1、银行分行金融创新银行市分行金融创新第3章银行市分行的金融创新现状分析3.1银行市分行概述1995年6月1日，市区33家信用社合并为市城市信用合作社联社联社。1997年7月30日，经中国人民银行批准，成立市城市合作银行。1998年4月17日，经批准，将市城市合作银行更名为市商业银行股份有限公司。2007年10月26日，银行成立。银行分行成立于2007年10月26日，其前身是市商业银行。现有7家支行，10个机关管理部门，94个营业网点，是市区网点资源最丰富的金融机构。在职员工1608人，内退425人，退休214人，劳务派遣76人。截至2010年6月末，分行资产总额为3,168,801万元，比年初增
2、加453,039万元，增幅16.68%；负债总额为3,034,800万元，比年初增加476,503万元，增幅为18.63%;实现营业收入99,878万元，营业支出65,181万元，缴纳税金10,965万元，实现净利润24,440万元（没有考虑科技费用、拨备等调整因素），完成全年计划58,232万元的41.97%。近年来银行市分行存贷款余额快速增长，市场份额独占鳌头。截至2010年6月末，各项存款余额297.43亿元，较年初增加45.85亿元，增幅为18.23%，占全市金融机构本外币各项存款的23.26%，位居第一位。各项贷款余额180亿元，比年初增加29.3亿元，增幅19.42%，占全市金融机
3、构本外币各项贷款的26.6%,排在第一位。银行的中间业务发展也很迅猛，金融产品不断丰富。市分行共有ATM机118台，占全市ATM总量的三分之一。POS商户386户，POS机具590台。同时代收电费、电话费、水费、供热费、医保、社保，新推出了江城晚报联名卡、电视银行、汽车金融网、保兑仓业务。在不断晚上国内金融业务的同时，银行市分行的国际业务也蓬勃发展，结售汇总额稳步提升。截止2010年6月末，国际结算额737万美元，结售汇额为694万美元，分别完成年度计划的105.29%和119.66%。银行市分行的具体经营情况见表3.1（截至2010年7月31日）。2010年银行市分行贷款主要投向以下领域：1
4、.在城市基础设施领域，累计投放贷款52.1亿元，新增授信6.6亿元。其中为城建集团投放“松花湖污染治理项目”贷款4000万元、为北部污水处理公司新增授信5000万元，为支持市抗洪救灾工作，投放灾后重建贷款2亿元，同时为源源热电四期改扩建项目新增授信3.6亿元，有效地保障了市基础设施建设。2.在科、教、文、卫公共事业领域，累计投放贷款8.6亿元，新增授信2.6亿元。其中为一中、北华、工业职业技术学院、农业科技学院新增贷款近亿元；为电视台提供设备更新贷款2000万元；为中心医院、四六五医院、磐石市医院综合授信达1.2亿元，为公交集团、客运公司提供近3000万元的信贷资金，有力地促进了市公共事业发展
5、。3.在重点企业、招商引资项目方面，累计投放贷款41亿元，扶持新增重点企业项目40户，新增授信额度45.3亿元。其中为建龙钢铁提供项目建设资金4.76亿元，分别为一汽轻型、冀东水泥综合授信20亿元和4.2亿元，为凯赛、中钢铁合金新增贷款3.5亿元，为化纤、中油化建、金都集团新增授信7.2亿元，为大森林、高琦、藕联、恒源纸业等30户重点企业提供信贷资金达5.6亿元，有效地解决了我市企业融资困难。4.在小企业和个人信贷方面，2010年扶持小企业860多户，累计投放贷款20.8亿元，净增5.9亿元；累计投放个人贷款13亿元，净增7亿元，其中发放下岗失业人员小额担保贷款3250万元，发放按揭贷款6.7
6、亿元（含公积金贷款），汽车消费贷款2.1亿元，综合消费贷款1.1亿元，为我市扩大内需、促进经济发展提供了有力的资金支持。2011年银行市分行贷款投向及措施：2011年是“十二五”开局之年，银行分行将结合市政府“十二五规划”的工作任务，认真研究，并制定有关措施，尤其结合我市石化、汽车、冶金、农产品加工等传统优势行业和电子信息、装备制造、生物医药等新兴战略性产业制定详细的计划，积极与政府部门、企业沟通，争取筛选出一批具备我行授信要求的企业、项目，适时予以授信。首先，在基础设施领域，将继续跟进人民医院等我市重点项目建设工作，密切与政府相关部门的联系，适时提供资金保障。目前，我行已与人民医院项目贷款达
7、成一致，九中贷款正在审批中。其次，在重点企业、招商引资项目领域，我行将继续为石化、冶金、汽车、农产品加工等重要项目提供充足的资金保障，助推我市经济快速发展。在石化行业，将重点保障化纤、燃料乙醇、凯赛等企业项目资金需求，密切关注新落地招商引资项目，确保项目建设资金；在冶金领域，重点支持铁合金、昊融集团、建龙钢铁等支柱企业改扩建项目和经营资金需求；在汽车行业，将继续加强与一汽轻型车厂汽车金融网业务合作的力度，密切关注通田、新大地等汽车企业项目建设及入驻情况，适时予以资金支持；在农产品加工行业，借助粮食经营企业联保贷款商业模式，继续加大对我市农产品加工企业的资金扶持力度；在建材行业，目前已与明城水泥
8、、冀东永吉水泥达成合作意向；在装备制造行业，将契合与大通集团、亚东新能源、明阳大通等企业的合作联系，通过保理、货押等产品创新模式，继续加强信贷合作联系；在电子行业，已与华微电子1.2亿元集团授信达成一致。未来五年，银行分行将继续加大对科教文卫等公共事业领域的资金扶持力度，关注学校、医院基础设施建设、文化产业的金融服务需要，并提供充足的资金保障。同时，继续加强中小企业、个人消费信贷市场调研能力，创新产品，不断满足中小企业和市民的金融服务需要。今后，银行分行将一如既往，坚持地方银行服务地方经济，以支持地方经济发展和改善民生为使命，紧紧围绕市委市政府十二五规划，加大力度支持地方经济和重点项目建设，为
9、我市经济发展、社会进步做出更大的贡献！分行自成立以来，在银行的领导下，始终坚持“服务地方经济，服务中小企业、服务市民”的市场定位，积极培育“团结、拼搏、创新”的企业精神。奉行低风险、高效益、快增长“的经营理念，积极开展体制及机制系统性创新，严格执行标准化业务规程，金融业务不断完善，服务功能明显提升，实现了又快又好的发展。经营规模不断壮大，抗风险能力明显增强。分行的快速发展，得益于银行的坚强领导，得益于创新体制机制和卓越的管理团队，先进的经营理念和现代化的流程银行建设，为实现从规模到效益、从外延到内涵的快速发展，搭建了坚实的平台，分行以越来越受到公众和业界的高度关注和认同。目前，分行以实现跨区域
10、发展、上市经营为目标，加快步伐，不断提升服务服务质量，严格控制风险，积极发展零售业务，打造社区银行品牌；积极转变营销方式，不断增强综合竞争实力；加强企业文化建设，构建和谐高效的员工队伍，力争用顽强拼搏抒写新的辉煌。3.2银行市分行金融创新现状3.2.1制度创新历程银行成立至今短短几年时间，从国有控股的架构脱离出来转向股份制商业化架构。在产权较为清晰，权责更为明确、政企分开的现代企业制度引导下，开始迈向商业化道路。鉴于目前国内已经成功上市的城市商业银行案例，如北京银行、上海银行、宁波等得经验，为了迅速发展壮大，银行做出了跨出本区域，向周围省市乃至全国发达城市进军。目前银行已在大连、沈阳开设分行、
11、南京分行也正在等待批准筹备当中，同时计划在阜外设8个村镇银行，还要在省内设10个村镇银行。在进行规模扩张时，银行谨慎实施了机构管理模式和帐务模式的扁平化的改进方案，该方案以银行总行为中心，行政区作为管理中枢。总行直通各网点的直接帐务模式。改进过程中，进行优胜劣汰，将重心放在高利润，潜力的理财商品上，来实现发展目标。133.2.2市场创新分行依据市十二五发展规划及市自身经济发展特点，组织专人通过实际的市场调研，制定了银行分行2011-2013年公司业务发展规划，确立了化工、汽车、冶金、装备制造等10大重点行业以及高新区、经开区、磐石市等八大重点区域，选择目标客户，实施“安全港授信”和名单制动态管
12、理，保证重点客户、优质客户优先投放。通过制定发展规划，有效细分市场选择适合自己的目标客户这一市场创新模式，为分行业务营销奠定了坚实的基础。3.2.3业务部门创新一、创新公司业务部门设置，在公司银行部内部搭建了保理工作室、动产融资监管中心等部门，组建创新业务部，加强业务部门间专业分工和沟通协调能力，进一步提升了我分行业务创新能力。二、进一步加大中小企业服务能力，单独成立了中小企业金融服务中心，中心人员专司中小企业金融工作，加大了小企业市场调研与产品研发的职能，提升了服务中小企业的能力。3.2.4业务产品创新一、公司业务方面不断加大产品创新力度，积极推进产业链、行业链、交易链的营销，以产品推动营销
13、工作。大力开展了粮食行业五户联保贷款业务，该业务的开展，共审批通过了重点粮食企业16户，授信总额达3亿元以上，为我行带来的最高时点存款余额达2.98亿元；继续加大与一汽汽车有限公司开展“汽车金融网”业务，截至2011年8月末，审批通过汽车金融网授信额度30亿元。我分行为该项业务开票最高余额达16亿元，带来的保证金存款时点余额达8亿元；加强银信合作，与中航信托展开合作，认购其发起的单一资金信托计划，为建龙集团融资5亿元；依据客户的经营特点及实际业务需求，为中钢机电、大通集团制定了订单融资业务、与市展博物资开展了保兑仓业务、为中钢铁合金、昊宇石化量身制定了货押业务、通过保理工作室统一的业务规划、培
14、训与推动，依托与一汽汽车有限公司、建龙集团、医保中心等大型优质核心客户开展保理业务，全面提升创新产品比重；针对单一优质大型客户，如建龙集团、化纤集团、中钢铁合金、华14微电子等客户，根据客户的实际需求，为其量身设计授信方案，实行优质单一大客户的“一户一策”的服务方案，得到了客户的广泛赞誉。二、小企业金融领域方面针对区域经济特点，我分行加大了对配套型和集聚型企业的营销力度，围绕“客户、产品、价格、渠道、服务”等核心要素，合理引导小企业信贷营销新模式的发展，进一步优化资产结构，打造区域亮点。如：结合我市高新区汽车产业、行业水平整体提升的契机，以汽车经销商为载体，以担保机构为保证，大力开办汽车合格证
15、质押贷款；围绕大型超市、吉化产业群、大力开展供应链融资、应收账款融资业务；进一步加强与医保中心的合作，尝试开办定点医疗机构鉴证贷款等新的贸易融资业务；为解决小企业融资担保难问题，设计了小企业联保联贷业务；大力开展商铺抵押贷款这项优质的信贷资产业务，通过适当增加贷款年限，改变贷款还款方式（等额本息等方式），满足了客户的实际业务需求，增加了我行收益，增强了客户对我行的长期依赖度与忠诚度，达到长期合作的目的。同时，在做足现有小企业金融服务产品，满足小企业客户融资需求的同时，及时为其提供账户管理、代发工资等服务，努力为客户提供多功能金融服务。截至2011年6月，小企业贷款余额达21亿元，比年初增加24
16、,010万元，增幅12.76%。三、个人业务方面通过与江城日报社、苏宁电器等知名企业的联名卡业务合作；携手欧亚商都，开展刷卡抽奖活动及银行卡创新业务等一系列营销活动，提高我行社会知名度，增加储蓄发卡量及存款。截至2011年6月，发行长白山卡128万张，比年初增加7.18万张。存款余额50.99亿元，比年初增加2.98亿元。银行卡日均存款余额51.63亿元，比年初增加7.43亿元。同时大力开展了个人综合消费贷款、汽车消费贷款、二手房抵押贷款；同时开展了下岗再就业小额担保业务品种及万民创业贷款。3.2.5服务创新分行全面加大服务管理力度，不断改进服务机制，完善各项考核体制，明确规范服务标准。具体的
17、服务创新工作包括：一、强化管理，加强服务监督分行通过对营业网点进行现场检查、不定期抽查、非现场检查、义务监督员暗访、神秘调查等多种形式，切实抓好文明规范服务，不断提高服务质量，15有效提升了柜面服务品质。二、推行文明规范优质服务竞赛方案，大力提升文明规范服务质量通过优质文明服务活动，我分行汇通支行营业室被评为“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”荣誉称号。三、加强网点建设，改善服务条件分行将解放大路支行营业室设定为“规范服务示范点”，通过设立VIP窗口、增加叫号机等硬件设施、配备专业大堂经理等多种形式，改善网点服务条件。同时通过组织各支行ATM管理员及工程师对ATM进行“一机一密”
18、升级改造工作，加强了ATM数据传输的安全性；ATM时时故障上报机制配合ATM自助监控设备，缩短了ATM故障维护时间，提高机具服务质量；加强ATM（自动取款机）使用宣传，提高机器使用效率等一系列活动，增加便民服务，提高了我行的手续费收入，使网点服务质量及分行的对外形象得到有效提升。四、高效推进了低保代发工作，以优质服务赢得了社会广泛赞誉分行承接代理发放城市居民最低保障金工作。由于笔数多、金额小、工作量大，市内其他各家银行都不愿意代理这项工作。分行本着“家乡银行服务家乡人民”的宗旨，承接了这项业务，并制定了详细的发放计划，与市民政局签订合作协议。每月固定2日（周六、周日）发放，每个网点安排2人到岗
19、维持秩序。我行每个网点安排500人左右，分两天发放，收取2元/笔的手续费。目前，分行所辖78个营业网点参与完成了这项工作，替政府分了忧、解了难，方便了群众，密切了我行与江城市民的关系，为我行赢得了社会广泛赞誉。3.3分行在创新中存在的问题与不足通过分行现状分析表明该行业务创新中存在许多亟待解决的问题，归纳总结如下几点：3.3.1银行内部治理结构缺陷银行是是一家由地方财政、企业和居民参股的新型股份制商业银行，全称为市商业银行股份有限公司。组织形式决定了银行在经营发展的道路上，难免受到地方政府的影响，导致政企不分的现象，干扰银行自身的健康发展。更深层次的导致金融产品创新模式不自觉形成遵循政府供给导
20、向的创新模式，自主创新缺乏，同时在我国现阶段的金融监管体系中，监管当局可以直接干预产品进入市场的时机，一发现风险便会直接限制，比如：直接限制贷款和相关理财产品的规模，指令限制某个产品的销售等。银行创新部门在研发产品过程中，难以估计到监管当局的要求和政府的极端性政策，这在很大程度上限制了银行加强创新的积极性及效率。3.3.2金融产品创新体制和流程不够灵活目前银行产品创新的权限绝大部分集中于总行，相比国外先进的银行创新流程显得更加繁琐，更是限制了创新的动力。目前全行还没有形成统一的产品创新流程，创新工作组织方式较为落后。在没有进行充分的市场调研和系统分析甚至必要的可行性研究情况下就进行新产品开发，
21、且在这个过程中，对目标市场、相关政策法规支撑、产品关联方面考虑欠佳，导致开发具有一定的盲目性，创新效果较差，另外，产品开发后，验收又存在一定的缺陷，导致对创新的考核效率低下，形成潜在风险。在金融产品创新过程中，还存在配合机制尚不健全的状况，缺乏支持的单一条件进行创新对创新环境产生一定的负面影响。阻碍了创新的顺利实施。3.3.3不良资产占总资产比例偏高2010年中国银行业监督管理委员会提供的金融机构不良资产统计情况的数据见表3.2。从图中可以观察得到：2010年第一季度，农村商业银行不良贷款比率最高，其次是大型商业银行，城市商业银行位居第四。对比全年总数据，虽然城市商业银行不良贷款率在所选取的四
22、个样本中比率最低，然而分析时我们应考虑城市商业银行的贷款规模向比大型商业银行及主要商业银行有较大差距。那么，综合分析，在贷款比率相同情况下，城市商业银行的不良贷款比率明显高于主要商业银行和大型商业银行。3.3.4吸纳性的创新产品过多银行2011年最新开发研制的金融产品见表3.3：从图中我们不难发现，银行现阶段研发的产品大部分是效仿国有商业银行较为成熟的金融产品，没有形成具有自身特色的新产品。从企业成长的角度出发，在企业起步阶段，采取这种稳健的跟随政策不免为一个规避风险的好办法，但是长期下去，会导致企业缺乏较强的竞争力，更难形成银行自己的品牌效应和忠诚度。银行的产品整体规划较差，产品相关管理和基
23、层实施人员缺乏对产品全面认知甚至缺少对未来产品发展方向的把握，导致产品创新的盲目和混乱性，战略目标很难有效实施。此外，在银行产品创新过程中，多数以数量为主，而忽略了“质”的提升，多数产品创新科技含量较低、模仿性多，原创较少，大多数创新产品仍停留在以存款、贷款等为核心的传统业务上的，开发广度和深度有待提升。且产品重复开发现象较为严重，整体规划亟需改进。3.3.5风险防范机制不健全当前，各商业银行对金融产品创新的风险控制有一定的防范措施，对于开发杠杆放大效应的高端产品缺乏实际经验和快速积累。金融产品创新具有两面性，既带来利润有伴有风险。从历史上几次大的金融危机可以看出来，目前国际上商业银行的风险内
24、控机制还有待于改进，而目前我国面临的商业银行内控风险则更高。银行面临的市场风险主要受基础金融产品市场价格变动带来的净损失。在经营风险业务中面临的市场风险较大，潜在的损失也可能会随之增长。此外，由于杠杆效应的存在，在实际业务中，银行所面临的风险往往要高于单一的资金融通业务。目前，该银行在相关风险防范机制方面，还没有针对性的有效措施，在今后的改革中，仍需加大力度，来逐步地完善机制。，3.3.6金融人才匮乏，技术水平滞后没有建立以人为本，通过产品和服务创新，满足客户的个性化需要，最终实现银行盈利的科学理念。在金融产品创新阶段，产品专业队伍建设至关重要。有学者提出过，金融技术是银行核心竞争力的基础，那
25、么好的保障是组织结构，而优质的人力资源是这一切的关键。当前，银行市分行主要实行客户经理制，由客户经理承担客户关系维护、调查、风险监控及营销等多种职能。然而，随着产品业务的逐步扩大，产品经理队伍建设却相对滞后，产品销售和推广大部分依赖于客户经理。而客户经理却很难将全部经理集中于产品的创新上，导致创新落后。产品研发属于资金和技术密集型产品过程，亟需相应的高素质人才。而目前，该行此类人才为数不多，甚至有一部分人定位不明晰，相关的培训和激励机制也不完善，创新技术水平也处于滞后状态。3.3.7缺乏必要的创新激励约束机制目前，银行分行还存在激励约束方面的问题，在薪酬方面，银行经营管理层以及普通员工的收入激
26、励机制尚不健全，薪酬体系死板，中高层收入水平较为固定，且薪酬水平与业绩水平的关联性较小，基本很难形成有效的创新激励。必要的创新激励约束机制将会给商业银行的业务创新带来一定的动力和活力，因此，改行在未来的业务发展和创新进程中，应把必要的创新激励约束机制作为改革发展的重要项目之一。第4章银行市分行的创新路径设计4.1银行市分行金融创新的关键因素4.1.1银行金融创新的关键因素纵观国内外银行创新的整体情况，其发展的过程受到诸多因素的影响，其中关键影响因素主要包括：一、高素质的创新人才高素质的创新人才是提升银行创新水平的决定性因素。银行经营者、从业者的素质是增强金融创新供给能力的基础。只有在借助高素质
27、金融创新人才良好金融知识和敏锐市场洞察力的基础上开发出的产品才能满足市场需求，同时具备高技术含量、高质量标准的特点。二、创新技术水平创新的发展需要科技的助推。科学技术是第一生产力。科学技术与金融业务相联系就会产生巨大的效应，推动金融业务更迅速的发展。以电子计算机和通信技术相结合的新技术已经在金融领域得到广泛应用，使金融业务发生了巨大变化，在创新技术简化了传统业务的程序并提高了业务效率，应用电子科技进行存贷取款汇兑以及证券交易、市场分析与行情预测等业务的处理，创建全球化的电子资金流通网络，在此基础上进行资金转移，调拨，转账，结算等操作，并且利用网络进行相关数据集信息的传递，存储及分析活动，大大提
28、高了业务处理的效率和效果。各种金融交易也普遍使用计算机报价、撮合、过户、清算。电子计算机正在把各种金融业务组进一张巨大的电子网络中。金融工具的创新，可满足投资、投机、保值等多种需求；新型金融市场不断出现使金融市场日益国际化，24小时全球性金融交易已经变为现实；金融期货、期权、掉期等金融衍生工具层出不穷，随之而来的新业务也不断出现。然而，这一切都基于科学技术的支持，可以断言，如果没有科学技术的支持，就没有今天这么多金融新业务的开展，也不会促进经济这么快发展。三、科学的管理先进的管理理念和科学的管理模式是银行金融创新必不可少的因素。银行的20全体员工要解放思想，特别是要消除计划体制循规蹈矩的僵化思
29、想，树立竞争意识和创新意识。同时银行领导需要了解现代市场经济和市场金融知识，掌握在社会主义市场经济条件下管理现代金融企业的知识，运用科学的管理模式，减少成本，提高效率。四、组织结构合理有效的银行组织结构不仅对于银行的经营起着至关重要的作用而且也影响着银行金融创新的效果。目前，世界上包括英国、德国、法国、日本、中国等大多数国家都实行总分行制的组织模式。由于银行的分支机构较多，且层级较为繁琐，创新及相关信息的传递存在一定问题。此外，由于多数金融创新在实施的过程中，均是由上级银行进行操控指导，下级银行进行具体的执行，上下级之间为代理关系，该环节会导致一定的“道德风险”问题存在，从而降低金融创新的效率
30、、影响创新的成果。五、激励机制银行内部良好的激励机制可以有效的激发企业的利润最大化动机，激发企业和员工创新的动力，推动创新主体更加积极主动地参与金融市场的竞争。4.1.2分行金融创新的关键因素通过对分行金融业务创新现状的了解，发现银行市分行金融创新的关键因素可以从机构创新和业务创新两个方面来考虑。首先，考虑以“流程化管理”替代传统的“部门化管理”可以令各部门的工作有序的协调一致。根据金融产品创新的方法和流程来设置相关部门。在具体实施过程中可以根据比较纯熟的的六西格玛设计中的DMADV方法：金融创新主要包括定义、测量、分析、设计、验证等五阶段。定义阶段的核心工作是明确创新活动目标以及在该活动中客户及银行的具体要求;测量阶段的核心工作主要是明确客户的实际需求，锁定主要的竞争对手;分析阶段的核心工作是分析满足客户实际需要的手段及方法的遴选；设计阶段的核心工作是根据分析阶段的结果，来进行满足客户的需求的具体方案的设计;验证阶段的核心工作是对设计阶段的操作进行核对和检验，从而可以评价设计的结果并据此做出改进。结合市分行自身的经营特点，提炼出银行产品创新过程的主要框架并归纳为六个阶段，为每
