1、商业银行中间业务发展现状及问题分析商业银行金融毕业论文-文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印-摘要 随着全球经济一体化的发展，金融体制改革基本完成并不断深化，电子计算机技术迅速发展，金融管制放松，商业银行间的竞争日益激烈。各商业银行为了实现持续发展和提高盈利能力，使得中间业务迅速发展。中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务；是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。近几年中间业务凭借着占用资本少、风险低、成本小、利润高等优点已成为继商
2、业银行资产业务与负债业务之后新的收益增加点，商业银行想要繁荣发展不可避免的要重视中间业务的发展。本文通过研究我国商业银行中间业务的发展现状，并根据存在的种种现状分析中间业务在发展过程中出现的问题，比如银行中间业务产品相互模仿逐渐趋同、匮乏专业人才、产品创新能力不足、缺少政策支持等，从而提出了相应的解决对策，使得我国银行的中间业务得到进一步发展，继而推动经济发展。关键词 商业银行 中间业务 产品创新Analysis on the Current Situation and Problems of Intermediate Business in Commercial BanksAbstract
3、With the development of global economic integration, the financial system reform has been basically completed and deepened, electronic computer technology has developed rapidly, financial regulation has been relaxed, and competition among commercial banks has become increasingly fierce. In order to
4、achieve sustainable development and improve profitability, commercial banks have made the intermediary business develop rapidly. The intermediary business refers to the business where the commercial bank handles the collection, payment and other entrusted matters, and collects the handling fee; the
5、bank does not need to use its own funds, relying on the advantages of business, technology, organization, reputation and talents, The identity agency client undertakes the collection and payment and other entrusted matters, and provides various financial services and charges a fee for the business.
6、In recent years, the intermediary business has become a new income increase point after the commercial banks asset business and liability business, with the advantages of low capital consumption, low risk, low cost and high profit. Commercial banks want to prosper and develop and inevitably pay atte
7、ntion to the intermediate business. development of. This paper studies the development status of the intermediary business of Chinas commercial banks, and analyzes the problems that arise in the development process of the intermediary business according to the existing status quo. For example, the b
8、anks intermediary business products are gradually imitating each other, lacking professional talents, lack of product innovation ability, lack of policy. Support, etc. and put forward corresponding solutions, so that the intermediary business of Chinas banks has been further developed, and then prom
9、ote economic development.Keywords Commercial bank, Intermediary business, Product innovation引 言 1引 言从商业银行发展的历史上能够看出，银行运营的利润点总是随着社会发展和经济生活的变动而不断发生变化。由贷款和存款业务的发展向股票投资多元化转变，体现了这些年来商业银行的业务发展和革新。近三十年来，中国经济结构调整，市场经济迅速发展，人民的生活水平得到了很大的改善和提高，个人的资金规模也越来越大。由此，人民对金融产品和服务的要求也已经不限于单单只是传统的存贷款业务。在现代经济中，银行客户会要求其为他们提
10、供个人理财、风险管理、资金托管、保险代理、买卖证券等多种服务。这些金融产品和服务基本上都属于商业银行的中间业务，客户对此类服务与产品的需求不断增加，正体现了商业银行发展中间业务的重要性。毕竟如果银行不能满足消费者需求，消费者就会转向其他可以满足他们需求的金融机构。而与之相对应的，如果商业银行从消费者需求出发，顺应市场形势，大力发展中间业务，既满足了客户日益丰富的金融服务要求，又可以吸引客户，和客户确立长期的合作关系，从而促进传统的存贷款等业务发展，增强自身竞争力。因此，商业银行要适应瞬息万变的社会经济生活的金融需求，就有必要重视中间业务，扩大新的利润增长点，实现银行自身持续健康发展。第1章 商
11、业银行的中间业务概述1.1 中间业务定义中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务；是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。【1】中间业务的定义有狭义和广义的区别。狭义中间业务的是指由商业银行所经营的金融服务类业务，指为银行带来收入但不纳入资产负债表内，但是在一定条件下可以转化为资产业务或负债业务的业务。而广义的指的是在商业银行经营的业务中没有在资产负债表中体现出来的业务，一方面包含了以上所说的狭义的中间业务，另一方面也包含了像支付结算、基金托管等金
12、融服务业务，这一类业务一般只是给银行带来金融服务的收入，并不影响商业银行其他业务质量。日常工作中我们所说的中间业务通常是广义的中间业务，本文也是从广义上对商业银行中间业务进行研究的。1.2 中间业务发展的意义1.2.1 对商业银行的意义对于商业银行而言，虽然中间业务不是其原始业务，但商业银行中间业务的发展对其本身仍有不可小觑的重要意义，特别是在以下几个方面：1. 增加银行的收入社会经济的发展导致银行经营环境发生巨大变化，金融市场自由化水平提高，商业银行之间的竞争日益激烈。而传统资产业务给商业银行带来的收入正逐步下降，银行必须尝试开发新的金融产品和服务，具有广泛发展空间的中间业务是商业银行必须积
13、极开发的新的收益增长点，它可以为银行提供可靠的收入来源。首先，商业银行可以利用规模经济来降低成本和增加利润。其次，许多中间业务具有偶然发生的特性。即在许多情况下，商业银行可以不投入本金就能获得手续费或佣金。这些手续费收入在一定程度上降低了商业银行的运营成本，即提高收入水平。最后，商业银行中间业务的收入是没有利息的收益，不受存款和贷款利率变化的影响，所以面临的市场风险和信誉风险微乎其微。从这可以看出，中间业务能够成为商业银行低成本的稳定收入来源。2. 降低银行的风险作为一种委托代理业务，商业银行中间业务存在的风险远低于信贷业务。金融衍生产品的普遍应用是商业银行中间业务的重要组成部分，商业银行运用
14、金融衍生品交易来躲避其资产业务或负债业务产生的市场风险，提高商业银行的风险容忍度。此外，中间业务通常不会产生新的资产和负债，其亏损与否取决于他们预测未来客户会否违约和市场趋势变动的能力。与商业银行其他业务相比，中间业务发生较大的亏损的风险比较小，它对于商业银行的风险管理来说很有帮助。因此，不得不说对于商业银行而言，在信用风险不断上升的大环境下，积极发展中间业务的确是降低风险的有效途径。3. 有助于更好地利用银行资源充分的利用本身资源以获取资金是每个商业银行乃至于各个企业都应该始终关注的主题。对商业银行来说，如果经营范围仅限于存取款活动，则很难充分利用商业银行资源的优势，这不可避免地会导致现有资
15、源的流失。相反，如果在传统的存款和信贷业务以外积极发展多元化的中间业务，不断扩大业务范围。那越来越开阔的商业空间会更好更充分地利用商业银行现有的人力物力、有形资源或无形资源，从而为商业银行带来更丰厚的利润。4. 有助于增强商业银行的竞争能力竞争是每一个金融行业参与者都必须面对的话题，每家银行都应该不断创新，寻求市场竞争优势，提高自身竞争力。中间业务因为具有广泛的应用范围，可以不断扩张业务领域以增加客户的吸引力，从而为商业银行提供了新的竞争优势。所以，商业银行中间业务可以在商业银行的竞争中发挥重要作用，特别是在传统业务的市场已经接近饱和，难以有更大发展的情况下，中间业务的扩张和繁荣对商业银行的生
16、存与繁荣具有不可忽视的重大意义。5. 缓解银行资本运营中的资本比率的限制商业银行在开展中间业务的时候是作为中间人参与其中的，它既不是债权人也不是债务人，不用投入任何资金，这就降低了资本金压力。而在银行开展中间业务为其客户提供不同的服务的时候，又可以收获大量的手续费收入，即在不影响自有资本和债务的情况下取得收入。这就使得银行可以不受资本比率限制的扩大业务规模，促进发展。6. 有利于改善商业银行服务功能随着金融体制改革不断深入，经济金融化逐渐加深，消费者对中间业务的需求也越来越大。中间业务使得商业银行的职能不断得到补充和完善，使商业银行的功能更全面，除了传统的银行业务外还提供了如客户投资顾问、个人
17、理财、质押担保和金融衍生品交易等服务以满足消费者需求。1.2.2 对经济发展的意义如果从宏观上看，就会发现中间业务的发展不仅对商业银行有着重要意义，同时它也对经济的发展也起着十分重要的促进作用。1. 间接促进经济发展商业银行作为经济建设的主要资金来源之一。虽然银行集中和促使资金流通的功能主要是通过信贷业务实现的，中间业务身为非信贷业务看似对资金筹集没有直接影响。然而，中间业务的发展却对商业银行的信贷活动起到改善和补充的作用，从而更有效地利用银行资金。这不仅是因为开展中间业务需要消费者在银行存入资金，而且中间业务的持续扩张也使得客户与商业银行的联系更为密切，从而营造良好的银行形象创造有利的社会环
18、境以促进银行信贷业务的发展。2. 有利于提高社会资本使用的效率一方面，利用商业银行的信息优势和人才优势进行企业资产管理、项目评估、信托和代理人服务，填补了公司自身技术不足和缺乏资产管理经验的缺陷。它不仅可以为公司节省资金，也可以使公司赢得更高水平的资本收益。另一方面，随着电子计算机技术发展，特别是信息技术在银行业的广泛应用，建立电子清算系统之后大幅度缩短了资金的收取支付的时间，使那些距离很远的交易双方都可以在极短的时间内完成交易。很明显，这极大的推动了社会资本的流动，使交易进程中需要的资本数量大大降低，进而提高了资本的利用效率。3. 有助于经济的均衡发展和社会资源的合理配置在市场经济中，主要是
19、由市场机制来实现社会资源的配置。但是，由于单个的企业可以获得的市场信息有很大的局限性，个别经济实体通常很难在有限的信息基础上进行投资，所以常常难以避免资源的错误配置。信息咨询的发展作为中间业务的重要组成部分，则极大地促进了这一问题的解决。由于银行保持着与社会各主体密切的业务关系，并拥有非常丰富的市场信息，所以银行的信息咨询业务可以克服企业投资决策中遇到的信息不足问题，从而使企业的决策水平得到提高，促使经济平衡运作和社会资源的优化配置。4. 有助于企业制度的完善，从而促进经济发展根据现代西方经济学中制度经济学的研究可见，社会经济发展的快慢与制度的好坏有着密不可分的联系。发达国家在市场经济中的实践
20、证明，现在企业制度发展的主流方向是以股份制企业为特征的现代企业制度。所以，我们应当依据股份制公司的制度，取其精华，去其糟粕地完善公司制度，以此推动经济不断发展。商业银行在全国范围内拥有众多的机构网点，同时具有人才集中的优势，恰好可以作为中介机构参与公司股份的发行销售。在这个发行销售公司股份的过程中，商业银行既发展了中间业务，增加收入，又对公司制度的完善起到了不可或缺的作用。第2章 商业银行中间业务的发展现状2.1 收入持续增长我国银行业中间业务的发展大致可分为2011年前后两个阶段。2003年，国家开始了大型商业银行股份制改革。在这一时期，银行剥离处置了各种不良资产，再加上外汇注资和政府大力支
21、持，银行业负担较轻，在发展中间业务方面获得了资金和先进经验。此外，中国加入世贸组织时，承诺在2006年底前全面开放金融业。银行业并不担心与外资银行在存贷款业务上竞争，而是担心外资银行在中间业务上的领先优势，因此发展中间业务具有紧迫性。当时在政策方面，监管机构用中间收入比率来检测银行股份制改革的效果和金融创新的能力，来促进银行业发展。例如，在2007年，监管机构在银监会金融创新监管工作会议上指出，10年内，大中型银行的中间收入比率应为40-50，年均增长率为30，而城市商业银行要在五年内上升到20。在多种因素的推动下，我国银行业特别是国有银行和股份制银行的中间业务收入增长迅速，并持续快于利息收入
22、的增长（见图2.1）。而样本中中间业务收入所占的比例也从2003年的4迅速上升到2010年的17。2008年国际金融危机爆发后，经济基本面临衰退的风险。虽然政府推出了进一步扩大内需、促进经济平稳较快增长的十项措施“4万亿”计划，短期内支撑了国内生产总值增长，但自2011年以来，国内生产总值增长长期呈下降趋势，政策层面也发生了显著变化。它没有继续强调金融创新，而是更加注重风险的预防和控制。自2012年以来，中间业务的不合理收费问题也得到了解决。在此背景下，中间业务收入迅速增长，收入中位数比率从2011年的19%增至2017年的21%（图2.2）。图2.1 2004-2017年银行中间收入同比及利
23、息收入同比图2.2 2003-2017年银行中间收入占比及中收/总资产情况2.2 种类不断多样化近年来由于对外贸易迅速发展，商业银行之间形成了更为强烈的竞争局势，在此基础上，银行更多的把目光转移到了理财产品的推陈出新上。现在，商业银行已经在传统的结算清算、代理等中间业务基础上逐步推出了像信息咨询、信用承诺、房地产金融服务、担保、托管、信用证等中间业务。商业银行产品与证券、基金、期货、外汇等的结合体现了商业银行高层次的理财业务越来越多样化，类似房地产投资、黄金投资、人民币理财产品这些投资项目越来越丰富，以此满足消费者日益旺盛的理财服务需求。2.3 服务水平日益提高随着科技水平的进步，国内银行提供
24、的业务服务也日趋电子智能化。与传统的人工服务相比，当前银行业不仅具备完善的电子结算系统，还具有独立的电子支付网络连接中心。此外，移动智能设备的不断普及也使得银行的服务效率有所提升，基本上所有的银行都有推出各自对应的“手机银行”APP，一些常规的业务，如：资金查询、账户管理、资金划转等都可以通过APP来实现，从而使国内银行业服务水平大大提升。第3章 商业银行中间业务发展存在的问题3.1 中间业务产品同质化严重 大多数商业银行在市场定位和提供服务等方面是没有显著差异的，他们往往是凭借一些优惠政策来吸引客户，这种刻板的商业模式将不可避免地导致产品同质性。虽然近些年来银行的中间业务有所发展与创新，但依
25、然存在严重的同质化问题。尽管商业银行的资产管理产品种类繁多，但很少有银行产品具有自己银行的特色。除此之外，投资咨询业务和信托管理业务等也都具有一定的同质化问题。每个银行没有自己的特色业务，一旦某个银行开发出新型业务或产品，新型业务会立马充斥整个银行市场。这一问题源于相关人才与技术的短缺。中间业务覆盖技术面更广、涉及领域更多，需要更多的有相关专业背景的综合性人才。近年来，尽管各大高校增强了对学生的培养力度、银行增强了引进力度，但结果仍差强人意。如何为商业银行注入新鲜的血液，提高银行中间业务的水平，是近年来银行急需改善的问题。3.2 依赖传统业务，缺乏创新机制 我国商业银行在不断寻求创新和突破，但
26、是创新的方法还是比较单一，缺少个性化的发展以及跨领域、适应本国国情的创新产品。虽然商业银行已将产品种类扩充到上千个，拓展了中间业务的范围。但通过研究各家银行不同业务在总体的业务中所占的比例可以看出，传统的低附加值业务如结算、汇兑、信用卡类等业务仍占一半以上，而投资融资类等业务所占比例较小，尤其是像理财顾问、证券交易等具有较高的技术含量和较大附加值的中间业务所占比例更少。可以看出商业银行主要的经营范围仍主要集中在操作便捷简单的业务，如技能要求低、手续费相对较少的银行卡、结算类等传统的中间业务。收费比例高、技术含量高的资产评估、企业信用等级评估、个人理财和金融衍生类等产品仍有待不断发展和完善。商业
27、银行传统中间业务比重较高。究其原因是这些产品是商业银行利用其现有的支付和结算方式，存贷款辅助，网络技术等低成本，低风险的优势来满足客户的需求。产品形成难度小、很难创新、业务需求不高、整体利润贡献也低。商业银行科技投入方面存在着局限，面对逐渐变化的客户需求，不能很好的创新产品。如果说商业银行中间业务规模的大小和发展速度快慢取决于金融科技化程度的高低，那缺乏创新能力和开拓精神，进一步导致银行业发展原地踏步。3.3 匮乏专业人才中间业务是一种对知识要求很高的业务，它牵扯到很多领域，需要非常多知识面宽广、管理经验丰富、有实际操作能力的在不同领域进行研究的高层次人才。为了在中间业务上进行创新，不仅要精通
28、商业的各个方面，而且要了解互联网和互联网金融。然而目前我国符合条件的复合型人才实在是少之又少，主要还是因为我国的商业银行一直以来都是以存贷业务为主的，以至于对工作人员的要求都不是过分严苛，因此才没有发现并储备到高级复合型人才。此外，商业银行中间业务培训不足。我国的投资银行和商业银行培训和储备人才严重不足，这就严重制约了我国金融业的发展。目前看来，我国金融界十分缺乏这些既具有理论知识又具有操作技能的专业人才这已经成为商业银行成功拓展中间业务的“瓶颈”。因为缺少具有熟练工作经验的复合型人才，商业银行大多数中间业务都集中在传统的中间业务上。长期以来，可以为银行带来高利润和高附加值的中间业务创新进展缓
29、慢。并且中国的商业银行也缺乏科技的支持。一方面，中间业务工作人员能力有限，另一方面，电子技术水平不高，很多中间业务仍然是人工解决，使得服务水平一般，工作效率相对较低。这些都妨碍了中间业务的发展。因为缺少专业的人才和信息技术支持，商业银行很难发展成融合银行、证券、保险和信托等多种服务的新兴企业。最终想要享受这些高附加值中间业务的好处是不可能的。3.4 市场营销策略单一，忽视客户需求商业银行中间业务普遍的熟知度较低，虽然原因较多，但对于市场营销来说：其一，我国商业银行对于中间业务营销的管理的缺乏，市场宣传的广度及深度较低；其二，由于中间业务营销机构的缺乏，较为专业化的营销团队还不能够形成，致使产生
30、不了起较大作用的营销策略。因此这些原因在一定程度上严重阻碍了我国的中间业务开展的进度。我国的大部分银行都已经意识到发展中间业务的重要性，然而由于技术的不成熟、人才的缺乏，对于中间业务的发展盲目追求速度与指标，使得产品过多、过滥，有很多缺乏需求的产品依然充斥着商业银行中间业务市场。对商业银行而言，中间业务的拓展应当客观审视业务的形式、业绩、规模等，一旦盲目追求某一指标，银行的服务质量、产品质量就会相应下降，在顾客身上得不到良好的反馈，使得中间业务的发展出现问题，不利于银行的整体经营。3.5 缺少具体的考核体系，相关法规完善度不足银行的中间业务往往以非透明、非公开的方式进行，其中的资金周转没有完善
31、的监管制度。同时银行内部由于盲目追求指标与利益，难免发生从中作假的情况。而国家没有专门针对银行的中间业务出台一套完善的法律法规，导致监管机构在认定和处罚上具有很大的随意性，使得银行市场局面混乱，缺乏秩序。这样一来，银行中间业务的竞争力大大缺失，中间业务的发展缺乏法律与制度的保障，创新动力不足，致使中间业务的发展阻力重重。同时，我国商业银行内部控制基础较薄弱，其机制建设不能始终贯彻实施，相关的技术条件发展尚不成熟。首先，商业银行仍未建立起良好的内部控制环境氛围，员工对全面风险管理的观念仍比较淡薄。其次，商业银行的人员配置不合理。各银行的普遍特点是组织机构庞大并且员工人数众多，各层次、各岗位人员分
32、布不合理造成岗位职责的不明确。最后，商业银行缺乏严密有效的组织结构。目前，我国商业银行内部的组织结构基本上按照业务和产品划分，形成多个管理层次，容易造成内控机制失效，给商业银行的统一管理造成困难。第4章 商业银行发展中间业务对策建议4.1 转变经营观念，制定中间业务发展战略目前中间业务的竞争是商业银行间的主要竞争，因此，我国商业银行需要意识到中间业务的重要性，大力开展中间业务，将其视为新的提升利润的重要业务。而大力开展中间业务的理念离不开一个针对于中间业务创新的战略部署，从各个层面系统的统筹资源。从观念上真正重视中间业务的前景，确立起一个全面、有效的管理系统。4.2 加大科技投入与金融创新4.2.1 技术创新是提高中间业务核心竞争力的有力武器在互联网金融和大数据竞争激烈的背景下，金融产品和产品渠道的创新离不开信息技术的支持。在扩大客户群体并培养潜在的客户群体中也要使用信息技术；在柜台和网点使用大数据分析，这样既可以节省人力和资源成本，又能提高服务效率；网上银行、手机银行、自助终端和新兴的微信银行也有信息技术的影子。首先，商业银行应提高电子信息化水平，完善以互联网为主的金融基础设施建设, 定期维护和及时更新系统设备。其次，商业银行还
