1、我国农村金融服务现状问题及对策我国农村金融服务现状、问题及对策吉林财经大学毕业论文我国农村金融服务现状、问题及其对策学 院 专业班级 学生姓名 学 号 指导教师 职 称 二 一五 年 四 月论文原创性声明毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 2015 年4月8日摘 要随着农村经济的不断发展，农民对于金融服务的需求也不断提高。本
2、文从四个方面介绍了目前农村金融服务业的现状，并提出此种现状下农村金融服务存在的各项问题，这些问题集中表现在了农村金融服务市场不规范，提供的金融服务较为单一、人才过于缺少等等，与此同时，本文探讨了产生这些问题的原因，提出了解决这些问题的一些做法，对解决农村金融服务有着一定的实际意义。关键词：农村；金融服务；问题；措施AbstractWith the development of rural economy, farmers are also increasing the demand for financial services. This paper introduces the presen
3、t situation of rural financial service industry from four aspects, the problems and put the situation under the existence of rural financial services, the concentrated expression of these problems in rural financial service market is not standard, provide financial service is single, lack of talent
4、too and so on, at the same time, this paper discusses the causes of these problems, and puts forward some measures to solve these problems, and has a certain practical significance to solve the rural financial services.Keywords: rural area ; rural financial services; problems; measures;随着经济的不断发展，我国城
5、乡之间经济的差距也越来越大，为了更好的促进农村经济的发展，缩短城乡差距，近年来，我国着力注重农村经济改革，完善农村金融体系、提高农村金融服务质量成为了我国当前经济改革中的一项重要内容。随着农村经济的进一步发展、农民手头资金的增多，农民对于金融机构提供的产品和服务有了更高的需求和期待，当前的农村金融服务在某种程度上已经不能满足农民对于金融产品和服务的需求，相对落后的农村金融体系已经制约了农村经济的发展，所以大力发展农村金融业务，不断创新对于我国经济的稳定、协调发展有着重要意义。一、我国农村金融服务现状目前，在我国，农村人口的比例还占较大部分，我国农村地区经济的发展对我国经济的发展起着非常重要的作
6、用。“三农问题”一直是政府关注的重点。为了更好的促进农村地区经济的发展，政府已经出台一系列的法规政策，为我国农村金融体系的发展提供了政策支持。当前我国的农村金融服务中，金融服务机构有中国邮政储蓄、农村信用社、中国农业银行等，这些金融机构的数量正在不断扩大。传统的农村金融服务比较单一，随着我国农村金融体制不断深化，农村金融服务已经发展可以为客户提供投资、储蓄、信贷、结算、兑换；商业保险以及金融信息咨询等多方面的服务。本文依据部分省市的情况，分析了我国目前农村金融服务的相关情况。（一）农村金融服务机构现状目前我国农村金融机构主要包括农村银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。这些金融机
7、构的现状主要分为两方面：一、农村金融机构的数量呈现出逐年递减的趋势，其主要原因是农村金融机构根据当地经济的发展进行的适应性调整；二、由于不同省份之间人口、经济发展的不均衡，农村金融机构的数量在不同省份之间发展也不平衡。图1：2010年全国各省市农村金融机构网点数量（单位：家）如图所示，在经济较为发达的省份如四川、山东，农村金融机构的数量最多，而在经济欠发达省份如西藏、青海等，农村金融机构的数量则比较少，农村金融机构数量分布不均衡。（二）农村金融机构从业人员现状目前我国农村金融机构从业人员的现状主要表现在三方面：一、从数量上看，当前我国农村金融机构的从业人员数量呈现出逐年增加的趋势，不断增加的金
8、融机构从业人员数量从一方面显示出我国目前农村金融机构的发展；二、从分布上看，同农村金融机构数量的分布一样，不同省份之间的从业人员数量相差很大，在人口众多、经济发达的地区农村金融机构的从业人员的数量要明显比人口稀少、经济欠发达的省份的从业人员数量多，尤其以宁夏、青海、西藏等地区数量最少；三、从从业人员的质量上看，在经济发达地区的农村金融机构从业人员整体的素质及受教育水平都要高于经济欠发达地区，全国农村金融机构从业人员分布严重不均。 图2：2010年全国各省市农村金融机构从业人员数量（单位：人）（三）农村金融机构贷款现状农村地区金融贷款反映的是该地区农民对于经济发展的需求程度，以及对金融服务的满意
9、情况，因此农村金融机构贷款的规模是衡量农村金融服务的投入指标之一。目前我国农村地区金融机构贷款额逐年增长，但表现出增长率下降的趋势，贷款量的增加表明农民对于资金的需求的不断增加，同时也表明金融对农村发展的不断渗透，揭示除了农村金融服务开展的深度和广度。图3：2010年全国各省市农村金融机构贷款余额（单位：元） 如图所示，农村金融机构贷款余额情况与农村金融机构的数量及从业人员数量的分布相似，国内经济较发达的几个省份中的农村金融机构贷款余额也相对较多。（四）农村金融机构各业务模块现状1、保险业务现状农村经济的发展受到气候、市场等因素的影响较大，从一定程度上说农村金融机构的保险业务有利于保证农民物质
10、生活的稳定。目前，农村金融机构的保险业务发展速度快，业务的发展势头良好，但其中存在着很多问题如监管问题、业务不符合规定章程、未告知业务办理的农民有关风险的情况等，这些问题成为了农村金融机构保险业务发展的严重隐患，要想更快更好的发展保险业务就必须妥善处理这些问题。2、理财业务现状目前农村的金融机构根据农村的特点推出了很多适应于当地的理财产品，众多的理财产品的推出提高了农村金融服务的深度和广度，在一定程度上满足了农民对金融理财的需求。然而由于很多农民对于理财产品的不了解或者出于对传统理财方式的习惯，新兴的理财产品的销售额虽不断增加，但仍需加大宣传，提高农民的认识和了解。理财业务发展势头良好，未来前
11、景优越，是农村金融机构重点发展的模块。3、债务业务现状目前，我国农村金融机构的债务业务发展较为缓慢，由于农村金融机构资金的缺乏给其债券业务的推广和发展造成了阻碍的影响，且农村金融机构的债券业务交易方式较为简单，业务类型比较单一，在各方面的管理上也存在着很多问题，这些问题更使得金融债券业务在农村很难进一步开展下去。要想真正的开展农村金融债券业务必须要根据农村的实际情况发展与之相对应的金融业务。二、我国农村金融服务存在的问题目前我国农村金融服务存在着大量的问题，其主要问题如下:（一）缺少足够的金融服务机构根据相关统计数据知，目前我国农村金融机构的覆盖率已达到90%，在世界范围内远高于国际平均水平，
12、这些农村金融机构主要分为商业银行、农村合作社以及政策性银行几大类。其中，商业银行这类以盈利为目的的组织由于成本等各方面原因，目前正逐渐减少其在农村下设的金融机构，打算逐步退出农村金融市场，它们不断减少对农村信贷的投入，使得它们在农村金融市场中的存在越来越弱；与此相似的是政策性银行，目前国内的政策性银行与农村相关的金融业务正在缓慢萎缩，支持农村建设的功能逐渐削弱；而邮政储蓄银行的主要作用在于吸收存款，而后将这些存款放贷至城市，这样更导致农村资金反而流入城市市场，支持了城市发展的同时，也进一步加剧了农村金融服务市场的供求矛盾；农村信用合作社目前在农村金融服务市场中处于绝对的垄断地位，是目前农村中人
13、民首选的金融服务机构。然而单纯的农村信用社是无法满足如此广大的农村需求，且很多金融机构网点只能办理简单的存取业务，无法办理其他信贷业务，以江西广饶市为例，广饶市银行机构网点共有56个，其中38个位于市中心，农村金融机构仅有18个，在这56个银行网点中农村信用社网点有14个，邮政储蓄网点11个，农业银行4个，而且其中只有4家可以办理小额信用贷款 ，相对于市中心，农村占据更多的土地面积和人口但是金融机构的数量却相差很多，农村金融服务机构相对较少。（二）农村金融服务市场不规范我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄以及新型金融服务机构。在我国当前农村金融服务机构网点中，农村合
14、作金融机构占了一半以上，而且其网点数量不断增加。然而如农村信用社这类机构在经历了诸多变革之后，其基本的体制改革却几乎固定，为发生本质的改变，这种不规范的市场环境严重制约当代农村经济的健康发展。农村合作金融机构的存贷业务一直处在平稳的状态，这种情况就会加大农民对农村合作金融机构的依赖性，从而导致这种金融机构形成垄断市场，从而不利于农村经济的发展。(三)金融服务产品单一我国城乡经济发展水平存在的很大的差异，这也使得我国农村金融产品与城市的相比显得比较单一，形成了较大的反差。目前，我国农村金融机构主要提供基础性的金融服务，比如存款、贷款、汇款等，这一情况形成的原因与农村落后的经济现状有关，同时农村金
15、融服务机构不注重为农民提供多样化金融服务也有很大关系。我国乡镇经济在国民经济中占有重要的地位，随着经济的发展以及农民手头资金的增多，当前的金融机构提供的业务和服务满足不了农民群体对多样化金融服务的要求，农民群体渴望一个健全的农村金融服务市场，对于多样化的金融服务产品也有了更高的诉求。（四）农村资金外流严重农村金融服务包含农村领域内的一切货币资金融通活动，在当前我国的农村金融服务体系当中，农村金融服务出现了农村资金外流的严重现象。这一现象主要分为两大类：一、农村金融机构导致的农村资金外流。近年来，近年来随着经济的不断增长，农民手头的资金也越来越多，然而由于受到传统观念的影响以及对于各种金融服务的
16、不了解，人们更多的选择将手里的资金存入银行，农村金融服务机构的存款业务增多，相应的贷款业务就会有所下降，此时，银行会根据情况将这部分资金用于其他业务的发展或将资金转向城市，这就使得农村资金流失严重；二、金融服务市场的不规范导致的农村资金外流。在农村金融服务机构中，农村金融市场不规范，农村民间金融缺乏必要的保护，各金融服务机构之间没有形成有效的竞争格局，金融机构为了吸纳更多的资金投入到信贷业务，往往盲目的扩大金融服务，而信贷业务存在着很大的风险，从而使得这些资金面临着巨大的损失。（五）专业人才的不足专业性人才在我国当前金融服务发展过程中起着至关重要的作用，人才是提高农村金融机构业务能力的关键。然
17、在我国农村，由于各方面的限制尤其是经济方面，在农村从事金融服务的相关人才较少。大部分金融人才集中与城市中的金融机构，农村在各个方面与城市都有很多差距，这些差距导致了农村专业人才的外流，进而阻碍了农村金融服务的发展。例如在我国江西省某地区，农村信用社网点有14个，农业银行网点有9个，邮政储蓄网点有10个，从事农村金融服务的工作人员只有38人，而且这些人的年龄都偏大，年轻一辈的人才非常少，这种状况在很大程度上严重影响到了金融服务的效益与质量。（六）农村金融服务环境比较恶劣农村金融服务环境恶劣主要表现在：一、农民信用意识不足，这主要表现在很多素质不高的农民在贷款之后，就消失不见，导致了农村贷款信用声
18、誉严重下滑；二、农村贷款调查机制不完善，目前的贷款机制往往就是当地村委会开一份贷款人家庭收入证明，有了这份证明往往就表示对贷款人收入调查的结束。这种情形很容易导致没有偿还能力的贷款人取得贷款；三、农村缺少金融服务中介机构，这样使得农村金融服务机构往往在没有第三方担保的情况下，贷款积极性不高，加大了贷款难度；四、国家对于农村金融服务机构往往只是在政策上进行引导，在强调“控制金融风险，追求利益最大化”金融理念的今天，金融机构的积极性很难得到提高。三、农村金融服务存在问题原因分析（一）政府的原因 法律法规是公民、组织机构所必须依照的行为规范，一个行业想要更好的发展，首先要求行业的法律法规的完善。目前
19、我国农村金融服务行业的相关法律法规不完善，农村金融服务行业大多依照其在城市实行的行业法规提供服务，这样导致相应的法规章程往往不能满足农村农民的需求，无法做到以实际出发，忽视了农村与城市之间的差距，同时法律法规不完善导致了市场监管不当，很多投机分子往往会从中牟取暴利但没有此为付出代价，不完善的市场使得 农村金融服务行业出现了各式各样的问题。（二）人的原因 人的原因主要分为两方面，首先是农民方面的原因，很多农民对于金融产品了解不当，他们往往习惯于传统单一的金融存取手段这样使得农村金融服务发展缓慢，另一方面，有一部分农民不守信用，有的甚至以借款为名，借到钱就销声匿迹，这样使得农村金融服务信用值直线下
20、降，农村金融机构不愿意为农民办理金融产品；其次是农村金融机构工作人员的原因，由于农村和城市间的巨大差距，很多专业型人才不愿意到农村工作，使得农村金融服务机构中的人才缺乏，服务质量低下，创新能力不足，进而导致了上述的各种农村金融服务问题。（三）农村金融服务机构的原因 很多农村金融服务机构出于盈利的要求正不断减少其在农村网点的数量，还有，有一部分农村金融机构由于获得了大量农民存入的固定存款，但却将这些存款转入到其他业务的使用，其中大部分流入到城市中，这样就加剧了农村金融服务行业中各项问题的诞生。四、推动我国农村金融服务发展的措施(一)适当降低农村金融服务机构准入门槛目前农村金融服务机构中出现农村信
21、用社一家独大的情况，为了更好的活跃市场氛围，让更多的农民了解金融服务产品，使金融观念深入人心，真正实现农民与农村金融机构互利共赢，就应当适当降低农村金融服务机构的准入门槛，花大力气培育农村新型金融服务机构，鼓励、引导和支持民间资本参与或发起设立村镇银行、小额贷款公司、担保公司以及信托公司，农村地区应积极落实国家相关政策，可以适当参照温州市金融综合改革试验区的部分做法，提高农村金融服务质量，提高农村金融服务市场的竞争力和活力。(二)推动农村金融服务的多元化发展农村金融服务机构应该改变单一化金融服务产品的模式，根据具体的农村市场环境，针对乡镇企业、农村居民户的需求，提供差异化的金融服务策略，不断扩
22、大农村金融服务业务的范畴，如发展农业金融保险，为农业进行保险，并实行保费补贴，从而有效地推动农村金融服务的发展。同时，大力宣传农村人不熟悉的代理、租赁、理财、咨询、担保等业务。伴随着十八届三中全会顺利召开，我国农村的市场活力将会得到迅速的释放，哪个金融服务机构率先推行多样化金融服务，就将在农村金融服务市场中占得先机。 (三)建立多元化农村金融服务体系目前，我国农村经济的发展快速，农民的金融理财观念也在不断提升。然而匮乏的农村金融服务机构却严重阻碍了农村金融服务的发展。对以往的农村金融机构体系的反思让我们明白必须建立多元化的农村金融服务体系，我国农村金融机构要从实际出发，不断创新，不断改革，推动
23、金融服务主体多元化，不断推动新型金融服务机构以及信贷机构的发展，加强其与传统农村金融服务机构之间的联系，从而提高当地农村金融服务市场的竞争力。(四)完善农村金融服务体系农村金融服务是当前我国农村经济发展的核心，大力推动的农村金融服务体系建设是十分必要的。要做到这些首先要加强农村金融风险管理，对农村金融服务发展过程中的风险进行有效的预防，从而保障农村金融服务的健康发展。其次金融机构要利用现代化信息技术，采取全动态的管理，建立统一的信息化网络系统，从而为我国当前农村经济的稳定发展提供保障。（五）加大农村金融人力资源投入人才是农村金融服务发展的基础，农村金融想要真正进入农村，开拓农村金融市场，普及农
24、村金融知识就必须要投入大量从业人员，从业人员的素质以及数量都影响农村金融服务的发展。1. 增加农村金融从业人员的密度。随着农村金融服务的快速发展，农村金融服务机构的人员数量各省市相差很多，各省对从业人员的投入都逐年递增，但是增加较多的都是较发达、发展较快的地区，而对发展缓慢地区缺乏带动性，地方政府应对农村金融从业人员进行整合和编配。2. 提高农村金融从业人员的素质。早期农村金融服务机构的从业人员大多是在城市金融机构中选调的，人员不能够长期留在当新进入农村的金融服务机构地农村金融机构，所以从业人员流动性过快流失严重，因此都会选择当地的居民，为此，要加大当地从业人员的提高其专业素质，业务培训力度，
25、保证农村金融机构职工队伍的稳定。（六）创新农村借贷方式农村金融服务机构应当在有效控制贷款风险的前提下，认真落实中央关于支农惠农的相关政策，开展可以更多地不需要提供抵押担保的小额贷款活动；改变现行的贷款集中审批机制，创新贷款审批制度，金融服务机构简化相关手续，可以将权力下放，同时提高贷款效率；修改现行法律法规，或者在某些地方采取试点，探索将现在不能作为担保物的土地承包经营权、房屋等修改为可成为担保物使用的制度，解决抵押担保问题。五、总结 改革开放几十年来，农村经济不断发展，国家越来越关注农村金融服务行业。目前，农村金融服务行业正不断发展，其数量和质量相对以往逐年提高，但在农村金融服务机构数量、从
26、业人数、贷款余额不断提高的同时也出现了各式各样的问题，这些问题集中表现在了农村金融服务市场不规范，提供的金融服务较为单一、人才过于缺少等等，这些问题归根到底可以归纳为政府、金融机构以及人的原因，相应的各项举措也不断的被提出和应用，相信未来农村金融服务会越来越好，越来越完善，不断像城市金融服务靠拢乃至超越。参考文献1高辰. 我国农村金融服务现状及发展对策J. 对外经贸. 2013(03) 2郑苡浠. 我国农村金融服务现状与发展对策J. 金融市场. 2014(02) 3蔡敏. 农村金融服务现状、问题及建议黄梅县金融服务在新农村建设中的调查研究J. 湖北经济学院学报. 2011(07) 4罗永明,贾
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