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普惠金融的发展和创新
普惠金融的发展和创新
白澄宇
中国小额信贷联盟秘书长
我的演讲主题是“普惠金融创新与发展”。
大家最近都知道了一个新概念“普惠金融”,这个概念是在去年年底突然出现在各大媒体和公众的视野,它是十八届三中全会的决议里边第三项的第12条,就提出了一句话“发展普惠金融”,这是被列入了中央文件,而且在后续一系列的有关文件里也或多或少提及了“普惠金融”这样一个概念。
大家都听到这个概念,但这个概念是一个什么含义其背后有哪些政策上的背景如何来推动普惠金融发展普惠金融对西部地区、农村中小企业的发展有什么样的现实意义这是大家比较关心的。
所以我今天下午着重就普惠金融这样一个新的理念和围绕这样一个理念的一系列金融创新,特别是对西部农村地区和中小企业发展的这样一些作用,我来给大家介绍一下这方面的一些情况。
一、什么是普惠金融
(一)普惠金融的含义及产生背景
普惠金融,用最简单的一句话来概括,要为那些尚未充分享受金融服务的群体(个人和企业)提供全方位,而且是可持续的金融服务。
它所谓的“全面而可持续”,它可以分解为这样几个层次的含义。
首先,金融服务要覆盖广度和深度,广度不仅是为东部沿海地区,也要为西部贫困的偏远地区,也要提供服务。
深度是指金融市场应该是不断分层的,它有大企业,中小企业和最低端的个人,甚至是一些贫困人口。
那传统的金融行业的服务仅停留在大企业和部分中小企业,社会最低端的这部分人口很难接受服务。
深度是要让金融服务下沉到社会的低端。
再有一个含义是,金融服务不仅可获得,而且要可持续。
我国以前也做过一些,通过财政转移支付开展的一些农村金融,包括现在中央每年还有大量的央行,有支农再贷款,还有很多补贴性的贷款,虽然这些贷款让贫困人口,西部地区,得到了一些金融服务,但由于这些是政府行为,它依赖的是补贴,而这种补贴式的政策性的贷款,它缺点一种商业可持续性的这样一个未来的发展前景,因此它很难长期地为西部地区提供一个有效的金融服务。
最后还有一个是金融体系全方位的概念。
因为说到金融服务,它不仅是一个贷款问题,还包括保险,包括直接投资等一系列的金融服务,因此我们现在说的普惠金融,应该是要为尚未享受金融服务的群体提供各类的金融服务。
这个概念,它是国际引进的一个概念。
它是2005年,那一年是联合国的小额信贷年,小额信贷在国际上,它是一个专门为贫困低收入和城里的那些个体工商户,即微型企业提供的一种有效的金融服务。
联合国把小额信贷作为一个千年发展目标的手段,在2005年倡导全球来推动,同一年他们也提出了“普惠金融体系”的概念,主要的目的是希望通过这样一个普惠金融体系能够帮助全球落后国家和低收入人群能够获得公平地参与发展的机会,增加收入,改善生活,这是这个概念提出的这么一个背景。
(二)普惠金融在中国的发展
普惠金融概念,它在中国的引进和发展也经历了几个阶段,刚才我讲了,2005年是由联合国系统正式提出了,叫“建设普惠金融体系”的这样一个政策主张,它是一种政策,希望各国政府能够来开展普惠金融的这样一个建设工作。
在同一年,我们的这样一个中国小额信贷联盟在2005年成立了。
我国的小贷联盟最初是由商务部、全国妇联、社科院、国家扶贫办等在中国最早从事农村扶贫小贷的部门联合发起成立的。
其初衷是希望通过小额信贷在中国的发展,能够改善贫困地区的这样一个落后面貌,最初也是带有一些社会公益性和明确的政策目标。
2005年,为了推动这项事情,我们就联合发起成立了中国小额信贷联盟。
在这一年,我们把联合国普惠金融的概念引出了中国。
普惠金融原文叫“Inclusivefinancialsystem”(普惠金融体系),我们引进的时候就有一系列翻译的词汇,有人将它翻译成“全面的金融体系”,也有人翻译成“包容体系”,还有一种概念叫“nclusivegrowth”,有人也建议翻译成“包容性”,全面的包容性都是一些中性的概念,无法体现普惠金融有一个非常明确的社会发展的政策倾向。
于是,当时我本身就提出应该用“普惠金融”这样一个概念来翻译,后来被我们行业就普遍接受了。
于是我们在联盟的宗旨里边就把促进普惠金融体系,建设和谐小康社会,写入了我们的宗旨和章程。
2005年,在同一年,我们跟联合国合作,和人民银行,我们就启动了一个“建设中国普惠金融体系”的这么一个项目,它是一个研究课题。
在2005年,人民银行主持推动了全国小贷公司试点这项工作。
那在这个项目研究以后就出版了一系列关于普惠金融发展的研究报告。
到了2006年,我们和国际组织在北京举办了“第一届亚洲小贷论坛”,在这次论坛上,人民银行研究局的领导,当时是研究局副局长焦瑾璞先生,他首次在公开场合使用了“普惠金融体系”这样一个概念,这是人民银行官员首次公开使用这个概念。
后来又有很多人民银行的很多研究报告一直在推动这样一个概念的发展。
一直到2002年,原国家主席胡锦涛先生在墨西哥举办的20国集团峰会上代表国家第一次在公开场合正式使用了普惠金融的概念,因为当时国内的媒体新华社在介绍胡总书记的讲话的时候用的就是“普惠金融”,说明中央已经正式接受了“普惠金融”这样一个概念。
最终到了2013年,在去年十八届三中全会以后发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》里边,正式提出了在第三项第12条“发展普惠金融”这样一个明确的政策要求。
这是普惠金融这个概念在中国的由来。
二、为什么要发展普惠金融
(一)金融市场存在排斥现象
刚才讲到了概念和由来,为什么要发展普惠金融普惠金融是和另外一个金融市场存在的一个现象或弱点相结合提出来的。
现象为金融市场的排斥现象,其意为:
在金融市场里,不是每一个人都可以有权力或有机会可以享受这样一个金融服务,有一部分人被歧视了,被排斥到金融服务的大门之外。
这种排斥现象主要是来自两个方面:
一个,制度性的排斥,即一些不合理的金融监管制度造成了一些金融压抑,所谓金融压抑是金融市场的发展没有按照市场的规律而得到有效的发展,而是被不合理的金融制度给束缚住了,这些不合理的金融制度包括利率的上限,虽然利率太高,不合理的高利贷会对企业造成负面影响,增加整个社会的成本。
但如果政府设定不合理的利率上限,将打击金融机构提供金融服务的积极性,特别是金融机构为这些小微企业和贫困地区提供金融服务,如果人为设置上限会影响他们的积极性。
再有,金融机构准入门槛太严,只有一些垄断的国有金融机构可以从事金融服务,因此他们没有积极性去做下沉到低端的服务。
而有积极性愿意做小微企业金融的那些投资人他又没有条件去开设银行,金融监管过于严格,市场不发达,就造成了一种金融压抑,这是一种排斥性的排斥。
还有一种市场性的排斥。
即便在金融自由化和市场经济国家,大家都可以开设银行,但作为一种资本主义市场里面的一个利润最大化的追求,使得大部分金融机构都是嫌贫爱富,特别是商业银行为了给股东赚取高额回报,他们也不愿意去做吃力不讨好的小微企业的金融服务和农户的这样的一个金融服务,结果造成了一个局面是中小微企业(所谓微型企业是个体工商户)和农户造成他们的贷款难、贷款无门,这种排斥是由于资本唯利是图的本性和金融机构嫌贫爱富的特征形成的。
由于这种金融排斥,就使得中小微企业和农户不能充分地获得金融服务,特别是西部地区,大家都有深切体会,农户贷款难,失去了发展机会,就造成更多的社会的不公平,最终也影响的整个社会经济的发展。
我在这儿可以给大家展示一下金融市场分层的一个分析。
金融市场基本可分为这三个层次,它是一个金字塔式的结构,在金字塔的最顶端是大型企业,中部是中小企业,最低端是个体户和农户,在数量上大型企业在中国,我说的金融市场是中国国内的这样一个数据,大型企业,特别是国有大型企业是几千家,5、6千家,中小企业大概有一千两百万注册的中小企业,个体户和农户至少是两亿以上。
因此,在数量上个体户和农户绝对是占最大的比例,他们也是整个金融市场里边能够获得服务最少的这部分群体。
这张图就展现了金融市场不公平的金融服务,数量较少的大型企业获得的最多的金融资源,而中小企业虽然获得了一部分,但杯水车薪,难以满足需求,而最低端的低收入人口和这些个体工商户,他们现在依然是金融服务的一个沙漠,很难有金融的阳光雨露能够照射和滋润到这样的一个层次。
因此,这个金融市场就形成了这样一个不合理的资源分配的格局,造成不合理因素的有制度上的一些障碍,也有技术上的障碍,也有资本唯利是图的一些问题。
(二)我国东西部存在的金融排斥现象
下边我再说一下东部和西部,因为大部分听众是来自西部的,所以我就特别再说明一下,东部和西部现在也存在着金融服务的这样一些不公平和排斥现象。
右边这张图是一个粗略的统计,西部农村地区60%的储蓄被当地金融机构像抽水机一样抽到了东部和城市地区,投资那些高回报的产业,而全国全部信贷规模只有10%的比例的信贷服务是到了农村地区。
现在我们国家的金融体系,它不是一个公平的,它主要的功能是在把西部,特别是农村地区的金融资源给抽调到了发达的东部地区和城市地区,就加大了东西部和城市与农村发展的不平衡。
历史上经济学界有一个称为“二元经济结构”的这样一个经济理论,那是在50年代,由美国经济学家刘易斯提出的这么一个理论,他认为:
在发达的工业经济和传统落后的小农经济之间存在着一个二元经济结构,在这个结构里所有的资源就会从落后的农业经济向发达的工业经济流转,特别是劳动力,现在可以明显地体会到农村剩余劳动力都进城了,变为城市里的一个农民工。
这是一个客观的规律,因为“人往高处走,水往低处流”,资本、劳动力等,它也是向高回报的产业进行聚集的,这是所有发展中国家普遍存在的这样一个二元经济结构。
在金融体系同样存在这样一个二元经济的结构。
特别是在中国,造成这样一个二元经济结构不仅有农业与工业的效率的差异,还有一些不合理的制度上的障碍,特别是农村的户籍制度,还有农村的土地产权制度、社保制度、教育体系等一系列不合理的城乡差别的这样一些制度也造成了这二元经济结构的加剧。
土地,农民真正手上最值钱、最有价值的资产就是耕地,但由于传统的土地制度,农民不能用土地资产作为一种自己的财产去跟银行做金融服务的交易,银行按照规定也是不能拿农民的农地和宅基地作为抵押来给农户提供有效的金融服务,因此农民贷款非常难。
因为城里人可以拿自己的房产抵押,可以跟银行贷款,那同样,农民的宅基地也是自己的一种房产,却不能够作为抵押品来获得银行的贷款,这是一些制度上不合理的因素。
再有,信息不对称,也是一个造成东西部金融服务存在很大差异的因素。
银行贷款一方面主要是收集客户的抵押品,通过抵押品以降低风险,同时它还要获取客户经营管理的信息,如企业的经营管理能力、一些最基本的财务数据,来对企业未来的发展和回报作出一些判断,判断这个企业是否具有还款能力。
但由于农村,特别是农户分散在各地,银行要去收集这些农户和农业产业的企业的信息,成本非常之高,信息不对称也让银行认为在农村做信贷和金融服务的风险非常大,他们也是懈怠,而不愿意在农村开展工作。
最后的结果是,在西部农村地区要想做金融服务,面临着一个高风险和高成本的这样一个局面,这也造成了银行不愿意在西部农村地区开展金融服务。
这是一些客观原因。
这张图是我们研究金融服务经常使用的,即“三要素分析方法”,利用这三要素分析,我们也可以看金融排斥存在的技术障碍。
银行有它的一些制度,如果我们站在银行的角度来看小微企业和西部农村地区贷款难,我们也不妨做一些分析,刚才讲的三要素,主要是考虑一项投资或一项金融服务或一个贷款,首先要考虑它的风险,考虑它的成本和成本相对的是一个收益,以及你这笔资金投放出去以后的一个流动性,这是所有搞金融要考虑的三要素。
针对小微企业和农户,在风险方面,银行传统使用的减少风险的一个办法是要求借款人要提供合规的抵押,小微企业和农户缺少这样的合规抵押品。
针对小微企业的服务,银行的操作成本肯定要比大企业高。
一个,它规模小,单笔贷款的平均成本就相对比较高一些,银行信贷员,他跟大企业服务,一笔贷款就是几千万、上亿,他要做农户的小额贷款,一笔贷款也就是几万,最高也就是个十几万,同样也要由信贷员去签合同,也要去上门调查,算下来,你要给小微企业和农户做贷款,经营成本远远要高于给大企业的成本。
我国目前还是有利率的上限,司法解释有一个所谓的四倍,超过四倍就不受法律保护,如果有一个比较高的成本又不能通过高利率来弥补成本以获得更高的利润的话,那没有银行愿意来做这样一个高成本的买卖。
再有,小微企业和农户,因为他们的收入规定是很稳定的,就造成了银行给小微企业和农户贷款的流动性要产生一些担心,流动性危机对于银行而言是一种致命性的风险。
最重要的是这三要素的核心,对于小微企业而言,银行最难办或最难对付的就是信息的不对称。
银行很难从小微企业和农户那里获得他们在开展信贷业务的时候所需要的一切有效信息。
所谓风险,它不是危险,危险有时候是不可控的,而在金融行业讲到的风险是指能够得到有效控制或我是可以预见到的一些危险。
如果我不知道对方的一些信息,我对对方的危险,我不能做到一个预测和控制,那对金融机构而言,这个就是危险而不是风险。
如果你有风险,金融机构不怕,它可以通过有效的风险控制的手段和利率覆盖成本的一些做法,能够排除风险的因素。
但如果是一个不可控的危险,那金融机构是不敢与这样的客户进行交易的。
所以,这是一个通过三要素分析,我们站在银行的角度,他们也有他们的难处,所以我们对银行也可以表示理解。
我们刚才已经讲了各种各样的因素,有主观因素、客观因素,就造成了金融市场资源分配的不合理、不公平,就限制了低收入和微型企业以及中小企业的发展。
我国政府每年都有各种各样的政策来强调要为中小企业和农户提供贷款,但所有的这些政策都像飘在天上的浮云,很难形成有效的降雨,这些政策很难落地,很难变成能够滋润到小微企业和农户的这样一个干涸市场里的阳光雨露。
现在我们倡导和中央提出的“普惠金融”,是希望能够通过一系列的创新,能够让金融服务的这样一个阳光雨露最终可以变为有效的一些金融服务和金融产品,能够最终让金融市场最低端的这部分人群和企业能够享受到金融服务的福祉,参与整个社会经济发展的过程当中。
金融市场的金融服务下沉有很多障碍,那要消除这些障碍,就需要通过一系列的创新,这个创新就包括了制度创新、机构创新、制度创新、产品创新等创新。
三、如何建设普惠金融体系
(一)宏观领域:
建立健全普惠金融政策法规
下面我就给大家提供一些有关在普惠金融这样一个大理念之下,如何来做金融创新的一些建议,也会给大家分享一下在普惠金融这样一个整体的框架下,有关金融创新的一些案例,供大家来参考,下面谈如何建设普惠金融体系,中央已经提出了这样一个政策要求,我们如何来贯彻执行。
首先在宏观领域,在国家层面上应有一系列的金融政策与法规。
这里边要包括制定普惠金融体系的国家战略和规划。
因为我们联盟加入了国际的一些普惠金融和小额信贷的行业组织,我们在国际上与其他国家有着非常多的一些交往和信息的分享。
相对于国际上的其他国家而言,中国在小额信贷领域的发展相对滞后,我们不与最穷的国家比,我们就和与中国类似的金砖五国,包括中国、印度、巴西、俄罗斯和南非,在去年十八届三中全会决议出台之前,其他四个金砖国家都已经制定了国家级的普惠金融发展战略或发展规划。
有些国家,比如俄罗斯它是通过国家杜马批准要来进行实施。
比如像南非,国家也成立了专门的部门来推动普惠金融体系的建设。
我国直到去年年底三中全会才正式提出了这样一个普惠金融体系,发展普惠金融的战略目标,虽然晚,但我们希望能够后来居上,能够做出一些合理的制度安排。
在这样一个国家战略规划的指导下,应该有一些能够实施的有利于普惠金融体系建设的法律法规和监管制度,这些制度就包括,我们建议应该是开放金融机构的准入,建立多层次、阶梯状的金融机构的体系。
现在银监会,国务院已经出台了政策,鼓励民营企业投资开办民营银行,第一批约有5家民营银行正在筹建之中,这是一个金融机构准入放开的一个具体步骤,未来会有更多的民营银行在各个层次上获得这样一个准入,未来会有更多的民营银行能够为不同的企业提供多层次的金融服务。
在这个领域,国际上也有很多成功的经验,我们是在90年代初通过与联合国合作,引进了一个小额信贷的这样一个新的金融服务的方式。
同期,我们的邻居,一个是北边的蒙古,还有南边的柬埔寨,同期也在与联合国合作在国内开展了小额信贷试点,初期资金都不是很多,像联合国一个项目也就给个百、八十万美元的规模,到目前为止,蒙古,联合国的一个小项目,已经成为成了蒙古第二大农村商业银行,它已经把蒙古国农村地区的信贷服务,它已经给垄断了。
蒙古人口很少,也就只有两百万,它的业务已基本覆盖遍了,它现在为了寻求市场,已经向中亚和中国地区进行业务的拓展,他们在两年前在新疆,他们在乌鲁木齐已经开设了一家小贷公司,把他们在蒙古的经验,在蒙古为农牧民和小微企业提供服务的经验引到了中国来用小贷公司这样一个主体来做业务拓展,他们在哈萨克斯坦、塔吉克斯坦也开了这个分支机构。
在南面柬埔寨也是1993年、1994年一家公益性的小贷机构通过联合国合作建立了一整套小额信贷的服务体系,到了2003年他们注册成立了一家柬埔寨的商业银行(ACLEDABANK)。
到今年1月份我们组织了小贷联盟的部分会员去柬埔寨考察了这家ACLEDABANK银行,它已经成为了柬埔寨最大的一家商业银行(包括那些外资银行在内),而且其主营业务是小微企业的金融服务,包括农户,它倒不是为最贫困的农户,而是为有一定生产条件和能力的农户来提供一个有效的小额信贷服务。
在我国的邻居,从联合国的一个小项目可以成为一家银行。
而我们同期在国内,比如在西部地区我们有17个省,48个县,搞的小项目,到今天为止还依然是一些小规模的试点,规模最大的是在内蒙赤峰,目前资金总规模才三千万,之所以没有发展起来,之中一个原因是因为对于金融机构的审批的条条框框太多的,民营机构要想注册成立一家银行,现在基本是不可能的,虽然现在已经开始试点了,但步伐还是相对比较慢。
如柬埔寨的金融监管模式,柬埔寨任何一个企业,只要到央行部门注册,我希望开展信贷业务,你就可以成为一个放贷机构,你就可以用自有资金为客户提供信贷服务。
在此基础上,如果经过评估,认为你具有了一定的实力和能力,那提供一部分注册资金,就可以注册一个金融公司,是一个专业的从事放贷业务的金融公司,部分金融公司经过在央行的评估,可获得储蓄业务的资质,它可以用金融公司的牌照来开展储蓄业务,当然这个储蓄开始基本是在其信贷客户的群体当中,为其贷款户来进行储蓄服务。
与之相比,我国的小贷公司现在全国已经是8000多家了,但他们面临的一个很大的障碍,发展的瓶颈是缺少资金来源,他们呼吁希望能够给他们一个吸储的资质,这样他们可以通过吸收更多的资金为更多的最小企业提供服务,但在中国这个政策始终是得不到一个兑现,每年“两会”期间,小贷公司都会上“折子”来呼吁,但从目前的监管制度下,现在还是很难做到的。
柬埔寨的金融公司开展一段时间以后,它可以再正式注册成一家银行,进一步升级,由财务公司升级为一个普通的商业银行,它只能开展存贷业务,存贷业务开展一段时间以后,它可以获取一张全牌照的银行资格,它可以做支付,可以做清结算,还可以做跨境的海外业务,称为“全牌照商业银行”,刚才柬埔寨的ACLEDABANK银行,是从一个小小的非政府组织,一个公益组织,就经过这样一个逐渐的升级,一个一个台阶迈上去,最后成为了柬埔寨全牌照且最大的一家商业银行,金融制度对于金融市场发展的影响还是非常大的。
一旦有了这样一个多层次、阶梯状的金融机构,相应地就要求有一个多层次的金融监管体系。
目前我国金融监管大而全,多集中在中央,称为“集权式金融监管”,金融机构都要到银监会、证监会、保监会这样一些中央的监管部门进行审批。
有一些服务当地中小企业的小银行,很难说让银监会一天到晚去监督这样一家规模很小的银行,对他们而言监管成本也是很高的。
合理地讲,不同层次的金融机构应由不同层次的监管部门来参与监管。
比如小贷公司,现在已经授权给了地方政府,大部分都是地方金融办在进行监管,据我所知,目前银监会正在起草一个关于小贷公司的管理办法。
2008年人民银行银监会曾经发过一个《小贷公司试点意见》,这个《意见》不带有部门的条例的性质,没有强制的要求。
那他们现在正在起草的这样一个小贷公司管理办法,是一个部门的条例。
这个条例它就正式授权地方政府的金融监管部门,比如金融办来具体监管小额贷款公司这样一个特殊的金融机构。
这是一种比较合理的监管体系。
这是关于在宏观领域,在金融政策和法规领域的一些创新。
我前面讲到了,在国家层面一定要有一个普惠金融的整体规划。
十八届三种全会有关金融深化、金融改革的这部分内容就可以概括为中国的普惠金融发展的战略规划(战略计划)。
大家回想一下三中全会的决定,它前面提到了一个“全面深化改革的总体目标”,是要让一切劳动知识管理基本的活力迸发出来,让一切创造财富的源泉充分地涌流,最终是要让发展的成果更公平地汇集全体人民。
这个总体目标是一种普惠式的发展。
我国在翻译这个“普惠发展”时,官方用了另外一个“包容性发展”的词,英文是一样的,如果你们要看关于包容性发展官方文件的英文,它和我们所翻译的普惠金融这个“普惠式发展”的英文是完全一样的,只是翻译的方法不一样,而普惠更能体现这样的一个政策宗旨,要让发展的成果汇集全体人民。
其意为:
普惠金融的理念和普惠式或是包容性发展理念是完全契合的。
所以,这是普惠式发展或普惠式金融的这样一个理念上的契合。
在三中全会决定的第三项第12条中就提到了,要有一系列的金融改革,深化改革的措施,能够体现三中全会深化改革决定的这样一个总体目标,其中就提到了一句发展普惠金融,最后是鼓励金融创新,要丰富金融市场的层次和产品,这里就跟我刚才讲的金融市场的层次和监管层次的这样一个创新和丰富,基本上是一致的,所以十八届三中全会的决定就充分体现了普惠金融的这样一个发展理念,因此这就是中国的普惠金融发展的一个总体战略。
(二)中观领域:
完善普惠金融基础设施
宏观的问题谈完了,我们再谈中观领域。
这个问题在国际上经常会遇到,在宏观和微观之间,在市场层面上,为市场提供服务的一些基础设施领域的普惠金融体系建设,我们提出的一些建议。
金融服务有一个非常重要的基础性系统,即征信系统。
特别是银行在给客户提供信贷的时候,都要去查询这个征信系统,了解这个申请贷款客户以前的信用记录,这样可以大大降低和节省银行在做这个信贷审核的成本。
通过查询征信系统可以避免老赖户(即以前借钱不还的人)去多头骗贷,也可以让银行控制贷款风险,避免一个贷款户多头举债,超过他的贷款能力而形成的风险。
因此征信系统是所有金融机构在开展业务当中的一个非常重要的基础设施,我国人民银行已经打造了一个人民银行的征信中心,它在给大的金融机构在提供这样一个系统化的征信服务,但这个征信服务目前它并不是普惠式的,它只能给那些小银行服务,而新型的金融机构,如全国八千家给中小企业提供信贷服务的小贷公司,他们目前还不能享受人民银行征信中心的征信服务,这样就给他们的信贷管理造成了一定的困难,人民银行现在也正在开始考虑要建设普惠式的征信系统,就未来的目标,也是要让各类金融机构,包括民间的一些金融机构,比如在温州,正在开展登记中心,信贷的这样一个交易中心等类似民间的这样一些金融服务的平台。
未来也可以给民间借贷开放一个通道,让他们能够获取征信信息,这样一个普惠金融的征信信息会促进普惠金融体系的建设。
再一个,支付结算系统。
前一段时间,炒得比较热,大家都比较关注的余额宝,余额宝的一个核心是基于支付宝的一种理财产品,而支付宝是阿里巴巴开放的一个支付系统,它是为在淘宝网上以及后来天猫网上做网络商品销售的这样一个电商提供的支付系统,银行以前的支付,它也是给大公司、大企业搞支付结算,它要给个人搞汇兑,它也可以做到。
但互联网电商在交易时存在着一个制度性或一种道德性的风险。
付款人他担心我款付出去以后,厂家可能会不给我供货或是产品的质量没有达到网上的要求,那这个厂家又担心,如果我先把货给你,那购买者他可能会拖延,甚至是不付款,那在供求买卖双方缺
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