1、LOGO,银行保险销售重大违规案例分析及控制,课程简介：,银行保险销售重大违规行为及风险概述银行保险销售重大违规案例及风险分析银行保险销售违规行为风险控制,Company name,1,保险公司作为银行保险产品的设计者和银行保险经营风险的主要承担者及最终承担者，所承担的风险较高，而且由于消费者的某些行为，更有可能加大保险公司的风险。,2,银行作为保险公司的销售代理，自己并不生产保险产品，同时也不承担经营产品的风险。因此，银行承担的风险主要是银行信誉与品牌的风险。,3,消费者风险出现 的可能性主要在于信 息不对称带来的对银 行保险产品的误解，从而导致的错误购买，因保险产品变现性差 而带来的风险。
2、,银行保险销售风险概述：,Company name,保险公司,银行,投保客户,银行保险销售风险概述：,加大保险产品本身风险构成行政监管风险造成经济损失风险公司信誉损失风险,银保销售中的违规风险,Company name,银行保险销售风险分析:一、银保销售中的产品风险：,客户道德风险因素,违规销售因素,保险公司作为保险人应当承担被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。产,Company name,品风险增大,实例：江西省赣州市中级人民法院民 事 判 决 书（2006）赣中民二终字第26号（被告）上诉人：中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州支公司（原告）被上诉人：刘
3、惠萍，女，汉族，个体户，住一审法院经审理查明，2003年4月25日，原告作为投保人与被告签订长泰安康的人身保险合同，约定：被保险人为原告丈夫肖立受益人为原告，保险金额5万元。因签订合同时被告内部举行业务竞赛，时间紧迫，被告业务员未按规定要求投保人亲自填写投保单，被保险人是否患有有关疾病的栏目也系该业务员填写。投保人、被保险人在合同上签了名。2005年9月14日，被保险人因肝癌经治疗无效死亡，要求被告给付保险金，被告拒绝。,Company name,实例：,Company name,上诉人称，在上诉人提交的长泰安康保险条款声明栏中，投保 人及被保险人均亲笔签字。作为完全民事行为能力人的投保人、被
4、保险人在阅读后即完全理解如实告知义务的履行方式及不履 行如实告知义务的法律后果，即证明上诉人已履行说明义务并 达到了说明的目的，使投保人、被保险人理解告知义务条款的 全部内容。投保时，保险人已进行了询问和提示，被上诉人隐 瞒了被保险人曾患肝炎的事实，这是故意不履行如实告知义务 的行为。上诉人依法解除保险合同，并对本保险合同解除前发 生的保险事故不承担保险责任是合法的。一审判决认定事实错 误，适用法律不当，应依法予以撤销。请求二审法院查明事实，依法撤销一审判决并驳回被上诉人的诉讼请求。,实例：本院认为：2003年4月25日，上诉人业务员与被上诉人签订长泰安康保险合同时，上诉人业务人员在时间伧促的
5、情况下，仅在填写完投保单及告知事项栏中的所有内容后叫投保人刘惠萍，被保险人肖立在声明栏中的投保人、被保险人处签字。在上诉人业务人员违反规定未经授权代填投保单的情形下，造成投保人即被上诉人刘惠萍不知履行如实告知义务且不能履行如实告知内 容的情况，被上诉人不如实告知的责任在上诉人，被上诉人刘惠萍不存在故 意隐瞒事实，不履行如实告知义务或因过失未履行如实告知义务之情形。上 诉人人寿保险公司认为被上诉人刘惠萍未履行如实告知义务缺乏事实依据，其主张应解除保险合同的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决认定 事实清楚，适用法律及处理正确。上诉人人寿保险公司的上诉理由不能成立，本院不予采纳。据此，依照中华
6、人民共和国民事诉讼法第一百五十三条 第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。,Company name,实例分析：,Company name,关于规范人身保险经营行为有关问题的通知保监发2000133号人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代 签。严禁保险公司工作人员和代理人替投保人、被保险人填写投保书和签名，或诱使他人代替填写和签名。保险公司必须在投保书中以足够引起注意的方式加印“投保人、被保险人声明”，声明投保人、被保险人在决定投保之前已经认真阅读并理解了包括签名
7、要求、前三年度退保金额、犹豫期和保险条款的各项内容，声明下方应有投保人、被保险人本人签名。,实例分析：,Company name,保险人作为专业人寿保险公司，在投保人提出投保意愿时应当严格按照法律法规的要求与投保人、被保险人订立保险合同，并确保所订立的合同内容、订立程序符合相关规定，确保合同合法有效。第一，业务人员在与投保人订立保险合同过程中未按照要求投保人填写投保单以及其未经书面授权代替投保人填写投保单，致使投保人被保险人不能履行如实告知义务，责任应当由保险公司承担。第二，投保单“被保险人”签名由业务人员代签，保险合同无效责任在于保险公司业务人员，保险公司应当对保险合同承担缔约过失责任。,法
8、律点评,新保险法的规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,Company name,银行保险销售风险分析:二、银保销售中的监管风险：银保销售是以银行为中介的销售方式，其销售形势区别于传统的个险销售形势
9、，尤其其销售方式的特殊性，银保销售往往成为监管机关监管的重中之重。,反洗钱监管,保监局行政监管,监管风险,Company name,银行保险销售风险分析:,反洗钱监管:,客户身份资料保留,Company name,反洗钱协议的签署.金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，并确保销售金融产品的金融机构采取的客户身份识别措施符合反洗钱法律、行政法规和本办法的要求；能够有效获得并保存受托人获得的客户身份资料信息。否则，委托方须重新识别。,客户身份识别确认投保人与被保险人 的关系，核对投保人和 人身保险被保险人、法 定继承人以外的指定受 益人的有效
10、身份证件或 者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定 受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或 者其他身份证明文件的 复印件或者影印件。,1、银行出单同一被保险人保险费20万元人民币以上，投保人被保险人身份资料的保留；2、投保人通过银行柜面进行撤单，其身份资料的保留。,银行保险销售风险分析:,Company name,针对金融机构不依法履行义务的处罚规定:责令限期改正;情节严重的，除责令限期改正外，还处以20万元以上50万元以下的罚款;对于致使洗钱后果发生的，处50万元以上500万元以下的罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门还可以建议金融监督管理机构责令停业整顿或者
11、吊销其经营许可证等。针对金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的处罚规定：一万元以上五万元以下、五万元以上五十万元以下罚款有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。,银行保险销售风险分析:,Company name,银保销售的行政监管风险各地银保监管概况：上海市保监局、银监局关于进一步规范银行代理保险业务的通知同一销售人员被查实存在两次以上销售误导或代签名等违规行为的，不得再授权其销售保险产品；同一代理网点被查实存在两次以上销售误导或代签名等违规行为的，保险公司不得再与其续签保险代理协议。双方应在代理协议中约定如出
12、现上述情况保险公司有权提前解除代理协议。,各地银保监管概况：江苏省保监局、银监局关于加强银行代理保险业务合规管理的通知声像资料应当全程正面摄录讲解人及其讲解课件，不得剪接编 辑；公司应当采取技术手段提高摄录质量，确保声像资料的画面及 其声音可以清晰再现产品说明会讲解情况。省级分公司及经省级分 公司授权的地市机构应妥善保存上述资料，保存时间不得少于五年。省级分公司有关部门应当定期对产品说明会情况进行现场检查。产 品说明会主持人、讲解人员及其他参会工作人员应对其在产品说明 会上的宣讲内容承担相应责任。,Company name,银行保险销售风险分析:,行政监管对银保销售的监管重点：1、销售人员和代
13、理机构的资格；2、手续费管理；3、代理业务的管理；4、销售管理。,Company name,银行保险销售风险分析:,中国保监会北京保监局行政处罚决定书受处罚单位：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司地址：北京市西城区金融大街23号平安大厦14层主要负责人姓名：廖刚2008年9月9日至12日，我局依法对你单位2008年1月至8月银邮代理保险业务进行检查。经查，你单位存在虚列营业费用、业务和财务数据不真实，与不具备保险兼业代理许可证的银行网点开展业务及银邮业务内控制度不合理、执行不到位的行为。上述行为违反了保险法第122条、保险公司管理规定第65条及第67条的规定。依据保险法第147条、保险公司
14、管理规定第99条的规定，我局决定对你单位处以警告、罚款10万元的行政处罚，并责令改正违法违规行为。2008年12月30日，我局向你单位送达了中国保险监督管理委员会北京监管局行政处罚事先告知书（京保监告200828号），在规定期限内，你单位未进行陈述和申辩，也未申请听证。你单位应在收到本处罚决定书之日起15日内，将罚款缴纳至中国保险监督管理委员会北京监管局中央财政汇缴专户（开户银行：中信银行北京万达广场支行，账号：7112410189800000517），并将缴款凭证的复印件交我局法制处备案。逾期不缴纳罚款的，每日按罚款数额的3%加处罚款。如不服本处罚决定，可在收到本处罚决定之日起60日内依法向
15、中国保监会申请行政复议或在3个月内向北京保监局所在地人民法院提起行政诉讼。逾期不履行处罚决定，又不申请复议或起诉的，我局将申请人民法院强制执行。二OO九年一月二十一日,Company name,银行保险销售风险分析:行政监管实例,中国保监会山东监管局行政处罚决定书鲁保监罚200947号受处罚人姓名：汤军建 年龄：55 性别：女住址：济南经四路6号商业银行大厦二十八楼经查，你于2007年至2008年9月担任海康人寿保险有限公司山东分公司分管银保业务的副总经理、总经理（分管银保业务）期间，该公司经营银行保险业务过程中存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况、承诺给予保险合同规定以外的其他利益等
16、行为。上述事实行为违反了保险法第一百零六条、保险公司管理规定第六十二条的规定，依据保险法第一百五十条的规定，我局决定对你作出责令予以撤换的行政处罚。如不服本处罚决定，可在接到本处罚决定之日起60日内依法向中国保监会申请行政复议或在3个月之内向济南市历下区人民法院提起行政诉讼。二九年五月七日,Company name,银行保险销售风险分析:行政监管实例,中国保监会山东监管局行政处罚决定书鲁保监罚200947号受处罚机构名称：海康人寿保险有限公司山东分公司住址：济南经四路6号商业银行大厦二十八楼主要负责人姓名:汤军建经查，你公司于2008年从事保险业务经营过程中，存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关
17、的重要情况、承诺给予保险合同规定以外的其他利益等行为。上述事实行为违反了保险法第一百零六条、保险公司管理规定第六十二条的规定，依据保险法第一百三十九条、保险公司管理规定第九十九条的规定，我局决定对你公司作出警告、责令在山东省内（青岛除外）停止接受银保渠道投资连结保险新业务1年的行政处罚。如不服本处罚决定，可在接到本处罚决定之日起60日内依法向中国保监会申请行政复议或在3个月之内向济南市历下区人民法院提起行政诉讼。二九年四月二十三日,Company name,银行保险销售风险分析:行政监管实例,中国保监会山东监管局行政处罚决定书鲁保监罚200917号受处罚机构名称：中英人寿保险有限公司山东分公司
18、住址:济南市泺源大街5号主要负责人姓名:徐龙盛经查，你公司于2008年从事保险业务经营过程中，存在下列行为:一、银保客户经理擅自印 制使用“稳中求赢金荔枝B”违规宣传材料，欺骗投保人。二、宣传材料及产品说明书存在不当内容，对保险条款作引人误解的宣传。一是使用的“十全十美之期缴计划”与经保监会备案的保险产品条款及产品说明书内容不一致，且存在引人误解的描述。二是使用的中英人寿财智人生终身寿险（万能型）B款产品说明书中的费用收取说明不完整，且与保险条款以及经保监会备案的产品说明书内容不一致。上述行为违反了保险法第一百零六条、保险公司管理规定第六十二条、第六十三条的规定，依据保险法第一百三十九条、保险
19、公司管理规定第九十九条的规定，我局决定对你公司作出警告、罚款5万元的行政处罚，并责令你公司改正上述违法违规行为。请你公司在接到本处罚决定书之日起15日内将罚款5万元划入中国保险监督管理委员会山东监管局中央财政汇缴专户（开户名称：中国保险监督管理委员会山东监管局；开户账号：7372010189800000291；开户银行：中信银行济南分行），并将汇款凭证传真至山东保监局（传真：053186119080）。逾期，将每日按罚款数额的3%加处罚款。如不服本处罚决定，可在接到本处罚决定之日起60日内依法向中国保监会申请行政复议或在3个月之内向济南市历下区人民法院提起行政诉讼。逾期不履行处罚决定，又不申请
20、复议或起诉的，我局将申请人民法院强制执行。二九年二月十六日,Company name,银行保险销售风险分析:行政监管实例,三、银保销售中的经济损失风险：银保销售过程中存在违规行为往往给正常的销售工作带来不必要的经济损失。,银行保险销售风险分析:,违规承诺,代签名,经济损失,误导客户,Company name,银行保险销售风险分析:-违规承诺,Company name,银行保险销售风险分析:-违规承诺,违规承诺：易造成监管风险；承担经济损失。,Company name,误导的表现形式：1、违规承诺；2、隐瞒保险期限；3、隐瞒缴费期限；4、夸大保险责任。,Company name,银行保险销售风险
21、分析:-误导,银行保险销售风险分析:-代签名代签名行为的危害：1、合同无效-要求全额退还换保险费并赔偿利息损失2、回执代签-要求行驶撤单权利，退还保险费并赔偿利息损失3、告知无效-增大了保险产品本身风险4、声明及授权无效-无法对客户提出的误导理由进行辩驳,Company name,银行保险销售风险控制:风险控制：是风险应对的一种方法，是指通过一系列措施、制度的制定和贯彻来消除风险或风险发生的条件，保护行为目标免受风险的影响。风险控制并不意 味着完全消除风险，我们所要控制的是风险可能 给我们造成的损失。一是要降低损失发生的机率，这主要是采取事先控制措施；二是要降低损失程 度，这主要包括事先控制、
22、事后补救两个方面。,Company name,银行保险销售风险控制:事前控制：原则：认真学习相关法律法规、监管制度严格贯彻相关法律法规、监管制度的贯彻和执行实务：投保单填写-1、投保人填写；2、业务人员代填，列明授权“投保人同意并授权业务人员代填投保单内容”投保人：（亲笔签名）,Company name,银行保险销售风险控制:确保投保人、被保险人在投保单、保险合同送达回执、分红声明书上亲笔签名防范之一：投保人以保险合同未经被保险人在投保单上签名保险合同无效为由要求全额退还保险费；新保险法第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。原保险法第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。,Company name,银行保险销售风险控制:防范之二：投保人投诉业务人员销售过程误导。,Company name,防范监管风险：严格遵守监管规定注意对宣传资料的审核业务处理过程中注意对客户身份资料的保留,Company name,银行保险销售风险控制:,风险的事后处理：及时积极处理原则。合法合规解决原则。,Company name,银行保险销售风险控制:,LOGO,Thank You!,
