1、我国互联网保险行业调研报告我国互联网保险行业调研报告第一节 我国互联网保险商业模式分析一、现阶段我国互联网保险的主要商业模式介绍保险行业的商业模式关乎整个行业的综合竞争力，是行业转型升级的重要推进力量。经过十多年的发展，截至目前，我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式5种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。（一）官方网站模式官网，即官方网站，是网络上对主办者所持有的网站约定俗成的一种称谓，它是该网站专属主办者意志的体现，带有专用、权威的意思。而互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大、中型保险
2、企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建的自主经营的互联网站。建立官方网站的公司需要具备以下几个特点：一是资金充足。企业建立自己的官网，不仅仅是为了展现产品，更多的是为了展现品牌，销售产品；而电子商务网站的流量是至关重要的前提条件，为了获取更多的流量，很多公司都不惜血本在线下传统媒体、线上XX、谷歌等搜索引擎上投人巨资，根据自己客户群的不同，在不同类型的网站上打广告。没有雄厚的资本支持，企业官网仅在广告投人这一方面就很难支撑。二是丰富的产品体系。互联网金融中，很多企业是利用产品优势获得成功的，例如20122013年，在淘宝团购网站聚划算上销售的理财产品基本依赖于产品收
3、益优势，掀起一系列的销售高潮。但是，仅仅靠一两个明星产口在互联网时代是不太可能获得成功的；拥有几个或一系列完整的产品体系，满足客户在不同时期、不同状态下的需求，一直是选择官网模式的企业所追求的目标。三是运营和服务能力。互联网的最大特点就是透明，因此，一个官方网站要长足经营，从某种程度上，就是比拼后台的运营和服务能力；而且，这种能力绝对不是将传统的运营体系照搬到网站上来，而是充分建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上MIS（管理信息系统）、CRM（客户关系管理系统）、ERP（企业资源计划系统）等系统，对运营流程进行大刀阔斧的、适合互联网特点的改造（二）第三方电子商务平台模式第三方电子商务平台，是
4、指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、借助网络和流程专业等特点。大型综合类网站，依靠其自有的丰富的网站内容或完整的产品体系，往往拥有海量的流量和用户。如何更多更好地为客户提供产品或服务是网站生存的核心和基础，而金融产品作为一种虚拟产品，与传统生活服务类产品相比有着得天独厚的线上优势，越来越受到类似淘宝天猫、京东网等大型电子商务网站的青睐。苏宁易购更是通过直接向中国银监会申请开办第一家民营银行，向中国保监会申请全国性保险销售代理公司等举措，大举进军互联网金融。不仅是电子商务网站，新浪和搜狐
5、等以内容为主的综合类平台也开始试水在网上直接销售金融产品。这充分说明，目前互联网金融已经被互联网企业普遍认为是一种惠及客户的增值服务。从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，比如是否符合金融行业销售制度、是否拥有相关部门颁发的金融牌照、资金流转是否安全等突出问题。中国保监会规定，销售保险产品，必须获得中国保监会或地方保监局颁发的保险代理许可证，并且在许可证上明确列明可销售的保险产品种类。目前，很多在售保险产品的第三方平台网站没有保险中介资质，在实际意义上不受监管约束，从而给消费者带来一定的风险。（三）网络兼业代理模式兼业代理模式向来在保险销售模式中扮演着极为重要的角色；互联网时
6、代衍生出网络化的兼业代理模式，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一，以其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。为更好地规范和引导保险中介企业参与互联网，2011年9月中国保监会正式下发了保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）文件，明确了保险代理、经纪公司从事互联网保险业务应采取的方式，提出只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务；另一方面，大量垂直类的专业网站为了给客户提供更方便快捷的服务、提升附加价值，在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务，此类业务绝大部分以旅行网
7、站、航空铁路客票网站为主，主要经营短期意外险或航空、铁路等交通工具类保险。（四）专业中介代理模式继下发了保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）之后，中国保监会在2012年2月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开。此后保险中介业务规模得到高速发展，但诸多问题也随之显现。1.产品单一。目前线上保险中介销售的产品同质性严重，各家均以一年期短期意外险为主，主要包含旅行意外和综合意外两大类产品；健康险重大疾病保险、定期寿险、儿童教育金、养老金等长期险产品方面，虽然已经有包括泰康在线在内的几家保险公司提供产品，但因
8、受到保费偏高、产品复杂、销售方式局限等多种因素的影响，目前通过线上中介渠道销售的份额不超过10。同时，线上保险中介没有很好地起到了解市场、了解客户的引导作用，很少有针对网民的创新产品或定制产品，对保险公司的产品依赖度偏高。2销售规模受到限制。受限于中国社会对保险有限的认识程度，民众对网络保险的接受度受到很大的影响很多公司担心，完全通过线上销售的方式所产生的收人，去掉花在搜索引擎等线上广告的费用和公司内部成本后，恐怕不足以维系整个公司的正常运转，因此，截至目前行业对该模式的投人仍停留在初期阶段。3运营模式有待创新。虽然某些线上保险中介是互联网公司，但在公司内部的组织架构及业务运营基本走的是线下传
9、统模式，主要表现在几方面：将在线平台作为线下业务员的出单平台，大量吸收线下业务员手中的业务放在线上出单，没有脱离传统保险营销的影子；电子化服务程度不高，很多网站尚不具备电子化客户服务系统，造成大量承保客户的问题需要人工解答，效率低下引起客户不满；运营方式创新有限，目前保险中介平台普遍存在承保数据量小、客户二次开发成功率低等难以逾越的障碍，而在推广方面多数偏好利用搜索引擎等方式给网站拉流量，从而造成成本快速攀升，转而向保险公司收取高手续费的恶性循环状态。（五）专业互联网保险公司模式2000年7月泰康在线诞生，标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后，包括
10、平安、太平洋保险、新华人寿、太平人寿、中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电子商务公司。2013年10月9日，俗称“三马同槽的纯互联网保险公司众安在线也在上海宣告成立。由此，传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网保险公司大致分为三种类型：1.产寿结合的综合性金融互联网平台。以中国人寿电子商务公司、平安新渠道公司等为代表的综合性电商平台，整合其集团旗下产、寿保险公司及其他金融板块，以统一的形象、统一域名、独立电子商务公司的方式推出，充分发挥了其品牌优势及产品优势。2专注财险或寿险的互联网营销平台。以新华电商为代表的专业保险电商平台，拥有大量的传统渠道客
11、户、寿险营销及运营经验、丰富的寿险产品，适时整合资源，用创新的互联网方式销售产品和提供服务。3纯互联网的“众安模式。带着纯正互联网基因的众安在线，自筹建之初，就受到各行各业的高度关注。这不仅意味着拥有海量客户、精通互联网运营的互联网公司开始重视线上保险的发展潜力，更意味着对传统保险公司的巨大冲击。虽然专业互联网保险公司模式已得到社会广泛关注，但目前其线上成交的保费规模比较小，运营模式也都在不断的探索和尝试之中。随着互联网金融环境的逐步成熟，专业保险电子商务公司的不断创新，预计在不远的将来，线上交易会逐步以其独特的优势成为保险公司金融互联网的中坚力量。二、我国互联网保险商业模式综合分析根据商业模
12、式的基本概念，我们将从六个方面切人，对互联网保险的商业模式进行综合分析：互联网保险的细分市场、互联网保险的产品体系、互联网保险的服务体系、互联网保险的营销策略、互联网保险的经营成本和互联网保险的盈利能力。（一）互联网保险细分市场分析互联网保险面对的细分市场是网络消费者与保险消费者的交集，兼具了网络消费群和保险消费群的特征。1.人口学特征。互联网保险细分市场人群的基本人口学特征：年龄集中在2039岁，多数接受过高等教育，对新事物的接受能力强，拥有良好的分析能力及判断能力，追逐品牌。超过80的客户看重网站的知名度和可信度，注重心理感受，往往凭第一印象就决定是否购买，地域集中在北京、上海、广州等经济
13、发达地区。2.保险需求特征。意外保障需求是所有保险需求中最容易被激发也最容易被覆盖的需求。依靠保险行业多年的宣传耕耘，目前由70后到90后组成的网络主流消费群对于意外保障的意识比较强。自助游、自驾游的兴起，使短期的旅游意外保障、境外意外保障都成为主要的保险需求。3消费行为特征。网络环境为消费者提供了庞大的产品数据库和搜索引擎服务，消费者“货比=家的成本极大降低充分的产品信息和比较，加上评价、评测、推荐等消费者自发的消费体验分享使网络消费更加理性。随着移动互联网的普及，网络消费的便利性更加突出，淘宝、京东等商城在用户消费体验上积极尝试、不断改进。互联网保险要想赢得客户，必须高度关注其交易平台的便
14、利性、安全性和用户体验，以满足细分市场的实际需求。（二）互联网保险产品体系分析为了在互联网上取得较好的业绩，保险公司需要根据互联网的特点修改传统的保险产品。1.产品策略。将互联网保险作为一个新型渠道的保险企业，在尝试互联网销售的初期往往会采用专有产品的策略。由于节省了销售管理成本，因此在定价上比传统渠道更便宜、更灵活；同时产品形态要易于理解并适合互联网媒介传播，价格与保险责任须简单清晰。经营互联网保险要打破人为的线上钱下的渠道壁垒，以客户的需求为中心，将互联网和传统渠道视作一个整体的销售体系，共同开发新型市场。2.产品种类。互联网保险经营的初期，大部分试水的公司都选择了价格便宜、责任简单的意外
15、险产品。但由于意外险价格便宜，无法实现渠道保费收人的规模要求，而投连、万能、分红保险带来了规模冲击效应，因此成为互联网保险的新宠。投连、万能分红产品具有较强的投资理财特征，对于已经习惯网上证券基金交易的广大网络用户来说，此类产品反而比传统保险产品更容易理解和接受。投连、万能、分红等新型产品既能带来大量的营业收人和现金流，同时由于其投资特性需经常查询调整账户，又能增加客户对网站的使用频率和黏性。3.产品特征。基于互联网平台和互联网消费者的特征，互联网保险产品也可以归纳出有别于传统产品的特征：简单和灵活。互联网保险是客户自助购买式的保险，如何使客户在短时间内了解产品、产生购买兴趣至关重要。因此，简
16、单、清晰、易懂的产品设计是互联网保险产品应该具备的特征。由于监管的要求，保险产品从研发到上市要耗费较长的时间，要想在互联网保险市场上有竞争力，需要赋予产品在价格、收益和组合方面的灵活性。（三）互联网保险服务体系分析1服务项目。互联网保险为客户提供了一个网上虚拟的柜台，使其可以自助完成从购买到理赔的全部业务流程。传统销售渠道中由于销售和服务是两个环节，服务对销售的影响没有那么直接。但在互联网平台上，客户完全自助，网上服务的好坏直接影响到销售是否能实现。因此，互联网保险的服务项目，要从售后拓展到售前、售中，覆盖整个保险生命周期。目前，保险企业在互联网上开展的在线服务项目具体见下表。2.服务手段。互
17、联网保险的服务需要依托先进的信息技术手段来实现。除了基于PC机终端的技术平台之外，新的移动互联终端（如平板电脑、智能手机等）也成为日益重要的服务平台。除了保险企业自身的网站、APP应用之外，公共的支付平台、营销平台和社交网络平台等都是保险企业向客户提供互联网服务的途径。3服务管理。互联网服务由客户自发、自助完成。通过互联网信息技术，企业可以全程跟踪、监测客户的操作，从而实现对客户行为的分析。利用海量的客户行为数据，系统可以准确地分析出服务项目设置是否合理、什么项目最受欢迎、什么项目亟须改进、什么项目应该淘汰升级；还可以分析出客户使用服务的年龄特征、地域特征、使用频率、使用时间、使用的终端设备等
18、客户特征。这些来自客户的第一手资料，能为互联网项目的研发与改进提供最准确的反馈和指导。同时，这些数据分析还能将服务成本转化为客户关系管理、客户深度挖掘的销售机会，将服务和销售有机结合。（四）互联网保险营销策略分析互联网保险的营销与传统渠道营销的根本区别在于，互联网营销直接面向客户而非渠道。所有营销策略的出发点和落脚点都是最终客户。1.媒介选择。最重要的互联网营销媒介是基于互联网的媒介平台。目前中国能获得最大用户流量的互联网营销媒介是XX搜索引擎。近年来，保险企业在XX的营销推广投人激增，仅平安保险一家的年投人已达上亿元。从关注品牌曝光度、关注度到关注用户流量、点击转化率，各家保险企业在搜索引擎
19、上的营销策略也日趋成熟。除了搜索引擎，门户类网站也是网络营销投放的媒介选择，因其广告投放品牌效应更大，而转化率不高，可以作为互联网保险营销的补充媒介。2.合作伙伴选择。除了自建网销平台进行销售之外，互联网保险还可以通过合作伙伴的电子商务平台进行营销、拓展市场。选择合作伙伴最大的收益是合作伙伴经营的网络消费群。当前中国最有影响力、拥有最大消费群的电子商务平台就是淘宝。多家保险企业已经选择与淘宝合作，在淘宝开设旗舰店，将自己的互联网保险产品和服务嫁接到淘宝的平台上。3.促销方案设计。互联网营销需要频繁推出促销方案以吸引眼球刺激消费。节假日、开学等都是促销的好时机。最简单往往也最有效的促销方式是降价
20、打折、抽奖送礼。苹果、小米的饥饿营销也是目前互联网营销的个常用策略，当然前提是产品有足够的吸引力。保险企业可以充分借鉴其他行业的互联网营销方案，结合金融保险产品的特点，不断创新、优化促销手段，提高促销的收益转化。（五）互联网保险经营成本分析保险公司在销售传统产品时，产生的成本主要分为退保成本、人力成本和代理人费用。相比传统保险经营，互联网保险可以起到两大节约成本的作用。1.减少由于销售误导产生的费用成本。互联网时代，消费者主动购买自己需要的产品，使得退保率与传统渠道相比下降很多。以国华人寿为例，2012年传统渠道的累计退保金额245891万元，退保率14.13；而通过互联网渠道销售的产品，退保
21、率只有3.6。这个数据明显低于传统渠道的犹豫期退保率，这样一来，可以降低保险公司的退保成本，还有利于改变社会对保险业的形象，有助于保险业的长期健康发展。2.可以减少传统模式的人力成本。互联网时代，保险公司需要直接面对消费者的需求，需要在第二方平台和互联网金融中介上详细说明产品规则和其他条款，吸引客户主动购买。在线投保模式不需要大规模的代理人，也不需要大量的内勤人员，极大地降低了保险公司的人力成本。（六）互联网保险盈利能力分析保险公司的盈利能力表明保险公司在经营动态过程中的长期安全性和财务的稳定性。保险公司为增强资金积累、财务基础和偿付能力，必须保持等于或大于可运用资金数额的可盈利资产，来保证资
22、金的增值收益。在一定程度上，互联网保险有助于提高保险公司的盈利能力，主要体现在可帮助提高资产的短期收益率。传统保险公司可用于投资运作的资金，基本来源有三项：权益资产、保险责任准备金和其他资金。保险公司的投资目标需要在满足偿付能力（风险）情况下的投资收益最大化，因此必须将绝大部分资产配置在能创造长期稳定回报的产品上。互联网保险产品的目标人群是24一35岁之间的年轻消费者。这类人群非常看重产品的理财功能，目前在第三方平台销售的产品预期收益率至少5，而且投保期限都比较短。从互联网渠道取得的保费更加注意资产配置的有效性，将资产更多地配置到短期高收益的产品上。在对资产收益率要求比较高的前提下，保险公司可
23、以尝试将互联网渠道收取的保费更多地投入股票市场。第二节 我国互联网保险市场面临的问题与挑战互联网金融的发展为我国互联网保险市场带来了新机遇，但必须认识到基于当前的发展条件和现状，现阶段我国互联网保险市场仍面临着巨大的挑战。只有清醒地认识到这些问题，发挥行业能动性解决这些困难，才能确保我国互联网保险市场充分适应时代的需要，在全新的历史时期健康、全面地可持续发展。当前我国互联网保险市场面临的问题与挑战主要来源于四个方面：一是市场机制有待成熟；二是保险产品有待升级；三是服务体系有待提升；四是商业模式有待创新。一、互联网保险市场机制有待成熟作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史只有短短十几年时间
24、，但正深刻影响着保险业的方方面面。互联网保险虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重不足3，这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距。数据显不，2011年美国寿险保费收人中，网上直销份额增至8左右；美国车险保费收人中，网上直销业务占到30。美国独立保险人协会预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30的商业险种和40的个人险种交易通过互联网进行。但另一方面，一系列市场问题将伴随着互联网保险的变革而凸显，规划互联网保险市场的准人，培育市场体系，完善市场退出和风险处置制度是市场机制发挥作用的重要前提。二、互联网保险产品有待升级互联网保险市场蕴藏的巨大商机引发各种互联网保险产品层出不穷，然而值
25、得注意的是，当前互联网保险产品结构尚不平衡、产品单一化、缺乏创新等问题亟待解决。现阶段我国互联网保险产品主要以“低价值、低黏度、标准化的产品为主。短期意外险和保险理财产品亟须产品升级。网销以短期险为主，一方面是跟客户的消费习惯相关，另一方面也和目前债券保险的产品信贷相关。从客户的角度来讲，为类似出游这种短期行为通过电子商务渠道购买一个短期的旅游保险或者意外保险非常方便快捷。这类产品目前从产品上来讲也是网上保险的主流，它可以很快地在线完成投保流程。所以在客观上，需求和供应两个方面造成了目前网销以短期险为主。作为低件均获客定位的短期意外险，由于产品形态简单，容易比价，成为网销渠道价格战的首选目标。
26、对于高收益的保险理财产品，其自身的确有一定的优势，在收益率、灵活性、安全性方面也取得了较好的均衡，然而，凡事都有两面性，高收益保险理财产品也隐藏着风险。作为价格战的另一种表现形式，各类理财产品网销也借助像“双十一这样的电商促销时机，展开了“拼收益的攻势。愈发火热的健康险亟须完善专业服务。随着消费者对自身健康和医疗保障的关注，健康险成为继车险和意外险、理财保险之后另一个有刚性需求的领域。健康险或健康管理与互联网理财产品不同理财产品只要收益高，网络交易方便，就能做出规模，但健康保险并不一定如此。健康保险强调个性化服务，其高端性、私密性、专业性特征更类似财富管理的特点；也不像意外险等可以“走量，健康
27、管理似乎不具备“走量的特点互联网时代需要用发展的眼光看待新生事物。与传统的代理人渠道相比，互联网目前销售的有复杂健康险种，可为消费者提供在线自测保费等便利。根据自身的年龄、职业状况和保障额度需求，消费者可以自行测算所须交纳的保费，同时可以选择月交、季度交、年交或一次性交费等方式，省去了以往电话联络业务员以及后续约见的繁琐环节。但是，包括重疾险、万能险在内的复杂保险，并不像意外险或车险一样拥有简单、明确的保险责任，因此，各大保险公司的网销平台亟须完善其服务购买流程，比如在网页的醒目位置提供热线咨询电话，便于消费者进行进一步的咨询等。同时，专业化的互联网健康险产品设计也需要加强，如推出针对专属人群
28、的健康险种等。长期寿险发展有限，未成规模。对于长期寿险，诸如年金险、两全险，如果借助互联网信息量大、信息公开透明等优势，也可以逐步让客户接受。但其中有两个关键性问题需要加以处理：第一，复杂产品的推介需要很多的沟通工作；第二，客户对保险公司的信任度。科技的发展已经提供了很多实时交流沟通的渠道，包括视频交流、社交网络，都能够帮助保险公司和客户进行沟通，让客户更全面了解复杂产品的一些特点。目前泰康人寿等在互联网业务领域探索时间较长的公司已经在长期寿险产品的创新和销售上有所尝试，并且在不断扩大销售规模，但市场整体规模尚微不足道。三、互联网保险服务体系有待提升目前各大保险公司都认识到电子商务不仅是保险公
29、司的一个营销渠道，更是公司为客户提供服务的一个新的平台，尤其是认识到互联网自助服务体系的重要性，开始着手搭建互联网自助服务体系，但目前此种服务体系尚处于初级阶段。从客户服务来看，目前大部分公司都尝试使用EDM、短信、电话、微信和微博等多种互动手段和客户进行接触，此种接触贯穿于整个投保流程和后续服务。如网上投保完成后，会通过电子邮件为客户发送电子保单；在保单即将到期时，发送续期提醒短信；在微信上为客户提供杳询功能等。但是以上服务主要是不分群地经营，尚未实现精准化、根据客户需求来进行服务的推送，同时也尚未实现与客户的完全互动，如短信和邮件有未实现上下行，保险公司只能把自己想给客户的服务发送给客户，
30、但是客户无法直接将自己的想法通过此方式反馈给保险公司。从运营角度来看，纵观各大公司，大部分只实现了通过互联网这种新渠道完成前端的产品介绍、投保和支付，但是后续的保全、理赔还都需要借助线下的柜台来承接和完成。尤其是客户对于投资类保险的线上自助服务需求非常强烈，相对于银行、证券强大的客户自助服务体系，保险公司非常落后，但这一两年各保险公司开始在这方面投人更多关注，有些走在前沿的公司实现了投资连结保险和万能险的网上撤单、退保、部分领取和账户转换。对于其他保障类的产品，各大公司出于风险的考虑，基本上不允许客户在线进行受益人、银行账号、红利领取方式的变更。对于为大众诟病的“投保容易，理赔难，提交证明材料
31、多、理赔过程长、赔付款无法及时到位的现象，各家保险公司也在考虑通过网络来避免，即通过互联网来实现在线理赔。互联网改变了人们购买保险的方式后，保险服务实现在线化也是大势所趋。客户自助服务是电子商务中真正有实际作用、能够增加用户黏度、给客户带来利益的核心内容。大数据和新型设备的应用，如穿戴式健康设备、iwach、google眼镜、耐克手腕式脉搏设备的成型，会给互联网下一步的服务体系以及对于客户差异化的服务和定价带来一场变革。四、互联网保险商业模式有待创新信息技术革命为互联网保险市场带来的最大福利莫过于全方位的商业创新，就当前我国互联网保险市场而言，主要表现在有待提升的渠道创新和产品设计创新等。在渠
32、道创新方面，如之前讨论过的，现阶段我国五种主流的互联网保险市场商业模式均存在一定程度的问题，比如官方网站模式存在推广宣传困难、浏览渠道有限等问题；第=方电子商务平台模式面临监管缺失的局面；网络兼业代理模式饱受市场秩序混乱效率低下的指责；专业中介代理模式遭遇缺乏创新、规模受限的瓶颈等。在产品设计创新方面，单一的产品设计已无法满足保险消费者日益增长变化的个性化需求，亟待突破传统产品设计理念，实现专业化的产品模式。值得庆幸的是，互联网发展本身，尤其是云计算和大数据的跨越式发展为商业模式创新、为真正意义上的互联网保险的确立提供了良好的发展条件真正的互联网保险，意味着将大数据和强交互的互联网产品基因植人保险产品中，意味着将保险产品真正搬到互联网的大环境中，切实解决在这个大背景下可能遇到的风险问题，提供相应的财务解决方案。第三节 发展互联网保险应具备的条件一、能力要求（一）应对海量数据冲击的能力互联网保险在电子商务领域出现较晚，具有一定的后发优势，保险企业可以借鉴目前市场上成功的电子商务如淘宝、京东等企业的IT架构，完成互联网保险的硬件建设。具体来看，可从服务器操作系统、应用服务器软件、webServer、数
