1、保险学复习题答案 保险学复习题一、名词解释1.损失说 ：损失说是用损失补偿机制来阐述保险特征的。 损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。 风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。 风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。2.职业责任保险：职业责任保险承保各种专业技术的单位或个人在履行自己的职责过程中，因疏忽或过失行为而对他人造成的损害或损伤的经济赔偿责任。3.定值保险：是指保险人和保险人双方共同约定保险标的价值的合同。保险事故发生时，保险人按照事先约定的价值赔款。4.受益人是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。5.合约再保险：也称合同
2、再保险，是指原保险人和再保险人预先订立分保合同，以约束分出公司和分入公司自动履行再保险的权利和义务。 6.再保险：是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。7.纯粹风险和投机风险：纯粹风险是指那些只有损失机会无获利可能的风险，投机风险是指哪些既有损失机会又有获利可能的风险。8.公众责任保险：是以被保险人（致害人） 在公众场从事生产经营时，由于疏忽、过失造成他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。 9信用保险:是指权利人直接向保险人投保，要求保险人承保义务人的信用，如果权利人因义务人不履行义务而遭受经济损失，保
3、险人必须按照保险合同规定负责赔偿的保险。 10溢额再保险：是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位的保险金额确定一个由保险人自己承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人分担。11生命表：是根据一定时期、一定国家或地区、一定人口的生命统计资料，计算出来的各种年龄的死亡和生存概率，并将其汇编成的一种表格。12.险位超赔再保险：是以每一危险单位所发生的赔款为基础来确定原保险人的自负责任额与再保险人的分保责任额的再保险方式。13.第一损失赔偿方式：是指保险人按被保险人的实际损失赔偿，但以不超过保险金额为限。14风险大量原则：是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，争取
4、尽可能多的风险和标的。 15.风险管理：风险管理是各个经济单位通过对风险的识别、估测、评价和处理，以最小成本获得最大安全保障的一种管理活动。 16绝对免赔额和相对免赔额：绝对免赔额是指保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔付其超过部分。相对免赔额（率）是指保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不作任何扣除而全部予以赔付。17雇主责任保险：雇主责任保险承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事职业工作时因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。18变额寿险 ：是指保险金额随其保费分离帐户
5、的投资收益的变化而变化的终生寿险。19足额保险合同和超额保险合同：足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同，即投保人以全部保险价值投保。超额保险合同，是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的合同。20保险金额：是保险合同中确定保险保障的货币额度，是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。21定值保险合同：是指由投保人和保险人双方在保险合同订立时约定保险价值，当保险事故发生时不再对保险合同的价值进行鉴定的合同；22不定值保险合同：是指由投保人和保险人双方在保险合同订立时不约定保险价值的合同。23人身保险和人寿保险：人身保险是以被保险人的寿命和身体为保险标的的保险；人寿保险是
6、以被保险人的寿命为保险标的的保险。24成数分保和溢额分保 ：成数分保是指保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式；溢额分保是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人自己承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人分担。25未到期责任准备金：未到期责任准备金又称保费准备金，是保险人为了保证未来时期的保险给付责任而提取的准备金。26出口信用保险：出口信用保险是承保出口商在经营出口业务过程中，因进口商方面的商业风险或进口国政治风险而遭受经济损失时，由保险人按照保险合同规定进行赔偿的保险。27保险费 ：保险费是投保人为了请求保险人对于保险
7、标的及其利益承担风险而支付的与所需要保障的保险责任相适应的费用。28近因原则：近因是引起保险标的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。近因原则是指当引起保险标的的损失近因属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿，反之则不负责赔偿。29弃权与禁止反言： 弃权是指保险合同一方当事人放弃了他在合同中的应主张的某种权利，禁止反言是指合同一方当事人既然放弃了他在合同中的某种权利以后不得再向他方主张这种权利。通常是指只要合同订立时，保险人放弃了某种权利，合同成立后不得反悔。30被保险人：是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。31机动车辆保
8、险：是承保机动车辆因遭受自然灾害和意外事故而造成的车身损失，以及由此引起的对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔偿责任的保险。32分红寿险：是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿保险。 33万能寿险：是一种缴费灵活、保险金额可以调整的寿险。 34意外伤害保险：简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。 35健康保险：又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失提供补偿
9、的人身保险。 36两全保险： 也称生死合险。即被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。二、简答题1.与一般经济合同相比，保险合同具有哪些特征？答案：保险合同概念特征：保障性合同；附和性合同；射幸性合同；双务性合同。2.如何认识损失补偿原则的含义及关于赔偿金额的限度？答案：损失补偿原则的含义；赔偿金额的限度： 首先，以被保险人的实际损失为限。 其次，以投保人投保的保险金额为限。 最后，以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。 当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。 3.保险公司为什么要进行核保
10、？核保的内容包括哪些？答案：核保的意义：防止逆选择和道德风险，稳定保险经营；提高保险经营的承保利润。体现费率的公平性。核保的内容：审核投保人和被保险人；审核保险标的；审核保险费率4.机动车辆保险具有哪些那些特征？答案：机动车辆保险的概念机动车辆保险的特征：保险标的出险概率高，保险普及率高。保险事故的发生通常与第三者有密切关系。采用绝对免赔和无赔款优待。损失赔偿具有特殊性。5.简要分析风险自留的优势。答案：自留风险的含义。优势：可以减少风险管理成本；可以扩大保障范围；可以促进防灾防损。6.重复保险分摊有哪几种方式？答案：重复保险的概念的损失分摊方式包括：比例分摊限额分摊；顺序分摊。7.简述责任保
11、险的特征。答案：责任保险的概念责任保险的特征： 承保风险是法律制度建立和完善的产物 最终保障的是保险合同之外的第三者即受害者的利益 赔偿限额是收取保险费的依据和最高赔偿金额 司法仲裁或裁决是保险人履行赔偿责任的依据8简述保险合同终止的原因。答案：保险合同终止原因包括： （1）因保险期限届满而终止。 （2）因赔偿义务全部履行而终止。 （3）因超过中止时效而终止。 （4）因非保险原因引起被保险财产灭失或被保险人死亡而终止。 （5）因被保险人自保险合同签订时违背保险合同规定的条件，保险合同自始失效。9. 免赔额的定义和保险公司规定免赔额的意义。答案：免赔额是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种方法
12、。包括； 绝对免赔额：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额，保险人才负责赔偿其超过部分。 相对免赔额：保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿。 意义：减少发生频率较高的小额索赔的成本；有助于减少道德风险和逆选择。 10. 信用保险与保证保险有何联系和区别？答案：联系：保险标的相同，即都是信用风险；经营基础相同，在经营中都必须依靠信息奠定经营基础区别：合同涉及的当事人不同；性质上的不同；保险人承担的风险不同；保险费性质不同。 11代位求偿的含义及构成条件。答案：代位求偿是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造
13、成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 代位求偿的实现条件： 第三者造成的保险标的的损失必须在保险合同规定的范围内(2分,包括展开1分)。 被保险人不得放弃对第三者享有赔偿请求的权利(2分,包括展开1分)。 保险人须已先行赔付保险金(2分,包括展开1分)。 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额(2分,包括展开1分)。12.保险投资的来源。答案：资本金。 非寿险责任准备金（总准备金、未到期责任准备金和赔款准备金）（6分，包括展开2分） 寿险责任准备金。13.责任保险与一般财产保险的区别有哪些？答案：责任保险的概念承保风险是法
14、律制度完善的产物；最终保障的是保险合同之外的第三者即受害者的利益；赔偿限额是收取保险费的依据和最高赔偿金额；司法仲裁或裁决是保险人履行赔偿责任的依据。14什么是保险金额？保险金额是如何确定的？答案：保险金额是指双方当事人约定并在保险合同中载明的保险保障的货币额度。保险金额是保险人在保险事故发生时赔偿或给付的最高限额，也是计算保险费的依据。 在财产保险中，保险金额依据保险财产的实际价值确定，人身保险依据实际需要和缴费能力确定。15.可保风险的构成条件 答案：定义：保险公司可以接受的风险。必须是纯粹风险。构成条件： 经济可行性； 风险必须是大量的、同质的和可测的； 损失必须是意外的、被保险人无法控
15、制的； 损失必须是可以确定和可测量的。 16.保险的基本职能和派生职能。答案：保险基本职能是经济补偿。主要体现在：分担风险和补偿损失。 保险的派生职能是：融资职能社会管理职能。17.原保险与再保险的区别和联系。 答案：联系：原保险是投保人以缴纳保险费为代价，将风险和损失转嫁给保险人，实质上是被保险人之间分散风险损失，互助共济。再保险是原保险人以缴纳保险费为代价将风险和损失转嫁给再保险人，在保险人之间进一步分散风险。区别：合同当事人不同、保险标的不同、合同性质不同。18.在补偿原则中，关于赔偿金额的的三个限度是什么？答案：首先，以被保险人的实际损失为限。其次，以投保人投保的保险金额为限。最后，损
16、失赔偿以投保人所具有的保险利益为限。在保险实务中，以上三个限额同时起作用。当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。 19.风险管理的方法有哪些？答案：风险管理概念。风险避免；防灾防损；风险自留；风险转移保险。20.何谓定期寿险？定期寿险的特点有哪些？答案：定期寿险的概念。特点：保险期限确定，保费低廉；具有可续保选择权和可转换权；容易产生逆选择。21.财产保险的特征有哪些？答案：财产保险概念。特征：保险标的的可估价性 ；保险合同的赔付性；保险标的的多样性和风险复杂性；保险合同的短期性。22.举例说明补偿性保险与给付性保险的区别。答案：补
17、偿性保险是以当约定的保险事故发生时，保险人按照保险合同的规定，补偿被保险人的损失为目的的保险，即多损失多补，少损失少补、不损失不补。如机动车辆保险。给付性保险是当约定的保险事故发生时，保险人按照事先约定的保险金额向被保险人及其受益人支付保险金的保险。如人寿保险。23.分析“保险利益原则只要求投保人在订立保险合同时必须具有保险利益，对在合同订立后是否具有保险利益则不再要求”这一判断是否正确，并说明理由。答案：这一判断错误。在财产保险中，不仅要求投保人在订立保险合同时必须具有保险利益，而且要求在保险事故发生时，投保人人时必须具有保险利益，否则保险合同无效。目的是防止被保险人额外获利。在人身保险中，
18、只要求投保人在订立保险合同时必须具有保险利益。因为领取保险金的是被保险人或受益人，投保人不可能额外获利。 24.分析“在人身保险中，保险人不能取得代位求偿权”这一判断是否正确，并说明理由。答案：这一判断正确。代位求偿权作为补偿原则的派生原则，其目的是防止被保险人通过保险额外获利。而人身保险的标的是人，人的生命无法用金钱来衡量其价值，因此不存在额外获利的可能。所以在人身保险中，保险人不能取得代位求偿权。 25.简述保险合同终止的原因。 答案：保险合同终止原因包括： （1）因保险期限届满而终止。 （2）因赔偿义务全部履行而终止。 （3）因超过中止时效而终止。 （4）因非保险原因引起被保险财产灭失或
19、被保险人死亡而终止。 （5）因被保险人自保险合同签订时违背保险合同规定的条件，保险合同自始失效。26.保险公司在承保中是如何对保险业务进行选择的？ 选择的目的是什么？答案：保险公司的业务选择包括，对投保人的选择：即是否具有保险利益管理状况、品格、行为；对保险标的发生损失的可能性，目的剔除不可保风险，按照保险标的风险程度收取保险费。注：如对每一条只答要点得1分。 27.分析“在超额保险情况下，保险公司赔偿的最高限额是保险金额”这一判断是否正确，并说明理由。答案：这一判断错误。超额保险是指保险金额高于保险价值的合同。根据我国保险法的规定，保险金额超过保险价值的部分无效。因此在此种情况下，保险公司赔
20、偿的最高限额只能是保险价值。 28.分析“在人身保险中如果出现重复保险，保险公司要分摊赔款这一判断是否正确，并说明理由。答案：这一判断错误。代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于补偿性的保险合同。人身保险合同是定额给付性合同，它不适用于代位求偿原则。 29为什么保险是现代风险管理中最普遍和最有效的方法？答案：因为保险的基本作用是分散集中性的风险。保险公司通过收取保险费形成保险基金，把少数不幸者的损失在全体被保险人之间进行分摊，投保人以小额的固定支出可以换取对巨额损失的保障。而企业如果依靠本身的力量应付各种风险则需要大量的后备基金。在大多数场合，这样做既不经济也不能承受巨额损失。三、论
21、述题1.论述传统型寿险与创新型寿险的区别及他们各自适应的客户群体。答案： 传统型寿险与创新型寿险的区别：前者保险金额固定；后者保险金额随保险投资结果而变化前者保费比较低廉，如果含储蓄成分则略高，后者都含有投资成分，保费较高；前者利率固定，后者利率根据实际投资情况而变，可能有最低保证前者以保障性为主，后者保障与投资兼有；前者的投资风险由保险人承担，后者的投资风险由被保险人承担前者保险金额无法抵御通货膨胀的影响，后者保险金额可以抵御通货膨胀。各自适应的客户群体：传统型寿险中，定期寿险适用于子女尚未成年，收入较低，家庭主要劳动者。终身寿险可以满足身后为子女留有遗产的需求，可以合理避税；生存保险适合于
22、补充社会养老不足。投资型寿险适用于收入较高，有一定投资需求的人购买。2.论述保险投资的资金来源及必要性。答案：保险投资的含义投资的来源：资本金； 非寿险准备金保费准备金赔款准备金；总准备金； 寿险责任准备金；保险投资的必要性 1投资是保险经营的重要利润来源；2提高保险业的偿付能力；3提高保险公司对经营风险的控制能力；4.使人寿保险的储蓄和投资功能得以实现。3.论述保险公司经营的特征和原则。答案：（1）保险公司的经营特征： 经营资产的负债性 保险经营的特殊风险 保险基金的返还性 商品定价和利润核算的特殊性 保险的社会公众性 保险经营的原则 风险大量原则 风险同质原则 )风险选择原则 )风险分散原
23、则 4.论述健康保险的特征及作用。 健康保险的概念 健康保险的特征： （1）属于补偿性保险 费率的计算依据与财产保险相同，即以保险金额损失率为基础。 责任准备金提取与财产保险相同，即一般按照当年保费收入的一定比例提存。 多为短期保险，又以一年期为多。 保险赔付金额往往根据实际发生费用或收入损失而定。 存在重复保险和代位求偿问题。 （2）承保风险的复杂性 （3）健康保险合同具有特殊性 保险合同设有专门为防范道德风险和逆选择的特殊条款。 健康保险的作用。5.联系实际论述保险经营的原则。答案:风险大量原则:是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率计算
24、的准确性和可靠程度。风险同质原则是指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质基本相同，各风险单位的保险金额不能相差过分悬殊。风险选择原则是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，而是要进行选择。风险分散原则。是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，并使之平均化，避免风险的集中。联系实际举例 6.论述财产保险的特征。答案：财产保险的概念财产保险的特征是： 保险标的的可估价性； 业务性质是补偿性保险； 保险标的的多样性和经营的风险性； 保险合同多为短期合同； 承保与风险管理复杂。 联系实际举例。7.联系实际谈谈你对保险的职能的认识。答案：保险职能的概念。（1）保险的基本职能：分散风险，补
25、偿损失；（2）保险的派生职能：融资职能（ 资金的积聚资金的应用），（3）社会管理职能（补充和完善社会保障制度。参与社会风险管理。 减少社会成员之间纠纷。） 8.最大诚信原则的含义和内容。答案：最大诚信原则的含义：要求保险双方在订立与履行保险合同的过程中，应当向对方提供实质性重要事实，同时遵守合同的约定与承诺，否则保险合同无效。主要内容包括告知：保险人告知的含义，投保人的告知的含义和形式；保证的含义和类型。 期权与禁止反言 。 9. 论述核保的内容及其对保险经营的意义。答案：所谓核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。核保选择
26、：对投保人和保险标的的选择核保控制：控制道德风险、逆选择和心理风险对保险经营的意义一是防止逆选择和道德风险，稳定保险经营。 二是提高保险经营的承保利润。三是体现费率的公平性。10.联系实际论述商业保险与社会保险的区别。答案：社会保险与商业保险概念保险性质不同。实施方式不同。资金来源不同和保费负担原则不同。保障对象不同。保障程度不同。保险范围不同。11.保险利益原则的含义、内容和意义。答案：保险利益原则是指，在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效，即保险利益是保险合同生效的前提和依据。财产保险的保险利益
27、包括投保人对财产的以下权利：所有权财产经营权、使用权和保管权。财产抵押权、留置权。人身保险的保险利益包括与投保人有下列关系的人：本人。配偶、子女和父母。有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。（有其他利害关系的人。即债权人对债务人具有保险利益；劳动关系或某种合作关系。如单位与职工之间、合伙人相互之间有经济上的利益关系，可互相投保，但应当取得被保险人的同意。保险利益原则的意义（1）防止利用保险进行赌博。（2）防止道德风险的发生。（3）限制保险赔偿的最高限度。12.保险投资对保险业自身的作用及其途径。答案：保险投资是指保险公司将其暂时闲置的保险基金，包括自有资金和外来资金（主要为责任准备金
28、）进行合理运用，以其获得收益的一种融资行为。从保险业自身的发展作用看，保险投资的必要性在于：提高保险公司经营效益；增强保险企业的竞争能力；壮大保险公司的偿付能力 ；使人寿保险的储蓄和投资功能得以实现。保险投资的途径：债券、股票、贷款、不动产。13.再保险的含义、特征及其职能。答案：再保险又称为分保，是保险人为了减轻自己承担的风险责任，将自己承担的风险责任向其他保险人再进行保险的行为。再保险的特征包括：国际性；共同利害关系性；技术性。注：只写要点给1分。再保险的职能包括：扩大原保险人的承保能力；均衡原保险人的业务结构，分散风险；控制原保险人的责任，稳定业务经营；形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾
29、风险能力。14.论述社会保险与商业保险的联系与区别。答案：两者联系：都属于现代保险制度，即针对生活中难以预料并造成损失的不幸事件而建立起来的一种经济补偿制度。社会保险概念，商业保险概念区别：保险性质不同。实施方式不同。资金来源不同和保费负担原则不同。保障对象不同。保障程度不同。保险范围不同。15.联系实际论述再保险的特征及其作用答案：再保险是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。再保险的特征：国际性相互利害关系性；技术性。再保险的作用：1、 使原保险人在监管限制条件下扩大其承保能力；2、 均衡保险人的业务结构，分散风险；3、 控制保险人的
30、责任，稳定业务经营；4、 形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾风险能力。16.论述代位追偿原则的含义及其实现条件以及规定这一原则的根据是什么？答案：代位求偿也称代位追偿，是指被保险人在第三者的责任致其财产损失的情况下，当保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人将自身对第三者的赔偿请求权转移给保险人，保险人在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向第三者索赔。代位求偿制度产生的法律依据包括两个方面：一是财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。二是民法的公平原则，即在第三者的责任致保险财产损失的情形下，当保险人向被保险人赔偿保险金后，保险人享有向第三者主张赔偿的权利。代位求偿的实现条件：（1）第三者对保险标的造成的损失必须在保险合同所规定的责任范围内。（2）保险人已经赔偿保险金。（3）被保险人不得放弃对第三者的请求赔偿的权利。（4）保险人在代位求偿中所享有的权益范围以其对被保险人赔偿金额为限。17.如何正确理解保险公司是专门从事风险集中与分散的经济组织？答案参考要点：保险经营的对象是风险；保险人通过销售保险产品集中大量风险；保险公司运用概率论大数法则预测风险发生概率制订保费率；保险公司的职能是将少数人的损失分散给参加保险的大多数人来分担，举例或联系实际。18.联系实际论述可保风险的含义及构成条件。答案：可保
