1、,石河子大学商学院,熟悉而陌生的电子货币,石河子大学,2014级 lpq,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,2,引言 只要一张卡片、一部手机、或者一台电脑，轻轻一点，一切都能触手可及，世界就在你的手中！而这些神奇与便利要归功于-熟悉而陌生的“电子货币”探索之旅-电子货币的前世今生.,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,3,目录,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,4,一、电子货币的产生与发展,背景知识:自二十世纪六十年代开始，科学技术突飞猛进，特别是世纪末全球计算机、信息产业和网络技术的广泛应用，
2、网络经济这一新的经济形态的出现，电子商务这一刚刚兴起的最先进的商品贸易形式迅速地融入了人类社会经济生活的各个方面，与之相随的在线支付系统和电子化结算工具的需要也变得越来越迫切，而正是在这种条件下，一种新型的货币形式电子货币应运而生。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,5,电子货币产生与发展大事记,产生：1952年美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，标志着一种新型商品交换中介的出现。发展：美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“Mas
3、terCard”，发展成为今天的Master集团。1973年Roland mornno发明了IC卡作为电子货币。美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模！信用卡得到了迅速发展！我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展！紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品！,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,6,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,7,二、电子货币的内涵,1.货币的界说1.
4、1从职能视角的货币界说-马克思：价值尺度和流通手段的统一是货币1.2从社会计算工具或“选票”界说 货币（怀特，2004）是被普遍接受的交换媒介。普遍接受：可用于任一交易；交换媒介：用于交易而非消费、非生产的商品。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,8,2.电子货币的界定1.1巴塞尔委员会1.2欧洲央行（ECB）1.3日本ECOM1.4国内学者的定义1.5国内外定义的区别3.电子货币的基本内涵：电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。,电子货币的前世今生,石河子
5、大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,9,三、电子货币的种类、特性及优缺点,1.电子货币的种类与纸币取代金铸币后，各类银行券不断兴起的情况相似，目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计与开发的产品，其种类较多。目前已经基本成形并在国际上流行的有四种类型的电子货币：储值卡型的电子货币 信用卡应用型电子货币 存款利用型电子货币 现金模拟型电子货币,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,10,一、储值卡型的电子货币,是最简单的电子货币，一般以磁卡或IC卡形式出现。其发行主体有：电信部门（普通电话卡、IP电话卡）IT企业（上网卡）商业零售企业（各类消费卡）政府机关（内
6、部消费卡）学校（校园IC卡）等等。发行主体预收客户资金后发行等额储值卡，在客户消费时以扣减方式支付费用。可使现金和活期储蓄需求减少。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,11,二、信用卡应用型电子货币,有现金支付和非现金支付两种支付系统：1、非现金支付系统（1）银行POS（point of sales,销售点）系统：POS系统是商业零售者设置在零售店或饮食店内的配有条码或光字符阅读器，并具有现金出纳功能的POS终端，与网络中心主机连接，对销售点的商品零售进行实时管理的系统。主要是对商品交易提供数据服务和管理功能。（2）第一虚拟因特网支付系统（First Virt
7、ual Internet Payment System,Http:/)该系统是从1994年5月开始试运行，10月开始正式营业，只要是因特网用户均可享受该系统提供的服务，是因特网上最早开展结算服务的系统。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,12,2、计算机现金安全因特网支付服务,计算机现金于1994年8月创立，1995年4月开始提供服务。计算机现金几乎已成为网上结算方法的代名字，知名度不断上升。计算机现金cybercash是使用信用卡进行结算的。使用功能强大的加密软件。,银行,Cybercash服务器,商家,客户,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级
8、金融研究生 刘培勤,13,三、存款利用型电子货币,是一种电子化支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成结算。移动存款的电子结算方法根据使用的计算机网络不同，可分为封闭式网络的转账结算和开放是网络的转账结算两种。1、封闭式网络（即专用网络）的转账结算 金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性的电子资金清算系统。目前国际上主要有三种电子资金清算系统：（1）SWIFT系统：环球银行金融通信系统。（2）Fedwire电子资金转帐系统。（3）CHIPS系统：美国主要的大额电子支付系统之一。,电子货币的前世
9、今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,14,2、Internet开放式网络的转账结算 以上介绍的电子资金清算系统均是银行相互之间，或者是银行与专用终端之间，在封闭式网络中的电子资金移动，尚不属于通过金融机构通过Internet开放式网络授受银行间转账指令的虚拟空间的结算。（1）SFNB的资金结算账户服务。采用的是顾客在Internet上直接对银行发出转账指令，然后移动存款的结算方式。（2）FSTC的电子支票系统。由金融服务技术国际财团实施的电子支票项目。其基本内容是使用密码技术将支票内容加密后，用电子邮件授信进行结算。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生
10、 刘培勤,15,四、现金模拟型电子货币,是网上电子货币的新型种类，又称电子现金。是适用于因特网支付和清算的以数字化形式存在的现金货币。目前主要有智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金支付有其特殊性，目前已有三种实用系统开始使用：DigiCash Netcash Modex（1）DigiCash:是由荷兰的企业求索现金（Dig cash bv/inc.)研究开发的电子货币。由美国密苏里州的Marktwain于1995年开始提供的电子现金与实际的通货之间的兑换业务。（2）Mondex:是由英国的企业MondexUK研究开发的电子货币。是以IC卡为基础的电子货币。具备了与现金货币及其相似的
11、特征。但因脱离了银行的监控，容易发生伪造事件，,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,16,2、电子货币作为信用货币的特点,（1）电子货币是一种价值符号（2）可兑换性：兑换成价值物的能力，其兑换性的实现有两种：机构兑换：顾客要求其发行人兑换，转变为现金、银行存款，电子货币回到出发点，完成使命并退出流通领域。社会兑现：顾客利用电子货币购买商品，则直接实现对价值物的占有。这样电子货币就停留在流通领域，成为商品交换的媒介。电子货币的信用等级越强，社会兑现（购买商品、支付债务等）的可能性越大，相反，机构兑换的可能性越大。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金
12、融研究生 刘培勤,17,2、与纸币、硬币、支票等支付工具相比，主要特点在于：,（1）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；（2）不借助有形实体而通过密码等方式来确认交易，保护数据的真实与完整。（3）无需实体交换，从而简化异地支付手续，节省了流通费用，特别是节省了处理现金，支票的人力和物力。（4）从现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接收机不再基于同一交易而转让。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,18,电子货币与传统货币的区别,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,19,3.电子货币的优缺点,优点：方便、快捷、高效、经济缺
13、点：1、需要第三方的强大支持。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑，电子货币无法使用。2、新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如以前曾出现过的黑客攻击，造成很多客户银行卡中资金被盗的案例。3、使用范围有限。在目前的现实生活中，很多地方尚无法使用银行存款和电子货币，如在菜场买菜，必须支付现金等。,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,20,四、电子货币的发展对金融、经济的影响,1、促进社会商品的生产和产品的流通2、推动银行等金融机构实现电子化3、电子货币的发行使流通中的传统纸币需求减少，对央行的货币政策和货币供给调控能力提出了挑战和
14、质疑。4、运行系统的建立将会花费相当大的成本。因此，在我国电子货币系统的发展中，应尽可能实现资源共享，5、电子货币给购物带来便利的同时，也给犯罪活动带来了潜在便利。因此，加快相关立法建设是我国发展电子货币的一项急迫任务。文献链接:张佳,中国电子货币对通货膨胀影响的研究,D.2014,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,21,五.电子货币的未来在哪里？,电子货币是信息技术，尤其是电脑迅速发展的产物，放眼全球，展望未来，在知识爆炸时代，电子货币必将随着互联网席卷全球，作为全球政治经济一体化、资本主义市场经济一体化的产物电子货币所履行的流通手段、支付手段，不过是一种虚
15、幻的抽象的观念而已，仅存在现今的人的思维里，不过在10000年后，人们将忘记有交换这一概念，正如生活在共产主义时代却忘记了封建主义的国王、资本主义时代的资产阶级一样！电子货币，是时代的产物,作为我们，只能去爱护、支持、迎接!历史潮流，顺之者昌逆之者亡！电子货币，犹如太平洋之水正驾着热带气旋滚滚袭来，其趋势将冲破所有的低效率的商品贸易和市场交换!让我们丢到手中的人民币，到中国人民银行去领取购货卡和前所未有的便利吧！,电子货币的前世今生,石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤,22,五大趋势,趋势一：以IC卡为基础的电子钱包将被广泛用于电子商务、电子银行、金融投资、身份证明、医疗保健等方面
16、。趋势二：以银行为主要信用担保的电子借贷系统（信用卡）。如：中国工商银行的牡丹卡、中国建设银行的龙卡、作为现今电子货币的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款、转帐、消费、融资、代收代付等银行业务。趋势三：货币只是作为一种工具，随着现在货币交易量的大量增加，电子货币必将取代实物货币，货币更多的时候是以一个概念而存在。趋势四：电子商务将会蓬勃的发展，且将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景！趋势五：随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。相信在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。,石河子大学商学院,谢谢,明德正行，博学多能,石河子大学,
