1、汽车金融信贷与传统银行汽车贷款的比较研究 毕 业 论 文 题 目 汽车金融信贷与传统银行汽车贷款的比较研究英文题目 Automobile financing and traditional bank credit car loans Comparative Study毕业论文（设计）选题报告院（系）：学 生 姓 名指 导 教 师论文（设计）题目汽车金融信贷与传统银行汽车贷款的比较研究题目来源及意义题目来源：自选意义：在现代经济生活中从国民经济增长的角度看，消费的变动将带动国民经济的增长，消费信贷是推动消费增长的重要方式。个人汽车消费信贷是促进我国汽车产业健康发展乃至我国国民经济快速发展的重要手
2、段。我国个人汽车消费信贷的发展有其充分的必要性及可能性。目前，我国汽车行业已经进入快速发展的阶段。据美国通用汽车对中国市场所做的调查预测显示，2000年至2005年，中国的轿车需求量将保持25%-20%的年增长，其中私家车将保持年33%的发展水平。目前，中国有购车能力的家庭为2100万户，到2005年这个数字提高到4200万户。到2010年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日木。届时，中国将有50%的汽车以贷款形式销售。作为一种新型的融资渠道，汽车金融服务在中国的发展还处于起步阶段，具有广阔的发展前景。在这个阶段，积极探索我国汽车融资机构服务的发展路径，能够分流私人的储蓄资金，使
3、我国融资结构合理化，从而进一步推动汽车社会化。论文题目研究领域状况1学者普遍认为汽车金融服务是工业化国家在汽车工业现代化和金融服务现代化进程中的必经之路，是市场经济发展完善和成熟的基本标志，是提高国民消费能力与水平的有效途径，同时也是人们追求美好物质生活的辅助手段，是“绕不过的弯、迈不过的坎”。王再祥（2004）：汽车金融能够完善社会化、市场化的金融服务体系。2学者们认为汽车产业是一国的支柱产业，发展汽车消费信贷有其重要意义。主要表现在:首先，发展汽车消费信贷可以方便居民生活，促进消费结构升级。其次，发展汽车消费信贷可以帮助商业银行改善信贷资产结构。最后，开展汽车消费信贷可以促进我国汽车产业的
4、发展，从而促进整个国民经济的持续、健康发展。吴正光（2005）：近年来，随着国民经济的增长和居民生活水平的提高，作为一种经济规律，我国的汽车消费仍然处于较低购买力水平的初级阶段，这就需要大力拓展汽车消费信贷来推动汽车的生产和消费，圆更多家庭的购车梦，并有力地推动国民经济的增长。内容提要或实施方案内容提要：一我国汽车消费信贷的发展现状。回顾汽车消费信贷在中国发展的历程。二介绍目前汽车贷款的主要途径。包括对汽车金融信贷的业务模式、贷款流程进行分析；对商业银行关于汽车消费贷款的业务模式和贷款流程进行分析。三对我国汽车金融贷款和传统银行汽车贷款进行分析。四汽车金融信贷发展对策的分析。 主要观点或主要技
5、术指标主要观点：我国提供消费信贷的机构有银行和非银行金融机构两种，后者主要包括汽车企业设立的财务公司、经销商和汽车金融服务公司。由于这些非银行机构自身的实力以及政策性因素的限制，银行几乎垄断了目前的国内汽车金融服务业务。根据统计，截至2004年6月，全部金融机构提供的汽车消费贷款余额达1831.25亿元，银行占98.5%。但随着汽车金融公司管理方法正式推出，中国开放汽车金融服务市场拉开了序幕。专业的汽车金融服务公司将会在未来的三至四年内逐步打破商业银行在汽车金融方面的垄断。我国的实际情况和国外的成功实践经验表明，汽车金融在我国面临着巨大的发展机遇和挑战。完善我国的个人汽车消费信贷政策制度，是政
6、府调节宏观经济的有力手段;可以刺激居民的消费，提高居民的生活水平;优化我国的汽车金融服务结构;促进我国汽车产业的发展;从而促进我国国民经济的发展。然而，我国目前的个人汽车消费信贷受种种原因的影响，还存在许多的问题。如信贷模式不成熟，信贷主体单一;信贷业务中对贷款对象的选择条件苛刻，手续繁琐，还款形式单一等:市场竞争不规范，风险普遍存在。总之，汽车金融服务业在中国有良好的发展前景，能否在其发展的同时，实现国家、汽车生产商、金融机构、消费者共存的局面，还需我国理论、实践等各界人士和机构的共同努力。主要参考文献1李荣富我国轿车工业技术创新分析J科技情报开发与经济，2005，716182何忱予，顾方汽
7、车金融服务M北京：机械工业出版社，200649503王再祥汽车金融M北京：中国金融出版社，200436374吴正光汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示J国际金融研究2004，1020215喻平国内外汽车金融服务业的国际比较J世界汽车2003，1031356刘菲菲，刘正国外汽车金融服务发展借鉴与启迪J浙江金融2004，912207延枫当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议J中国金融，2004，198108张翔汽车金融信贷业务模式分析J汽车工业研究2003，815179谢以清美国消费信贷模式及其对我国的借鉴J上海金融，2004，2242610吴文彩汽车营销M北京邮电大学出版社，200613141
8、1张国方汽车服务工程M北京：北京电子工业出版社，2004161812李江元汽车营销实务M北京：北京电子工业出版社，2005141913张洪源汽车商务M北京：北京人民交通出版社，2004586014李新乃银行信贷管理学M上海：复旦大学出版社，2004466015肖国普汽车服务贸易M上海：上海同济大学出版社，2004283016美乔纳森戈林银行信用分析手册M北京：机械工业出版社，20041215汽车金融信贷与传统银行汽车贷款的比较研究摘 要文章研究的基本思路是:通过分析我国汽车消费信贷发展的现状和对汽车消费信贷在中国发展历程的回顾，介绍我国现存的汽车消费信贷方式，并主要对我国目前个人汽车消费信贷的
9、两种主要途径进行比较研究，探求发展中国汽车金融信贷的对策。本文共分四章。第一章，介绍了我国汽车消费信贷的发展现状，回顾汽车消费信贷在中国发展的历程。第二章介绍了目前汽车贷款的主要途径。包括对汽车金融信贷的业务模式、贷款流程进行分析；对商业银行关于汽车消费贷款的业务模式和贷款流程进行分析；第三章，对我国汽车金融贷款和传统银行汽车贷款进行比较。第四章，对汽车金融信贷发展对策进行分析。在我国汽车产业快速发展的今天，个人汽车消费信贷的健康快速的发展，无疑是汽车产业发展一剂良药。【关键词】汽车金融信贷，商业银行，汽车金融公司，汽车金融服务Automobile financing and traditio
10、nal bank credit car loansComparative StudyAbstractThe article researchs basic mentality is: Through analyzes our country automobile to expend the credit development the present situation and expends the credit to the automobile in China development process review, introduced that our country extant
11、automobile expends the credit way, and mainly expends the credit to our country present individual automobile two main ways to carry on quite studies, the search develops the Chinese automobile finance credit countermeasure.This article is divided four chapters. The first chapter, introduced our cou
12、ntry automobile expends the credit the development present situation, reviews the automobile to expend the credit the course which develops in China. The second chapter introduced the present auto loan main way. Including to the automobile finance credits service pattern, the loan flow carries on th
13、e analysis; Carries on the analysis to the Commercial bank about the automobile consumptive loans service pattern and the loan flow; The third chapter, carries on the comparison to our country automobile finance loan and the traditional bank auto loan. The fourth chapter carries on the analysis to a
14、utomobile finance credit and the bank auto loan development countermeasure. In our country automobile industry fast developments today, individual automobile expends the credit the health fast development, without doubt is an automobile industrial development medicinal preparation good medicine.【Key
15、words】Automobile finance credit，Commercial bank，Automobile Financial company，Automobile financial service目录引言 1第一章 我国汽车消费信贷的发展现状 21.1 汽车信贷的相关概念 21.1.1 汽车消费信贷的概念 21.1.2 汽车金融信贷的概念 21.1.3 传统银行汽车贷款的概念 21.2 汽车消费信贷在中国发展历程的简要回顾 3第二章 我国汽车消费信贷方式 62.1 我国以汽车金融公司为主体的个人汽车消费信贷 62.1.1 汽车金融信贷业务模式 62.1.2 汽车金融消费贷款的流程
16、 62.2 我国以商业银行为主体的个人汽车消费信贷 72.2.1 商业银行汽车贷款的业务模式 72.2.2商业银行汽车贷款的流程 8第三章 对汽车金融贷款和传统银行汽车贷款的比较 93.1 汽车金融贷款与传统银行汽车贷款的优劣势分析 93.1.1银行汽车贷款的基本情况 93.1.2汽车金融公司贷款的基本情况 103.1.3银行和汽车金融公司车贷的优劣对比 113.2 以具体案例进行比较 123.3 小结 13第四章 我国汽车金融信贷发展对策的分析 144.1 大力发展民族汽车金融产业 144.2 发展专业的汽车金融服务公司 144.3 银企合作拓宽个人汽车消费信贷服务 144.4 加强汽车金融
17、机构、汽车金融监管部门同汽车产业的沟通联系 154.5 进一步加大中国汽车金融的自由开放力度 15结束语 16参考文献 17谢辞 18引言汽车工业在国外发展历史久远。国外一些发达国家汽车工业的辉煌离不开那些为汽车工业努力奋斗的人们，而汽车金融服务则是其中一个重要的无名英雄。无论在世界上的任何一个国家，汽车工业都具有很强的产业关联度，所以汽车工业被视为一个国家经济发展水平的重要标志。在我国，近十年来，汽车工业也在快速而稳步的发展。 进入新世纪，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据预测，2008年我国汽车总需求量在1500万辆左右，到2010年，中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。与汽车
18、快速发展的需求相比，我国的汽车信贷业务严重滞后，比例仅占汽车总销售量的不足15%。而国外贷款购车一般占汽车销售总量的80%左右，美国则高达80%到90%。相比之下，中国的汽车信贷市场仍然处于初级开发阶段。 在中国开放金融市场加入WTO的承诺中,汽车消费信贷被列入了承诺内容即允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在我国加入WTO后5年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。 汽车消费信贷金融服务现已在世界上很多的发达国家得到普及，汽车消费信贷已经成为国际上通行的汽车销售模式，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。目前，在我国提供汽车信贷业
19、务的服务主体主要有三类：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构（汽车金融公司），其中以商业银行为主，根据服务主体的不同，中国的汽车信贷市场上有三种经营模式。本文对以汽车金融公司为主体的业务模式和以银行为主体的业务模式进行比较分析。第一章 我国汽车消费信贷的发展现状1.1汽车信贷的相关概念1.1.1汽车消费信贷的概念汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它指金融机构向申请购
20、买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。1.1.2 汽车金融信贷的概念所谓“汽车金融信贷”是一种根据消费者自身条件而制定的个性贷款购车模式，具有首付低、月供少、免担保、手续快捷简便的突出优势。只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，无需提供本地户口，即可申请办理。在这种贷款购车模式比出现之前，人们总会为贷款难的问题所困饶，而汽车金融的兴起对中国的汽车经济是一个好的消息。本文以下所指的汽车金融信贷均指的是汽车金融公司信贷。1.1.3 传统银行汽车贷款的概念传统银行汽车贷款就是指商业银行向借款人发放用于购买一手汽车（含自用车、商用车，
21、不含二手车）的贷款。 从消费信贷定义不难看出，个人汽车消费信贷是指由汽车经销商、银行、汽车金融公司等贷款机构向消费者发放的用于购买汽车的贷款，并指定汽车消费信贷的用途只能用于个人家庭的生活使用（日常代步工具），不得从事生产经营等活动。这也正是本文所要讨论的汽车消费信贷的定义。本文以下所指的汽车消费信贷均指的是个人家庭汽车消费信贷。汽车消费信贷最早兴起于二战后的西方国家，其产生的根源主要是:一是战后生产力快速发展，导致供求与消费之间的矛盾；二是银行资金较为充足，导致其所涉及的领域有所扩大。慢慢地出现了金融创新，再后来出现了汽车消费贷款。目前，全球70的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车
22、的比例高达80。早在2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50，约800万辆。1.2 汽车消费信贷在中国发展历程的简要回顾1.2.1 起始阶段（1995年1998年9月）中国汽车消费信贷市场的起步较晚，在1995年，中国才刚刚开始进行汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激国内汽车消费需求，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。1996年5月8日，中
23、国建设银行率先开办汽车按揭贷款，并下发了关于开展一汽捷达汽车按揭贷款的通知，开始向捷达汽车的终极用户和经销商发放贷款。同年8月22日，工商银行和上汽集团签署了银企合作协议，工行正式开办购车抵押贷款业务，以推动桑塔纳轿车的销售。但后来，考虑到当时我国居民的收入水平和交通状况，认为“轿车进入家庭”在我国将是一个长期渐进的过程，同时由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，因此中国人民银行于1996年11月要求立即停办汽车消费贷款。这一阶段一直延续到1998年9月央行出台汽车消费贷款管理办法为止，其主要特点为：（1）汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。（2）受传
24、统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。（3）汽车信贷的主体国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。1.2.2 发展阶段（1998年10月2003年底）1998年10月，人民银行发布了汽车金融管理条例，对开展汽车消费信贷进行了较为严格的规范：有开展此项业务资格的银行被限定为建行、工行、中行、农行四大国有商业银行；试点地区为经济比较发达、金融服务较好、汽车需求较大的地区；申请贷款的借款人限定为符合规定条件的个人和企事业单位；借款人须提供担保，可以用所购车辆作为担保；担保消费信贷的汽车仅限于国产汽车。1999年4月出又台了关于开展个人消费信贷的指导意
25、见，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径。2000年初，人民银行又发布了个人消费贷款指导方针，将可以提供汽车贷款服务的范围扩大到所有国内商业银行，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法，这一阶段的主要特点为：（1）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由1999年的1%左右，迅速升至2001年的15%。
26、（2）汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。（3）保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。到2003年11月末，汽车消费贷款余额达到1800多亿元，其中，工、农、中、建四大国有商业银行占到了总份额的81%，但是，我国的汽车消费信贷市场与国外相比，起步晚，从事汽车消费信贷业务的主要是商业银行和汽车企业集团财务公司，非银行金融机构、信托公司、及其他财务公司均不具备专业办理汽车消费信贷的条件。近几年，我国个人汽车消费贷款呈猛增态势，2002年比1998年增长了286倍。但相对于汽车消费市场的发展速度，现有贷款规模远不满足需要
27、。2001年我国贷款购车的比例仅为15%，2002年为25%，国外普遍的70%相去甚远。可见我国的汽车消费信贷市场还蕴藏着巨大潜力。1.2.3 相对成熟阶段（2004年以后）目前，整个中国汽车信贷市场正在由竞争阶段向成熟阶段发展。衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括：（1）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。（2）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%8%。（3）产品设计更具有市场适应性，风险率控
28、制在一个较低的水平，大约5%左右。中国银监会于2003年10月3日颁布了汽车金融公司管理办法（简称办法）。办法颁布实施是规范汽车消费信贷业务管理的重要举措，这对培育和促进汽车融资业务主体多元化、汽车金融服务的专业化将产生积极和深远的影响，并对促进我国汽车产业发展、推动国民经济持续健康发展等各方面都将发挥积极的作用。 第二章 我国汽车消费信贷方式2.1我国以汽车金融公司为主体的个人汽车消费信贷2.1.1汽车金融消费贷款的业务模式汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。汽车金融公司是从事汽
29、车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，在国外有近百年历史。汽车金融公司通常隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。我国的汽车金融公司还没有真正成为汽车消费信贷方面主角。在2003年11月12日颁发的汽车金融公司管理办法实施细则规定，汽车金融公司向金融机构借款的利率，比照同业往来利率执行；发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%；汽车金融公司对单一借款人的授信余额与注册资本的比例不得超过15%，对最大10家客户的授信余额不得超过注册资本的50%，对单一股东及其关联人授信余额不得超过其在汽车金融公司
30、出资额的100%，对关联人不得发放信用贷款，对关联人的授信条件不得优于其他借款人同类授信的条件。细则的出台，使得我国金融公司进行汽车信贷业务更加明朗化。2.1.2 汽车金融公司个人汽车消费贷款流程汽车金融信贷流程图2-1：图2-1来源:中国汽车消费信贷发展研究该模式由非银行金融机构（汽车金融公司）组织进行购车者的综合资信调查、担保和审批工作，向购买者提供分期付款服务。目前国内的非银行金融机构（汽车金融公司）通常为汽车生产企业的财务公司。上汽通用、一汽大众、东风汽车、北京奔驰、福特、丰田等少数厂商拥有自己的金融公司。其中，上汽的财务公司曾于1997年开始进行个人消费信贷业务，当时的做法是由经销商
31、出30%的款项从上海大众提车，其余70%由上汽财务公司提供，该类车辆只能以消费信贷的形式售出。客户购买保险公司的保证保险，律师行出具资信文件，由经销商提供车辆，上汽财务提供汽车消费信贷业务。一旦出现客户风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给上汽财务公司。因此，这种形式中，风险由上汽财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。2.2 我国以商业银行为主体的个人汽车消费信贷2.2.1 商业银行汽车贷款的业务模式该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。在该模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买起保证保险，银行指定经销商销售车辆，风险由银行与保险公司共同承担。目前国内提供汽车贷款的银行已不下10家。虽然各家银行所提供的服务程序不完全一样，但都是采用银行、保险、专业资信调查公司、汽车经销商合
