减少个人支出后之家庭费用
22800
22800
家庭未来生活费准备年数
20
20
家庭未来支出的年金现值
155000
155000
当前上大学6年学费支出
600000
600000
未成年子女数
1
1
应备子女教育支出
700000
700000
家庭房贷余额及其他负债
24000
24000
丧葬最终支出当前水平
12000
12000
家庭生息资产
950000
950000
保额调整分析
本人寿险
意外险
应该增加的保额
433200
866400
增加保额合计
1299600
考虑整个家庭财务状况,建议购买定期寿险和意外险,年保费支出控制在元,占到年家庭收入的7%,保额为280万元,是家庭收入的7倍,属于合理范围之内。
二、儿子教育金规划
按照当前学费用每人每年1万,学费成长率5%计算,10年的学费为:
PV[PMT1,N10,I/Y(
10年后大学一年级费用为:
FV[PV1,N4,I/Y5%PMT0]=万元
6年大学学费为:
PV(FV15.51,N6,I/Y(5%))=
。
由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险,建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:
PV(PMT105.5,N5,I/Y5%)=135万元
建议在5年后拿出135万元,投资债券型基金。
三、赡养双亲规划
马先生需要每年拿出2.4万元赡养父母。
同时建议马先生拿出0.8万元作为父母的医疗准备金,此笔资金以定投资的方式投资股票型基金。
四、购房计划
马先生夫妇计划在五年后购买一套约80万元的房子。
首付应为万元。
15年等额本息还款法每年还款额为:
48132.
五、购车计划
为了孩子上下学及出行方便,马先生夫妇决定购买一辆约
30万元的车。
第八部分:
敏感性分析
一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大,因此敏感性最高
二、理财目标也受到通货膨胀率的影响,通货膨胀率提高了,实质报酬率则降低,理财目标将无法如期实现。
单选
1.最经常使用也是最主要的洽谈地点(客户的办公地点)
2.与客户确认来访前,如果正是客户较为繁忙的时间,也可以通过(短信)简要说明来意。
3.其他条件相同情况下,以外币计价的债券的风险高于以本币计价的风险,风险来自于(汇率风险)
4.银行人员应该如何宣传分红保险的分红情况?
(分红是不确定的)
5.下列哪个理财产品可以看做是债券与期权的结合(可转换公司债券)
6.市场价格为90元,期限3年,面额为100元的债券,其即期收益率为6.67%,则其息票率为(0.06)
7.信托行为的发生必须由委托人和(受托人)进行约定。
8.以下关于保本基金,说法错误的是(如果投资者提前赎回基金,依然享有保本承诺的损失)
9.老往夫妇即将退休,子女也已独立,有丰厚的基础,支出较少,那么他们处于生命周期的(家庭成熟期)
10.我行的外币理财产品对于客户来讲,属于(低)风险产品。
11.目前,各家银行的个人外汇理财产品实际上都是(结构性存款)
12.(顾问式维护)的核心是发挥客户经理对客户的顾问,咨询,维护功能,谋求双方的长期信任与合作。
13.道德风险是指客户经理在追求自身利益最大化时,做出有损于(客户利益)的行为。
14.以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断的健康保险(失能收入损失保险)
15.银行有权根据产品规模决定暂停接受申购财富鑫鑫向荣,如果银行行使该权利,将提前
(2)个工作日进行公告。
16.从外汇交易数量来看,由国际贸易而产生的外汇交易占整个外汇交易的比重不断(减少)
17.以下费用中,不属于基金销售过程中发生的,由投资者自己承担的费用是(基金服务费)
18.理财产品宣传材料可以不在醒目位置提示客户(不保证收益)
19.目前(总行)负责财富系列理财产品的研发工作
20.我行理财业务资格是由(中国证券监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会)
“金雁奖”营销评选活动开始于(2008年)
22.商业银行个人理财业务管理暂行办法明确规定(个人理财业务)是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问等专业化服务活动。
23.我行坚持服务(三农),服务中小企业,服务城乡居民的大型零售商业银行定位。
24.主要针对投保人发生疾病和意外所造成的费用所产生的保险需求是(紧急预备金)
25.大堂揽客作用不包括(有助于提升员工士气)
26.受托人违反规定,利用信托财产为自己谋取利益的,所得利益归入(信托财产)
27.下列不属于理财顾问服务的业务(存款业务)
28.客户经理应该根据(客户需求)想客户推荐产品
29.在促成营销的话术中,用暗示启发的手法点明产品优势,亮点,只要客户表示赞同就达到促成目的的方法是(暗示启发法)
30.以下我行哪一种人民币理财产品以每月为周期计算投资收益(月月升)
31.“金种子”产品成立之初投资起点是(30万)
32.没有实物形态的票券,利用账户通过电脑系统完成国债发行,交易及兑付的债券是(记账式国债)
33.以下(通货膨胀率)是引起外部营销风险的经济因素。
34.中国邮政储蓄银行有限恻然公司成立于(2007年3月)
35.商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括(5级)
36.(汇率风险)是代客境外理财产品的主要风险。
37.国债面值以人民币(元)为单位,国债交易金额须为(百元)的整数倍
38.(意向客户表)要以月为单位填写保存,并随着销售活动的开展每日更新,在填写时,客户经理需记录“有效”客户~~~
39.我行金苹果专户人民币理财产品目前针对(机构客户)开放
40.一般情况下,变动收益证券比固定收益证券(收益高,风险大)
41.截止2012.6月底,我行到期财富系列理财产品未达到预期收益率的有(0)只
42.我行目前可以面对机构客户销售的国债是(凭证式国债)
43.我行以下产品系列中,风险等级相对居中的个人理财产品是(创富系列)
44.我行发行的邮银财富御享理财产品的理财资金投向不包括(股票)
45.期权联结型理财计划的附加收益是银行支付的理财计划(期权费收益)
46.保险产品理财产品不包括以下(金融期权)
47.营销体系建设工作的牵头部门是(渠道管理部)
48.关于个人理财说法不正确的(个人理财业务是一般性业务咨询服务)
49.目标客户是指客户经理通过(市场细分)后所确定的重点营销对象
50.假设某开放式基金于2002年1月1日成立,则基金宣传推介材料里应登载最近()个完整会计年度的业绩“5“
51.与客户接触时,(事先预约)可避免吃闭门~~
52.人民币理财销售人员从事理财产品销售活动,遵循以下原则不包括(公平对待客户原则)
53.不属于货币市场的金融工具(股票)
54.财富鑫鑫向荣产品风险等级(PR2)
55.目前我行外币理财产品为()“非保本浮动收益型”
56.约访时,首选通过(拨打座机)方式联络客户
57.对于那些难以直接联系,或者不便直接联系的客户,可以采用(引见约访)的方法
58.影响股票价格的因素是股票投资风险之源,其中系统风险可由下列哪个银色引起(央行调高再贴现率)
59.下面属于我行发售的邮银财富御享理财产品的特征的是(风险很高)
60.中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限责任公司时间(2012.1.21)
61.下列四种投资工具中,风险最低的(国库券)
62.以下关于账户贵金属业务说法不正确的是()“5*24”
63.穿着工装时,衣长约盖过臀部的(4/5)为宜
64.一般而言,客户资金的投资期限越长,能够承受的投资风险越(高)
65.上海黄金交易所挂盘合约中,Au(T+D)的标准标的实物规格为(99.95%,重量3千克的金锭)
66.下面关于上海黄金交易所的延期补偿费制度,说法不正确的()“Ag(A+D)"
67.下列理财产品中,那个系列是我行最新推出的新系列产品(邮银财富御享系列)
68.商业银行应当向销售人员提供每年不少于(20)小时培训
69.2011年,邮储银行共计发行()期外汇理财产品16
70.国债质押业务正式上线后,个人客户即可在(信贷窗口)进行申请办理
71.我行(中低端)客户占整个客户群的比例较大
72.邮储银行的公司客户是指与我行发生业务关系的各企事业单位及政府相关,其中以(企业单位)为主
73.某客户认购日日升100000份,日日升年化收益率为1.7%,持有30天赎回,此时客户本金加收益金额约为(100140)
74.客户甲于2010年5月1日购买凭证式国债20100203,金额为10000元,该劵种期限为3.73%,到期一次性还本付息,该券种的计息规定如下:
从购买之日起,1年期和3年期凭证国债持有时间不满半年不计付利息,满半年不满1年按0.36%计息,3年期凭证国债持有时间满1年不满2年按1.71%计息。
满2年不满3年按2.52%计息。
若客户甲于2010年10月1日提前兑取该笔20100203,则其自己账户将收到的金额为(10000)
75.下列有关保证收益型理财计划,描述不正确的(在最低收益理财计划中,最低收益水平是以同期银行定期利率的下限)
76.截止2011年底,我行代理保险业务累计服务客户已达(6100万户)
“天富”系列理财产品的投资管理人以(投资顾问)为主
78.下列我行发行的理财产品中,属于私人银行业务是(以上答案都不对)天富
79.客户经理的岗位工资实行(月薪)
80.若国债客户要求,我行国债系统可为其出单,但出单卷中的后续交易均需先办理(收单)交易后再办理
81.可行性研究是决定能否(实施营销方案)的重要依据
82.下列关于结构性理财计划的论述中,错误的一项是(结构性理财计划的收益率通常与银行存款利率相等)
83.穿着工装时,裤长以盖过鞋跟的(2/3)为宜
84.兼具债券和股票特性的融资工具是(可转换公司债券)
85.客户经理要根据不同的拜访目的的决定会谈时间,如正式商谈合作事宜,则以(上班)时间为宜
86.(客户经理)是指我行从事客户维护与开发,密切我行于客户之间的相互联系和合作,为客户提供金融服务的专职营销人员
87.我国除股票以外最大的投资市场是(黄金市场)
88.从外汇交易数量来看,由国际贸易而产生的外汇交易占整个外汇交易的比重不断(减少)
89.电话营销中,(客户经理的第一句话是否能够吸引客户)是电话营销继续进行的关键
90.投资于面额为100元,期限为5年,息票率为5%的国债,若想获得4%的到期收益率,则应该以什么价格入该债券。
(104.45)
91.在银行营业机构向客户销售保险产品的人员应该是(取得保险销售资格的银行销售人员)
92.我行专门为客户度身定制的人民币理财产品(金苹果系列)
93.国债业务营业日为()
94.外汇期货交易的是指在约定的日期,按照已经锁定的汇率,用(美元)买卖一定数量的另外一种货币
95购买金苹果理财产品的机构客户需满足在我行的公司系统中,开户已满()“两个工作日”
96.基金宣传推介材料可以登载该基金,基金管理人管理的其他基金的过往业绩,但基金合同生效不足(6个月)的除外
97.我国当前的资金信托业务不包括(财产管理信托)
98.通常所说的股票行情,即股票价格是指(股票的市场价值)
99.排除国家法定节假日的情况,下面那个时可不是上海黄金交易所的交易时间(周五22.00)
100穿着工装时,裤长以盖过鞋跟的(2/3)为宜
101与客户讨价还价的原则不包括(适当让步)
102.不对个人理财业务造成影响的经济环境因素是(货币政策)
103.反映基金操作策略的指标为(基金股票周转率)
104.电话约方的目的是争取(面谈机会)
105.财富债券系列销售文件不包括(理财销售合同)
106.个人信息表填写者是()“客户经理”
107.外部营销风险是指由于()带来的营销风险“经济因素”
108.人民币理财销售人员从事理财产品销售活动,遵循以下原则不包括(为客户保密)
109.结构性理财规划方案不包括(遗产规划)
110.下列金融交易中属于货币市场交易的项目是(你在银行购买了9800元短期国库券)
111.我行月月升人民币理财产品的申购赎回期间是每月的(1-27)
112.衡量债券持有人按自己的需要和市场世界状况灵活的转让债券的难易程度的指标是(流动性)
113.基金销售机构负责基金销售业务的检查稽核人员应当及时检查基金销售业务的合法合规情况,并于年度结束(1个季度)内完成上年度监察稽核报告,予以存档备查。
114.邮储银行的公司客户是指我行发生业务关系的各企事业单位及政府机关,其中以(企业单位)为主
115.客户经理在使用信件进行约访时,应该(打印)自己的名字
116.2011年,我行共计发行()期外汇产品“17、16”
117.代客境外理财产品的收益和风险是由(客户)承担
118.根据生命周期理论,个人在成熟期的理财特征为(愿意承担一些风险,有理财规划和目标)
119.目前我行代销国债业务收入不包括(密码挂失手续费)
120.信托的基本职能是(财产管理)
121.2012年,财政部,人民银行对凭债进行改革,规定凭债仅对(个人)投资者发售,(机构)投资者不得够买
122.商业银行代销信托计划时,承担(代理资金收付责任)
123.下列我行发售的产品中,风险评级最高的是(金种子)
124.金融市场首次出售给公众时形成的交易市场是(证券发行市场)
125.非保本浮动收益型理财产品,保证()
126.在生涯规划中,结婚准备金,购换房基金及创业基金的筹措属于(中期理财目标)
127.选择公司客户时,对于国家政策扶持,经营状况良好,资金周转正常的(朝阳)行业可优先选择
128.我行金苹果专户人民币理财产品认购起点为(5000)万
129.投资者预期股票价格将上升,于是预先买入该股票,如果股票价格上升,使可以将先前买入的卖出获利,这种交易方式(多头交易)
130.(客户经理)不仅能为客户提供专业的理财,信贷,投资等服务,而且可以为各类客户提供更加个性化,人性化的金融解决方案
131.按照客户获取收益方式的不同,理财计划可以分为保证收益型理财计划和()“保本浮动收益”
132.金融市场的(聚敛功能)是指金融市场具有资金蓄水池的作用
133.我行出售的第一支人民币理财产品是(创富1号)
134.投资者可于开放日申购财富鑫鑫向荣产品,申购资金将于(当日)开始计息
135.申购新股票型理财计划属于()“衍生工具联结型产品”
136.外汇期货交易是指约定的日期,按照已经确定的汇率,用(美元)买卖一定数量的另外一种货币。
137.经营信息,企业主个人信息,管理层个人信息是(公司)客户的信息要素
138.保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额,通常建议将投保人意外伤害保险保险额设定为自身
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