1、商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨毕 业 论 文Graduation Thesis(2013-2017年) 题 目：商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨 * * 起讫日期： 2016.7-2017.5 摘 要我们已经完全走进了互联网金融这样的一个大时代,这个时代给金融市场化的改革注入了新的力量,互联网和金融这两个本身就很热门但互不相关的两个行业,经过了这样的结合之后给商业银行带来了很大的压力。因为商业银行的盈利主要是依靠以利差为主的业务。面对这么大的挑战，我们国家的商业银行不得不顺应市场的需求,对金融改革以及其创新的领域要有所重视，笔者在本文中主要对当前我国商业银行在经受互联网金融浪潮的影响
2、之下做出的相应措施进行研究。以当前我国互联网金融如此飞快发展的背景下,我国的商业银行以前在金融服务上，例如资金的信贷和支付中介等等方面的优势不再，面对这么大的不利局势，商业银行要做出应对措施,因为现在不仅仅是商业银行自身的利益受到了损害,而且国家的金融体系健康稳定发展也在这样的时代中受到很大的影响。笔者想要通过本文尝试分析互联网金融这个时代给我国商业银行在业务上带来的不利现象，并依据得到的分析结果以对当前我国的商业银行的发展问题做出相关的中肯建议。 关键词：互联网金融； 商业银行；冲击 AbstractWe have entered a era of Internet finance this
3、, this time into a new force for the reform of the financial market, the Internet and finance the two itself is very popular but two industries unrelated, after such a combination to the commercial banks have brought great pressure because of the commercial. The banks profit mainly rely on to spread
4、 mainly business. Facing such a big challenge, our countrys commercial banks have to comply with the demand of the market, strengthen the reform and innovation of financial services, this paper mainly studies the Chinas commercial banks in the financial wave of the Internet on the traditional bankin
5、g business under the impact of the corresponding measures. In the rapid development the Internet financial and economic situation, Chinas commercial banks in financial services, such as financial credit and payment intermediary etc. advantage is no longer, in the face of this Whats the adverse situa
6、tion, the commercial bank must carry on the reform and transformation, because it is not just the commercial banks own interests have been damaged, and the financial system of the healthy and stable development of countries at the same time greatly affected by this. I want to try this era of Interne
7、t financial analysis to our country commercial bank bad phenomenon bring in business, and put forward the development of Chinas commercial banks some pertinent advice in these analyses.Key words: Internet； Finance； banking； competition摘 要 1Abstract 2一、绪论 4（一）研究背景 4（二）研究意义 4二、互联网金融发展的起源与历程 5（一）互联网金融发
8、展的起源 5（二）我国互联网金融发展的历程 5（三）互联网金融的特征 四、互联网金融给商业银行带来的冲击 10（一）对商业银行盈利方式的冲击 10（二）对商业银行支付中介的冲击 10（三）对商业银行贷款业务的冲击 10（四）对商业银行中间业务的冲击 七、商业银行应对互联网金融冲击的对策 (一) 积极创新互联网的业务 (二)找寻互惠互利的合作 (三)改变经营理念，增加服务的质量 (四)注重数据积累、挖掘和保护 (五)调整经营战略 结语 17参考文献 18一、绪 论(一)研究背景最近几年中，因为互联网金融方面发展越来越火爆，每一个平台与客户之间随时都有着关联，得到了全社会的关注。由于互联网金融的兴
9、起，直接导致了传统金融局势被打破，并且创造了新的产业链，在创新和发展的过程中，给客户带来了非常高的服务效果，给予了在未来的商业银行一些背景因素。所以，如何在这一方面进行突破对我们分析当下时事以及了解当前的形势，找到突破点，对我国当前对商业银行在金融市场的安定都有着不可或缺的作用。依照目前在互联网方面的局势下来看，其在创造基于互联网技术的金融交易平台多元化的作用下，融资业务带来了更多的发展机遇，招引来了很多客户，直接影响到商业银行帐户。以当代的信息化为背景，为了使中小企业能够有一个好的开始，民营资本进入市场流通，通过税收、引导等手段，使大量资金进入金融领域，不仅推动国有银行和企业财务状况的发展产
10、生了深刻的影响。根据调查数据，二零一五年十二月三十一日，7至4.7%年的财富收益的平衡，但目前只有0.36%，一年期存款利率仅为3%，不仅在使用中，宝等产品具有很强的灵活性，平衡，造成商业银行资金流向互联网金融领域。以当前在经营管理的背景来看，商业银行是他们不可或缺的使用，因为在其发展过程中的网络银行，为自己的发展，为金融业更有利的地位奠定了坚实的基础，有自己的固定模式，在营销渠道管理，营销人员可以使用网络营销渠道，降低成本，关键用户的建立，提供了用户体验上升之间的和谐关系，满足用户的个性化、多样化的需求，商业银行更大的需求。总结来说，金融发展环境作为商业银行不可或缺的载体，如果商业银行出现新
11、的竞争性参与，对商业银行将产生巨大的影响，因此突破尤为重要。(二)研究意义1、理清当今互联网的金融状态，进而可以对实体经济的作用做出必要的分析了解。2、对当今社会中出现的部分小型微型企业的融资难问题做出解释，进而对互联网金融产业能够在这其中起到的作用做出分析了解。3、对当今在互联网金融方面中产生以及在运营过程中出现的一些问题做出相应的分析解决方式。4、对创建一体监管规则有着有利作用，之后从法律以及其在风险管制方面做出相应的解决方法，力求从根本上对投资方的权益做到保障。二、互联网金融发展的起源与历程(一)互联网金融发展的起源在互联网走过的这十五年里,其发展势头非常迅猛。传统金融业受到了互联网产业
12、所带来的巨大影响,导致了中国互联网金融纠纷的概念都进行了变化。在现在互联网的金融活动的快速发展情况下,可以把其分成两个部分:第一部分是起步阶段。互联网金融产业开始兴起，把传统的互联网金融产业作为为主要部分;第二部分是共同发展。互联网金融市场和互联网公司双方采取互惠互利的合作方式共同发展,在新的经济浪潮下,银行提供多种金融服务的路径选择。互联网与商业的结合早在二十世纪末期就已经开始了，并且经过历史的蹉跎，其在商业上的应用也逐渐成型，经过世人的不断完善，互联网技术在银行上的应用逐渐成熟。即时欧美等国家没有形成好的网银观念，但也没能阻止互联网技术在网络银行上的应用。互联网技术在商业银行上的应用最早是
13、一些金融大亨提起的，他们把生活实际中的银行建立到网络上，这样不仅提高了交易速度还加快了经济发展。随着商业银行在互联网上的不断发展壮大，一些有头脑的人士提出了发展商业银行发展下线的经营手段，比如说我们现在生活中常见的支付宝，网络支付，电子商务等等。其中，支付宝更是现在线上交易的最主要通道。 (二)互联网金融发展的历程在互联网金融发展的初级阶段，传统的证券行业也伴随着互联网的推广和信息技术的飞速发展，从离线到在线账户，网上交易，网上结算等方面的变化。国外证券分为3种模式:1、以电子商务为主导的纯网络证券公司。电子商务是在1993成立的,它以一个网站作为营销系统的出发点,把金融证券行业作为自身的垂直
14、门户网站。界面清晰,操作简单,涵盖银行、证券等金融行业。为客户提供保险和税收信息,他们对此只收取较低的交易佣金。2、施瓦布作为030模式的代表,不仅对网络平台提供大众服务,还通过线下门店提供优质服务。3、互联网时代向传统证券公司转型，如美林只定位于高端客户，向客户提供服务，不让客户完全依赖互联网。国内证券公司在第八十世纪末推出了网上市场展示、网上交易业务。到现在为止，即使对一些营业部做出了一部分的存留措施，但客户可以通过PC终端来在线交易或手机共享正在增长。从上世纪90年代中期以来，保险业务也开始转移the.1997到互联网，第一个由互联网直通到营销公司的一个保险公司在日本出现，美国家庭人寿保
15、险公司和日本电信投资管理公司。并且，其中的部分我国保险公司做出了一个决定，即在线服务，其中的选择、买卖等都可以在这个网站的基础下进行选择。代理模式主要是指保险销售代理在网上销售保险。互联网通过辐射网络大，客户和潜在的规模经济。在众多代理商模式下，也可以开发出网络保险超市模式，这是提供一些保险公司在同一地点、产品和服务。网上直销模式是保险公司本身通过直接保险业务，帮助提升公司形象的保险公司。第二十一世纪互联网技术的发展，人们意识到电子银行开始打破原有的商业模式，创造一种新的经济模式。因此，虽然没有国外的互联网金融问题，但早在这一时期在上个世纪电子金融的概念，我们提出互联网金融到底是90年代，不同
16、的方式，但你可以用同样的方式去满足的人，一个阶段，这是互联网金融的介绍。2013、阿里巴巴和腾讯联合成立了中国平安的众安在线财产保险公司，作为第一实体的一个分支，是不成立的，纯粹的互联网营销和业务管理与保险公司。并且，因为这电子商务方面的产业发展寻思，导致其相关的第三方网络支付平台产业也随之壮大其中，不得不提到第三方网上支付的全球普及，公共财政（crowdfunding）、P2P（点对点）和其他模型。从一九九八年十二月开始，在第三方支付平台中，代表有美国贝宝公司，通过第三方网上支付功能的实现也得到了迅速的发展。目前，移动支付终端的使用已经从电脑到手机等设备的发展，比如手机支付、手机钱包等。在这
17、其中最为受人关注的是，用户通过积累数据，从创造新的理财产品和销售渠道。从美国在这方面做出的举措来看，自贝宝创建之后不长一段时间内，一九九九年将贝宝账户以基金数据。2013六月，中国阿里巴巴在“第三方支付工具”（Alipay）推出了余额宝基础。也就是说，余额宝虽然是天弘基金旗下基金管理的精髓，但其生产的数据是基于第三方支付平台的积累，采用互联网技术的支持。是人，但也可能是团队。第三方支付没有平台与商业银行之间的法律的变化，但从移动互联网的角度来看，WeChat支付的二维码支付，同时，在对个人消费的用户体验，重新划分市场结构的支付、投资和企业经济效益的影响。2006、上升和俱乐部贷款已在美国成立；
18、该俱乐部贷款已成为全球最大的P2P网贷平台，累计贷款金额约为14亿美元。借助互联网，网贷极大拓展了个人和个人直接贷款的范围，信息服务和支付结算等中介服务主要提供了网贷平台。在中国，P2P网贷平台在第一第二千零六五月成立于第二千零七八月，还贷的纯中介平台拍拍成立。然后，考虑到供应和参与者的需求和风险控制的扩大，国内P2P平台纯线上中介“信”为商业模式的债权转让模式的代表创新、安全模型“陆锦”作为“爱投资”和“乐高P2B箱”模式的代表；同时，许多第三方托管平台，风险准备金制度，投资主体多元化，对一个或多个自动报价机制来控制风险。2013以来，网贷平台呈现爆发式增长，全资本抢占网贷市场。根据最新数据
19、显示，截至2015年底，全国网贷平台全国已达2608家，网贷行业总成交额达到8635亿元。仅在8月份，借款人的投资额就达到了204万2800人，高达54万9400人。（三）互联网金融的特征低成本。从当前的互联网金融模式的角度出发，互联网是不同于传统的融资需求，帮助商业银行完成金融中介的间接融资，而资本的供给和需求双方可以利用互联网平台认证，对自己的资金信息、定价和交易，需要消除金融中介垄断利润的交易。而从另一角度出发，消费者们可以通过其中任意一个网络环境中对任意的黄金金融服务平台，如贷款、支付结算、购买网络保险、证券、基金等。为了消除施工实体业务网点的建设成本和运营成本。具有实时、高效。平板电
20、脑、手机越来越普及的今天，用户只需要在互联网金融手机安装软件，平板电脑终端如手机银行、Alipay、手机、互联网平板电脑，其都具有着随身携带的特点，不论什么环境下，用户可以随时随地的证券交易，支付、结算和其他金融交易。并且，在当前环境中，越来越多的金融机构都带有着APP推送的能力，用户只要在其中注明自身的兴趣爱好等等，便可以用最少的时间全面的对其兴趣爱好等信息进行分析。此外，互联网金融服务的主要业务平台是由计算机业务处理，整个过程简单化、规范化，使客户不需要花时间等待业务，业务处理速度很快，方便，和更好的用户评价。Ali小额信用贷款的调查与分析模型基于对数据积累的电商信用数据库进行综合分析的基
21、础上引入金融风险，贷款业务在短短的几秒钟，从应用，比传统贷款更方便和节省时间，平均每天能完成1万贷款业务成为真正的“信贷工厂”。风险大。一、信用风险很大。中国现在的信用体系不像欧美发达国家那么完善，人们对于信用的意识不够，互联网金融属于发展阶段，相关的法律不够全面，而且互联网金融违约不会受到严重的惩罚，这就给一些不法分子钻了空子。这些人通过恶意骗贷然后违约，收到钱后就逃跑了。特别是有一些P2P网贷平台为了增加客户注册和使用量，把准入门槛设立的很低并且对借贷情况监管不够，出现了很多网络借贷诈骗等犯罪活动的事件。自去年至今，一些所谓的优秀P2P网贷平台接连被媒体曝出发生“出走”事件。中国的网络安全
22、一直都存在着问题，网络黑客的恶意行为不断，给人们的生活带来极大不便，特别是网络金融犯罪不更是给用户带来金钱的大量损失。如果互联网金融被黑客攻击，那么将给其正常运行带来阻碍，对用户的消费资金安全和私人隐私信息安全产生巨大的威胁。 三、互联网金融给商业银行带来的冲击（一）对商业银行盈利方式的冲击商业银行贷款网络效应的最重要途径。从当前角度来看，商业银行的主要收入来源，主要是由贷款利差来进行的，在这其中的存款依然是最主要的，是银行发展的基础地位。虽然如此，但是在存贷利率尚未实现的今天，市场中的银行存款能力严重下降。依照十二家银行的上市年度报告的研究分析之后发现，在二零一三年末，中国建行、农行、上海浦
23、东发展银行以及兴业银行四家银行的活期存款占比为54.71%，54.63%，35%，41.79%和2.48、0.99和0.53个百分点的同比增长。此外，工行、中国银行、交通银行等8家银行比上年有所下降。在这些数据中，中国光大银行、平安银行、中信银行下降最多，分别为4.45%，2.3，0%，2.05%，在经常账户余额的2013天国内商业银行约32元至4790亿元，平均占43.07%左右，而在2012，银行业活期存款占29和8440亿MB 43.85%元。所以，从一些银行账户的角度来看的话，互联网金融带来的损失，虽然数量尚未达到触动银行的根本利益，但银行应该清楚地认识到，随着互联网技术的进一步发展和
24、未来的应用的不断深入，这将威胁到银行的生存。（二）对商业银行支付中介的冲击逐步侵蚀商业银行面向第三方业务的中间收益和移动支付业务。以Alipay为例，交易平台涉及支付环节。当前互联网公司的首要目标即是，根据当前社会中多样的类型服务中对客户的选择需求进行满足，并且对新领域方面开设业务，依照这第三方的支付公司进行引导之后，以业务类型延伸到下一行。最近一段时间一来，基金业资产规模迅速扩大，基金成为第三方支付公司眼中的市场不容忽视。目前，有一部分的互联网公司开始了牌照的分布工作，允许基金开展第三方支付业务，为基金销售形成了实质上的新渠道。（三）对商业银行贷款业务的冲击 Ali小额贷款业务的边际成本，例
25、如，单笔贷款的发行成本可低至2元，比银行的二十元相差很大。因此，与网上银行业务相比，商业银行贷款具有成本优点，会给商业银行的贷款业务带来冲击。然而，由于当前互联网金融企业贷款很大一部分在小微企业中集中，贷款100万元，单笔贷款金额。（四）对商业银行中间业务的冲击与投资银行和商业银行网上支付相比，第三方支付的价格低廉（有时甚至免费），操作更方便添加，提供独特的延时支付功能，更容易被消费者接受，从而直接挤压网上银行。同时，通过支付网的建立和支付系统的建立，将第三方支付平台扩展到网上资源。二是从资金和保险等角度出发，以一点金融渗透为切入点。目前，有七个支付平台的基金销售资质、直接竞争对手、降低银行价
26、格和额度等资质，基金销售申购率仅为汇付世界基金、仅银行等传统渠道40%。即使在短短的时间里，消费者对第三方支付平台的理解还不是很好，但金融银行业务销售的主要方面仍然没有垄断作用。三是改变黄金消费习惯。淘宝，S，京东商城，网上购物的快速发展，越来越多的消费者开始在网上购物的时代，在依赖现金的习惯形成的网上购物交易习惯越来越低，商业银行柜台服务等。 四、商业银行应对互联网金融冲击的对策 商业银行的发展要时刻注意利弊，应该结合科学手段迅速发展，要积极教授批评吸取教训还要把握机会展现优势的一面，制定相关计划，不断完善内部制度，尽快占据互联网一席之地。此外，还要学习国内企业的管理理念并且建立完整的管理制
27、度，进而向互联网的网上银行进军，增加商业银行在互联网中的影响力(一) 积极创新互联网的业务正确的运用互联网以及智能终端作为新技术，把网络支付和网络理财等网络金融服务作为奋斗目标，努力普及网络支付的方式、改善人们以往对实体货币的依赖，加强对网络金融服务的功能进行进一步的创新和升级，从而为互联网金融的进一步推广普及增加动力。一是对服务的功能进行创新。通过运用现代技术促进全面、信贷产品、过程、机制的创新和发展，网络的发展，在线供应网络，为方向的独立贷款融资，建立合理的运作模式，新的金融官方网站的发展，网络金融超市的建设，促进创新和服务功能。二是支付方式的创新。从纸币支付到扫码支付，既保留了安全性和便
28、捷性，推动新型支付方式的发展，对网上支付、跨行支付等新制度进行创新和完善。三是平台模式的创新，努力参与到互联网金融中，加强与第三方支付、移动支付等机构的合作与模式的创新，实现双方互利共赢。四是渠道的创新服务。加强对移动银行业务发展和扩张，把金融模式改进成以商业银行作为其中的关键，大力推进近面对面支付等新业务方式，努力改进金融服务，提升客户的使用感受。 (二)找寻互惠互利的合作尽管互联网金融行业在告诉发展，对商业银行和互联网公司业务造成了一定影响，但是他们同时也是具有互惠互利的关系，对与互联网金融行业带来的冲击，商业银行应该采取积极的措施，不能用不合理的方式去挤兑互联网金融企业，应该从自身的服务
29、缺陷做出反省，采取合理的做法。双方一定存在共赢的利益，双方可以充分展现各自的优势，扬长避短，做到互惠互利。加强对支付产品人性化的提高，以及信息和客户资源的合理整合，达到共享的目的，商业银行和互联网的优势双方优势互补，资源共享的优点，在很大程度上促进双方的共同发展。 (三)改变经营理念，增加服务的质量在互联网金融模式下，商业银行可以充分利用互联网在金融客户服务方面的优势，改善客户问题，建立自己的营销体系。领先的“以客户为中心”，全面的研究和分析的实际和潜在的需求。商业银行对客户的要求，确定市场定位，不同的业务流程，银行的客户结构优化设计，以及业务流程管理、产品开发、渠道建设、链接等，充分考虑和金
30、融服务柜台的服务水平以满足客户的不同需求，我们将加强原始创新能力和集成创新能力，在客户价值提升的实现，促进银行自身的可持续发展。（四）注重数据积累、挖掘和保护我们应该增强电子商务交易的相关信息的保护，来确保其发展的稳定。因为现如今是大数据时代，所以信息的重要性不言而喻。Date会成为以后网络银行发展的重要资源，也会成为未来竞争的重要筹码，网络商业银行应该不遗余力建设保护信息的相关体系来确保发展的稳定。保护这些信息不仅可以促进商业银行的发展，还可以对信息进行研究并提取有价值信息，最大限度发挥信息的作用力。一是银行想通过数据共享来同政府部门达成协议，进一步加强date的收集并且使date种类更丰富
31、更完善，利用交换来的信息进行内部发展。二是以大数据等一些先进技术，旨在给银行提供了解客户的需求，不仅如此，还可以对市场做出一定的预测。建立银行数据服务系统，挖掘、适应和创造客户需求，提高客户的附着力，多做客户的感情工作了解客户，处理好银行与客户的业务关系。三是加强自律。同时，在我们很难获得与客户相关的信息的情况下可以根据大数据时代，来把握市场上的信息，不然会面临着市场的淘汰。因此，商业银行要想最终形成大数据，就必须掌握信息流、源头控制数据，形成和创新电子商务平台，所以要颠覆互联网公司以前的传统经营理念。四促进与战略合作伙伴深度合作，打造“一站式金融服务平台”面临冲击和冲击，推动产业对接和跨行业对接，服务模式创新。商业银行的未来发展不仅是实现互联互通，为客户提供多元化的金融产品组合，实现跨产业对接，突出金融和非金融的“一站式”服务，即银行从金融服务延伸到非金融领域，为客户提供全方位的服务。整合上下游资源，打通业务链全过程，为客户提供资金流、信息流服务和全方位金融解决方案。三家合资企业搭建网上融资平台为中小企业开拓新客户摆脱单纯依靠物理扩大网络以及人海战术拓展业务态势。(五)调整经营战略在中国互联网金融刚刚初具规模，商业银行可以采取收购或互联网金融产业合作模式，还可以调整经营策略，在传统的利用互联网思维。商业银行做出
