1、年初，公司对内部市场的业务经营权限进行了调整。在内部市场经营方面，我部除继续经营前期延续过来的一些业务外，将不再经营内部市场业务。失去了内部市场这一主要业务的支撑，致使我部业务量出现了大幅下降，而现有内部市场业务主要是钢材业务，以服务为主，利润微薄。集团公司综合科研楼钢材供应业务，置业公司允许的利润水平起初仅为xx万元，经过努力协调，使该笔业务利润增加到xx余万元。xx高速公路钢材供应业务，根据合同约定，公司预计可实现的利润也仅为两年xx万元。（二）开拓外部市场产品价格不具竞争优势。按照公司工作部署，我部将工作重心着力放在了在外部市场的开拓上。虽然我部做了很多工作，取得了一定成绩，但是外部市场
2、竞争激烈，产品价格透明，而我们的产品不具价格竞争优势，致使外部市场业务拓展比较困难，没有取得预期的成绩。拿我们的主营产品沥青来说年初价格为xx元/吨，而目前价格仅为xx元每/吨,价格不升反降，有悖于往年的价格走势。供大于求的局面导致商家竞相压价，市场竞争愈发激烈，致使沥青市场价格持续走低。而我公司今年的沥青采购存储成本高，再综合代存费、运费、财务费计算的话，每吨沥青成本高达xx元，比市场平均价高出了xx余元，根本不具任何竞争优势，致使外部市场开拓举步维艰。三、下一步经营形势及应对工作措施距离年终还有两个月的时间，而且随着冬季的到来，好多公路施工都会停滞下来，必将导致材料用量尤其沥青大幅减少。因
3、此，下一步面临的经营形势更加严峻，需要我们提早筹划，做好两手准备，以应对严峻的形势。（一）做好现有项目供应工作，争取以优质的服务赢得更大的市场。强化服务宗旨意识，与xx市政公司和xx市政公司的加强沟通协调，密切配合，根据工程进度，及早储备，及早调度，及时足量地做好沥青产品的供应，以优质的服务赢得客户的认可，力争达成长期稳定合作关系。（二）我们将业务重点放到钢材等非沥青材料的拓展上，尽可能地降低因沥青这一主要业务季节性萎缩带来的不利影响。对内，与置业公司继续深入接触，以争取到其在建工程更多的钢材供应；对外，积极与xx宿舍楼项目有关人员加强联系，以争取参与到其工程的钢材供应。同时，积极与xx各大房
4、地产开发建筑公司进行接触，努力拓展新的外部市场。（三）以开创性的营销工作，实现内外市场业务的新拓展。我部将创新产品营销思路，不断拓展产品经营范畴，积极谋求产品直接代理权，努力降低产品采购成本，提升产品价格优势，为外部市场开拓夯实产品基础。同时，加强内部员工的培训，努力提高业务技能，充分调动部门全体员工积极性，广泛采集、跟踪内外市场工程建设信息，主动跟进，积极营销，不断拓展新的业务。根据目前业务情况，结合未来市场预期。经过综合分析测算，我们预计第四季度能再创收利润约xx万元。四、两点工作建议（一）作为一个以贸易为主的企业，千方百计降低产品采购成本是确保市场竞争力的根本。如果采购与销售各自为政，不
5、能集中内部资源、实现资源共享，造成了资源的严重浪费，无形中增加了经营成本，降低了产品价格竞争力。建议公司在采购环节实行统一管理、统一实施，形成数量规模优势，提高谈判筹码，以利尽可能降低采购成本。（二）公司内外市场业务管理与业绩考核没有区别对待，再加上内外市场部门人员没有最终明确，导致部门工作安排相互冲突，不能充分调动相关人员的积极性。建议公司在尽早明确各部门人员的基础上，实行内外有别的销售激励政策，以利充分调动业务相关人员的工作积极性。业务一部二一年九月篇二业务经营情况分析报告业务经营情况分析报告*年以来，我县农村信用社在省联社、xx市办、银监局、县委、县政府及县监管办事处的正确领导和监管指导
6、下，坚持以深化改革为中心，以组织资金、清收盘活为主线，以支持我县经济发展为己任，全力推进深化农村信用社改革工作，提高信贷服务和经营管理水平，全县农村信用社业务运行平稳、改革工作不断深化、支农水平进一步提高，各项收入不断增加，费用支出控制合理，经营效益逐步好转，各项工作取得了一定成效。一、业务经营情况截止2006年6月末，我县业务经营主要呈以下特点一是各项存款持续增长；二是贷款规模扩大，支农力度增强；三是不良贷款占比、余额继续下降；四是股金结构不断优化。五是资本充率和资本净额保持稳定。（一）存款变化情况分析截止6月末，各项存款余额为62351万元，比年初上升3335万元，同比下降843万元，增幅
7、65%，占全县市场份为262%。省联社下达全年存款计划为7000万元，完成计划的464%。从存款结构上分析，低利率存款款余额为19328万元，比年初下降928万元，占各项存款比例为 65%，降幅48%，同比下降2212万元，下降原因主要是营业部和后河信用社两家信社对公存款下降较多一是营业部国库支付中心对公存款较年初下863万元；二是xx高速补偿款较初下降408万元；三是xx县第二人民医院集资款支取下降427万元；四是xx信用高速公路占地补偿款下降323万元。定期储蓄存款余额为43023万元，比年初上升4263万元，占各项存款比例为69%，同比上升1483万元，增幅11%，上升的主要原因一是随着
8、信用社改革宣传力度加大，农户对信用社的信任度得到提高，使农户储蓄存款大幅上升；二是结合工资考核制度，目标层层分解，任务人人量化，做到人人肩上有担子，各个头上有指标，提高了员工揽储的积极性，使存款上升。从存款变化情况来看，6月末各项存款的特点一是各项存款与去年同期相比增长幅度有所下降；二是低利率存款占比较小，定期存款占比大，存款成本较高。（二）贷款变化情况分析截止6月末，各项贷款余额为52924万元，比年初上升3301万元，增幅65%，同比上升6142万元，占全县市场份额为443%。存贷比例为888%,剔除支农再贷款后存贷比例为745 %。正常贷款余额为25820万元，占各项贷款比例为479 %
9、，比年初上升4376万元，增幅20.4%；不良贷款余额为27104万元，占各项贷款比例为521%，比年初下降1075万元，降幅为81%。从贷款投向上看，截止6月末，农业贷款余额为41254万元，比年初上升2921万元，占各项贷款的795%，增幅为08%,新增农业贷款占比849%。其中农户贷款余额为39314万元，比年初上升2972万元，占各项贷款的728%；农业经济组织贷款余额为1940万元，比年初下降51万元，占各项贷款的67%,降幅为56%；农村工商业贷款余额为8141万元，比年初上升17万元，占比138%,增幅为0.93%；其它贷款余额为3529万元，比年初上升363万元，占比67%,增
10、幅为146%。从上面的数字可以看出，我县信用社贷款增加主要以农业贷款投放为主，支农力度进一步加大。分析贷款增加的原因主要是2006年是落实“十一五”规划的开局之年，是推进社会主义新农村建设的起步之年，为进一步提高我县农村信用社支农水平，充分发挥出农村信用社作为支农主力军和联系农民最好的金融纽带作用，增大了农业贷款投放量，上半年累计发放农业贷款9375万元，有力地支持了当地经济的发展。（三）不良贷款下降绝对额1、全县信用社不良贷款余额为27104万元，较年初下降1075万元，同比少下降6441万元，剔除专项票据置换因素，同比实际多下降126万元（去年6月份专项票据置换出不良贷款xxxx万元）。省
11、联社下达全年计划为xxxx万元，完成计划的529%。其中逾期贷款余额为151万元，较年初下降46万元，同比少下降39万元；双呆贷款余额为26953万元，较上月下降286万元，较年初下降1029万元，同比少下降6402万元，剔除专项票据置换因素，实际多下降165万元（年6月份置换出不良贷款xxxx万元全部为双呆贷款）。随着不良贷款的清收同比加大，使得整体信贷资产质量有了明显提高，主要是年初以来我们采取了形式不同的清收措施。主要有一是实行清收盘活“一把手”负责制；二是实行清收盘活每日一报，五日一排名，每月一考核，增加清收工作的紧迫感；三是借足东风，彻底清收“三类人员”贷款；四是继续施行联社领导包片
12、，科室包社，加强对清收盘活工作的领导。2、不良贷款下降百分点。全县信用社不良贷款占比为521%，较年初下降58 个百分点，同比少下降71 个百分点。与2002年未不良贷款占比834%相比，下降了30.13个百分点,距票据兑付条件（不良贷款占比较2002年末下降50%）还相差10.54百分点。（四）备付金变化情况分析截止6月末，全县信用社库存现金为2816万元；存放中央银行款为4878万元；存放同业款为3498元；上存省中心清算资金1965万元。以上四项资金合计为13157万元，占各项存款比例为210%。除去法定准备金6%以外，备付率为110%，可用资金头寸为9416万元。从数字上分析，我县信用
13、社不存在支付风险。（五）股本金情况分析截止2006年6月底，我社股本金总额14179万元，较2002年底增长10947万元。其中资格股12928万元，占比为917%；投资股1251万元，占比83%。其中自然人资格股12671万元，自然人投资股1249万元，自然人股持股总额占股本金总额的917%；企业法人资格股122万元，投资股2万元，法人持股总额占股本金总额的0.88%；信用社对联社入股135万元,占股本金总额的0.95%。按银监部门的要求，投资股占股本总额的比例不低于30%，还相差217个百分点，投资股余额还需增加3003万元（股金余额为14179万元30%-6月末投资股余额1251万元）。
14、今年以来，我县信用社不断优化股权结构，投资股较年初增加1249万元，投资股的增加原因一是将投资股计划层层分解落实；二是加大宣传力度，优秀资格股转为投资股，能进一步享受到信用社的优惠政策。（六）资本充足率6月末资本金充足率为10.73%，较2002年未的-104%增加277个百分点，较2004年9月未的-159%增加232个百分点，超出票据兑付条件资本金充足率达到4%高出73个百分点。影响资本充足变动的因素主要是加权风险资产和资本净额，随着贷款和其它资产的增加，加权风险资产会随之增加，在资本净额不变的情况下，资本充足率会有所下降，根据我县各项业务的发展，预计到2006年末，资本充足率指标变动幅度
15、不大，仍会保持在8%以上。（七）资本净额6月未，资本净额为6001万元，较2002年未的-5675万元增长11676万元，较2004年9月未的-8737增长14738万元。二、财务收支情况截止6月末，全县农村信用社实现各项收入1255万元，同比增加626万元；各项支出1625万元，同比增加283万元；全县19家信用社5家盈余，金额159万元；14家亏损，金额529万元；盈亏轧差后亏损370万元，同比减亏343万元，减亏幅度41%。（一）各项收入分析上半年，全辖农村信用社共实现收入1255万元，同比多收626万元，增幅961%。其中营业收入1202万元，同比多收621万元，增幅107%。（1）利
16、息收入。止2006年6月末，我县农村信用社累计实现利息收入（账面）783万元，较上年同期增加481万元，增幅1589%。其中农户贷款利息收入687万元，较上年同期增加416万元，增幅1551%；农业经济组织贷款利息收入1万元，与去年同期持平；农村工商业贷款利息收入11万元，较去年同期增加10万元，增幅1000%；其他贷款利息收入84万元，较去年同期增加55万元，增幅1866。从利息收入各分项结构看，农户贷款利息收入占利息收入的874%，农村工商业贷款利息收入占利息收入的0.13%,农业经济组织利息收入占总收入的4，其他贷款利息收入占总收入的10.73，充分说明农村信用社立足“三农”，面向农村，
17、服务农民的宗旨得以贯彻落实，有力支持了社会主义新农村建设。（2）金融机构往来收入。止2006年6月末，我县农村信用社累计实现金融机构往来收入415万元，较去年同期增加136万元，增幅475%。主要原因是存款增长，转存款增加。其中存放同业款项和其他利息收入150万元，较去年同期增加12万元；准备金存款利息收入44万元，较去年同期减少7万元；调剂资金利息收入141万元，比上年同期增加51万元；专项央行票据利息收入80万元。（3）手续费收入。止2006年6月末，我县农村信用社手续费收入4万元，比上年同期增加4万元，手续费收入在总收入中所占比重较低，主要是农信社的代收代付、代发工资、代理保险等中间业务
18、开展太少的原因。（4）营业外收入。止2006年6月末，我县农村信用社营业外收入51万元，比上年同期增加9万元，主要为县联社管理费收入。（二）财务支出分析上半年总支出1625万元，比上年同期多支出283万元，增幅209%。其中营业支出1596万元，同比增支268万元，增幅20.18%。利息支出。止2006年6月末，我县农村信用社利息支出为581万元，较去年同期增加130万元，主要是存款总量增加致使利息支出相应增加。其中活期存款利息支出17万元，同比减少5万元，减幅245%，主要原因是活期存款下降（较年初下降2692万元）；活期储蓄存款利息支出96万元，较去年同期增加60万元，增幅1667%，增加
19、主要原因为今年活期储蓄存款存折户改变结息办法，由原来的按年结息改为按季结息和储蓄存款余额的增加（较年初上升1760万元）；定期储蓄存款利息支出为468万元，较去年同期增加75万元，增幅108%，主要原因是定期存款余额的增加（较年初增加4264万元）。金融机构往来利息支出。止2006年6月末，我县农村信用社金融机构往来利息支出为389万元，比去年同期增加102万元，增幅354%，主要是支农再贷款利息支出增加42万元，调剂资金利息支出增加45万元。手续费支出。止2006年6月末，我县农村信用社手续费支出为91万元，较去年同期增加11万元，增幅175%。主要是代办储蓄手续费支出增加95万元，原因是混
20、岗代办员基本工资的提高。营业费用。止2006年6月末，我县农村信用社营业费用为478万元，较去年同期增加11万元，增幅36%。其中增幅较大的费用为广告费，同比增支3万元，增幅1000%，原因是为深化农村信用社改革力度，加大电视宣传，使广告费增加；上交管理费同比增加12万元，增幅70.59%，原因是收入的增加。其他营业支出。止2006年6月末，我县农村信用社其他营业支出为56万元，较去年同期减少14万元，增幅333%。主要为固定资产折旧费增加。（三）利润分析止6月底，全辖19个独立核算信用社（含营业部）中，有5个信用社实现盈余，比上年同期增加3个，盈余面为231%，同比上升132个百分点，盈余金
21、额159万元，比上年同期增盈148万元，增幅1345%。有14个信用社经营亏损，比上年同期减少4个，亏损面768%，同比下降132个百分点，亏损金额529万元，比上年同期减亏195万元，减幅293%。盈亏轧差后亏损370万元，比上年同期减亏343万元，减幅411%。（四）完成省联社分配计划情况及较去年同期相比情况1、考核利润。止2006年6月末，我县农村信用社帐面利润为-370万元，账面利润较去年同期（-713万元）减亏343万元，减幅411%。按省联社考核办法计算，实际利润为-270万元，较去年同期（-583万元）减亏213万元，减幅354%，完成在省联社分配考核利润计划（-410万元）13
22、15%。2、费用率。止2006年6月末，我县农村信用社费用率为445%，较去年同期（938%）下降493个百分点，完成省联社分配费用率计划（758%）的60.38%。3、百元贷款收息率。止2006年6月末，我县农村信用百元贷款收息率为52%，较去年同期（0.6%）增加0.92个百分点，增幅1533%。完成省联社分配百元贷款收息率计划（53%）的406%。4、资产利润率。止2006年6月末，我县农村信用社资产利润率为-0.32%，较去年同期（-0.68%）下降0.36个百分点，减幅594%。完成省联社分配资产利润率计划（-0.4%）的120%三、存在的主要困难和问题（一）清收盘活及处置不良贷款难
23、度大。如以前年度的乡镇企业盲目上项目，目前已倒闭；农户贷款受自然灾害的影响形成不良贷款收回难度大。（二）股权结构设置有待完善。虽然资本充足率从账面上测算已达到票据兑付的标准，但投资股比例明显偏低。目前全县农村信用社股金余额14179万元，其中投资股1251万元，仅占股本金总额83%。（三） 不生息资产多，历史包袱沉重。我县农村信用社历年亏损10186万元，各种财务损失1920万元（其中高息挂帐损失1156万元）。（四）归并的城市信用社资产质量差。止6月末，归并城市信用社各项贷款10767万元，不良贷款7913万元，收息率仅为0.11%，亏损额高达213万元。四、下一步措施（一）信贷管理方面一是
24、加大信贷管理制度的推行力度，规范操作，严防风险。根据国家有关法律法规和xx省农村信用社联合社关于加强信贷管理有关问题的通知、xx省农村信用社信贷管理基本制度（试行）、xx省农村信用社贷款管理委员会工作规范（试行），结合我县农村信用社实际，出台了xx县农村信用社信贷管理办法（试行），出台了xx 县农村信用社信贷管理办法修改补充的通知、xx县农村信用社贷款第一责任人追究实施办法、xx县农村信用社信贷管理处罚细则（试行），成立了贷管委，明确了职责及贷款逐级审批的额度和各种形式贷款所需资料等，要求各信用社贷款业务操作必须依规操作、照章办事，规范了贷款行为。同时加大到期贷款收回率的考核力度，有效防止不良
25、贷款的前清后增的现象。二是加强对新增贷款的管理。2004年以来，我们加强了对新发放贷款的管理，主要采取的措施是一是建立农村信用社新增贷款监控台账，逐笔进行监控。对漏报、不报者，按放款金额的5%进行处罚，实行一月一销账制度。二是落实新增不良贷款第一责任人追究制度，对新增贷款不能按期收回的第一责任人，除追究责任外，扣发其当月工资的60%，贷款逾期三个月停发责任人的全部工资，并离岗清收。2005年扣发第一责任人工资累计91人次，金额36万元，保全贷款835笔，金额3163万元；2006年1-5月份扣发第一责任人工资累计28人次，金额35万元，保全贷款1319笔，金额2573万元，确保了新增贷款按期收
26、回。三是把好信贷管理责任关，从经营者与管理者自身入手预防道德风险。坚持新增贷款第一责任人制度，发放每笔贷款签订信贷员放款责任书，在贷款合同上由第一责任人签字，认真执行贷款审批小组全员签字和“一票否决”制度，本着“谁发放，谁负责；谁签字，谁负责”的原则，实行贷款责任跟踪考核，落实贷款责任追究制度。新增贷款第一责任人制度的执行，克服信贷管理中的责任不清，权、责分离问题，确保了贷款的合规合法和按期收回。（二）清收盘活方面一是加大内部清收力度。实行清收盘活“一把手”负责制。联社已把不良贷款余额下降纳入信用社领导班子任期目标管理，清收盘活不良贷款任务要实行绩效挂钩。对清收工作不力，进展缓慢，任务完成差的
27、后三名信用社，对领导班子集体问责，戒免谈话。对连续三个月完不成清收盘活计划，且排名在后三名的信用社，要求领导班子集体辞职。不断创新清收盘活不良贷款的方法和手段。在继续实行责任清收、依法清收、招标清收、党政协助清收不良贷款等诸多行之有效方法的基础上，大胆创新，积极探索不良贷款拍卖、“打包”销售、优良资产置换等新的处置方法和手段。加强对央行票据已置换不良贷款的管理。已置换不良贷款是农村信用社信贷资产的重要组成部分,与表内不良贷款具有同等重要性,清收已置换不良贷款是农村信用社改革发展的要求,各社必须高度重视已置换不良贷款的清收。加强对质押、抵押贷款的清收工作，根据信用社情况采取重点突破，找出重点社对
28、不良贷款进行清收，特别是因抵、质物不足或人为造成抵、质物损失的，使贷款形成不良的要逐笔落实责任人进行清收，该追究责任的要追究责任，该移交司法机关的决不手软。加强对清收不良贷款工作的领导，实行包社、包村、包户的三级承包责任制，即联社领导及相关科室包社、社主任包村、信贷员包户，组织好信贷人员对所有贷户逐户清收，每月最少上门催收两次以上，及时发送催款通知单，保全贷款时效。对当年超过诉讼时效的贷款，要严格追究信贷员和信用社主任的责任。奖励清收以现金形式盘活不良贷款，每盘活1万元奖励100元。换据形式盘活不良贷款，凡完成任务者，每1万元奖励50元，每超完任务1万元奖励100元（不含隐性不良贷款）。二是借足东风，彻底清收“三类人员”贷款。7月5日召开全县清收盘活农村信用社不良贷款工作会议，下发了中共xx县委办公室xx县人民政府办公室关于印发清收盘活农村信用社不良贷款工作的实施方案，从各单位抽调人员成立7个小组专职清收。（1）综合组。（2）清收国家公职人员、行政事业单位贷款工作组。（3）清收金融系统员工贷款和农村信用社内部职工贷款工作组。（4）乡镇清收组（以各乡镇为单位组建）。以各乡镇乡镇长为组长，由各乡镇司法所、派出所、财政所、
