后金融危机时代我国银行卡跨境互联网支付的发展及特点Word文件下载.docx
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2012年,跨境网购零售市场规模达到360亿元。
跨境网购具有价格实惠、产品种类多、产品质量有保证等优势,同时也面临着地理范围分割、支付手段限制、商品通关缓慢、争端处理不畅等障碍。
跨境网购寄递服务流程复杂,提供主体包括境外寄递企业、转运公司和境内寄递企业,涉及境外运输,海关,境内运输等环节
2.淘宝网的发展
淘宝网是亚太最大的网络零售商圈,致力打造全球领先网络零售商圈,由阿里巴巴集团在2003年5月10日投资创立。
淘宝网现在业务跨越C2C(个人对个人)、B2C(商家对个人)两大部分。
淘宝注册会员覆盖了中国绝大部分网购人群,交易额占中国网购市场80%以上份额。
目前,我国网民的大部分网购商品网络购物交易集中于平台式购物网站,,而其首选购物网站则是淘宝网。
淘宝网用户市场份额达84.6%,处于绝对领先地位。
,网络购物的首要考虑因素是安全性,包括购物的安全性和支付的安全性。
而网络购物中的主体人群是以30岁以下的年轻人为主,他们也是目前网购市场的主体,目前淘宝网的宣传对象也是以
此为主体,但根据中国网络信息中心的数据,可以发现淘宝网的目前已遇到发展瓶颈,认知度和转化率虽然是最高的,但也意味着发展潜力较小,这点可以从新
增的用户数量上观察到,所以淘宝网需要寻找新的目标客户群,目前淘宝网上的卖家以中低收入人群为主,这也于淘宝网卖家的年龄特点相吻合,但这一目标客户群已趋近饱和面对激烈的市场竞争,淘宝网需要寻找新的增长点,以促进淘宝网的进一步的发展。
淘宝网用户群体具有一定的消费者偏好,年龄主要分布在22~35岁之间。
他们通常处于个人劳动力曲线的快速上升期,其工资的替代效应远大于收入效应,个人可支配收入和实际购买力不高,短期内很难提升消费水平和档次。
因此,淘宝网更加注重用户年龄层次和消费层级的延伸,吸引35岁以上、具有良好的持续购买力及成熟消费行为的个人、家庭或团体进入,避免目标用户的流失。
3.我国快递业的各领域分析
(一)我国快递业的投资主体
我国快递的准入门槛很低,市面上见到的快递企业零零散散的很多,但真正分割我国快递业蛋糕的是一些大型国有的快递企业、少部分的民营快递企业和一些国际知名的快递企业。
我国国有快递企业的代表主要有中国邮政速递、民航快递、中铁快运、中外运等,但我国国有快递企业的代表还是中国邮政速递,它也是我国快递市场最大的运营商和领导者。
国有快递企业依靠其背景优势和完善的国内网络从而在国内快递市场处于领先的地位。
中国邮政速递公司拥有员工2万多人,EMS在全球200多个国家和地区都开展了业务。
EMS具有高效发达的邮件处理中心,全国共有200多个,其中北京、上海和广州处理中心分别达到30,000平方米、20,000余平方米和37,000平方米。
我国民营快递企业的代表主要有深圳顺丰、上海申通、北京宅急送和天津大田等。
它们在局部市场站稳脚跟后,已完成向全球扩张的步伐,以深圳顺丰为例,目前深圳顺丰在全国已建有3个分拨中心、近100个中转场以及2000多个营业网点,覆盖了国内31个省(青海省、西藏自治区暂未开通)近200个大中城市及900多个县级市或城镇;
1993年,深圳顺丰在香港特别行政区设立营业网点,目前营业网点覆盖了18个行政区中的17个(离岛区暂未开通);
2007年,深圳顺丰在台湾设立营业网点,覆盖了台北、桃园、新竹、台中、彰化、嘉义、台南、高雄等主要城市;
2010年,深圳顺丰先后在韩国和新加坡开通了收派服务,覆盖韩国和新加坡(除裕廊岛、乌敏岛外)的全部区域。
自从我国加入了WTO,国际上也有许多知名的快递企业纷纷进入到我国市场,比如说:
UPS、FEDEX、DHL、TNT等。
这些国外的快递企业具有丰富的经验,雄厚的资金及发达的全球网络。
就拿联邦快递来说,它为全球超过235个国家及地区提供便捷、可靠的快递服务。
它的员工数量也达到了30万人,它每天能够运送包裹700多万件,并且拥有677架飞机这么庞大的资源。
(二)我国快递业的投资品种
中国的快递市场分为跨境快递,国内异地快递,国内同城快递。
从快递业务收入来看,异地业务与跨境业务分别占54.5%和31.4%的收入额,其次是同城快递和其他附加业务(如表一);
从业务量的角度看,异地快递占跨境快递行业最大的市场份额,其次是同城快递,再次是港澳台和国际快递(如表二);
从利润的方面来看,利润率最高的是跨境业务,目前由外资企业处于垄断的地位,在异地快递业务方面,主要的市场份额由EMS邮政快递,顺丰速运(中国南部与东南部)申通快递(中国东部),宅急送(中国北方)等大型国有或民营企业占据,同城快递则是由一些地方型的小快递企业经营。
三、我国快递行业的投资建议
我国快递行业的服务意识普遍薄弱,我国快递企业内部时常有偷件、扣件的行为;
在送件的时候不让客户拆包检查;
运送途中也经常出现快件的损坏等。
另外我国的快递企业抗风险能力极差,2008年年初,我国南方遭受了巨大的雪灾侵袭,我国很多快递企业的递送系统几乎瘫痪,快件大幅延期甚至大量堆积。
在这种情况下,我国的快递企业普遍应变能力很差,不知道该怎样处理这种突发状况,这也是导致问题无法有效迅速解决的一个重要原因。
而且,在我国的快递市场上,相关的法规制度还不够完善,一旦出现问题,没有一个合法的依据,导致快递企业和客户之间的纠纷不断,无法顺利有效地解决。
(一)整合物流资源,创建知名品牌
快递业的规模经济特征和新《邮政法》的政策调整为快递业的整合提供了机遇。
快递业的整合将以两种模式展开,即快递业横向并购模式和快递业纵向并购模式。
快递业的横向并购是指大型民营快递企业收购小型民营快递企业。
快递业的纵向并购指快递企业向快递产业链上下游扩张,未来快递业的纵向并购将以快递企业整合交通运输企业为主。
民营快递企业的运输主要以公路运输为主,使用航空运输的企业较少。
而国际快递行业发展经验表明,航空运输是提高快递企业竞争力的重要途径。
2010年初,由顺丰速运参股成立的顺风航空完成首航,标志着民营快递企业正式进军航空快递市场。
随着国内快递企业实力不断壮大及航空领域逐步开放,民营快递企业参股、控股航空企业的条件正日渐成熟。
(二)应用先进的技术提升业务操作能力,提供供应链解决方案
经济全球化的趋势使企业经营环境发生前所未有的变化,快递企业应加强信息网络系统、电子商务等的投入。
利用现代信息技术与网络化经营手段,全面提升管理水平和业务操作能力。
如敦豪DHL在上海建成的联台快递中心,采用了当今世界最先进的操作系统,降低了货机的等待时间,使货运周期缩短了近一倍。
四大快递巨头相继使用速递资料收集器,从而取代了传统的速递记录,让收货人的签名数字化。
并且,针对快递行业业务特点,有实力的快递企业要设计有效的供应链解决方案,适应竞争并发挥优势。
如2004年敦豪DHL在上海推出“定时特派”和“快件价值保险”服务,并对跨国公司客户提供在中国快递市场的“一站式快递服务解决方案”。
整合业务流程,实现资源优化配置,提供优质的个性化服务,正成为快递行业赢取客户、赚取超额利润的主要趋势。
(三)加快网络建设,发展电子商务
近年来兴起的网络购物市场,为快递业提供了新的业务增长点。
CNNIC发布的《2009年中国网络购物市场研究报告》称:
2009年上半年全国网络购物消费金额总计1,195.2亿元,占同期社会消费零售总额的2.0%,其中C2C购物支出占网购总金额的89.0%。
由于网络购物特别是C2C交易通常选择第三方快递企业进行商品配送,因此网络购物为快递业提供了充足的业务来源。
与国内最大C2C交易平台淘宝网合作密切的圆通、申通等快递企业,其六成以上的业务量都来自网购交易。
为顺应电子商务业务需求,我国民营快递企业应借助电子商务企业的信息技术优势深化互信、合作、共赢伙伴关系,加快推进网络建设,加强与电子商务运营商的信息对接,提供包括仓储、理货、代收货款、收件人付费、代客户报关等多种增值服务,不断提高邮件追踪查询能力和企业的服务质量。
(四)构建诚信服务体系,提高服务水平
国家邮政局8月11日发布2010年上半年快递服务公众满意度调查结果通告。
根据通告显示,民营快递业因服务态度好、上门取件快、价格便宜受到公众的认可,但对售后服务的满意度相对较低,主要体现在:
投诉程序复杂、投诉反馈不及时、赔偿不遵守承诺、赔偿不及时、投诉受理人员态度差反映强烈。
快递行业必须加强内部管理,在服务质量上练好内功,以提高服务质量满意度来开拓潜在市场。
例如,为确保投送的准确、及时、安全和良好的公众形象,联合包裹UPS为自己的货运司机规定了340个标准技术动作。
另外,民营快递企业必须加强按照职业种类的规范,针对从业人员的标准,进行岗位的培训。
从员工的行为、仪表、品德、职业素养到接待客户的礼仪、用语等方面,都要形成细致、完善的规范和流程,从而全面提升从业人员素质,树立快递企业的良好形象,提高客户的忠诚度。
一、银行卡跨境网上支付模式及现状
互联网支付具备便利、快速、实时、安全、交互和个性化等支付特征,使人们足不出户即可在成千上万的网上商家购买商品,对人类社会传统的面对面钱货两清的交易方式产生重大的影响。
银行卡作为一种电子化货币形态,天然为互联网这种电子化支付渠道提供了货币载体支持。
目前,网上支付交易额在非现金支付交易额比重的不到0.1%,占银行卡交易量不到10%,渗透率仍然较低,有极高的增长潜力。
(一)银行卡组织支付模式在我国的发展
国际银行卡组织从本世纪初就一直在致力于银行卡互联网支付业务。
传统的“卡不出现”(CardNotPresent)业务,如互联网渠道的MOTO交易,可以视为传统支付方式向互联网渠道的自然延伸,占据早期银行卡互联网支付的主导地位。
但是据银行卡组织的统计数据,在当时的银行卡互联网交易中,84%有争议的网上交易是由于持卡人否认造成的。
为向发卡行及网络商户提供了多元化的安全交易认证,也为给持卡人创造安心便利的网络购物环境,银行卡组织推出了以信用卡和数字证书为基础的SET(SecureElectronicTransaction)互联网支付产品,但由于操作繁琐、交易环节复杂,未能在市场上取得成功。
2001年,VISA总结经验,提出了安全性稍弱但使用较为方便的银行卡网上支付标准——3D-Secure(简称3D),并推出自己的互联网支付产品“VerifiedByVISA”服务(简称VBV)。
在2001年到2006年,美国互联网支付盗刷风险损失率由此从3.2%下降至1.4%,3D-Secure模式的应用为银行卡组织在互联网支付市场上保持强势地位奠定了坚实的基础。
万事达卡、JCB也相继基于3D标准推出了各自的互联网支付解决方案SecureCode和J-Secure,卡组织的互联网支付迅速发展。
有报道称,目前JCB国际60%的交易来自于互联网支付。
2003年7月,万事达卡率先在中国大陆开展SecureCode业务的推广,VISA也在同期登陆中国正式推广VBV服务。
中国建设银行、中国银行、招商银行等陆续加入了基于3D安全认证体系,向中国大陆地区的网上商户提供网络支付服务。
中国银联在2006年底针对中国发卡行的特点,推出了其互联网支付产品——CUPSecure,该产品根据是否建设了网银系统为发卡行提出了两种接入模式,使得境内众多银行发行的银行卡均可在互联网上使用。
随后,银行卡组织围绕各自产品进行了大量的创新和探索。
2008年,VISA推出一种带有密码键盘和显示屏的信用卡,万事达也开始向超过200万的欧洲信用卡持卡人提供基于芯片和密码的网上交易,这些创新举措有效地加强了“卡不出现”交易的欺诈防范。
同年12月,VISA联合美国购物网站OneNow.Com开通针对中国VISA持卡人的导购和物流服务,中国消费者可通过该网站在美国30万家网上商户进行购物,并享受跨境物流配送服务。
(二)第三方支付模式在我国的发展
我国互联网支付第三方依托自身的资源,围绕着安全和信用问题进行了长期而深入的探索和创新,逐步确立了各自产品的风格和优势,形成了“寡头长尾”的市场格局。
这些第三方的交易绝大部分需要依托于网银渠道的交易授权或银行卡组织的转接,总体上属于银行卡支付范畴。
本世纪初,阿里巴巴、8848等B2B电子商务网站相继诞生,但此时的电子商务交易还没有网上支付功能,只能为电子商务提供信息流和物流服务。
2004年,随着网上银行的出现及银行卡组织互联网支付服务在境内的推广,众多第三方企业相继涌现,依托自身的网络支付平台与卡组织和网银的合作,形成了基于虚拟账户的信用担保交易模式和虚拟电子货币的主流网上支付模式。
这种基于虚拟账户的交易方式独立于交易参与方和银行,承担起对交易及后续支付过程的监控职能,并承诺对交易受损方提供追索手段和赔偿服务,消除了消费者对网上消费的后顾之忧,极大地促进了网上支付产业的发展。
在给境内网络购物市场带来繁荣的同时,第三方对境外市场的开拓也在有条不紊的展开。
目前,支付宝用户已可在二十多个国家和地区数百家商铺直接支付人民币购买国外商品,海外购物网站遍及港台、日韩、美国、澳大利亚、意大利和英国等地区和国家。
二、银行卡跨境网上支付的特点
(一)消费者群体的构成及特点
在境内和跨境网购交易中,消费者在年龄、收入、文化程度、消费喜好、交易金额和地域分布等方面均存在一定差别。
境内网购用户虽然仍以沿海发达城市的年轻群体为主,但是目前主流电子商务平台用户的拓展重点已经开始向线下及更偏远地区转移,随着互联网向西部、农村等区域的渗透持续加大,境内的网上支付必将覆盖到更广的人群,这些人群都将可能向跨境网购全体转移。
(二)支付工具的选择
在境内,网上支付工具类型较多,从消费者的总体使用习惯来看,以第三方支付、网银、货到付款为主,还有银行汇款、邮局转账等方式作为补充,交易资金来源主要是境内发行的银联卡。
在境外,使用银行卡组织提供的支付工具进行网上支付约占七成,境外第三方居次要位置,交易资金来源主要是银行卡组织的信用卡和签名借记卡。
在跨境网上支付的发展过程中,由于受到境内外市场发展的双重影响,消费者主要习惯于两种主要的支付方式,一是依托国际卡组织及境外第三方提供的网上支付服务产品,使用境内发行的双币信用卡进行跨境网购,集中表现在境外B2C商户的外币支付;
二是借助境内知名第三方的支付工具,使用银联人民币卡进行跨境网购,主要分为境内C2C平台人民币代购和境外B2C平台的外币购物人民币结算。
目前,双币信用卡和支付宝在普通大众中获得的认知率较高,很多消费者甚至误认为支付宝具有支持网上外币支付的功能。
此外,中国银联推出的互联网支付产品CUPSecure,除了支持双币信用卡和网上银行的银联卡外,还能为境内没有网上银行功能的部分银联卡提供跨境支付服务。
因为该产品对于银联卡持卡人的覆盖面较广,在跨境交易时提供货币转换服务,并免收持卡人的货币转换费,故一经推出便受到境内外持卡人和网上商户的喜爱,并逐渐成为跨境网上支付的新宠。
跨境物流一般分为两种,邮政与快递。
在实际操作过程中,通过邮政渠道入关时一般仅对2%左右的邮件进行随机抽检报关,而国际快递一般会主动报关。
物流和关税虽然与网上支付没有直接的关系,但由于在跨境的电子商务中它们是必不可少的后续环节,故而在很大程度上影响了跨境网上支付的发展。
在目前的跨境网购中,大部分境外商家会采用国际邮政的方式配送商品,并告知消费者关税自理。
银行卡组织和第三方针对跨境网上购物,也联合国际物流公司提出了各自的物流解决方案。
(四)跨境结算方式
跨境网上支付,必然伴随着资金流动、货币转换及结汇等跨境结算问题。
作为我国的银行卡联合组织,中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位,对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用。
现在,银联卡不仅可以在境外实体商户内使用,借助银联的网上支付产品CUPSecure,消费者还可以在境外购物网站使用银联卡进行购物消费。
境外购物网站所列的商品均以外币标价,支付完成后,将根据银联当日汇率直接从持卡人的银联卡账户扣除相应的人民币,银联负责与境内发卡机构和境外互联网收单机构的资金清算。
VISA、万事达卡等国际卡组织提供的互联网支付工具,仅支持使用境内双币信用卡的外币账户支付,卡组织负责币种转换和资金清算。
第三方的情况较为复杂,对于C2C平台的跨境代购,实质相当于境内业务的延伸,卖家收取人民币,第三方无需结汇;
对于第三方与银联或其它国际卡组织的合作,由卡组织负责货币转换和资金清算,第三方无需结汇;
在第三方自行在境外发展网上商户的情况下,交易后由第三方统一购汇进行跨境结算。
在第三种情况下,第三方将外币标价的产品根据实时外汇价格转换成人民币价格,境内个人支付给人民币给第三方,第三方再代理购汇支付。
在这一支付过程中,第三方只是代理购汇手续的中间人,实际的购汇主体仍是个人买家。
(一)我国跨境网上支付的规模将持续增长
全球看来,美国与欧洲是目前最大的两个互联网支付市场,交易规模约占全球互联网支付的八成。
他们的一个共同特征是跨境交易占比很高,并在不断增长。
来自Amazon等大型电子商务提供商的交易数据显示,其跨境交易在近三年的时间从45.21%上升到46.63%,占交易总量的近一半。
随着我国经济的国际化,出境旅游、购物的人次迅速增加,人们对境外消费的需求日益增加。
全球著名退税机构GlobalBlue(原GlobalRefund)统计,中国人去年成为英国第一大退税购物群体;
在该机构法国加盟商店消费约1.58亿欧元,同比增长47%,取代俄罗斯人跻身法国第一大旅游消费群体。
中国人海外消费规模已经超过日本人,四倍于荷兰,三倍于德国,成为仅次于美国的第二大跨境消费需求国。
另一方面,随着我国经济快速稳定的增长以及各大中型城市的网络基础设施逐渐完备,近几年中国跨境网上购物市场的用户数量将会突飞猛进的增长,这一方面是因为互联网支付无地域限制特点,使得大量境内消费者将目光转向境外,另一方面更得益于年青一代网络族群正逐渐走向社会,成为网上购物的中坚力量。
这种量与质的双重提升,将从根本上带动跨境网上支付交易规模的增长。
(二)境外电子商务购物网站的加速扩张
由于金融危机所导致的外贸不旺、融资管道匾乏等问题越发显著,境外不少依赖于出口贸易企业遇到了前所未有的困境。
这些企业既要开源又要节流,电子商务无疑成为他们渡过危机的最佳选择,很多境外的企业和商户纷纷将橄榄枝投向境内支持跨境网购的支付工具。
由于跨境交易中的种种不便,交易的双方越来越看中支付的支付服务的便捷和安全,很多的境外电子商务网站开始主动谋求境内支付工具提供商的合作,知名度和美誉度成为各网上支付工具提供商最为关注的产品评价标准。
(三)支付产品将依托自身优势不断创新
境外网上消费已经受到各界的广泛关注,网络经济效应越发明显,银行卡组织、第三方企业和银行在跨境网上支付业务上均有其各自的优势和局限,长期的“竞合”关系还将继续保持。
支付产品为了获取用户的支持和商户的青睐,就要拥有不断持续创新的能力,着力于产品的完善和创新,以维护、巩固和发展核心竞争力。
这一过程将促使消费者的支付习惯得到培养,网上支付的工具更加先进,网购服务设施不断完善,法律和监管体系持续健全,最终使网上支付的服务体系得到全方位的发展和完善,让更多的消费者在金融危机时体验到网上支付的优势,给跨境网络购物市场带来繁荣。
作者:
李闯
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2010年银联创新征文一等奖(共一名),
《中国信用卡》2010年8月
《卡研咨询》银联内参7月
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