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平安银行个人理财业务进展
平安银行个人理财业务进展
第3章平安银行个人理财业务的进展现状与问题
据有关资料显示,理财收入通常占全世界银行业收入的12%,在过去的几年里
美国银行业个人理财业务的平均利润率达到35%,年平均的利润增加率为12°/^?
15%,其中花旗银行20世纪90年代以来40%的收入来自个人理财业务。
平安银行
的个人理财业务起源于2007年,在近几年的进展中取得了显著的成绩,但与国内
外个人理财业务发达的商业银行相较较,还存在着必然的差距与问题。
平安银行个人理财业务进展历程与现状
平安银行进展历程
平安银行股分原名“深圳平安银行股分”,是2007年6月16
日由深圳市商业银行股分吸收归并平安银行有限责任公司后成立而成。
平安银行已于2020年2月10日取得深圳工商行政治理局核准将企业名称变更为“平
安银行股分”(原“深圳平安银行股分”)。
2007年6月16日,经“银监复[2007]245号文”《中国银监会关于深圳市商业银
行吸收归并平安银行等有关事项的批复》批准,深圳市商业银行股分以
受让平安银行全数股权的方式吸收归并平安银行并进行更名。
其中,受让平安信
托投资有限责任公司持有的73%股权,受让香港上海汇丰银行持有的27%的股权,
收购总金额约为人民币亿元。
2007年6月27曰,深圳市商业银行股分
更名为深圳平安银行股分,总部设在深圳,原平安银行注销后改建为平
安银行上海分行,原平安银行福州分行和上海张江支行别离改建为福州分行和上
海张江支行。
截至2020年末,平安银行己开设了60家支行,在深圳设立了治理部,并在上
海、福州、泉州及厦门别离设立了一间分行,该等分支行的会计核算由总部统一
核算;深圳治理部己于2020年12月28日获批更名成立深圳分行,杭州分行、广州
分行、东莞分行、中山分行己于2020、2020年陆续正式幵始营业。
平安银行注册
资本为人民币5,460,940,138元。
尽管通过了2020年平安银行资产总额达人民币2558亿元,比上年同期增加
16%;存款总额达人民币1821亿元,比上年同期增加22%;贷款总额达人民币1308
亿元,比上年同期增加22%。
全行实现净利润人民币亿元,比上年增加59%;
年末不良贷款率为%,继续维持同业最低水平;资本充沛率为%,高于
监管要求。
对公存款比年初增1^210亿元,贷款增加122亿元;中小企业业务实现
实质性冲破,中小企业贷款比年初增加87亿,占比提高7个百分点;对公中间业
务增加迅速,收入比去年增加亿,增幅75%。
公司金融、对公理财、交易银
行等新业务增加迅速。
通过踊跃探讨业务新模式,零售业务实现了超越市场的快
速进展,零售存款年末余额317亿,比年初增加121亿元,增速62%,存款增速在
市场同业中名列前茅。
资金业务盈利能力大幅提升,资金交易净利润占全行净利
润的%。
平安银行作为中国平安集团综合金融效劳平台的重要组成部份,是平安集团
三大业务支柱之一。
虽成立时刻不长,但依托中国平安集团壮大的综合金融效劳
优势,充分发挥综合效劳的优势,各项业务均进展迅速。
平安信誉卡客户效劳中
心2020年押次取得“中国最正确呼唤中心”称号。
安盈理财品牌、吉祥卡品牌取得推
广,市场知名度及佳誉度明显提升
平安银行个人理财业务现状
平安银行个人理财业务要紧起步于2007年。
在07年,平安银行成功发行了平
安信誉卡,初步构建了“平安吉祥”双卡平台一站式金融消费模式。
同年,信誉卡
客服中心荣获了“2007中国最正确呼唤中心”。
在理财品牌方面,构建了“赢动
力”SME业务品牌,引进了“现金治理”的先进理念;同时依托平安渠团综合金融服
务平台,成立了交叉销售效劳模式,发起成立了国内首个中小银行银团联合会组
织。
在07年6月份还发行了吉祥借记卡;加速了第三方存管业务进展,实现了虚
拟效劳渠道客户的快速增加。
同时推出了“安盈理财’’品牌和多只理财产品,实现
了代销基金数的大幅增加;依托银保合作新模式,大力进展了零售综合业务。
平
安信誉卡2020年昔时新发卡达到万张,累计流通卡数152万张;2020年实现
交易金额亿元,其中利润亿元,利润额增加了666%。
平安信誉卡消费金
额在深圳地域所有信誉卡发卡行中排名跃居第2位。
平安信誉卡客户效劳中心
2020年科次取得“中国最正确呼唤中心”称号。
安盈理财品牌、吉祥卡品牌取得推行,
市场知名度及佳誉度明显提升。
2020年银行个人理财产品的发行数量冲破11000款,再次创下了发行数量的
新高。
据Wind资讯不完全统汁,截至20W年12月31日,全年各银行理财机构个人
理财产品市场共发行11674款个人理财产品,发行数量比2020年7839款产品增加
了3835款。
其中平安银行发行87款,占发行总数的%,在90家金融机构中排
名第24位。
平安银行个人理财业务的特点与存在的问题
平安银行个人理财业务的特点
平安银行是平安集团三大业务支柱之一。
从成立之初,平安银行依托中国平
安集团壮大的综合金融效劳优势,目标是成为一家在零售业务、信誉卡和中小
企业等要紧目标市场业绩骄人、整体治理上具有国际先进水平的全国性一流银
行。
为达到那个目标,依托平安集团的平台资源,平安银行个人理财业务开展较
为顺利。
(1)依托集团渠道发挥优势。
平安集团为全国6,000多万个客户提供多种金
融效劳,同时拥有超级庞大且不断增加的营销员队伍,平安人寿约有万名背
销员,连同产险、健康险、养老险、证券、投资等专业子公司的销售人员,通过
高效的交叉销售模式,这支销售队伍能够为平安银行个人理财业务提供了壮大的
销售支持,并将集团客户转换为个人理财客户。
平安银行通过远程开户拓展非彼f
理网点营销渠道,连同平安集团各级各类分支机构及营销效劳部门3,800多个,为
平安银行个人理财效劳及营销提供壮大的渠道支持。
依托平安集团壮大的IT资源,
平安银行成立了稳健靠得住的电子银行平台,增进了网上个人理财业务的跨越式发
展。
(2)综合金融优势明显。
作为平安集团的成员,平安银行具有综合金融服
务的天然优势。
例如“平安一账通卡”将借记卡、信誉卡、万里通积分等多项功能
完美整合,客户只需一张卡片、一套密码,即可尽享完善的一站式效劳。
通过综
合金融效劳,平安银行个人理财产品能以较小的本钱为客户提供更多的效劳,在
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方便客户的同时也提升了平安银行个人理财产品的竞争力和客户點性。
(3)拥有专业的治理团队。
平安银行个人理财部门拥有中外结合的国际化
治理团队。
通过引入先进的条线治理架构,个人理财业务各个层面的管控能力均
取得重大转型和显著提高。
依托平安集团壮大的后援运营平台和良好的IT基础设
施,在过去几年里,平安银行一直致力于实现营运、治理的自动化、标准化和集
中化,并已取得显著成效。
在平安集团的帮忙下,平安银行成立和推行了公布、
透明、结果导向的问责制度,这些原那么和理念已深切到平安银行的治理流程、决
策、目标制定和薪酬体系。
凭借卓越的治理优势和超卓的治理成绩,平安银行荣
获GlobalFinance年度“最正确治理银行”大奖。
(4)为客户制造价值。
秉承为客户制造价值的理念,平安银行为个人理财
客户提供全世界银联取款免手续费;网上银行、银行转账查询免手续费和非客
户过错,个人网上银行和银行(不包括信誉卡)非客户过错银行补偿三大承
诺,成为业内标杆,网银平安保障属业内初创。
平安银行安盈个人理财贵宾效劳
客户反映良好,2020年合格安盈客户较2020年增加115%,理财产品销售额达到45
亿。
(5)不断创新知足不同需求。
平安银行不断针对个人理财客户推出多项新
产品及特色效劳,包括:
推出国内首张“一卡一密,单磁条双账户”的一账通卡;
发行平安人寿联名吉祥金卡,完善寿险联名卡产品系列,有力支持综合开拓快速
进展;针对个人理财客户贷款需求完善了个贷品种、还款方式及渠道,在提高银
行收益的同时方便客户,同时也更好地知足了个人理财客户的效劳需隶。
通过加
强产品类别、发行节拍及打算的治理,和向销售人员提供及时的产品培训,极
大地增强了客户效劳能力。
通过创新,为个人理财客户推出从简单的保本增强型
现金治理产品到复杂的结构型产品等多种产品以知足投资者的需求。
通过不断提升理凭借在进展战略、治理能力、效劳质量、社会责任等方面的
突出表现,平安银行荣获《理财周报》“2020年中国最具进展潜力零售银行”奖项。
平安银行个人理财业务进展中存在的要紧问题
据有关资料显示,理财收入通常占全世界银行业收入的12%,在过去的几年里
美国银行业个人理财业务的平均利润率达到35%,年平均的利润增率为12%?
15%,其中花旗银行20世纪90年代以来40%的收入来自个人理财业务。
国内的个
人理财业务尽管起步不久,但进展十分迅速。
在猛烈的市场竞争眼前,平安银行
个人理财业务既经受着外部庞大的竞争压力,也经受着制约进展的内部约束力。
通过在平安银行工作连年的实际体会与公司内部交流取得的相关信息,目前平安
银行进展中存在的要紧问题有-
(1)生存空间正在缩小,市场分额正在不断降低。
平安银行理财产品从无
到有,.进展速度较快,但平安银行理财2020年市场占有率仅%,在全国90家
城商行中排24位。
目前进入竞争体系的其他商业银行实力正在迅速积存、效劳意
识较好,拥有完善的竞争策略和手腕。
其成熟的治理模式和高质量的金融效劳,
将不断提高其在本地域金融效劳领域中的市场分额。
平安银行信誉卡业务尽管暂
时领先,但随着平安寿险平台客户开发的深切,个人理财客户进一步增加的潜力
需要加倍深切的进行挖掘,那个趋势下,平安银行的生存空间将不断缩小。
(2)业务结构调整、战略转型的内在要求继续加大。
新兴业务、中间业务
拓展和个人金融的战略转型是适应形势的转变、优化业务结构、拓宽利润来源的
重要举措,是目前平安银行最重要的利润增加点和支柱业务。
如何对其进行有机
整合、与其他业务的捆绑营销、效劳升级和产品结构优化、营销手腕的推陈出新
等方面还有许多工作要做。
寿险模式的单纯规模扩张进展模式没有取得全然改
变,在总量不断增加的背景下,高端客户、核心业务正在减少和萎缩,核心产品
的回报率也有所下降,造成部份核心业务的市场份额、考核位次与地位不相匹配
的现象。
(3)外资银行进入将对个人理财业务造成冲击。
由于平安银行地理位置接
近沿海,外资银行的进入对平安银行的压力不言而喻。
目前深圳有74家外资银行
的分支机构,广东省(含广州)现有外资银行营业性机构即外资银行的分行共71
家。
随着我国国际化进程进展,外资银行的分支机构将愈来愈多,通过量年的发
展,其金融效劳与效劳理念已经成熟。
而平安银行起步较晚,与外资银行相较,
仍在效劳质量上有许多地址不尽人意,在效劳的手腕、品种和创新能力上和外资
商业银行尚有专门大差距,这必然会给平安的金融效劳带来冲击。
(4)对客户需求了解不足。
目前个人理财业务通过量年的进展,效劳技术
与效劳理念比较先进。
专门是成熟的金融工具引入金融市场后,可利用其独特的
营销方式推销其产品,吸引更多的消费者购买其效劳。
而平安银行在效劳的手腕、
品种和创新能力上和外资商业银行尚有专门大差距,这必然会给我行的金融效劳带
来冲击。
第4章平安银行个人理财业务调研分析
平安银行个人理财业务调研设计
为了应付平安银行生存空间缩小,面对外资银行竞争加倍猛烈的此刻,平安
银行需要更好的了解目标客户的真实理财情形。
针对平安银行个人理财业务中目
标客户需求不清楚,客户特点不明确的不足,笔者并组织参与了平安银行理财客
户调研工作。
为了取得一手数据,这次调查平安大华委托益普索市场咨询有限公
司(IPSOS)进行调研执行,以确保调研数据的真实靠得住。
平安银行个人理财业务调研对象的选择
由于我国经济迅速进展,中国近几年个人财富迅速增加,随着08年金融危机
我国投资加速,2020年我国GDP超过日本居世界第二,国民人均收入水平也水涨
船高。
麦肯锡通过调研和模型测试估量中国2021年将成为世界富裕家庭第四位的
国家,年收入超过25万元的富裕家庭数将达到400万户以上,同时中国中等收入
阶级人数将达到4亿人,中等收入人数将达到总人口的50%。
一样值得关注的是,
2020年10月27日,中央“十二五”计划中明确提出,要尽力实现居民收入增加和经
济进展同步、劳动报酬增加和劳动生产率提高同步,中等收入群体持续扩大,人
民生活质量和水平不断提高等目标,中等收入人群在以后十年增加将加倍迅速。
中国正处于转型时期,中产阶级正面临工作、家庭、社会等方面的压力。
而
国内的社会保障制度尚待进一步完善。
在目前社会养老保障体系还不健全的环境
下,为了过上舒适、幸福的退休生活,中国中产阶级正或即将面对与个人理财相
关的养老保证、医疗救助、子女高等教育、财产保险等问题,这将是商业银行个
人理财业务最大的金矿。
通过前期调研和与盖普索公司沟通,确信平安银行以后
进展面对的要紧客户群体为中产阶级。
由F理财常表现为家庭行为,中等收入客
户为要紧调研对象。
平安银行个人理财业务调研方式
为研究平安银行客户个人理财业务进展,本文依据平安银行与益普索市场咨
询公司2020年理财效劳调研资料为基础进行实证分析。
这次调研采纳定性研究与
定量研究相结合的方式:
通过定性研究,对中等收入家庭理财现状与需求进行描
述,从中找出研究分析的要紧方向,并设计出适当有效的定量调研问卷;通过定
量研究,搜集样本数据,对中等收入家庭的理财现状与需求进行量化分析。
第一时期:
定性研究
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定性研究采纳座谈会形式,将背景相似的受访者聚在一路,通过自由沟通的
.
方式,彼此激发碰撞,取得对受访者的全面了解,并洞察其深层次需求。
座谈会在区域上别离选择东部、西部、南部、北部四座代表城市一一上海、
成都、深圳、大连,每座城市举行2-3组座谈会,共10组,与78位受访者进行座谈。
被访者别离组成25-35岁、36-45岁、46-55岁的男性组、女性组,并在每组中配额
重度理财人群和一样理财人群,以充分了解到不同人群的理财特点和需求。
第二时期:
定量研究
考虑到本次调查的家庭理财范围不仅包括基金投资,还包括股票、保险、外
汇等领域,因此在第一时期定性研究基础之上,平安大华进一步征询了部份金融
同业、专业财经媒体的意见,最终确信了研究分析方向,并由益普索公司设计具’
体的定量研究问卷。
定量研究采纳“街头定点栏截访问(CentralLocationTest)”的方式,该方式
有利于询问较为深刻的理财缘故,而且对具体投资数据的搜集更为准确。
访问在2020年1月14日——2020年1月23日完成,在区域上覆盖选择大连、北
京、西安、成都、武汉、长沙、上海、杭州、广州、深圳10座代表城市进行。
每
座城市访问160人,最后共成功访问1638人。
在95%的置信度下抽样误差为±%。
平安银行个人理财业务调研人群选择
考虑抵家庭收入的不同,有可能致使在家庭理财当选择、决策、需求存在较
大不同,依照本次调查的研究目的,将受访者聚焦在城市中等收入家庭:
参照统
计局家庭收入数据、益普索公司大量研究的家庭收入数据,本次调查选定的被调
查对象家庭收入条件为:
收入高于该城市人都可支配收入的倍,不高于倍,
为了更好的了解平安银行的目标客户,这次调研同时限定被访者其余条件如
下:
25-65岁,.并依照本地年龄散布设定各年龄段配额;被调研者是家庭理财决
策者或重要的一起决策者;被调研者不抗拒投资任何理财产品,同时符合市场研
究大体条件。
在本次调查中,咱们发觉中等收入家庭的收支和理财特点,受抵家庭收入影
响较明显。
因此,在研究报告中将会对中等收入家庭,依照其家庭收入进一步细
分为三类:
第5章平安银行个人理财业务进展策略
实行理财效劳不同化,扩大市场空间
调研结果显示,平安馄彳」:
埋那么产品存江理财产品价钱之间互不关联,不同理
财产品之间彼此独立,阻碍了平安理财产品在集团中的竞争能力和效劳效率,同
时难以提供个性化效劳。
从个人理财产品进展趋势来看,国内银行的白热化竞争,
将推动中端理财市场不断朝个性化、综合化与国际化方向进展。
尔后,平安银行
应国内外银行先进体会,为不同的中高端客户提供个性化效劳,为安盈客户财富
治理提供综合化效劳,为高端客户提供国际化效劳。
(1)为不同的中高端客户提供个性化效劳。
调研发觉,受访者除需要一
般理财效劳外,还有着个性化的需求。
从本次调查能够看出,相较于参考专业机
构、专业人士的意见,受访者加倍看重自身理财知识水平与技术的提高,平安银
行以后开展客户培训是需耍从这些方面进行投入。
平安银行应针对客户的这种需
求,对客户领导进行相关培训,不但能够帮忙中高端客户达到所需要的理财目标,
还能够通过对客户进行投资指导和投资培训,使客广对平安银行所在集团效劳冇
着史深的了解,提高对平安银行的忠诚度。
(2)为安盈客户财富治理提供综合化效劳。
在提供个性化效劳的同时,平
安银行需要与平安集团下子公司平安证券、平安保险、甲:
安大华基金等,利用同
属一个公司的先天优势,一起成立资源共享机制,利用总公司平台进行包括重耍
客户信息共享、再造业务流程、关键业务信息内部共卒和研究资源共享合作设
汁新理财产品,为安盈客户提供一个平台多种效劳,知足客户的综合理财需要。
(3)为高端客户提供国际化效劳。
提供国际化理财效劳也将是以后中端理
财巾.场的必然趋势。
由于受到外汇管制和文化不同的阻碍,再加上次贷危机给
外资银行带来的信任危机,W内私人那么富离岸投资比例较少,只占到10%左
远低于欧美发达国家一美国约为20%,欧洲那么高达30%。
而且,目前这部份离岸
资金多是出于移民、子女留学的目的,并非用于投资。
但是,随着资本项目的日
趋开放,国内对外投资的渠道将不断增加,如何知足高端客户的国际化理财需求,
是平安银行个人理财业务以后进展的方向和必然趋势。
加速银行网点建设,提供贵宾理财效劳渠道
调研结果说明,平安银行理购产品知名度并非高,那个地址平安银行成立不久,
在渠道建设方面远远掉队于工商银行、农业银行有必然关系。
在归并深进展银行,
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解决了同业竞争后,平安银行下一?
步将加速网点建设,成立理财中心,为贵宾理
财效劳提供渠道。
(1)加速网点建设。
一是利用集团客户群成立全国性的零售业务网络。
包
括通过信誉卡产品实现银保客户的交叉销售?
,通过成立壮大的市场营销能力和产
品研发能力,凭借广漠的营销渠道,做强做大零售业务;以壮大的零售业务,增
加在某些领域其有市场领先地位的综合性产品供给能力,成立专业化的咨询能
力,提升拓展客户的能力,做大财富治理业务。
二是利用集团客户群成立全国性
SME业务。
包括交叉销售完善客户挑选标准,扩大SME客户群体;进一步丰硕“赢
动力”品牌内涵,巩固市场地位,提高产品研发能力;成立壮大的风险操纵能力。
三是成立全国性的营销渠道。
包括成立传统型分支行物理网络,形成壮大的销售
渠道;成立具有市场领先地位的网上银行效劳;在取得监管同意的情形下,通过
技术创新,成立无网点支持的卡营销和远程账户幵立,冲破性地成立“平安直通银
行”。
策略上,理财中心建设要分步骤实行。
调研结果说明,一线城市投资比例高
于二线城市。
由于平安银行本身是从广州和深圳幵始进展,因此平安银行应该首
先在广州和深圳地域进行扩展,扩大平安银行在优势地域的阻碍力,待条件成熟
吋,再向地市、县推动。
同时,平安银行还应相应加速电子银行建设步伐,一方
10加大宣传,通过银行过错,银行负责的效劳和网上银行转账全免费吸引客户,
另一方面需耍增强针对安盈理财客户的学属效劳。
平安银行将在网上银行、
CALLCENTER上开设安盈理财专用通道,是的平安银行的贵宾客户能够任何时
间、任何地址都能享受平安银行提供的24小时VIP效劳,以增强平安银行的竞争
力。
(2)为贵宾理财提供个性效劳。
调研说明,样本中女性客户成为购买理财
产品的主力军,不管是保证收益产品仍是非保证收益产品,购买银行理财产品的
投资者都以女性为主。
说明目前我HI理财市场正呈现为一种女性当家的理那么模式
特点。
抓住女性客户,极可能等于很助一个家庭理那么。
,此刻有很多女性,在花钱
消费和投资理财之间,更偏向于选择后者,她们希弟利用投资手腕U:
存款增值,
做好家庭的“财政部长”。
有调查结果显示,我国当前的理财市场正呈现为一种女
性当家的理财模式特点。
而且,女性对数字和钱财天生就比男人灵敏,她们更注
盧细节,因此更适合理财。
因此,平安银行有必耍针对女性客户设立相对应的理
财窗口,针对女性VIP客户加倍纤细灵敏,对效劳要求更高的特点进行专门培训,
针对女客户更偏爱简单而低风险理那么产品,平安银行可推出更适合女性投资的相
应产品。
(3)提升效劳质量,改苒客户体验。
调杏中发觉,银行理财人员介绍和亲
戚朋友介绍是调研对象购买银行理那么产品的要紧缘故,银行的信誉与理财产品和
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效劳的平安靠得住仍是占据重腹地位。
客户体验是提高客户信任度的关键。
下一阶
段,平安银行将通过三大方法来提升自身的效劳质量:
一是成立明晰且可气宇的
针对对公、SME、零售及安盈理财等四类客户的效劳指标和基准;二是重点推动
缩短客户等候时刻项目,实现支行客户等候时缩短到5分钟左右,改善客户体验;
三是继续深化效劳增进展活动,提升客户中意度。
增强产品研发,培育理财品牌
从产品类型看,保本固定收益的理财产品更受欢迎。
在理财期限上,一年以
下的产品是首选。
关于没有投资储蓄型及结构型理财产品的家庭,他们表示要紧
缘故是“不方便变现”及“无适合的产品”。
平安银行需要加大研发力度,通过创新
来改变理财产品目前品种较少和流动行较差的现状。
截至2020年12月31日,全年
各银行理财机构个人理财产品市场共发行11674款个人理财产品,发行数量比
2020年7839款产品增加了3835款。
其中平安银行发行87款,占发行总数的%,
在90家金融机构中排名第24位。
可见由于起步较晚,平安银行目前要紧理财产品
以盈动力和安盈理财产品为主,推出的理财产品相对其他银行偏少,并无针对
客户对不同资产风险观的不同成立综合性的理财产品组合,调研结果也说明,平
安银行“安盈”个人理财品牌建设也相对滞后。
下一时期,平安银行将吸收国外银
行的先进体会,考虑平安集团保险、银行、投资三个支柱的现状,充分利用其强
大的后台支持能力和丰硕的客户资源,全力打造“安盈理那么”品牌的同事推出更多
理财产品,以构建符合顾客需求的、以增值效劳为核心的理财产品系列。
(1)增强开发力度,不断进行产品创新。
一是继续增强信誉卡产品研发,开
发2—3个新的信誉卡产品;二是继续拓展发卡渠道,报请监管同意后踊跃试点无
分行城市发卡模式;三是继续针对不同客户群进行精准营销促动,进一步提高市
场份额;四是继续增强还款渠道建设,幵发分行、银联、人行、第三方联合等多
渠进还款投式。
五是结合生命周期理论,通过增加研发资金的投入,通过内部培
芥和外部招聘增加人材储蓄,同时增强针对中等收入阶级的理财产品研究开发,
为客户尽快设计出不同经济、政策环境下都能规避必然风险的投资理财产品,通
过债券、平安集团相关保险产品、平安投资发行的外汇信托理财产品、和平安
大华基金提供的基金组合、股票指数挂钩的结构性存款业务和人性化、个性化
的投资理财方案,为平安银行的客户与潜在客户提供能符合其多样化需求一站式
效劳。
(2)增强平台合作,合力幵发综
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