西部科技型中小企业信贷支持政策研究.docx
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西部科技型中小企业信贷支持政策研究
西部科技型中小企业信贷支持政策研究
——基于广西省的调查与分析
南京审计学院金融学院欧庭伟陈露瑶
【摘要】科技型中小企业是中国创新型经济建设和发展战略性新兴产业的重要推动力量,随着科技型中小企业在创造就业和促进经济发展等方面的作用越来越大,科技型中小企业自身的发展状况尤其是信贷状况也引起了社会各界的重视。
本文对广西壮族自治区主要城市的商业银行对科技型中小企业的信贷政策进行了调研,细致分析了这些信贷政策对科技型中小企业融资需求的适应性,并在此基础上从建立健全科技型中小企业信用评级体系,银行加强与政府机构、商业金融机构合作,建立风险共担机制,加强商业银行金融服务产品创新等角度,提出破解科技中小企业融资难题提出了若干科学可行的建议。
【关键词】科技型中小企业;信贷支持政策;融资;创新
引言
科技型中小企业融资问题很早就受到学者的广泛关注。
有学者专门对西部的科技型中小企业的融资问题进行了研究。
蔡幸、刘金林(2007)研究得出,广西绝大多数科技型中小企业发展处于成长与扩展期,融资体系相对滞后,融资模式与渠道急待创新,企业信用度严重不足,提出要加快风险与信用评估体系建设、加强孵化体系建设投入力度,促进市场信用体系与担保机构等中介组织的建设,形成适应广西科技型中小企业发展特点的融资体系的建议。
黄贞等人(2007)结合广西实际,提出适合广西科技型中小企业的广西开发性金融的“两台一会”(融资平台,担保平台,信用促进会简称“两台一会”)融资模式,以及提出建立开发性金融风险控制机制和建立健全科技型中小企业独立评价体系的建议。
王祖新(2012)认为,资金紧缺成为困扰广西科技型中小企业发展最主要和最突出的瓶颈,创新融资贷款产品,参与优质资源重组是商业银行破解融资难的一个渠道。
关于商业银行信贷业务创新这个问题,不同学者有不同的观点。
衣长军(2005)认为,金融机构应当调整思路,将中小企业尤其是一些优秀的科技型中小企业定位为自己的目标客户。
并且要根据这些客户的需求设计出适合其需要的个性化的金融产品,关于业务创新,他提出了以下几种方式:
中小企业融资租赁、应收账款质押贷款、无形资产质押融资、联保协议贷款;在研究大型商业银行开展中小企业业务的问题上,董彦岭(2005)提出了这样一种观点,他认为,传统的理论往往比较强调中小银行对中小企业的融资支持,忽略了大型商业银行在风险承受方面的独特优势,大型商业银行可以通过引进先进的信贷技术、进行适度的业务创新等措施,加强对中小企业的信贷支持。
李增福、李颂(2010)研究认为商业银行首先要通过浮动利率,提高商业银行的收益;其次,通过创新经营模式降低风险,通过商业中介、政府政策性机构分担风险;从提高收益、降低风险两个方面,来实现商业银行的收益最大化。
综上所述,信贷融资仍然在科技型中小企业的融资份额中占据着主导地位,银行信贷融资在未来的一段时间内将始终是科技型中小企业主要的融资渠道。
由于广西的金融发展速度较缓,整体水平较低,科技型中小企业的融资体系滞后,广西经济金融的发展落后于国内发达地区,风险投资不活跃,“风险投资”资本模式短期内还很难在广西发挥出优势,部分学者提出的风险投资不适用于广西地区的金融业;对于部分省市商业银行创办科技支行的举措,由于广西的科技型中小企业数量较少,且聚集度不高,开办科技银行专属支行会增加银行的成本,对于以盈利为目的的银行并不现实;部分学者提出的运用一些创新金融衍生品来防范风险的措施,对于资本市场发展不完善,制度未健全,经济金融较为落后的广西地区在而言,金融衍生品的应用不广泛且具有更高风险,所以该措施也不适用于广西科技型中小企业。
本文将在上述学者们研究成果基础上,基于广西壮族自治区的主要城市的商业银行对科技型中小企业的信贷政策的问卷调查,着重研究广西壮族自治区的主要城市的商业银行的科技金融现状、存在问题,结合中小科技型企业需求实际,提出创新性的科学可靠的对策建议。
一、基于问卷调查的广西省主要商业银行金融支持科技型中小企业发展状况分析
为实际了解广西省各商业银行对科技型中小企业金融支持情况,我们于2013年7月至8月走访了广西玉林、南宁、桂林、柳州等四个具有代表性的城市共30多家商业银行发放调查问卷并进行了相关访谈,最后共收回了20份有效问卷。
调查主要从三个方面展开,一是商业银行对科技型中小企业的基本政策,二是银行对科技型中小企业的贷款特征,三是银行在支持科技型中小企业过程中面临的问题。
(一)商业银行对科技型中小企业的基本政策
通过调查发现各商业银行对科技型中小企业的放贷金额不一样,大部分银行的放贷金额都是在100万到1000万之间,国有银行实力雄厚,风险抵抗能力比较强,可放贷款金额比较大,非国有银行则相对逊色一些。
国有银行的贷款金额集中在500—1000万,非国有银行则集中在100—500万,非国有银行对科技型中小企业的放贷金额低于100万的有北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行,没有超过1000万的;国有银行给予的贷款金额一般在1000万以上的有3家,分别是工商银行南宁分行、工商银行玉林分行和建设银行柳州分行(见图1)。
图1
对于还款期限,国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款都是在5年以内收回,而且大部分是在1年以内收回贷款。
因此,我们认为商业银行都是风险厌恶者,他们都不愿意接受长期贷款,因为长期贷款所要承担的信用风险、利率风险、流动性风险等要比短期贷款的大。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一,近几年来,国内经济进行体制改革,一些科技型中小企业,由于长期运作不规范,造成企业严重亏损,以至于形成银行有钱不敢贷款的局面,企业越早还款银行面临企业失信带来的信用风险就越少;货币市场,资本市场利率的波动可以通过贷款业务影响商业银行负债成本和资产收益等导致经济损失,因此,贷款期限越长,利率的波动越难以确定,商业银行的风险就越大;贷款期限越长,银行可以支配的钱就越少,流动性就越差;因此综合各方面因素,银行一般不希望放贷时间过长。
调查发现所有商业银行对科技型中小企业的贷款利率没有低于5%的,国有银行对科技型中小企业的贷款利率集中在5%—10%之间,非国有银行则有些是在10%以上,而且有些高达15%以上,比如邮政储蓄银行柳州分行、兴业银行南宁分行和交通银行南宁分行(见图2)。
非国有银行与国有银行相比经济实力薄弱,竞争力不强,非国有银行则通过降低放贷门槛以争取客户,有3家非国有银行放贷不需要担保品,因此客户不按时还款的风险比较大,容易产生不良贷款,所以非国有银行的贷款利率一般比国有银行高,以补偿它们放贷要面临的高风险。
图2
科技型中小企业向国有商业银行申请贷款的成功率比较高,向国有商业银行申请贷款的成功率在75%—100%的有五家,占国有商业银行的一半。
而非国有商业银行批准贷款成功率低于50%和高于50%的各占一半,其中,招商银行南宁分行是低于25%,只有两家银行的成功率是在75%-100%的,它们分别是邮政储蓄银行南宁分行和邮政储蓄银行柳州分行(见图3)。
图3
(二)银行支持的科技型中小企业特征分析
国有商业银行普遍对科技型中小企业建立有比较完善的信用记录,而非国有银行则有些记录完善,有些不完善,其中对科技型中小企业的信用不作记录的银行有建设银行桂林分行。
20家商业银行有18家认为科技型中小企业的信用记录中必要的内容首先是是否曾经有过不良信用记录,其次是企业总资本和企业资金的流动性。
银行衡量企业还款能力的标准主要是偿债能力和企业的现金来源,在衡量企业还款能力的标准中,有18家银行选择了现金来源和偿债能力。
其次是资产结构与周转情况、贷款方对外债务担保和担保人情况。
商业银行比较看重企业的主营业务收入是否稳定,因为主营业务收入是企业的主要现金来源,在很大程度是影响着企业的偿债能力。
在资产结构与周转情况方面,银行喜欢支持流动资产比较多的科技型中小企业,而对于担保,商业比较喜欢抵押担保,其次是质押担保和担保公司提供的担保。
国有银行对科技型中小企业的采取的贷款形式主要是抵押贷款和担保贷款。
而非国有银行除了这两种方式外也采取信用贷款和质押贷款等方式(见图4)。
有17家商业银行要求科技型中小企业采取抵押贷款,14家商业银行要求科技型中小企业采取担保贷款。
如果科技型中小企业缺乏质押资产、担保等条件,银行普遍拒贷,原因是风险太大,绝大部分银行会要求企业找担保公司担保(如建设银行柳州分行要求政府贴息参与,),不过即使给予贷款,贷款额度也不大,而且要求企业的信用好,如果是上下游供应链企业,可以采取贸易融资方式。
图4
银行愿意贷款给科技型中小企业的因素取决于多个方面,主要有企业的发展前景、信用、按时还款率、资金流动性、固有资产和贷款的用途。
其中最主要的因素是企业的信用。
因为信用好的企业可以使银行放贷所要承担的风险比较小,银行给信用良好的企业放贷的成本也会相对信用不好的企业低。
商业银行希望采取的还款方式一般有三种:
一次还本分期付息、按月分期还本付息和按季分期还本付息。
国有商业银行希望采取的还款方式是一次还本分期付息,占国有商业银行的43.75%;而非国有商业银行则希望采取的还款方式是按月分期还本付息,占非国有商业银行42.8%(见图5)。
因为一次还本分期付息所要支付的利息比按月分期还本付息或者按季分期还本付息高。
比如企业贷款500万,期限为一年,年利率为5%,若采用一次还本分期付息法,根据公式:
(其中,M为每月还款额;L为贷款本金;R为年利率;n为还款期数)可算得企业应付利息共为255809.49元;若采用按月分期还本付息法,根据公式:
(其中,M为每月还款额;L为贷款本金;R为年利率;n为还款期数)可算得企业应付总利息为136449.00元。
可见一次还本分期付息所要支付的利息比按月分期还本付息高。
图5
对于风险控制方面,银行对科技型中小企业信贷的风险控制措施有:
①安排专人客户经理对其经营状况进行跟踪监督。
②按期对企业进行内外情况分析。
③落实合法、有效担保,看企业的产品的销路是否好,如果不理想,则要求企业提供抵押或者增加担保和抵押额度。
④视政府的支持力度而定。
(三)主要商业银行的信贷支持政策
不同的银行有不同的创新信贷政策来帮助科技型中小企业解决融资问题,如工商银行桂林分行根据不同企业的经营模式推出创新的贸易融资等融资产品;工商银行玉林分行有信贷通;桂林银行的南宁分行则根据企业的不同需求在还款方式和担保方面作调整;柳州银行南宁分行有抵押循环贷;交通银行南宁分行采取抵押担保方式多样化,利率优惠,还款方式多样等;建设银行柳州分行推出了“信用贷”,为中小企业发放信用贷款。
工商银行桂林分行有“网贷通”,中国银行玉林分行推出的融资产品“中关村模式”,为科技型中小企业提供覆盖其初创期、快速成长期和稳定发展期的产品体系,综合解决科技型中小企业的融资难题;桂林银行的“微小企业”轻松贷业务主要针对从事生产、贸易、服务等领域的个体工商户或私营企业。
针对科技型中小企业可能缺乏抵押物或者资产难以证券化,北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行大胆创新,对科技型中小企业推出无抵押贷款。
二、银行在支持科技型中小企业过程中面临的问题
由于我国是以银行为主的金融体系这一特殊国情,银行在支持科技型企业融资过程中占重要地位,所以认识银行在支持科技型企业融资方面存在的问题并加以解决具有重要意义。
从被调查的样本银行来看,广西省各家银行在科技金融产品创新方面已经有很多大胆的尝试和成功的经验,但在发展过程中仍然暴露出问题与不足。
具体表现在以下几个方面:
(一)商业银行科技金融产品创新不够
由于受技术环境、管理体制、法律制度、社会环境和运营机制等因素的影响,广西金融机构在产品创新方面缺乏个性,不能满足多方面需求,产品创新自主研发能力低,并缺乏整体规划。
科技型中小企业在不同时期有着不同的融资需求,大多数的金融产品是在对传统产业或旧经济体制时代的产业设计的,没能更好地迎合科技型企业融资需求的特点。
商业银行提供给科技型中小企业的融资产品的种类不够丰富,已有的科技金融产品种类少,而且有些融资产品尚处于试点过程中。
这样,面对不同需求的科技型企业,银行部门就很难提供相应的服务,显然不符合现代银行服务体系建设的要求。
(二)科技型中小企业能否按时偿还贷款的风险比较大
这是由科技型中小企业的特殊性决定的,因为科技型中小企业是从事高新技术成果的研究与开发、高新技术商品的生产和经营,初始投资较小、发展潜力大,且具备独立核算、自负盈亏、自主经营并获得的企业法人资格的经济实体。
因此,科技型中小企业的资产大部分都是无形资产,它们主要从事研究开发新技术,新产品,一大笔资金投进去搞科学研究开发,一旦科技型中小企业的研究达不到预期,企业可能就会因此没有能力偿还贷款,甚至可能会倒闭,商业银行的贷款有可能会因此收不回了,科技型中小企业可能就会因此给商业银行带来无法估量的损失。
在宏观经济下行时期,受经济波动的影响,科技型中小企业更易发生违约风险,所以给科技型中小企业贷款的风险比较高,收回贷款的不确定性比较大,特别是以虚拟资产为主的企业。
(三)政府的相关政策不完善
政府的相关政策是否支持科技型中小企业所经营的产品的发展。
由于科技型中小企业的经营状况是否良好决定着企业是否可以按时还款,而政府的政策有影响着科技型中小企业的发展。
因此政府的相关政策对科技型中小企业的发展很重要。
为增强银行科技贷款的安全性,政府除了给予企业本身资金支持外,还可成立专门的“政府投资平台”,改变借款主体,对下属科技型企业融资进行“统借统还”;要加大对银行科技金融的激励补偿等等。
(四)信贷支持政策存在很多不到位之处
1.商业银行的贷款形式对企业贷款形式缺乏多样性
国有银行对科技型中小企业的采取的贷款形式主要是抵押贷款和担保贷款。
而非国有银行除了这两种方式外也采取信用贷款和质押贷款等方式。
从国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款方式的差别我们看出国有银行是比非国有银行更稳健的银行,国有银行的放贷能力比非国有银行强,这是一些实力比较大、经营情况良好的科技型中小企业所需要的,但是有时候科技型中小企业受到国有银行的贷款形式的限制,无法从国有银行获得足额的贷款,这样必定会对科技型中小企业的发展带来影响,科技型中小企业有可能因此错过良好的发展机遇。
比如一些项目短期看不到利润,但从长期来看是利润较高,科技型中小企业急需资金发展该项目,但是又缺乏抵押和担保或者抵押和担保的成本太高,导致企业不能从国有银行取得贷款,而从非国有银行贷款不足,则会使企业错失良好的发展良机。
科技型中小企业都希望商业银行的贷款门槛可以降低一点,以获得贷款发展壮大。
多数企业都希望可以获得信用贷款或者以少量抵押物即可获得贷款,如果真是如此,企业的发展压力则可以大大减少。
因此,我们建议,不管是国有银行还是非国有银行,对科技型中小企业建立完善详细的信用记录,如果科技型中小企业的信用记录良好,可以按时还款,则可以适当给予一些信用贷款,而对于超出信用贷款部分的贷款,企业可以通过抵押或者提供担保以取得贷款。
这样银行和企业可以实现双赢。
2.商业银行放贷利率过高
商业银行是否放贷与科技型中小企业借款其实可以看作是银行与企业之间的一种博弈。
假设有两种科技型中小企业:
一种是发展和信用都比较好的企业A,是到期有还款意愿而且可以按时还款的企业;一种是发展不太好或者有过不良信用记录的企业B,是到期可能还不了款,或者没有还款意愿的企业;所有贷款企业中,可以按时收回贷款的A类企业所占比例为p,则收回贷款风险比较大的B类企业所占的比例为1-p(0≦p≦1)。
商业银行给科技型中小企业的贷款金额为Z,银行对科技型中小企业的贷前调查、审批贷款、管理贷款以及收回贷款所花的成本为X;而科技型中小企业申请贷款的过程所花的成本为Y。
A类企业取得贷款后获得的收益为La,B类企业取得贷款后获得的收益为Lb,贷款利率为I。
根据以上假设,商业银行与科技型中小企业博弈的得益矩阵如下:
科技型中小企业
商业银行
贷款
不贷款
A类企业
La-Y,ZI-X
-Y,0
B类企业
Lb-Y,-Z(1+I)-X
-Y,0
对商业银行来说,如果是A类企业,到期可以收回本息,则获得的收益为ZI-X;如果是B类企业,到期无法收回本息,则损失-Z(1+I)-X;对A类企业来说,申请并得到贷款的收益为La-Y,申请但是没得到贷款的损失为-Y,不申请贷款的收益为0;对B类企业来说,申请并得到贷款的收益为Lb-Y,申请但是没得到贷款的损失为-Y,不申请贷款的收益为0。
分析其博弈过程:
我国科技型中小企业大多处于创业阶段,它们一旦得到发展资金,则发展速度一般都比较快,收益明显,所以收益La和Lb都远大于申请贷款成本Y。
商业银行的收益为:
(ZI-X)p+[-Z(1+I)-X](1-p)>0
即:
考虑到商业银行在发放贷款中所花的成本远小于贷款本金Z和利息ZI的和,所以:
把目前商业银行对科技型中小企业一年的贷款利率5%≦I≦10%代入上式可得:
91.67%<P<95.45%
即商业银行对科技型中小企业的贷款的不良率必须低于1-p,(其中p=(1+I)/(2I+1),I为银行的贷款利率),才能保证商业银行的收益和愿意放贷。
从上述公式可以看出如果银行的利率I降低,则不良贷款率也会跟着降低,因此,解决科技型中小企业融资难的问题可以从商业银行的放贷利率方面做适当的调整,只要商业银行的放贷利率降低一点,银行的不良贷款率就可以达标,就可以有更多的科技型中小企业可以取得贷款。
三、商业银行创新科技型中小企业金融服务的策略与建议
(一)建立健全科技型中小企业信用评级体系
据调查显示,在广西被调查企业中,获得AAA级以上级别评价的高新技术企业比重约为14.77%,其中定级为AAA+的高新技术企业比重仅有2.27%,而85.23%的高新技术企业的信用水平被评定为AAA以下,其中有56.82%的高新技术企业根本就没有进行过信用等级评定。
可见广西超过一半高新技术企业根本就没有信用资信记录,这使得这些企业在向金融机构融资的过程受到的阻力大大增大。
而有信用资信纪录的高新技术企业中,达到AAA以上(包括AAA)的高新技术企业的比例只有34.21%。
可见,广西的科技型中小企业信用度不足,也没有建立起一个完善的信用评级体系,因此建立风险与信用评估体系,对企业风险与信用进行评估,对于破解科技型中小企业融资瓶颈具有相当重要作用。
根据调研结果分析得到银行衡量企业还款能力的标准主要是偿债能力和企业的现金来源,作为科技型中小企业的信用记录的必要内容有企业是否有过不良记录,企业总资本,企业资金的流动性,主要以财务因素进行衡量企业的信用。
中小企业通常存在规模小、实力弱以及财务制度不健全等先天不足,原有的企业信用等级评定办法不符合中小企业的特点,导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或获得的信用等级较低,因而难以获得贷款。
要改变这一状况,应在信用等级评定中将企业的财务因素和非财务因素同时并重考虑,减少企业资产总额、净资产总额等绝对数指标,增加如经营者素质、成长性因素、风险保障能力、经营能力、偿债能力等评价指标,以便于评定者把握中小企业经营活动的合法性、经济效益的增长性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性和担保方式的可靠性。
而且,对中小企业的经营财务状况、内控机制、诚信度、发展前景、偿债能力等方面进行深度的调查分析。
牢固树立风险防范意识,加强贷后管理,防止信贷资金被挪用,密切关注借款企业的生产经营状况、财务状况、产品科技含量和市场前景,遇到重大情况,要及时采取补救措施,确保信贷资金的安全。
(二)银行加强与政府机构、商业金融机构合作,建立风险共担机制
1.获得政府支持
由政府牵头,建立完善科技型中小企业创新创业专项基金,加大财税扶持力度。
设立省级科技型中小企业创新基金,重点支持一批技术水平高、有产业特色、有发展潜力的本地科技型中小企业。
省级创新基金与国家创新基金联动,加强配套和衔接。
鼓励有条件的地市也建立创新基金。
逐年增大中小企业发展专项基金的规模,加大资助力度和范围,促进科技型中小企业的技术创新、技术改造和技术成果转化。
实施科技计划专项,加大对科技型中小企业的项目扶持力度,从技术开发到产业化都给予有力的支持。
财政资金通过直接投入、补贴、贷款贴息等多种方式,加大对科技型中小企业的扶持力度。
通过财政专项基金的引导,吸纳银行贷款和民间资本投资科技产业。
对支持科技型中小企业力度较大的金融机构,政府应根据相关办法给予适当奖励。
对于一些缺乏抵押、担保条件的科技型中小企业,但又具有一定成长发展潜力,或是符合国家政策方向的,政府应建立相关制度扶助这类企业,政府可通过贴息参与,来帮助中小企业获取银行的贷款。
2.加强与广西科技厅的合作
商业银行可通过与广西科技厅的合作来解决科技型中小企业的信贷问题。
比如科技厅有一笔资金(如2000万)用于补贴科技型中小企业,银行则建议科技厅把钱存到银行作为保证金,银行可以把这笔钱作为征信手段,通过这笔钱放大一定的倍数来给企业融资,以解决企业的融资难的问题。
这时企业可以以少量的担保物(如贷款金额的40%)就可以获得贷款,再加上政府或者科技厅提供的资金作为风险补偿金,剩下的贷款金额(如60%)就可以以信用的方式给予贷款。
这一创举始于建设银行柳州分行,可以为其他商业银行提供创新借鉴。
3.与广西金融投资集团有限公司合作
广西金融投资集团有限公司是经广西壮族自治区人民政府批准成立的国有独资金融投资企业,集团公司根据自治区人民政府授权,负责整合、管理现有地方国有金融资产,发起设立和组建新的金融机构,控股(参股)地方银行、证券、保险、金融担保、期货、金融租赁、产业基金、信托等金融类机构,开展以金融为主、非金融为辅的各类投资活动,打造新型投融资平台,以促进金融资本和产业资本的相互融合,创建地方金融产业综合经营模式,加快全区工业化、城镇化的发展进程,公司特色是全国首创自治区、地级市、县三级共建融资性贷款担保体系,破解中小企业融资难问题。
过桥(信用)贷款业务是金融集团服务中小企业的特色金融产品,是利国、利民、利企的金融服务,也是金融集团的重点业务、核心业务。
金融集团创新业务模式,开创过桥(信用)贷款业务,致力于为符合“两品一流”(即企业老板人品好,产品有市场、有效益,现金流正常且银行认可)的民营中小企业提供综合金融服务。
商业银行可与广西金融投资集团及其下属担保公司进行合作,实现银担风险分担。
一是可与金融投资集团下属担保公司约定按一定比例对中小企业担保贷款业务风险进行责任分担,从而分散了风险。
二是双方还可在融资、担保贷款、保险代理、信用贷款(过桥贷款)、信托融资/理财、投资银行等业务领域结成全面业务合作伙伴关系,实现双方强强联合、优势互补和合作共赢,从而更好地为中小企业提供金融服务。
三是对金融投资集团进行贷款,再由金融投资集团对科技型中小企业进行金融支持,这实际上是商业银行对科技型中小企业进行间接融资支持,其优点是金融投资集团的还款能力强,单个科技型中小企业的风险由投资组合基本分散掉。
四是可寻求商业银行和政府以及金融投资集团共同出资设立担保风险资金池,为担保机构由于一些原因发生的损失提供补偿,以完善风险分担机制,提高担保机构担保能力。
(三)加大金融产品创新力度
1.推出适合科技型中小企业的贷款产品
根据科技型中小企业缺乏抵押物或者资产难以证券化,北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行大胆创新,对科技型中小企业推出无抵押贷款产品,这对于一些难以拿出抵押物的科技型中小企业来说无疑是极大的福音。
浙江泰隆商业银行在致力于中小企业金融服务方面做得比较好,借鉴泰隆银行的模式,银行不依赖抵押,推行新型的贷款方法——保证贷款。
针对小企业规模小、有效抵押物不足的实际情况,浙江泰隆商业银行创新了担保方式,突破了依赖抵押的传统信贷模式,以保证方式发放贷款,保证贷款的占比一直都高达95%左右,而且,该行对客户提供的保证人没有设定苛刻的条
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