1、风险评估实务,目前宁波人保风险评估组织机构,1、市分公司设立风险管理委员会，负责对全辖承保业务风险进行评估管理。风险管理委员会下设险种专业评议小组和常务工作小组，常务工作小组设在承保中心。2、常务工作小组负责对全辖承保业务风险评估的组织实施、指导、检查和协调。3、承保公司是风险评估的责任单位，在一定范围内，单独或配合常务工作小组开展工作。,风险评估的范围,一、必须评估的业务 必须评估：指由常务工作小组或委托承保公司组织实施，在承保前对承保标的必 须进行的风险评估 二、日常评估的业务 日常评估：指由常务工作小组或委托承保公司组织实施，在承保期内有计划地对承保标的进行的风险评估 三、一般验险的业务
2、 一般验险：指由承保公司组织实施的，在承保前对承保标的进行的常规验险,必须评估包括但不限于下列业务,新承保的重大项目或复杂（特殊风险）业务以及承保中心认为需要进行风险评估的业务。一般指保险金额或责任限额较高，或风险因素相对复杂，或潜在风险损失率较高，或投保标的类型比较特殊的业务。1）、保险金额或责任限额超过分公司权限的业务。2）、石化产品/化工厂、电厂、隧道、地铁、轨道交通、涉水工程、半导体/晶体管厂、纺织、木浆/纸业、地下作业等行业的财产险或工程险业务。3）、机器损坏险。4）、利润损失险。5）、出口产品责任险。6）、人意险（E类，并含指定人员责任险），每人保额（责任限额）100万元（含）以上
3、。,日常评估除必须评估业务外包括但不限于下列业务,1）、保险金额或责任限额超过分公司权限的续保业务，且承保条件未发生较大变化的。2）、财产险（Q类），保额5000万元以上。3）、车辆保险（D类），第三者保额100万元以上。4）、工程险（G类），保额5000万元以上,一般验险除必须评估和日常评估业务外包括但不限于下列业务,1）、财产险（Q类），保额5000万元（含）以下。2）、车辆保险（D类），单车车损保额50万元（含）以上，500万元以下或第三者保额100万 元。3）、工程险（G类），保额5000万元（含）以下。4）、人意险（E类，并含指定人员责任险），每人保额（责任限额）50万元（含）以上，
4、100万元以下。5）、各经营单位认为有必要进行验险的保险业务,风险评估范围的补充规定,1、与本公司签有保险代理协议的银行代理的企财险（抵押贷款）业 务，固定资产保险金额在1000万元以上的，或者存货保险金额在200万元以上的，风险评估资料允许后补，后补时效为15天；固定资产保险金额在1000万元（含）以下的、且存货保险金额在200万元（含）以下的，风险评估不作强制要求2、上述业务必须在特别约定栏明确注明第一受益人为银行 3、与本公司签有保险代理协议的车辆代理点新车（使用年限一个月以内）保险业务，风险评估中的一般验险不作强制要求 上述规定于2005年5月17日执行,必须评估的业务的风险评估的组织
5、实施,1）、承保公司在展业的同时，应将该业务的相关信息资料、投保人承保要求、初步的风险资料及时报承保中心，承保中心根据资料情况及险种的分工、项目的大小及重要情况，报告风险管理委员会主任或分管副主任，委员会视情况召开委员会会议做出明确的意见。委员会可视情况委托专业评议小组专题评议。2）、专业评议小组根据委员会的委托，进行风险评议研究申报资料的可行性，提出明确的工作指导意见，并责成常务工作小组，在承保公司前期工作基础上，组织公司内外部技术力量进行实地风险勘验，写出书面风险评估报告，协调有关部门制订承保、分保方案，提交相关专业评议小组评审。3）、专业评议组根据常务工作小组的提议，应在三个工作日内召开
6、险种专业评议会议，全面审核常务工作小组的报告和建议，提出是否可行的意见，明确具体运作的原则、方案及步骤，书面报风险管理委员。4）、风险管理委员会收到专业评议组提议后，应及时召集全体评审员对相关专业评议组的议案，做出明确的决议和意见，以便专业评议小组和常务工作小组指导承保中心和承保公司具体运作。,日常评估的业务的风险评估的组织实施,1）、承保中心应对全年需日常评估的业务列出工作清单，送常务工作小组，由常务工作小组制订工作计划报风险管理委员会主任或分管副主任批准后。2）、批准后的工作计划，常务工作小组应通知相关承保公司，承保公司应做好前期基础工作。常务工作小组组织公司内外部技术力量进行实地风险勘验
7、，写出书面风险评估报告，提出承保、分保的改进意见，反馈给承保中心和承保公司。3）、必要时，常务工作小组可将书面风险评估报告，提出承保、分保的改进意见提请风险管理委员会和专业评议小组评议。,一般验险业务的风险评估的组织实施,由承保公司组织实施，在提交业务核保前将风险评估报告报承保中心。,风险评估的一般步骤,1、收集资料。首先要对评估的业务的基本情况进行调查了解，包括被保险人概况、行业类别、占用性质、保险标的名称、数量、投保金额、历史损失记录等基本信息。2、实地勘验。在上述材料的基础上，对评估业务进行实地风险查验，具体对保险标的所处环境、安全防范措施、风险单位等情况进行详细的调查和了解并拍照、必要
8、时应制作平面图等存档，对需要核查帐目的，必要时应认真查阅有关财务信息。3、撰写风险评估报告。在风险评估的基础上，根据所取得的数据、资料等，对拟承保业务要撰写书面的风险评估报告，并由评估人员在报告书中签署风险评估意见、姓名、评估日期。风险评估报告及相关资料要归入承保档案，并为投保人保密。若业务本身风险的分析涉及到较强的专业技术或风险分析较为复杂时，可委请有关的专业技术部门或中介机构协助缮制风险评估报告。4、填写合约业务风险质量评估表。符合非水险合约条件的业务在安排法定和协议分保后，如果保额高于财产险&机损险或工程险自留额，由承保中心按总公司规定填写合约业务风险质量评估表。,风险评估的具体内容,1
9、、财产险风险评估指引（见附件1）2、工程险风险评估指引（见附件2）3、人意险风险评估指引（见附件3）4、责任险风险评估指引（见附件4）,风险评估报告的最终组成,1、必须评估的业务 1）、风险评估文字报告。2）、保险标的数码照片。3）、保险标的相关资料。4）、风险管理委员会意见。5）、专业评议小组意见 6）、分保方案。7）、合约业务风险质量评估表（存在时）,风险评估报告的最终组成,2、日常评估的业务 1）、风险评估文字报告。2）、保险标的数码照片。3）、保险标的相关资料。4）、风险管理委员会评议意见（必要时）。5）、专业评议小组意见 6）、分保方案（存在时）。7）、合约业务风险质量评估表（存在时
10、）,风险评估报告的最终组成,3、一般验险的业务 1）、保险标的检验表。2）、保险标的数码照片。,风险评估报告基本结构,被保险人:风险定位：如果被保险人是一个比较复杂的集团或涉及多种行业的联合大企业，那么对项目进行正确的识别将是十分重要的 风险种类:用几句话说明行为涉及的相关领域，特别是在被保险人没有提供任何线索的情况下,风险评估报告基本结构,调查时间、日期：参加人员：参与风险调查的全部人员名单（特别是被保险人和保险人的名单）。无法提出请求的索赔人、债权人：这里主要涉及法律原因。,风险评估报告基本结构,摘要：摘要通常由风险表述、特殊危险、防火措施、卫生状况与日常维护、保险金额、第三者责任、重要建
11、议、以及项目等级评定几部分内容组成。,摘要主要为承保人提供了风险、风险质量、风险股本价值的初步概况。对于等级评定可使用“非常好、好、适中和差”几种分类方式。适中即指可以被接受的风险。等级评定低于适中一级的即指不可接受的风险。等级评定也可使用低于或高于平均水平的分类标准，其一般用于保险人业务责任中存在一定数量相同类型项目的情况。,风险评估报告基本结构,文件资料：年度报告、项目说明书、防火设计或计划；流程图、财产清单、图片等。,这些文件可为承保人提供被保险人信息准备情况的线索，易于理解的信息可帮助承保人判断信息、数据的真实性。,风险评估报告基本结构,风险描述：1、总括：所有权、公司历史、处于集团组
12、织中的位置、经济状况、发展阶段、未来规划，还可包括劳动力和工时,风险评估报告基本结构,风险描述：2、地理位置和潜在风险：地理位置（城镇、省市、岛屿）、地形；邻近物体（项目、河流、道路、机场等）、附属设施、现场条件（如：被改造的区域、土地）、地震带、海啸、洪水或台风风险、天气状况。,允许承保人对所暴露的危险或自然危险进行评估。注意项目附属设施以及公共用火服务设施情况的收集。,风险评估报告基本结构,风险描述：3、项目布局：区域、现场外形、主要建筑物/建筑区域、危险单位、公路、围栏、大门、排水设施,这一部分为内部相互影响的风险和用火区域提供了一个总体概况，对以后确定相关火灾区域和进行最大可能损失的评
13、估是十分重要的。,风险评估报告基本结构,风险描述：4、建筑工程：主要建筑物的建造类型（是否使用耐火、不易燃的材料）；建筑物楼层、用火区域的分隔、爆炸出口、通风设备。,这部分内容涵盖了可决定火灾损失程度的重要因素（受影响的区域、破坏因素）。正确的设置防火墙（或分隔用火区域）有利于划分危险区域和/或从其他区域分离出具有较高价值的区域。,风险评估报告基本结构,风险描述：5、使用性质：设计和营运能力。主要产品和原材料；主要生产机器；营运和生产程序的简要描述；一批或连续生产量、劳动力、工时。包装类型、运输方式、主要客户和供应商、存货或储藏设施,使用性质中包含的内容是正确确定保险费率的主要因素。这部分信息
14、将提供一个比较完全的营运概况。如同内部关系一样，它也指出了供应商、厂商、客户之间具有的重要关系。在保单承保营业中断险的情况下，他们之间的关系将表现的更为重要。原设计的生产能力与目前的生产数据相比较，将会为工业中目前存在的难点或道德危险提供线索。,风险评估报告基本结构,风险描述：6、具有危险性质的生产过程和原材料：由于火灾、爆炸引起的内在危险（如，特别针对此类风险或被调查的项目）、极端生产条件、生产过程中遇到的阻碍。用于以上几个方面可操作的特殊预防措施,这项内容为附加保费或提供特殊保障的要求说明了原因,风险评估报告基本结构,风险描述：7、公共设施：电力设施：供应方；变电站和电缆数量；自供电方式；
15、变压器的数量、分布和大小；电压、最大电力需求；应急设施；工厂之间的电力分布；电线和基础设施的情况等,承保方应该了解电力设施的实际情况以及营业中断带来的影响。小型变压器比大型变压器更易于替换。,风险评估报告基本结构,风险描述：7、公共设施：水力设施：来源或供应方；消耗量、分配情况、主要使用者、储存量、处理方式,为了解发生火灾时水力设施的情况以及营业中断风险带来的影响。,风险评估报告基本结构,风险描述：7、公共设施：蒸汽和压缩空气：生产方式：设置的容量和利用率、主要使用者、外部供应方。,蒸汽锅炉具有较高的爆炸风险；大型锅炉通常需要较长的重置时间。（如在发生营业中断的情况下）,风险评估报告基本结构,
16、风险描述：7、公共设施：空调设施：设施容量；热交换媒介（氟里昂或冷凝水）；系统类型（中央空调或分体调）。,中央空调必须符合较高的质量标准，在发生营业中断的情况下，中央空调需要较长的重置时间。,风险评估报告基本结构,风险描述：7、公共设施：液化石油气和燃料：供应方、消耗量、主要使用者、储存量、运输方式、分配情况。,不同燃料具有不同的风险。如煤油与液化石油气相比，其火灾发生后的损失程度和爆炸危险都要低于液化石油气。,风险评估报告基本结构,风险描述：7、公共设施：中央控制室：控制区域；控制类型（如中央控制或分别控制）；备用设施,中央控制系统具有较高的保险价值并且对生产行为至关重要。（在发生营业中断的
17、情况下）,风险评估报告基本结构,风险描述：8、其他设施：包括：氧气罐、耐酸物的生产、港口设施、起重机等,其功效可与其他设施相比（如蒸汽）,风险评估报告基本结构,风险描述：9、卫生情况：建筑物内部以及外部卫生情况：废品处理情况、仓储设施的卫生情况。,卫生情况表现工厂对安全要求的总体态度。,风险评估报告基本结构,风险描述：10、设施的日常维护：日常维护方案：纠正、防止、预测；可获得的控制手段；机器、防火设施和建筑物的状况,如果设施的日常检查和维护被忽略，工厂将不能保持安全运营。,风险评估报告基本结构,风险描述：11、防损措施：火/气体报警系统、人工报警系统（如需手按或拉的类型）；自动报警系统（如气
18、体、烟雾、热、或火焰探测器）；有效区域；报警系统的种类；报警系统控制台的位置,一般认为在通常情况下以下装置是必须的：在无人值守地区（如发动机控制中心、主控制室、仓库等）装置自动报警系统；在繁忙区域装置手动报警系统；在可燃性气体/液体可能泄漏区域应装置气体报警系统；而火警控制台应保证全天有人值守,风险评估报告基本结构,风险描述：12、消防：应在适当位置配备足够的便携式灭火器，并时常检查维护,10公斤的灭火器有效灭火区域为200-300平方米（根据NFPA规定）、根据规格不同有效距离在15-25米之间。至少每月应进行一次检查维护 NFPA：,风险评估报告基本结构,风险描述：12、消防：根据财产占用
19、性质不同，消防栓的维护；水源供应系统（吸力/泵送）；水管尺寸；整体排列布置（环型/格状，地上或地下）；种类（铸铁/球墨铸铁，钢，石棉混凝土，塑料）,防栓间距30-90米不等。除非消防栓成环型排列，一般水管直径应不低于150毫米,风险评估报告基本结构,风险描述：12、消防：水源及供应量；蓄水装置（高架/地面的）；水泵规格及马力；水泵的维护。,对一般危险占用性质的财产（喷淋及水管结合使用，根据NFPA的规定），如服装厂、制药厂或一般仓库，每分钟要求供水5,500升。对轻度危险性质财产（如办公室、罐头加工工厂），一般每分钟要求供水2,000升。而对于极度危险的行业（如橡胶仓库）每分钟要求供水不低于
20、10,000升。对于中度或高度危险占用性质的财产，要求保证1-4小时的水量供应对于轻度危险的财产保证1小时的水量供应一般就足够了对于最远的喷淋最低后效压力应不低于1巴，最远及最高的消防栓压力应在 1.4巴左右。,风险评估报告基本结构,风险描述：13、特别保护系统：喷淋的种类；有效区域；水源供给；设计标准；日常维护。种类（CO2，干粉，HALON，水喷，泡沫）；共消防系统（全部喷洒/局部施用）,喷淋系统应装置在存放有高价值物品区域或存放有易燃物的区域，或在人力不能及时或难以到达的地区；喷淋系统应由专业人员根据公共消防要求（FM，NFPA等）设计安装并按书面规定进行测试和维护,风险评估报告基本结构
21、,风险描述：14、消防人员，公共消防局：专职/兼职人员，人数；正规/非正规组织；装备；训练。公共消防队的位置；反应时间；通知方式；装备。,制订明确的职责和应急措施；训练间隔应根据职能（2-12月不等）。保证其灭火能力,风险评估报告基本结构,风险描述：14、消防人员，公共消防局：专职/兼职人员，人数；正规/非正规组织；装备；训练。公共消防队的位置；反应时间；通知方式；装备。,制订明确的职责和应急措施；训练间隔应根据职能（2-12月不等）。保证其灭火能力,风险评估报告基本结构,风险描述：安全程序：组织：正式/非正式安全部门；人员构成；会议；风险管理计划。,书面定制并获得支持的风险管理计划是基本必须
22、的。,风险评估报告基本结构,风险描述：安全程序：实际操作：流程表；原材料标明制；安全操作手册SOP开/关机器程序；培训。程序（如热启动许可制度等）烟火控制,任何安全管理计划都需要受过培训并得到正确指导的雇员实现。书面格式化的许可制度安设禁止吸烟标志；设立指定的吸烟区；补充规定（惩罚制度）,风险评估报告基本结构,风险描述：安全：值班人员人数及轮班制度；职责（巡查，固定位置），装备 出入防护（围栏/墙，CCTV监控系统）,至少每小时记录制度 通道监控,风险评估报告基本结构,风险描述：损失经历：发生时间；原因；灭火过程；损失程度（财产损失；营业中断）；诉讼案件；预防措施。,应指出防灾防损方面存在的缺
23、陷并提出改进措施。,大型商场的风险评估,.1 大型商场的特征,1、综合性2、建筑装饰的豪华性3、配套设施完整性4、货物的多样性5、人流的复杂性,.1 大型商场的特征 综合性,购物,健身,休闲,餐饮,娱乐,.1 大型商场的特征 配套设施完整性,发电设备,搬运设备,空调设备,配电设备,电梯,.1 大型商场的特征,3、装饰的豪华性4、货物的多样性5、人流的复杂性,.2 大型商场的风险特点,1、资产集中2、多种风险共存3、外来风险的影响大4、灾害发生的蔓延快5、灾害发生后的救助复杂,.2 大型商场的风险特点,1、资产集中 建筑物 设备 商品、仓储物 装修,.2 大型商场的风险特点,2、多种风险共存 火
24、灾风险 水灾风险 责任险 盗窃险,.2 大型商场的风险特点外来风险影响,加油站,娱乐场所,易燃易爆工厂、仓库,饮食行业,.2 大型商场的风险特点,4、灾害发生的蔓延快5、灾害发生后的救助复杂,.3 大型商场风险评估火灾影响（1）,某省2001年火灾原因起数示意图,.3 大型商场风险评估火灾影响（2）,中国1950年至1999年火灾情况图,.3 大型商场风险评估火灾影响（3）,例如：商场布局发生改变，可能使消防设施效果受到影响,.3 大型商场风险评估火灾影响（4）,消防设施的效果受到影响,.3 大型商场风险评估火灾影响（5）,发电机房,.3 大型商场风险评估火灾影响（6）,商场的主要动力设备火灾
25、影响 发电设备 通风系统 制冷设备 电梯 供电系统,.3 大型商场风险评估火灾影响（7）,冷冻房,.3 大型商场风险评估火灾影响（8）,油泵房,.3 大型商场风险评估火灾影响（9）,商场的消防系统和管理 消防控制中心 消防水源 消防器材,.3 大型商场风险评估火灾影响（10）,探测器被遮住,.3 大型商场风险评估火灾影响（11）,商场的火源管理 明火 电焊，氧焊 商场的电气管理,.3 大型商场风险评估火灾影响（12）,线槽开孔走线不规范,.3 大型商场风险评估火灾影响（13）,线槽布线不规范,.3 大型商场风险评估火灾影响（14）,临时线路过多,.3 大型商场风险评估火灾影响（15）,吊顶内走
26、线不规范,.3 大型商场风险评估火灾影响（16）,商场特殊商品的管理（易燃易爆品）油漆 化妆品 包装物 商场对危险的应对措施,.3 大型商场风险评估火灾影响（17）,商场建筑结构及装修对火灾影响 回廊式建筑 电梯井 框架结构与剪力墙结构 钢筋混凝土结构与钢结构 装饰材料,.3 大型商场风险评估火灾影响（18）,易燃的装饰材料,.4大型商场风险评估水灾影响,地势高低是否有水患影响 商场排水系统是否合理 商场内部给排水管路是否会对商品 储存产生危害,.4 大型商场风险评估周围环境影响（1）,周围是否有高危险场所 加油站 娱乐场所 饮食行业,.4 大型商场风险评估周围环境影响（2）,周围是否有正在施
27、工的深基坑等 地下工程。周围的消防通道是否通畅 周围消防栓情况,.4 大型商场风险评估周围环境影响（3）,消防通道不畅,.4 大型商场风险评估风雪灾害的影响（1）,大风雪对建筑物外部悬挂物的影响 大风雪对室外霓虹灯等电器设备的 影响,.4 大型商场风险评估-风雪灾害的影响（2）,建筑物的牢固程度 屋顶 承重结构,.4 大型商场风险评估 其它影响（1）,商场经营场地及设备管理存在的风险 商场仓储物的风险,.4 大型商场风险评估 其它影响（2）,1、商场区域内的盗抢风险 高价值物品 现金 监控设备,.4 大型商场风险评估 其它影响（2）,2、商场区域内的公众责任风险 商场外围责任风险 商场内责任风
28、险,必须要重视风险评估,1、必须评估业务完成评估工作后可进入核保绿色通道快速通过2、日常评估业务承保中心可以根据改进意见视情况要求承保公司立即或在续保时整改3、一般验险作为核保的必要条件,如何进行风险评估,1、信息的收集：基本按照投保单和分公司下发的各险种风险评估指引的要求收集即可，信息要尽可能的详细，有助于最后费率的准确核定。值得注意的是信息的准确性必须保证，投保数据的真实准确关系到以后理赔工作的开展。,如何进行风险评估,2、实地查勘 分公司下发的风险评估指引对实地查勘有比较具体的要求，大家可以在展业过程中参照指引进行查勘。拍照技巧：从远到近。远拍标的物所处大环境；近拍标的物全貌。从局部到全体。若标的物过于庞大，无法用一张照片拍完，可以分几张照片拍，以所拍照片最后能合成标的物原貌图为佳。,如何进行风险评估,若遇到比较复杂专业的业务，必要时可 外聘有关专家或中介机构进行评估。,提问和讨论,结束,THANKS,
