1、银行保险作为一种新的保险金某某服务形式，最初是 银行开辟新业务来源，将业务范围扩展到保险领域，借此提供多样化的金某某产品以培养忠诚 客户，分享保险利益。随着银行保险业务的发展，银行业和保险业的交互融合度日趋增高， 加上信息技术手段的发展，又赋予了银行保险新的涵义。银行保险的发展历史不长，但是发展的每一都吸引了业界的高度关注。从 20 世纪 80 年 代欧美银行保险的蓬勃发展，到花旗、安*的分分合合；从平安保险的主动调整，到国内银行保险爆炸式增长，及新近监管政策收紧，可谓跌宕起伏。本章将从银行保险的定义 及内涵与外延界定入手，梳理国、内外银行保险的产生与发展，介绍其组织管理、市场结构、 产品服务
2、等方面变化情况，以期帮助大家系统地认识银行保险。第一节 银行保险的定义 银行保险是在经济全球化和金某某自由化的宏观背景下，银行产品与保险产品复合、银行 业务与保险业务相互渗透、银行资本与保险资本相互融合、银行服务与保险服务重构的产物。 银行保险业务的产生及发展，既来源于微观领域经营环境和竞争环境的变化，也来源于宏观 领域制度管制的放松和信息技术的迅猛发展；既来目于银行保险经济学范畴的范围经济和协 同效益，也来自于日益增长变化的市场需求对金某某功能融合的需要。 银行保险最基本的涵义是*借助银行柜台销售保险产品，即银行作为*的 兼业代理人实现保险分销。但是，随着银行保险不断发展，这一定义已经不能体
3、现银行保险 的时代特点和丰富内涵。目前银行保险业已成为银行业和保险业相互交叉融合的代名词。研 究者们从不同的角度对银行保险进行了定义。 朱熹（1130 年（壬戌年）9 月 15 日1200 年 4 月 23 日），又称紫阳先生、考亭先生、 沧州病叟、云谷老人、逆翁、谥文，又称朱文公。南宋著名的理学家、思想家、哲学家、教 月家、诗人、闽学派的代表人物，世尊称朱子，武夷山被列入世界文化及自然双重遗产源于 朱了，享祀孔庙，位列大成殿十二哲，朱子是唯一不是孔子的亲传弟子，是孔子之后又一位 集大成有。此句引自朱子语类一论知行篇，意思是既要知道事物的表面现象，更要 知道事物的本质及其所产生的原因。一、银行
4、保险的各种定义 银行保险作为一种新的金某某服务和金某某现象，包括银行和*之间广泛的制度安排，由于其发展差异性很大，所以对银行保险含义的理解也多种多样，金某某界尚未对银行保险的 定义取得共识。新帕尔格雷夫经济学大词典尚无银行保险专门的定义，只是把在西班牙 和法国非常普遍的银行保险合作称之为“One-stop Financial Shop”。业内学者曾分别从销售 渠道、经营策略、组织形式、业务流程等不同角度对其进行界定，主要有销售渠道说、产品 服务说、经营方式说和发展战略说等几种观点： （一）销售渠道说销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式。从 银行保险的最初形式
5、来看，银行保险是利用银行渠道来销售保险产品。现实中的保险产品销 售渠道，主*员工直接销售、代理人或经纪人销售、门店销售以及通过银行等机构销 售。弗卢尔等人的结论最为直截了当“银行保险就是通过银行卖保险产品的方式”.瑞士 再*认为“从最简单的形式来看，银行保险就是通过银行渠道来销售保险产品” .OECD 将银行保险定义为：“银行保险用于描述银行通过其分支网络交叉销售保险产品的 现象”.张某某对银行保险的狭义定义为：银行保险是指*通过银行和邮政网点、基 金组织以及其他金某某机构，依靠传统渠道和现有客户资源销售保单、代收代付保险费等. 即“借助银行卖保险”，银行作为*的兼业代理人实现保险分销。 （二
6、）产品服务说慕尼黑再保险集团在 2021 年实践中的银行保险研究报告中指出，“银行保险是通过 共同的销售渠道，向共同的客户提供保险与银行产品和服务。”寿险营销研究协会的保险 辞典将银行保险定义为由银行和建房互助协会提供的寿险服务。 英文原名“Dolisa K. Flur”。 李某某：银行保险混业经营制度初探，西南财经大学硕士学位论文，2021 年。本句的英 文原某某“Bancassurance is a term for selling of insurance by banks”。 L佩吉菲尔兹、唐某某R弗雷泽、詹姆斯W克拉里：银行保险的特殊性及银行与保险 公司财富收益的实证研究，国际金某某
7、研究，2021 年第 9 期。本句的英文原某某“In its simplest form,bancassurance is the distribution of insurance prosucts by bank”。 LE戴维斯和诺斯：制度变迁与美国经济增长载于财产权利与制度变迁，上海三联 书店，1994 年版。本句的英文原某某“The term bancassurance is typically applied to the case of a bank crosselling insurance products through its own distribution channe
8、ls,usually its branch network”。 张某某、苗某某：银行保险，中国人民大学出版社，2021 年版，第 8 页。 寿 险 营 销 研 究 学 会 的 英 文 原 文 为 The Life Insurance Marketing and Research Association LIMRA”。 互助协会的英文原某某“Building Societies”。美国学者怀特博士将银行保险定义为“由银某某其分支机构、银行和*交叉持股的 机构，经营具有资产管理功能的保险类产品、交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任 何产品或服务。” （三）经营方式说经营方式说将银行保险定义为一
9、种融产品、服务及组织创新为一体的金某某创新。其理论 产生基础是：商业银行一直致力于改善其单一的盈利模式，转变经营方式，而中间业务发展 是商业银行战略转型的主要方向之一。由保险业务产生的代理等收入是中间业务的重要构成 部分，开展银行保险业务将有助于促进商业银行中间业务的发展，有助于保持客户群体的稳 定性，从而转变其经营方式，形成金某某创新。利奇在他的2000 年欧洲银行保险问题与 展望一书中将银行保险定义为银行、储蓄银行和建房互助协会对保险产品进行开发、营销 和分销的服务。Hoschka（1994）认为银行保险是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式。何某某和杨某某
10、（2021）认为，银行保险是在银行 保险业相互融合渗透过程中形成的一种经营方式。郑伟、孙某某也指出：银行保险，也称银 保融合，是银行和*之间达成的一种金某某服务一体化的策略安排，其中，*负 责产品的制造，银行负责产品的销售。6 （四）发展战略说发展战略说不再囿于银行保险的具体运作形式或机制，而是从战略层面将银行保险当作 一种金某某一体化、金某某服务融合的趋势在银行与保险业边界的具体表现和趋势。突破银行保 险合作协议、银某某、代收保费、代付保险金、代销保险产品、联名卡、保单质押贷款等具 体内容，而扩展到银行与*的渠道、产品、技术乃至文化的全面融合，以一体化经营 的形式满足客户多元化金某某产品和服
11、务的需求。瑞士再*Sigma7 杂志 1992 年第 二期发表的银行保险：关于银行业和保险业竞争的调查中，将银行保险界定为“银某某 *采取的旨在金某某服务市场上以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”。张某某将 广义的银行保险定位为“*和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保 险等多种金某某服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关 的 原英文名为“Michael ”。 刘某某：“保险发展研究”，保险研究，2000 年第 11 期。 英文原名为“Alan Leach”E1 Allen L,Jagtiani Risk Effects of bining Bank
12、ing,Securities,and Insurance of Economics and Business,2000（52）:485-497. 何某某、杨某某，“银行保险与我国分业体制下的银保合作”，上海经济研究，2021 年 07 期。 郑伟、孙某某：“银保融通产生的背景及发展趋势兼对中国的启示”，财贸经济，2021 年第 5 期。 英文原名为“Sigma”金某某产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金某某服务需求。” 二、银行保险各种定义的比较上述各种对于银行保险的不同理解，都是基于银行保险的某一方面特点而提出的。这些 定义归纳起来主要有四个指向：第一，从销售渠道的角度看，银行保
13、险是*利用银行 的渠道实现产品的销售。第二，从产品服务的角度看，银行保险是一种保险产品和服务。保 险产品的种类很多，银行保险不过是诸多保险产品和服务中的一种产品形式而已。第三，从 经营方式的角度看，银行保险是*的一种产品销售和服务提供方式。第四，从发展战 略的角度看，银行保险是一种战略安排，是被*或者是被银行所采用的一种经营战略。 其内容主要是指通过金某某服务一体化的形式，满足客户多元化的金某某服务需求。即是将银行 和保险等多种金某某服务内容联系在一起，并通过销售渠道的共享，实现价值的最大化。魏某某 林等指出，“银行保险的实质就是两种金某某服务的融合，银行与保险融合的各种不同形式只 是其外在表
14、现”。 从这一角度出发，可以认为银行保险在本质上是一种整合的金某某服务， 这种整合不仅是形式上的，而且是银行与*将相关业务联系在一起，通过资源整合共 享，实现功能互补和价值最大化。考察银行保险四类不同角度的定义可以发现：销售渠道说抓住了银行保险是*通 过与银行的合作运用特定的渠道、技术、服务、销售特定产品的主要特征，是银行保险最基 本的涵义，体现了*借助银行的渠道销售保险产品，即银行作为*的兼业代理 人实现保险分销的行为。但是随着银行保险的不断发展，这一定义已经不能涵盖银行保险的 时代特点和丰富内涵。产品服务说注重银行、保险两大金某某部门联手开发、营销和分销保险产品的特性，此定义下的银行保险，
15、已经拥有更多银行和保险相融合的特点，银行不再是单 一的分销渠道，转而会同*一同参与保险产品的前期设计和开发，从理论深度上，产 品服务说比渠道说更深入一步，但在实务操作中，银行保险的经营除产品开发外，还包括文 化、技术、渠道等其他因素的整合，产品服务说仅强调产品与服务，与实践中的银行保险经 营有所偏差。经营方式说更进一步，认为银行与*可以通过业务纽带有机地联系在一 起，各司其职，共同组成一条完整的保险产品生产线，保险业务流程包括制造环节（产品设 计、承保、理赔）和销售环节，经营策略说认为制造环节是*核心竞争力的体现，应 掌握在*手中，只有销售等所谓非核心环节才适合外包给其他金某某企业。发展战略说
16、 描绘了金某某一体化背景下银行业与保险业全面融合的状态，更加全面地反映出银行保险的本 质属性。从金某某一体化和服务融合的观点来看，银行不仅可以参与保险产品的销售，也应该 参与保险产品的设计、承保、理赔以及资金运用等全过程，才能向消费某某提供具有保障、投 资等多种功能的金某某产品。 张某某：“我国保险业发展银行保险的思考”，金某某与保险，2021 年第 3 期。 陈某某、李扬、魏某某林主编：银行保险：国际经验及中国发展研究，经济管理出版社 2021 年版。随着银行保险的发展，越来越可以创设和包容更多的经营模式，而不仅仅是借助银行的 分支网络来进行保险产品的销售。经营方式说和发展战略说强调银行保险
17、是银行与* 双方的一种策略选择，根据不同的市场条件，双方间的策略选择在不同的国家、甚至在相同 国家的不同地区可以有不同的模式。策略选择能否成功的关键在于双方能否有效地实现各自 资源的整合，这就要求双方不仅要在渠道、产品方面实现整合，而且要在技术、文化等方面 实现融合，因而经营方式说和发展战略说比渠道说、产品服务说能更全面地反映银行保险在现阶段的本质属性。但经营方式说更强调从商业银行角度发展银保业务，忽视了*在 经营银保业务的主动性和能动性；发展战略说则更好地兼顾了银行与*在银保业务发 展过程中的主动性。因此，传统视角下的银行保险应当理解为银行与*之间发生的一系列资金互动、 工具复合、业务交叉的
18、全方位、立体式融合，双方通过共同的销售渠道为共同的客户对象、 提供具备银行和保险特征的金某某产品和服务，以满足客户多元化的金某某需求。 三、银行保险的定义和内涵前述的四类定义都是用传统的金某某视角-金某某机构观来诠释银行保险：将银行和保险 公司这两个金某某机构作为既定的固化前提，将银行保险看作两个既定机构之间的合作与交 融，由初期的代理销售到分工合作再到完全融合。由此看来，银行保险涉及两个金某某机构之 间复杂的分工、合作、冲突、协调、整合，涉及范围很广， 涵盖了从产品到组织结构等诸 多方面。此视角下的银行保险是极其复杂的金某某现象，发展规律难以预测，发展方向也无法 进行清晰判断。如果换一个角度
19、-从金某某功能观来重新审视银行保险，则会发现新的景象。20 世纪 90 年代，以默顿和兹维博迪为代表的经济学家对传统金某某理论进行反思， 提出了基于功能观点的金某某理论.从金某某机构观角度看，金某某体系的混乱会导致各金某某机 构功能错位和竞争错位。但是，从金某某功能观角度看，这种混乱状态却有一个清晰的线索。 金某某功能观认为：第一，金某某功能比金某某机构更稳定，即随着时间推移和区域变化，金某某功 能的变化要小于金某某机构的变化；第二，金某某机构的功能比金某某机构的组织结构更重要，机 构的不断创新和竞争才会使得金某某体系功能更强、效率更高。因此，金某某体系的变化首先源 于金某某功能需求的变化，并
20、进一步对原有金某某机构进行调整或建立新的金某某机构和组织。 金某某功能观将金某某组织看作金某某功能调整的结果，这种因果关系与金某某机构观相反。 英文原名为“Robert Zvi Bodie ”。 英文原名为“ZviBodie”。 “基于功能观点的金某某理论”的英文原某某“Functional and Structural Finance. 4 Robert ,Zvi Functional Perspective of Financial Intermediation. Financia .P235-238.金某某功能观认为，金某某体系具有清算支付、资金某某通、风险管理、信息提供、解决激励 和资
21、源转移的功能，而金某某体系架构确定的原则就是最大限度地发挥金某某功能，实现金某某交 易成本最小化和金某某制度绩效最大化。当市场环境发生变化而无法实现金某某功能时，就需要 打破原有的金某某产品结构、金某某市场模式甚至金某某机构的组织形式，进行重新整合，最终形 成新的金某某制度。银行保险的金某某功能诉求包括风险管理、资金某某通以及金某某支付和清算等 方面的内容，银行保险正是这些金某某功能竞争性配置的产物。随着经济、社会发展以及收入水平提高，消费某某对金某某功能的需求日益多元化，当原有 银行和*的金某某功能体系无法满足需要时，必须有一种新的产品和服务体系来满足新 的功能需求。新的产品和服务体系的确立
22、不仅要包含对原有产品和服务的调整和重组，甚至 包含通过重组现有金某某要素来构建全新的金某某产品和服务，以满足多元化的金某某功能需求。 银行保险的出现正是为了满足金某某消费某某需要的储蓄、投资和保障等多种功能的组合。图 1-1 传统金某某机构边界的扩张与交叉 如图 1-1 所示，银行保险产品的出现使得商业银行和*原先相互独立的功能边 界有了融合的可能性。金某某功能要素重组的过程必然包含着银行保险产品和服务体系的创 新。金某某功能需求的动态特性，也导致银行保险产品和服务体系的创新成为一个动态过程。 由上述分析可以看出，银行保险是因银行与*的金某某功能重构而产生的一种金某某 制度安排。在分业经营和分业监管的总体框架下，银行保险仍然是两个既定机构之间的合作 与交融。无论是代理销售、分工合作，还是参股控股，以及通过金某某功能要素的重组满足消 费某某多元化的金某某需求；无论是通过产业链重构来实现银行与*价值链的系统整合， 还是通过组织模式的创新来提供一个与重构后的金某某功能相适应的组织框架，都表达了一个 基本的事实：银行与*共同向第三方提供保险金某某服务。 因此，在银行保险众多概念阐述中，本教材采纳的银行保险定义是：银行保险是银行与 *共同向第三方提供保险金某某服务的业务形式。内容过长，仅展示部分文字预览，全文请查看图片预览。
