1、同时结合自身的工作实际经验，找出满洲里农村商业银行在实施农户小额贷款业务的过程中存在的一些风险以及这些风险发生的原因，并以国外孟加拉国、印度尼西亚以及马来西亚等国的小额信贷风险控制经验为借鉴，提出了满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制的反思、改进措施以及保障路径，以期为满洲里农村商业银行发展农户小额贷款业务提供一定的借鉴经验。理论意义：本文通过对相关资料的搜集、整理，对农户小额贷款的概念、基本要素、基本特征进行了界定，同时通过对贷款风险以及风险控制概念的界定，得出了农户小额贷款风险控制的目标、原则以及步骤，为小额贷款风险控制的研究奠定了坚实的理论基础，因此具有一定的理论意义。实践意义：本文在
2、研究中主要以满洲里农村商业银行为主要研究对象，以农户小额贷款业务为主要的研究内容，同时在分析该业务在经营过程中存在的风险以及风险控制现状的基础上，借鉴国外有效经验，得出了满洲里农村商业银行经营农户小额贷款业务做好风险控制的相关措施，对该银行的小额贷款业务的健康持续发展有着一定的指导作用，因此具有一定的实践意义。二、国内外研究现状农户小额贷款作为支农惠农的一项有效政策，在促进城乡经济一体化，解决三农问题等方面都具有重大的意义。对于农户小额贷款风险控制的研究，国内外学者从不同角度进行了一系列的探索。（一）国外研究现状国外对于农户小额贷款的风险控制研究，更多的是集中在影响因素以及风险控制措施方面。T
3、urvey Calum G，Kong Rong（2010）在具体的研究中，主要整理了1500个农户的调查资料，然后将所得的数据进行了一系列的统计学分析，得出了在这些农户中67%的是会向自己的朋友亲属等进行非借贷的方式取得资金，同时这种非正式的借贷关系在农村中存在广泛，并对农村金融机构的正式借贷也产生了一定影响1；Rosengard Jay K,Patten Richard H, Johnston Don E. Jr.（2007）在对金融管理的相应制度变迁研究中，发现在亚洲金融危机期间，印度尼西亚的金融管制措施并没有对金融风险起到有效的遏制作用，反而让那些低收入的农村家庭借贷成本升高，同时也让他
4、们的借贷陷入了一种困境。而在此次的金融危机中，那些运行良好的乡村银行没有出现风险的原因是正规金融机构对其的无暇顾及2；SJha & K.S. Bawa（2007）在研究中主要以印度的小额信贷为研究对象，以借款人为视角对小额贷款的风险影响因素进行了一系列的研究，其指出影响小额贷款的影响因素主要有贷款人的文化水平、贷款人的家庭收入情况、借贷契约的约束力、贷款人的自身信用情况以及贷款人的消费程度情况3；Jacobsen Grant（2009）在研究中主要针对巴金斯坦农村信贷情况进行了分析，其在研究中指出在巴基斯坦农村有很多的农民为了自身的健康以及死亡进行小额性的贷款，同时出于这种目的的小额贷款不仅有
5、着较好的持续性，同时这种贷款的预期红利相对其它的一些多元性的投资要高出很多4。针对小额贷款的风险问题，Alexander（2006）认为风险来源于策略性的违约与负面经济的冲击作用，其中负面性的经济冲击作用虽然在小额贷款的业务运营中无法避免，但是相对的策略性的违约情况却可以通过团体贷款以及动态性激励等一系列激励机制的设置来有效化解5。而针对小额贷款的风险控制，国外主要形成了内部控制与外部支持两种主要的控制思路。所谓的内部控制，主要是通过对小额贷款风险的类型的细化以及评价，同时采用一些科学的分析评价方法来对风险管理制度进行有效的安排。这种思路的风险控制观点主要包括建立起完善有效的信用担保机制，构建
6、起完善的信用评价体系，提高商业银行的风险管理意识与水平；而外部支持思路，主要强调的是外部制度建设的完善，通过宏观到微观各个层次配套机制的建设，为融资搭建起一个和谐的平台，从而将贷款风险引入到其它的领域之中。Gmsnet（2004）提出相对于其它的一些借贷主体，农户的贷款风险较大，这与农村商业银行相应发展战略的制定会存在一定的相悖，因此这一领域的借贷也就会出现市场失灵。所以针对上述情况，政府应该积极出台一些政策，通过一些财政贴息或者是一些税费优惠政策来积极支持商业银行对农户的放款，以此来促进农户的积极融资6。（二）国内研究现状相对于国外对小额贷款风险控制的研究，国内的研究起步较晚，但是研究结果较
7、多。杨大楷、郭春红（2007）在对小额贷款风险控制的研究中指出，商业银行可以通过组织制度的创新、自身内部控制机制的不断完善以及加强对社会信用体系的建设这几个方面来进行小额贷款风险的有效防范7；吕晓静（2011）在研究中主要以泉州农业银行所展开的农户小额贷款为主要的研究对象，结合农村商业银行在实施小额贷款业务的过程中所面临的大环境以及银行自身经营此业务中存在的一些不足，在尊重客户事实的基础之上，分析出了农户小额贷款风险产生的根源，并以此为基础提出了风险控制措施8；唐季林（2012）在研究中提出，近些年来以“金穗惠农卡”为主要载体的面向农户的小额贷款业务发展迅速，同时也是农户推出的一项旨在促进农村
8、经济发展的新的信贷产品，但是在这个产品的具体操作以及经营管理中由于各方面的原因还是容易产生一些风险。这些风险的存在一方面是农户贷款风险，且其对其信用等级评价存在问题，另一方面则是小额贷款的经营成本过高，对分散的农户管理艰难，因此在农户小额贷款风险的控制中，应该从以上几个方面入手进行策略的加强9;江钰婷（2013）在具体的研究中以农行为主要的研究对象，指出农行在“三农”问题解决过程中的重要任务，同时强调农户在最近几年的发展中通过自身风险管理机制的不断完善，已经对小额贷款的风险防范有了一定的经验，值得我国其它的一些农村商业银行借鉴。在研究中通过层次分析法与模糊综合法的统计学分析方法，得出了农户小额
9、贷款的具体风险水平，同时在有效借鉴国外农户小额贷款风险控制经验的基础上，提出了我国农村商业银行应对小额贷款风险的具体措施。其中主要包括农户信用意识的提高、对农户整个征信系统的完善、贷款风险预警体系的建设以及担保机制的完善等10；潘发军（2013）在研究中主要以甘肃省信用合作社为研究对象，在分析农户小额贷款业务发展现状的基础上，有效借鉴国外的发展该项业务的成熟经验，在通过对甘肃省农村信用合作社小额贷款风险控制的总结与反思之后，提出了在今后的发展中应该不断的加快农村信用合作社自身的机制改革，不断的优化经营管理理念，在抓紧风险控制的基础上，构建起具有多样化、灵活性以及特色化的风险控制模式，同时在构建
10、完善的信用评价系统的基础之上，来不断的提升农村信用社农户小额贷款业务的风险控制水平11。 邓翠萍（2014）在研究中指出，小额的贷款在促进就业以及解决就业，促进农村地区经济快速健康发展等方面具有重大的意义。但是相对来说这种贷款业务在经营管理的过程中有着较高的风险特性，因此对其进行有效的风险控制就显得异常重要。在具体研究中以洛阳的小额贷款为主要研究对象，在阐明其小额贷款风险控制机制的基础上提出了风险控制改进措施12。综上，从对国内外针对农村商业银行小额贷款风险控制的相关研究综述中可以看出，相对国内来说，由于国外商业银行发展较早，因此在对小额贷款风险控制的研究更为成熟。主要的研究点集中在风险产生的
11、原因，风险测评的数量经济学模型等定性研究之上。而国内在对农户小额贷款风险控制的研究中，由于起步较晚，同时银行的业务还处于一个初级发展阶段，市场经济具有一定的不可控性。所以在具体的研究中对于农户小额贷款的风险控制还没有形成一个完整的体系，也没有得出较为完善的结论，所以本文所选择的对满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制问题的研究，有着一定的意义，同时也有很大的研究空间。三、研究内容及方法（一）研究内容本文以满洲里农村商业银行为研究对象，选取了农户小额贷款风险控制作为主要主要的研究内容，探讨了风险产生的原因及风险控制对策。主要分为六个部分来综合阐述：第一部分：绪论部分。在这部分内容的研究中，主要阐
12、述了本文研究的背景、目的及意义，国内外研究现状以及本文研究的内容、思路及技术路线，可能存在的创新点；第二部分：理论部分。在这部分内容的研究中主要对农户小额贷款内涵及外延、农户小额贷款风险控制的概念、目标、原则、步骤进行阐述，为全文的研究奠定坚实的理论基础；第三部分：满洲里农村商业银行农户小额贷款现状及风险分析。在这部分内容的研究中，主要对满洲里商业银行以及农户小额贷款业务的运作方式，存在问题进行了简述，同时对农户小额贷款业务经营过程中的风险及风险成因进行了分析；第四部分：国外农户小额贷款风险控制成功经验及启示。在这部分内容的研究中主要分析了孟加拉国、印度尼西亚、马来西亚等国的农户小额贷款风险控
13、制的经验，并指出了对我国农户小额贷款风险控制的启示；第五部分：加强满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制的建议。在这部分内容的研究中，主要针对满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制的成绩及存在的不足进行反思，并以此为基础提出了具体的风险控制对策。第六部分：结论与展望。在这部分内容的研究中主要对全文所做的研究进行总结，并对未来做进一步的展望。本文的技术路线图如图3.1所示：绪论研究背景以及研究目的意义第一章 提出问题 理论依据农户小额贷款风险控制理论基础现实基础满洲里农村商业银行农户小额贷款现状及风险分析第二、三、四章分析问题分析过程国外农户小额贷款风险控制成功经验及启示第五、六章解决问题及思考
14、分析结果研究总结图3.1本文技术路线图（二）研究方法在本文的研究中主要采用了以下的研究方法：文献分析法：在本文的研究中通过大量与论题有关的资料的查阅与整理，并通过有针对性的思考，找到了本文研究的出发点，同时对目前已有的研究深度以及广度有了初步的了解。同时通过对国内外关于农户小额贷款风险控制研究的综述，明确了研究的具体方向，并形成了本文初步性的研究思路。比较研究法：本文在研究中结合自身的工作经验，通过对满洲里农村商业银行农户小额贷款业务一手资料的搜集与整理，分析出存在的问题及风险成因，同时使用比较分析的研究方法，对孟加拉国、印度尼西亚以及马来西亚等国的农户小额贷款业务及风险控制经验进行有效的借鉴
15、，最后提出了本文的研究结论。四、预期结果及研究的创新点（一）预期结果在本文的研究中希望通过对满洲里农村商业银行农户小额贷款业务发展现状的探索，找寻到在该业务发展过程中存在的风险以及风险产生的原因，并以此为基础来提出解决满洲里农村商业银行农户小额贷款业务风险控制方法及措施，以期为满洲里农村商业银行的农户小额贷款业务风险控制提供一定的借鉴经验。在2015年4月按学校要求完成并提交毕业论文，争取达到优秀水平。（二）本研究的创新点本文的研究是结合自身实际工作经验，通过对满洲里农村商业银行农户小额贷款业务发展现状的探索，找寻出其经营过程中可能存在的风险以及风险产生的原因，并在借鉴国外小额贷款风险控制成熟
16、经验的基础上，提出了相应的风险控制对策。在本文的研究中，是以对满洲里农村商业银行小额贷款风险控制取得的成绩及存在问题的反思而提出的风险控制措施及保障建议，因此在具体的研究方法及内容方面也有着一定的创新性。五、论文的框架 1导论 1.1研究背景及意义1.1.1研究背景删除1.2研究目的及意义 1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状1.3.2国内研究现状 1.4研究方法及思路 1.4.1研究方法 1.4.2研究思路及框架删除 1.5研究可能的创新 1.5.1可能的创新点 1.5.2研究的不足之处 2小额信贷和风险控制相关概念及理论 2.1农户小额贷款内涵及外延 2.1.1农户小额贷款界定 2.
17、1.2农户小额贷款基本要素 2.1.3农户小额贷款基本特征 2.2农户小额贷款风险控制相关理论 2.2.1贷款风险及风险控制概念 2.2.2小额贷款风险控制目标 2.2.3小额贷款风险控制原则 2.2.4小额贷款风险控制步骤3.满洲里农村商业银行农户小额贷款现状及风险分析 3.1满洲里农村商业银行农户小额贷款现状 3.1.1满洲里农村商业银行简介 3.1.2农户小额贷款业务运作方式 3.1.3农户小额贷款存在的问题 3.2满洲里农村商业银行农户小额贷款风险分析 3.2.1社会信用风险及成因 3.2.2市场风险及风险成因 3.2.3自然风险及风险成因 3.2.4机制风险及风险成因 3.2.5法律
18、风险及风险成因4.国外农户小额贷款风险控制成功经验及启示 4.1国外农户小额贷款风险控制成功经验 4.1.1.孟加拉国乡村银行联保小组贷款 4.1.2印度尼西亚个人小额贷款 4.1.3马来西亚扶贫信贷组织 4.2国外农户小额贷款风险控制对我们的启示 4.2.1农户小额贷款的持续发展离不开政策支持 4.2.2探寻适合自身的小额贷款风险控制模式 4.2.3充分发挥农户小额信贷的灵活性与多样性 5.加强满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制的建议 5.1农户小额贷款风险控制反思 5.1.1农户小额贷款风险控制取得的成绩 5.1.2农户小额贷款风险控制存在的不足 5.2农户小额贷款风险控制改进措施 5
19、.2.1优化经营理念，加快体制改革 5.2.2创新信贷业务，开发特色风险控制模式 5.2.3借鉴成熟经验，准确评级授信 5.3农户小额贷款风险控制保障路径 5.3.1提升政策与财政支持力度 5.3.2完善相关法律加强金融监管 6.结论与展望六、研究所需条件及论文进展在本文的研究中，想要达到研究的目的，需要对与本论题相关的资料进行全面的搜集与整理，同时还需要对满洲里农村商业银行农户小额贷款业务的运作方式，笔者自身的工作经验进行有效的总结，这也是本文研究所需的条件。论文进展：2014年7月-9月，开展所有有关参考文献的学习、研究、调查工作。2014年10月-12月，整理并分析调研后的资料，完善有关
20、对农户小额贷款风险控制资料，并通过查阅大量文献总结核心观点，开始论文写作。2014年1月-2月，完成论文初稿，并就撰写过程中的问题与导师及各指导老师进行交流。2014年3月，继续增补相关资料，修改初稿，完成二稿。2014年4月-5月，完成论文的修改工作，提交拟发表的学术论文。七、面临的技术难点及采取的解决方法由于本文的研究是以满洲里农村商业银行的农户小额贷款为主要研究对象的研究，所以在研究过程中需要笔者积极总结自身的工作实际经验，同时积极搜集农户小额贷款的相关资料。因此在研究的过程中可能存在着资料庞大，整理难度大的难点。针对以上难点，笔者会将各个不同的资料进行分类整理，同时在各部门同事的协助之
21、下找出农户小额贷款的风险产生原因，以此来完成论文的写作。八、参考文献1Calum G. Turvey, Rong Kong. Informal lending amongst friends and relations: can microcredit compete in rural ChinaJ. China Economic Review, 2010（21）:544-556.2Rosengard Jay K., Patten Richard H; Johnston Don E. Jr. The promise and the peril of microfinance instituti
22、ons in Indonesia .Bulletin of Indonesian Economic Studies, 2007,43（1）:87-1123S.Jha & K.S.Bawa. The economic and environmental outcome of microfinance projects: anIndian case study J. Environment, Development and Sustain-ability, 2007,（9）:229-2394JacobsenGrant. Health and Death Risk and Income Decisi
23、ons: Evidence from Microfinance.Journal of Development Studies, 2009,45（6）:934-9465Gwendolyn Alexander Tedeschi.Here Today,Gone Tomorrow:Can Dynamic Incentives Make Microfinance More FlexibleJ.Journal of Development Economics,2006,（80）6Gmsnet. A Factor-Analytic Approach to Bank Condition. Journal of
24、 Banking and Finance,2004,3.7杨大楷,郭春红.小额信贷可持续发展:困境与出路J.上海金融,2007（03）8吕晓静.中国农业银行泉州分行农户小额贷款风险管理研究D.华侨大学,2011.9唐季林.农户小额贷款风险防控的策略选择J.金融纵横,2012（03）10江钰婷.农户小额贷款风险评价及控制研究D.福建农林大学,2013.11潘发军.甘肃省农村信用社农户小额信贷风险控制研究D.兰州大学,201312王欢.石河子邮储银行小额贷款业务风险管理探析J. 新疆农垦经济,2014,03:66-69.13赵玲,臧建玲.商业银行如何加强信贷风险管理的研究以黑龙江省佳木斯市为例J.
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