1、信用社行政机关企事业单位职工贷款管理办法信用社行政机关、企事业单位职工贷款管理办法（试行）第一章 总 则第一条 为进一步提高（以下简称XX联社）信贷服务水平和 社区服务功能， 切实有效解决行政机关、 企事业单位职工家庭日 常消费资金短缺等资金需求问题， 进一步推动消费市场， 提高信 贷资金的使用效益，根据省联社办公室关于印发XX农村信用 社“薪动力”行政企事业单位职工信用评级及综合授信管理办法 （试行），结合我社实际，特制定本办法。第二条 本办法所称干部职工评级授信是指XX联社信贷业 务经办机构根据服务区域内行政机关、 企事业单位干部职工家庭 经济收入和财产情况， 通过对干部职工进行等级评定，
2、 确定授信 额度，并根据所评定等级和授信额度而发放信用贷款的行为。本办法所称行政机关、 企事业单位职工 （以下简称单位职工） 是指在XX联社服务区域内的行政机关、企事业单位的正式在编 在岗职工且工龄 2 年（含） 以上（工龄 2 年以下的正式在编在岗 职工，必须提供足额有效担保抵押） ，工资收入稳定，且具有完 全民事行为能力的自然人。第三条 单位职工评级授信应遵循“等级评定、总额控制、谁用谁贷、按期归还”的原则。单位职工贷款应遵循依法合规、 审慎经营、平等自愿、 公平 诚信的原则，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用” 的动态管理。第四条 XX联社信贷业务经办机构实行关系人客户授信回
3、避制度。第五条 单位职工评级授信应具备以下条件：（一） 思想品德好，诚实守信，无不良嗜好；（二） 有稳定的收入来源，能按期还本付息；（三） 信用状况良好，无重大不良记录；（四） 其他条件。第二章 评级授信规定第六条 单位职工评级授信分为单位职工个人评级授信 （以 下称个人评级授信） 及单位职工家庭评级授信 （以下称家庭评级 授信）两种方式。第七条 进行家庭评级授信的单位职工以家庭为单位开展， 避免对同一家庭成员重复评级授信。第八条 单位职工信用等级设定为特优、 优秀、较好、一般 四个信用等级。原则上信用等级评定为一般等级（含） 以上的单 位职工方可进行授信。第九条 授信管理原则。 单位职工评级
4、授信有效期限原则上 不超过二年，任何时点取消信用等级后授信也随即取消。（一） 单位职工贷款应在授信有效期内发放， 贷款期限不受 授信期限限制。（二） 单位职工在授信期限内发生信贷业务的， 年审后授信 有效期顺延 1 年，对信用等级、 授信额度以年审的方式进行动态 调整。（三） 评级授信后， 单位职工在授信期限内未发生信贷业务 的，评定的信用等级自动失效。失效后申请贷款的， 需重新开展 评级授信工作。第三章 评级授信及额度调整第十条 个人评级授信流程（一） 信息收集。 向合作单位或职工个人收集个人评级授信 相关资料， 包括但不限于合作单位基本信息， 单位职工身份信息、 任职证明及工资清册等。（二
5、）等级评定。单位职工满足第四条评级授信条件的， 均 视为一般级开展授信工作。 个人评级授信权重系数按单位职工工 作职级确定。1.行政事业单位副处（含）及以上级别，企业董事长等，权 重系数为 2.0-2.2 ；2.行政事业单位正科（含） 、企业总经理（含副职）等，权重系数为 1.8-2.0 ；3.行政事业单位副科（含） 、企业部门经理（含副职） 、负责 人等，权重系数为 1.2-1.8 ；4.行政事业单位一般员工、企业普通职工等，权重系数为1.0-1.3 。特殊条款：单位职工工资由各行社代发的，权重系数加0.1-0.2 。（三）授信。个人授信额度根据单位职工工资收入和工作职 级对应的权重系数按以
6、下公式确定，最终形成XX农村信用社 “薪动力”单位职工个人评级授信审批表 （附件 1）。授信额度=（年工资收入-年均负债偿还额）x 2 00% X权重 系数（四）信息反馈。及时向单位职工反馈评级授信结果。 第十一条 家庭评级授信流程（一） 资信调查。 向合作单位或职工个人收集家庭评级授信 相关材料，包括但不限于单位职工工作职务、 工作年限、 信用记 录、家庭收入、资产、负债情况等信息。调查人员根据相关资料 填写XX农村信用社“薪动力”单位职工家庭评级授信资信调查 表（附件 2），建立单位职工资信档案，并对资信调查信息的真实性、准确性、完整性负责。（二） 等级评定。 单位职工家庭评级授信信用等级
7、采取量化评分方式确定，信用等级与权重系数对应关系如下：信用等级评分低于 60 分不予评定等级。特殊条款：单位职工工资由各行社代发的，权重系数加0.1-0.3 。（三）授信。家庭授信额度根据家庭收入支出情况和信用等 级对应的权重系数确定。 本办法提供以下两种计算公式， 各信用 社可结合实际情况选择使用，确定家庭授信额度并形成XX农 村信用社“薪动力”单位职工家庭评级授信审批表 （附件 3）。（1）授信额度=（上年度家庭收入-上年度家庭必要支出） X 2X信用等级权重系数（2）授信额度=（上年度家庭收入-上年度家庭必要支出） x授信期限X信用等级权重系数+ （家庭净资产x资产系数（ 0.1-0.3
8、 ）家庭净资产 =（ 家庭总资产 -家庭总负债 ） 资产系数根据资产易变现程度确定 单位职工上年度家庭收入主要包括工资性收入、 财产性收入 和其他收入， 单位职工上年度家庭必要支出包括上年度基本生活 支出、教育支出、保险支出、需要当期偿还的负债支出（评级授 信时， 在金融机构有贷款余额的， 不包括在当期偿还的负债支出 范围，但实际用信时，应给予扣除） 、年度家庭其他必要支出， 但不包括用自有资金购建固定资产、购置动产等产生的支出。（四）信息反馈。及时向单位职工反馈评级授信结果。 第十二条 额度调整。单位职工授信额度动态管理，等级升 降导致权重系数发生变化引起的额度变化除外。（一）额度调整风险控
9、制原则：1.年审为合格（如单位职工应年审而未年审的，应提前对该 户进行年审得出年审结论） ；2.各年度 4 月 1 日前对已年审单位职工进行额度调整时， 超 过授权的须报联社业务发展部进行审批；3.对未纳入年审范围的单位职工进行额度提升的， 均须报经有权审批人或有权审批部门进行审批；4.各年度 4 月 1 日后进行的额度提升均须报经有权审批人或 有权审批部门进行审批；5.单位职工工作、 生活发生重大变化丧失偿还原授信金额能 力的，应调减授信额度。（二）额度提升流程：1.提出申请。单位职工提出提升综合授信额度的申请；2.实际调查。调查人员经过调查后填写XX农村信用社“薪动力”单位职工授信额度调整
10、调查审批表 （附件 4）；3.调整授信。经有权审批人或有权审批部门审批后，向单位 职工反馈额度调整结果。（三）额度调减流程1.开展调查。调查人员实地调查，填写XX农村信用社“薪动力”单位职工授信额度调整调查审批表 （附件 4）；2.调整授信。经有权审批人或有权审批部门审批后，向单位 职工反馈额度调整结果。第十三条 单位职工授信额度内的贷款原则上以信用贷款 方式发放，但最高不超过 20 万元，超过限额部分采取担保方式 办理。第四章 贷款发放 第十四条 贷款对象。申请单位职工贷款的对象必须按本办法进 行评级授信的行政机关、 企事业单位正式在编在岗职工且工龄 2 年（含）以上（工龄 2 年以下的正式
11、在编在岗职工，必须提供足 额有效担保抵押） ，工资收入稳定，且具有完全民事行为能力的 自然人。第十五条 限制条件。申请单位职工贷款应具备以下条件：（一）信用等级评定达到本办法规定的标准；（二）授信期限在有效期限内；（三）XX联社要求的其他条件。第十六条 贷款方式。经评级授信且在授信限额内的单位职 工贷款采取信用贷款方式发放。第十七条 贷款利率。 贷款利率。 贷款利率与信用等级挂钩， 实行差别化利率，信用等级与执行利率对应关系如下：1.特优级：贷款利率执行同期同档次基准利率上浮 70% ；2.优秀级：贷款利率执行同期同档次基准利率上浮 80% ；3.较好级：贷款利率执行同期同档次基准利率上浮 9
12、0% ；4.一般级：贷款利率执行同期同档次基准利率上浮 100% ； 借款人如购买贷款保险在上述利率执行的基础上降 10% ， 如有其它利率优惠条件的参照利率定价管理办法执行。第十八条 贷款期限。 贷款期限应根据单位职工的诚信状况、 授信情况、 还款能力等因素合理确定， 贷款期限加单位职工实际 年龄原则上不超过其退休年龄。第十九条 还款及结息方式。 单位职工贷款可根据贷款额度、 贷款期限、还款能力、还款习惯等因素，采取分期付款、整贷零 还、整贷整还、按月还款按季结息等方式， 具体由借贷双方协商 确定。第五章 年 审第二十条 年审原则（一） 动态管理原则。 通过日常监测发现借款人还本付息不 正常
13、或者发现风险预警异常情形的， 信贷人员应及时进行现场检 查，及时通过贷后检查， 对借款人信用等级和借款额度进行调整。（二）三统一原则。 年审信息来源于日常的监控和贷后检查， 年审结论是信用等级和借款额度调整的依据， 信用等级调整、 年 审结论、贷后检查情况应做到三统一。（三） 业务发生原则。 年审对象原则是上年度与贷款行发生 信贷业务的客户。 对于本年度新增贷款客户， 原则上不进行年审， 但符合本条动态管理原则规定情形的， 需进行年审和贷款风险评 估。第二十一条 各年度单位职工年审工作应于 3 月底以前完 成。第二十二条 年审内容：具体见XX农村信用社“薪动力”单位职工信用等级年审表（附件 5
14、）。第二十三条 年审程序：由信贷员完成XX农村信用社“薪动力”单位职工信用等级年审表（附件 5 ），按年度审查内容进行审查核实，并提出审查意 见，然后由有权审批人员或机构审定。第二十四条 年审结论分为合格、 基本合格和不合格。 基础 分为 10 分，其中年审得 10 分的为合格；得分为 6 分（含）至 9 分的为基本合格； 得分 6 分以下的为不合格 （分值测算见附件 5）。第二十五条 年审结论与信用等级及授信额度的对应关系。（一） 连续两年年审合格的可以直接晋升一个信用等级， 由于信用等级权重系数发生变化，原则上应重新计算授信额度。（二） 年审结论为“基本合格”的，按以下情形确定：1.有加分
15、情况的，维持原信用等级；2.无加分情况的，调减信用等级，同时，由于信用等级权重 系数发生变化，应重新计算授信额度。（三） 年审结论为“不合格”的，取消信用等级。第二十六条 单位职工评级授信条件， 个人和家庭基本情况 发生重大变化时，应对其重新评定信用等级和重新测算授信额 度。第二十七条 对取消信用等级的单位职工， 自取消信用等级 之日起停止发放授信限额内的贷款，对已发放贷款的应限期归 还。原则上单位职工贷款违约的， 须待归还违约贷款本息后， 经 单位职工申请， 才能重新对其开展评级授信， 原则上不超过原等 级和原授信金额。第六章 贷后管理第二十八条 台帐管理xx联社信贷业务经办机构应建立 单位
16、职工贷款管理明细台帐， 落实管户信贷员， 分单位实行专人 管理。第二十九条贷后检查。XX联社信贷业务经办机构应定期对 单位职工贷款的使用情况进行跟踪检查、 动态管理。 信贷业务经 办机构每半年至少检查一次并将检查记录归档。第三十条 贷款催收。贷款到期15日前，XX联社信贷业务 经办机构应向借款人送达还款通知书，并签收回执归档管理。第三十一条 贷款展期。 借款人不能按期归还贷款， 符合贷 款展期的，应在贷款到期前，向XX联社信贷业务经办机构申请 展期，是否展期由XX联社信贷业务经办机构确定。不得超过本办法规定的单位职工贷款授信期限。第三十二条到期管理。借款人到期未归还贷款的，XX联社 信贷业务经
17、办机构应终止对其在授信额度内的贷款， 按签订的委 托扣划款协议书扣款，并按合同约定计收罚息。对不足部分，XX联社信贷业务经办机构依法清收，同时，取消借款人授信等级 和贷款资格。第七章 风险控制第三十三条 风险报告。当借款人工作变动或由于不可预测 的事件而丧失还款能力,XX联社信贷业务经办机构应视具体情 况采取有效措施防控风险并及时向联社风险管理部报告。第三十四条 职能部门检查。联社信贷管理部门应定期或不 定期对单位职工评级授信及贷款管理的合规性、 规范性等进行检 查指导， 若发现违规行为， 有权责令信贷业务经办机构限期整改 并向联社领导提出处罚建议。联社风险管理部门应定期或不定期对单位职工贷款
18、风险状 况进行检查， 分析单位职工贷款风险， 若发现风险隐患应及时向 联社风险管理委员会报告。第三十五条 内部审计及尽职评价XX联社建立授信尽职 评价制度。 联社稽核审计部门应定期或不定期对单位职工评级授 信及贷款管理进行合规性审计， 提出审计建议及尽职评价报告报 联社领导， 同时将审计建议及尽职评价报告向联社信贷业务管理 部门反馈。第八章 处 罚第三十六条 责任追究。对有以下行为之一的，按照XX农村信用社联合社相关规定进行责任追究。（一）贷款调查、审查、审批及贷后管理未尽职的；（二）未按规定执行贷款面谈、合同面签的；（三） 签订合同或相关法律文书不符合要求， 有可能引起法律 风险的；（四）超
19、越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；（五）授意借款人虚构情节获得贷款的；（六）其他严重违反信贷规定行为的。第三十七条 尽职免责xx联社建立授信尽职免责制度，对 按照本办法的规定尽职履行工作职责的，给予一定的风险容忍 度，不予追究责任。第九章 附 则第三十八条 特别授信。对特别授权授信的职工贷款，由XX 联社信贷业务经办机构报联社审批后方可发放。第三十九条 内部授信。XX联社对内部职工贷款实行特别授 信，但必须按照本办法的规书定进行建档评级后方可实施特别授 信，具体授信限额按照XX联社信贷授权管理办法的规定执行。第四十条制定、修改、解释。本办法由XX联社负责制定、 修改、解释。第四十一条 实施。本办法从正式下发之日起施行。原行政机关、企事业单位职工贷款管理办法（暂行） （水农信办发2014 48 号）同时废止
