1、罗仕团发展经济学浅议我国商业银行国际化对策讲解浅议我国商业银行国际化的对策专 业：农村与区域发展 学生姓名：罗 仕 团 学 号：20151208018 指导教师：邱 守 明 浅议我国商业银行国际化的对策摘要：商业银行国际化作为我过全球化战略中至关重要的一环，这个时代所赋予他的使命正是我们未来为之奋斗的目标。本文从我国商业银行的国际化的必然性开始论述，具体分析了我国商业银行国际化进程中将要面对的困难与挑战，以及应对措施和解决方案，最后是笔者对我国商业银行国际化的一些畅想。 关键词：商业银行 国际化 全球化 困难 挑战 AbstractCommercial bank internationaliz
2、ation as I had a vital part of the globalization strategy, has given his mission of this age is what we strive for goals in the future. The dollar era will be the prelude to the renminbis rise, the internationalization of our country commercial bank international problem, it will be our response mea
3、sures, the big background of financial turmoil will bring opportunities and challenges, Chinas commercial Banks to tap the road to the world bank has already started, please follow the authors ideas, as an outsider perspective from the perspective of a lower level to examine these questions, there m
4、ay be different.Keywords: Commercial Banks internationalization globalization difficult challenge绪 论随着全球经济一体化进程不断加快，世界金融业不断发展与变革，特别是在我国加入国际世贸组织，融入世界竞争环境之后，商业银行国际化已经势在必行，而我国商业银行的国际化进程却差强人意，大部分商业银行仍处于跨境发展阶段，海外分支机构的布局及商业银行的管理水平上仍与国际银行业存在一定的差距，还有臃肿的中国式管理层都是制约发展的因素之一。研究我国的商业银行国际化进程，可以为其提供更多的战略分析。一、我国商业银行
5、国际化的必然性(一)全球经济一体化对我国传统商业银行的冲击及影响传统商业银行，指的是具有事业单位的性质，具有行使政府职能的一些权力，承担社会责任，主要以四大国有银行为代表。区别于现代商业银行的主要特征是自负盈亏的企业，以盈利和股东利益最大化为目的，权力职能消失，社会责任弱化。在其业务特征上表现为传统业务主要指放贷款，以存贷利息差为营业收入。新兴业务以收取手续费为目的，比如代发工资、代理基金保险、理财产品等，这些业务基本上银行只是提供一个供需平台，也有新兴业务以风险投资为手段以实现高额利润，当然同时伴随很大的风险，以及严格的监管要求。金融国际化作为全球经济一体化的重要组成部分，是金融发展的必然趋
6、势，反观我国的传统商业银行，在新兴业务方面，在投资回报方面等的不足，会在日后残酷的商业竞争环境中，逐渐被淘汰，更遑论在世界新兴金融舞台上展露头家。所以，随着全球经济一体化进程，改革与发展已成为我国商业银行势在必行之事了。2007年3月爆发的美国次贷危机，席卷全球金融业，其影响至今犹存。中国在这场金融危机中受到巨大的创伤，但同时以惊人的恢复能力摆脱其影响，开始进入了经济恢复并高速发展的后金融危机时代。相对于至今仍在欧债危机中苦苦挣扎的欧元区，以及辛苦奋战在“灾后”重建的美国来说，中国无疑具有了更大的先机，金融危机在给予我们创伤的同时，无疑也给予了我们更大的机会，给予了我们更多了解接触世界金融的机
7、会。（二）后金融危机时代的机遇与挑战“全世界都破产了，只有我们中国人还有钱。”不过是电影巨额交易中的一句戏谈，但以人民币的坚挺表现，从某种程度上来说，又有那么一点道理。当世界经济都不景气的时候，中国人手中的人民币就表现出了更大的购买力。在银行业来看，在外表现为有了更多的进军传统金融强国的机会，在内表现为有了更多有价值的投资目标。为全球化所需的收购，并购，合作，投资等提供了更大的话语权。但机遇与挑战永远是一对双生体，面对机遇的同时同样要面对挑战，在进军的过程中同样存在风险，在我们投资的同时，我们也同样要在此面对金融危机的威胁。（三）我国商业银行国际化的正确性及紧迫性我国银行业务和推进外向型经济发
8、展战略的需要，而国际化就是其中的重中之重，中国需要经济的发展，世界需要中国的发展，更多的参与国际性业务，必然需要一个庞大且健全的金融体系作为后盾支撑。近年来，中国对外直接投资取得了快速发展，但与其他发达国家相比，与中国庞大的外汇储备规模相比，中国对外直接投资尚有较大提升空间，而且金融服务支持不足非常明显。另外，人民币国际化和资本账户开放也给中国银行业带来了国际化的机遇。让我们来看一下一组数据，2012年6月中国的外汇储备为32400.05亿美元，2011年同期为31974.91亿美元，2010年同期为24542.75亿美元，2009年同期为21316.06亿美元，2012年中国对外直接投资流量
9、878亿美元，2011年流量为746.56亿美元，2010年流量为688.1亿美元，2009年为565.3亿美元。以2012年为例，截至2012年底，中国对外直接投资累计净额（存量）达5319.4亿美元，位居全球第13位。但与发达国家相比，由于中国对外直接投资起步较晚，仅相当于美国对外投资存量的10.2%，英国的29.4%，德国的34.4%，法国的35.5%，日本的50.4%。由此可以看出，中国对外直接投资相对于中国日益膨胀的外汇储备而言尚有较大提升空间。1同时由于国外大金融背景的不景气，许多银行业的老牌大佬们倒下或者重伤，自然需要有新的人站起来，而我们为什么就不会是新站起来的一部分人呢？所以
10、，这是世界金融最坏的时代，所以，这是对外发展开拓的最好时代。二、我国商业银行国际化进程中将要面对的问题（一）人民币的新地位与人民币业务的尴尬处境从次贷危机开始到现在，人民币就在不停的升值，虽说被动升值并不是什么值得喜闻乐见的好消息，但问题成为事实并不可改变时，就需要我们从中发现有价值的东西。比如世界也许需要对人民币有一个新的定位。从次贷危机开始，美元作为信用货币就已然被拉下神坛，这并不是毫无根据的感性推断，2011年8月标准普尔宣布下调美国长期债信评级，由AAA调降到AA+，将美国的信用评级展望定为“负面”。这是标普首次取消美债务保持了70年之久的AAA评级，有专家认为，这对美元超然地位敲响了
11、警号，而过往美元和美债被视为“神”一般地位，如今将正式走下了神坛，2事实上从最近几年的金融界大事年表来看就知道美国人可谓流年不利啊，自雷曼兄弟倒闭点燃次贷危机开始，到三大车场面临破产，550万人在三年内面临失业，再到3A债券不在“超级安全”。美国人不再相信格里斯潘也不再相信美联储。然而美国次贷危机引发全球经济衰退，点燃了欧洲的巨大债务风险，各国政府为抵御经济系统性风险的救市开支巨大，导致财政赤字过高和债务严重超标直接引发了欧债危机。相比美元的不受信任，欧元虽然受到冲击相对较小，但也使人们清晰的看到了欧元区暗藏在“欣欣向荣”下的债务风险，以及欧元区这样的经济环境间各国存在的差异导致的危机。人民币
12、在本次金融危机中表现不说出类拔萃，至少也可以评价为乏善可陈，尤其是中国国家银行控制下的金融体系所具备的抗压性，以及强大国民信心，表现出了一切稳定的信用货币应具有的品质。也许这也是政策性银行相比较商业银行在金融危机中表现出的不同，至少没有破产的风险。事实上已经有不少严肃的经济学家提出过以人民币清算体系为主的世界第三货币政策，虽然相信政府不会喜欢这个想法，至少在短时间内不会喜欢，但不带代表这种趋势就是完全不可能的，所以有所准备才是正确的选择。那么尴尬的问题出现了，就是人民币清算体系的落后程度，目前可以办理这种体系的银行很少，事实上是非常少，毕竟这种体系是对中国现有的政策性银行为主的银行体系最大也是
13、最本质的挑战，这将很大程度上削弱中国这个相对自我封闭的金融体系中，政府通过调节货币政策来稳定市场的能力。但正如前文中所说的那样，当趋势成为必然时，做好准备才是正确的选择，毕竟风险与机遇是一对最可爱的双生儿。（二）经营管理水平落后及国际化进程中竞争力不足在经营管理水平方面的落后，表现在首先在业务管理方面，国际上通行的是资产负债比例管理，就是根据变化的经营环境，协调各种不同的资产和负债，其次在利率、期限及其结构方面的矛盾，进行风险和流动性诸方面的合理搭配和优化组合，以满足盈利性、流动性、安全性的统一。 我国银行尽管自1994年开始实行资产负债比例管理，但由于中央银行对商业银行实施资产负债比例管理不
14、久，经验比较缺乏，从而使真正意义上的资产负债比例管理难以落实。又如我国银行由于长期形成的观念的影响，往往遵从“存款立行”的原则，将社会效益当作银行业绩的主要标准，普遍存在的现象是只考核吸收存款的数额而不计成本。然而外国商业银行一直遵从“效益立行”的原则，它们的经营方针和措施都以获得最大收益为目的，其效益普遍较好。经过多年的积累，外国大商业银行已经形成科学的管理和运行机制，而我国银行由于相应的机制尚未完全建立或发挥作用，造成整体协调功能不强，优势发挥不够，尤其在国际业务方面经验不多，难以接受银行业国际化带来的挑战。毕竟中国的银行业市场由于开放程度小，面对没有国外同行的竞争的环境，在中国本土商业银
15、行，地方性银行崛起前，大部分时间段内，所谓竞争只存在几大国有银行之间的竞争，然后在所谓竞争的过程中同时服从国家宏观的经济调控，在那个一行又难，四行支援的时代，竞争什么的就只能呵呵了，缺乏竞争必然导致的就是缺乏向上的压力，也就是竞争力，当走向国际化的时候，这种缺乏竞争力就被无形中放大了无数倍。1、老牌国际性商业银行的态度如果国际银行是一块大的蛋糕，那么老牌国际性商业银行就是拿刀的手，没有人会愿意别人从自己的蛋糕中划走一块。外国商业银行老牌资深，实力雄厚，它有先进的技术设备，发达的国际业务网络，电子化程度高，资金调拨灵活，而且在“硬件”上比我国银行先进。它们广泛采用国际金融领域已有的金融创新成果，
16、再加上服务意识强，因此在“软件”上也比我们先进。所以当我们进军的时候，他们的态度也许就会对我们造成额外的阻碍。2、大金融背景下人民币业务的风险在此请允许我用一个次贷危机开始时期流传甚广的笑话开头，笑话说的是有一个老外在金融刚刚危机开始的时候带了100万美元来中国旅游，并全部兑换为人民币为700多万元，他在中国旅游一年后，花费人民币50万元，然后把剩下的人民币重新兑换为100万美元并开开心心的回国了。我们且不要在意这个笑话中关于汇率的细节以及其他的问题，但我们不难从这个故事中看出人民币的被动升值带来的危害，比如说蒸发了大量的贸易顺差等。这次政府靠调节货币政策来减轻财政压力，可以后呢？当人民币业务
17、走向国际化，金融危机危机再次爆发时，政府是否还有同样的能力进行市场调节呢？3、人才资源的匮乏和外部的不利因素首先，国内教育加上出国深造的学生足够完成最初层次的人才原始积累，毕竟人口基数放在那，即使万里挑一中国人也不缺底气。我认为造成中国人才资源匮乏的问题上，教育即使缺乏，也绝不是最主要问题，“留不住”才是问题的本质，为什么现在优秀的大学生毕业不是想尽办法的出国，就是奋不顾身的加入公务员考试，再者就是考虑外资企业呢？究竟是教育给不出人才，还是社会养不出人才？外部环境的不利因素同样有很多，这里指的外部不利因素，主要为一些官方的客观的因素，而非一些针对性的因素。比如世界各地的税收保护政策，当地人民对
18、中国银行的接受程度，以及贸易方面的一些具体因素，在此就不一一列举了。三.对我国商业银行国际化进程中问题的对策及解决方案（一）国际化进程中出现问题的对策1、建立属于自己的金融活动网络其实在全球范围内建立属于自己的金融活动网络，从很久以前，中国银行就已经在进行中了，在2007年到现在更是进入到了一个井喷式发展的时代，据数据显示截至2011年年末，中国银行已经在32个国家包括我国香港、澳门、台湾地区设立了586家分支机构，与180个国家和地区的1500家外资银行分支机构建立了代理合作关系，并建立起了覆盖全球的人民币清算网络。3但以我的个人观点来看，中国银行作为中国银行体系中最为独特的一所银行货币发行
19、银行，在其商业化进程中不会也不能走的太远，毕竟作为中央银行，所需承担的行政义务无法使它真正意义上的走上商业化的道路，毕竟在银行史上，一所真正的商业银行成为中央银行之后，伴随的基本都是灾难，例如英格兰银行成立成立时期的灾难4。所以在我看来，能建立初步的人民币清算网络，已经是其使命的体现了，更多的金融项目和国际化的竞争其实不适合中国银行，所以他注定不能成为中国商业银行国际化进程中的主角，他更像一个开拓者，一位值得尊重的先驱。那么让我们来看看中国其他几大银行的表现，截至2010年，中国工商银行通过新设或并购，已在全球28个国家和地区设立了近200家分支机构，再加上遍布130多个国家和地区的1400多
20、家代理行，形成了跨越亚、非、欧、美、澳五大洲的全球经营网络。3工商银行一直在中国商业银行国际化进程的道路上领先于其他几大国有银行，从其发展的道路上我们不难看出，一张新兴的金融网络正在铺开，并逐渐完善与壮大。2、以中外合资银行为国际化跳板说到这就不得不提中国对银行业的政策了，自改革开放到如今，银行业的开放相对于其他行业而言算得上很迟缓的了。从1979年日本输出入银行获准进入北京设立代表处开始算，外资银行发展三十多年，但说到真正意义上的开放，应当从2001年中国加入WTO组织开始算，按当时制定的年表来排的话应该是从2006年开始外资银行才的到平等的待遇，事实确实是从2006年12开始外资银行才被允
21、许具有国内银行同等的权力。这样的保护性措施确实给了中国的商业银行更大更多的发展机会，但同时也限制了中国的商业银行的市场竞争了，毕竟在温房里成长起来的中国商业银行，当他面对世界环境中的竞争压力时，表现出的是一如其领导层般臃肿的反应能力。那么，希望自己的商业银行可以快速的成长，又担心他被外界的狂风暴雨撕的粉碎，那么也学以中外合资银行为国际化的跳板会是一个不错的建议。这样相对温和的方式进入市场试水，同时也可以有更多机会学习外资银行的经验，同时可以快速的上手一些新兴的金融业务。当然，中国的社会体制注定了不可能按资本主义的方法来，那么按中国人一贯的习惯接下来必然又是要走出一条自己的发展道路，而所谓的自己
22、的发展道路说白了就是一条中西结合的道路，在维护既得利益群体的同时，保持国外银行业的高效益。那么，中外合资又再次成为了一个良好的实验环境。3、积极开拓海外市场及开发新型金融业务国际化的本质就是走向国际，更多的参与国际金融活动，所以我国的银行业务要市场化，首先可从涉外业务做起，逐步使外汇的利率和服务费率市场化，鼓励外汇金融商品的合理创新，可以从点到面地推进。我国的银行间外汇市场要不断地完善和扩大;全面推行柜台结售汇制，加快兑换速度，方便进出口企业、包括三资企业的经营需要。当然这也要求外汇指定银行敢于和善于承担风险。同时，可以选择试点开辟我国自己的离岸金融市场，把海外的金融业务吸引进来，在自家门口为
23、我国的银行提供开展国际金融业务的机会，并为涌入的外资银行提供业务发展空间。互利双赢永远才是商业永恒不变的主题。国外银行业具有许多中国银行业所欠缺的新型金融业务，我们值得也必然需要向他们学习，当然，一味的推崇和追赶外国的商业银行是没有意义的，一个企业要想真正做大做强，就必须要有自己的东西，不论是卖商品还是做银行。对于后来者来说，有一种武器是对“前辈”们最具有威胁性的，那就是创意，人类的商业史上依靠新兴的创意发家的数不胜数，对于银行业而言，靠着人傻钱多，一路金钱开路，硬堆出一条平坦大道，大步走向国际化不是做不到，事实上必须尴尬的承认，这正是中国人最喜欢的方式。但这样只会让世界500强银行多几个中国
24、名字，要让国际化跟随自己的脚步，就要拿出别人没有的东西，新兴的金融业务，让世界跟着中国学，让中国人去定义什么是新兴金融业务，这才是真正对得起这个时代的做法，这是一个锐意进取的时代。（二）国际化进程中出现问题的解决问题1、绿地模式与褐地模式并重商业银行国际化的外在表现形式就是跨境银行的数量，这样说也许并不全面，但不可否认的就是数量确实在一定程度上决定了国际化进程的程度。在增加数量的方式上主要表现为绿地投资模式和褐地投资模式，绿地模式以自设网点为主，同时兼有一点的收购，以中国银行为代表，而褐地投资则是以并购为主，以中国工商银行为代表，此外还有合资等模式。3两种模式很难说的出孰优孰劣，绿地模式相对发
25、展比较保守，从长期受益来看，是一种稳妥的方式，而褐地模式则相对激进，好处是前期见效快，而后期则需要时间进行资源整合与消化，才能完全纳入自己的战略框架。这两种模式的运用在国际商业银行与企业发展中都被证实过其实用性，例如，花旗集团在并购公司并整合到一定程度后才进一步将有的公司改为分行，进而融入其整体战略框架之中。而汇丰控股则以并购路径为主，但其整合团队的能力非常强，因此也取得了巨大的成功。5在近几年中国企业海外并购后成功经营的案例中，以原班团队或当地团队经营的为多，例如中国银行收购新加坡航空租赁公司、吉利公司收购沃尔沃和五矿公司在澳大利亚的收购等都是如此。所以这两种模式应当齐头并进，不应偏废，而应
26、该综合运用。在市场进入方面，危机中多数银行受到冲击，市场估值明显下降，并购成本大大降低；同时，金融危机后，各国对外资准入政策变化不大，部分国家的银行业受到冲击，对外资的需求大大增加，反而导致准入的门槛有所降低，这无疑给中国商业银行在一定时间内进行海外投资、收购提供了难得的机会。2、培养并留住国际金融人才任何企业或者银行的发展都离不开人才的储备，21世纪最宝贵的财富就是人才资源，想发展就必须打造一支自己的人才梯队。人才的初步培养可以通过教育积累，真正制约高端人才出现的原因还是在于企业本身，毕竟诸葛亮出山前没带过兵，出山就是军师的时代早已一去不复返了，真正的高端人才不可能仅仅简单的依赖于教育，同样
27、需要经验与实际操作的积累，前者依靠社会提供，后者来源于企业的自我培养，而后者才是重中之重，毕竟中国的人口基数也并不是只能给我们叫苦的借口，同时也为中国提供了巨大的人才储备。所以，内部不经历改革，体制不进行压缩，人才的待遇不进行提高，当然不会有人才留下了。解决办法无非是内部改革，压缩体制，提高待遇之类云云，这样流于形式的解决方案最不适合中国人，怎样才能把问题落在实处而不是喊喊口号，才是关键。3、政策的支持政策的支持主要来源于两个方面，一方面是国家的政策支持，另一方面是国际性的政策支持。在国家方面，为了更加高效的发展，同时也为了弥补竞争力的不足，商业银行走向国际化需要国家的政策扶植，比如说更为诱人
28、的利率政策，更低廉的税收支持，更全面的商业帮扶等等一系列的国家支持。在国际方面，虽然无法得到大尺度的政策性支持，但当前金融背景下一些相关性的金融政策确实可以为我国的商业银行国际化提供更多的机遇。首先，国际银行业监管规则中对资本充足率的要求显著提高，并且加入了杠杆率作为监管工具。为了适应新的资本金监管要求以及去杠杆化，欧美银行在一定程度上将收缩新兴市场业务，从而给中国商业银行留下了拓展市场的空间。第二，随着金融监管的强化，金融业的经营模式从高杠杆、高交易收入的盈利模式向更多依赖传统业务的模式回归，金融产品创新也更加审慎。中国商业银行在金融衍生品等创新业务方面受到的国内监管一向比较严格，相对外资银
29、行发展滞后，而在传统业务方面经验丰富，具有较强的竞争力。所以，国际金融业经营模式的变化有利于中国商业银行海外业务的开展。四.对于我国商业银行国际化的一些畅想（一）第三世界国家的机遇国家要发展，就离不开资源，对于资源，无论是称为共同发展还是资本掠夺，本质上是没有太大分别的，都是要从其他国家获取资源，那么第三世界国家无疑是一个不错的选择，在其原始而不健全的金融体系面前，我国的商业化银行还是具备相当的竞争力的，而通过借贷，收购，扶持，投资等等方式都可以获得国家发展所需的资源，尤其是在当前大金融背景下，外国资本从高速介入与发展时期进入到了资本的紧缩与固守阶段，这无疑也给了我国商业银行更多的发展机会，同
30、时在这一时期进入第三世界市场，所需要的成本无疑会大大下降，同时在其金融体系建立时进入，可以更多的获得民众的认可，也为后期的发展做出最好的铺垫。（二）国际化与国际本土化中国商业银行在国际化进程中出现了一个奇怪的脱节现象，就是在境外的分支机构往往能更加适应国际化的需要与发展，其金融服务项目相对健全，服务方面也更加国际化。但与此同时，国内的分支机构却依旧反应迟缓，效益低下，对于新兴的金融项目热情不高，依旧依靠以旧有的发展模式进行发展，但随着中国的国际化的进程，越来越多的涉外项目必将出现，而这种脱节现象在中国商业银行国际化的初期也许并不明显，但随着发展这样的问题必然越发严重，就像中国人自己都无法接受人
31、民币清算体系，你还能指望世界人民接受吗？所以当我们关注国际化的同时，同样要关注国际本土化。也许学因为中国人对金融体系的不熟悉，对于银行业务的使用还停留在相对比较初级的方面，但正因为如此才更加需要加以正确的引导，这样才能达到与世界同步，才能实现真正意义上的国际化。（三）世界人民需要人民币中国作为世界第二大经济体，本身在世界经济体系中就占有非必须常的经济地位，或许因为中国相对比较保守的货币政策，在目前的金融体系中并不明显，可随着中国的对外贸易发展，以及本土市场的开放，中国的重要性就会变的无可取代，事实上这也是中国威胁论的本质，世界依赖中国，而中国改变世界，政府手里的订单早晚有一天会比航母更好用。2
32、015年人民币成功加入SDR，那么在这样的背景下，让人民币成为第三种世界本位币的呼声已然出现，那么让人民币成为世界货币也许也是个不错的选择。当然，现阶段依然有很多的制约问题，可是当趋势成为必然时，就会非常的被动，所以至少在当前阶段需要以此为目标进行基础建设于发展，这样利于主动，到时候就是大势所趋而不是形势逼人了。参考数据1中国国家外汇储备规模月度数据，2012年度中国对外直接投资统计公报2011年度中国对外直接投资统计公报2010年度中国对外直接投资统计公报2009年度中国对外直接投资统计公报2文青.美债信用评级下调 美元美债走下“神坛” J.中国新闻网3佚名.商业银行的国际化战略 J. 中国宏观经济信息网4宋鸿兵.货币战争5林景臻.中国商业银行的国际化战略与路径 J.第一财经日报 ,2013-02-18 参考文献1 佚名.商业银行的国际化战略 J. 中国宏观经济信息网2 林景臻.中国商业银行的国际化战略与路径 J.第一财经日报 ,2013-02-18 3 林景臻.中国商业银行国际
