1、对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单 位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪 录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和 客户之间的信息不对称。3.与消费贷款相关的法律不健全在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者” 的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律 法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行 债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范， 风险控制难以落实。4借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升随着国内
2、金融业务的广泛交叉，借款人可以多头贷款。但同时一 些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷，重复抵押贷款、 逃废债现象时有发生，信贷风险增大。5.利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存 在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷 款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银 行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水， 从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。6.指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷 指标。不少银行擅
3、自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的 客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大 量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象 的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。（二）消费者信用管理学习收获基于上述分析，笔者认为消费者在消费信用中至少应有以下权利：1 .在消费信用市场上，消费者有获得信用的权利。这是消费者在 消费信用中的基础权利。2.消费者在准备进行信用消费时，应能从消费信用广告中了解到 贷款人的交易条件，有权要求预备的贷款人对这些交易条件进行诚实 的解释。3.消费者对自己的信用情报有隐私权，有权要求对自己的信用情 报进行正确
4、评估。4.消费者在缔结授信合同时，有权完全了解交易条件，包括贷款 人与出卖人之间的合作协议；消费者在合同中享有特别撤销权；在不能 如期还款时，有权要求相当长的展期；贷款人在行使解除权时，应给予 消费者必要的准备时间；消费者违约时，应不适用定金罚则，也不支付 违约金，只应支付迟延利息。二、 企业信用管理课程知识综述及学习收获（一） 企业信用管理课程知识综述企业信用管理是企业对于可能产生的风险进行科学管理的专业技 术，主要目的在于规避因赊销产生的风险，增加赊销的成功率。企业信用是企业对于赊销进行科学管理的专业技术，主要目的在 于规避因赊销产生的奉献，增加赊销的成功率。企业信用管理的主要 内容包括：
5、收集客户资料，评估和授信，保障债券，账款追授；目前 我国企业信用制度的大坏境总体上存在缺失状况，具体表现在以下几 个方面：1.是欠缺规范商业信用制度的相关政策法规。目前在我国， 商业信用制度在政策法规层面上发展现状不容乐观，尚无针对性的法 规规范的企业商业行为的信用管理结算制度。2.是相关管理与执法职在本质上不具有法定权 可以融资，理财、配置 交换活动的高度发达， 动带来巨额利润的同时 商品交换双方的给付行 和卖的行为可以互相分威效应。企业的信用作 资源等等。现代市场经 信用的地位变得越来越 ，也往往蕴含着巨大的 为与给付行动之间的时 离较长时间。”它使得为一种能利用的资源，济中，随着商品生产
6、和 重要，因为商品交换活 风险，风险直接来自于 间差，就是信用“使买 所期待的给付处于不确能较为薄弱。目前，我国尚无专门对商业信用制度现状进行监管的官 方机构。现有商业活动中的征信行为和信用管理工作，只能通过两种 途径；第一是企业自身，第二是专业征信公司代理。这两种途径都属 于商业行为，非官方行为，针对上述信用征信行为，目前在部分地区 有专门的管理部门以及法规对其进行指导和监督，但这些部门与法规 的法律效用受地域限制。3.是中国信用评定权威机构属于商业行为， 非官方权威。目前在国内从事商业信用评定工作的机构有两种；第一 是商业征信公司；第二是银行等金融机构。从严格意义上说，这这两种机构的信用评
7、定均为商业行为，因此定状态。而信用的作用就在于使将来的给付行为变得更加的可以预期 和确定，从而避免或者减少市场风险。信用越高，风险越小；反之， 信用越低，风险越高。为了规范市场交易秩序，保障市场安全，信用 的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。构建信用体系既要靠道德约束，要建立强大的舆论体系，同时又 要靠法律约束，要建立严格的法规体系。1.要在社会安全信用教育， 树立全民信用意识。要使人们明白市场经济乃是信用经济，弄清信用 伦理对完善市场的重大作用，懂得没有信用就没有秩序，市场经济就 不能健康发展的道理。要宣传普及信用、契约等市场经济观念。企业 是市场的主体，也是维护社
8、会信用的主体。要加快企业改革，建立和 完善现代企业制度，使企业成为真正的市场主体，真正把信誉当成企 业的生命，合法经营，讲究信誉。2.加强维护信用制度的法律建设。 市场经济是法治经济，但由于目前的市场经济体系不完善，在市场经 济的某些领域还存在着“法律真空”现象，这就需要道德规范来调整， 实现“德治” “法治”的统一。“德治” “法治”作为我国上层建筑 的组成部分，都是维护社会秩序、调整人们行为方式的手段，二者相 铺相成，相互促进，道德在提高人们的思想境界，改善人们的社会关 系，维护社会秩序等方面有着特殊的作用，当道德规范不足以约束人 们的行为时，就需要适当的上升法律，赋予其强制性。3.强化信
9、用管 理，国内外成功的实践经验证明，信用管理是现代企业管理的核心内 容之一；4.建立信用激励机制，企业信用管理的主要目的在于规避因 赊销所产生的风险，增加信用交易的成功率，（二） 企业信用管理学习收获信用是有风险的。收益和风险对等，收益越高，风险越大。 企业利用信用来扩大销售，增加收益的同时也增加了风险。企业之 间，尤其是国有企业之间的相互拖欠货款，逾期应收账款居高不下， 已成为经济运行中的一大顽症。信用风险和账款拖欠，也使许多中小企业的经济效益被严重侵 蚀，甚至使企业连简单的生产活动都难以为继。更为严重的是，许 多企业早已成为惊弓之鸟，采取非现金交易而不为的做法。在最近 召开的几次全国性商品
10、交易会上，很多企业宁愿放弃大量订单和客 户，也不肯采取客户提出的任何信用结算方式。这一方面反映了我国企业间信用关系的恶化，另一方面，也反映 了企业自身风险控制能力的不足和信用管理水平的低下。即使面对信 誉可靠的客户，也无从判断，将大量的市场机会拒之门外。显然，中 国企业这种传统落后的结算方式和信用管理水平，已远远不能适应国 内外市场竞争的需要。通过学习这个，我理解了对企业信用的含义， 要素，特点和产生原因等等，流程管理的模式，主要对信用管理形式 进行了理论上的阐述，在此基础上，对第三章和第四章分别对企业信 用政策的基本要求与原则，重要性和基本程序，适用条件，对客户的 资信阐述，剩下的就分析了企
11、业信用理论在实践中相关的主要问题，由于我从事的是一商场收银员 用管理有一些了解。当前我国社会 道之上，具有巨大的发展空间，而 迫切需要对消费者信用理论与实践 我对消费者信用的理论进行系统性 理专业性很强，需要有经验的专业 有这类专业性人。信用管理系统包 业信用信贷台账信息管理子系统。 为消费金融公司的信息管理平台。 国企业在进入市场经济之后，内部 的调整。具体反映在信用管理方面 决企业出现不同程度的信用危机。 而把信用管理看成是不利于销售额 管理的重要性、从而忽视对客户的 本标识信息、家庭信息、配偶信息，工作对企业信用管理和消费者信 主义市场经济正处于高速发展的轨 对于消费者信用的认识还不熟悉
12、， 进行深一步的探索和总结。这便使 的研究一般来讲，企业内部信用管 信用管理人员，目前我国企业很少 括征信子系统、个人消费信用和企 各子系统相互连接，信息共享，成 从我国企业经营管理现状来看，我 经营管理机制并没有随之进行根本 ，我国存在一系列的问题，需要解 很多企业盲目追求销售额的增加， 增加的因素，结果往往是否定信用 信用管理。个人基本信息主要有基 等。个人贷款业务信息包括金融机客户授信管理，债权保护，应收账款管理等，最后，对应收账款进行 了探讨。三、个人研究报告构、贷款类型、贷款人姓名、证件类型、开户日期、到期日期、币种、还款期数、结算日期、最近一次头 际还款金额等。银行卡业务信息包 卡
13、人姓名、持卡人证件类型、持卡 信额度、担保信息等。在实践中这 理问题上出现职责分工不清、相互 等种种问题，相当多的企业是由销 理工作，其根源在于这些企业没有 业内部缺少专门的信用风险管理职 作。信用报告的主要内容。信用报 息、为他人贷款担保详细信息。基 证件号码、出生日期、学历、地址 信用交易信息，记录客户的信用交 类信息。为他人贷款担保详细信息 信用卡担保的数据。目前我国企业 部在信用管理方面也同时处于相对 首先在观念上要重视信用管理，在 和监控方法基础上，赋予其一定程际还款日期、本期应还款金额、实 括金融机构代码、贷记卡账号、持 人证件号码、开户日期、币种、授 两个部门常常在风险控制和信用
14、管 扯皮、效率低下甚至出现管理真空 售人员或其它部门人员兼做信用管 设立一个独立的信用管理部门，企 能，没有专业人员从事信用管理工 告包括个人基本信息、信用交易信 本信息显示姓名、性别、证件类型、 、配偶信名、居住地址明细等数据。易历史和现状包括信用卡和贷款两 ，逐笔记录客户为他人进行贷款和 信用制度的缺失状况，使得企业内 落后状态。对于现在的企业来讲， 建立信用管理部门工作的评价标准 度的灵活的政策空间，让专业而经贷款金额、还款方式、还款频率、协议还款期数、担保信息、当前应验丰富的企业信用管理人员，能够在收益与风险之间达到最佳的动态平衡。企业的纪律与司法纪律是互相依存互相作用的。如果没有企业
15、 的纪律，人人都将变成“魔鬼”，法不责众，再好的法律也不能发挥 作用。如果没有司法纪律，就好象假定世界上人人都变成了 “天使”。 企业的纪律对于少数不守法的人永远也没有办法。依照“劣币驱除良 币”的原理，原来守法的人也会变得不守法了。司法纪律对少数不守 法的人必须进行强制的教育。对于企业来讲，信用是一种可以利用的 资源，可以用来融资、理财、配置资源等。企业利用借贷关系，一方 面通过对企业销售和服务的客户授予其一定的信用额度和期限以实现 产品销售和服务的预支，另一方面通过对企业的供应商承诺在将来某 一确定时间内付款而预先获取产品或服务，从而实现企业再生产的良 性循环，是生产力解放和发展的动力。在
16、现代经济中企业的生存、发 展离不开借贷。如果没有信用企业的生产活动就不能保持连续性，只 能断断续续地进行，如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金 狭小的范围内进行和维持，就不可能不断扩大和发展，就形不成社会 化大生产的规模和能力。如果没有信用，生产和流通的速度达不到空 前的速度，只能在自给自足的范围内维持。消费金融公司的风险管理， 需要全面的客户信用信息支持。我国个人信用体系建设相对落后，不 对称信息会增加借款人的道德风险并导致消费金融公司不得不提高贷 款利率以降低损失。消费金融公司一开始就要建立自己独立的信用信息数据库和信息系统，同时保证与人民银行征信中心的数据交换。因此，需从不同角度背景定义消费信用和企业信用，并以时间的 顺序为基础，阐述消费信用和企业信用的产生及发展。通过对消费者 和企业信用进行不同角度的分类，使我认识到不同形式的消费者信用 和企业信用。它让我学到了有关信用方面的知识和文化学这门专业。 使我在以后的工作生涯中有了很大的帮助。参考文献【1 王爱俭消费者信用管理.中央广播电视大学出版社2011-12-0 1【2 刘玉芬 企业信用管理 中央广播电视大学出版社2011-7-1【3 郝智慧资信评级 中央广播电视大学出版社2011-1 2-1
