1、insurance policy,toGermany andAmerica as an example. And it is the accumulation of experience to promote the development ofcommercial healthinsurance in China. Finally, the fourth part of the first three on the basis of the analysis, explains the measures for promoting the development of commercial
2、health insurance in China.Keywords Commercial health insurance; Development status; Question; Countermeasures目录引言 1一、我国商业健康保险的发展现状 1（一）保费收入逐年增长但发展速度缓慢，整体规模较小 2（二）我国商业健康保险发展面临着重大机遇，发展潜力大 3 （三）商业健康保险占比回升、赔付率显著下降 4二、我国商业健康保险在发展中存在的问题 4（一）险种品种多但创新少 4（二）相关专业技术、经营管理人才缺失 5（三）有关商业健康险方面的政策法规不健全 6（四）赔付率的不确定性，
3、赔付率居高不下 7（五）保险公司专业化程度不高 8（六）在医疗保障体系的定位不明确 8（七）数据资源缺乏 9（八）逆选择和道德风险 9三、国外商业健康保险发展政策的经验借鉴 10（一）德国的商业健康保险政策 10（二）美国的商业健康保险政策 10四、促进我国商业健康保险发展的对策 11（一）重视健康保险产品的创新开发 12（二）加快商业健康保险专业人才的培养和技术的提高 12（三）政府加大对商业健康保险的政策支持力度 13（四）财税政策支持，稳定赔付率 13（五）加强健康保险的专业化经营 14 （六）明确健康保险在医疗保障体系的作用，找准定位 14结论 15参考文献 15我国商业健康保险发展存
4、在的问题及对策引言：我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险。疾病保险指以疾病的产生为给付前提的保险；医疗保险指以商定治疗的发生为给付条件的保险；收入保护保险指以因无意伤害、疾病致使收入间断或削减为给付保险金前提的保险；持久看管保险指以因无意事故、疾病丧失自理能力致使必须看护为给付保险金前提的保险。根据保护范畴的差别，人身保险能够划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。综上所看，健康保险是属于人身险的一部分。 世界经济、金融一体化历程的增快，一方面为中国
5、保险业走向国际化提供了机会，另一方面给我国的金融市场带来了非常大的竞争。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险来说，虽然人们对健康越来越重视，但总体规模还很小。造成这一现象的主要原因是由于我国商业健康保险业仍处在初步发展的阶段，国家法规政策不完善，相关技术人员欠缺，险种没有创新能力。因此，要保证我国商业健康保险业能够健康发展让更多的人们受益，就必须要明确健康保险在医疗保障体系的作用，找准定位，加大政府的政策保护力度，重视健康保险产品的创新研发。 一、我国商业健康保险的发展现状我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获
6、得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险四大类。健康保险最初起源于西方国家的，来自于民间组织，是为了解决人们的疾病问题，一些人自愿组织起来筹集资金支付医药费用。而中国的健康保险最初是从1982年出现并发展起来的。自2005年至今，伴随着人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆仑健康等四家专业性的健康保险公司的建立，象征着我国健康保险迈出了专业化谋划之路的实质性一步。2006年我国的保监会公布了健康保险管理办法，这是我国健康保险业第一部专门化监督管理的规定，2009年4月 6日中共中央国务院正式颁发了对于强化医药卫生体制改革的观点，正式建立了商业健康保险在我国医疗保障体制的首要
7、弥补功效。近十年来我国商业健康保险在快速发展的同时出现了如下的发展形势。（一）保费收入逐年增长但发展速度缓慢，整体规模较小 伴随着人民生活水平的进步，人们对自身的健康问题加倍关心起来。近几年我国高血压、高血脂、糖尿病、肥胖和脂肪肝以及由此引起的并发症等慢性非传染性疾病患病率逐年递增。再加上人口老龄化进程不断加剧，及近几年来上医疗服务以及药品价格的快速增长更是加剧了人们对于健康保险的需求。鲁沐洋说：“作为国民医疗保障体系重要补充作用的商业健康保险需求也进一步增加，表现为商业健康保险的保费收入每年逐步上涨。”如表1-1 2008-2013年中国商业健康保险的保费收入所示：2008-2013年中国商
8、业健康保险费是逐年上升的。由 2008 年的 585.46亿元上涨到 2013年的1123.50 亿元，涨幅达到 91.90%。而这 6 年间尽管我国保险业总保费的收入保持迅速并且一直的增加，然而这中间包括的健康保险业务的功劳却不大，即使贡献最大的一年 2013 年健康险保费收入也仅占总保费收入的 6.52%，且这一比例在2008年到至2011年都是下降的，到 2011 年已经下降到 4.82%，虽然2012年和2013年有所回转，但是始终不超过保险业总保费收入的10%。在2008-2013年我们的保险业务在总保费收入从9784.10亿元增长到17222.24亿元，而健康保险保费收入占总保费收
9、入最高是6.52%，健康保险保费收入占人身保费收入最高是10.20%,可见在人身险业务中的商业健康保险保费收入的增长幅度较小，健康险保费收入只是在总值上保持增加，增长速度却始终较低，表现为我国商业健康保险总体规模小。表1-1 2008到2013 年中国健康险保费收入的状况 （ 单位：亿元 ）年份总保费收入A健康险保费收入 B人身险保费收入 CB/C（%）B/A（%）20089784.10585.467447.397.865.98200911137.30573.988261.476.955.15201014527.97677.4710632.336.374.66201114339.25691.7
10、29721.437.124.82201215487.93826.7610157.008.145.33201317222.241123.5011009.9810.206.52（二）我国商业健康保险发展面临着重大机遇，发展潜力大2009年4月 6日中共中央国务院正式公布了对于强化医药卫生体制改革的观点提出了要快速建立和改善以基本的医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。新医改方案确定了商业健康保险在国民医疗保障体系的重要补充作用的地位，着重发展商业健康保险。2012年国务院公布的“十二五”时期强化医药卫生体制改革计划暨实施方案的公告中明确提出
11、努力促成商业健康保险的成长壮大，充分发挥商业健康保险、基本医疗保险等的相互补充相互协调的作用，解决人们“看病难，看病贵”的难题。十多年来我国人民对于健康保险需要的快速增加，相对于我国庞大的人口数量和持续的经济增长而言，人民需要的总量还相对比较小，与国民经济发展和公众生存需要不相适应。郭剑说：“2011年，我国健康保险深度仅为0.15%，作为一个反映保险在整个国民经济中的地位的象征，十年多年来较低的健康保险深度表明健康保险需求相对于快速的经济增长来说，还有非常大的增长空间。2014年就有了显著的增长，健康保险密度从0.15%增长到了4.4%。从健康保险密度上来看，从1999年的人均2.9元/人逐
12、渐增长到2014年的61.34元/人，尽管人均绝对数不大，但是可以直观看到健康保险密度是有一个逐年增长的态势。我国制定的政策的大力支持为我国商业健康发展提供新的机会，有利于商业健康保险的发展，更好的服务于人们的日常生活，增加了商业健康保险的发展空间，发展潜力加强了很多。（三）商业健康保险占比回升 当前我国的商业健康保险保费收入占人身保险保费收入人均比例大约为7%，而在一个发展强大的保险市场，健康险业务占人身险的比例大约为30%左右。从保险市场显示的数据中人们能够清楚地了解2014年健康险保费收入占人身险的比例继5月冲破10%之后在6月进一步增长到了11.18%。这表明我国商业健康保险有很大程度
13、的提高空间，同时也说明我国商业健康保险部门在把持赔付率方面获得非常显著的成绩，健康保险在寿险保费收入增长乏力的情况下，很明显成为保险业保费增加的新亮点。 二、我国商业健康保险在发展中存在的问题（一） 险种品种多但创新少近几年来，由于环境污染、工作压力加之人口老龄化，人们越来越需要更多的商业健康保险产品，保险公司面临巨大的市场需求，为了抢占市场份额，不断推出各种商业健康保险产品。当前我国商业健康保险从保护规模上涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入丧失保险和持久看护保险等。根据中国保险行业协会网站统计数据分析，中国商业健康保险市场的产品在2013年已超1000多种。然而，虽然现阶段我国商业健康保险产品
14、在数量上日益增多，但是其在创新还存在很多不足，不能满足人们对于健康保险产品多样化的需求：一是健康险大多都是以附加险的方式存在的，产品结构很不合理，也就是说保户必须支付保费购买主险，才能获取附加险的保障，直接限制了健康险保障功能的发挥。二是健康产品创新少，各公司产品再保险责任上雷同性很大，产品间间的替代性较强,产品同质化严重，缺少品牌性产品。保户购买了一家保险公司的健康险无需购买其他的健康险。三是由于民众和政府对社会基本医疗保险和商业健康保险了解不多，从而导致了社会基本医疗保险对健康保险有一定的挤出效应。商业健康险在住院医疗保险产品保险责任与社会医疗保险存在许多相近之处，对于已经参加社会保险的人
15、群缺乏吸引力。四是失能损失保险和长期看护保险等新型健康保险产品由于产品种类少，创新少，不能满足人们的需求。（二） 相关专业技术、经营管理人才缺失众所周知，经营健康保险所面临的风险是很大的，它不仅需要专业的保险精算师对费率厘定、保费标准的确定精确，还需要专业的经营管理人才保障公司正常营运活动。而保险公司的经营和管理活动要求在风险管理、风险分析选择、条款设计、准备金提取、业务监督管理等方面具有特殊的专业水准的人才和一批熟悉保险产品勇于开拓业务的营销人员，但由于我国保险市场发展历史的特殊性和外部的复杂环境，目前保险公司在这方面的专业人员很缺乏，影响了我国商业健康保险的发展。（三）有关商业健康险方面的
16、政策法规不健全 我国商业健康保险起步晚，30多年发展过程中受到各种政策的限制艰难前行。在我国相关机构对治理商业健康保险的保险公司的治理没有仿照别的国家优良的理念给其一定的税收优惠，尽管是为了充分发挥商业健康保险弥补医疗保险的功效,财政部给予了4%的税前列支优惠政策,但在其中出现了一些问题。这些政策并没有使最需要补贴的人群没有得到足够的补贴,这违背了设计税收优惠政策的初衷，并且有些个人健康保险没有享受到税收优惠政策，而团体健康保险享受税收优惠，从而影响市场的公平性。另外，有关商业健康险发面的法律法规不明确，有些不良业务员钻法律的空子，使被保险人不能得到保险补偿，损坏了投保人的利益和保险公司的信誉
17、,影响了我国商业健康保险的发展。（四）赔付率的不确定性，赔付率整体处于居高水平长期以来，我国保险业赔付率居高不下，赔付率的不确定性给各保险公司造成困扰，影响了健康险新产品的创新，从而制约了我国商业健康保险的发展。 表1-2 2007-2013年 我国保险业赔付率情况（单位：%）保险业总赔付率健康保险赔付率人身保险赔付率200732.2030.4224.7130.0729.9420.8528.0637.8118.7622.0338.9713.5827.4052.0017.9230.4534.5618.7136.0736.5925.19图1-1 我国保险业赔付率趋势分析表1-2，在2007-201
18、3年中，2011 年我国商业健康保险的赔付率水平已达到52%，其他年份都是在30%左右上下幅度，说明我国保险业健康险赔付率始终处于较高水平，还具有不确定性。图1-1，2007-2013年，我国保险业的总赔付率在整体上趋于稳定，2012年2013年有上升趋势，其中人身保险的支付率基本和保险业总体趋势是保持一致，但是远低于保险业总水平的。2007年至现在，人身险业务赔付率呈下降趋势，可以看出它的盈利能力水平在逐渐上升。但是作为人身保险业务一种的健康险业务在2007年至2011年其赔付率一直处于在较高的水平，甚至高于整个保险行业的赔付率水平，大大降低了其盈利水平，致使我国保险公司积极性不高，产品创新
19、力是非常低，从而影响了中国商业健康保险的发展。但是2012年到2013年，健康险赔付率在下降并且有下降趋势，可见保险公司经过调整不断完善健康险计算技术，健康险的盈利水平有所提高。（五）保险公司专业化程度不高在西方，保险业发展壮大的国家专业化水平是很高的，专业性的商业健康保险公司非常多，而我国保险公司专业化的程度仍处于初级阶段，与西方国家存在非常大的差别的。目前从事健康险业务的保险公司尽管有100多家，然而专业性的健康保险公司却少之又少，只有人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康四家公司，并且在规模和市场份额上很小。 “2012年划分达成保费收入为76亿元、3.3亿元、1.09亿元、2.1亿元，
20、分别占健康总保费收入比重为9.20%、3.99%、0.13%、0.25%。”中国保险公司较低的专业化水平在一定程度上阻碍了商业健康保险的前进步伐。张卓认为：“我国保险公司专业化经营管理水平低，主要表现在：由于保险公司与医疗机构合作不密切，没有建立全行业的信息数据系统，数据积累不足，保费厘定不精确；精算师很少，专业经营管理人才缺乏等。VWa中国行业咨询网_行业报告_行业分析_市场调研_第三方市场数据提供商（六）在医疗保障体系的定位不明确2009年4月6日国务院颁布了强化医疗卫生体制改革建议，加快了社会医疗保险的成长，在不少地方社会医疗保险管理部门将补偿医疗保险放进了社会保障管理体系，在很大程度上
21、挤压了商业健康保险的成长。因为社会医疗保险与商业健康保险在保险责任上有很多是相近的，所以对于参与社会保障的人群商业健康保险没有强大的吸引力。然而，商业健康保险在我国的医疗保障体制中是不可或缺起重要弥补作用的，由于社会医疗保险的保护空间远小于特大疾病保障需要空间,因此要细化社会医疗保险和商业保险在特大疾病保障问题上的分配，相应机构应鼓励消费者重视商业重大疾病保险，对经营该类业务的保险公司提供相应的支持战略，清楚认识到商业健康保险在我国医疗保障体制中不可或缺的功能。 （七）数据资源缺乏 健康险需要大量数据的积累，健康险费率一般是参考主要的重大疾病的发生概率，再结合各地医疗水平和实际情况来确定的。但
22、是由于我国健康险从80年代产生到现在才30多年的发展，各保险公司积累的数据不多，也不互相进行数据分享，再加上保险公司和医院的合作不紧密，医院的一些数据不透露，导致了一些重大疾病的发生率、死亡率不精确，从而影响了保费费率、理赔率的核定及保险产品的创新。 （八）逆选择和道德风险近几年来，我国商业健康保险中逆向选择和道德风险问题比较严重，最突出体现在投保人和医疗服务机构这两方面上。一是投保人的逆向选择问题：身体健康的人群一般不购买健康险，当身体状况不好时购买健康险。当这些人患有重大疾病，理赔时索求的金额和概率要比身体健康的人群更大，增加了保险公司正常理赔支出的负担；二是被保险人和医疗服务机构的道德风
23、险问题：当被保险人发生重大疾病后，因为自己有商业健康保险，所以面对各种不同费用的治疗方案中通常会选择更贵的费用支出以达到更高的治疗效果，而医院这边为了是自己利益最大化，也会建议使用治疗费用高的方案，这就会增加保险公司的理赔成本。正是因为医院、被保险人、保险人信息的不对称，而使商业健康保险的道德风险很难避免。所以中国商业健康保险中的逆选择和道德风险很大程度上影响了商业健康保险的发展，针对这一点必须加以重视。三、国外商业健康保险发展政策的经验借鉴（一）德国的商业健康保险政策在德国，健康保险包括法定医疗保险和商业健康保险，他们的服务人群确定的很明白，职务明了。法定医疗保险是强制性的，它是为大多数国民
24、提供基本医疗保障。税前年收入少于49950欧元的人必须买进法定医疗保险，而税前年收入超出此尺度的人能够选择法定医疗保险部门或是商业健康保险公司。德国商业健康保险是实行专业化经营的，即实行人寿保险、财产保险和健康保险分业经营，业务不能混合办理。2010年，德国已成立了48家专业经营商业保险的部门，专业化治理使德国在物品开采、定价核算、核保理赔、会计信息系统、数据的统计和剖析、营业程序、客户服务和管理、医院管理等方面都积累了充分的阅历。而且德国商业健康保险公司十分重视技术创新和物品开采，用来顾及到各种群体的需求，提升公司的竞争力，这中间既包涵关于不加入社会医疗保险的替换型产品，也有关于已加入社会医
25、疗保险的填充型医疗保险物品。（二）美国的商业健康保险政策美国作为经济大国，同时也是商业健康保险发展最迅速的国家。在美国的健康保险，商业健康保险处于主导地位，美国商业保险公司把疾病和康健的任事变成一种商品提供给社会，店主能为属下工人购买，也可以为自身买入，而疾病保险程度与缴费多少是相关的。商业保险公司能做的是为适合赔付条件的病患供给医疗经济赔偿或直接向医疗机构采制机构筹集资金。不少国家把商业健康保险看成是社会医疗保险的另外的加入，惟有美国的商业健康保险在医疗卫生体系居于主体位置。而且美国的商业健康保险受到了国家政策法规的大力支持。在美国的税收政策方面,对于雇主为员工支付的健康保险费可以看作是税前业务费用的支出。对员工来说,雇主支付的保费不看作是应该纳税的收入,并且员工获取的医疗理赔金额也不作为应该纳税的收入；美国的社会保险法、老年健康保险法、健康维护组织法等法律法规的出台，为商业健康保险的发展提供了法律依据。再有美国商业健康保险业务方式主要以“管理式医疗”为主，即通过保险公司与医院的职能相融通，保险公司不单要负责收取费用和支付赔款，还要进一步参与到医疗服务提供和监督工作中去。因此就能够很好地减少医疗费用，提升服务质量。通过对德国和美国典型的商业健康保险政策的了解和分析，健全的法律法规体系和国家政策支持尤为重要，因此为了促成中国商业健康发展健康保险的
