1、银行贷款担保管理办法银行贷款担保管理办法* 银行贷款担保管理办法第一章 总则第一条 为加强贷款担保管理规范贷款担保行为防范贷款资产风险根据 中华人民共和国商业银行法和担保法的规定制定本办法。第二条 本办法所称的贷款担保是指我行在发放贷款时要求借款人提供担 保以保障贷款债权实现的法律行为。第三条 办理贷款担保应当严格遵循担保法的原则、方法和有关规定保 证贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。第四条 贷款担保管理的任务是 : 通过建立担保管理制度恰当选择担保方式完善担保审批程序规范担保合同内容强化担保监管努力实现担保债权以提 高贷款的效益性、安全性和流动性。第五条 本办法适用于我行受理的各类人民币贷
2、款。凡贷款应当办理担保的按 本办法执行。第二章 贷款担保方式第六条 贷款担保的方式为 : 保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用 也可以结合使用。第七条 同一担保方式的担保人 , 保证人、抵押人、出质人 , 可以是一人也可 以是数人。第八条 我行认为使用一种担保方式不足以防范风险的应当选择两种以上的担 保方式。第三章 贷款担保的审查第九条信贷人员应依据有关的法律、法规和我行的有关规定严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。担保的合法性主要是指担保符合国家法律法规的规定 ,担保的有效性主要是指在合法性的前提下担保的各项手续完备 , 担保的可靠性主要是指所设担保确有代偿能力并易于实现。第十条 信
3、贷人员对保证担保应当审查如下事项 :, 一, 保证人资格 , 二, 保证人的资信状况、财产权属和代偿能力 , 三, 其他需要审查的事项。第十一条 信贷人员对抵押担保应当审查如下事项 :, 一, 抵押物是否属与法律、法规允许抵押的财产 , 二, 抵押物的权属 , 三, 抵押物的价值及其变现的可行性 , 四, 抵押物是否有其他抵押权设立在先 , 五, 其他需要审查的事项。第十二条 信贷人员对质押担保应当审查如下事项 :, 一, 质物是否属于法律、法规允许质押的财产 :, 二, 质押权利是否属于法律、法规允许质押的权利 , 三, 质物的权属 , 四 , 质押权利的权属 , 五, 质物的价值及其变现的
4、可行性 , 六, 其他需要审查的事项。第十三条 信贷人员审查担保应当遵循下列要求 :,一，以国有企业关键设备、成套设备或重要建筑物抵押的应当要求抵押人出 具其主管部门同意抵押的批准文件但法律、法规或国家有关主管机关另有规定的 从其规定，, 二, 以集体企业财产抵押的应当要求抵押人出具该企业职工代表大会同意抵 押的书面证明 , 三, 以外商投资企业、有限责任公司或股份有限公司财产抵押的应当要求抵押 人出具该企业董事会或股东会同意抵押的书面证明 , 四, 以在建工程财产抵押的应当要求抵押人出具建设工程规划许可证、建设 用地规划证、建设许可证、开工证明、土地使用证明等有关文件且承建商出具放 弃第一优
5、先受偿权的承诺书 , 五, 以共同共有财产抵押的应当要求抵押人出具该财产其他共有人同意抵押 的书面证明, 六, 以划拨方式取得的国有土地使用权抵押的应当要求抵押人出具土地管理 部门批准设立抵押的证明并同时提供对全部债权承担连带责任的保证人 , 七, 以海关监管进口货物抵押的应当要求抵押人出具货物原始产地证、货物 买卖合同、付款凭证、货物运输单据、商品检验证明和海关审批单据 , 八, 以动产质押的应当要求出质人出具该动产的商品发票等有关证明材料 以证明质物的权属。第十四条 我行不得接受具有下列情形的担保 :, 一, 没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇借款人提供的保证 , 二, 不包括地上
6、建筑和定着物的国有土地使用权的抵押 , 三, 不包括土地使用权的乡村企业厂房的抵押 , 银行为出票人、承兑人的银行承兑汇票或本票的质 , 五, 以* 押。第四章 贷款担保合同的订立第十五条信贷人员应当依据有关法律、法规和我行的有关规定严格审查担 保的合法性、有效性和可靠性并经贷审会或有关负责人批准后方可与担保人订 立贷款担保合同。担保合同应与借款合同同时订立但为了便于借款合同的成立也可以在借款 合同签字之前订立。第十六条 订立贷款担保合同可以采取下列形式 :, 一, 我行与保证人、抵押人、质押人单独订立书面担保合同 , 二, 保证人向我行出具承担连带责任的保函。第十七条 我行可以就单笔贷款分别
7、订立担保合同也可以与担保人协议在最 高债权额限度内以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保订立一个最高额担 保合同。第十八条 以实施的在建工程抵押的抵押物为该建设工程的土地使用权、建 设过程中逐渐形成的财产及最终形成的财产。以在建工程做抵押的应依法办理有关登记和公证手续。必要时可要求借款 人在办理抵押的同时另行提供保证人。第十九条 担保合同的内容应当符合担保法的规定并约定下列条款 :, 一, 保证人承担连带责任 , 二, 借款合同履行期间保证人应按我行的要求提供有关其经营管理和财务状 况的资料, 三, 根据贷款项目的风险程度可以约定担保合同独立于借款合同保证人不 因借款合同的变更或无效而单方面
8、免除保证责任,四,担保人的经营机制或组织结构发生变化如：承包、租赁、股份制改造、 联营、合并，兼并，、合资,合作，、分立等担保人应当提前通知我行并协调确认担 保债权、另行提供担保或履行合同约定的其他保全措施以保证担保债权不受损害, 五, 当借款人不履行合同时保证人应当在接到我行发出的要求履行担保责任的书面通知后按通知的要求主动履行担保责任。否则我行有权从保证人账户内 划收其担保的我行债权保证人对此放弃抗辩权 , 六, 保证人承担保证责任的期间为借款合同履行期届满贷款本 息未受清偿之时起 2 年。因借款人违约我行依据借款合同决定提前清收贷款 本息应视同保证责任期间开始 , 七, 债务履行期届满抵
9、押权人未受清偿的可以以抵押物折价或者以拍卖、变 卖该抵押物所得的价款受偿 , 八, 由抵押人、出质人办理抵押物、质物财产保险、保险期间应长于借款合同 期限, 因抵押物、质物灭失或毁损所得的保险金应当作为抵押财产或质押财产。第二十条 我行订立抵押合同时应当与抵押人商定抵押物的价值抵押物价 值最终价格以有关的专门机构评估抵押物的价值为准。抵押率是将抵押物在抵押期内自然的或经济的贬值因素、法定的和约定的处理 费用扣除后的估算值与现值的比率。按抵押率计算抵押物的价值不足以承担贷款 担保的应另行提供其他担保。第二十一条 我行订立质押合同时应当与出质人商定质物或质押权利的价值 也可以聘请有关的专门机构进行
10、价值评估。质押率是将质物和质押权利在质押期内自然的或经济的贬值因素、法定的和约 定的处理费用扣除后的估算值与现值的比率。按质押率计算质物 ,包括质押权利 , 的价值不足以承担贷款担保的应另行提供其他担保。第二十二条 抵押或质押合同签订后信贷人员应当与抵押人、出质人在借款 合同履行之前依法向有关的登记机关办理抵押物、质物或质押权利登记。第五章 贷款担保的监管第二十三条 借款合同履行期间信贷人员应对贷款资产和设定的担保同时进行检查和管理以防范可能出现的担保风险确保已设定的贷款担保有效、可靠。第二十四条 信贷人员对贷款担保进行检查的主要内容包括 :, 一, 保证人的合法资格、信用等级和偿还能力是否发
11、生变化抵押财产是否被 有关机关依法查封、冻结、扣押质物和主要权利的权属、价值是否发生变化抵 押物和质物的财产保险是否到期等情况。, 二, 担保人的经营机制和组织结构是否发生变化如承包、租赁、股份制改 造、联营、合并 ,兼并,、合资, 合作,、分立、解散、破产等可能影响担保人履行担 保责任的情况。第二十五条 已设定的贷款担保因发生变化可能影响担保人履行担保责任的 信贷人员应及时对该项贷款及其担保实行专门监管并依据借款合同、担保合同和 有关的法律法规尽快采取保全措施如要求借款人另行提供担保要求担保人提前 履行担保责任或提供新的担保要求担保人恢复抵押物、质物的价值或提供相应的担保拍卖或变卖质 物等。
12、我行对抵押或质押的物品、票据、单据、权利凭证第二十六条 和有关文件应实行专门管理。收到担保物品和文书后应开具收据和保管清单 由担保人和业务部门分别保存 , 对抵押、质押物品和文书应在各支行、信贷经营 部门设专用保险柜保管 , 信贷部门和会计部门应建立银行占管物品、文书明细账 并明确专人负责。第二十七条 信贷部门拟同意借款人贷款展期的如果此贷款设立的是保证担保并且该保证合同并非独立于借款合同应当事先取得保证人同意继续担保的书 面证明;如果此贷款设立的是抵押或质押担保则应当向原登记机关办理变更登 记。否则不得办理。第六章 担保债权的实现第二十八条 借款合同履行期满借款人未能清偿全部贷款本息或者由于
13、借款人严重违约各支行、信贷经营部门需提前收回贷款本息而借款人不能偿还时 各支行、信贷经营部门应及时书面要求担保人履行担保义务。第二十九条 同一贷款既有保证担保又有抵押或质押担保的应当首先实现抵 押或质押担保 ; 如果实现抵押或质押担保的结果没有满足全部债权我行应及时要 求保证人对未受清偿的债权履行保证义务但不得放弃抵押或质押担保而直接要求 保证人履行保证义务。如果同一贷款设定两种以上担保方式并且各担保方式所担 保的债权范围已在合同中事先划分我行可以同时向各担保人主张权利。第三十条 实现抵押权时应按与抵押人达成的协议处分抵押物 ; 如协议不成 应及时向人民法院提起诉讼。处分抵押物的方式主要为 :
14、, 一, 折价即按照与抵押人事先约定的方法和价格将抵押物的所有权转移给 我行以抵偿债务。, 二, 拍卖即将抵押物交有关的产权交易机构或在人民法院的监督下进行竞价 出售。, 三, 变卖即由抵押双方协商同意将抵押物有偿转让给第三人。如果抵押物 为限制流通物应当按照国家规定交有关部门予以收购。以其他约定方式处理抵押物的依据有关的法律法规办理。第三十一条实现质权时应按与出质人达成的协议处理质物或质押权利 （方式与抵押相同）;如协商不成我行可以直接依法拍卖、变卖质物或抵押权利。第三十二条 处理抵押物、质物或质押权利所得价款依下列顺序分配使用 :, 一 , 实现债权的费用 ;, 二, 偿付借款人所欠贷款本
15、息和应付的违约金 ;, 三, 剩余价款返还抵押人或出质人。第三十三条 抵押或质押担保的贷款本息全部清偿的抵押或质押担保合同终 止。信贷人员应当协助抵押人或出质人向原登记机关办理注销登记并将占管的物 品、票据、证书和有关文件返还给抵押人或出质人办妥交接手续。第七章 贷款担保管理制度第三十四条 各支行、信贷经营部门应将贷款担保管理作为贷款风险管理的重 要内容建立健全贷款担保管理制度提高贷款担保的质量避免无效担保确保 我行贷款债权的实现。第三十五条 根据贷款风险程度严格设定贷款担保。对高风险的大额贷款应当 争取由信用等级高的企业提供担保或价值稳定、易保管、易变现的物品、权利设定 抵押或质押一般不接受
16、信用等级低于 A级企业提供的担保逐步减少我行借款人 之间相互提供的担保灵活使用各种担保方式增强贷款担保的可靠性。第三十六条 建立贷款担保法律审查制度。办理贷款担保时必须对保证人的 合法资格、资信状况、代偿能力、抵押物 （质物或质押权利 ）的权属等有关担保事项 进行审查确保贷款担保的合法性、有效性和可靠性。第三十七条 建立贷款担保审批制度。贷款担保应当与贷款同时审批。额度较 大或风险程度较高的贷款担保应提交贷审会审议后再送有关负责人审批。第三十八条 建立贷款担保监管制度。各支行、信贷经营部门应当对贷款担保 合同登记造册实行台账式管理并经常监督检查贷款担保的履行条件是否发生变 化。贷款担保的监管由信贷委办公室负责发现有关问题应及时向主管领导报告并 采取保全措施。第三十九条 我行在对贷款风险管理实行定期检查时应当同时对贷款担保及 其执行情况进行监督检查。第八章 附则第四十条 本办法由 * 银行负责修改和解释。第四十一条 本办法自发布之日起执行。
