1、第九条 邮政储蓄网点必须指定3个以上业务人员负责小额质押贷款业务。其中包括经办人员（普通柜员）和复核人员（综合柜员）以及审批人员（网点负责人或支局长）。第十条 小额质押贷款从业人员应符合以下条件：（一）具有在邮政储蓄机构工作的从业经验，熟练掌握储蓄基本业务处理；（二）经过必要的小额质押贷款业务知识培训;（三）取得地市储汇局以上（含）管理部门核发的考试合格证，其中地市局质贷管理人员必须取得省（区、市）储汇局以上（含）管理部门核发的的考试合格证. 第三章 贷款对象及条件 第十一条 小额质押贷款的贷款对象为具有中华人民共和国国籍，并具有完全民事行为能力的自然人。第十二条 小额质押贷款的质押物必须是在
2、邮政储蓄机构开立的、尚未到期的整存整取定期人民币储蓄存单。凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单不得作为质押物。未设置密码的定期存单不允许作为质押物。第十三条 贷款应发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户中，不得以现金形式直接发放贷款。 106 - 内部资料 注意保管 邮政储蓄小额质押贷款 管理办法 第十四条 借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目；如借款人将借款用于违反有关法律或利用借款从事违法活动,签订合同的邮政局有权终止合同，追回贷款本息;如无法追回贷款本息，必须主动处置质押的定期存单，
3、清偿质押贷款本息。第十五条 同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合同），同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。第四章 贷款额度、期限及利率 第十六条 每笔小额质押贷款的贷款额度为1000元至监管部门或上级邮政储蓄机构规定的上限，发放贷款的金额,原则上不得超过所质押定期存单本金的90。定期存单开户达到上级邮政储蓄机构规定的天数后方可办理质押,不得即存即贷。第十七条 借款人单户贷款额度及笔数、他人质押出质人担保额度不得超过上级邮政储蓄机构规定的限额。各地严禁将贷款以间接或变通方式向大客户集中，必须密切关注那些贷款额
4、度达到或接近上限的客户。第十八条 小额质押贷款的贷款期限为1天至365天（1年）。若质押存单为不约定转存，每笔贷款的到期日不得超过存单的到期日（如存单为自动转存,按照自动转存后的存单到期日来确定）;若质押存单为约定转存，每笔贷款到期日在贷款规定期限范围内可以超过存单的到期日;若为多张定期存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限，贷款期限按实际天数计算。第十九条 小额质押贷款不办理贷款展期和在原合同上追加借款金额。第二十条 小额质押贷款的基准利率按同档次贷款的基准利率确定.期限为6个月以内（含6个月）的,按6个月期贷款基准利率确定；期限为6个月至1年（含1年）的，按1年期贷款基准利率确
5、定；如遇利率调整,仍按合同利率执行。第二十一条 小额质押贷款自放款日开始计息，按实际贷款天数和合同利率计算利息.贷款逾期直接计收罚息，逾期罚息根据到期本息合计金额、实际逾期天数、逾期罚息利率计算。第二十二条 各省（区、市）储汇局可以根据贷款金额大小、市场竞争和地方公共- 107 - 内部资料 注意保管 管理办法 邮政储蓄小额质押贷款 关系等状况，适当上、下浮动小额质押贷款利率，但上、下浮动范围不得超过人民银行规定的浮动范围. 第五章 职责及权限管理 第二十三条 省（区、市）储汇局和地市局、市县局必须指定相应的业务部门管理小额质押贷款业务。开办小额质押贷款业务的岗位要求为:在省（区、市）储汇局设
6、置质贷主管、质贷管理员和风险管理员岗位；在地市局设置质贷主管和质贷管理员岗位；在市县局设置质贷主管和质贷管理员岗位;各级质贷主管、质贷管理员及开办网点支局长、综合柜员、普通柜员必须确保严格执行权限管理的规定，不得相互兼职。第二十四条 省（区、市）储汇局业务管理部门主要职责:1。 贯彻、执行上级邮政储蓄机构部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略;2. 具体落实辖区范围内小额质押贷款业务授权授责管理制度，包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件，设置及调整本省计算机系统中小额质押贷款业务的开办机构、授权权限和系统参数；3。 负责省级权限范围内贷款的审批及审批撤销，贷款资料的保管，质押物的二次
7、止付和解二次止付及撤销;对辖内所有贷款业务资料的真实性、完整性和合规性负责；4。 负责辖区范围内小额质押贷款业务的管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息；5. 负责拟定辖区范围内小额质押贷款业务的收益分配、人员奖励、费用支出等政策；6. 负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，对逾期贷款进行清收并追究及承担相应的责任;7。 负责辖区范围内小额质押贷款业务的营销、培训等工作;8. 负责对下级机构上报开办质押贷款业务的市县局、网点的业务范围、资质条件进行审核审批、备案。第二十五条 省（区、市）储汇局人员类别及职责权限：（一）省（区、市）储汇局质贷主管：1. 贯彻、执行上
8、级邮政储蓄机构部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略;2. 在计算机系统中，对本局质贷管理员、风险管理员进行权限管理，授权省局质- 108 - 内部资料 注意保管 邮政储蓄小额质押贷款 管理办法 贷管理员对地市局质贷主管进行权限管理; 授权省局质贷管理员办理省级额度范围贷款的审批及审批撤销，质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销； 授权省局风险管理员负责对小额质押贷款业务日常交易的检查、监督;5。 授权省局风险管理员负责进行贷款机构管理,对贷款机构状态进行维护；6。 定期征求质贷管理员和风险管理员对小额质押贷款业务发展的建议和意见，提出工作改进措施和方法。（二）省（区、市）储汇局质
9、贷管理员： 负责辖区范围内小额质押贷款业务的管理,对贷款业务进行统计、分析,并定期向上级和监管部门报送相关的信息；2。 具体执行辖区范围内小额质押贷款业务的授权管理，包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件；设置及调整计算机系统中的授权权限和参数（现暂由业务管理员操作）;4. 负责省级权限范围内贷款的审批及审批撤销，贷款资料的保管，质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销; 经授权对地市局质贷主管进行权限管理; 定期向质贷主管反馈业务发展情况，提出推进和规范业务发展的合理化建议。（三）省（区、市）储汇局风险管理员: 负责辖区范围内贷款资产质量的管理、监控工作，督导本级及下级单位审批权限内逾
10、期贷款的清收,督促落实形成不良贷款的责任，向领导及时出具逾期贷款责任追究报告；2. 负责本局审批权限内交易的检查、监督； 负责辖区范围内存单质押贷款业务风险的检查、评估工作，并定期出具质押贷款业务风险评估报告； 负责本省计算机系统中小额质押贷款业务开办机构的维护；5. 与本局稽查部门配合,定期开展辖内质押贷款业务的内控、合规检查等工作。第二十六条 地市局业务管理部门主要职责:- 109 内部资料 注意保管 贯彻、执行上级单位部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略；2. 具体执行辖区范围内小额质押贷款业务的授权管理，包括拟定、下发、变更、废止授权、授责文件；3. 负责地市级权限范围内贷款的
11、审批及审批撤销，贷款资料的保管，质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销;对辖内所有贷款业务资料的真实性、完整性和合规性负责;4. 负责辖区范围内贷款业务的管理,对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息; 依据上级部门制定的收益分配政策，拟定推进本辖区范围内小额质押贷款业务发展的奖励实施细则;6. 负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，对逾期贷款及时上报、清查清收,并追究及承担相应的责任；7. 负责辖区范围内质押贷款业务的营销、培训等工作;8. 根据业务发展实际，合理拟定本局贷款业务参数及权限变更需求,向上级业务管理部门提出申请进行变更；9。 对下级机构上报新增开办质
12、押贷款业务网点的业务范围、资质条件进行审核审批、备案。第二十七条 地市局人员类别及职责权限:（一）地市局质贷主管： 负责指导并组织辖区范围内质押贷款业务的营销、培训等工作; 在计算机系统中,对本局质贷管理员进行权限管理，授权地市局质贷管理员对市县局质贷主管进行权限管理; 授权质贷管理员办理地市级额度范围贷款申请的审批及审批撤销,质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销；5. 负责本局审批权限内交易的检查、监督;6. 负责辖区范围内存单质押贷款业务风险方面的检查、评估，并定期出具报告; 与本局稽查部门配合，定期开展存单质押贷款的内控、合规检查等工作。（二）地市局质贷管理员：1. 具体执行辖区
13、范围内小额质押贷款业务的授权管理,包括拟定、下发、变更、- 110 内部资料 注意保管 邮政储蓄小额质押贷款 管理办法 废止授权、授责文件; 经地市质贷主管授权负责权限范围内贷款的审批及审批撤销，贷款资料的保管，质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销；3. 负责辖区范围内贷款业务的管理，对贷款业务进行统计、分析,并定期向上级和监管部门报送相关的信息;4. 负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，督导本级及下级单位审批权限内逾期贷款的清收，确认形成逾期贷款的责任，及时向上级部门出具逾期贷款责任追究报告;5. 在计算机系统中,经授权对市县局质贷主管进行权限管理; 及时向质贷主管反馈辖内质押贷款
14、业务发展中存在的问题，提出规范措施及改进意见； 负责辖区范围内质押贷款业务的营销、培训等工作。第二十八条 市县局业务管理部门主要职责：2. 对申请开办存单质押贷款业务网点的资质、人员配备、内控管理等条件进行认真审核,并上报上级管理部门批准、备案； 负责权限范围内贷款的审批及审批撤销,质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销; 负责审核、保管辖内所有存单质押贷款业务资料和质押物，并及时传送上级机构审批贷款所需的业务资料，对辖内所有贷款业务资料的真实性、完整性和合规性负责; 负责辖区范围内贷款业务的管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息;6. 负责地市局拟定的贷款
15、业务奖励实施细则的落实工作；7. 负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，对发生的逾期贷款及时上报、清查清收,并追究及承担相应的责任；8。 负责辖区范围内小额质押贷款业务的营销、培训等工作。第二十九条 市县局人员类别及职责权限:- 111 - 内部资料 注意保管 （一）市县局质贷主管:1. 贯彻、执行上级单位部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略;2. 负责辖区范围内质押贷款业务的营销、培训等工作； 授权质贷管理员办理市县级权限范围内贷款申请的审批及审批撤销，质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销； 负责本局审批权限内交易的检查、监督；5. 负责辖区范围内存单质押贷款业务风险方面的检
16、查、评估;6. 与本局稽查人员配合,定期开展存单质押贷款的内控、合规检查等工作。（二）市县局质贷管理员: 经市县质贷主管授权负责权限范围内贷款的审批及审批撤销，质押物的二次止付、解二次止付及解二次止付撤销;2. 负责辖区范围内贷款业务的管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息; 负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，对逾期贷款及时上报、清查清收，并追究及承担相应的责任; 具体负责对申请开办存单质押贷款业务网点的资质、人员配备、内控管理等条件进行审核,并上报上级管理部门批准、备案； 负责对网点办理质押贷款业务的定期检查、监督及业务指导工作；6. 负责对网点上送的各类质
17、押贷款业务资料的日常审核及归档管理工作；负责质押物的市县局收到和下拨管理； 负责对到期贷款的提前催收及逾期待扣划贷款业务的上下级协调处理工作；8. 负责及时向上级部门传真上报需审批贷款的申请审批表。9. 负责及时向上级部门传真需解二次止付的质押品还款申请表、还款扣划单. 第三十条 开办贷款业务的邮政储蓄网点主要职责：1（贷款业务的营销推广与宣传;2（贷款的申请初审及受理、发放、收回、到期提醒、逾期催收；3（对借款人身份、出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责;4.质押存单及申请材料的保管与上送； 112 - 内部资料 注意保管 5（建立贷款业务台账，定期统计上报. 第三十一条 网点人员类别及
18、职责权限：（一）网点负责人或支局长的主要职责： 负责贷款申请的复审及网点内的授权; 对借款人身份、出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责；3. 负责合同的签署；4. 负责对本网点发放的逾期贷款进行清收并承担相应的责任； 负责质押贷款业务的营销、培训等工作。（二）网点综合柜员主要职责 1. 负责受理客户的咨询以及借款资料的审查,并对所审查的借款人身份、出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责; 负责对网点经办人员借款申请受理、贷款发放、贷款归还、质押存单退还出质人等业务办理过程监督； 负责复核小额质押贷款业务台账,定期汇总上报市县局； 负责网点贷款业务资料的整理、保管； 负责质押存单、扣划后新
19、存单的保管，负责质押存单上缴、收到下拨、丢失、挂失找回等操作，负责与市县局进行质押存单的交接； 及时向市县局业务管理人员及稽查人员反映贷款客户的异常情况，协助市县局对贷款的管理，进行贷款催收，协助支局长进行逾期清收。（三）网点普通柜员主要职责: 负责受理客户咨询； 负责对客户及其提供的资料进行初审,并对所初审的借款人身份、出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责;3. 负责借款申请、质押品登记、贷款发放、还款申请、还款、质押存单退还出质人等操作； 负责登记小额质押贷款业务台账. 第六章 贷款申请 113 内部资料 注意保管 第三十二条 借款人申请本人质押贷款时，借款人须到达邮政储蓄机构，并向邮
20、政储蓄机构提供以下资料：（一）中国邮政储蓄好借好还”个人存单质押借款申请审批表（以下简称申请审批表）（详见附件4）;（二）中国邮政储蓄”好借好还存单质押借款及质押合同一式两份（以下简称借款合同）（详见附件3）（若网点为贷款发放时签订合同的,申请时不需提供）；（三）邮政储蓄小额质押贷款借据一式两份（以下简称贷款借据）（详见附件6）（若网点为贷款发放时签订合同的,申请时不需提供）。（四）借款人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立的定期存单；（五）借款人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立的个人活期结算账户信息;（六）借款人有效身份证件原件及复印件;第三十三条 申请他人质押贷款时，借
21、款人、出质人及质押物共有人（若有）须同时到达邮政储蓄机构，并向邮政储蓄机构提供以下资料：（一）申请审批表;（二）借款合同一式三份（若网点为贷款发放时签订合同的,申请时不需提供）;（三）贷款借据一式两份（若网点为贷款发放时签订合同的,申请时不需提供）;（四）出质人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立的定期存单；（六）借款人及出质人身份证原件及复印件;（七）贷款声明;（八）质押物共有人的本人有效身份证、户口簿或结婚证原件及复印件。第三十四条 网点经办人员接到申请人提交的申请资料应审核:（一）身份证件是否真实有效，身份证件原件与复印件和本人是否一致,并通过身份证鉴别仪进行验证（若配备鉴别仪）
22、。（二）质押物是否满足最短开户期限要求，是否存在挂失、担保、失效、冻结等不符合质押条件的情况；检查质押存单是否已部分提前支取；检查质押存单是否预留密码， 114 内部资料 注意保管 邮政储蓄小额质押贷款 管理办法 如出质人提供的存单未留密码,应要求先加办密码。（三）申请审批表所填事项与质押物、身份证件是否一致；检查借款人所填申请借款金额是否在规定额度范围内;检查借款期限是否在规定期限范围内，查看质押存单是否为约定转存模式，如出质人提供的存单未约定转存,应检查是否已到期；检查借款人所填地址是否足够完整、详细，确认邮件是否可以寄达借款人;检查借款入账账户是否为同市县内网点开户。（四）检查共有人提供
23、的本人有效身份证与户口簿或结婚证是否相符，检查质押物共有人有效身份证件和质押物共有人在贷款声明相应位置签字是否相符，检查担保人和质押物共有人的签字是否为不同笔迹。（五）检查借款合同上借款信息、借款入账账户信息、质押存单信息是否与申请审批表内容一致,检查借款人、担保人签字是否与申请审批表一致。（六）检查贷款借据上姓名、账号、借款期限、借款金额及借款人签名等是否与借款合同一致。第三十五条 初审无误，经办人员进行系统操作，录入借款申请并对质押物逐一办登记手续，申请上送成功后，经办人员、支局长在申请审批表上填写审核意见。理当日完成申请资料、质押物及质押品收据的密封，并在2个工作日内送交市县局质贷管理员
24、。第三十六条 贷款申请后，若发现录入有误，在办理质押品登记前，可进行申请撤销处理;若已办理质押品登记，在申请上送前，可在质押品销记后进行申请撤销处理。如果上述两种情况未对申请做撤销处理，该申请将根据系统设置的时间自动作废。第七章 贷款审批及发放 第三十七条 小额质押贷款按贷款类型、申请借款金额的不同，由相应级别的机构进行审批。各省（区、市）储汇局应根据当地业务量规模、业务管理水平和风险控制状况确定各级别机构的审批权限，并报备国家邮政局邮政储汇局。第三十八条 市县局收到网点上送或传真的借款申请资料时，应与借款人、出质人电话联系，核实申请资料的真实性. 115 - 内部资料 注意保管 第三十九条
25、属市县局审批的，在能够满足借款人要求和竞争优势的情况下,在市县局收到申请资料、质押物后，重点对质押存单、身份证件的真实性，申请资料的完整性、规范性，贷款用途的合法性进行审核并进行登记，然后在系统中进行贷款审批操作；若借款人和竞争形势要求迅速审批的，则可先通过传真将有关申请资料、质押存单等传真至市县局，市县局审核传真件后可先在系统中进行贷款审批操作、网点放款后再将有关申请资料及质押物等传递至市县局,此种紧急审批仅适用于市县局权限的审批，地市局及省（区、市）储汇局权限的审批应按正常审批流程审批。第四十条 属地市局、省（区、市）储汇局审批的，市县局收到申请资料、质押物等进行登记审核，并在申请审批表相
26、应位置签字盖章后将申请审批表传真到地市局或省（区、市）储汇局。地市局、省（区、市）储汇局收到传真后,当日审批完毕，审批通过后，通知市县局,再由市县局通知受理网点办理贷款发放手续. 第四十一条 属市县局审批的，要求在接受贷款申请的2个工作日内完成审批手续，属地市局或省（区、市）储汇局审批的，要求在接受贷款申请的3个工作日内完成审批手续. 第四十二条 若网点为贷款发放时签订合同的，网点接到市县局贷款发放通知后，通知借款人及出质人前往网点,签订借款合同一式三份（本人质押为一式二份）及贷款借据,并完成贷款发放工作。第四十三条 若网点为贷款申请时签订合同的，网点接到市县局贷款发放通知后，进行贷款发放操作，通知借款人该笔贷款已发放至预留的入
