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金融理论与实务笔记
金融理论与实务
第一章货币
第一节
1.马克思关于货币起源论述的特点是:
立足于劳动价值论。
2.货币的形态:
①最初是一种实物货币②金属货币③随时兑现为金币的银行券④不兑现信用货币⑤存款货币⑥电子货币
第二节货币的职能
1.马克思是如何阐述货币职能的?
价值尺度、流通手段、货币贮藏、支付手段
2.货币在执行价值尺度职能时,可以是观念形态的。
3.当货币在商品交换中起媒介作用时,执行流通手段职能。
充当流通手段的货币不能是观念上的货币,必须是现实的货币,这与价值尺度相反。
纸币是由国家发行并强制流通的货币符号,本身并无内在价值,执行流通手段职能。
4.货币的两个最基本职能:
价值尺度和流通手段
5.价值尺度和流通手段的统一是货币
6.商品赊销是最初引起支付手段职能的因素。
第三节币值
1.货币购买力与物价水平呈负相关
2.决定两国汇价的依据是:
货币含金量的比
3.货币对内价值和对外价值的内在联系及其差异(论述题)
答:
货币具有对内价值和对外价值。
金属铸币本身具有内在价值。
现代经济中的信用货币不具有内在价值,而是代表一定的价值,其所代表的价值表现为货币购买力,就是指一定价格水平下购买商品、劳务的能力。
它被称之为货币的内在价值。
货币的对外价值表现为本国货币兑换成其他货币的比率,即汇率。
货币的对内价值与对外价值之间既有内在联系又有区别。
第四节人民币
1.人民币的发行时间是:
1948年12月1日,也是中国人民银行的成立日,由原花北饮航、北海银行和西北农民银行合并。
2.人民币的两种形态:
现钞和存款。
3.简述人民币是一种信用货币(简答题)
答;首先,人民银行发行人民币形成一种负债,人民币持有人是债权人;其次,人民币是通过信用程序发行出去的。
4.货币发行的两种形式:
信用发行(又称经济发行)和财政发行(解决财政赤字,容易引起通货膨胀)
第五节国际货币
1.国际货币的三个特点:
(1)在国际结算、支付中得到广泛的应用
(2)作为国际储备资产(3)一种可自由兑换的货币。
2.几种主要国际货币:
美圆、欧元、日元
3.欧元于1999年1月1日正式启动,2001年1月1日欧元开始正式使用,2001年3月30日,各欧元国货币退出流通。
第二章信用和融资方式
第一节信用及其职能
1.信用的概念:
一种经济上的借贷行为,以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。
2.信用的最基本职能是:
动员闲置资金并加以再分配。
3.信用在国民经济运行中的作用(简答)
答:
首先,可以广泛集聚资金,支持规模经济;其次,有利于提高资金使用效率;再次,信用还可以用来调节需求总量和结构。
第二节信用的基本形式
1.基本的信用形式:
商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、民间信用
2.商业信用最典型的做法是:
商品赊销。
商业信用是企业购销活动中自发产生的一种信用形式。
3.1995年5月10日颁布的《中华人民共和国票据法》中,没有纳入法定范围的是:
商业期票。
4.银行信用与商业信用之间的关系(简答)
答:
银行信用弥补商业信用的缺陷,使信用关系得以充分扩展;相互支持、相互促进的“战略伙伴”关系。
5.银行信用突破了商业信用只能由销货方向购货方提供,且只能用于购买销货方商品的局限性。
规模远超商业信用
6.国家信用在经济生活中的积极作用:
(1)是解决财政困难的较好途径
(2)可以筹集大量资金(3)可以是国家宏观经济调控的重要手段。
7.《巴塞尔协议》规定,对国债投资属于零风险权数的债权。
8.消费信用是企业和银行等金融机构向消费者个人提供的信用,直接用于生活消费。
9.银行按揭购房属于消费信用,即企业以分期付款方式向消费者提供房屋,一般企业也同时获得银行的资金支持;银行住房抵押贷款属于银行信用,是由银行向购房者提供购房贷款。
10.消费心态对我过经济发展的作用(简答)
答:
(1)消费信贷可能促进国家经济调控政策和调控方式发生重大转折;
(2)消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险,还促进其找到新的经济增长点(3)消费信贷可以通过消费的市场导向作用,引导企业加快技术改造和新产品研发(4)消费信贷可以提高居民生活质量。
11.民间信用的特点:
利率高、风险大、容易发生违约纠纷,却十分灵活
第三节间接融资方式和直接融资方式
1.间接融资方式与直接融资方式的优缺点(两年的论述题)
答:
间接融资的优点:
社会安全性较强、信用良好企业能及时方便满足流动性资金需求、企业只对有关金融机构公开财务和投资计划,保密性较强;间接融资的局限性:
金融市场的风险与收益集中于银行,社会资源配置较多依赖于金融中介机构的素质;银行求稳,新兴产业、高风险项目融资难度大;直接融资的优点:
筹资规模和风险度不需受金融中介机构资产规模及风险管理的约束;公开性强,使筹资方规范经营、注重投资效益;筹资活动受公平性原则约束,有助资源最优配置;直接融资的局限性:
筹资者凭资信度筹资,投资者风险较大;一般逐次进行,缺乏间接融资中额度管理的灵活;公开性要求,与企业保密需求相冲突。
2.间接融资方式中,商业银行是核心中介机构,证券公司是直接融资的核心。
3.1983年,我国企业的投融资体制由财政主导型改为金融主导型。
4.资产证券化的金融背景是银行加强风险管理和业务创新。
5.资产证券化的含义及作用(简答)
答:
指企业从银行借款在资金筹集中所占比例不断降低,而以发行商业票据和债券方式筹集资金的比例大幅上升。
作用对企业来说,直接以发行证券的形式在市场上筹集资金既便利融资。
成本又低,对社会来说,有价证券在流动性和收益率方面比银行存款更有吸引力。
6.资产证券化的金融背景是银行加强风险管理和业务创新。
7.可以进行证券化的资产:
集合基金直接担保的抵押担保证券、汽车贷款、信用卡应收款、租赁应收款、非同质性的各类工商企业贷款、各类消费贷款。
第三章利息和利率
第一节利息和利率的基本概念
1.利息是剩余价值的特殊转化形态,是利润的一部分(单选)
2.资本收益是因资产价上升而形成的价差收益。
3.利息率和收益率的区别和联系(简答)
答:
对于存款来说,由于到期偿还金额与最初投资资本金是一样的,但对于大多数债券来说,实际收益率却不一定与票面利率相等
第二节利率的种类
1.1993年以前我国采用分段计息法,之后采用固定利率法。
2.名义利率和实际利率的区别与联系(简答)
答:
名义利率和实际利率是从利率是否包括对通货膨胀所引起的货币贬值风险的补偿角度区分的。
名义利率就是包含通货膨胀补偿的利率水平。
3.基准利率是在利率体系中起决定作用或指导作用的利率,它既是一定时期利率水平的一般标准,又是调控的指示器。
4.可以承担基准利率作用的是:
央行的再贴现率、再贷款利率和同业拆借市场利率。
5.国际上,低于伦敦同业拆放市场利率的为优惠利率。
第三节利率总水平的决定因素
1.马克思的利率决定理论是:
正常情况下,利率水平应介于零和平均利润率之间。
2.影响利率总水平的因素:
资金供求状况、企业承受能力、国家产业政策、银行经营成本、社会经济运行周期、预期价格变动率、国际利率水平、汇率。
3.当经济处于繁荣期时,投资旺盛,市场资金需求抢进,市场利率较高且呈上升趋势。
4.我国利率体系分为:
中央银行基准利率、银行间利率、商业银行等金融机构的存贷款利率、市场利率。
5.我国利率的主要决定因素:
(1)市场物价总水平
(2)国有企业利息承受能力(3)银行利润(4)社会资金总供求
第四章金融机构体系
第一节金融机构体系的构成
1.中央银行提供了基础货币,商业银行创造了存款货币→指商业银行的存款派生能力。
(3年单选)
2.西方金融机构体系构成(简答)
答:
中央银行、存款货币银行、专业银行(即商业银行)。
3.我国“大一统”金融机构体系,从1953年起持续到70年代末
4.最后从人民银行分离出来的专业银行是中国工商银行(2年单选)
5.我国当前调整金融体系建设的根本原则是:
分业经营、分业管理
第二节商业银行
1.商业银行的性质(简答)
答:
1)商业银行是一种企业;2)商业银行与一般的工商企业不同,它是一种特殊的企业;3)商业银行是一种特殊的金融企业。
2.商业银行的职能(多选或简答)
答:
1)信用中介职能;2)支付中介职能;3)信用创造职能(贷款又转化为派生存款的能力);4)金融服务功能。
3.商业银行最基本、最能反映其经营活动的职能是:
信用中介职能
4.简述信用中介职能的作用(简答)
答:
(1)可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金
(2)可将用于消费的资金转化为能带来回避收入的投资(3)可以把短期货币资本转化为长期货币资本。
5.商业银行的分类:
两分法:
职能分工型商业银行和综合型商业银行
五分法:
1.单一银行制2.分行制3.银行持股公司制4.连锁银行制5.跨国联合制
第三节中央银行
1.最早发挥中央银行功能的:
1694年成立的英格兰银行。
2.中央银行建立的必要性(简答)
答:
1.银行券统一发行的必要2.需要一个全国统一而有权威的、公证的清算机构3.需要一个统一的金融机构作为其他银行的后盾,必要时提供资金支持4.需要一个代表政府意志的金融业管理、监督、协调部门。
3.中央银行的类型:
单一型、复合型、跨国型、准中央银行型(2年多选)
4.单一型中央银行又分一元式和二元式,我国属于一元式,美国是二元式。
5.我国1983年以前意志是复合银行制度。
6.新加坡、香港属于准中央银行制。
新加坡的金融管理局负责制定货币政策和金融业的发展政策,货币委员会负责发行货币、保管发行准备金和维护新加坡货币的完整。
1993年4月1日,香港成立了金融管理局,发行钞票由渣打银行、汇丰银行、中国银行旅行,票据结算由汇丰银行。
7.中央银行的性质:
不以盈利为目的。
8.中央银行的职能1。
发行的银行2。
银行的银行3.国家的银行
9.银行的银行表现的方面是:
1)集中存款准备2)最终的贷款人3)组织全国的清算(1854年,英格兰银行采取了对各种银行之间每日清算的差额进行结算的做法)
10.国家的银行体现在(简答)
答:
1)代理国库2)代理国家债券的发行3)对国家给予信贷支持
11.中国人民银行的建立是1948年12月1日,由华北银行、北海银行和西北农民银行合并而成。
第四节非银行金融机构
包括:
1.保险公司2.各种基金公司3。
信托投资公司4.投资银行
投资银行是专门对工商业办理投资和长期信贷业务的银行。
第五节政策性金融机构
一、政策性金融机构的特征(简答)
答:
1.有自己特定的融资途径
2.资本金多由政府财政拨付
3.经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益,不以盈利为目标,出现亏损,由财政弥补;但并非视为纯财政资金,也要考虑盈亏平衡、力争保本微利;
4.有特定服务领域,不和商业银行竞争;
5.一般不设分支机构,业务一般由商业银行代理。
二、1994年,我国组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。
第五章商业银行业务
第一节商业银行的经营原则和管理理论的发展
1.《中华人民共和国商业银行法》规定商业银行“安全性、流动性、效益性”简称三性原则。
2.简述商业银行坚持安全性的原因(简答)
答:
一、商业银行自由资本较少,经受不起较大的损失;二、商业银行经营条件的特殊性,尤其需要强调它的安全性;三、商业银行在经营过程中会面临各种风险,因此,保证安全性经营就必须控制风险。
4.商业银行面临的风险(多选简答)
答:
1.国家风险2.信用风险3.利率风险4.汇率风险5.流动性风险6.经营风险7.竞争风险
5.速动资产包括哪些?
(多选)
答:
现金资产、存放中央银行的准备金存款、存放同业的款项。
6.商业银行中最具流动性的资产是:
速动资产
7.商业银行的第一级准备是速动资产,第二级准备是证券资产(包括短期证券通知贷款)
8.商业银行经营原则的关系,或矛盾及其协调(简答)
答:
盈利性是商业银行经营目标的要求,占有核心地位;流动性是清偿力问题,即银行能随时满足客户提款等方面的要求的能力;安全性是指银行管理经营风险,保证资金安全的要求。
这三性要求有统一性又有矛盾,比如流动性强、安全性高但盈利能力弱。
只能从现实出发,统一协调寻求最佳的均衡点。
我国在银行法中明确规定商业银行是以效益性、安全性、流动性为经营原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
9.
.
10.资产管理理论最早由《国富论》作者,亚当·斯密于18世纪提出,观点是资产业务主要集中于短期自偿性贷款,强调贷款的自动清偿。
11.资产转移理论认为:
保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产
第二节商业银行的负债业务
1.商业银行资本的功能1)可吸收银行的经营亏损,为避免破产提供缓冲;2)为银行开始经营提供启动资金;3)帮助树立公众信心,向债权人显示实力;4)为银行扩张、业务拓展提供资金;5)有助于保证单个银行增长的长期性和可持续性;6)银行资本的关键作用是:
吸收意外损失、消除不稳定因素。
2.《巴塞尔协议》规定:
银行的最低资本限额为银行风险资产的8%,核心资本不能低于风险资产的4%。
3.《巴塞尔协议》将资本划分为两类:
核心资本和附属资本
●核心资本包括:
股本和公开储备
●附属资本包括:
未公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具、长期附属债务
4.居民储蓄存款属于非交易账户
5.商业银行的非存款资金来源有:
1.同业拆借2.从中央银行的贴现借款3.证券回购4.国际金融市场融资5.发行中长期债券。
6.我国的同业拆借利率已经实现了市场化。
对于拆入的资金只能用于解决调度头寸过程中的临时资金困难,不能用于弥补信贷缺口和固定资产投资。
7.20世纪70年代以来,西方商业银行负债结构发生了较为明显的变化:
一、存款负债的比重在降低,非存款类资金来源比重逐步上升;
二、存款中定期存款比重上升,而活期存款比重下降。
第四节储蓄存款
储蓄原则:
“存款资源,取款自由、存款有息,为储户保密”
第五节商业银行的资产业务
1.商业银行资产业务的内容有:
现金资产业务、贷款、贴现、证券投资。
2.狭义的现金资产是指银行库存现金;广义的是指现金和准备金。
3.借款企业信用分析:
财务状况、现金流量、信用支持、非财务因素。
4.银行判断借款人还款能力的直接指标是:
借款人的现金流量分析。
5.担保的种类:
抵押、质押、保证、附属合同
6.补偿余额的概念:
借款人同意将一部分存款存入贷款银行的资金
7.“6C”原则:
品质、能力、现金、抵押、环境、控制。
8.贷款质量的五级分类法:
正常、关注、次级。
可疑、损失。
注意相关级别的描述。
9.银行提取呆账准备金的原则:
及时性、充足性原则。
10.什么是西方商业银行的开始发展阶段最重要的资产业务?
(单选)贴现
11.贴现业务形式上是票据的买卖,但实际上是信用服务。
(单选)
12.商业银行进行证券投资的三个目的(多选简答)
答:
获取收益、分散风险、增强流动性。
12.国家债券是银行证券投资的主要种类,其原因是?
(多选简答)
答:
安全性高、流动性高、抵押代用率高。
13.商业银行证券投资的种类:
政府债券、公司债券、股票、商业票据、银行承兑票据。
第六节商业银行的其他业务
1.中间业务包括:
汇兑业务、结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、银行卡业务。
2.汇兑业务是客户以现款交付银行,由银行把款项支付给异地受款人的一种业务。
(单选)
3.商业银行的表外业务有担保和类似的或有负债、承诺、与利率或汇率有关的或有项目。
(单选)
第六章信托与租赁
第一节信托的概念、种类及其职能
1.信托业务最初由一些个人和保险公司经营
2.信托的确立必须以当事人相互信任为基础。
3.信托关系是指信托行为形成的以信托财产为中心的当事人之间的特定的法律关系。
4.信托财产的特征(简答)
答:
1.受托人为他人利益而掌握的财产;2.信托财产的物上代位性;3.信托财产的独立性;
5.受托人在管理和处理信托财产时,不得侵犯其独立性。
6.信托财产是独立的他人财产。
7.信托行为行程的四个条件(简答)
答:
1.信托当事人的真实意思表示(信托合同、遗嘱、法院依法裁定的法律文书);2.特定的合法目的;3.以财产为中心;4.以信任为基础
8.信托的种类:
按受托人承受信托的目的是否盈利分为:
商事信托和民事信托
按信托目的分为:
公益信托和私益信托
按信托关系建立的依据不同分为:
设定信托和法定信托
按信托行为的不同分为:
契约信托和遗嘱信托
按受托人和受益人不同分为:
自益信托和他益信托
9.信托的职能(单选、多选、简答)
答:
财务管理职能、资金融通职能、信用服务职能。
10.资金信托的财务管理职能表现为信托机构为委托人代为管理货币资金
第二节信托业务
1.资金信托业务的特点,与银行存款业务相比较(多选简答)
答:
1.法律关系不同;2.目的不同;3.业务处理不同
2.资金信托的种类(多选简答)
答:
1.融资性资金信托(是最典型的资金信托业务,包括信托存款、信托贷款、委托贷款)
2.投资性资金信托,包括信托投资和委托投资
3.基金性资金信托,包括劳保基金信托、各种学会基金信托、科研基金信托等。
3.动产信托的标的物:
交通工具、设备、原材料等
4.动产信托与抵押贷款的区别(多选简答)
答:
1.目的不同,财产抵押是为了向抵押权人取得相应的资金和信用担保,动产信托是为了实现动产的出租或出售;2.产权转移方式不同;3.财产管理方式不同;4.财产范围不同。
5.不动产信托的种类(多选简答)
答:
1.房屋信托业务;2.不动产保管信托;3.发行不动产债券信托;4.发行不动产分割证信托(不动产分割证书上的不动产专指土地,不包括房屋);5.房地产经租管理信托;6.土地执业信托
第三节租赁业务
1.现代租赁的特征(简答)
答:
1.租赁物使用权与所有权分离;2.具有独特的资金运动形式;3.租金的分次归流;4.涉及到三个当事人,两个或两个以上合同。
当事人是:
出租人、承担人、供货人。
2.融资性租赁的特点(单选):
以“融物”代替“融资”。
3.融资性租赁的功能:
(简答)
答:
1.在资金不足的情况下引进设备;2.提高资金使用效率;3.成本固定,避免通货膨胀的风险;4.引进速度快,方式灵活。
4.服务性租赁的特点(多选简答)
答:
1.在租赁期满前,承租人预先通知出租人就可中止合同,退回设备
2.出租人一般需要将设备出租多次,才能收回全部投资
3.出租人对租赁物负责维修、保养工作(注意区别融资性租赁是承租人负责租赁物的维修保养)
4.在服务性租赁方式下,承租人账务上仅作为费用处理,而资产仍在出租人的账簿上。
第七章保险
第一节保险的概念和职能
1.保险的性质:
从经济角度,保险是一种损失分摊方法;从法律角度,保险是一种合同行为。
2.保险的基本职能:
组织经济补偿。
保险补偿包括:
危险转移、损失分摊、实施补偿。
第二节保险的种类和原则
1.按保险标的分:
财产保险、人身保险、责任保险、信用保险
按经营动机分:
营利保险和非营利保险
按承保方式分:
逐笔保险、预约保险、流动保险、总括保险
2.采用定期保险较多的是:
船舶保险。
3.混合保险是:
航程保险和定期保险相结合的保险。
4.保险的基本原则:
最大诚信原则、可保利益原则、近因原则、补偿原则
5.可保利益原则的根据和意义:
(简答)
答:
1.防止变保险为赌博;2.避免发生道德危险;3.限定赔偿金额
6.可保利益必须具备的条件:
(简答)
答:
1.必须是确定的;2.必须是能计价的;3.必须是合法的
7.近因原则的概念:
是指在保险标的发生损失中起能动决定性作用的因素。
8.补偿的方式:
支付现金、更换、修理、重置(我国未采用)
9.补偿相关问题的处理:
1.代位追偿;2.权利转让;3.损余处理;4.重复保险。
第三节保险合同与保险市场
1.保险合同的一般属性(简答)
答:
1.是承诺合同;2.是双方合同;3.是有偿合同;4.是附和合同
2.保险合同的特殊性(简答)
答:
1.保险人旅行义务的不定性;2.当事人之间不以等价进行经济往来;3.签约一方可以是自然人;4.保险合同的可废性。
3.保险合同的主体:
保险合同的当事人:
保险人、投保人、被保险人。
保险合同的关系人:
受益人、保险代理人、保险经纪人
4.保险代理人是指受保险人的委托代其开展保险业务的人,是保险人与投保人或被保险人的中间人。
(单选)
5.保险合同的客体:
保险标的及其可保利益。
(多选)
6.人身险的保险合同不能转让。
运输险可以不经保险人同意,背书后可转让。
7.自然终止是保险合同最普遍、最基本的终止原因。
第四节保险业务
1.p202页。
特约承保财产范围:
金银、珠宝、古玩、邮票、铁路、道路、矿井矿坑里的设备和物资。
不可保财产的范围:
矿藏、矿井、森林、未收割的农作物、有价证券。
第五节保险业务管理
1.承保管理的基本原则:
(多选)
答:
1.承保面应当广泛;2.危险应当分散;3.使用费率必须合理。
2.理赔管理的基本内容包括(多选简答)
答:
1.责任审定的管理;2.损失核定的管理;3.损余物资的管理。
第七章金融市场运行
第一节金融市场的功能和构成
1.广义金融市场:
通过金融工具交易进行资金融通的场所与行为的总和。
狭义金融市场:
证券市场。
2.金融市场的功能(简答)
答:
1.金融市场的最基本功能就是媒介资金融通(单选)
2.还具有支持规模经济的功能。
3.价格发现。
4.调节宏观和微观经济的功能。
3.金融市场的基本要素(多选简答)
答:
交易对象、交易工具、交易主体、交易价格、交易组织系统。
4.传统金融工具:
存款单证、商业票据、股票、债券
衍生金融工具:
期权合约、期货合约、认股权证、掉期合约。
5.中央银行参与金融市场运营的目的是:
运用经济手段进行宏观调控。
第二节金融市场运行的微观基础
1.追求收益最大化和厌恶风险,其总和反映为追求效用最大化。
(单选)
2.金融市场的效用就是市场参与者权衡选择风险与收益后获得的满足。
第三节金融市场运行的宏观考察
1.金融市场中既相互独立、又相互转化的有机整体是:
以银行为核心(借贷市场)的市场和以券商为核心(证券市场)的市场。
2.金融市场分为发行市场和流通市场。
(单选简答)发行市场是通过发行股票进行筹资活动的市场,一方面为资本的需求者提供筹集资金的渠道,另一方面为资本的供应者提供投资场所。
发行市场是实现资本职能转化的场所,通过发行股票,把社会闲散资金转化为生产资本。
由于发行活动是股市一切活动的源头和起始点,故又称发行市场为“一级市场”。
流通市场是已发行股票进行转让的市场,又称“二级市场”。
流通市场一方面为股票持有者提供随时变现的机会,另一方面又为新的投资者提供投资机会。
与发行市场的一次性行为不同,在流通市场上股票可以不断地进行交易。
发行市场是流通市场的基础和前提,流通市场又是发行市场得以存在和发展的条件。
2.负担承销证券发行义务的金融机构有:
投资银行、证券公司、信托投资公司。
在我国是综合类证券公司。
3.证券市场一般是无形的,证券发售的市场组织机制,由发行者、投资者、金融中介机构组成。
4.对流通市场的理解:
1.以发行市场为基础;2.增强了金融工具的流动性;3.不改变市场金融工具总量;4.既有投资者,又有投机者;5.二级市场交易量远大于初级市场交易量。
5.交易所交易市场结构可归纳为:
订单驱动市场和报价驱动市场。
6.做市商的盈利来自买卖价差。
7.从市场职能的发展来看,分为传统金融市场和衍生金融市场。
8.货币市场的作用(简答)
9.答:
1.货币市场的利率带有风向标的性质2.发达的货币市场使社会资
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