商业银行在供应链金融中的应用以平安银行为例.docx
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商业银行在供应链金融中的应用以平安银行为例
商业银行在供应链金融中的应用
——以平安银行为例
摘要
在时代经济大背景下,我国的中小企业迅速崛起,但是因为融资约束这一问题而难以发展壮大。
有效解决中小企业的融资约束难题并推动其持续发展,是目前值得关注的重点问题。
供应链金融是一种新型的融资业务模式,这种融资模式可以通过为中小企业提供增信支持,增强银企之间的信息透明度,降低银企之间的交易成本增加商业银行向中小企业提供资金支持的积极性,有利于缓解中小企业的融资约束难题。
除此之外,供应链金融还能为商业银行拓展中小企业市场,获得客户集群,增加中间业务收入的比重,改善商业银行依赖息差获利的业务结构,有益于商业银行加快战略转型的步伐,提高自身的核心竞争力。
希望通过研究平安银行供应链金融业务的发展情况、发展过程中存在的问题及问题背后的原因,相应的改进建议和对策,使得平安银行以及我国其他的商业银行能够从中学习一些有益于供应链金融业务未来发展的相关理念,为其提供一些新的发展思路,从而有利于我国供应链金融业务的进一步发展。
关键词:
平安银行,供应链金融,发展问题
1绪论
1.1选题背景和意义
1.1.1选题背景
我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征,贡献了50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,是国民经济和社会发展的生力军,是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,是扩大就业、改善民生的重要支撑,是企业家精神的重要发源地。
国家统计局数据显示,2019年末,中小企业数量超过3000万户,在我国企业总数中的占比达到99%之多。
我国中小企业2019年全年实现主营业务收入72万亿元,占我国企业主营业务收入的比重为62%,己成为国民经济收入的主要贡献者。
中小企业是我国国民经济发展的基础力量,对于推动国民经济发展和促进社会稳定起着不可或缺的重要作用。
与世界许多国家一样,我国鼓励和支持中小企业的发展壮大,十三五计划以来,我国政府颁布了许多政策着力解决中小企业融资困难的问题,其中包括财税方面的减免、技术进步的支持、中小企业结构的调整等,中小企业的经营环境和筹资环境得到了很大的改善,由于中小企业本身具有规模小、信用水平不高等的客观条件制约,相当大比例的中小企业在很难在传统商业银行获得贷款支持。
与其他大中型企业相比,同样的信用水平下需要更多的成本才能获得融资支持,这就是中小企业面临的一大困境——融资难。
随着我国宏观经济结构的调整,中国市场利率化的推进,银行业面临着资产配置困难、新金融的冲击、利润减少等压力。
不断变化的市场交易需求使供应链竞争占据了主导地位,供应链上的企业具有非常大的融资需求,各家商业银行在推进转型的过程中将中小企业信贷视为重要突破口,因此供应链金融应运而生。
如工商银行推出的供应链金融保理业务试点,中国银行推出的包括融易达、销易达、货利达、订单融资等在内的系列供应链金融产品,建设银行成立了善融商务,民生银行成立了民生电商,以及特色鲜明、规模较大的平安银行形成了自己的“平安供应链金融”业务品牌。
随着供应链金融的完善,银行业务不断拓展,平安供应链金融的优势日益明显。
供应链金融的出现不仅解决了中小企业融资困难的问题,而且成为了商业银行提升利润空间的武器,对银行的发展非常有利,因此对供应链金融的研究非常有必要。
平安银行在面对银行间同业竞争日益激烈的形势下,不断探索战略转型的道路,创造出的“平安供应链金融”新思路,将物流、资金流、信息流进行有效整合,与供应链上各方如买方、卖方、第三方物流企业以及政府的相应服务型机构合作,搭建供应链金融生态圈,使供应链金融服务范围得到大幅拓展。
平安银行2019年财报数据显示,2019年平安银行供应链云服务平台累计交易额为340.38亿元,占2019年营业收入的24.66%,为450家企业提供金融服务,同比增长305%,在帮助中小企业解决融资难问题上效应明显。
平安银行在供应链金融的尝试不仅拓宽了自身的市场,开拓了商业银行在信贷业务上的蓝海,并且为中间业务拓展了空间,减少了自身的资本消耗,在实现平安银行和中小融资企业间互惠互利及解决其融资困难问题上自成一家。
本文选取行业内具有代表性的平安银行进行研究,站在银行的角度,介绍了平安银行供应链金融的应收账款模式、预付账款模式和存货类模式,剖析了供应链金融管理应用,并提出应用管理措施和建议,希望在供应链金融模式探索以及应用管理方面,对商业银行提供新的思路。
1.1.2选题意义
作为国内首家开展供应链金融业务并且业务发展势头良好的商业银行,平安银行(原深发展)最早在2001年推出了动产质押业务,并于2003年提出“1+N"的供应链金融模式思路,2006年顺利推出平安供应链金融品牌,目前业务己经涉及到钢铁、汽车、电力、能源、农业和零售等行业,未来发展潜力巨大。
纵观平安银行供应链金融的发展历程,平安银行(原深发展)不断进行金融创新,适时推出供应链金融模式、供应链金融品牌,开展各种供应链金融服务。
从以往“1+N”的线下模式,到业务规模在2009年的显著增长,再到2014年推出的橙e平台,至2018年,平安银行的供应链金融业务规模稳步上升,呈现出平稳增长的态势,其供应链金融业务仍保持了每年至少8%以上的增长水平,获得了巨大的成功,奠定了难以动摇的行业领先地位。
如今供应链金融走向智慧化4.0时代,应用了物联网、人工智能、大数据以及区块链等技术,业务水平进一步提高,供应链金融业务实现了信息的全流程集成和共享。
虽然平安银行供应链金融给更多的企业带来了新的商机,但是由于供应链金融模式的应用管理有它自身的特点,供应链金融业务的持续健康发展还面临诸多挑战,应用防控能力函待提高。
开展这种新兴的金融模式时,机遇和挑战并存。
如何正确识别、衡量供应链金融的应用,及时对这些应用作出反应,进而有效地管控应用,是平安银行目前需要解决的问题。
本文通过对平安银行供应链金融发展阶段的介绍,有助于其他商业银行对平安银行供应链金融的发展现进行了解;通过对平安银行供应链应用管理问题的剖析,为其他商业银行提供经验;最后,提出的相关解决措施对平安银行的供应链金融后续发展提供参考价值。
1.2研究思路与方法
1.2.1研究思路
图1研究思路图
1.2.2研究方法
第一,文献研究法。
本文在阅读大量国内外文献的基础上进行了归纳和总结,并指出相关研究缺陷和不足。
第二,案例研究法。
本文选取了平安银行的供应链金融作为案例的分析对象,并对其供应链金融做了详细介绍和解剖,希望通过对平安银行供应链金融应用的分析,为其他商业银行供应链金融的应用管理提供借鉴。
1.3文献综述
1.3.1国外文献综述
2000年,Timme初次提出了供应链金融。
此后,国内外学者运用不同方法,从不同的角度,如:
供应链金融概念、融资模式及功能作用等,对供应链金融这一问题进行了较为深入的研究。
DemicAC(2007)从银行这一角度研究供应链金融,认为它是一种通过产业链合作,借助供应链整体状况以及核心企业,全面了解中小企业并为其提供资金支持的新型融资方式,与此同时供应链金融还能增强客户粘度,帮助商业银行扩大盈利渠道。
国内外学者对供应链金融的功能作用研究主要集中于供应链金融缓解中小企业融资困境这一方面。
Cueto.N.AphthAli.C(2006)的研究认为,供应链金融不同于传统的银行信贷模式,它可以通过嵌入闭环供应链网络获得企业的硬信息和软信息,通过供应链上企业之间的信息传递,降低由信息不对称带来的银行信贷风险,使得中小企业可以利用核心企业来弥补缓和自身信息透明度较低的问题,以此达到获得商业银行信贷融资的目的。
MickAelComelli等(2008)研究认为当中小企业缺乏流动资金,有融资需求时,供应链金融可以把生产经营过程和融资计划合理结合起来,能够有效缓解资金压力,提高资金的使用效率。
1.3.2国内文献综述
国内外有关供应链金融的研究最初主要集中在供应链金融的概念方面。
杨绍辉(2005)认为供应链金融是一种区别于传统信贷融资模式的具有创新性的金融服务,它是专门为中小企业量身定制的。
供应链金融通过借助供应链这一整体,能够达到为链条上的每一个节点企业提供融资服务的目的。
胡跃飞(2007)认为供应链金融是商业银行将产业供应链上发生的真实贸易背景作为前提条件,将供应链上企业之间交易行为所产生的确定的未来现金流作为直接还款来源,将供应链中核心企业的资质和信用水平作为保证条件,将供应链上的中小企业作为融资服务对象而推出的一种创新型融资方式。
随着供应链金融业务的继续发展,学者们开始逐渐关注并且研究供应链金融的运作模式。
闰俊宏(2010)从供应链金融运作理念和特点这一角度入手,将供应链金融的融资模式分为三种,第一种是预付账款融资模式,第二种是动产质押融资模式,第三种是应收账款融资模式,并且详细的介绍了这三种融资业务模式,为缓解中小企业融资约束提供了新思路。
罗文盛(2011)从企业生产经营的不同阶段(采购,生产,销售)这一角度入手,将供应链金融的融资模式分为采购阶段的预付账款融资模式、生产阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。
徐文佳(2014)认为供应链金融能够通过以下几个方面缓解中小企业的融资困境:
第一,供应链金融有益于提高中小企业的信息透明度。
在供应链金融提供融资服务时,由于核心企业与中小企业存在长期的合作关系,第三方物流机构对中小企业的质押货物进行密切监控,因此商业银行可以从多条途径获知中小企业的基本信息。
第二,供应链金融引入了新的担保机制。
在供应链金融融资模式下,供应链上的核心企业为有融资需求的中小企业提供信用担保,当中小企业无法按时履约时,核心企业的担保能够帮助商业银行分担由此带来的的风险。
第三,供应链金融降低了银行提供融资服务的成本。
供应链上的核心企业掌握更多中小企业的信息,弱化了银企之间的信息不对称,有利于降低贷前信息搜寻成本;第三方物流企业对质押物的监管有益于降低贷中管理成本;同时供应链融资过程中的多方监督有益于降低贷后违约成本。
也有学者研究分析供应链金融对商业银行发展的意义。
李艳(2008)认为商业银行开展供应链金融业务有益于其公司业务的进一步发展。
第一,供应链金融将核心企业作为切入点,延伸到与核心企业进行交易的上下游中小企业中为其提供服务有益于商业银行营销成本的降低,并且拓展了客户集群,拓宽了营销市场。
第二,供应链金融融资资金专款专用的特点有助于防止不良贷款的发生,降低信贷风险,改善商业银行的资产质量。
第三,供应链金融能够提供更多的盈利渠道,使商业银行不再依赖于利息收入,有助于拓宽商业银行的盈利空间。
肖钢在《经济日报》上撰文指出,供应链金融的发展意义重大。
第一,供应链金融有利于稳定企业之间的合作关系。
供应链的共生机制有助于企业达成深度联盟协议,密切合作互利互惠,促进供应链上各个企业的发展壮大。
第二,供应链金融有利于降低企业的经营成本。
供应链金融能够为中小企业提供银行贷款,不需要支付民间借贷高额的利息,节约供应链上各节点企业的融资成本。
第三,供应链金融有利于切实达到金融服务实体经济的目的。
供应链金融将产业资本与金融资本有效的结合在一起,避免了资金的空转,有效的服务了实体经济。
2供应链金融概述
2.1供应链金融定义
供应链金融是指将产业链看成一个整体,商业银行为满足产业链上企业的资金需求而为其提供的信贷支持。
商业银行为供应链上企业提供信贷资金支持时结合供应链的贸易流、资金流、信息流、物流等要素,并将交易过程中所产生的未来现金流作为回款保障,在为供应链提供资金支持的同时促进产业链的稳定和可持续运转。
2.2供应链金融发展现状及困难
2.2.1供应链金融发展模式
供应链金融产生于1803年,最早叫物流金融,是银行围绕相关行业中的核心企业,通过审查供应链中核心企业实力和管理能力,基于企业往来中产生的销售合同,针对上下游企业提供的包括融资、结算、财资管理等在内的综合性金融服务。
供应链金融定义是一种在核心企业主导的企业生态圈中,对资金的可得性和成本进行系统优化的过程,同时供应链金融也是用来管理供应链中资本流动性,能够使多方受益的一项科学技术和金融工具。
就本质来说,供应链金融是供应商融资进一步发展的产物,传统模式下供应商会给予下游各企业类似延期付款的优惠措施,但是对部分缺乏专业财务支持的供应商而言,在经济波动剧烈时,下游企业所面临的需求应用有可能转移到供应商身上;而作为资金管理的专业机构一一商业银行加入供应链之后可以极大地释放原供应链各方的资本实力和资金应用。
当供应链财务呈整合趋势时,商业银行在其中发挥了重要作用,继而能主导供应链定价。
在供应链金融管理(FSCM)的基础理论框架中,依据融资产品类型分成装运前融资管理和装运后融资管理。
就金融产品定价而言,在由一家制造商和面临资本约束的零售商构成的供应链模型下,与传统贸易融资业务相比供应链金融在商业银行经营中更有优势。
将供应链融资、传统国际贸易融资、物流金融三个相似概念进行辨析,供应链金融有其明确的属性内涵。
国内对供应链金融持有三种主要观点,第一将供应链金融作为一种企业融资的解决方案;第二认为其属于银行公司业务的一种服务模式;第三认为是银行的综合金融服务。
2.2.2供应链金融发展现状
供应链金融是支持实体经济发展、破解民营和中小微企业融资难题的有效金融工具,我国当前推动金融供给侧结构性改革的一项重要内容和一大热点是发展供应链金融。
据前瞻产业研究院的行业报告数据显示,我国供应链金融规模截止2018年已达到16万亿元左右,而到2020年,则达到18万亿元左右。
在支持供应链金融发展方面,我国2016年5月发布《中国供应链金融行业未来发展展望及十三五发展方向报告2016-2020年》强调了发展供应链金融的重要性;国务院办公厅于2017年10月发布的《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》中提出要积极稳妥的发展供应链金融,在有效规避供应链金融应用前提下促进供应链金融服务于实体经济发展:
商务部2018年4月提出开展供应链金融试点工作,并提出把规范供应链金融发展作为试点企业和试点城市的重要任务;国务院办公厅2019年4月发布《关于促进中小企业健康发展的指导意见》,支持中小企业依靠应收账款和供应链融资,破解融资难融资贵问题,国家层面再次强调依靠供应链金融为中小企业融资提供帮助,供应链金融未来发展可期。
2.2.3供应链金融市场需求分析
供应链市场的规模近年来备受关注。
据国家统计局数据显示,规模以上工业企业应收账款净额,从2005年的3万亿,增加到2016年的12.6万亿,增长了4.2倍,但2016年我国商业保理业务量却仅有5000亿元,说明我国供应链金融市场具有广阔的发展空间。
据数据统计,我国供应链金融的市场规模将会保持平稳增长。
从2017年到2020年的增速在4.5%至5%左右。
到2020年,我国供应链金融的产值达到约15万亿元。
供应链金融技术在人们日常生活、工作中的应用越来越广泛。
随着我国社会经济脚步的不断加快,对于供应链金融的应用需求也将越来越大。
供应链金融市场热度高涨,其应用场景得到跨越式发展的根本原因在于技术、安全、品种的革新。
行业用户需求的爆发式增长极大丰富了供应链金融的应用场景。
一方面,供应链金融的产业链中原料和供应商的进--步推动,有利于产业源端的重组升级,优化产业流程;另一方面供应链金融技术、品质、品种的更新迭代,有利于产品的不断升级和质量改进,进一步满足用户的新需求,这些都有利于产业进一步发展。
多方的推动使得供应链金融应用得到爆发式发展。
2.2.4供应链金融发展困境
供应链金融以商业银行为主导,但在金融科技发展浪潮的影响下,商业银行在供应链金融领域的主导地位开始下降。
我国商业银行在供应链金融业务开展方面投入了大量的人力、物力和资金,通过多种产品嵌套以推动供应链金融发展,希望通过小额、分散化经营撬动供应链金融万亿市场,进而做大。
规模以促进商业银行经营转型,但实际效果并不尽如人意。
供应链金融服务模式原本是为化解中小微企业融资难、融资贵问题而设计,但实际情况并非如此。
通过调研国内商业银行供应链金融业务的发展情况发现,众多商业银行在开展供应链金融业务的过程中更多秉持传统风控管理思维和方法,在业务开展过程中较多靠向传统贸易融资,企业融资难、融资贵的问题并未得到有效解决。
表一平安银行供应链金融业发展情况
银行
供应链金融业发展情况
平安银行
最早从货押和票据业务开始,后提出了“1+N"概念(原深圳发展银行),随后又提出了揽子金融解决方案,覆盖“产—供销”链条。
3平安银行供应链金融的案例分析
3.1平安银行的基本情况
平安银行,全称平安银行股份有限公司,是中国平安保险(集团)股份有限公司控股的一家跨区域经营的股份制商业银行,为中国大陆12家全国性股份制商业银行之一。
注册资本为人民币51.2335亿元,总资产近1.37万亿元,总部位于广东省深圳市。
中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称"中国平安")及其控股子公司持有平安银行股份共计约26.84亿股,占比约52.38%,为平安银行的控股股东。
在全中国各地设有34家分行,在香港设有代表处。
2012年1月,现平安银行的前身深圳发展银行收购平安保险集团旗下的深圳平安银行,收购完成后,深圳发展银行更名为新的平安银行,组建新的平安银行正式对外营业。
2019年6月26日,平安银行等8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统。
3.2平安银行供应链金融
平安银行针对供应链金融的应用问题,在实际操作中形成了自己的应用控制框架,包括以下行业准入、信用评级、操作平台、应用预警四个应用问题元素
(1)在供应链准入方面,采取核心企业大力度管控、上下游企业松散管控的差别管理方式,核心企业的准入条件包括了准入资格要求和相关制度管控、区别其他企业的提供给上下游中小企业的优惠政策、整个供应链参与者的共同奖惩措施。
并且供应链金融的授信客户在授信评级的基础上,增加了债项评级,降低因授信主体的信用确实带来的应用。
(2)在供应链金融信用评价方面,平安银行将主体评级和债项评级的合并为一项,打破了业务前景好但企业资质不达标而无法获得授信的僵局。
(3)在操作平台的管控方面,前台人员对接客户进行业务拓展,中台制定发展措施和业务管理策略,后台负责业务的核算和服务共享,其中后台是供应链金融应用管理操作平台的中心。
(4)在应用预警方面,平安银行重点关注中小企业的经营状况,特别是销售情况、进销货渠道、产品质量等。
在抵押物发生价格变动或突发事件是,及时预警掌握最新动态。
如果借款人存在司法诉讼,将受到一些强制措施的削弱。
3.3平安银行供应链金融4.0模式分析
供应链金融4.0时代是产品结合,参与主体有银行、非银金融机构、电商平台、第三方支付公司、P2P平台、供应链专业化服务公司。
核心要素是通过大数据、物联网、云计算、区块链等金融科技获取信息,对信息进行交叉验证:
提高服务主体的风挖能力。
而经过20年供应链金融服务的客户和经验积累,平安银行确立了“3+2+1"新经营策略,交易银行部以客户的基本需求为导向,实现了新一轮的组织结构调整,深入整合了传统对公企业业务的优势,从“以产品为中心”的职能组织转型为“以客户为中心”的情景驱动型组织。
在客户服务方案方面致力培养相关行业专家,关注不同行业的供应链、交易模式、商业习惯等,未来将由行业专家为客户提供综合金融解决方案。
此时,平安银行紧紧围绕中小企业的客户需求,打造了国内第一个供应链金融品牌“平安供应链金融”,借助大数据、区块链、云服务等技术进行科技赋能,逐步建立和优化为生态的、智能的、数字化的供应链金融服务平台,以期待实现其终极目标——“懂客户更懂产业”。
3.4平安银行供应链金融存在的问题
3.4.1应收账款方面存在问题
在应收账款模式下,应用问题主要存在于欺诈行为、资产质量的下降和买方客户信用恶化。
以“商超供应贷”为例,2013年合力中税与平安银行签署合作协议,合力推出的“商超供应贷”属于供应链金融中的应收账款模式,目的是为国内商场、超市供应商提供融资,帮助商超客户实现全流程融资。
在该模式中,平安银行使用合力中税平台中的资金流、物流、商流等信息进行操作,相应的应用管理存在的问题具体如下:
欺诈行为包括了内部欺诈和外部欺诈两种,前者是内部工作人员的欺诈行为和与外部企业的勾结,后者是财务报表的虚构造假和担保造假。
“商超供应贷”的授信是基于供应商的经营信息和应收账款信息,应收账款算入企业的营业总收入,许多上市企业为了美化报表,增加收入的第一选择就是增加应收账款。
时间越长,应收账款实际能收回的金额就越少,企业无法收回资金只能计提烂账,最终导致了恶性循环。
另外供应商的经营信息虚构十分隐蔽,收入等事项可以提前进行确认,这使得银行处在不利地位,很难发觉收入的造假而导致为不良融资企业贷款。
资产质量的下降指质押物的变现能力变差带来的应用,质押物的变现能力并非一成不变,在信息不对称的情况下,以商铺为例,电子商务不发达的时候,商铺跟住宅一样被看成是很好的抵押物,但随着实体经济的逐渐萎缩,不在核心商圈的一般商铺很难卖出,变现能力差,不再是一种有效的抵押物。
对于平安银行来说,“商超供应贷”中的企业应收账款发票能否被有效控制、其数额的真实性能否保证、质押物自身是否存在其他附加的条件,都是难以保证的。
一旦核心企业的经营状况出现重大问题甚至破产,这些链条上的中小企业客户的整体资产质量可能会呈现断崖式的下跌,应收账款直接变为死账呆账。
买方客户信用恶化,是应收账款业务失败的原因,应收账款的还款源归根结底是中小企业,一般认为头部核心企业抵御应用的能力较强,资产质量表现稳定保证了供应链上其他企业的还款能力。
然而事实可能并非如此,由于“商超供应贷”的大数据应用还处在起步阶段,很多核心企业不愿意在提供回款承诺、销售数据和退货退款等事项上提供足够的支持,并且中小企业的交易方有时不限于一家核心企业,这就导致平安银行在进行中小企业偿债能力的动态评估中,可靠度和真实性无法满足,很多由核心企业不作为带来的损失便因此产生。
3.4.2预付款模式下存在问题
在预付款类模式下,问题包括生产能力的应用、虚假贸易带来的授信应用和质押权落空应用。
以“采购自由贷”为例,平安银行通过与海尔公司的日日顺B2B平台的对接,对融资业务进行批量授信。
“采购自由贷”便属于供应链金融的预付类模式,海尔集团的两万多家经销商在平台下单并发起融资申请,该融资模式下相应的应用管理存在的问题具体如下:
生产能力应用,是指生产企业在合同到期日无法按照约定交付相关产品,导致这种应用的原因包括暂时性因素和长远性因素两种,暂时性的原因如暴雨天气、工人罢工、整改合并等突发事件导致的生产能力下降,这种影响是短暂的,并不影响长期履约能力;但长远性的原因如资金链断裂、机器老化淘汰、企业新员工需长时间培训才可上岗,这些原因导致生产能力应用将产生根本性的影响。
虚假贸易带来的授信应用,“采购自由贷”极大程度放宽了经销商的准入标准,在银行给经销商企业授信时,“采购自由贷”业务的供应链金融只适用于核心企业己经签订贸易经营合同的情况,银行只需要履行审核合同是否签署的职责,而对贸易是否真是进行了履行并不审核,并且经销商只要和海尔集团贸易来往超过1年,不论规模大小都可以向平安银行申请融资。
这就导致一些不法企业见缝插针,在法律规定不够完善的情况下,银行很容易处于被动局面,出现买卖双方恶意制造虚假合同片区银行贷款的情形。
质押权落空应用是指银行无法取得质押物的应用,银行按照协议向企业支付了货款,但是核心企业延迟发货甚至拒绝发货,第三方仓储物流公司没有收到货物时,随后的供应链业务流程将全部延迟,从而导致银行资金承担时间价值应用。
3.4.3存货类模式存在问题
在存货类模式下平安银行的应用主要来源于不规范提单仓单、操作流程应用和第三方物流公司的履约情况。
以“电子仓单质押贷”为例
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