1、流程管理贷款类业务操作流程（流程管理）贷款类业务操作流程第二章 贷款类业务操作流程2.1贷款额度2.1.1贷款额度维护一、业务处理流程图二、业务处理流程说明1.信贷部门收到客户提交的有关借款资料后，按照信贷管理制度要求办理审批手续，经审查同意后放款。未建立客户信息的，柜员启动“6102单位客户基本信息维护”或“6101个人客户信息新增/查询/更改/删除”交易建立客户信息。若客户在我行未开立单位结算账户的，应要求客户先在会计柜台开立相应的结算账户（具体处理比照“1.1.1.1单位活期存款开户”），以便信贷部门柜员在建立贷款额度时准确的录入“存款账号”、“自动扣款账号”等栏位。2.根据业务管理需要
2、，柜员启动“3300客户授信额度维护”交易，功能号选择“1-新增”，对实行授信管理的客户进行授信额度控制，并根据系统提示进行授权。当追加授信额度时，柜员启动“3300客户授信额度维护”交易，功能号选择“3-修改”，进行授信额度维护。如果通过“3300客户授信额度维护交易”建立贷款授信额度，则系统自动对该客户授信总额度进行控制。对于不实行授信管理的客户，无需启动“3300客户授信额度维护”交易，该客户的贷款只受相应贷款额度的控制。3.柜员启动“3301贷款额度录入”交易，建立客户贷款额度，录入完毕后根据系统提示进行授权。提交主机成功后打印贷款额度录入核检表。在未核准前，因故需撤回已建立额度时，柜
3、员启动“3302贷款额度登录撤回”交易，根据撤回原因在撤回种类栏选择“1-客户撤回”、“2-本行婉拒”、“3-暂缓再议”、“4-撤回复原”，对该额度进行撤销，系统提示进行B级柜员授权。在未核准前，因故需要修改贷款额度的，柜员启动“3301贷款额度录入”交易，选择“修改”功能进行修改；如贷款额度已经核准，则启动“3304贷款额度维护”交易进行有关栏位的修改。4.柜员启动“3303贷款额度变动核准”交易，对贷款额度进行核准，并根据系统提示进行授权。（1）贷款额度核准后，需要对贷款额度进行维护时，柜员启动“3304贷款额度维护”交易，对贷款额度进行维护，并由相关柜员根据系统提示进行授权。提交主机成功
4、后，打印“贷款额度维护检核表”。贷款开户或放款后，在“3304贷款额度维护”中仅能修改“利率依据方式”、“利率加减符号”、“利率加减码”、“额度期限截止日期”、“合同到期日期”、“清偿截止日期”、“展期”标志等栏位。（2）如需对贷款额度进行注销，启动“3305贷款额度注销查询”交易，功能选择“2-注销”，相关柜员根据系统提示进行授权。提交主机成功后，打印贷款额度注销表。贷款开户或放款后，贷款额度无法注销。（3）柜员启动“3304贷款额度维护”、“3305贷款额度注销查询”交易进行贷款额度维护或注销后，还需再启动“3303贷款额度变动核准”交易，对贷款额度进行核准。5.贷款额度变动核准后，信贷资
5、金贷款、委托贷款、贴现等贷款种类必须进行指标维护。柜员启动“3309贷款指标维护”交易，功能选择“1-新增”，下达贷款指标，并根据系统提示进行授权，提交主机成功后，打印核定贷款指标认证（可根据需要在核准的贷款额度内分次下达贷款指标）。6.贷款额度按贷款种类建立，不同种类的贷款须分别建立额度。7.委托贷款额度建立前，应先建立委托贷款基金户，基金到位方能进行贷款额度的建立；委托贷款的余额不得超过基金余额。8.若为分期放款，在“3301贷款额度录入”交易中“是否建分次放款计划表”标志必须为“Y”、“3309贷款指标维护”交易中“分期放款计划标志”必须为“Y”，且在建立贷款额度时必须制定贷款转存账号。
6、 9.若为分期还款，在“3301贷款额度录入”交易中“另建分期还款计划表”标志必须为“Y”、“3309贷款指标维护”交易中“分期还款计划标志”必须为“Y” 分期还款计划若超过20次，则无法建立。2.1.2贷款展期的额度维护一、业务处理流程图二、业务处理流程说明1.贷款展期的额度处理可在贷款到期日之前做处理，也可在贷款到期日执行，到期日遇节假日柜员须提前做贷款额度维护。2.信贷部门柜员根据相关文件启动“3304贷款额度维护”交易，进行贷款额度的“清偿截止日期”、“展期”标志等有关栏位的修改。3.如展期后贷款种类同时变更的，则需在启动“3304贷款额度维护”交易时，同时在原额度编号下新增一条变更后
7、的贷款种类；如展期时不变更贷款种类的，则在原额度编号下无须新增贷款种类。4.信贷部门柜员启动“3303贷款额度变动核准”交易并根据系统提示授权后进行额度核准。2.1.3贷款种类调整的额度维护一、业务处理流程图二、业务处理流程说明1.贷款种类变更前，如贷款额度中没有该贷款种类，则必须先在贷款额度编号下新增一条变更后的贷款种类。2.信贷部门柜员根据相关批准文件作相应额度维护，启动“3304贷款额度维护”交易，在原额度编号下新增一条变更后的贷款种类。3.信贷部门柜员启动“3303贷款额度变动核准”交易对变更后的贷款额度进行核准，并由相关柜员根据系统提示进行授权。 4.如贷款额度中有该变更后的贷款种类
8、，则无需进行贷款额度维护和额度核准。2.2单位贷款2.2.1发放贷款一、操作流程图二、业务处理流程说明1.会计部门收到借款合同副本（含保证或质押合同）、贷款指标通知书（中国建设银行债项审批批复、放款通知单、业务合同）、贷款额度登录检核表、核定贷款指标认定及贷款转存凭证（借款借据）后进行审核，经审核无误后，启动“3101一般放款”交易，根据不同的放款方式选择相应功能，进行开户或放款，并根据系统提示进行授权。（1）“1开户”，仅生成贷款账号，打印开户通知书；（2）如为一次性放款（即开户与放款一并完成），功能选择“4-特殊”；（3）如为多次放款中首次放款的，先选择“1开户”，成功后再选择“2-首次放
9、款”；如为后续放款，选择“3后续放款”；（4）在选择“4特殊”时，如放贷金额小于额度登录金额时，操作类似于分次放款，即在同一贷款账号下可发放两笔以上贷款；（5）在选择“7批量放款”时，可实现批量办理贴现业务的功能，需通过磁盘方式提交办理贴现数据。2.银行承兑汇票贴现，如本地银行承兑汇票贴现，则输入“本地”，输入的到期日=票据到期日；如为异地银行承兑汇票贴现，则输入“异地”，输入的到期日=票据到期日+票据邮程（票据邮程，系统设定为3天）。3.如果需要预约放款，“放款日期”输入放款的日期（应大于开户日期），则于预约放款日的前晚进行批次转账，将金额转入存款账号，起息日自预约放款日算起，系统自动从额度
10、中扣除该放款金额。预约放款的存款账号必须为一个已经存在的存款账号，预约放款只适用于一般贷款的放款，不适用于承兑和贴现。4.若为分期放款，必须是在“3301贷款额度录入”交易中“是否建分次放款计划表”标志为“Y”、“3309贷款指标维护”交易中“分期放款计划标志”为“Y”且已在“3101一般放款”中开立了贷款账户。信贷部门柜员启动“3112分期放款计划表维护”交易，根据贷款合同和指标中的分次放款计划进行分期放款计划设定，维护分期放款计划表时，计划放款日期不得小余等于当天（首次放款日期不能为当天），并根据系统提示进行授权。如约定的首次放款日为当天，先启动“3101一般放款”交易，选择“首次放款”功
11、能进行首次贷款的发放；而后再由信贷部门柜员启动“3112分期放款计划表维护”进行分期放款计划的设定（设定除首次放款计划以外的后续放款计划，首次放款不再设定），并根据系统提示进行授权。如建立的期数有误时，则选择修改或增加，进行放款日期或期数修改。在建立分期放款计划表时，分期放款所占用的贷款额度可为同一个额度，贷款指标也可为同一个指标。但分期放款合计金额不能超过贷款额度金额与贷款指标金额。5.若为分期还款，由信贷部门柜员启动“3122分期还款计划表维护”交易，进行分期还款计划的设定。6.根据系统提示进行授权，提交主机成功后，打印一式两联开户通知书、发放贷款认证，在贷款指标通知书上打印核定贷款指标认
12、证。7.贷款转存凭证第一联加盖“业务公章”关信贷业务部门，第四联加盖“办讫章”退回借款人，第二，三联分别做借贷记账凭证。8.签订了抵押合同或质押合同的贷款，会计人员须在收到业务部门提供的担保物、待处理抵债资产收妥通知书、借款合同、抵押合同或质押合同及权利证明后，登记“质物、抵押物及权证登记簿”，启动“7002传票录入”、“7003传票复核”交易，打印表外收入凭证。一联收妥通知书作表外收入凭证附件，一联通知书加盖“业务用公章”后退业务部门。2.2.2归还贷款归还单位贷款分为借款人直接归还和营业机构直接扣收两种形式。贷款还款方式有先息后本、先本后息二种。当贷款处于“非应计”状态时，采用先本后息的处
13、理方式。如遇节假日到期的贷款，在节假日后第一个营业日归还时，柜员须在交易日期栏输入贷款到期日。一、业务处理流程图二、业务处理流程说明（一）按期或提前归还贷款全部本息1.柜员收到借款人提交的贷款还款凭证（如为提前还贷须提供信贷部门审批意见），审核无误后，启动“3102贷款归还/核销”交易，功能号选择“1-放款结清”，交易类别栏根据还款资金流入渠道的不同分别选择“1-现金、2-转账、3-交换提出、4-电子汇划、5-转销、8-交换提入”，柜员录入贷款账号、预定还本收息截止日、交易日期后，系统返回应收利息、催收利息、本金、应收合计金额等信息。2.柜员根据系统返回的应收合计，在付款金额栏输入贷款本息和。
14、提交主机后，根据系统提示进行授权。系统根据录入的信息自动进行本息还款处理，并打印贷款还款认证、一式两联贷款利息清单、一式两联还款扣息凭证（特种转帐借方凭证）。3.柜员在还款凭证客户回单联和一联还款扣息凭证上加盖“办讫章”。4.提前还本需另收违约金的，启3103补记/冲回利息或违约金等交易进行违约金收取。5.签订了抵押合同或质押合同的贷款，借款人按时归还全部贷款本息的，会计人员须根据业务部门提供的担保物、待处理抵债资产转出通知书，销记“质物、抵押物及权证登记簿”，启动“7002传票录入”、“7003传票复核”交易，打印表外付出凭证。一联通知书作表外凭证附件，一联通知书加盖“业务用公章”后退业务部
15、门。（二）归还当期、逾期贷款本息1.柜员收到借款人提交的还款凭证，审核无误后，启动“3102贷款归还/核销”交易。2.功能号选择“2-当期偿还”，交易类别根据还款资金流入渠道的不同选择“1-现金、2-转账、3-交换提出、4-电子汇划、5-转销、8-交换提入”，录入贷款账号、预定还本收息截止日期后，系统返回应收利息、催收利息、本金、应收合计金额等信息。3.柜员根据客户提交的还款凭证，在偿还应收利息、催收利息、本期利息、偿还本金等栏位中录入相关金额，在付款金额栏输入实际偿还总金额，提交主机后，根据系统提示进行授权。系统根据录入的信息自动进行本息还款处理，并打印贷款还款认证、一式两联贷款利息清单、一
16、式两联还款扣息凭证（特种转帐借方凭证）。4. 柜员在还款凭证客户回单联和一联还款扣息凭证上加盖“办讫章”、一联贷款利息清单加盖“业务用公章”一并作客户回单退借款人。5签订了抵押合同或质押合同的贷款结清后，根据业务部门通知办理抵/质押物转出，并比照“（一）按期或提前归还贷款全部本息”有关流程进行账务处理。（三）提前还本1.柜员收到借款人提交的还款凭证及信贷部门同意提前还本通知书，经审核无误后，启动“3102贷款归还/核销”交易。2.功能号选择“3-提前还本”，交易类别根据还款资金流入渠道的不同选择“1-现金、2-转账、3-交换提出、4-电子汇划、5-转销、8-交换提入”，录入贷款账号、提前还本金
17、额，预定还本收息截止日期后，系统返回应收利息、催收利息、本金、应收合计金额等信息。对有积欠的本息，先选择功能号选择“2-当期偿还”，再选择“3-提前还本”。3.柜员根据客户提交的还款凭证，在偿还本金栏录入还款金额，在付款金额栏输入实际偿还总金额，提交主机后，根据系统提示进行授权。系统将根据录入的信息自动进行还本处理，并打印贷款还款认证。4.还款凭证客户回单联加盖“办讫章”退借款人。5.提前还本需另收违约金的，启3103补记/冲回利息或违约金等交易进行违约金收取。6.签订了抵押合同或质押合同的贷款结清后，根据业务部门通知办理抵/质押物转出，并比照“（一）按期或提前归还贷款全部本息”有关流程进行账
18、务处理。 （四）营业机构直接扣收本息柜员收到业务部门的书面扣款通知后，启动“3102贷款归还/核销”交易，进行贷款的还本、付息与结清，根据系统提示打印记账凭证，并根据系统提示由相关柜员进行授权。一联特种转账借方凭证加盖“办讫章”后作扣款通知交借款人，一联贷方凭证加盖“业务用公章”交业务部门，其余两联作记账凭证。其余处理同上。（五）如客户提交他行票据（需要办理同城票据交换的票据）进行还款的，柜员启动“3102贷款归还/核销”交易，“交易类别”选择“交换提出” 办理同城票据交换；待票据退票场次过后，柜员启动“3102贷款归还/核销”交易，“交易类别选择”转销入账时再启动本交易做“转销”处理。（六）
19、更改还款顺序：在系统中正常、逾期贷款的还款顺序默认为“先息后本”，非应计贷款的还款顺序为“先本后息”且不允许修改还款顺序。当需要将正常、逾期贷款的还款顺序更改为“先本后息”时，信贷部门柜员依据相关文件，启动“3113信贷风险等级判定”交易，将正常或逾期贷款评定为“可疑”或“损失”状态，并根据系统提示进行授权；而后贷款经办行柜员审核相关文件无误后，启动“3121贷款账户基本资料维护”交易，选择功能“2贷款账号基本资料维护”，在贷款“还款顺序栏”选择还款顺序。根据系统提示进行B级柜员授权。（七）如遇节假日到期的贷款，客户可在节假日前一个营业日归还，不算提前归还；如在节假日后第一个营业日归还时，不作
20、逾期贷款处理，节假日计算利息，柜员须在交易日期栏输入贷款到期日，系统按照合同利率计算至到期日；节假日后第一个营业日未归还，作逾期贷款处理，从贷款到期日起（含）按逾期利率执行。2.2.3贷款展期一、业务处理流程图二、业务处理流程说明1.贷款展期分为到期展期和预约展期。到期展期是指在贷款到期当日进行展期处理；预约展期是指在贷款到期日之前进行贷款展期的预约，在贷款到期日系统批处理时自动进行贷款展期。当贷款到期日遇节假日柜员必须提前做贷款的预约展期处理。2.信贷部门柜员根据“2.1.2贷款展期的额度维护”进行贷款额度的维护和核准。3.到期展期的处理：（1）会计部门柜员收到信贷部门提交的贷款展期合同、展
21、期通知书，涉及贷款种类调整的，应同时提交调整后的贷款额度核检表等相关文件审核无误，柜员启动“3105贷款期限调整”交易，在“到期日”栏输入展期后新的贷款到期日（新合同约定的到期日）。（2）如“贷款种类”不输或输入原贷款种类，则展期后贷款种类不变；如果“贷款种类”输入不等于原贷款种类的，则展期后该贷款账户变更为新的贷款种类。（3）提交主机后，根据系统提示进行授权。（4）提交主机成功后，系统自动对贷款账户的到期日、贷款种类（如在3105交易中“贷款种类”输入且不等于原贷款种类的）、利率种类等（如在3105交易中录入新的）进行调整，并提示打印“贷款展期认证”，并向业务部门反馈调整结果。4.预约展期的
22、处理：（1）会计部门柜员收到信贷部门提交的贷款展期合同等相关文件审核无误，经信贷部门对额度核准后，在贷款到期之前，柜员启动“3105贷款期限调整”交易，在“到期日”栏输入展期后新的贷款到期日（新合同约定的到期日）。（2）如“贷款种类”不输或输入原贷款种类，则贷款到期日批处理贷款展期后贷款的种类不变；如果“贷款种类”输入不等于原贷款种类的，则贷款到期日批处理贷款展期后该贷款账户变更为新的贷款种类。（3）提交主机后，系统提示A级柜员授权。（4）交易成功后，提示打印“贷款展期认证”。并向业务部门反馈调整结果。（5）在贷款到期之前，3105交易录入的贷款到期日、贷款种类、利率种类等信息不在贷款账户资料
23、中反映（即贷款到期前贷款账户资料中的信息不变化）。（6）贷款到期日，系统批处理时自动对贷款到期日自动进行展期的处理。2.2.4保函垫款保函垫款必须在保函有效期内执行。保函改贷后将生成新的贷款账号，改贷后的新贷款账户状态为“逾期”。履约后经办行应及时根据出具保函协议书和反担保合同的约定依法主张对被保证人、出质人、抵押人或第三方保证人的反担保债权。经办行因履行保证责任对外垫付资金，会计部门应按逾期贷款利率向被保证人计收利息。一、 业务处理流程图二、业务处理流程说明1.建设银行根据申请人的请求，以出具保函的形式向申请人的债权人（保函受益人）发出承诺。保证期间，被保证人未能筹足偿债资金，受益人要求经办
24、行履行保证义务的，经办行信贷部门应及时与被保证人联系，并会同级法律部门（同级未设立法律部门的，报上一级法律部门）对索赔条件审核，被保证人不能够提出足够的抗辩理由且经办行也无抗辩理由的，经办行信贷部门出具审核意见和履约通知，报主管行领导批准。2.信贷部门柜员根据受益人提交的书面索赔通知及有权签字人同意并签字的有关作证，启动“3304贷款额度维护”交易，增加保函垫款种类，打印贷款额度检核表；启动“3303额度核准”交易进行额度核准。启动“3309贷款指标维护”交易，打印贷款指标编码、贷款额度编码，签章后送会计部门。3.会计部门柜员凭经主管行领导签字并加盖公章的履约通知、贷款额度检核表等的相关文件，
25、审核无误后，进行履约付款。4.根据保函申请人交存保证金情况，进一步确认保函保证金账户币别与保函币别是否一致，币别一致的，经会计主管授权后，启动“3106垫付款/改贷”交易，输入保函账号后，联动登记保函表外付出账，由系统自动扣收保证金账户资金，不足部分转保函垫款；币别不一致的，须先通过1821或1823交易对保证金账户资金进行处理，并转入与保函同币别的扣款账户后，再执行“3106垫付款/改贷”交易。输入保函账号后，系统返回该笔保函信息，录入扣款账号、内部账挂账账号等要素，提交主机后，根据系统提示进行授权。提交主机成功后，系统进行账务处理（系统产生的改贷余额 = 保函金额-保证金账户余额-扣款账户
26、余额），并打印一式两联担保垫款/承兑垫款复核单、开户通知书，套打一式两联特种转账借方凭证、一联特种转账贷方凭证、一联表外科目付出凭证。5.柜员在一联担保垫款/承兑垫款复核单、开户通知书上加盖“业务用公章”交业务部门；二联特种转账借方凭证、一联表外科目付出凭证上加盖“办讫章”，一联特种转账借方凭证交客户，一联特种转账借方凭证、表外科目付出凭证作记账凭证装订；在另一联担保垫款/承兑垫款复核单、开户通知书上加盖“附件”作表外科目付出凭证附件。2.2.5贷款的种类调整贷款帐户种类调整，仅变更贷款业务的种类，原贷款帐号不变。贴现账户不可进行贷款种类的更改，一般放款业务不可变更为贴现账户，非应计贷款、已逾
27、期或结清贷款账户不允许更改贷款种类。一、 业务处理流程图二、业务处理流程说明1.信贷部门柜员根据相关批准文件，启动“3304贷款额度维护”、“3303贷款额度变动”相应额度核准。 2.会计部门柜员对信贷部门提交的贷款种类调整通知单、调整后的贷款额度检核表进行审核，应确认额度信息中确有两个不同的贷款种类，且新的贷款种类对应的信息资料与贷款合同约定内容相符，审核无误后，启动“3108贷款种类变更”交易，在贷款种类栏录入新种类，相关柜员根据系统提示进行授权成功后，打印一式两联贷款种类变更复核单。一联加盖业务用公章交信贷部门，一联作记账凭证的附件随当日凭证装订。3.如原贷款额度中有该贷款种类，则不需进
28、行贷款额度维护，直接启动“3108贷款种类变更”交易，进行贷款业务种类的变更，并根据系统提示进行授权。4.放款当日发放的贷款不允许更改贷款种类。2.2.6补记/冲回利息1. 补记/冲回利息是指由于贷款利率的调整或原因引起贷款利息的补记或冲正。柜员收到有关部门提交的补记/冲回借款单位利息通知书，经审核无误后，启动“3104补记/冲回利息”交易，输入相应的类别、功能号、贷款账号和利息，交易成功后，打印补记/冲回利息交易复核单。2.根据补记/冲回种类，在类别栏分别选择“1应收利息、2-委贷利息、3-催收应收利息、4-催收贷款利息”。3.根据本次交易性质在功能号栏选择“1补收、2冲回”。4.录入信息提
29、交主机后，根据系统提示进行授权。提交主机成功后系统自动进行账务处理并打印补记/冲回利息交易复核单。2.2.7 补收/退回利息（手续费）或违约金因计息利率的调整,而欲将利率生效日往前追溯，但欲追溯部分的利息或违约金已收缴完毕，无法更改时应做补收/退回的处理。1.柜员收到有关部门提交的补收/退回利息（手续费）或违约金通知时，经审核无误后，启动“3103补记/冲回利息或违约金”交易。2.根据补记/冲回种类在类别栏选择“1利息、2违约金、3-委贷手续费、4-代理费、5-承兑费、6-安排费、7其他手续费”。3.根据本次交易性质，在功能号栏选择“1补收、2退回”。如功能号选择为“退回”时，交易类别只能选择
30、现金或转账。4.录入相关信息后根据系统提示进行授权。提交主机成功后，系统自动进行帐务处理并根据系统提示打印补收退回利息违约金认证、特种转账凭证。2.2.8 贷款错账调整一、业务处理流程二、业务处理流程说明贷款错帐调整分为当日错帐冲正和隔日错帐冲正。1.当日发生错账时，柜员启动“0088冲正交易”交易调整。2.隔日错账调整时，柜员按规定填写错账冲正凭证分别不同情况启动相应交易码。（1）贷款本金帐号串户、重复记帐、贷款本金利息、金额、币种和钞汇鉴别等错误类型，启动“0488隔日错账调整”交易。（2）多计、少计利息且未扣收仅在应收利息、催收利息栏反映，启动“3104补记冲回利息”进行调整。（3）多计
31、、少计利息（手续费）或违约金已从客户帐扣收，启动“3103补收退回利息”进行调整。2.2.9贷款查询、打印客户或业务部门需要对贷款查询、打印时，柜员按账户查询有关规定，认真审查，无误后经主管授权启动“3100贷款综合查询/打印”交易，根据需要选择“1贷款账号查询；2贷款偿还查询；3利率异动放款账卡明细查询；4等额还款法明细查询；5打印贷款明细分类账；6个人贷款分户明细账查询；7贷款偿还查询明细表打印；8放款账卡明细打印；9等额还款法明细打印；a单位贷款账户资料查询”功能菜单，进行查询打印。2.2.10委托贷款委托贷款业务：是指由委托人提供资金并承担全部贷款风险，建设银行作为受托人，根据委托人确
32、定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收贷款本息的一项代理业务。在我行分立建账后，委托贷款业务分为建行股份自办和代理建银投资的两种，由于在DCC系统中这两类委托贷款的处理存在一定的差异，因此在经办委托贷款业务时，首先要确定该笔委托贷款是属于建行股份的、还是代理建银投资的，尤其是在发放委托贷款业务时必须准确的选择“贷款种类”。本节描述建行股份自办的委托贷款业务的处理流程，对于代理建银投资委托贷款的处理流程按照“2.2.11代理建银投资委托贷款”处理。2.2.10.1委托贷款的发放一、 业务处理流程图二、业务处理流程说明1.信贷部门收到委托贷款发放通知书、委托贷款合同、有关批准文件等借款资料后，按照委托贷款管理制度要求办理审批手续，经审查同意后按照
