1、（2）合同性。与其他保险一样，汽车保险也需要有合同来约束保险双方；（3）经济性。保险的意义就在于能够给被保险人以经济补偿；（4）商业性。保险通过金钱交易，具备商业性质；（5）科学性。保险是一种科学有效的安全手段。保险是一项保障人们生活安全的一项非盈利性事物，它的存在能够降低事故发生后我们承担的损失。当今社会生活的人们已经意识到保险的重要性，但是对于保险的具体情况还不了解，一部分人还存在着被动接受的状况，尤其是汽车保险，大部分人只是跟随大众的潮流上一些主流的保险，对于其是否真正需要却并不清楚，比如在盗抢事件频发的地区需要上盗抢险，而在安全的地区则不需要，再比如，许多消费者依然弄不清三者险与车损险
2、的具体区别，所以对于汽车保险来说，要想减少在汽车保险上的误区，那么就要弄清汽车保险的具体细节。1.2.2国外汽车保险的发展现状 首先,看看美国。我们都知道美国的汽车保有率非常高，所以它的汽车保险业也十分发达，是世界上最完善和规范的国家。每个国家都有自己的保险费率计算方法，但是161计划是基础。通过一系列的发展与变革，美国形成了世界上水平最高的汽车保险，虽然复杂但是却很科学。除了美国，加拿大的汽车保险业也很发达。“国家规定，一些保险是司机必须购买的。安大略州规定,四种补偿保险是必须被购买的,如果车主没有遵守法律,就会罚款25000元加币,再犯将会加倍。对于第三者保险来说，规定必须购买不少于20万
3、加币。从以上两个国家能够看出，汽车保险的发展已经非常完善,这为我国汽车保险的初期发展有一定的好处。可以借鉴国外的方法发展我国的汽车保险，学习他们的规则制定以及不同保险之间存在的联系，完善自己的汽车保险条例、种类等等。在人类都能给自己器官保险的今天，汽车保险还有许多方面没有制定出相应的保险，这是我们在以后的工作中需要做的。1.2.3国内汽车保险的发展现状 虽然我国不是汽车大国，但是汽车保险的保费却占有率极高，这在世界保险发展上是非常罕见的，不仅仅是保费过高，我国的其他的财产保险在其他方面也存在一些矛盾与弊端，对于日后的保险行业的发展没有好的影响。截止到今日，我国虽然仍然不是一个保险大国，但是有了
4、一定的成就，在险种方面，第三者责任险的制定有着重要的意义。在一九八四年,我国提出了三者险,而且推行了三者险实施。对于汽车安全来说有着非常重要的意义。而且国家有关部门能够凭借此次规定扣留那些不按国家规定投保的机动车辆。可以说，这已经是我国汽车保险业的一大进步。21世纪以来，我国的汽车保险发展了特别大的变化，而且赢得了一些成效。但是绝大部分的汽车保险还是以责任的过失来判定。但是实际情况下仍然会有许多的无过失责任起到主要的影响，所以说无过失责任也应该变成我国保险发展的路线。我国的汽车保险业可以说虽然有进步，但是仍然不完善、不规范。从以上的了解我们能得到:其他的国家的汽车保险市场已经形成了自己的体系。
5、不仅有自己的保险自由费率，而且既能以车为主，也能以人为主，除了三者险外，人们还愿意投保其他保险。第1.3节研究范围与内容本次论文的研究范围主要以汽车保险为主，包括汽车保险的发展历程、国内外的发展趋势以及现状，最重要的是保险条款的介绍包括保险责任以及免责条款，这对于本次论文的研究是最重要的。当然重点的内容还是要放在汽车保险理赔的误区探讨上，这其中免责条款是值得分析的一项，因为免责条款是投保人比较容易忽略的一项，但是在理赔过程中却起到非常决定性的作用，这与误区的形成有着至关重要的影响，所以免责条款与免赔率将单独作为一章来进行彻底的分析。第1.4节研究视角与方法本文的研究视角着重放在实际的实践中，作
6、为一个与实际生活密切相关的事物，贴近实际更有说服力，本文以问卷调查的形式为主导从而展开一系列的分析与调查，以探讨保险误区形成的原因以及解决方法。研究的视角着眼于汽车保险理赔误区形成的原因以及解决办法上，因为只有弄清了误区形成的原因才能更好的消除人们的理赔误区，从而促进我国保险事业发展。另外在问卷调查的基础上，还加入了文献分析法以及具体案例分析，力求论文真实有效，既有数据支撑又有理论分析，从而得出准确的结论。 第章汽车保险种类综述进入二十一世纪，机动车成为人们的主要出行工具，政府要对汽车进行管理，不仅需要相关部门，还需要汽车保险公司对其负责。在汽车作为一个新兴事物出现时，并没有汽车保险出现，因为
7、那个时候，汽车对于人们来说还不是一个生活不可缺少的必需品，但是当汽车飞速发展，汽车保险应运而生。汽车作为一台大宗商品并且容易出现事故，所以汽车保险就成了一个不可缺少的减少消费者损失的保险手段，这也就是国家要求强制上交强险的原因。汽车保险其实主要涉及人、车与第三者的关系，每一份保险都有不同的侧重点，就像我们所说的“术业有专攻”，每一项汽车险种也存在着不同的作用，比如三者险来说，其主要的保险责任是针对于事故发生的第三方，如果第三方发生人身伤害或者财产损失，三者险能够进行有效的赔偿，这对于主要责任方来说是一个不错的减轻负担的措施。另外，汽车保险在主险的前提下还增加了许多附加险种，附加险种对于汽车来说
8、不是每一位车主都需要购买的，车主可以根据自己的情况来选择适合自己的保险，比如涉水险用在多雨的南方或者经常存水的地区，对于汽车的损失能够降到最低。而且附加险种也不是一成不变的，它会跟着汽车结构或者周围环境的改变而出现不同的险种，与时俱进才是发展保险业的一大有效保障。第2.1节 汽车保险的分类汽车保险,说白了就是能够赔偿人们经济损失的一种商业保险 ,随着汽车的普及，汽车保险的险种也越来越丰富，从之前的第三者保险逐步拓展至其他保险，商业保险的增加丰富了保险的种类。如下图2.1所示。图2.1 汽车保险的分类投保的常见险种分为交强险和自愿险种两大类。交强险自不必多说，每一位合法上路的车主都需要上一份交强
9、险来保障自己以及他人的利益。而自愿险种则是针对自己的具体情况所上的。自愿保险也就是我们所说的商业保险，这几种主险种基本上包括了我们日常使用的险种，对于大多数车主来说，这几款主险在日常生活中使用率较高，而附加险种则是多种多样，它们分别针对某一项的情况提供保险，针对不同的人群。例如如果车主所在的小区多出现划痕的情况，那么车身划痕损失险还是非常有必要上的。第2.2节 交强险的介绍2.2.1汽车交强险相关内容阐述交强险简要来说是一种特殊保险，是法律规定车主必须上的一种。换一种说法交强险对于第三方起到赔付的作用，与投保人无关。同时条例第4条对监管部门和监管方式进行了明确规定：如果没有投保交强险，交管部门
10、将不会记录车辆，安全检测机构也不会给予检测。2.2.2交强险投保方式实施（1）混合实施。在这种模式下，设计多个层次的保险额度，具体投保哪个层次由投保人自行决定。但在各个层次下，以只能提供最基本保障的强制汽车责任保险为最低层次，其他层次均包括了这个最低层次，即包括强制汽车责任保险，这其中就有英国这个国家，分为四种情况：1法定最低要求的汽车责任保险；2三者险（包括第一种）；3三者险、火灾和盗窃保险（包括第一种）；4综合保险（包括交强险）。（2）分离实施在这种模式下，交强险和其他的汽车险种分开实施，第一种按国家规则设立，后者按照一般商业保险原则设计，投保人分别投保相应险种，典型的国家如日本和中国。2
11、.2.3汽车交强险与汽车三者险的不同之处简单来说，这两者的不同是投保方式以及理赔时的责任确定。具体来说有6大不同。1.前者是被迫性的投保，而三者险是被迫性承保。2.后者是按照投保人在情况发生中所占的责任比例来赔偿，而前者是不管有没有过错都会进行赔付。3.前者没有任何限制，而三者险需要有责任免除和免赔率等。4.前者需与其他的保险分开，单独理赔计算，而后者则无需这样。5.三者险需要遵循保险公司的限额水平。6.交强险的费率统一，但三者险根据保险公司的区别会有差异。第2.3节 汽车商业保险（独立险种）2.3.1机动车损失保险车损险主要是投保汽车车辆本身，发生事故时依合同赔付，这与三者险针对第三方进行赔
12、付不同。保险责任：它的保险责任针对被投保的车辆，根据保险条款第六条规定，车损险在自然事故、火灾、坠落等7条意外事故上负有保险责任。2.3.2机动车第三者责任保险司机在驾车过程中造成第三方人身与物品损失的需要三者险负责。根据目前的赔付标准,建议购买至少十万元,最好买二十万元或五十万元,特别是实习者。被保险人及其亲属驾驶交通工具造成其他人的主体或者物品损害或缺少的，保险人员将按照约定赔付交强险外的金额。2.3.3机动车车上人员责任保险机动车车上人员保险并不是一个完美的险种，因为同为保护人身安全，人寿保险的产品无论从保险范围还是保险费用上都更好更低一些。顾名思义，此险种是使乘客发生意外事故时起效果的
13、险种，保险人将依合同的约定依法赔付。2.3.4机动车全车盗抢保险此险种根据自己的停车环境而定，如果环境安全没有什么偷车的可以不需购买，如果经常发生盗抢事件，可以考虑购买。根据机动车商业保险条款第五十一条规定，下面三种情况，盗抢险将会起到作用；表2.1 盗抢险的保险责任盗抢险的保险责任1.被保险机动车被盗窃，经公安部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失2.被保险机动车被盗窃受到损坏或车上零件、附属设备丢失需要修复的费用3.被保险机动车被抢劫过程中受到损坏需要修复的合理费用除了四大主险外，其实汽车保险还存在许多的附加险，这些险种针对某一项需求而设，但是与主险一样也有具体的保险范围以及保险责任，
14、对于投保人来说除了四大主险的认知对于附加险的存在同样不能忽视，因为这一项小的保险也会影响到日后的理赔结果。第3章 汽车保险误区形成的原因分析 在我的问卷调查中，有这样一道题：“您认为出现保险误区的原因有哪些？”图3.1 “您认为出现保险误区的原因有哪些”调查这是一道多选题，其中保险条款不完善、保险人员没有解释清楚以及投保人对于汽车保险不了解都占到了很大的比例，而且投保人对于汽车保险的不了解占比最多。经过调查，北京某沃尔沃4S店的保险人员说：“在客户投保时，都会例行程序对投保人阐明所投保的保险责任以及免赔条款等，但是除非特殊情况，否则大部分的投保人都不是很在意这方面的内容，更多的是催促保险人员快
15、点进入下一步，而这时自己也就不再坚持。第3.1节 我国汽车保险条款不完善虽然我国的造车工艺较之于富裕国家较晚，但是却有一段发展迅速的时期，这一点从汽车保险的保费上也能看出。表3.1 二十一世纪前6年我国车险保费收入占产险保费收入的比例变化年度2000200120022003200420052006总保费（亿元）610.22678.42798.52868.31120.41285.361581.05车险保费（亿元）373.4421.6471.4543.6744.2857.51106.99车险保费占产险保费百分比63.361.261.3162.4467.970.174.4从表中我们可以看出，从200
16、0年到2006年，车险的保费一直呈现大幅度上升的态势，而且车险的保费占产险总保费一直呈现着高占比的态势，可以看出汽车保险对于整体经济的发展与人们生活日常都占有重要的地位。另外，在短短十几年中，保费收入就翻了好几倍，可见车辆保险未来的发展趋势。然而尽管汽车保险发展迅速，但是汽车保险的行业规范、汽车保险从业人员的素质以及国民的保险意识却不与汽车保险的飞速发展形成正比。我国保险规定的各项项目看上去很多，但是细分析符合国家法律标准的却只是一小部分，不仅与汽车保有量高、汽车保险业发达、保险种类繁多却很科学的美国无法相比，甚至不能满足我国目前阶段的汽车保险的发展需求。据保险从业人员表示，在中国，产险企业把
17、车辆保险的投保项目作为最重要的效益来源之一。当被保险人出险的时候，经常会出现赔付拖延、赔付不及时等状况，完全体现不出车险的赔偿和保障等职能。放眼国外，大部分产险公司在参保这一块的效益差不多为亏损状态，他们是依赖于庞大的资本投资来增加自己的经济效益。当下，国内财产险企业在经营车辆保险时多数以低价竞争来确保自己产品的市场比例，有很大一部分是不良费率竞争。而就被保险人来说，保险人员的服务一直是比较令人不满意的方面。由XX网的某调查资料，参与问卷的被保险人中有百分之六十的人对现在购买的车险表示不满意，“售后服务态度差、所设服务内容没有创新、几乎是摆设”。可见我国汽车保险制度的不完善确实是造成现阶段保险
18、矛盾及误区的主要原因之一。第3.2节 汽车保险从业人员素质待提高在我的问卷调查中有这样一个问题：“您是否对保险人员的理赔处理手续的便利性以及时效性满意？图3.2 “对于保险人员处理理赔手续的满意度”调查其中除了没有出过险的车主外，大部分投保人还是表示不满意，同时在保险人员到达现场的时效性以及出险电话的接通时效上不尽如人意。理赔人员在出险接通、达到现场以及整体满意度方面的服务并没能达到投保人的满意，这将直接影响到保险人员在车主心中的形象，从而产生不信任。对于后续开展工作、协商、了解情况都会造成很大的问题。汽车保险的部分人员素质不高确实存在，因为保险公司的门槛较低，所以在个人素质上存在参差不齐的状
19、况，在大街上我们经常能看到穿着西装革履的保险人员就属于教育水平较低的推销人员。而又因为汽车保险条款条例以及各项规定非常复杂，所以对于所有的汽车保险人员来说都是一个考验，如果不是经过多次的出险事故历练或者多年的经验以及学习，那么对于汽车保险的理解是不到位的，而这很大程度上造成了汽车保险误区的发生。由于我国目前的国民保险意识以及保险知识不够完善，所以对于汽车保险人员来说更应该负起责任，据北京沃尔沃某4S店保险人员表示：“大多数的保险人员在客户表示不耐烦后就不会继续坚持向投保人阐述保险的责任内容了。”由此可见，汽车保险人员因为没有展示出良好的职业素质对于误区的造成也是一大诱因，虽然不能将原因归结到保
20、险人员身上但是保险人员确实应该尽更多的责任来向投保人解释清楚，这对于误区的消除以及矛盾的减少都大有裨益。第3.3节 投保人对于汽车保险了解不深在我的问卷调查中，有这样一个问题：“初次投保时，您是否仔细了解过投保的保险险种及保险责任？图3.5 “投保人在第一次投保时对于汽车保险的了解情况”调查其中还是有超过50%的人即便在第一次投保时也并不了解投保的保险险种及其保险责任等情况，虽然有保险人员懈怠的原因，但是主要原因还是投保人对于汽车保险的不够重视。汽车保险条款是一个复杂且繁多的项目，即便有很深的了解也很难对其完全掌握更别说对于汽车保险不了解了。汽车保险种类繁多而且各项保险的保险责任有着明确的规定
21、，并不是有些人觉得的：“我只要上了保险就能获得赔偿”，这其中还会有许多的限制因素在，所以投保人如果对于所投保的汽车保险险种不了解，那么在出险后将会处在非常被动的局面。第4章 汽车保险理赔误区探讨分析汽车工业的飞速发展也促使汽车保险事业有了快速的提升，但是针对于汽车保险所出现的误区还是时有发生，为了证明论文数据的真实有效，突出实证研究与定量分析的作用，特采取问卷调查法，针对本论文题目“关于汽车保险的误区探讨”向社会群众发放了100份问卷，其中收到问卷96份，有效问卷95份。今天的问卷调查主要针对被保险人对于汽车保险的认知多少，其中包括对于各方面责任、种类以及流程等方面的具体认知，通过样本了解目前
22、投保人目前所存在的问题从而得出误区所形成的原因，然后分析出解决的方法。另外，论文将把重点放在汽车保险理赔的误区探讨方面，从而与论题契合，详细的问卷调查见附录。第4.1节 保险险种的误区分析 4.1.1 交强险的理赔核算流程关于汽车保险，人们最熟悉也最熟知的就是“机动车交通事故责任强制保险”也就是我们常说的交强险，在我的问卷中有这样一道题：“关于汽车交强险你了解多少？图4.1 “关于汽车交强险的了解情况”调查其中非常了解的只有15.69%，比较了解的25.49%，而很少了解与不太了解的占了接近60%，可以说，人们群众对于汽车保险的认知还是比较欠缺的，尤其是对于国家强制要求的保险也存在不清楚、不了
23、解、不熟悉的状况。在汽车保险的理赔核算中，交强险的赔偿理算占有重要的地位，因为它是第一个需要计算的保险项目，而且将会直接影响到后边商业保险的赔款理算。图4.2 汽车保险赔款理算的大致流程1）交强险赔款理算。无论在任何时候，交强险的赔款都是优先于商业保险的，所以交强险的赔款结果势必会影响到后来的商业保险的理赔核算。2）商业险赔款理算。商业保险其实主要包括两大保险，其中就有三者险和车损险。另外还有一些附加的险种。3）具体案例分析。结合具体案列，具体说明理赔顺序，以及简要介绍赔款的计算准则。4）核赔。核赔的基本流程。交强险的赔款理算是出险的首要理赔项目，在我的问卷中有这样一道题：“对于汽车保险的理赔
24、核算您是否有异议？图4.3 “对于汽车保险的理赔核算是否有异议”调查其中有23.53%的人说没有异议，39.22%的人感觉可能存在问题，但还是在可以接受的范围内，值得注意的是也有接近40%的人表示有异议。可见，在汽车保险理赔理算的过程中，也是保险误区容易发生矛盾与误区的所在地，而且这一方面牵扯到经济纠纷所以显得更加重要。 4.1.2 交强险赔偿计算内容交强险的赔付分为三个方面：死亡伤残的费用、医疗的费用和财产损失的费用，同时还有一个无责任的赔款额度，而后者又分为死亡伤残的费用、医疗的费用、财产损失的费用三类。 4.1.3 交强险赔款范围投保人在发生意外碰撞后，致使其他人身体和金钱都受到损失的时
25、候，依照条例将由当事人承担破坏赔付责任，而且保险人员将会依照三项分别计算所需赔付的金额。 4.1.4 交强险赔偿项目交强险的赔付项目主要包括受害人的死亡伤残费用、医疗费用、财产损失费用。另外，交强险的赔付还可以分为有责和无责两个方面，最多总计十一万两千元。其中有责时死亡伤残费用总计十一万、医疗费用总计一万、财产损失费用总计两千元。而无责时，死亡伤害费用总计一万一千元、医疗费用一千元、财产损失费用则为一百元。如果是挂车的主车与挂机自己发生了事故，那么交强险也会进行赔偿。但是，赔偿的总金额不会超过交强险的赔偿额度。在这里给大家举个例子：车主小湫只为自己的车投保了交强险，在一次游玩时与另一位驾驶者小
26、泓发生了事故。事发后，交警前来勘查结果认定是小湫的全责。小泓受伤严重，治疗费用分别为：医疗费用两万元、务工费用七千元、护理费用两千元、还有打车费用一千元，总计损失达到了三万元。由于交强险存在上限额度，治病费用的额度为一万元，所以保险公司一共赔偿两万元。剩下的只能由小湫来自己承担了。在我的问卷中有这样一个问题：“您是否知道交强险与三者险的区别？图4.4 “您是否知道交强险与三者险的区别”调查其中不太了解与很少了解的人占了接近70%的比重，能够看出人们对于交强险与三者险的了解是不够的，对于交强险的保险责任、保险原则认识不够彻底、深刻，而这正是误区产生的原因。 4.1.5交强险理赔时的误区 1.交强
27、险遵循责任比例原则交强险的事故责任只有一般事故的赔付和没有责任的赔付，这需要有一个明确的认识。所以这一点与普通的商业保险有很大不同。交强险只分为有责任赔款和无责任赔款两个方面，对于主要责任、次要责任或者其他责任，交强险都不会去追究，从这个角度来看，就是只要发生事故出险后，交强险就会赔偿，有责任的按照一般额度来进行赔付，则没有责任的，则按照没有责任的进行限额赔偿。2.受害人可直接向保险人索赔有些车主会认为第三方有权利向保险公司索赔，这其实不对，因为只有满足一定条件才能这么做。下列情况下，出现人身伤亡的可以向保险公司进行赔偿：如果投保人死亡、失踪、逃跑、没有索赔的能力、或者授权给遭受伤害的人亦或是
28、执法机构的判决结果，这些情况下，法律规定受到伤害的人可以替被保险人代位理赔。 3.交强险应急支付与垫付是一样的两者的联系在于：两者都是在发生交通事故后，由交强险中所产生的费用，而且都是为了使事故中发生生命危险的受害人得到及时的救治而发生的；两者都是受害人所在地的基本医疗保险的审核标准，最高额度其实都是按照交强险的医疗费用额度或者无责任额度来赔偿；两者在流程上都是由交管机构告知，并且给予看病消费的单据发生的。对于汽车交强险来说应该是我们最应该了解且熟悉的一个险种，如果一台汽车想要合法的在路上行驶，那么就需要投保交强险，所以对于汽车车主来说交强险是最普遍、最常用的汽车保险。对于交强险的误区时有发生
29、，这就直接影响了汽车保险事业的发展以及对于车主的损失和与保险公司的矛盾，弄明白交强险的保险责任、保险范围等对于减轻汽车保险误区大有裨益。第4.2节 汽车保险理赔的流程在我的问卷中有这样两个问题：“您是否被保险公司拒赔过？”和“您是否了解汽车保险理赔的流程？图4.6 “您是否了解汽车保险理赔的流程”调查其中除去没有出过险的人，被拒赔过的被保险人还是占据了大多数，被拒赔与许多原因有关，而这肯定与对于汽车保险理赔的流程不熟悉、不清楚各个步骤之间的具体细则有关。 是 否 图4.7 汽车保险理赔的流程图经过对于车主的调查，绝大多数的原因与破坏现场或者对于案件的发生、起因描述不准确有关，对于保险公司来说，除非
