1、3.4 针对网络银行技术标准化和行业管理标准问题的解决方案 - 23四、结束语 - 24参考文献 -25摘要： 网络银行（Internet Banking）是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。随着Internet的发展与普及，网络银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网络银行发展战略，斥巨资完善网络银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这一潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网络银行服务。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤
2、其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。关键词： 网络银行 支付系统 认证系统 网络安全 对策分析网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务是网络银行发展的商业基础。缺乏社会的电子商务环境，网络银行就不可能得到有效、快速的发展，而缺乏网络银行提供的有效、安全的网上支付系统，电子商务则难以得到顺利发展。网络银行的发展与网络经济和电子商务的发展紧密相连，在电子商务中，网络银行充当着资金的流动和管理的角色。1.1网络银行的定义
3、及其特征 网络银行的定义：网络银行是指在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行各项业务的一种金融机构，又被称为“虚拟银行（Virtual Bank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具Internet或者其它电子通讯网络：二是基于电子通讯的金融服务提供者：三是基于电子通讯的金融消费者。网络银行具有以下几个特征：1、无纸化交易（电子货币、数据通信网、Internet）。网络银行利用Internet、Intranet及相关电子支付技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行,它的业务
4、全依靠电子信息技术不需要任何纸张。2、服务方便、快捷、高效、可靠。 Anytime（任何时间）、Anywhere（任何地方）、以Anyhow（任何方式）为客户提供超越时空的智能化服务（三A银行），智能化的服务。3、运营成本低。网络银行无分支机构，电子商务全部交易的支付全由网络中心银行进行清算和核算或者代理其它金融义务。从而大大降低了运营成本。4、简单易用。网络银行通过网站展现业务。客户通过计算机上网或者通过手机上网注册、交易、结算，操作简单而且易用。5、依托计算机和计算机网络和通信技术。6、网络银行采用了多种先进技术保证交易安全。网络银行通过先进的技术、安全的支付系统、和可靠的认证体系保证交易
5、的安全。7、创新化。网上银行提供的金融产品和技术的生命周期越来越短。而且是以前传统银行不能比拟的，具有创新性。1.2网络银行的发展趋势1、从有形到无形网络银行的发展加速银行虚拟化。电子货币的出现，为在虚拟空间（即计算机网络覆盖的空间）开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行趋向虚拟化。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式： （1）没有传统的营业网点，直接建
6、立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”（即虚拟营业网点）设立在Internet上的网络银行美国安全第一网络银行。（2）业务已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。（3）业务已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。2、从封闭到开放即开放性。基于Internet开放式
7、网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求网络银行的服务网络向全球开放。 由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各
8、国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围”。鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。1.3网络银行的运行模式1、完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行.其特点是银行
9、的所有业务都是通过互联网进行的，即将网络银行单独分立成立公司（体外发展）。该模式包括以原金融机构为依托成立独立公司来经营网上银行业务和构筑真正的网上虚拟银行两种经营方式。如SFNB（安全第一网络银行）。2、传统银行在Internet上建立的网站：是指在传统基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原金融机构内部发展网上银行业务，所谓体内发展。如美国花旗银行我国的招商银行中国银行等。到底是将网络银行单独分立成立公司（体外发展），还是在体内发展？各家银行均有不同的考虑。目前，全球传统商业银行，如花旗银行和美洲银行等，
10、采用“体内发展”模式，如德意志银行的24、汇丰和美林合组的“美林汇丰”则采用“体外发展”模式。两种模式各有利弊。网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要作出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网上银行多数以失败而告终。1.4网络银行的功能及其业务内容网络银行的功能如下图表示图表网络银行的业务包含了传统的银行业务，并在此基础上拓展了服务范围。（1）传统银行业务。银行的业务可以分为几大部分：1通过吸引存款、同业拆借，向中央银行申请再贴现以及向国
11、际资金市场借入资金等方式获得资金。2向客户发放贷款，满足客户借款需求，通过存放款利差获得收益。具体方式有抵押贷款、担保贷款、信用贷款和票据贴现等。3通过证券投资业务获得收益。但在我国采取银行、证券分业经营制度。4银行根据各种凭证，以客户的名义代收各种款项，包括代理客户收取其它银行的支票、商业票据、有价证券等；银行代理客户把现金转交高收款人，从中获得手续费。5银行可为客户代保管有价证券、金银珠宝、字画等贵重物品，代保管业务是银行收取服务费的另一种来源。6信用证业务是银行接受客户委托，并根据客户所指定的条件向卖主开具支付贷款保证书的一种证书，它实际上是银行向客户提供的一种担保服务，以银行的信用保证
12、客户的信用，从而促进国际贸易的发展。7信托业务和信息咨询业务。信托业务是指银行接受客户委托，代客户管理财产、发行证券等业务。信息咨询业务是指银行利用自身优势。为客户提供有关金融利率等各种投资信息、咨询等服务以收取服务费的一项业务。从业务内容上看，传统的银行包括开户、授权、业务服务、顾客信息管理、风险控制等工作。相应地网络银行开户业务模块负责受理开、闭户档案管理；授权业务模块负责在各种情况下的支付授权及授权记录管理；支付业务模块负责客户的资金支付、控制和记录管理；清算业务模块负责辖内外跨行的资金清算及往来帐目核销，最后生成各方需求的对帐单；系统管理业务模块负责管理各项业务参数、网上黑名单、安全与
13、风险控制，以及报表管理和稽核管理（2）新的服务领域和新的服务特点1详细的银行信息，包括网上银行的使用说明；银行简介、年报、业务范围、经营理念等；银行业务、金融产品各品种的详细介绍；银行网点、自动柜员机、特约商户分布情况等。2提供更及时全面的经济、金融、信息查询服务。3提供网上帐户信息查询和打印服务，如客户查询和打印帐户余额、投资效益等。4实现网络交易的实时支付结算，并可以完成转帐功能。5个人信息更改、挂失。6其它业务。1.5网络银行对比传统银行的优势网络银行与传统银行相比较有以下几个优势：1、低成本和价格优势。（1）组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费
14、用。（2）交易成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1。（3）给客户的价格优势。由于网络银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。2、互动性与持续性服务。网络银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、上网自主服务等途径，实现网络在线实时沟通。银行的客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。 这也延长了银行的业务时间。3、私密性与标准化服务。 银行通过
15、私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。 网上银行提供的服务比物理的营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。4、业务全球化。网络银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网络银行利用因特网能够提供全球化的金融服务。 传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网络银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到地球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网络银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。2.1 网络银行发展的现状分析2.1.1 国内网络银行发展的现状分析中国Internet发展较晚，但速度较
16、快，预计2007年底，Internet用户将达到1.5亿户，PC普及率达到总人口的10%。中国银行（BOC）从1996年起投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网络银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网络银行服务。但我国的网络银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决： （1） 网络银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。（2）国内信用卡业务十分落后，仍局
17、限于一种结算工具，严重地阻碍了银网络行、电子商务的发展。（3） 网络银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。（4）宣传力度不够，人们对网络银行的认识不清楚。多数人不知道有网络银行服务；知道有网络银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网络银行是阳春白雪，无人问津。 2.1.2 国外网络银行发展的现状分析网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行（SFNB）从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（incumbent Bank），机构密
18、集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行（Direct Bank），机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。自80年代网络银行出现至90年代初，网络银行在美国并未引起人们的重视。网络银行设立间站的初衷，是力图通过广告宣传，树立品牌形象，提高整体竞争力。2.2.1对支付和支付体系的理解1、电子支付的概念及特征所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币或资金流转。
19、它是以金融网络为基础，以商用电子机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。电子支付与传统支付相比，电子支付具有以下特点如图所示比较项目电子支付传统支付支付方式电子形式现金、票据工作环境Internet系统内部对软、硬件设施的要求很高较低效 率高低图电子支付的特征：电子支付具有以下几个特征（1）数字化方式（2）基于一个开放的系统平台（Interent）（3）使用最先进的通信手段（4）方便、快捷、高效、经济2、支付系统的概念所谓支付系统（Payment System）是指金融业为了解决
20、经济行为人之间经济活动中的商品和劳务交换引起的债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。支付系统本质是一种约定好的交易各方之间转移价值的安排或方式。它是资金转移的规则、管理货币转移的法规、资金转移的相关机构和资金转移的技术手段、支付工具等诸多要素的集合。支持支付的技术手段、支付工具的变革将影响资金转移规则、支付速度、支付安全性能等支付系统诸要素和性能，使支付系统焕然一新。3常用的电子支付系统（1）电子支付系统由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成，用来清偿债权债务关系。（2）电子支付系统的分类（3）电子支付系统的构成（4）可实现网上支付的电子支付系统
21、介绍：电子现金支付系统。电子现金（Ecash）是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。：电子支票支付系统。电子支票（Electronic Check，E-Check）电子支票,是网络银行常用的一种电子支付工具，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令（主要用于B2B）。美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有：Netcheque（） Echeck（http:/www.echeck.org）信用卡电子支付系统。信用卡（Electronic Credit Card）是目前应用最为广泛的电子结算方式
22、，也是金融服务的常见方式，是银行发行的，授权持卡人在指定的场合进行记账消费的信用凭证。A：识别功能：持卡人身份的识别B：信息和数据存储功能C：结算和提现功能电子钱包（Electronic Purse，或Electronic Wallet）。电子钱包是一种电子支付工具，是一个安装在用户电脑上的支付软件，功能类似于现实中的钱包。本质：仍然是银行卡或者是电子现金支付。因为电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，中国银行也推出了中银电子钱包。2.2.2 网络银行中常用的支付工具电子支付的工具。随着计算机技
23、术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一大类是电子货币类，如电子现金、电子钱包、数字现金等；二大类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；三大类是是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款、数字支票等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。2.3网络银行认证系统介绍2.3.1认证系统的定义及其特征“认证”一词的英文原意是一种出具证明文件的行动。ISO/IEC指南2：1986中对“认证”的定义是：“由可以充分信任的第三方证实某一经鉴定的产品或服务符合特定标准或规范性文件的活动。”认证系统是专门负责为电子商务的各种认证需求提供数字证书服务
24、，为参与网上交易的各方提供信息安全保障，建立彼此信任的机制，实现互联网上电子交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。同时参与制定有关网上安全交易规则，确立相应技术规范和运作规范，提供网上支付，特别是网上跨行支付的相互认证等服务.认证系统具有以下几个特征:1、可扩展性；认证系统具有很高的可扩展性,主要表现在以下几个方面：（1）体系结构的扩充：认证系统体系结构具有可扩展性,可以很方便地构建新的CA 中心、RA 中心和LRA 等）。（2）软、硬件系统的扩充：认证系统的软、硬件系统具有模块化结构,能够灵活配置设备,方便地进行在线扩容和升级,同时应用软件也具有模块化扩展能力,能适应扩大业务范围、增加多
25、种应用的需要。（3）容量的扩充；认证系统的证书容量能够随着业务的增长灵活扩容。（4）适用于多种应用需求：认证系统所签发证书能够满足不同的业务需要。（5）交叉认证；认证系统能方便地与第三方CA 进行交叉认证。（6）加密算法；认证系统的加密算法应符合相关法律和法规要求,并能对加密算法的种类和强度进行扩充。2、安全可靠性。认证系统的设计实现充分考虑了安全措施,按安全级别划分了不同的功能操作区,核心安全区采用不实时在线的策略,最大限度地保证了PKI 系统中核心模块的安全。密钥的产生与存储采用硬件密码设备来完成,保证了密钥的安全。系统内部服务器之间的通信都采用数字信封技术保证安全传输。LRA 与WWW-
26、RA的连接是通过SSL 来完成的,且LRA管理员的身份是通过存储在USBToken 的管理员证书来验证的。3、兼容性。认证系统的兼容性表现在互操作能力方面, 认证系统遵循相关的国际国内标准,支持多种数据库平台、硬件密码设备和存储介质,支持多种证书类型及证书应用协议,支持交叉认证。4、易操作性。认证系统管理维护界面易操作。CA 管理维护终端和RA 管理维护终端提供图形化的操作界面;LRA 管理维护采用B/S 模式实现。5、可维护性。认证系统具备良好的可维护性。系统的软、硬件系统都采用良好的模块化结构设计与实现,尤其是LRA 采用B/S 模式实现,远程维护和升级都只需在WWW-RA 服务器上进行,简单方便。6、灵活性。认证系统具备很强的灵活性。可以根据用户需求对系统进行灵活裁剪,为用户量身定制一套满足需求的PKI 系统。可以设立多级CA 和RA 中心;可以设立多个LRA 受理点;可以选择配置OCSP/TSA 服务;可以选择配置LDAP 服务器等。7、功能完备。证书管理功能完备,流程简单、安
