社会诚信体系之与信用卡业务的影响.docx
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社会诚信体系之与信用卡业务的影响
社会诚信体系之与信用卡业务的影响
摘要:
合理的社会诚信体系,将大大降低信用卡业务的风险管理的成本,而信用卡业务的风险管理能力将决定我国发卡行的市场地位和份额。
银行战略转型的一个重要内容是大力发展中间业务,社会诚信体系的建设应提到国家整体金融改革的战略高度上来。
如今,商业银行必须加快战略转型已成各方共识,而银行战略转型的一个重要内容是大力发展中间业务。
我们看到,从盈利模式来看,西方先进商业银行的中间业务收入高达70%,存贷款类业务的收入不足30%,非常适合利率市场化改革的推进。
而我国商业银行的情况则正好相反,存贷款类业务的收入占到了绝对的统治地位,而中间业务的盈利能力尚待提高。
据观察,合理的社会诚信体系不但有效地帮助了国外先进商业银行降低和控制存贷款类业务的不良贷款率,更大大地推动了中间业务的跨越式发展。
社会诚信体系对发展卡业务和投行业务这两大核心中间业务具有重大意义。
中国金融改革的进一步深化有赖于银行的战略转型,因此,社会诚信体系的建设应提到国家整体金融改革的战略高度上来。
社会诚信体系之于对卡业务
自1958年世界上第一张信用卡在美洲银行问世以来,信用卡已经逐渐成为比较稳定的高盈利性金融产品,信用卡产业在西方金融业中占据的利润比重也越来越大。
美国最大的两家卡组织维萨(VisaIncorporated,股票代码V)和万事达(MasterCardIncorporated,股票代码MA)是2008年3月18日和2006年5月25日才在美国证券市场分别上市的。
即使是在2008年全球金融危机后的纽约股市暴跌时期,两公司的股价依然表现得非常抢眼,最近5年分别为20.18%和13.91%的年平均利润增长率,在华尔街金融业是一个称得上奇迹中的奇迹。
为什么作为中间业务的卡业务,能在全球金融危机后的萧条期,取得如此骄人的业绩呢?
原因有三:
其一,完善的个人诚信体系和匹配的失信惩戒机制。
由于信用卡具有先消费后还款的特点,持卡人无须预先存款即可刷卡消费,而且在持卡人的还款免息期(一般为50天)内,发卡银行无法完全监控和准确预测持卡人的还款意愿和还款能力,要确定这些消费所产生的风险损失也只有等到进入催收阶段后,因此信用卡业务的发展相当依赖持卡人的个人信用,以此来保证信用卡业务的安全性并提升盈利能力。
美国的信用卡发卡行可根据Experian、Equifax或TransUnion等信用机构提供的个人信用报告来辅助评估并确定持卡人的个人信用卡的额度、行为评分、客户分类,以及信用卡发行、使用、结算等诸多环节的风险。
其二,美国联邦法律为持卡消费提供的保障,如“消费者对信用卡丢失后XX的消费最多只承担50美元的责任”等法律,不但有效地提升了国民对信用卡的认可,也极大地促进了信用卡发放银行或机构风险管理水平的提高。
信用卡的风险可分为可控风险和不可控风险两类,可控风险包括操作风险、信用风险和欺诈风险,而不可控风险则包括外部风险和决策风险。
提升可控风险管理的关键是采用有效的风险管理手段,如通过对历史损失数据的分析,甄别好坏客户并制订出针对客户分类的风险管理措施。
美国的信用卡自半个多世纪前问世以来,一直在政府非常严格的监管下生存,信用卡业务的发展经历了一个在摸索中逐步积累经验的过程。
重要的是,半个多世纪以来,每一笔风险损失都激发了美国发卡机构通过不断提高风险的识别、计量、监视和控制能力来降低风险损失。
正是这种高度负责的工作精神和奋发进取的工作态度,才使今天的美国信用卡行业的风险管理水平达到了一个很高的境地。
其三,在商业银行传统业务获利空间不断压缩的情况下,中间业务被看作是新的利润增长点,而维萨和万事达都牢牢抓住了卡业务发展的黄金历史机遇,顺势而上,占得了市场的制高点。
可以预见,未来相当长一段时间,我国信用卡业务仍将高速发展,信用卡行业的市场竞争将会越演越烈。
随着信用卡业务的不断增长,在信用卡的发行、使用、结算等诸多环节,各种风险的积聚将渐渐成为影响信用卡业务健康发展的主要挑战。
可以肯定,合理的社会诚信体系,将大大降低信用卡业务的风险管理的成本,而信用卡业务的风险管理能力将决定我国发卡行的市场地位和份额
近年来,我国信用卡产业蓬勃发展,业务规模快速增长,产业成熟度日益提高,市场影响力不断增强。
截至2012年三季度末,信用卡累计发卡已达3.18亿张,发卡增速适度放缓,发卡量规模持续增长;2012年第三季度,全国人均银行卡消费金额为4151.97元,银行卡渗透率(银行卡消费金额中剔除房地产及批发类交易金额),达到46.3%,比2011年同期增长6.1个百分点;信用卡透支规模继续保持快速增长,三季度末透支余额首次突破万亿,信用卡对消费增长的促进和拉动作用进一步增强,对国民经济的发展重要性日益显现。
上述数据表明,信用卡产业整体的成本收益意识逐步增强,对存量客户的经营挖掘力度逐步加大,信用卡业务经营由跑马圈地向精耕细作的转型步伐进一步加快。
在这样的产业发展基础和背景下,结合党的十八大和2013年中央经济工作会议关于转变经济发展方式,扩大内需,培育拉动力强的消费增长点,增强消费对经济增长的基础作用的会议精神,认真审视信用卡产业在促进经济持续健康发展的作用,客观分析信用卡产业发展所面临内外部环境与挑战,选择和实施积极有效的应对策略都具有重要的意义。
一、信用卡对促进经济健康发展的作用
信用卡是一个集支付结算和信用融资功能为一体的创新金融产品,它对促进社会经济健康发展的作用是多方面的。
(一)改变消费习惯,降低现金流通成本,刺激社会整体消费增长。
信用卡支付结算的功能为客户提供了方便快捷的线上、线下全方位支付便利。
随着信用卡业务的发展和用卡环境的优化,方便快捷的支付结算体验正深刻改变着我国广大消费者的消费习惯,交易和支付时使用银行卡已成为我国广大消费者的首选,大大降低了社会现金流通各环节的成本。
同时,消费习惯的改变还带来了持卡人消费热情的解放,持卡与持现金比较,在方便、安全方面具有天然的优势,因为方便,持卡人会更愿意将消费的潜在欲望转变成现实的购买,从而刺激了社会整体消费的增长。
(二)面向消费领域加大投放信贷规模,直接拉动内需。
信用卡的信贷功能对于广大消费者而言,由于其信贷投放发生在消费者交易时,对于将潜在的购物需求转化为实际的支付能力有着巨大的作用,使消费者实现花明天的钱办今天的事,提前获得更好的物质及服务享受;对于广大商家而言,当消费者原本不足的购买力因商业银行的这种授信得到提升而转化为现实需求后,不仅带来的销售机会的增长,而且还会对消费产生乘数性的拉动效应。
(三)促进社会信用体系建设,营造诚信的社会环境。
在我国个人信用体系建设的历程中,信用卡业务对其的推动和贡献无疑是巨大的,目前,我国覆盖6.5亿个人征信记录的个人客户征信基础数据库的基础和核心信息来自于信用卡业务信息。
而社会信用体系建设成果在相关行业的广泛运用,在进一步增强金融机构及相关行业信用风险防控能力、促进个人金融业务健康发展和社会整体诚信意识水平提升的同时,又对社会信用体系完善及社会信用环境净化起到了更进一步的推动作用。
(四)促进社会信息化水平提升。
信用卡业务本身从客户信息采集、交易过程处理、消费行为分析等业务流程上天然就有着信息化的要求和属性。
近年来,信用卡整个行业经营精细化转型日益深入,丰富的客户及交易信息资源供商业银行在信用卡经营客群定位、精准营销、交叉销售,差异化风险管理、客户价值挖掘及成本控制等方面的运用成效日益显著,并产生了积极的示范效应,其示范效应的影响不仅在商业银行内部的信息运用深化、服务理念和服务方式转型上,通过在业务发展过程中深化与各行业和产业广泛的合作,发挥结点和纽带作用,它还有效带动了产业链上下游相关行业信息化经营水平的整体提升,对建设信息化社会起到了积极的促进作用。
(五)有效拉动产业链上各行业发展,推动科技进步。
信用卡产业的核心是商业银行对信用卡的经营,信用卡经营的核心是对客户需求的发掘与满足能力,围绕商业银行满足客户需求的诉求,商业银行需要及时整合广泛的内外部资源,因而使信用卡产业链具有延伸性强、联系行业众多、对行业资源引导带动效应显著等特点。
目前以信用卡为核心的产业链已经包括从上游制定行业规则、提供支付清算平台的信用卡组织,到下游制卡及账单打印等外包公司;从新兴支付及系统平台外包等高技术产业,到呼叫中心、申请录入等劳动集中型行业,信用卡行业的完善发展对技术创新与就业都起到了较大作用。
此外,信用卡业务的发展还对增加就业、推动阳光财政、透明税收,以及打击洗钱犯罪等方面也发挥了重要作用。
二、信用卡产业发展面临的挑战
从信用卡产业面临的内外部环境影来看,影响信用卡产业发展,影响促进消费增长拉动内需作用发挥的挑战性因素也很多,主要有以下几个方面。
(一)整体产业环境及行业规范仍需加快完善
国外信用卡产业经过历60年的探索发展才走到了今天,产业已相对成熟。
而我国信用卡产业的真正发展还只是近10年的事,经营环境中业务和产业的快速发展与市场本身运作机制尚不成熟,行业标准和规范尚待完善的矛盾也日益凸显,涉及信用卡行业发展的法规还需进一步健全,如一些新兴业务中涉及对第三方机构的监管存在真空,一些现行的法律法规也存在着与业务发展不相适应的情况,没有配套的制度与法律环境,信用卡的健康发展就始终存在着一定的不确定性。
(二)商户刷卡手续费率下调,带来利润空间的进一步下滑
信用卡业务收入传统的来源主要包括年费等手续费收入、刷卡回佣收入及利息收入。
在过往的发展中,因业内无序的竞争,年费收入已名存实亡,刷卡回佣和利息成为支撑信用卡业务赖以生存的两大支柱,而近期手续费率的下调,尽管从宏观意义上可促进商家受理银行卡,但对于信用卡业务本身来说无疑将直接导致刷卡消费的成本收益倒挂进一步突出,刷卡的回佣无法弥补信用卡资金成本,还不考虑其他服务及人工费用。
当银行刷卡消费的佣金收益远不足以覆盖业务成本,消费交易类业务收益与经营成本严重倒挂时,从银行的角度对发展支付结算类业务的积极性就会受到严重影响,从而在整体上不利于发挥信用卡拉动内需,促进消费的产业初衷和目的。
(三)风险管理压力加大及利率市场化改革所带来的不确定性
在同业激烈竞争导致信用卡业务边际利润率下滑和客户维护成本高企的情况下,信用卡发卡行也会主动转向收息类业务。
信用卡授信及用信规模必将进一步扩大,这将进一步提升信用卡业务的资产化水平,对信用卡产业而言,业务风险管理的难度和压力将进一步加大。
此外,利率市场化还存在使银行存贷利差空间收窄的可能性,这种可能性若变成现实,信用卡业务的盈利空间将在业务资产化水平不断提高,信用风险呈扩大趋势及手续费收益锐减的情况下被进一步压缩,信用卡行业整体面临的挑战的压力将更为严峻。
(四)新兴技术发展影响信用卡在传统支付结算中的地位与作用
目前随着新兴技术的不断发展,发卡电子化营销、指纹支付、手机支付、网络贷款等线上线下业务的融合性竞争带来的变化打破了传统的信用卡运作模式,信用卡在传统支付结算中的核心地位也受到一定影响。
发卡银行和整个产业都必须在发展思路、管理模式、业务流程、治理结构等方面做出深刻变革,方能适应市场发展的趋势。
三、促进信用卡产业拉动内需作用发挥的对策建议
从以上对信用卡在促进经济健康发展方面作用的分析看,信用卡在拉动内需、促进消费增长上大有可为,但也应看到,信用卡行业由于其在银行中属于相对独立核算的产业,同时具有前期投入大,利润空间小的行业特点,在目前的市场环境中应属于仍需扶持引导的新兴产业。
基于此,为充分发挥好其信贷功能对增加消费的杠杆作用,具体提出以下几个相应的对策建议:
(一)借鉴成熟市场信用卡业务管理经验,从立法规范的制度建设层面,加强信用卡业务及相关产业链管理。
进一步完善信用卡行业包括发卡、收单、第三方支付机构及其它外包公司的法律法规,明确各机构的权利范围及义务职责,使整体产业有一个规范健康的经营环境。
(二)充分考虑信用卡发卡方的实际困难及积极性,从政策层面为业务保留适度的盈利空间。
如为解决中小企业受理信用卡的成本问题,可参考国外经验出台信用卡消费支付结算的商户补贴政策,通过对商户刷卡佣金实施退税补贴的方式,确保既能将发卡行和收单行在结算手续费收入维持在合理水平,使商业银行增强为消费者提供支付结算服务的积极性,又能调动商户受理信用卡消费的积极性,并能一定程度上确保国家税收的增加及准确性提高。
(三)加强对信用卡相关违法及犯罪行为的打击力度,针对新型的信用卡欺诈、洗钱及套现等违法行为,从政策及制度层面引导各商业银行与公安机关等机构提高信息沟通及联合打击的频率与力度,建立相应的长效机制,为信用卡整体发展创造一个健康的环境。
(四)加强信用卡业务宣传和舆论引导,深化社会各层面对信用卡产业特点和规律的认识,有效引导社会舆论,营造既充分保护消费者利益,又能充分调动信用卡从业者积极性的市场环境和舆论环境。
银监会对《商业银行信用卡业务监督管理办法》公开征求意见:
商业银行绩效考核不能单一与信用卡发卡量挂钩,严禁泄露信用卡客户信息,不得向未成年人发卡。
其实,信用卡不只是银行和用户的信用,也应是全社会的信用。
社会的稳定离不开“信用”和“责任”,而在一个有信用体系支撑的社会,经济社会活动会变得高效。
“信用”是信用卡的基础
信用卡不只是银行和用户的信用,也应是全社会的信用
“信用意识”应伴随我们成长
不是教孩子如何花钱,而是如何维护自己的信用
社会的稳定离不开“信用”和“责任”
维系社会最终的纽带是信用,无信用人人不安全
“信用”是信用卡的基础
信用卡不只是银行和用户的信用,也应是全社会的信用
最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码。
到了20世纪60年代,银行信用卡很快受到社会的普遍欢迎,得到迅速发展,不仅在美国,而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。
★信用卡重在“信用”二字
所谓信用卡,不仅仅具有存储功能,重要的是在信用上,简单理解就是可以用信用来透支金钱,一般情况下未成年人需要花钱的地方不多,只要不是乱花钱,父母给的零花钱已经能够满足,也就是说,未成年人在日常生活中需要信用卡存储的作用也就不大,那么,剩下的就是透支了,很可能大量地使用透支功能,其结果就是个人信用受损,孩子不由自主地成为“卡奴”,虽说孩子们的身后有家长,家长应该负责,但是如果银行方没有核实清楚还款来源,很可能会造成所谓的“恶意”欠款,由此产生的纠纷也会无形中增多。
信用卡这个体系是建立在各方信用的基础上,不管发卡还是不发,都应该是在这个基础上。
★信用卡是建立在各方信用的基础上
不仅银行需要做到诚信
信用卡未激活便收费
有银行在用户未激活信用卡的情况下,还收取年费。
《办法》里明确规定了信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用,但不包括持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系。
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向未成年人发卡,泄露客户信息
很多银行为了增加发卡量,到各大高校推销信用卡,有些甚至像未成年人发卡,明知道未成年人没有偿还能力,但为了业绩考核,还是给他们提供审批,造成很多没有自控能力的未成年人沦为“卡奴”,父母还要帮起偿还大额债务。
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事前不告知责任,透支后追款忙
办卡的时候推销员夸的天花乱坠,只说信用卡的好处,很多人听后都会心动,就糊里糊涂的办了卡,但是等到刷卡之后银行不再告知如何还款,等到你忘记还款银行变明目张胆的收取高额利息,把你列入黑名单,以后买房买车全部受到限制。
持卡人也要守信用
卡奴泛滥拆东墙补西墙
看着自己辛辛苦苦挣的1000元钱“嗖嗖”进入入钞口,利用假期在三府湾一家搬运公司打工的大二学生王德昌终于松了一口气,“上个月的账就这样了结了……”小王办卡之后就管不住自己了,只好四处借钱,拆东墙补西墙。
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恶意透支逃债终被抓
2006年,潘某在泉州、晋江等地经营化工生意,欠下200多万元债务。
为应付他人追债,潘某枝在2008年底先后在多家银行办理了6张信用卡,从中透支6万余元,到了2008年底,由于欠债过多,他选择出逃躲债。
最后被警方逮捕。
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信用卡套现迟早还是要“还”的
今年46岁的天津人陈征,在对“套现行业”进行了初步了解后,发现仅需向银行申请一台POS机,取得的套现手续费远比此前自己从事的正常经营活动更加快捷、高效和有利可图,便开始了套现业务。
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“信用意识”应伴随我们成长
不是教孩子如何花钱,而是如何维护自己的信用
若家长具有还款能力,需要为大学生办理信用卡,可以通过家长申请,办理主卡与附属卡,两张卡共享透支额度。
主卡由家长持有,附属卡则由学生持有,这样一来,学生的透支账单照样寄到家长手中,消费情况一目了然。
不是教孩子如何花钱,而是如何维护自己的信用
信用卡是无现金交易,买再多的东西,轻轻一刷卡就完了,这种潇洒往往掩盖了过度消费。
由于大学生没有固定的收入来源,盲目使用信用卡很容易陷入“以卡养卡”的误区。
最后不但要麻烦父母出面偿还欠款,还可能留下信用污点,影响将来的信用记录。
父母可以以自己名义申请一张信用卡,同时给学生办一张附卡,主卡和附卡共用一个资金账户,这样子女可用附卡直接支付各类费用,而家长可通过每月建行寄出的对账单或通过电子银行服务,随时了解子女使用的每一笔资金的情况。
帮助孩子培养信用记录。
应有意识地存积自己良好的信用记录
很可能10年以后,20年以后,我们国家很多人就需要拿这样的一个信用证明来证明你是一个诚实的人,那么你在社会上的路就比较好走。
所以,我建议一些年轻人,尽早开一个信用卡,让自己有信用记录,去有意地借一些钱来花,然后再有意的把它还掉,这样来存积你良好的信用记录。
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从小培养倡导良好的信用观念
“而新规一旦落地,能够很好的规范这些违约风险。
在新‘办法’的要求中,明确了学生信用卡不得超限额使用。
”这位内部人士认为,虽然短期可能会使得银行信用卡业务存在调整,但从长远看,既有利于银行提高发卡质量,也有利于倡导年轻人良好的消费观念。
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社会的稳定离不开“信用”和“责任”
维系社会最终的纽带是信用,无信用人人不安全
人无信不立、国无信必衰。
在信用社会中,与陌生人之间的经济活动变得广泛而深入,其控制的方式就是信用纪录。
以前的骗子做生意,现在的骗子玩资本,这是中国的现状。
之所以那么充斥着多的骗子,原因正在于我们的信用体系不健全。
看上去,你今天当了回失信的“小丑”,从别人身上揩了点油,其实,成本和风险是全社会的,无信用人人不安全。
信用是公民生存安全的盾牌
一踏上美国国土,一人一个社保号码。
你驾车喝个酒、电话欠个费、缴税不积极、信用卡忘了还,甚至你虐待了动物什么的,都会留下污点,那么在你买房买车入学或者想干其他啥事的时候,键盘一敲,你都无处可遁,乖乖接受惩罚。
没钱可以,没信用,你寸步难行。
在信用的基础上,美国才成了一个以内需为经济第一拉动力的消费社会,一个逼着公民自觉努力做“良民”的安定社会。
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市场经济也本该是信用经济
信用社会首要好处就是社会运转成本降低。
市场经济本该就是信用经济。
但是中国却有一句古话“无商不奸”。
说来话长,在将近两百年前,黑格尔研究了当时的中国人后说,他们有些人以撒谎出名,随时随地都可以撒谎。
朋友欺诈朋友,假如欺诈不能达到目的,或者为对方所发觉时,双方都不以为怪,都不觉得可耻。
其实,一时的奸猾并不可怕,怕的是根本没有信用这根筋,更没有荣耻感这颗心。
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