1、第二类为一般类，包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等，整体费率下调到0.78%，同时批发类封顶26元。第三类为民生类，主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等，整体费率为0.38%。第四类则是零费率的医院、教育等公益类。 二、第三方支付银行卡收单中存在的问题及不利影响 （一）存在的主要问题 从第一批获批支付业务许可证的27家单位开始，截止到目前已先后有223家单位先后获得了支付牌照，这也使得第三方市场竞争加剧。而对于pos机业务来说，它本身几乎没有什么技术含量，只是生产pos机的厂家不同，除此之外，对于大部分第三方支付公司来说pos业务是大同小异的，为了提高自
2、己的竞争力，扩大市场份额，不少代理商动起了歪脑筋去迎合客户抵扣率的需求。 这是正常程序下的一个申请过程，但在当前第三方市场上这个过程却被扭曲了。现在市场的普遍做法是只需要商户提供身份证，银行卡以及其他材料，而最重要的核户环节却被代理商省略了。那么现在的第三方中pos业务是怎么运作的那?在当前的第三方市场中，由于公司对代理商的监管力度有限，代理商作假现象很严重，公司也睁一只眼闭一只眼，这就使得当前的第三公司在运作过程中扮演了一个类似批发市场的角色，各代理商从公司购入机器，买回来之后，对私的pos，他们只需要客户提供的身份证、银行卡，然后让工作人员利用pos软件给客户伪造营业执照、房屋租赁合同。这
3、个环节完成之后就到了最为重要的核户阶段，因为它关系到了pos机的扣率，大多数的办理对私的客户都是属于一般类的，是0.78%的扣率，为了降低扣率，他们选择了移花接木的方式，把大型超市，或者是移动、联通营业厅等民生类的核户照片用到一般类的客户上，这样本来营业范围属于一般类，扣率是0.78%的客户就摇身一变成了0.38%的扣率。 （二）不利影响。 1.第三方市场是个朝阳行业，它在方便了人们生活的同时，也丰富、活跃了我国的金融市场有着很好的发展前景。但是做假件，移花接木，和法律打擦边球的做法导致第三方市场呈现出一片混乱的局面，是不利于这个行业的长远发展的。 2.申请pos机的手续变得简单了，在pos代
4、理商的帮助之下，扣率也变得很低了，这就一些有信用卡的人提供了套现的温床，甚至还诞生了一个新的职业，套现。套现不仅对国家还是对个人都产生了不良的影响。 （1）对持卡人来说，持卡人最终还是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负但比透支利息更高的逾期还款利息，而且还会影响自己的信用记录，进入银行的黑名单。一旦有了不良的信用记录，以后再办理贷款方面就会很困难，这无疑会给自己的生活带来很大的影响。从以一个方面讲，持卡人一旦采用了套现手段偿还信用卡，持卡人便可能会落入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环中，当债务远远超过自身的偿还能力时，自身的生活处境将显得异常艰难。信用卡套现对持卡人来说是一个陷阱
5、，因为持卡人面对的将不仅是经济悲剧，甚至很可能触碰到法律。 （2）对于国家来说，利用虚假交易进行套现的行为无疑是扰乱了我国的金融秩序。也助长了一些利用不法手段获取利益的不正之风，违背了我国发行信用卡的初衷，信用卡原本是为了体现人与人之间的信任，而当前局面下，信用卡却不再讲“信用”了。 （3）对发卡行来说，大量套现行为，减少了银行的现金储量，增加了银行的不稳定因素。这是因为非法套现扰乱了业务的正常秩序，原本是正常的消费，商业行为，却因为刷卡套现变成了虚假消费、非法行为，在这个环节中，银行必然从中承担着巨大的信贷风险。信用卡原本的功能是消费信贷，而通过套现就演变成了现金贷款，信贷消费是有免息期的，
6、而现金贷款是应该收取利息的，银行损失的是利息。而且另一方面，发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途，极大地增加了银行的信贷风险。 三、改进措施 （一）实行对取得支付牌照的公司的年检制度，从源头上加以控制。对于第三方支付公司相关部门要加强监管，对第三方公司实行年检制度，一旦在年检时发现不法行为，可以撤掉支付牌照，从而起到威慑的作用，严格敦促第三方支付公司合法、依法办事，不断提高自身实力，而不是依靠其他手段扩展业务。 （二）第三方支付公司要加强监管，在审核方面严格把关。 第三方支付公司要想真正变强大，实现更快的发展，就必须正规化，无论是从公司内部管理还是对代理商的管理。在规范内部管理
7、的同事，另外加强对代理商的管理，对代理商做假件的行为处以罚款或其他处罚措施。 （三）银联应加大监督力度，对使用中的pos机进行定期不定期的巡检，对于有套现嫌疑的用户，有必要上门亲自核实，如果经核实确实存在套现行为，应采取必要的惩罚措施。 （四）加强法制建设，防范金融犯罪。要防范信用卡套现带来金融风险，首要任务是明确信用卡套现行为的性质，必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。 （五）对于个人来说，不盲目消费，不过分透支消费显得尤为重要。在使用信用卡的过程中应谨慎，对自己的钱财做好规划。可以保留好每
8、次消费的单据，再与银行对账单逐笔核对，逐笔分析，每次对账就是一次个人消费的“大检查”，对账完毕就可以知道存在哪些不理性的消费行为，哪些可以延后消费、哪些根本就不应该消费，可以做到心中有数，慢慢使购物消费变得容易控制。摘要：第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为独立机构提供的交易支持平台。也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。2013年，余额宝的崛起，开启了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付公司看到了金融理财巨大的市场。突围策略第三方支付命悬一线转型瞄准综合金融服务“现在的市场环境纯做支付很难挣钱，第三方支付必须转型，布局其他业务，否则必死。”近日，一位银联内部
9、人士告诉每日经济新闻记者。记者深入支付机构调查发现，目前支付机构充当融资中介，行业里比较普遍，大型支付机构均有涉足，模式大致是支付机构向银行提供商户交易流水和信息，由银行审核后放贷。业内人士称，支付平台连接大量的商户、用户和金融资源，并沉淀了海量交易数据。这些资源和数据对于展开综合金融服务极为有利。同时，与“余额宝”类似的金融理财服务方面，支付机构过去一年也都迈出了第一步，余额理财成为支付机构的又一增值服务。面对火热的P2P领域，支付机构则以平台资金托管为主，有个别平台也建立了内部的P2P平台。试水综合金融服务7月23日，快钱公司在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业发展路线，培养专业级外
10、包服务商。针对中小企业市场，快钱围绕“支付叠加应用”的发展战略，针对中小企业的应用场景，叠加多种创新产品，形成了包括高效收单、金融服务、会员管理、预付卡、理财等在内的一整套中小企业解决方案。而这并不是快钱第一次是试水融资中介，此前快钱宣布将业务范围由单纯的电子支付延展到更为广阔的信息化金融服务领域，成为“保理商”的角色，处理应收账款的打包、融资以及回款等。不过，快钱并不提供资金，资金还是来自于金融机构，如银行、信托等。上述快钱人士告诉记者，保理业务目前针对核心企业做供应链融资，主要集中在制造业领域。更多文章 无忧支付网 lw1fwk另一家大型支付公司汇付天下也开始做金融中介服务，汇付天下一位人
11、士告诉每日经济新闻记者，目前跟汇付合作的银行包含国有四大行、全国性股份行、城商行等不同类型。而据记者了解，汇付天下本周已成立独立的汇付金融公司，由汇付天下执行副总裁刘钢担任总裁，组织架构分为信用业务事业部和理财事业部等。汇付天下相关人士表示，新成立的汇付金融公司，也在不断探索新兴金融服务小微企业的新模式，打造民间金融家服务平台，弥补传统金融未及之处。易宝支付总裁唐彬也告诉记者，易宝从2008年开始为产业链上下游企业提供短期的小额资金，累计下来共有300亿元的贷款量。合作银行包括工行、招行，易宝只收取手续费。谈及融资中介服务，不得不提及线下最大的收单服务商银联商务，去年6月，银联商务与中信银行就
12、签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。事实上，第三方支付机构涉足融资中介，既有其传统收单业务利润微薄的原因，也有其自发的优势。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利向记者表示，目前第三方支付企业竞争激烈，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2014年7月10日，已有269家企业获得第三方支付牌照。支付市场银联根基庞大，而各家第三方支付企业的支付业务模式也较为同质化，一些银行也在加入收单市场。众多入局者以微薄的利润让第三方支付的业务扩张成为必然。掘金金融理财市场同时，余额宝的成功，自然也让第三方支付机构看到了掘金金融理财业务的机会。最先开始追赶的是线下收单老大银联商
13、务，其于去年发布了“天天富”理财产品，不同于其他互联网金融理财产品，“天天富”从面世第一天起，就将服务目标锁定在“中小微商户”群体。据了解，“天天富”基金理财产品将基金理财产品的起购门槛从200元直降到了“1元起”;赎回资金T+1到账时间升级为T+0当日到账;后续不断增加接入基金公司数量，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构都已上线，签约的基金公司达到18家。紧接着是依托于财付通支付渠道的微信理财通，今年1月15日，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。4月10日，第三方支付机构汇付天下宣布，推出“生利宝”，和其他理财账户不同的是，“生利宝”在P2P平台托管
14、账户中搭载理财通道，该模式为业内首创。此外，有预付卡公司尝试金融理财业务，上海得仕企业服务有限公司近日宣布，联合宝盈、大成两家基金公司推出中小企业版“余额宝”，进军企业理财市场，并推出两款理财产品，其一是与宝盈基金合作的不定期理财工具，其二是与大成基金合作的30天定期理财工具。不过，火热的“宝宝们”也正遭遇成长的烦恼，利率从年初至今也呈现逐步下滑趋势。而对于追随者来说，也只能望“余额宝”兴叹。据天相投顾基于公募基金2014年二季报的统计显示，截至二季度，对接微信理财通的华夏财富宝遭遇199.73亿份的净赎回。不仅如此，互联网“宝宝军团”在经历一年时间的大热之后，目前正逐渐降温，据天弘基金披露的
15、信息，截至2014年6月30日，余额宝规模为5741.6亿元，而今年一季度规模为5412.75亿元，二季度环比增速仅6%。快速拓展P2P托管业务过去一年，在互联网金融领域，P2P无疑最具话题性。在此背景下，部分第三方支付机构也开始把目光投向P2P网贷领域。除了自己做P2P，众多支付公司开始快速拓展P2P托管业务。环迅支付相关人士告诉每日经济新闻记者，公司是国内最早从事P2P托管业务的第三方支付企业，在去年推出了高效的“个人互联网金融管理平台”，可以有效地提升使用该行业平台用户的资金安全性。汇付天下提供的P2P托管账户业务，已接入近200家P2P平台，是国内接入P2P托管账户业务最多的支付公司。
16、此外，支付宝和财付通等也纷纷涉足P2P托管。不过，关于P2P托管是否能真正避免平台携款跑路、保障投资者资金安全方面存在很大疑问。有律师向记者表示，此前出现的一些跑路事件，第三方支付托管不仅未能起到作用，反而还加大了案件调查的难度。鉴于此，一些平台选择了银行托管账户，比如红岭创投跟平安银行合作进行资金托管业务;人人贷与招商银行上海分行签署风险备用金托管协议，该行将对风险备用金专户资金进行独立托管，并对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。风控焦点信用支付引质疑风控能力将决定成败“第三方支付公司推出信用支付是很自然的现象，从支付角度看，支付和信用都是让交易更方便，过渡到虚拟信用卡业务也
17、是合理的。”近日，易宝支付总裁唐彬在接受每日经济新闻记者采访时表示。不过，信用支付如何进行风控是一大难题，业内人士表示，这也是央行叫停虚拟信用卡的原因之一。信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，风险控制的核心是对信息的掌握，在交易风险控制上，支付机构比银行还有优势。纷纷布局信用支付去年3月，阿里金融事业群总裁胡晓明对外公布，阿里巴巴即将推出信用支付业务。根据方案，支付宝用户凭借在淘宝和天猫的交易和消费记录，可向支付宝申请提供1元5000元的信用额度;用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。事实上，这并不是支付机构第一次推出信用支付。去年12月，新浪支付推出信用支付产品“信用宝”。“
18、信用宝”作为行业首创，无需绑定银行卡，即可进行信用付款。据新浪支付副总裁刘伟介绍，信用宝瞄准的是移动支付市场，主要适用于游戏道具、阅读、视频等虚拟产品。信用宝初期的授信额度约50100元，用户透支消费后有714天的还款期限，14天之后开始催收，28天之后产生坏账。第一笔坏账由商家承担，第二笔以后的坏账由新浪支付和其承保单位众安保险共同承担。此外，今年2月，京东“白条”上线公测，得到京东“白条”资格的用户可以享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。5月12日，中国平安旗下移动支付应用壹钱包2.0版上线，壹钱包“借钱宝”可以给予合格的申请人5010000元的循环授信额度，申请人可以在授信额度内在壹钱
19、包的特约商户平台消费“借钱宝”业务先消费后还款。对于支付机构推出信用支付业务，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利也向每日经济新闻记者表示，京东、支付宝推出信用支付，更多的是建立在自身商业体系之上，是基于京东、阿里的大数据与互联网金融结合，借以形成一个完整的金融产业链。即刺激消费和强化用户粘性，又是构建自身商业闭环，以电商销售为基础布局整个金融产业。支付机构风控比银行有优势?今年3月，支付宝、腾讯相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低授信额度为50元。3天后，央行紧急下发中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函中称，“虚拟信用卡突破了现有信
20、用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”，并且“要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务”。央行至今也没恢复虚拟信用卡业务，支付机构推出的信用支付，其功能和虚拟信用卡十分相似，难免让人怀疑支付机构借道信用支付，间接从事虚拟信用卡业务。事实上，业内人士普遍认为，央行之所以要叫停虚拟信用卡，主要是担心风控不到位，出现如利用虚拟信用卡洗钱、恶意套现等现象发生。银联的相关人士向每日经济新闻记者表示，信用支付其实是基于大数据的挖掘应用，探索形成业务模型，根据预期风险的水平评估，调整对应的利率，解决个人或小微融资问题。市场前景很广，挑战就是风险控制水平，做得好，业务发展很快，反之，就会亏本倒闭。不过，唐彬认为，信用支付风险控制的核心是对信息的掌握，支付机构掌握了大量的交易信息和商户的流水，在交易风险控制上面比银行还有优势。
