1、XX市住房公积金管理中心住房公积金个人贷款贷后管理办法一、为规范我市住房公积金个人贷款贷后管理，防范和控制 贷款风险，有效降低贷款逾期率，切实维护缴存职工合法权益， 明确贷后管理工作职责，促进公积金个人贷款业务有序健康发 展，根据国务院住房公积金管理条例、XX市住房公积金贷 款管理办法及有关规定，制定本办法。二、住房公积金个人贷款贷后管理，是指住房公积金贷款人 向借款人发放贷款后到贷款回收期间内的贷款管理工作，包括贷 后监督检查及贷款楼盘跟踪调查、贷款归还及三级明细账登录、 违约贷款催收、处理与分析、贷款风险责任追究、档案管理与使 用等其他有关贷款管理工作。三、市中心设立贷后管理科，负责全市住
2、房公积金个人贷款 贷后监督检查的管理工作。四、贷后检查的基本要求（一）贷后检查的目的：贷后监督检查由贷后管理科负责实 施，通过检查，及时掌握贷款资产状况，确保贷款资产安全、完 整、有序、清晰。（二）贷后检查的主要内容：1.借款人依据借款合同约定归还贷款本息情况；2.借款人职业、家庭收入水平和住所等影响还款能力的因素变化情况;3.住房公积金缴存情况；4.借款人有无骗取市中心信用的行为；5.期房项目工程进度情况；6.贷款档案真实、完整、合规性；7.抵押物价值变化情况，抵（质）押权利凭证保管情况，质 押权利凭证时效性和价值变化情况；8.借款人（配偶）工资（津补贴）卡号与借款合同还款 账户的关联情况；
3、9.保证人的经营状况及财务情况；10.其他可能影响担保有效性的情况。（三）贷后检查的方式：贷后检查以贷款档案、借款人、抵押（质）物、保证人为对 象，采用实际检查、访谈和信息查询等方式进行。正常贷款，由贷后管理科采取实际抽查方式进行。根据当期 各县、市、区管理部发放贷款情况，每季度抽查一次，抽查不少 于3个管理部，户数不少于当期放款户数的10%。对贷款数量 大、期限长的用户，要重点进行抽查；不良贷款的催收覆盖面要 达到100%,由各县、市、区管理部和市中心贷后管理科共同采 取全面检查和访谈方式进行。每月贷后管理科将委托银行送来的 贷款人员违约情况统计表进行整理、汇总，通知管理部，由管理 部进行催
4、收，并将结果整理汇总，以书面形式或电子文档报贷后对于已在管理部备案的开发商贷款楼盘，由贷后管理科根据 房地产市场形势，结合各县、市、区管理部贷款状况，采取抽查 方式，每半年进行一次。（四）贷后检查结果的处理：对贷后检查中发现的可能影响贷款资产质量的情况，进行跟 踪调查分析，并提出相应的预防或补救措施。1.对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访 借款人及配偶所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；2.根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况；3.对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理 方案，报中心领导批准后实施；4.登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。五、贷款归还及三级明细账
5、登录（一）借款人应按照借款合同规定的还款计划、还款方 式偿还贷款本息。（二）借款人未按照借款合同规定的期限、额度偿还贷 款本息的，对逾期部分，按照借款合同的有关规定，由贷款 发放银行计收罚息。（三）提前归还贷款操作程序：借款人还清贷款本息的，由各管理部及委托银行向借款人出 具证明函件，供借款人归还贷款本息、解除相应担保或抵押使用。提前归还贷款的，出具提前归还住房公积金贷款申请审批表; 到期归还贷款本息的出具结清证明。具体操作程序如下：1.借款人应到市中心所辖的管理部，申请提前归还住房公积 金贷款，填写提前归还住房公积金贷款申请审批表（一式四 份），由管理部签署意见并加盖印章。原信贷科受理的贷款
6、，由 贷后管理科签署意见并加盖市中心业务专用章。2.借款人持本人身份证、借款合同和提前归还住房公积金 贷款申请审批表（一式四份），到原贷款签约银行办理还款手续。提前归还部分贷款本金的，委托银行告知借款人新的月还款 额；提前一次性结清贷款本息的，委托银行出具结清证明（现房 返还他项权证书），借款人持结清证明到房产管理部门办理解除 抵押登记手续。3.借款人办完还款手续，委托银行经办人在提前归还住房 公积金贷款申请审批表签字后，留存一份。原信贷科受理的贷 款，借款人将提前归还住房公积金贷款申请审批表（一式叁 份）和还款原始票据送市中心贷后管理科，贷后管理科将提前 归还住房公积金贷款申请审批表存档（原
7、始票据和审批表各一 份送会计科）；县、市、区管理部受理的贷款，借款人将提前 归还公积金贷款申请审批表（一式叁份）和还款原始票据送管 理部，管理部留存一份，再返回贷后管理科两份，存档一份，送 会计科一份，作为原始票据附件。4.每月末，各管理部将提前归还住房公积金贷款申请审批 表汇总整理，造册登记后报送贷后管理科。（四）市中心贷后管理科建立个人住房公积金贷款三级明 细账，负责记载贷款发放、回收等情况，监测贷款风险，按月同 各委托专业银行和市中心会计科核对贷款账目。（五）各委托专业银行次月10日前向贷后管理科提供上月 末逾期贷款的准确信息，由贷后管理科负责进行加工、整理、汇 总，生成“个人住房公积金
8、贷款逾期情况统计表”和“住房公积 金贷款发放及逾期情况汇总统计表”，按要求及时报送市中心相 关部门和领导。（六）借款人贷款结清后，携带各委托专业银行出具的住房 公积金贷款结清证明，返还的房屋他项权证书，然后到产权 产籍管理部门办理解除抵押注销手续。六、逾期贷款催收、处理与分析（一）逾期贷款管理坚持“源头预防与事后催收”并重和“谁 受理，谁催收”的原则，实行专岗专人，按月报告工作制度，建 立“贷款责任终身追究制”和“贷款责任倒查追究”机制。各管理部受理的贷款，每月20日前，先报送贷后管理科作 借款人（配偶）工资卡号与还款账户一致性审核，然后由贷后管 理科送信贷科作真实、合法、有效性审查。凡条件具
9、备的管理部，借款人在签订借款合同时，必须实行 以借款人（或配偶）的工资卡（含津补贴卡）发放银行作为住房 公积金贷款发放委托银行；以借款人（或配偶）的工资卡（含津 补贴卡）账户作为住房公积金贷款归还的扣款账户。（二）逾期贷款催收程序：1.逾期贷款催收指市中心贷后管理科（县、市、区管理部） 贷款经办人员按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示 和催收通知，督促借款人清偿违约贷款的过程。2.贷后管理科每月10日前将上月末各委托银行（管理部） 送来的逾期贷款人员信息资料进行加工、整理、汇总，生成“个 人住房公积金贷款逾期情况统计表”和“住房公积金贷款发放及 逾期情况汇总统计表”并送有关科室及领导。
10、3.每月10日将上月全市住房公积金贷款逾期情况统计表发 送到县、市、区管理部工作邮箱，由各管理部负责查收、分拣、 催收。4.每月15日前各管理部将“住房公积金贷款逾期催收情况 统计表”报贷后管理科。贷后管理科汇总之后，将逾期2期及以 上借款人员的还款情况分别报主管和主要领导。（三）逾期贷款催收办法：1.借款人未按合同约定时间归还贷款本息时，各县、市、区 管理部贷款经办人应在接到贷后管理科通知5个工作日内对借 款人实施催收；2.借款人连续3次未按期归还贷款本息时，各县、市、区管 理部贷款经办人要在接到贷后管理科通知后，及时向管理部主任 汇报，并约见借款人或上门催收，督促客户落实可行的还款计划。3
11、.借款人连续4次以上未按期归还贷款本息时，中心贷后管 理科首先会同贷款逾期县、市、区管理部调查借款人相关情况， 认真分析逾期主要原因；其次在中心网站或相关媒体上将借款人 有关情况予以公告；第三建立逾期贷款跟踪管理明细账和逾期贷 款催收台帐，连续真实地记载逾期贷款拖欠时间、拖欠期数、拖 欠金额、拖欠原因以及催收措施、催收记录和催收结果，避免漏 催、积压情况出现，提高催收效率；第四经中心分管领导同意， 贷后管理科会同市中心法律顾问向借款人发出律师催收函。第五 对故意拖欠贷款本息的，按照法律程序申请法院强制执行，进行 抵押物处置等方式依法收贷。（四）对借款人连续三期及以上逾期贷款，贷后管理科出具 “
12、住房公积金逾期贷款账户冻结通知书”（一式两份），由公积金管理科将借款人及配偶的公积金账户予以冻结。（五）建立逾期贷款通报分析例会制度。各县、市、区管理 部贷款经办人员是逾期贷款催收第一责任人，负责逾期贷款的催 收及相关资料的报送工作；在接到贷后管理科逾期贷款通知后5 个工作日内将逾期贷款的催收情况、逾期原因、归还情况以及防 范措施用电子文档或纸质文档反馈贷后管理科；贷后管理科每季 将各管理部当期逾期情况进行通报，半年对全市公积金贷款逾期 情况进行全面分析，拿出有份量的分析报告，提出改进措施及解 决问题办法，供领导决策参考。（六）呆坏账核销程序。对确认已经形成呆坏账的贷款，由 贷后管理科将借款人
13、逾期的有关情况送财务会计科，按照财政部 住房公积金会计核算办法进行核算，并根据住房公积金呆 账核销管理暂行办法的有关规定，及时整理相关材料，起草坏 账损失核销报告，经主任办公会研究后，按规定程序报批并予以 核销。七、建立不良贷款风险责任追究制度。借款人逾期3期以上, 或挪用贷款，或不按市公积金管委会XX房委发2014 1号文件 第5条规定办理的，由分管领导负责，贷后管理科牵头，信贷科、 财务科、监察室组成评议组，进行贷款风险责任评议，对因违法、 违规造成的贷款风险或贷款损失，逐笔进行责任认定，并出具书 面报告，评议结果报中心主任办公会研究，要视情节轻重按照市 中心个人住房公积金贷款责任追究办法
14、，追究有关责任人员 责任。八、贷款档案管理与使用（一）贷款档案管理与使用，按市中心住房公积金贷款档 案管理办法有关规定办理。（二）个人住房公积金贷款应收存以下资料：1.个人资料：借款人及配偶、共有权人及配偶、抵押人或出 质人的身份证明、借款人婚姻证明和户籍证明复印件；2.住房消费行为资料：购房合同（协议）、完税证明、建造、 翻建、大修的批准文件、首付款支付凭证、自筹资金证明等;3.格式文本资料：借款合同、申请表、审批书等；4.贷款担保资料：抵（质）押合同或保证合同，他项权利证、质物凭证及质物止付冻结证明等资料；5.合同变更资料：变更申请书、变更合同、用于证明变更事 项的各种证明资料等；6.风险
15、管理资料：律师催收函及贷后风险管理中形成的相关 法律文书等。7.其他需要收存的证明资料。（三）贷款档案归档整理。贷款发放后，各县、市、区管理 部贷款经办人员应在贷款手续办理完结后，一月内对贷款文件材 料进行复查和清理，检查文件材料的有效性和完整性，对文件材 料进行整理，合理编排顺序，填写有关表册一式二份，一份管理 部留存，一份随案卷移交。（四）贷款档案移交。各县、市、区管理部贷款经办人员在 审贷会结束后，应及时将贷款档案移交贷后管理科档案管理员， 档案管理员对归档材料进行清点，如认为归档材料不完整应退回 主管信贷员并督促其尽快补齐。当确认归档材料合格后，双方在 档案移交单上签字，完成移交工作。
16、（五）建立借款人个人资料信息库。档案移交后，贷后管理 科将对每个借款人的基本信息进行录入，包括借款人姓名、身份 证号码、贷款金额、贷款期限、委托银行、经办人员、发放日期、 联系电话、家庭住址等内容，当借款人逾期时，以便掌握相关情 况，及时采取必要措施。（六）贷款档案保管。中心设立档案室，由贷后管理科配备 专职档案管理员，具体负责本中心贷款档案的保管。档案室要做到防火、防潮、防虫、防盗等。档案管理员要对 档案的管理全权负责，如发现贷款档案损毁或遗失，应立即向科 长和主管领导报告，并承担相应责任。（七）贷后管理科聘请专职人员，应于次年初对上年贷款档 案根据档案管理办法的规定，按照一定标准进行归类、
17、编序和排 列。（八）贷款档案使用。建立贷款档案借阅制度，完善贷款档 案借阅手续。任何单位和部门人员借阅贷款档案，均需经主管领 导同意并签写借阅条。贷款档案借阅应作登记记录。贷款档案借阅原则上在档案室 或办公室进行，并由管理人员监督，一般不得借出。贷款档案借阅人员不得将贷款档案复印、涂改、拆换、损毁 和遗失。贷款档案借阅完毕，档案员要对贷款档案进行核查。确 需复印 的，必须申请并经主管领导同意。九、本办法自印发之日起施行，由贷后管理科负责解释。以 前与此办法相抵触的，按本办法规定办理。各县、市、区管理部、 机关各科室在施行过程中存在问题，以书面形式报贷后管理科， 以便补充完善。附件:1.住房公积
18、金逾期贷款账户冻结通知书2.住房公积金逾期贷款催收通知书3.住房公积金贷款结清证明4.提前归还住房公积金贷款申请审批表5.个人住房公积金贷款逾期情况统计表6.借款人基本情况统计表7.住房公积金贷款发放及逾期情况汇总统计表8.住房公积金贷款逾期催收情况统计表逾期贷款账户冻结通知书（年第号）公积金管理科：管理部受理的申请住房公积金贷款，金额 万元，期限 年，借款人身份证号所在单位，其配偶，身份证号所单位。借款人未按借款合同约定，如期归还借款，已逾期 3期，根据市中心住房公积金贷款贷后管理办法有关规 定，建议将本人及其配偶的住房公积金账户即日起给予冻 结。贷后管理科（签字）：公积金管理科（签字）：年
19、 月 日本通知一式两份，公积金管理科一份，贷后管理科存档一份。XX市住房公积金管理中心逾期贷款催收通知书（年第号）-女士 /先生，您好！您使用住房公积金贷款，在XX市县（市、区） 小区购买住房一套，于 年-月-日与银行签 订个人住房公积金委托贷款借款合同（以下简称借款 合同），按照借款合同约定，您应于每月-日前向我 中心委托的 银行归还借款本息 元。经查，您于年-月起拒绝向我中心委托的-银行还款,截止 年-月已逾期-个月,累计拖欠本息兀。请您接到此通知后，迅速于我中心下辖管理部联系，10日内到原借款经办银行偿还所欠全部贷款本息，否则， 将按借款合同约定，停止贷款，启动法律程序，拍卖抵 押房产，
20、收回全部贷款本息。年 月 日本人于 年-一月一一日收到XX市住房公积金管理中心 第-号逾期贷款催收通知书。借款人签字：附件14-14 -贷款结清证明XX市房屋产权产籍管理处：兹证明职工公积金贷款，已于 年 月日全部结清。特此证明。贷后管理科意见：分管领导意见：XX市住房公积金管理中心年 月 日注：此件一式两份，贷后管理科、借款人各一份。XX市住房公积金管理中心提前归还住房公积金贷款申请审批表借款人姓名工作单位身份证号委托银行原贷款金额原贷款期 限原贷款时 间申请还款金 额口全部还款口部分还款万兀本人申请提前一次性全部还清（或部分归还）个人住房公积金贷款。借款人（签字）：年月日同意借款人提前归还
21、公积金贷款。管理部（贷后管理科）（签字、盖章）年月日借款人于年 月日偿还贷款本息合计元。银行经办人（签字）：年月日说明：1.公积金贷款满一年后，借款人可申请提前还款，提前一次性结清贷款本 息或提前归还部分贷款本金，提前归还部分贷款本金只限3次，每次部分提前还 款金额不低于1万元。2.借款人应到市公积金管理中心所辖原贷款管理部申请办 理还款手续。3.本表双方签字、盖章后生效，与借款合同具有同等法律效力。4. 本表一式4份，管理部、委托银行、贷后管理科、财务会计科各一份。个人住房公积金贷款逾期统计表截止日期：制表时间：制表人：序号姓名续欠数连拖期拖欠本金应收利息发放时间单位名称委托银行123456
22、78910111213141516171819202122232425住房公积金借款人员基本情况统计表管理部：金额：万元序号借款人所在单位配偶贷款金额贷款期限委托银行经办人发放日期联系电话家庭住址备注12345678910111213住房公积金贷款发放及逾期情况汇总统计表管理部名贷款发放情况贷款逾期情况备注累计发放以前发放当期发放累计人数一期逾期二期逾期三期逾期四期以上逾期金额逾期率0XX区XX区XX县XX市XX县XX县XX市XX县XX县XX县XX县XX县信贷科合计-1管理部公积金贷款逾期催收情况统计表时间： 年 月曰填表人:序号借款人所在单位逾期期数催收时间催收方式逾期原因及催收结果备注12345678910111213
