1、我国农村小额信贷的发展现状及持续发展研究北方民族大学学年论文 论文题目: 我国农村小额信贷的发展现状及持续发展研究 院(部)名 称: 经济学院 * * * * * 专 业: 金融学 学 号: * 指导教师姓名: 韩纪江 论文提交时间: 北方民族大学教务处制我国农村小额信贷的发展现状及持续发展研究刘海兰（北方民族大学 经济学院 宁夏 银川 750021）摘要小额信贷自上世纪 70 年代产生以来，作为农村主要的扶贫方式和手段，已经在国际范围内得到广泛的认可，它旨在通过小额信贷机构为传统金融机构难以惠及到的广大农户提供以信用借贷为主的金融服务，并通过外来资金的注入，打破由于投资不足造成的长期贫困恶性
2、循环。小额信贷在我国经过二十多年的发展，已经成为我国农村中低收入群体摆脱贫困，获得自我生存和发展机会的信贷服务方式，它有效的解决了农村低收入群体的金融需求。对缓解农村金融市场的供需失衡、优化农村金融体系、促进农村经济发展、农业科技进步和农民生活水平提高等多方面起到了不可忽视的作用。现阶段随着我国经济转型的不断深化，金融体系的变革与推进也随之而来，政府对金融市场的管制逐渐放开，利率市场化的进程也逐步加快，小额信贷在这个过程中既迎来了发展的机遇，同时也面临着巨大的挑战，目前我国农村小额信贷还显稚嫩，未形成成熟的产业体系，主要表现在资金供给不足导致的供求矛盾依旧凸显、小额信贷自身的可持续运营能力缺乏
3、、目标客户瞄准机制不健全、信贷产品单一灵活性不够等多方面。本文以小额信贷作为立足点，以我国发展农村金融及解决“三农”问题为背景，对我国农村小额信贷项目的研究成果进行系统的梳理，力图寻找出一条适合我国实际情况的小额信贷可持续发展之路。 关键词：小额信贷、农村金融、可持续发展、扶贫The research on the development of Rural Micro Credit and its sustainable development in China刘海兰The north ethnic university school of economics,Yinchuan ，750021
4、,China ABSTRACTSince the 70 time of the last century, micro credit has been widely recognized as the main method of poverty alleviation and means of rural areas., It aims to through microfinance institutions for traditional financial institutions to benefit to the farmers to provide credit based fin
5、ancial services, and through foreign capital injection, break due to inadequate investment caused by long-term vicious circle of poverty. Microfinance in China after 20 years of development has become our country rural low-income groups out of poverty, get the credit service of the self survival and
6、 development opportunities, it effectively solves the financial needs of low-income groups in rural areas. To alleviate the imbalance between supply and demand of rural financial market, optimization of the rural financial system, promote rural economic development, progress of agricultural science
7、and technology and the improvement of living standards of farmers and other aspects of the role can not be ignored. At this stage with the deepening of Chinas economic transition, reform of the financial system and promote followed, the gradual liberalization of the government control of the financi
8、al market, gradually speeding up the process of marketization of interest rate, micro credit in the process which ushered in the development opportunities, but at the same time, it also faces enormous challenges, Currently Chinas rural micro credit is still immature, without the formation of a matur
9、e industry system, mainly in supply shortage of funds led to the contradiction between supply and demand is still prominent, lack of ability of sustainable operation for microfinance itself, target customers aiming mechanism is not perfect, credit single product flexibility is not enough and so on.
10、The microfinance as foothold, in the background of Chinas rural financial development and solve 3 farming problem, the research of system of Chinas rural micro credit project of carding, trying to find out a suitable for Chinas actual situation of microfinance sustainable development road.Key words:
11、Microfinance 、Rural finance、Sustainable development、Poverty alleviation 前言1一、小额信贷概述2（一）小额信贷的基本理论2（二）小额信贷的基本特征2二、我国农村小额信贷发展的现状分析3 （一）我国农村小额信贷的发展阶段3 （二）我国农村现有小额贷款机构类型3三、我国农村小额信贷存在的问题4（一）缺乏充足且稳定的资金来源4（二）贷款模式单一，与农业生产经营脱节4（三）小额信贷机构法律定位和监管问题5（四）农村小额信贷的风险保障机制不完善5四、发展农村小额信贷的对策和建议5 （一）拓展和完善小额信贷的融资渠道6 （二）提高小额
12、信贷的灵活性和市场化程度6 （三）加强农村金融立法，完善小额信贷的监管7（四）建立合理的小额信贷经营体系7五、致谢8 前 言贫困一直是世界“三 P”（poverty、population 、 pollute）难题中备受关注的一个问题。人们所处的贫困状态只是其一，其二所反映的是受限于社会的种种环境，人们并没有享受到有价值的生活。所以，针对反贫困战略的提出，世界银行认为，减缓贫困的关键就是让穷人拥有权利，使其参与社会的程度与社会经济地位得以提升。目前世界上扶贫开发领域中最热门的话题之一就是扶贫，人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望寻找到一条行之有效而又为广大贫困人口乐于接受
13、的最佳渠道。作为一个农业大国，农村的贫困问题一直是我国经济发展中的重要议题。发展经济需要资本的投入，因此让农民获得金融支持，享受金融服务是解决农村贫困问题的重要途径。但我国乡村地区信用贷款的供给与需求之间有着突出且尖锐的矛盾，很难从其最根本的地方来改变我国广大乡村地区资金供给极为缺乏的情况，此背景下小额信贷作为一种新型的金融扶贫方式应运而生，小额度发放贷款的运行实践和快速发展为应付这些难题提供了崭新的思路及对策，这对广大乡村地区经济的发展、 资金回流方向的引导、 促使农民收入大幅度的增加以及增加农村信用社的效率来说影响巨大。为促进农村发展，我国近些年借鉴了国外发展小额信贷的成功经验并结合我国农
14、村的实际情况制定相关的政策，发展具有中国特色的农村小额信贷业务。但是随着我国社会现代化进程的发展，一方面广大农村地区的低收入人群对金融服务，尤其是以小额信贷业务为典型的金融服务的需求日益扩大，另一方面由于我国农村金融体系发展的不健全，农村小额信贷的供给难以满足农户对资金日益增长的需求，供需两方面的不平衡造成了我国农村小额信贷市场存在的主要问题。此外，市场发展缓慢、政策法规不健全等一系列制约因素都阻碍着我国小额信贷业务的发展。但是自 21 世纪以来，我国政府愈发关注“三农”问题，伴随的对农村小额信贷的发展也愈发重视。自 1996 年 9 月的党中央国务院共同召开的扶贫会议上，明确表示要“加大扶贫
15、资金的投入和执行资金的到村到户的制度以及各级党政一把手扶贫负责制度”以来，政府已多次发布关于促进农村金融改革和农村小额信贷发展的政策性文件。由此可见，政府已经明确认识到发展小额信贷是保证国计民生、促进低收入人群生活水平不断提高的有效手段。在我国城乡统筹的新阶段，我们应该积极探索农村小额信贷更加合理有效的道路，发挥小额信贷的最大作用，加大对农村的资金支持，为农户提供充足方便的信贷资金，从而促进我国农业产业化，提高农民收入，为农民工返乡创业提供资金增加就业机会，同扩大农村内需，拉动经济增长。本文通过叙述小额信贷的相关概念、发展现状和存在问题的研究和分析，探究适合我国农村小额信贷可持续发展的道路。
16、一、小额信贷概述我国是一个传统的农业国家，近年来，随着产业结构的不断调整，二、三产业在国民经济中的比重不断增大，但是，仍有 8 亿农民生活在农村，从事传统的农业生产，而且农业生产的技术含量较低，机械化水平不高，劳动强度较大，大多数地区农民的生活水平比较落后，生产生活中集中体现的问题之一就是资金的缺乏。小额信贷专门针对低收入人群的信贷特性使其在中国得到迅速发展。事实证明小额信贷是一种保证信贷资金到达贫困户手中的有效工具，小额信贷在减缓贫困的过程中起到了积极的作用，当然小额信贷在我国也遇到了许多问题。下面通过对小额信贷相关理论的叙述和对国外小额信贷成功发展经验的分析深入了解小额信贷的发展。（一）小
17、额信贷的基本理论小额信贷的概念始于二十世纪 70 年代，当时拉美和亚洲部分发展中国家试图改善本国农村贫困人口的生活水平，在考察当地的经济社会及文化条件的基础上，经过几年的不断摸索试验，提出的专门针对低收入人群的一种信贷制度和模式。小额信贷可以是国有商业银行、农村信用合作社等正规的金融机构作为提供资金的来源，也可以是私人或非政府组织发起成立专门的小额信贷机构或组织作为提供资金的来源。近年来，小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式作为低收入者资金融通的重要渠道，日益受到世界各国的重视并且得到迅速发展。尤其是农村小额信贷的迅猛发展更是为农民提供了一条融资的便捷
18、渠道。但国际上关于小额信贷的具体定义直到今天仍然没有统一结论，这主要是由于国际上，各国的国情和文化差异，小额信贷机构的运营模式、服务内容、服务人群等方面存在着较大的差异，目前比较主流观点普遍从小额信贷的服务人群、服务业务及希望达到的目标三点出发来阐述小额信贷，本文认为小额信贷是指以农村低收入人群及微小企业为服务对象，以提供小额 度、无担保、无抵押的信用贷款为主要业务，辅以小额储蓄，保险等多元金融业务的一种持续性信贷服务。（二）小额信贷的基本特征小额信贷与一般商业贷款相比有以下特点：1、贷款对象为大量的贫困人口，在我国主要表现为农村的绝大部分农户和城市的下岗失业人员。这部分人群急需资金进行生产来
19、增加收入和提高生活水平，但传统的金融观念和体制使他们的需求很难得到满足，因为金融机构更愿意将资金贷给大企业和大客户，以获得更多的利益，小额信贷则弥补了这一不足。2、贷款期限短，额度小。由于小额信贷针对的是贫困人口，特别是农村地区，基于农业生产所需资金额度小连续性的特点，农户可抵抗风险的能力较弱，所以小额信贷额度相对较小，期限也根据行业特点，一般设定为 3 个月到 1 年。3、信用担保，分期还款。在传统的信贷观念中，银行的贷款必须要提供相应的抵押品而小额信贷则采用的是信用担保，无须抵押品，这同时也增加了一定的信用风险。因此，小额信贷一般采取分期还款的方式，还款期间数额小，在一定程度上冲减信用风险
20、，增加资金流动性，便于循环使用。4、贷款双重目标。小额信贷的经营理念具有扶贫和可持续发展双重目标。一方面，扶贫是小额信贷创立的初衷，在对小额信贷的多种定义中都强调服务于低收入人群和贫困人口；另一方面，小额信贷作为一种金融服务也有商业化运作的特点，遵循市场经济运行的一般规律，这两个目标之间相互作用又相互矛盾，共同激励小额信贷长久发展。二、我国农村小额信贷发展的现状分析我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式” 基础上，并根据我国实际而不断探索完善的过程，其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、 民间组织模式、 金融机构介入模式 ，这 3 大模式相互合作、 相互推动的，
21、共同推动了小额信贷在农村地区的发展。当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农” ，2005 年 5 月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存” 小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。下面通过对小额信贷的发展阶段和我国农村现有小额贷款机构类型的分析进一步了解我国农村小额信贷的发展现状。（一）我国农村小额信贷的发展阶段我 国 农 村 小 额 信 贷 的 发 展 ， 历 经 了 三 个 阶 段 ： 第 一阶 段（1993-1997）。1993年底，中国社会科学院农村发展研究所在孟加拉国乡村银行和福特研究会的资
22、金支持下，在河北易县组建了我国第一个由非政府组织操作的专业化小额信贷的机构，这是小额信贷首次引入我国。第二阶段（1997-2004）。1997年我国政府总结了小额信贷的经验，并于1998年在较大范围内积极推广政府主导的小额信贷项目。这一阶段资金主要来自于国家财政资金和国家扶贫贴息贷款，并仍然主要采用孟加拉国乡村银行的模式。第三阶段（2005年以来）。2005年以来，正规金融机构全面进入小额信贷领域，我国农村小额贷款开始试行商业性贷款模式。2005年中国人民银行开展商业性小额贷款试点，“只贷不存”的小额贷款公司开始在山西、陕西、内蒙古、贵州、四川等地试行。2005年12月，山西“晋源泰”小额贷款
23、公司正式成立，这是我国第一家挂牌营业的商业性小额贷款公司。2007年邮储银行在陕西、河南等地区开始试行小额、无抵押贷款工作，主要有农户联保、农户保证贷款等形式。（二）我国农村现有小额贷款机构类型 1、正规金融机构操作的小额信贷。我国正规金融机构操作的小额信贷包括中国农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、农村信用社以及一部分外资银行等。贷款对象主要为农村贫困户，资金来源主要为中央银行再贷款、中央地方的财政补贴以及存款。贷款无需抵押，主要借鉴孟加拉乡村银行模式，采用小组联保方式运营，但这些资金的供给不具有持续性。在诸多正规金融机构中，农村信用社是我国目前农村小额信贷的主要供给机构
24、。2、政府扶贫机构以及非政府组织小额信贷机构。利用双边或多边项目成立专门机构管理和操作其中包括中国扶贫基金会（中和农信项目管理有限公司）、中国人口福利基金会、联合国开发计划署、联合国儿童基金会等。这类小型信贷项目的资金基本来源于政府以及国际支持，多具有扶贫性质，操作规范，大多采取借鉴孟加拉乡村银行(GB)模式。而由政府部门管理操作的扶贫贴息贷款和利用民间机构实施小额信贷扶贫如四川、云南、广西等政府扶贫项目、中国社科院的“扶贫社”、民间提供小额贷款的机构主要为香港乐施会项目等。与此同时，小额贷款公司自2005年起，经人民银行批准建立了七个只贷不存的小额贷款公司。这些小额信贷机构多数需要抵押或担保
25、，资金主要来源于注册资本金、委托资金等，普遍具有贷款灵活、步骤简洁的特点。三、我国农村小额信贷存在的问题我国小额信贷发展历史短暂，理论与操作尚不成熟，在实际应用中会出现各种问题，而这些问题又阻碍着小额信贷的可持续发展，我国应对当今的小额信贷的发展困境，借鉴国外成熟的经验，总结他们发展中的教训，为我国小额信贷的可持续发展谏言献策。以下是农村小额信贷存在的主要问题：（一）缺乏充足且稳定的资金来源作为运营的基本条件，资金来源充足与否决定也制约着小额信贷的发展。我国小额信贷的资金主要来源于捐赠，国家财政扶贫专项资金以及央行的支农再贷款，农村金融市场自有的储蓄并没有很好利用到农村自身的需求之中。由捐赠或
26、是国家补贴性质的资金来源存在很大弊端，其一，只适合初期发展但绝非长久之计，不可能针对某一个项目永久性的存在；其二，资金权责不明，一些主要的国际捐赠组织或政府机构没有条件对资金的运用和发展做全面的监控和调整，鞭长莫及；其三捐赠或是政府补贴对小额信贷而言没有绝对的激励作用，反而容易产生依赖感。（二）贷款模式单一，与农业生产经营脱节我国现在开展的小额信贷试点项目主要采取的还是孟加拉的乡村银行模式，由于中国的自然地理条件、经济发展水平以及社会宗教文化等方面和孟加拉、印度尼西亚相差还是很大的，机械的照搬国外模式难免会出现水土不服。在乡村银行的模式下，我国小额信贷机构模式通常是县级办公室，乡级分支和信贷员
27、三部分的操作模式，这种机构设置本身成本就很高。另外，孟加拉乡村银行的小组贷款模式没有发挥优势，而是转变为个人贷款，没有了小组担保，一部分成本和风险就转移到了农户身上，这些都直接影响了小额信贷机构的可持续发展。其他机构所提供的小额信贷也存在相应问题，我国农村目前产业结构正在升级阶段，开始由传统的春种秋收、短周期生产经营模式向反季节、长周期的现代化农业模式转型，而当前大部分小额信贷业务的贷款周期相对较短，且规定必须在当年收回，满足不了当下的农业生产模式。另外，农业生产受自然气候、重大灾害等很多不可抗力的影响较大，市场风险对行业的影响也十分明显，加之农户自身抵御风险能力较弱，缺乏灵活多变的贷款模式，
28、结果导致金融机构资金安排与实际不符，最终影响盈利水平。（三）小额信贷机构法律定位和监管问题我国NGO小额信贷机构、商业银行等都参与了小额信贷业务,但是目前市场上还没有一个较为明确的准入机制,尤其是NGO小额信贷机构,缺乏合法地位令它难以吸收自愿储蓄,也无法从正规金融机构进行融资。在监管问题上,小额信贷机构的金融属性及其风险性决定了加强对其监管的必要性,从国际角度来说,国际上小额贷款公司的监管主要是自我监管、银行法监管和专项法监管三种模式,在我国则是多方监管,尤其对于非银行金融机构,并没有明确监管主体和具体的监管职责,极大地削弱了执行力,并且小额信贷行业法律和制度建设也存在问题,这对小额贷款公司
29、规范经营、风险防范是不利的。（四）农村小额信贷的风险保障机制不完善小额信用贷款单笔金额较小，使得金融机构往往忽视其风险。农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营品种具有相似性，这就很容易在客观上造成贷款集中于某一项目、某一群农户的事实。同时，许多地方政府为了解决资金不足，发展本地区经济，都不约而同的向当地金融机构施加压力。因此，具有较强地域约束性的小额信贷机构，不得不考虑行政的压力，而弱化资金的安全性和盈利性原则，充当地方建设资金的贷款人，这在主观上为信贷机构小额信贷的发放增添了经营风险。此外，个别机构为了加大小额信贷的推广力度，人为地规定职工小额信贷的任务，忽视安全性原则，势必埋下潜在的风险
30、。四、发展农村小额信贷的对策和建议 我国小额信贷的发展经过二十几年的发展，已经有了一定的发展基础，并在解决贫困问题，促进农村经济增长等方面取得了相当不错的效果。然而这微小的成就并不能满足我国可持续发展道路的需求，农村小额信贷发展过程中的所有问题都需要合理的解决才能更好的促进我国经济的发展。在下一阶段我国小额信贷应注重遵循以下几条政策性原则进行进一步的发展。（一）拓展和完善小额信贷的融资渠道要想实现农村小额信贷可持续发展，稳定多元化的资金来源是关键，这不仅需要政府的政策支持，促进小额信贷走上市场化运作模式才能从根本上解决问题。首先，吸引国际小额信贷组织在我国开发项目和开展业务。国家在这方面应予以
31、侧重和扶持，在政策上给予其正规的金融机构地位和更多优惠，积极为其创造生存发展环境，利用这个渠道吸引更多的外资来支持国内经济发展。其次，积极鼓励国内小额信贷机构发展业务。国家政策控制小额贷款公司就是担心小贷公司变相吸收社会公众存款和社会机构存款，基于此，我们可以探索新的资金渠道，即向社会公众募资。阿里小贷在这方面开了一个好头。2013年 9 月，阿里金融基于阿里小额贷款业务所形成的资产池与东方证券旗下的东方证券资产管理有限公司（下称“东证资管”）联合推出东证资管阿里巴巴专项资产管理计划。阿里小贷，用信贷资产作为基础，通过资产管理计划向合格的投资人募集资金，这属于一种类金融的来源，可以说相当于一只基金。阿里小贷的创新符合目前的各项规定，同时为小贷公司的资金来源开辟了新的思路。第三，激励正规金融机构积极参与小额信贷业务。当前正
